Uzticamas bankas ar augstiem noguldījumu procentiem Prieks jūs atkal redzēt! Kādu dienu iznāca Kinga jaunā grāmata, tāpēc es kā dedzīgs lasītājs devos uz veikalu pēc jaunumiem.
Jau pieejot pie kases, atklājās, ka ierīce nevēlas izsist cauri viena laulāta pāra krāsojamajām lapām.
Kamēr gaidīju savu kārtu, biju lieciniece šī pāra sarunai.
Vīrietis iecerējis investēt bankā, taču nevarēja izvēlēties, kurā.
Mana sieva nevarēja ieteikt neko pienācīgu, tāpēc es nevarēju pretoties un iesaistījos sarunā.
Augsti procentu noguldījumi – kurām bankām ir augstākas procentu likmes?
Iespējams, ikviens, kurš domā par naudas ieguldīšanu, meklē noguldījumu ar augstu procentuālo daļu. Tieši noguldījuma procentu likme ir pirmais kritērijs, pēc kura noguldījumi tiek salīdzināti savā starpā. Tomēr šāds salīdzinājums būtu nepilnīgs.
Ir svarīgi ņemt vērā arī tādu faktoru kā risks. Kā zināms, Valsts noguldījumu apdrošināšanas sistēma katram bankas noguldītājam, kas piedalās šajā sistēmā, garantē uzkrājumu drošību līdz 1 400 000 rubļu apmērā. Tomēr, lūk, kas potenciālajam līdzstrādniekam ir jāatceras.
Brīdinājums!
Visuzticamākā banka ir ne tikai lielākā, bet arī vismazāk riskantākā banka. Vismazāk riskēt ir kredītiestādes ar valsts līdzdalību - un mūsu cilvēki ir pieraduši uzticēties valstij nedaudz vairāk nekā privātajam biznesam.
Nav brīnums, ka tieši bankas ar valsts līdzdalību ir vadošās reitingos visos aspektos, ieskaitot noguldījumos piesaistīto līdzekļu apjomu. Turklāt vadošajām bankām ir plašs (Gazprombank, VTB24) vai ļoti plašs (Sberbank) filiāļu tīkls visā Krievijā - nav pārsteidzoši, ka tās “uzvar” arī noguldītāju pieejamības ziņā.
Tāpēc cilvēki, kuriem šādi parametri ir galvenie, izvēlas Sberbank, Gazprombank, Rosselkhozbank, VTB24 vai Maskavas VTB banku.
Privātās bankas no Top 50 ir to cilvēku izvēle, kuri, vairāk uzticoties privātajam kapitālam, dod priekšroku augstai noguldījumu atdevei. Fakts ir tāds, ka šīs bankas enerģiski izsniedz aizdevumus ar ne mazākajām procentu likmēm, kuru dēļ tās var piesaistīt noguldījumus ar augstiem procentiem (augstāku nekā konkurenti ar valsts līdzdalību).
No populārākajām bankām šajā grupā var minēt Russian Standard Bank, NB Trust Bank, Home Credit un MTS Bank (Krievijas banku reitingā no 21. līdz 47. vietai). Tagad apskatīsim, ko iepriekš minētās bankas piedāvā saviem noguldītājiem līdz jaunā gada sākumam, 2016. gada decembrim.
Sberbank
Varbūt šī ir pirmā banka, par kuru gandrīz katrs krievs domās aiz ieraduma. Sberbank šobrīd piedāvā šādus noguldījumus:
- 8 termiņnoguldījumi rubļos, dolāros vai eiro (no 2,3% "Krājkontā" līdz 6,49% noguldījumā "Ietaupiet" rubļos);
- turīgiem klientiem, kuri dod priekšroku citām valūtām - "Starptautiskais" depozīts (Lielbritānijas mārciņās, Šveices frankos un Japānas jenās - 0,01% gadā);
- 3 noguldījumi Sberbank First un Sberbank Premier pakalpojumu pakotņu īpašniekiem - Special Save, Special Replenish un Special Manage ar paaugstinātām likmēm - līdz 7,36% rubļos, 1,66% - ASV dolāros un 0,30% - eiro.
- 3 tiešsaistes noguldījumi rubļos, dolāros vai eiro (likmes augstākas nekā termiņnoguldījumiem, vidēji par 0,1%);
- 3 pensiju noguldījumi.
Tādējādi nevar teikt, ka Sberbank piesaista noguldījumus ar augstiem procentiem, jo Sberbank noguldījumu likmes ir zemas. Bet riski ir zemi, izvēle ir plaša, un nosacījumi ir elastīgi.
Ir iespējams izvēlēties papildināmus un nepapildināmus noguldījumus, ar dažādām procentu maksājumu shēmām (termiņa beigās, mēnesī utt.), un minimālā summa (no 10 līdz 1000 rubļiem) ir “uz pleca” jebkuram. persona.
VTB 24
Šī banka piedāvā 10 noguldījumus ar dažādiem noteikumiem (var teikt, ka VTB 24 tie ir aptuveni tādi paši kā Sberbank):
- Banku filiālēs atvērti 3 noguldījumi - Ērts, Uzkrājošs un Izdevīgs ar likmi no 0,01% līdz 7,75% gadā.
- Internetbankā attālināti atvērti 3 noguldījumi - Ērti-online, Uzkrājumi-online un Izdevīgi-online ar likmēm no 0.01% līdz 7.90%.
- 3 noguldījumi uz īpašiem noteikumiem Privilēģiju pakalpojumu paketes īpašniekiem ar paaugstinātām procentu likmēm, kas tiek aprēķinātas katram klientam individuāli.
- 1 krājdepozīts ar elastīgiem nosacījumiem 0,01 - 8,50% rubļos.
Gazprombank
Šai bankai kopā ir 7 noguldījumi: 1 ieguldījums, tai skaitā ieguldījumi ieguldījumu fondos (līdz 9,70%), 5 krājnoguldījumi dažādiem mērķiem rubļos (līdz 8,2%), dolāros (līdz 1,1%) vai eiro (uz augšu). līdz 0,05%).
Ir arī 2 rubļu noguldījumi pensionāriem ar 6,1-7,2%. Tādējādi šīs bankas likmes ir aptuveni tādā pašā līmenī kā Sberbank un VTB 24 likmes.
Rosselhozbank
Rosselkhozbank piedāvā plašu noguldījumu klāstu. Gandrīz visus noguldījumus var atvērt attālināti (maksimālā likme ir līdz 9,10% rubļos, 2% dolāros un 0,55% eiro), 1 pensiju uzkrājumu programma (līdz 7,0%).
Uzmanību!
Atlikušie noguldījumi ir standarta krājkonti, kuru maksimālā likme rubļos sasniedz 7,45%, dolāros 1,20%, eiro 0,35%.
Procentu likmes šeit ir ievērojami augstākas, salīdzinot ar iepriekš aprakstītajām bankām, taču izvietošanas nosacījumi ir nedaudz stingrāki (termiņa beigās procenti, papildināšana nav iespējama utt.).
Maskavas VTB banka
Jaunais "Sezonas" depozīts, kuru var atvērt līdz 2017. gada 31. janvārim uz 400 dienām, paredz 4 procentu periodus. Augstāko likmi - 10% gadā, var iegūt pirmajā periodā ar derīguma termiņu līdz 100 dienām, pārējos periodos likme ir 7,5%.
Banka piedāvā arī 3 pamata termiņnoguldījumus: "Maksimālie ienākumi", "Maksimālā izaugsme", "Maksimālais komforts" ar likmēm līdz 8,46% rubļa kontos, līdz 1,61% dolāru kontos un 0,01% eiro kontos. Pensionāriem ir izstrādātas 3 programmas (līdz 8,46% rubļos), ir arī rubļa krājkonts (līdz 5%) un īpašie piedāvājumi priviliģētiem klientiem.
Varam teikt, ka noguldījumi šajā bankā ir izdevīgi galvenokārt klientam ar lielu summu vai kas vēlas elastību līdzekļu papildināšanā/izņemšanā. Atverot noguldījumus, izmantojot internetu vai bankomātu, rubļa kursiem tiek pievienoti 0,3%, bet ārvalstu valūtas kursiem - 0,1%.
Krievijas standarts
Šī banka piedāvā 4 noguldījumus ar dažādām procentu maksājumu shēmām: noguldītājam ir daudz ko izvēlēties. Likmes noguldījumiem rubļos - no 7,00% ("Ērts") līdz 9,75% gadā ("Maksimālie ienākumi"), un ārvalstu valūtā - līdz 2,0% dolāru kontiem un līdz 1,25% kontiem eiro.
Padoms!
Kapitalizācija lielākajā daļā noguldījumu netiek piedāvāta, un arī nosacījumi nav tie elastīgākie – tā ir loģiska "nodeva" noguldītājam par augstiem ienākumiem.
Mājas kredīts
Home Credit piedāvā vairākus noguldījumus: viens tiek atvērts tikai ārvalstu valūtā (līdz 1,51%), četri - tikai rubļos: no 8% līdz 9,34% gadā, depozītu pensionāriem var atvērt Krievijas rubļos (līdz 9,34%). gadā).
Vēl vienu depozītu rubļos var atvērt par 9,29% gadā ar summu 3 miljoni rubļu vai vairāk. Ir iespējas kapitalizācijai, daļējai izņemšanai un papildināšanai par noteiktu summu. Tādējādi Home Credit ir laba izvēle tiem, kas vēlas labus ienākumus un izvietot līdzekļus uz 12-36 mēnešu periodu.
UZTICĪBAS
Šai bankai ir 10 noguldījumu rinda rubļos/dolāros/eiro, ieskaitot vairāku valūtu. Likmes noguldījumiem rubļos ir diezgan augstas - no 5,9% līdz 10,1% (ārvalstu valūtā - no 0,1% līdz 2,6% gadā), un nosacījumi ir elastīgi: jūs varat izvēlēties noguldījumu ar ērtiem noteikumiem termiņu, procentu izteiksmē. maksājumi un iemaksas/izņemšana.
MTS banka
Labākie banku noguldījumi 2017. gadā: nosacījumi un procentu likmes Bijusī IBRD piedāvā 9 noguldījumus rubļos / dolāros / eiro, ieskaitot vairāku valūtu un pensiju. Šīs bankas likmes rubļos ir robežās no 6,5 līdz 9,0%, bet ārvalstu valūtā - no 0,01% līdz 1,0% gadā. Jūs varat izvēlēties depozītu ar viselastīgākajiem nosacījumiem par labu procentu.
Papildus 0,30% pie bāzes likmes var saņemt klienti, kas atver depozītu internetbankā, kā arī algu klienti, līdz 0,40% no likmes - ar depozīta summu 4 miljoni rubļu.
Tādējādi visizdevīgāk ir noguldīt naudu kādā no privātajām bankām. It īpaši, ja depozīta summa nepārsniedz 1 400 000 rubļu, jo šāds depozīts būs pilnībā apdrošināts. Augstu procentu noguldījumus Maskavā parasti izsniedz bankas, kas specializējas patēriņa kreditēšanā (Russian Standard, Tinkoff, Home Credit).
Bet tajā pašā laikā rūpīgi jāizpēta nosacījumi attiecībā uz papildināšanu, priekšlaicīgu izņemšanu utt., lai jūsu depozīts būtu ne tikai izdevīgs, bet arī ērts naudas izmantošanas ziņā.
avots: http://website/www.vkladvbanke.ru
Vienmēr aktuāls ir jautājums par līdzekļu uzkrāšanu un palielināšanu. Viena no saprātīgākajām un drošākajām iespējām ir atvērt bankas depozītu.
Brīdinājums!
Kuru banku un depozītu izvēlēties ienesīgākajam ieguldījumam 2017. gadā? Kādi kritēriji, izņemot procentu likmi, ir svarīgi?
Mēs piedāvājam jaunāko pārskatu par labākajiem noguldījumu nosacījumiem Krievijas bankās.
Kādu depozītu labāk atvērt?
Sākumā mēģināsim veikt nelielu izglītības programmu, lai noskaidrotu, no kā ir atkarīgs procentu likmju līmenis bankās. Tūlīt mēs atzīmējam, ka vairāki savstarpēji saistīti faktori uzreiz ietekmē noguldījumu atdeves apjomu:
- Inflācijas pieaugums un rubļa devalvācija.
- Mājsaimniecību noguldījumu pieauguma tempa samazināšanās.
- Konkurence starp bankām par noguldītājiem.
- Krievijas Federācijas Centrālās bankas veiktās bāzes likmes maiņa
- Ārvalstu investīciju aizplūšana un parādu tirgus bloķēšana, tas ir, likviditātes un finansējuma trūkums (līdzekļu piesaiste no organizācijām).
- Izmaiņas likumdošanā (līdz 2015. gada 31. decembrim bija atvieglojums: vairs netika aplikti ar iedzīvotāju ienākuma nodokli procenti par pilsoņu noguldījumiem rubļos līdz 18,25% gadā; pieauga apdrošināšanas summa kompensācija par noguldījumiem no 700 000 līdz 1 400 000 rubļu. ).
Atsauces informācija
Pamatlikme ir procentu likme Krievijas Bankas galvenajām operācijām, lai regulētu banku sektora likviditāti, tas ir, procentu apjoms, par kādu Krievijas Federācijas Centrālā banka katru nedēļu aizdod privātajām bankām un tajā pašā laikā ir gatavi ņemt savus līdzekļus uzglabāšanai.
Uzmanību!
Tas ir galvenais monetārās politikas rādītājs. Tiešā veidā ietekmē noguldījumu procentu likmju līmeni. Kopš 2015. gada 3. augusta tā ir vienāda ar 11% un paliek nemainīga līdz 2015. gada 11. decembrim. Šis ir piektais bāzes likmes samazinājums kopš 2014. gada 16. decembra, kad tā tika noteikta 17% apmērā.
Zināmu neskaidrību rada jēdziens “refinansēšanas likme”, ko izmanto arī, kreditējot privātās finanšu iestādes, taču kopš galvenās likmes ieviešanas, tas ir, no 2013. gada 13. septembra, tā ir sekundāra un atsauces raksturs, un kopš 2016. gada 1. janvāra tā ir pielīdzināta pamatlikmei, kā teikts dokumentā "Par Krievijas Bankas monetārās politikas procentu likmju instrumentu sistēmu".
Papildus iepriekšminētajam jāatzīmē tāds Krievijas Federācijas Centrālās bankas uzraudzības instruments kā “Maksimālā procentu likme desmit kredītiestādēm, kuras piesaista lielāko fizisko personu noguldījumu apjomu”, kas parāda vidējos maksimālos procentus par depozīts starp TOP-10 bankām noguldījumu piesaistes ziņā Krievijas rubļos.
Līdz šim Krievijas Banka veido "lielo desmitnieku" no šādām bankām:
- Krievijas Sberbank;
- "VTB 24";
- "Maskavas banka";
- "Raiffeisenbank";
- "Gazprombank";
- "Binbanka";
- "Alfa banka";
- "Bank FC Otkritie";
- "Promsvyazbank";
- Rosselhozbank.
Šo uzraudzību veic Krievijas Bankas Banku uzraudzības pārvalde, izmantojot oficiālajās tīmekļa vietnēs sniegto atklāto informāciju.
2016. gada novembra trešajā desmit dienā, pamatojoties uz desmit kredītiestāžu maksimālo procentu likmju (noguldījumiem Krievijas rubļos) monitoringa rezultātiem, kuras piesaista lielāko fizisko personu noguldījumu apjomu, vidējā maksimālā noguldījumu likme ir 9,93%.
Padoms!
2016. gada novembra pirmajā un otrajā dekādē likme bija 9,92% līmenī. Rādītājs tiek aprēķināts kā vidējais aritmētiskais no to banku maksimālajām likmēm, kuras piesaista divas trešdaļas iedzīvotāju līdzekļu.
Kas vēl ir noderīgi zināt par vidējo maksimālo likmi? No 2012. gada oktobra Krievijas Federācijas Centrālā banka kategoriski neieteica visām privātajām bankām pārsniegt monitoringa laikā noteikto rādītāju par vairāk nekā 2 procentpunktiem (procentiem), no 2014. gada 22. decembra - par 3,5%, no 1. jūlija. 2015. gads pieļāva jebkādu pieaugumu apmaiņā pret kredītiestāžu iemaksu (atskaitījumu) pieaugumu Noguldījumu apdrošināšanas fondā (DIF).
Banku komisijas maksas par paaugstinātu risku tiek noteiktas šādi:
- ja noguldījuma procentu likme nav pārspīlēta attiecībā pret vidējo maksimumu, banka veic atskaitījumus pēc bāzes likmes - 0,1% no vidējā ceturkšņa noguldījumu atlikuma;
- ja noguldījuma procentu likme nepārsniedz maksimālo likmi par 2–3%, no kredītiestādes tiek iekasēta papildu maksa 0,12% apmērā;
- ja banka pārvērtē kredītlikmes līmeni par 3% vai vairāk no vidējā maksimuma, tad tā maksā paaugstinātu papildlikmi - 0,25%.
Kāds secinājums parastajiem noguldītājiem būtu jāizdara no šīs informācijas? Ja noguldījuma ienesīguma līmenis, pēc Krievijas Federācijas Centrālās bankas domām, ir pārāk augsts, tad šāds depozīts rada papildu riskus, tāpēc privātbanka veic iemaksas DIA ar paaugstinātu likmi.
Lai atvieglotu izpratni, šeit ir piemērs no iepriekšējās Krievijas Bankas metodoloģijas:
- Pašreizējā vidējā maksimālā depozīta likme ir 9,93%.
- Maksimālais ieteicamais likmes līmeņa pārsniegums ir 3,5%.
- Maksimālā pieņemamā (ar maksimālo riska līmeni) depozīta likme ir (9,93% + 3,5%) = 13,43%.
Tātad 2015. gada ziemā labākie banku noguldījumi tika piedāvāti ar likmēm no 10 līdz 11%, un ar noguldījumu ienesīgumu vairāk nekā 13,7% var tikt galā vai nu ar nestabilu kredītiestādi, vai tādu, kas veic riskantas darbības.
Taisnības labad jāatzīmē, ka šobrīd visus noguldījumus vienā bankā līdz 1 400 000 rubļu “aizsargā” Noguldījumu apdrošināšanas aģentūra (DIA), tāpēc banku sistēma uzņemas risku lielākā mērā nekā noguldītāji.
Taču maz mierina doma, ka jūs varētu uzdurties bankai, kurai ir atsaukta licence vai ir iesniegta bankrota procedūra. Gada izteiksmē inflācija 2015. gadā ir 16% līmenī, tomēr ir visi priekšnoteikumi tās būtiskai palēninājumam 2016.–2017.
Aplūkojot pamatlikmju un vidējo maksimālo noguldījumu likmju krituma dinamiku, varam pieņemt, ka, ja nenotiks kaut kas ārkārtējs, bāzes likme turpinās kristies, un līdz ar to samazināsies arī noguldījumu procentu likmes.
Līdz ar to varam secināt, ka 2017. gada ziema ir vislabvēlīgākais periods noguldījumu atvēršanai uz labām procentu likmēm, kas nākotnē var arī neatradīsies.
Ziemā tirgus tiek atdzīvināts ar īpašiem sezonas produktiem. Neskatoties uz to, ka interesanto noguldījumu piedāvājumu skaits nav tik liels, joprojām ir bankas, kas ir gatavas nodrošināt ļoti pievilcīgus nosacījumus. Ja vēlaties atrast labāko depozītu rubļos vai ārvalstu valūtā, šis pārskats jums palīdzēs.
Rublis vai valūtas depozīts?
Lielākajai daļai Krievijas iedzīvotāju ienākumi un patēriņš ir orientēts uz rubļiem. Šajā ziņā rubļa depozīts šķiet saprātīgākais risinājums. Turklāt, ja rubļa kurss turpinās vājināties, rubļa noguldījumu likmes var pieaugt, un šādu brīdi vēlams nepalaist garām.
Brīdinājums!
Neskatoties uz to, ka krievi valūtu tradicionāli uzskata par stabilāku naudas taupīšanas iespēju, pašreizējā neprognozējamā situācijā to izvēlēties ir diezgan bīstami, jo šobrīd eiro un dolāra kurss ir ārkārtīgi augsts un rublis jau ir vairāk vai vairāk mazāk stabilizējies.
Ja īstermiņā būs ievērojama rubļa nostiprināšanās (kas iespējama, mīkstinot sankcijas vai palielinoties naftas cenām), tad ārvalstu valūtas depozīts zaudēs jebkādu jēgu tiem, kas pieraduši naudu tērēt rubļos. Pēc ekspertu domām, tie, kuri patiešām interesējas par valūtu, jau ir paspējuši diversificēt savus līdzekļus.
Ja jūs neesat viens no šiem cilvēkiem, tad noguldījumam ārvalstu valūtā nevajadzētu jūs īpaši interesēt. Kā minēts iepriekš, lielākās daļas krievu ienākumi un izdevumi ir vērsti uz rubļiem, kas nozīmē, ka tie ir jātaupa.
Termiņnoguldījums vai pieprasījuma noguldījums?
Visus noguldījumus var iedalīt steidzamajos un pieprasījuma noguldījumos. Pēdējie ļauj jebkurā laikā atgriezt ieguldītos līdzekļus pēc noguldītāja pieprasījuma. Procentu likmes šādiem noguldījumiem, kā likums, ir minimālas - ne vairāk kā 1% (peļņa no šāda depozīta pat nesegs mēneša inflāciju).
Termiņnoguldījumi tiek izvietoti uz noteiktu laiku, līdz kura termiņa beigām klients nedrīkst pieprasīt savus līdzekļus, pretējā gadījumā vairumā gadījumu viņš zaudēs savus ienākumus. Termiņnoguldījums bieži tiek noformēts uz gadu, retāk uz vairākiem mēnešiem.
Noguldījumi ar garāko turēšanas periodu dažreiz piedāvā vislabākās likmes, bet ne vienmēr. Tāpēc, ja meklējat labāko depozītu, tad droši izvēlieties rubļa depozītu uz noteiktu laiku uz 12 mēnešiem.
Papildināms vai nepapildināms depozīts?
Iemaksas tiek klasificētas atkarībā no noguldītāja kontroles pakāpes pār ieguldītajiem līdzekļiem. Atverot neatjaunojamo depozītu, ir aizliegtas jebkādas papildināšanas vai izņemšanas operācijas - tām bankas piedāvā visizdevīgākos naudas izvietošanas nosacījumus.
Papildinātie noguldījumi ļauj iemaksāt naudu kontā līguma darbības laikā, kas ir ērti lielas naudas summas sistemātiskai uzkrāšanai. Dažas bankas piedāvā papildināmus noguldījumus, kas ļauj klientam veikt debeta un kredīta darījumus. Kā jau minēts, vislabākie nosacījumi tiek nodrošināti nepapildītiem noguldījumiem.
Labākie noguldījumi rubļos
Šobrīd bankas piedāvā noguldījumus ar vidējo likmi 10-11% gadā, kopējā tendence ir uz kritumu. Atgādināt, ka 2016. gada decembrī Krievijas Banka strauji paaugstināja bāzes likmi līdz 17%, tādējādi izraisot noguldījumu likmju pieaugumu līdz 21-22%.
Visu gadu rādītājs samazinājās: jau 2016. gada jūnijā vidējā rubļa noguldījumu likme bija 14–15%. Tagad maksimālā raža ir 12-13% līmenī.
Ekspertu prognozes ir ļoti neviennozīmīgas: lielākā daļa sagaida turpmāku samazinājumu, taču ir arī optimistiskas prognozes par iespējamu likmju pieaugumu rubļa pavājināšanās dēļ. Labus procentus par noguldījumiem (11%) piedāvā Russian Standard Bank uz 1 gadu, procentus maksā līguma termiņa beigās.
Maskavas kredītbanka nodrošina noguldījumus ar likmi no 9,5% līdz 11,25%, Rosbank - līdz 10,75%, UniCredit Bank - līdz 10,5%, Promsvyazbank - līdz 11%, Alfa-Bank" - līdz 10%, "Raiffeisenbank" - līdz 10%, Sberbank - līdz 8,1%. Kā redzam, jo lielāka ir banka, jo zemākas procentu likmes noguldījumiem tā ir gatava piedāvāt.
Labākos nosacījumus noguldījumiem var atrast mazās privātbankās. Taču mēs iesakām pievērst īpašu uzmanību depozīta līguma pirmstermiņa pārtraukšanas nosacījumiem, jo neparedzētu apstākļu gadījumā jūs riskējat zaudēt lielāko daļu (ja ne visus) depozīta procentus.
Labākie noguldījumi eiro
Situācija ar ārvalstu valūtas noguldījumiem ir aptuveni tāda pati kā ar rubļa noguldījumiem. Vidējā likme eiro noguldījumiem ir aptuveni 2,5-3%.
Uzmanību!
Vadošās bankas atkal neiepriecina ar augstām ārvalstu valūtas noguldījumu likmēm: vidējais gada procents ir aptuveni 1,5–2,5%. Piemēram, eiro noguldījuma iespēju var atrast bankā UniCredit Bank.
Tas paredz izvietošanu uz gadu no 20 000 eiro ar likmi 3%. Bankā Sanktpēterburga, atverot tiešsaistes depozītu uz 5 gadiem 50 000 eiro apmērā, varat rēķināties ar likmi 2,8%. Procenti tiek maksāti depozīta termiņa beigās.
"Maskavas kredītbanka" piedāvā 100 eiro depozītu uz 1 gadu ar likmi 2,25%. Tādi giganti kā Raiffeisenbank, Alfa-Bank, VTB 24, Sberbank piedāvā likmes 2-2,5% robežās.
Reģionālo banku nosacījumi neapšaubāmi ir pievilcīgi, taču daudzi noguldītāji baidās izmantot to pakalpojumus. Pirmkārt, šaubu par uzticamību, otrkārt, ģeogrāfiskā novietojuma dēļ. Savukārt lielākās Krievijas bankas nav gatavas nodrošināt pievilcīgus nosacījumus noguldījumiem.
Pašreizējā ekonomiskajā situācijā, protams, pareizāk ir primāri koncentrēties uz bankas uzticamību. Tas kalpos arī banku sektora uzlabošanai: neefektīvās bankas automātiski tiks izstumtas no tirgus. Tomēr nevajadzētu viennozīmīgi atstāt novārtā reģionu milzīgo potenciālu.
Starp reģionālajām bankām ir diezgan stabilas, kurām ir filiāles daudzās pilsētās, kas pārliecinoši ieņem savas pozīcijas tirgū. Pirms sazināties ar kādu no lielākajām bankām, pārbaudiet situāciju savā reģionā.
Labākie dolāru noguldījumi
Vidējā likme dolāru noguldījumiem ir aptuveni 2,5-3,5%. Runājot par Krievijas banku sektora līderiem, noguldījumiem tiek piedāvāti šādi nosacījumi. "UniCredit Bank" var veikt depozītu no 20 000 USD.
Padoms!
ASV uz 1 gadu ar likmi 4,65% un papildināšanas iespēju. Varat arī pievērst uzmanību Binbank noguldījumiem: izvietojot summu 25 000 ASV dolāru vai vairāk uz 1 gadu, jūs varat nopelnīt 3,7% gadā (procentu maksājums depozīta termiņa beigās).
Bankas Sanktpēterburgas noguldījumu maksimālā likme ir 3,9%. Jebkurš noguldītājs var atvērt depozītu ar šādu procentu, ja viņam ir 50 000 ASV dolāru un 915 dienas pirms ienākumu saņemšanas. Vidēji lielākās Krievijas bankas ir gatavas piedāvāt gada likmi 2,8-3,5% robežās.
avots: http://site/www.kp.ru
Kā izvēlēties uzticamu banku depozīta atvēršanai?
Domāju, ka daudzi no jums uzdod sev jautājumu: “Kā izvēlēties uzticamu banku”, plānojot atvērt bankas kontu, saņemt kredītu vai hipotēku.
Interese par šo tēmu tiek izskaidrota vienkārši: pirmkārt, tas ir vēl viens neliels solis ceļā uz finanšu pratības pamatu apgūšanu. Atcerieties, ka mēs par to runājām rakstā “Ir jāapgūst uzkrājumi un finanšu pratība”?
Otrkārt, šis ir pirmais mazais solis ceļā uz iegūto zināšanu praktisku pielietojumu, uz kuru mani virzīja ne tuvu jauna un nepavisam ne oriģināla ideja: “naudai jāstrādā”.
Brīdinājums!
Un kā to izdarīt? Sākt investēt (par to tagad visi runā), pētīt akciju tirgus, sekot līdzi ekonomiskajai situācijai, salīdzināt dažādu banku piedāvājumus?
Piekrītu, jāiegulda. Bet man tagad ir ļoti grūti un nav līdz galam skaidrs, nepietiek pieredzes un zināšanu. Tāpēc, lai sāktu, es nolēmu nodarboties ar ieguldījumu veidu, kas patiesībā nav ieguldījums, bet gan līdzekļu uzkrāšanas veids - banku noguldījumi.
Kā izvēlēties banku noguldījumam
Kāpēc es nolēmu sākt ar šo seno un populāro produktu? Jo ikdienā mēs visbiežāk sastopamies ar bankām un banku noguldījumiem. Varbūt gandrīz katram cilvēkam ir vismaz neliela bankas "atlicināt".
Mēs nepiedzīvojam stresu, atdodot savu naudu bankai. Un mēs nebaidāmies zaudēt savu naudu, jo, redz, risks šeit ir minimāls.
Un tas neprasa īpašu psiholoģisko sagatavošanos, kas vienkārši ir nepieciešama, ieguldot riskantākos finanšu instrumentos, piemēram, nekustamajā īpašumā, ieguldījumu fondos, Forex, Pamm kontos, investīcijās biržā, mākslas darbos, senlietās, dārgmetālos.
Taču mēs ne vienmēr zinām, cik efektīvi mūsu nauda var strādāt dažādās bankās. Dažādi noguldījumi dažādos apstākļos un dažādās bankās var nest pilnīgi atšķirīgus ienākumus.
Mēģināsim kopā noskaidrot, kuras bankas ir visuzticamākās, kādi ir noguldījumi un kā no tiem izvēlēties izdevīgāko, kā izvēlēties pareizo banku noguldījumam, lai gūtu pēc iespējas lielākus ienākumus, kādā valūtā atvērt depozītu. depozīts un cik procenti.
Ir daudz jautājumu, iesim kārtībā
Ekonomisko situāciju mūsu valstī šobrīd nevar saukt par stabilu. Mūsu ekonomikas izaugsmes palēnināšanos, kas sākās 2013. gadā, pastiprināja nesenie notikumi Ukrainā, rubļa kursa svārstības un atsevišķu banku slēgšana. Tas radīja zināmu spriedzi ap banku noguldījumiem.
Un tomēr mēs joprojām un vairumā gadījumu, vēloties ietaupīt naudu "lietainai dienai" vai uzkrāt kādu nepieciešamo naudas summu, atveram depozīta kontu bankā.
Uzkrāt vai nekrāt?
Naudas uzkrāšana pati par sevi kā process, manuprāt, lielākajai daļai ir garlaicīga un vienmuļa nodarbe. Jābūt īstam Pļuškinam, lai iekrātu naudu naudas dēļ.
Bet, ja ilgi vēlamā īstenošana ir priekšā, tā ir pavisam cita lieta.
Uzmanību!
Ko jūs konkrēti vēlaties sasniegt? Pērciet dzīvokli, iekrājieties ērtām vecumdienām, dodieties ceļojumā apkārt pasaulei? Tas patiešām motivē un liek darīt to, kas vēl nesen šķita kaut kas no fantāziju un nereālu vēlmju pasaules.
Mērķi tiks sasniegti, ja tie būs noteikti skaidri un konkrēti. Ticiet vai nē, bet tas ar mani ir noticis vairāk nekā vienu reizi.
Banku noguldījumi (noguldījumi)
Tātad mērķi ir izvirzīti. Un mēs esam atpakaļ pie saviem noguldījumiem. Lai padarītu to skaidrāku, sāksim ar terminiem.
Kas ir noguldījumi?
Noguldījumi (dažkārt saukti par noguldījumiem) ir krājkonta veids, kurā tiek ievietoti līdzekļi uz noteiktu laiku un ar noteiktiem līguma nosacījumiem, lai tos ietaupītu un gūtu ienākumus.
Tie ir klienta līdzekļi, kas ir obligāti jāatgriež, beidzoties līguma termiņam vai pēc klienta pirmā pieprasījuma. Bet noguldīšanas brīdī banka tos pārvalda.
Šis ir ļoti populārs banku produkts, kas radās gandrīz vienlaikus ar banku sistēmu. Katrs krievs var atvērt neierobežotu skaitu noguldījumu gan vienā bankā, gan vairākās vienlaikus.
Kādas ir iemaksas?
Patiesībā banku piedāvā ļoti daudz noguldījumu veidu, katram no kuriem ir savas īpatnības, plusi vai mīnusi.
Bet būtībā noguldījumus iedala trīs galvenajās grupās atkarībā no:
- no noguldījuma termiņa - noguldījumi "pēc pieprasījuma" un termiņnoguldījumi
- no papildināšanas iespējas - papildināti un nepapildīti
- par noguldījuma valūtas veidu - noguldījumi rubļos, ārvalstu valūtas vai vairāku valūtu noguldījumi.
No naudas izvietošanas perioda bankā.
Kāda ir atšķirība starp termiņnoguldījumiem un pieprasījuma noguldījumiem? Procenti tiek maksāti par termiņnoguldījumiem, kas noguldīti uz noteiktu laiku (no 1 mēneša līdz vairākiem gadiem).
Ja klients izņem naudu pirms līgumā noteiktā termiņa beigām, banka var atgriezt tikai sākotnējo depozīta summu pilnā apmērā, savukārt procenti par depozītu var tikt uzkrāti daļēji.
Dažas bankas, pirms termiņa izbeidzot līgumu, var atgriezt pilnībā uzkrātos procentus, taču parasti šādiem noguldījumiem ir zemas procentu likmes.
Padoms!
Pieprasījuma noguldījumos līdzekļi tiek izvietoti uz nenoteiktu laiku, pēc pieprasījuma atdoti klientam, un procentu likmes par tiem ir daudz zemākas nekā termiņnoguldījumiem.
Papildināmi un neatjaunojami noguldījumi
Šeit viss ir skaidrs. Ja depozīts ir papildināms, tas nozīmē, ka depozīta kontā var tikt iemaksātas papildu summas, kas palielinās kopējo depozīta summu un attiecīgi arī ienākumus no tā.
Ja depozīts nav papildināms, sākotnējā depozīta summa nevar tikt palielināta, un tikai par to tiks iekasēti procenti.
Kādā valūtā atvērt depozītu?
Krievijas bankās jūs varat atvērt noguldījumus rubļos, noguldījumus ārvalstu valūtā vai vairāku valūtu noguldījumus.
Vairāku valūtu noguldījumu iezīme: vienā kontā varat ievietot vairākas summas dažādās valūtās, no kurām katra uzkrās savus procentus.
Jāpatur prātā arī tas, ka ārvalstu valūtas kontu procenti vienmēr ir zemāki nekā rubļa noguldījumiem.
Kā izvēlēties ienesīgāko depozītu?
Kam jūs parasti pievēršat uzmanību, izvēloties depozītu? Protams, ar procentu likmēm (ekvivalents naudas atlīdzībai, ko klients saņem par to, ka ir nodrošinājis bankai savus līdzekļus lietošanai).
Procenti par banku noguldījumiem
Pirmkārt, mūs piesaista augstās procentu likmes (bankās vienmēr ir norādīta gada procentu likme), kas var būt atkarīgas no noguldījuma summas, no noguldījuma termiņa, no tā, vai depozīts ir vai nav papildināms, plkst. tā veids (steidzams vai “pēc pieprasījuma”), no kapitalizācijas un dažiem citiem faktoriem, par kuriem mēs runāsim vēlāk.
Brīdinājums!
Uzreiz izdarīsim atrunu, ka ļoti augsti noguldījumu procenti ne vienmēr liecina par labu banku.
Parasti pēc līguma noslēgšanas banka nevar vienpusēji mainīt procentu likmi, taču ir izņēmumi (tas attiecas uz noguldījumiem ar procentu kapitalizāciju un pagarinājumu).
Kā tiek aprēķinātas noguldījumu procentu likmes?
- Pirmā iespēja: depozīta termiņa beigās tiek iekasēti procenti par sākotnējo summu.
- Otra iespēja: procentus maksā noteiktā biežumā (regulāri maksājumi), piemēram, reizi mēnesī vai ceturksnī. Šajā gadījumā procenti tiek pārskaitīti uz plastikāta karti vai citu kontu.
- Trešā iespēja: depozīta procentu kapitalizācija.
Tas nozīmē sekojošo: noguldījuma summai tiek pieskaitīti procenti par noteiktu periodu, un nākamajā periodā par lielāku summu tiks uzkrāti procenti.
Šo procentu maksāšanas metodi dažreiz sauc par "saliktajiem procentiem", un to var veikt reizi mēnesī, reizi ceturksnī, reizi gadā vai saistībā ar līguma termiņa beigām.
Uzmanību!
Kā jau minēts, noguldījumiem ar kapitalizāciju parasti ir zemāka procentu likme, bet ienākumi var būt lielāki.
Un vēl daži jēdzieni, kas jums ir jāsaprot, runājot par banku noguldījumiem.
Depozīta pagarināšana ir automātiska depozīta līguma pagarināšana pēc tā termiņa beigām un depozīta izvietošana uz jaunu termiņu bez klienta līdzdalības.
Ja pārmaksa netiek nodrošināta, naudas līdzekļi (pamatsumma plus uzkrātie procenti) tiks pārskaitīti uz klienta kontu un no šī brīža procenti netiks uzkrāti.
Lai atsāktu to uzkrāšanu, jums jāierodas bankā un jāatver jauns konts. Tiesa, jāņem vērā, ka pagarinājums neattiecas uz visiem noguldījumu veidiem un, lai izmantotu šo pakalpojumu, tas ir iepriekš jāatrunā līgumā.
Lai atvērtu bankas kontu, jums ir nepieciešama tikai Krievijas Federācijas pilsoņa pase (dažkārt viņiem var lūgt uzrādīt kādu otru dokumentu, piemēram, pasi). Ja vēlaties atvērt depozītu tuvam radiniekam, pietiek ar viņa dokumentu vai notariāli apstiprinātu dokumentu kopiju uzrādīšanu.
Ienesīgi noguldījumi 2017. gadā
Tātad, noskaidrojām, kas ir noguldījumi, kā tiek aprēķināti procenti un kādi ir nosacījumi dažādiem noguldījumiem. Mēs arī noskaidrojām, ka procentu likme, kas galvenokārt svārstās no 3 līdz 10 procentiem, ir atkarīga no daudziem faktoriem.
Bankas reitings
Mērķim, kuru jūs tiecaties, atverot depozītu, galu galā vajadzētu noteikt jūsu depozīta izvēli. Tieši viņa nosaka, kādi nosacījumi tev ir svarīgi un kam tu dosi priekšroku (termiņš, valūta, procentu likme un citi nosacījumi).
Kāds vēlas gūt peļņu par katru cenu augsto procentu likmju dēļ, ignorējot iespējamos riskus un zaudējumus. Kāds ir apmierināts ar zemākām likmēm, bet tajā pašā laikā svarīgi ir tādi nosacījumi kā iespēja papildināt kontu vai daļēji izņemt naudu, kapitalizācija, īss ieguldījumu periods un uzticamība.
Bieži vien bankās var atrast labus piedāvājumus pensionāriem ar augstāku procentu likmi. Ir labi īpašie piedāvājumi vai sezonas akcijas, ko bankas organizē kādam gadījumam uz īsu brīdi.
Padoms!
Piemēram, ja es vēlētos ietaupīt naudu dārgam pirkumam, es dotu priekšroku ilgtermiņa papildinātam depozītam ar ikmēneša kapitalizāciju, lai gan ar zemāku procentu likmi.
Bet kopumā šāds ieguldīšanas veids, kas ietver banku noguldījumus, šodien nav tas izdevīgākais variants. Likmes lielums, salīdzinot ar to, kāds tas bija pāris gadiem, ir ievērojami samazināts. Un, lai atrastu, piemēram, iemaksu 10% gadā, jums ir ļoti jācenšas.
Turklāt jums ir jāsaprot, ka pastāv šāds noteikums: jo vairāk banka piedāvā noguldījumu iespējas (piemēram, papildināšanu, kapitalizāciju, daļēju izņemšanu), jo zemāki būs šī depozīta procenti.
Kur un kā meklēt informāciju par bankām?
Mūsu valstī ir daudz banku, kas mums piedāvā savus pakalpojumus. Un dažreiz piemērotas bankas meklēšana var aizņemt ilgu laiku. Es ceru, ka šie vienkāršie padomi palīdzēs jums orientēties šajā jautājumā.
Viens veids, kā orientēties bankas izvēlē, ir aplūkot tās reitingus. Krievijas bankas vērtē galvenokārt tādas Krievijas reitingu aģentūras kā Nacionālā reitingu aģentūra (NRA), Expert RA, Rus-Rating, AK&M, starp kurām Expert RA tiek uzskatīta par labāko.
Lielās starptautiskās aģentūras (Fitch, Moody's un S&P) strādā tikai ar lielākajām Krievijas bankām, un vidējās bankas neietilpst to redzeslokā.
Jūs varat arī izdarīt noteiktus secinājumus, iepazīstoties ar bankas kredīta izrakstiem, kas tiek publicēti Centrālās bankas vai Krievijas Bankas tīmekļa vietnē. Bet, lai saprastu šos ziņojumus, iespējams, to var izdarīt tikai speciālists. Mēs, parastie klienti, varam izmēģināt veiksmi portālā Banki.ru, kur informācija jau ir sniegta pieejamākā formā, ko var saprast pat neprofesionāls.
Brīdinājums!
Bankas uzticamību nosaka tās finanšu rādītāji. Analīzei salīdzinām bankas apgrozāmos līdzekļus ar rādītājiem, kas bija pirms gada un pagājušajiem un kārtējiem mēnešiem.
Bankas uzticamības un stabilitātes pazīme ir tās šobrīd lielie aktīvi un to pieaugums salīdzinājumā ar iepriekšējiem periodiem. Par bankas uzticamību liecina arī pašu līdzekļu (statūtkapitāla) apjoms.
Pēc informācijas aģentūras "Finmarket" datiem, uz 1. martu (no 1. aprīļa saraksts nav mainījies) Krievijas lielāko banku sarakstā ir: AK BARS, Alfa-Bank, Bank St. Petersburg, Bank of Maskava, Russian Standard Bank, Binbank , Bank Vozrozhdenie, CB Vostochny, VTB, CJSC VTB24, GPB, MDM Bank, MINB, Maskavas kredītbanka, Nomos-Bank, Nordea Bank, Petrocommerce, Promsvyazbank, Raiffeisenbank, Rosbank, Rosselkhozbank, AB Krievija , Krievijas Federācijas Sberbank, Svyaz-bank, CB Citibank, NB Trust, Uralsib, Hanty-Mansiysk Bank, HKF-Bank, UniCreditBank.
Nepieciešamība novērtēt bankas uzticamību balstoties uz izziņu analīzi, pievēršot uzmanību tādiem kritērijiem kā banku organizācijai obligāto standartu pasliktināšanās vai pārkāpums (kas var novest pie licences anulēšanas), pašu neveiktiem maksājumiem un grūtībām dzēst savus parādus, lieliem naudas plūsmas, kas būtiski pārsniedz bankas aktīvus un kurām nav ekonomiska pamatojuma, par ievērojamiem ieguldījumiem kopfondos un akcijās (tas var liecināt, ka tuvākajā laikā bankai būs lielas problēmas), par jebkuru strauju bilances rādītāju kritumu bez pamatotiem paskaidrojumiem .
Šāda informācija atrodama ziņojumos Centrālās bankas tīmekļa vietnē, plašsaziņas līdzekļos, portālā. Un, lai gan man šķiet, ka parastam klientam ir ļoti grūti pilnībā novērtēt bankas uzticamību, pamatojoties uz šādu specializēto pārskatu analīzi, ir pilnīgi iespējams saprast dažus galvenos punktus, kas vismaz. daļēji palīdz samazināt risku līmeni.
2. Par bankas lielumu. Lielajām federālajām un reģionālajām bankām izteiciens "Pārāk lielas, lai bankrotētu" ir piemērojams gandrīz 100% apmērā. Informācija par viņu aktīviem, kas liecina par bankas lielumu, ir atrodama arī analītisko centru pārskatos, Krievijas un starptautisko aģentūru reitingos. Protams, tas neizslēdz faktu, ka starp mazajām bankām ir tādas, kas ir pelnījušas uzmanību.
3. Par sliktajām ziņām par banku kam vēlaties uzticēt savu naudu (īpaši, ja šī summa ir lielāka par 700 000 rubļu). Negatīvai informācijai, kas var parādīties plašsaziņas līdzekļos vai bankas lapas ziņu plūsmā portālā Banki.ru (tāda lapa portālā ir aptuveni 600 bankām), vajadzētu vismaz brīdināt.
4. Par reitingu kritumu kuru reitingu aģentūras var pazemināt. Satraucošs ir arī fakts, ka kredītiestādēm nav reitinga (kas var kalpot par pierādījumu bankas nevēlēšanās sniegt informāciju reitingu aģentūrām, mēģinot noslēpt ko negatīvu).
5. Ar augstām noguldījumu likmēm. Uzpūstās likmes, kas ir ievērojami augstākas par vidējo līmeni, vai to straujais pieaugums var liecināt, ka bankai nepietiek pašu līdzekļu. Un, cenšoties piesaistīt vairāk klientu ar izdevīgākiem, no pirmā acu uzmetiena piedāvājumiem, kredītiestāde cenšas dzēst savus parādus. Tas var norādīt uz paaugstinātu risku.
Kā jūs zināt, vai tas ir pārāk dārgs vai nē? Šajā gadījumā var vadīties pēc Centrālās bankas publicētajiem maksimālo procentu likmju (noguldījumiem rubļos) uzraudzības rezultātiem top 10 kredītiestādēs, kuras piesaista lielāko fizisko personu noguldījumu apjomu. Martā maksimālā noguldījumu likme bija 8,35%.
6. Lai mainītu darba grafiku. Bankas darba laika samazināšana (darba dienu skaita un darba perioda samazināšana dienas laikā), personāla samazināšana – tas viss var kalpot kā netiešas pazīmes bankā radušās problēmām.
7. Par problēmām, kas radušās veicot naudas darījumus (piemēram, skaidras naudas izņemšanas aizkavēšanās, noguldījumu slēgšana, apkalpošanas kvalitāte), kā arī bankas klientu masveida kontu slēgšana. Par to varat uzzināt no atsauksmēm dažādos forumos.
Noguldījumu apdrošināšana – papildus drošības pasākumi
Kas notiks ar mūsu depozītu, ja mēs tomēr kļūdīsimies un mūsu banka bankrotēs vai tai tiks atņemta licence?
Šis jautājums satrauc visus investorus. Bankas noguldījumu gadījumā jums nevajadzētu baidīties par saviem ietaupījumiem, ja tie nepārsniedz 700 000 rubļu.
Kopš 2008. gada 1. oktobra mūsu valstī darbojas obligātās noguldījumu apdrošināšanas sistēma, un pašas bankas to klientiem dara pilnīgi bez maksas. Ja notiek šāds traucēklis un jūsu banka tiek slēgta, 14 dienu laikā pēc apdrošināšanas gadījuma iestāšanās jums tiks atgriezta depozīta summa.
Noguldījumu apdrošināšanas sistēma
Vienā bankā maksimālā kompensācijas summa būs 700 000 rubļu par visiem noguldījumiem. Šis punkts ir pelnījis īpašu uzmanību.
Tas ir, ja jums ir atvērti vairāki konti vienā bankā par kopējo summu, piemēram, 1 000 000 rubļu, tādā gadījumā jūs saņemsiet tikai 700 000 rubļu. Tāpēc lietderīgāk ir atvērt kontus dažādās bankās un pārliecināties, ka tajos esošā summa nepārsniedz 700 000 rubļu.
Piemēram, noguldot 500 000 rubļu divās bankās, šo banku bankrota gadījumā jūs saņemsiet visu savu naudu 1 000 000 rubļu apmērā. Ja gadās, ka depozīta summa tomēr pārsniedz 700 000 rubļu, ir jāatdod arī atlikušā nauda.
Taču tikai tas viss vilksies uz nenoteiktu laiku, un naudas atdošana būs iespējama tikai pēc bankas likvidācijas un tās īpašumu pārdošanas.
Šobrīd aktīvi tiek apspriests valdības likumprojekts par noguldījumu apdrošināšanas palielināšanu no 700 000 līdz 1 miljonam rubļu (pirmajā lasījumā šo likumprojektu Valsts dome pieņēma pagājušajā gadā).
Tātad, kā izvēlēties uzticamu banku?
Pirms uzticat savu naudu vienai vai otrai bankai, noteikti pārbaudiet, vai banka pieder Krievijas noguldījumu apdrošināšanas sistēmai. To ir viegli izdarīt: tagad internetā varat atrast informāciju par jebkuru banku.
Brīdinājums!
Lai sāktu, atlasiet visas bankas, kurās ir apdrošināti visi noguldījumi, un savāciet pēc iespējas vairāk informācijas par visām bankām, kas atrodas jūsu pilsētā.
No šī saraksta izvēlieties noguldījumus ar visaugstākajām procentu likmēm, iepriekš veicot dažādu banku rentabilitātes salīdzinošo analīzi. Jo vairāk jūs pētīsiet piedāvājumus par noguldījumiem un noguldījumiem, jo lielākas ir iespējas atrast labāko variantu.
Uzziniet, vai banka paredz komisijas maksas un komisijas maksas par kādiem papildu pakalpojumiem (piemēram, par depozīta papildināšanu, skaidras naudas izņemšanu, konta atvēršanu) un soda sankcijas līguma pirmstermiņa laušanas gadījumā.
Rūpīgi izlasiet līgumu! Optimālais risinājums, manuprāt: bankas uzticamība un salīdzinoši augsts procents. Taču tajā pašā laikā nevajadzētu aizmirst, ka dažkārt bankas lielās problēmas slēpjas aiz pārmērīgi augstas likmes, ko tā cenšas atrisināt uz mūsu rēķina.
Pārdomāta pieeja, rūpīga analīze un lēnums lēmuma pieņemšanā ļaus izdarīt pareizo izvēli. Bet tajā pašā laikā nevajadzētu atlikt lēmuma pieņemšanu, jums ir jānovērtē savs laiks, nauda un pūles. Tāpēc mēs pārtraucam sapņot, ceļam gaisa pilis un sākam rīkoties.
28maijā
Nauda ir ne tikai līdzeklis maksājumu veikšanai. Tie ir ne tikai jāsaglabā, bet vēlams arī. Viens no efektīviem veidiem, kā palielināt uzkrājumu apjomu, ir noguldījumi. Daudzas banku organizācijas piedāvā tos atvērt, protams, ar dažādiem nosacījumiem. Kā izvēlēties ienesīgus noguldījumus sev, mēs šodien apspriedīsim.
Ieguldījums: koncepcija un būtība
Depozīts ir noteikts līdzekļu apjoms, ko pārskaitāt banku organizācijai, lai saņemtu ienākumus procentu veidā. Kļūt par noguldītāju ir viegli: jānoslēdz līgums par naudas ievietošanu rubļos vai citā valūtā bankas kontā.
Ikvienam pilsonim ir tiesības iemaksāt depozītu privātpersonām neatkarīgi no viņa sociālā stāvokļa un finansiālā stāvokļa.
TOP-20 bankas, kurās var atvērt depozītu
Mēs analizēsim noguldījumu atvēršanas nosacījumus pēc vairākiem kritērijiem.
Mēs arī nekavējoties atzīmējam svarīgu informāciju: visi dati par procentu likmēm un atvēršanas nosacījumiem tiek iegūti banku organizāciju oficiālajās vietnēs. To var mainīt, papildināt, tā ir banku prerogatīva.
Tinkoff banka
- Minimālais depozīts- 50 000 rubļu;
- Minimālais izvietošanas periods- 3 mēneši;
- Maksimālais izvietošanas periods– 24 mēneši;
- Minimālā % likme – 5,5%
- Maksimālā procentu likme – 8,8%;
- Uzkrājums %- depozītā vai pēc klienta pieprasījuma uz kartes;
- Papildināšana– neatkarīgi no laika, izmantojot internetu;
- Izņemšana pa daļām- kāds jums ir piemērots laiks.
Kopsavilkums: atvēršanas ērtība, iespēja izņemt un papildināt kontu jebkurā laikā, diezgan pacilājošs iemaksas apjoms. Banka piedalās noguldījumu apdrošināšanas sistēmā, par ko šodien minējām. No patīkamajiem bonusiem var atzīmēt, ka katrs, kurš atver depozītu, kļūst par bankas debetkartes īpašnieku. Ir iespējams arī atvērt depozītu dažādās valūtās.
- Minimālais depozīts- 1 rublis (atkarībā no atveramā depozīta veida);
- Minimālais izvietošanas periods– 30 dienas ("Saglabāt" depozīts);
- Maksimālais izvietošanas periods– 36 mēneši;
- Minimālā % likme – 3%;
- Maksimālā procentu likme – 7%;
- % uzkrāšana - notiek atkarībā no noguldījuma veida;
- Papildināšana - Var būt;
- Izņemšana pa daļām- ir atļauts.
Kopsavilkums: banka noteikti ir uzticama, stabila, valsts atbalstīta. Piedalās depozīta apdrošināšanas sistēmā, depozītu var atvērt, neierodoties klātienē birojā. Tajā pašā laikā mēs atzīmējam, ka procentu likmes atstāj daudz vēlamo.
VTB 24
- Minimālais depozīts- 200 000 rubļu;
- Minimālais izvietošanas periods- 90 dienas;
- Maksimālais izvietošanas periods– 60 mēneši;
- Minimālā % likme – 4,10%;
- Maksimālā procentu likme – 7,4%;
- % uzkrājums - katru mēnesi;
- Papildināšana - Var būt;
- Izņemšana pa daļām– iespējams (ērta cilne).
Kopsavilkums: pirmās iemaksas summa ir liela, ne visi var paspēt. Pieejamo noguldījumu skaits ir neliels, taču to diez vai var uzskatīt par negatīvu pusi. Tajā pašā laikā ir iespējams izņemt līdzekļus pirms termiņa, kā arī papildināt depozītu.
- Minimālais depozīts- 10 rubļi (depozīts "Pēc pieprasījuma");
- Minimālais izvietošanas periods– atkarīgs no depozīta veida;
- Maksimālais izvietošanas periods– atkarīgs no depozīta veida;
- Minimālā % likme – 0,01%
- Maksimālā procentu likme- 8,75% (depozīts "Ieguldījums");
- % uzkrājums - katru mēnesi;
- Papildināšana - jā, uz noguldījumiem "Pārvaldītie", "Kumulatīvie", "Pensiju ienākumi"
- Izņemšana pa daļām– jā, uz noguldījumiem “Pēc pieprasījuma” un “Pārvaldītie”.
Kopsavilkums: pirmās iemaksas apmērs ir pieejams ikvienam, iemaksas noteikumiem nav nekādu ierobežojumu.
- Minimālais depozīts- 1000 rubļu;
- Minimālais izvietošanas periods- 3 mēneši;
- Maksimālais izvietošanas periods- 2 gadi;
- Minimālā % likme – 7,25%
- Maksimālā procentu likme – 9,0%
- Uzkrājums % - pēc Jūsu izvēles (katru mēnesi vai kapitalizācija);
- Papildināšana - Var būt;
- Izņemšana pa daļām- ne visiem noguldījumu veidiem.
Kopsavilkums: ne visi depozīti ir pieejami papildināšanai, skaidra nauda izņemšanai jāpasūta vairākas dienas iepriekš. Pozitīvie aspekti: jūs varat pārvaldīt savu depozītu, neapmeklējot biroju.
- Minimālais depozīts- 100 rubļi (uz depozīta "Pensija");
- Minimālais izvietošanas periods- 90 dienas;
- Maksimālais izvietošanas periods-1095 dienas;
- Minimālā % likme - 0,01% (pēc pieprasījuma noguldījuma)
- Maksimālā procentu likme- 7,8% (noguldījumam "Atvaļinājums");
- % uzkrājums - termiņa beigās;
- Papildināšana - Jā;
- Daļēja noņemšana - tikai uz "Dynamic" depozītu.
Kopsavilkums: banka, kas piedalās noguldījumu apdrošināšanas sistēmā, ir iespēja saņemt personisku konsultāciju.
- Minimālais depozīts – 10 000 rubļu;
- Minimālais izvietošanas periods – 3 mēneši;
- 2 gadi;
- Minimālā % likme – 6,5%;
- Maksimālā procentu likme – 7,35%;
- Uzkrājums % – katru dienu, mēnesi;
- Papildināšana - jā, tas ir iespējams;
- Izņemšana pa daļām – jā, tas ir iespējams.
Kopsavilkums: ir likmes pieaugums atverot internetā, banka ir iekļauta noguldījumu apdrošināšanas sistēmā, salīdzinoši neliela minimālā iemaksa.
Bankas atvēršana
- Minimālais depozīts – 50 000 rubļu;
- Minimālais izvietošanas periods – 3 mēneši;
- Maksimālais izvietošanas periods – 2 gadi;
- Minimālā % likme – atkarīgs no depozīta veida;
- Maksimālā procentu likme – 8%;
- Uzkrājums % – 1 reizi mēnesī (iespējams kapitalizācija);
- Papildināšana - Var būt;
- Daļēja noņemšana - varbūt par brīvās pārvaldības depozītu.
Kopsavilkums: ir iespēja papildināt depozīta summu, ir pieejama atvēršana tiešsaistē.
Alfa banka
- Minimālais depozīts – 10 000 rubļu;
- Minimālais izvietošanas periods – 3 mēneši;
- Maksimālais izvietošanas periods - vairāk nekā 3 gadi;
- Minimālā % likme – 4,5%;
- Maksimālā procentu likme – 7,2% no Pobeda + depozīta;
- Uzkrājums % – katru mēnesi;
- Papildināšana - Jā;
- Daļēja noņemšana - Jā.
Kopsavilkums: ir iespēja gūt nopietnus ienākumus, taču šim nolūkam ir jāveic liela minimālā iemaksa līdz 3 miljoniem rubļu.
- Minimālais depozīts – 30 000 rubļu;
- Minimālais izvietošanas periods – 1 mēnesis;
- Maksimālais izvietošanas periods – 36 mēneši;
- Minimālā % likme – 5%;
- Maksimālā procentu likme – 8,5%;
- Uzkrājums % – katru mēnesi;
- Papildināšana - jā, saskaņā ar depozītu “Vienmēr pie rokas”;
- Izņemšana pa daļām – Var būt.
Kopsavilkums: iespējams veikt minimālo iemaksu vairākos maksājumos, ir ikmēneša papildināšanas iespēja.
- Minimālais depozīts- 10 000 rubļu;
- Minimālais izvietošanas periods – 1 mēnesis;
- Maksimālais izvietošanas periods – 24 mēneši;
- Minimālā % likme – 6,0%;
- Maksimālā procentu likme – 9%;
- Uzkrājums % – līguma beigās;
- Papildināšana - Jā;
- Izņemšana pa daļām – Jā.
Kopsavilkums: par depozīta atvēršanu caur internetu tiek pieskaitīti 0,25%. Ir iespēja izņemt naudu un nezaudēt procentus.
UBRD
- Minimālais depozīts – 1000 rubļu;
- Minimālais izvietošanas periods – 6 mēneši;
- Maksimālais izvietošanas periods – 4 gadi;
- Minimālā % likme – 5% (noguldījumiem zeltā un sudrabā);
- Maksimālā procentu likme – 9%;
- Uzkrājums % – katru mēnesi;
- Papildināšana - Jā;
- Izņemšana pa daļām – pieejams.
Kopsavilkums: neliela pirmās iemaksas summa, noguldījumu izvēle ir plaša.
- Minimālais depozīts – 1000 rubļu;
- Minimālais izvietošanas periods – 90 dienas;
- Maksimālais izvietošanas periods – 36 mēneši;
- Minimālā % likme – 7,4%;
- Maksimālā procentu likme – 8,3%;
- Uzkrājums % - 1 reizi mēnesī;
- Papildināšana - Jā;
- Izņemšana pa daļām – Jā.
Kopsavilkums: banka paaugstina noguldījumu likmi personām, kuras to atvērušas, izmantojot internetu un bankomātus (+0,3%). Tāpat procenti būs lielāki, ja esi algas klients vai pensionārs.
- Minimālais depozīts – 10 000 rubļu;
- Minimālais izvietošanas periods – 366 dienas;
- Maksimālais izvietošanas periods – 366 dienas;
- Minimālā % likme – 6,3%;
- Maksimālā procentu likme – 8,10%;
- Uzkrājums % – katru mēnesi;
- Papildināšana - Jā;
- Izņemšana pa daļām – Jā.
Kopsavilkums: redzam, ka minimālā iemaksa ir neliela, ir iespēja izņemt un papildināt noguldījumus, kā arī katru mēnesi var saņemt%.
- Minimālais depozīts – 1000 rubļu;
- Minimālais izvietošanas periods – 6 mēneši;
- Maksimālais izvietošanas periods – 36 mēneši;
- Minimālā % likme - 7,0%;
- Maksimālā procentu likme – 8,22% (ja noguldāt 3 miljonus rubļu);
- Uzkrājums % – 1 reizi mēnesī vai termiņa beigās;
- Papildināšana - Jā;
- Izņemšana pa daļām – Nē.
Kopsavilkums: atvēršana ir pieejama rubļos un ārvalstu valūtā, jūs nevarat daļēji izņemt naudu, bet tajā pašā laikā jūs varat papildināt visu līniju.
- Minimālais depozīts – 5000 rubļu;
- Minimālais izvietošanas periods – 6 mēneši;
- Maksimālais izvietošanas periods – 1 gads;
- Minimālā % likme – 7,5%;
- Maksimālā procentu likme – 8,25% ("Kapitāls");
- Uzkrājums % – katru mēnesi, katru ceturksni;
- Papildināšana - Jā;
- Izņemšana pa daļām – Jā.
Kopsavilkums: bankas mājaslapā ir informācija, ka noguldījumi tiek pieņemti tikai rubļos, turklāt, atverot depozītu caur internetu, jūs varat saņemt paaugstinātu %. Ir atļauts slēgt depozītu pirms termiņa un nezaudēt uzkrāto%.
- Minimālais depozīts – 5000 rubļu;
- Minimālais izvietošanas periods – 1 mēnesis;
- Maksimālais izvietošanas periods – 24 mēneši;
- Minimālā % likme – 6,5%;
- Maksimālā procentu likme – 8,6%;
- Uzkrājums % – katru dienu (ja tiek atvērts depozīts "Pēc pieprasījuma");
- Papildināšana - Jā;
- Izņemšana pa daļām – Jā.
Kopsavilkums: jūs varat papildināt atvērtos noguldījumus un izņemt daļu no līdzekļiem.
Banka "Ugra
- Minimālais depozīts – 100 rubļi;
- Minimālais izvietošanas periods – 61 diena (saskaņā ar "Īpašā klienta" depozītu)
- Maksimālais izvietošanas periods – 36 mēneši;
- Minimālā % likme – 6%;
- Maksimālā procentu likme – 10%;
- Uzkrājums % – 1 reizi mēnesī;
- Papildināšana - Jā;
- Izņemšana pa daļām – Jā.
Kopsavilkums: noguldījumus var papildināt un izņemt pa daļām, sākotnēji var iemaksāt nelielu summu.
Banka Uralsib
- Minimālais depozīts – 1000 rubļu;
- Minimālais izvietošanas periods – 90 dienas;
- Maksimālais izvietošanas periods – 36 mēneši;
- Minimālā % likme – 6,1%;
- Maksimālā procentu likme – 9,0%;
- Uzkrājums % – katru mēnesi;
- Papildināšana - Jā;
- Izņemšana pa daļām – Jā.
Kopsavilkums: banku iestāde piedāvā plašu noguldījumu klāstu, ir no kā izvēlēties.
- Minimālais depozīts – 30 000 rubļu;
- Minimālais izvietošanas periods – 91 diena;
- Maksimālais izvietošanas periods – 720 dienas;
- Minimālā % likme – 6,5;
- Maksimālā procentu likme – 8,5%;
- Uzkrājums % – katru ceturksni, termiņa beigās;
- Papildināšana - pieļaujams;
- Izņemšana pa daļām – Jā.
Kopsavilkums: banka piedāvā diezgan plašu izvēli, atverot internetbankā, procents ir nedaudz lielāks.
Salīdzinošā tabula visām bankām
| banku iestāde | Maksimālais depozīts | Maksa par atvēršanu | Izņemšanas/papildināšanas iespēja |
| 10% | 100 rubļi | Jā jā | |
| 9% | 1000 rubļu | Jā jā | |
| UBRD | 9% | 1000 rubļu | Jā jā |
| 9% | 1000 rubļu | ne visiem noguldījumiem | |
| Banka Promsvyaz | 9% | 10 000 rubļu | Jā jā |
| Tinkoff banka | 8,8% | 50 000 rubļu | Jā jā |
| 8,7% | 10 rubļi | Jā jā | |
| 8,6% | 5000 rubļu | Jā jā | |
| Krievijas standarts / Sovcombank | 8,5% | 30 000 / 30 000 | Jā jā |
| 8,3% | 1000 rubļu | Jā jā | |
| 8,25% | 5000 rubļu | Jā jā | |
| Mājas kredītu banka | 8,22% | 1000 rubļu | Nē Jā |
| 8,1% | 1000 rubļu | Jā jā | |
| Bankas atvēršana | 8% | 50 000 rubļu | Jā jā |
| 7,8% | 100 rubļi | Jā jā | |
| VTB 24 | 7,4% | 200 000 rubļu | Jā jā |
| 7,3% | 10 000 rubļu | Jā jā | |
| Alfa banka | 7,2% | 10 000 rubļu | Jā jā |
| 7,0% | 1 rublis | Jā jā |
Nākamajā sarunas daļā mēs apsvērsim, kā pareizi salīdzināt ieguldījumus.
Kā salīdzināt dažādus noguldījumus
Ir skaidrs, ka vissvarīgākais rādītājs salīdzināšanai, lielākā daļa cilvēku uzskata procentu likmi. Bet ne mazāk svarīgi ir rādītāji, kurus mēs jau esam ņēmuši vērā iepriekš tabulā: iespēja izņemt naudu un papildināt kontu.
Ienākumu līmenis, ko saņemat no depozīta, galvenokārt ir atkarīgs no likmes. Atverot depozītu ārvalstu valūtā, jūs saņemsiet mazākus ienākumus rubļos – vairāk. Ārvalstu valūtas noguldījumu procentu likmes vienmēr ir zemākas nekā rubļu noguldījumiem.
Atsevišķi atzīmējam, ka šobrīd arvien populārāka kļūst depozītu atvēršana, neapmeklējot bankas biroju, tiešsaistē vai izmantojot bankomātu. Dažas bankas šādai atvēršanai piedāvā procentus, kas ir nedaudz augstāki par standartu. Par to arī rakstījām rakstā.
Ja lasāt dažādu ekspertu ieteikumus, viņi atzīmē, ka, izvēloties depozītu, nevajadzētu dot priekšroku tādam rādītājam kā procentu likme. Gadās, ka viņu augstais līmenis slēpj lielu risku vai pavisam nelabvēlīgus apstākļus. Sludinājumā norādītā likme – faktiski zemāk.
Salīdzinājumam ir vēl viens kritērijs: minimālo un maksimālo iemaksu lielums. Nevar teikt, ka tam ir liela loma, taču ir vērts tam pievērst uzmanību, jo minimālā iemaksa ir saistīta ar debeta darījumiem. Vienkārši izsakoties, tas nozīmē, ka, ja izņemat līdzekļus daļēji, šai summai jāpaliek kontā.
Jūs nevarat izņemt vairāk par šo summu, jūs zaudēsiet visu, kas tika uzkrāts. Tas ir īpaši svarīgi investoriem, kuriem ir nelielas līdzekļu summas, ieguldiet tos, lai jebkurā brīdī izņemtu maksimumu.
Noguldījumu izvietošanas mērķi
Šķiet, ka nekas sarežģīts: atverat depozītu, lai nezaudētu naudu, ietaupiet to un arī palieliniet tā summu. Taču ir arī vairāki citi mērķi. Parunāsim par tiem.
1. Nopelniet.
Nebrīnieties, tas ir pilnīgi iespējams. Bieži vien banku organizācijas rīko dažāda rakstura akcijas. Ja apstākļi sakārtosies labi, vari gūt papildu ienākumus.
2. Saņemiet priekšrocības.
Ņemsim kā piemēru vienu no lielākajām bankām Krievijas Federācijā. Tam ir šāds nosacījums: personai, kura atver depozītu par noteiktu summu, tiks piemēroti hipotekārās kreditēšanas atvieglojumi. Iedomājieties, gribētāju nav nemaz tik maz.
3. Aizsargājiet savu naudu no inflācijas.
Ja esat sev izvirzījis šādu mērķi, varat izvēlēties gandrīz jebkura veida ieguldījumu - tas viss palīdzēs. Naudu glabāt kastītē mājās nav tas labākais variants, agri vai vēlu inflācija to saēdīs, un neviens nav pasargāts no zagļiem.
4. Ietaupiet lielam pirkumam.
Mēs visi zinām, ka ir cilvēki, kuriem nav naudas kabatā. Par tādiem saka: iedod viņam miljonu, viņš to iztērēs pēc 2 stundām. Rezultātā izrādās, ka nauda vajadzīga kaut kam patiešām nopietnam, bet tās nav.
Šajā gadījumā palīgā nāk bankas depozīts. Un labāk ir tā, ka nebija iespējams izņemt naudu pirms termiņa. Tad tas darbosies.
Un tagad parunāsim sīkāk par to, kādi noguldījumi parasti pastāv un kā tie tiek klasificēti.
Kādas ir iemaksas
Lai piesaistītu lielu skaitu klientu, banku organizācijas pastāvīgi paplašina noguldījumu klāstu, pievienojot arvien jaunus. Tagad mēs apsvērsim populārākos noguldījumu veidus mums - parastajiem cilvēkiem.
Visus ieguldījumus var iedalīt 2 kategorijās: steidzams un poste restante. Termiņnoguldījumi tiek atvērti uz noteiktu laiku, pieprasījuma noguldījumiem nav noteikta termiņa.
Ietaupījumi.
Jāatzīmē, ka augstākie rādītāji ir šai grupai. Turklāt ar šādiem noguldījumiem ne vienmēr ir atļauts izņemt naudu, kā arī iemaksāt līdzekļus kontā.
Aptuvenais.
Pateicoties šāda depozīta klātbūtnei, jūs varat kontrolēt savas finanses un pārvaldīt savus uzkrājumus. Vēl viens šāds ieguldījums tiek saukts par universālu.
Kumulatīvs.
Paredzēts tiem klientiem, kuri plāno to papildināt visā depozīta termiņā. Visbiežāk tos izmanto cilvēki, kuri krāj dārgiem pirkumiem.
Īpašs.
Tie ir noguldījumi, kurus piedāvā atvērt noteiktām klientu grupām. Tas ietver iemaksas studentiem, pensionāriem un tā tālāk.
Pēc gadalaikiem.
Veltīts kādam gada laikam. Viņiem bieži ir diezgan augstas likmes, taču nav apgāšanās iespējas.
Hipotēka.
Paredzēts tiem, kuri vēlas patstāvīgi uzkrāt pirmajai iemaksai par hipotēku. Tos var papildināt, bet nevar automātiski atjaunot.
Daļa līdzekļu vai visa summa uzreiz pēc līguma beigām tiks novirzīta hipotēkas maksas samaksai. Tagad Krievijas Federācijā šāds depozīts nav atrodams visās banku iestādēs.
indeksēti.
Šis depozīts pieder pie terminu kategorijas un ir saistīts ar aktīva vērtības izmaiņām. Aktīvs var būt dolārs, vērtspapīri, dārgmetāli utt.
Daudzvalūta.
Šāda depozīta nozīme ir tāda, ka līdzekļi tiek glabāti dažādās valūtās: visbiežāk tie ir rubļi, eiro un dolāri. Protams, ir iespēja glabāt naudu eksotiskākās valūtās, taču tas nav izplatīts.
Galvenā šāda veida depozīta priekšrocība ir iespēja nezaudēt rentabilitāti un pārskaitīt līdzekļus no vienas valūtas uz otru. To sauc par konversiju. Komisija, kā likums, par to netiek ņemta, taču likmes šeit ir zemākas nekā citiem noguldījumu veidiem.
Mazulis.
Atvērts uz bērna vārda, kuram vēl nav 16 gadu. Ieguldījums ir mērķtiecīgs.
Numurēts.
Persona tajā iemaksā līdzekļus tikai skaidrā naudā. Atverot šādu depozītu, klients var paļauties uz sava konta pilnīgu anonimitāti.
Kā izvēlēties banku, kur veikt depozītu
Banku organizācijas izvēle, kurai varat uzticēties un nebaidīties to zaudēt, prasīs pietiekami daudz laika.
Lai padarītu šo uzdevumu nedaudz vieglāku, šeit ir daži padomi:
- Neignorējiet citu cilvēku atsauksmes. Iepazīstieties ar tiem, tas noteikti nebūs lieki. Vienkārši pievērsiet īpašu uzmanību tiem, kas tiek parādīti tīklā kopumā, nevis banku organizācijas oficiālajās vietnēs.
- Izpētiet informāciju plašsaziņas līdzekļos, lai atrastu publikācijas par banku negatīvā veidā.
- Apmeklējot banku, pārbaudiet, kā darbojas noguldījumu procentu likmes: ja tās ir pārāk augstas, tas ir iemesls uzmanībai;
- Varat izmantot portālā Banki.ru ievietoto informāciju. Pozitīvā puse šeit ir tā, ka visi dati vietnē ir sniegti vienkāršā valodā, jums nav jābūt ekspertam ekonomikas jomā, lai saprastu tēmu;
- Uzziniet, vai bankai ir filiāles un filiāles;
- Būtisks atlases kritērijs ir bankas dalība valsts noguldījumu apdrošināšanas sistēmā. Šī informācija ir brīvi pieejama internetā, to atrast nebūs problēmu.
- Krievijas Federācijas Centrālās bankas oficiālajā vietnē varat apskatīt informāciju, kas saistīta ar banku organizāciju ziņošanu. Šeit vienīgais negatīvais ir tas, ka parastam cilvēkam to ir grūti saprast, nepieciešama speciālista palīdzība.
- Svarīgs rādītājs ir summa.
- Jūs varat jautāt par bankas reitingiem, tos publicē īpašas aģentūras. Protams, ir grūti tiem izsekot, taču to ir pilnīgi iespējams izmantot kā papildu informāciju.
- Netieša pazīme, ka bankai neklājas labi, ir biežas neveiksmes dažādu operāciju īstenošanā.
Kļūdas, ko pieļaujam, izvēloties banku
Potenciālajam noguldītājam ne vienmēr ir iespējams adekvāti novērtēt izvēlētās banku organizācijas uzticamību.
Kļūdas, starp citu, ir atļautas visbanālākās:
- Augstākās depozīta likmes izvēle. To diktē vēlme palielināt savu līdzekļu apjomu. Ja jūsu mērķis ir tikai šis, labāk ir izmantot citu finanšu instrumentu. Ļoti augstām likmēm nevajadzētu piesaistīt, bet gan atbaidīt klientu. Viņu klātbūtne ir rādītājs, ka bankai nepieciešami līdzekļi, tai ir finansiālas grūtības.
- Pārmērīga uzticēšanās banku speciālistiem. Pat ja darbinieks runā pārliecinoši un skaisti, viņa vārdi ar kaut ko ir jāapstiprina. Stabilas un uzticamas institūcijas nodrošina klientus ar visu publiski pieejamo informāciju.
- Depozīta atvēršana apkalpojošā banku organizācijā. Bieži vien noguldītāji savus līdzekļus uztic bankai, kurā saņem algu vai cita veida pastāvīgos maksājumus. Tas ir ērti, taču jums nav jānes visa nauda uz vienu iestādi, labāk to sadalīt vairākās.
- Pēc nepārbaudītiem ieteikumiem. Jūsu draugu un radu pieredze ir svarīga, taču jums nevajadzētu tai akli sekot. Tie visbiežāk ir balstīti uz konkrētas personas viedokli, nevis uz faktisko lietu stāvokli.
Nedaudz rezumējot, vēlos teikt, ka banku organizācijas izvēlei jāpieiet ar pastiprinātu uzmanību un pamatīgumu. Labāk ir pavadīt laiku, meklējot sev piemērotāko banku, nevis riskēt ar naudas uzkrājumiem.
Valsts noguldījumu apdrošināšana
Pateicoties šīs sistēmas ieviešanai, cilvēks var atdot savu naudu, pat ja banka ir atzīta vai viņam ir atņemta licence.
2017. gadā tika apdrošināti noguldījumi līdz 1 400 000 RUB. Ja jums ir noguldījumi vairākās bankās un visas šīs kredītorganizācijas ir bankrotējušas, no katras saņemsiet 1 400 000.
Šī programma attiecas arī uz ārvalstu valūtā veiktajiem noguldījumiem. Summa šajā gadījumā tiks aprēķināta pēc valūtas kursa, kas ir spēkā licences atsaukšanas dienā no bankas. Pārrēķins tiek veikts rubļos.
Iemesli atteikumam atvērt depozītu
Banku organizācija bez iemesla var atteikties atvērt depozītu klientam.
Tas notiek reti, un iemesli var būt šādi:
- Klients, kas jaunāks par 14 gadiem;
- Klientam nav iespējas uzrādīt pasi vai citu dokumentu, kas apliecinās viņa identitāti;
- Depozītu vēlas atvērt citas valsts pilsonis, kurš nevar apstiprināt savas tiesības atrasties Krievijas Federācijas teritorijā.
Nākamajā mūsu raksta daļā mēs tuvāk apskatīsim 20 banku organizācijas, kas jau ir pierādījušas sevi kā uzticamas. Cilvēki uztic viņiem savu naudu, nebaidoties par viņu drošību. Mēs piedāvājam analizēt šo iestāžu piedāvātās noguldījumu līnijas un pēc tam izdarīt secinājumu, kurā bankā labāk atvērt depozītu.
iedzīvotāju ienākuma nodoklis un fizisko personu noguldījumi
Lielākajai daļai depozītu programmu nav jāmaksā. Nodoklis tiks iekasēts tikai tad, ja ienākumu līmenis pārsniedz likumā noteikto. Taču šogad banku organizācijas ir samazinājušas noguldījumu likmes, jo ir pieaugušas apdrošināšanas likmes. Tātad augsts rentabilitātes līmenis nav gaidāms.
Jūs varat jautāt: vai jums ir kaut kas jāmaksā vai nē? Atbildēsim tā: šis maksājumu virziens praktiski netiek kontrolēts. Ja saņemat maksājuma paziņojumu, protams, veiciet maksājumu. Bet, ja 3 gadu laikā neesat par to informēts, jūs nevarat maksāt.
Depozīta procenti: kā aprēķināt
Sākumā mēs nekavējoties atzīmējam, ka nevajadzētu pilnībā uzticēties depozīta procentu summai, kas norādīta banku organizācijas reklāmā. Pirms uzticat savu grūti nopelnīto naudu bankai, mēģiniet pats aprēķināt procentus. Jums tas var šķist sarežģīti, bet mēs centīsimies izskaidrot, kā to izdarīt pēc iespējas vienkāršākā veidā.
Pirmkārt, nevajadzētu pilnībā uzticēties depozīta kalkulatora aprēķinam.
Tie nerādīs reālus rezultātus, jo:
- To funkcionalitāte ir niecīga, kalkulators neņem vērā visas detaļas. Tāpēc jūs varat atteikties to izmantot un mēģināt visu aprēķināt manuāli.
- Aprēķiniet visu, pirms izlemjat par banku un noguldījuma veidu. Tas nepieciešams dažādu piedāvājumu izvērtēšanai un salīdzināšanai.
- Ja jums ir kādi jautājumi, lūdzu, sazinieties ar bankas konsultantiem, viņi precizēs visus nepieciešamos punktus.
Un tagad pāriesim tieši pie terminoloģijas un aprēķiniem.
Noguldījumu procentus aprēķina divos veidos: izmantojot saliktas vai vienkāršas procentu formulas. Galvenais parametrs abos gadījumos ir noguldījuma procentu likme.
Ar jēdzienu % no depozīta saprotiet summu, ko banka maksā savam klientam par viņa naudas izmantošanu.
Likme parasti ir noteikta līgumā, norādiet to procentos gadā. Likme var būt mainīga vai fiksēta.
Ja runājam par vienkāršu uzkrāšanas metodi, tad tās netiek pieskaitītas depozīta summai, bet tiek pārskaitītas uz noguldītāja atvērto kontu.
Otrajā variantā uzkrātie ienākumi tiek pievienoti depozīta pamattekstam, izrādās, ka tā pamatsumma ir augusi, kas nozīmē, ka pieaug arī kopējā ienesīgums.
Formulas
Mēs aprēķinām procentus vienkāršas uzkrāšanas gadījumā:
S = (P x I x t / K) / 100, kur:
- S - uzkrātie%;
- P ir jūsu depozīta summa;
- I - depozīta likme gadam;
- t - dienu skaits, par kurām tiks aprēķināti %;
- K - dienu skaits gadā (neaizmirstiet par garajiem gadiem).
Piemērs. Pilsonis O. atvēra depozītu 200 000 rubļu apmērā uz 12 mēnešiem ar 9,5% gadā. % aprēķināšana ir vienkārša. Pēc depozīta perioda beigām O. ienākumi būs: (200 000 * 9,5 * 365 / 365) / 100 \u003d 19 000 rubļu.
Ja tiek izmantots sarežģīts procentu aprēķins, aprēķins izskatīsies šādi:
S = (P x I x j / K) / 100, kur:
- S - uzkrātie%;
- P - noguldītā summa;
- I - % no depozīta par gadu;
- j ir dienu skaits norēķinu periodā;
- K ir dienu skaits gadā.
Piemērs. Pilsonis O. atvēra depozītu 200 000 rubļu apmērā uz 6 mēnešiem ar 9,5% gadā ar kapitalizāciju. Pēc depozīta termiņa beigām O. ienākumi būs: (200 000 * 9,5 * 180 / 365) / 100 \u003d 9369 rubļi. (uz 6 mēnešiem).
Depozīts ārvalstu valūtā: nianses
Pašreizējos ekonomiskajos apstākļos noguldītāji dod priekšroku daļu savas naudas glabāt ārvalstu valūtā. Ja esat gatavs atvērt šādu depozītu, atcerieties: ja banka zaudēs savu licenci, depozīta summa jums tiks izmaksāta rubļos.
Turklāt ir vēl viens smalkums: DIA sāk apdrošināšanas maksājumus 14 dienas pēc licences atsaukšanas no jūsu bankas. Un šajā laikā valūtas kurss var pieaugt, tāpēc jūs varat zaudēt kādu summu.
Kādi ir riski investoriem
Šis ir svarīgs jautājums, kuru nevar atstāt bez atbildes. Galu galā visi ļoti labi zina, ka jebkurai medaļai ir divas puses: pozitīvā un negatīvā. Mēs jau runājām par noguldījumu atvēršanas priekšrocībām, tagad apspriedīsim iespējamos riskus.
Visizplatītākie ir šādi:
- Banku organizācija ir pasludināta par bankrotējušu;
- Iedzīvotāju ienākuma nodokļa maksāšana;
- Likmes pieaugums noguldījumiem, kas atvērti uz ilgu laiku;
- Likviditātes risks;
- Reinvestēšanas riski.
Un tagad nedaudz vairāk.
Banka ir pasludināta par bankrotējušu.
Lai nedaudz samazinātu šādas situācijas iespējamību, ievietojiet savus ietaupījumus dažādās banku organizācijās summās, kas nepārsniedz 1 400 000 rubļu. Ja bankai kaut kas notiks, valsts jums atdos naudu.
PVN nomaksa.
Tas būs jādara tikai tad, ja jūsu depozīta likme ir par 5% augstāka nekā refinansēšanas likme. Tad jums būs jāmaksā, turklāt 35% apmērā no pārsnieguma summas.
Likmes pieaugums noguldījumiem, kas atvērti uz ilgu laiku.
Ja atverat depozītu ar 9% gadā uz 36 mēnešiem un gadu vēlāk likme ir kļuvusi par 12%, jūs zaudējat 3% no ienākumiem.
Likviditāte.
Šāds risks rodas, laužot termiņnoguldījuma līgumu pirms termiņa. Labāk ir atvērt depozītu, kur var daļēji izņemt līdzekļus.
Reinvestēšanas risks.
Pieņemsim, ka esat atvēris depozītu uz 6 mēnešiem ar likmi 10%. Jūs plānojat reinvestēt šos līdzekļus. Bet pēc 6 mēnešiem likmes samazinājās, un tagad jūs varat saņemt tikai 8% gadā.
Lai samazinātu riskus, rūpīgi izvēlieties banku.
Krāpšana ar noguldījumiem
Pēdējā laikā licenču atņemšana no banku organizācijām ir ierasta lieta. Taču problēma ir arī tā, ka 27 tūkstoši cilvēku vērsās Noguldījumu apdrošināšanas aģentūrā ar paziņojumiem, ka cilvēki nevar saņemt naudas atmaksu. Kā izrādījās, notikušas banku krāpnieciskas darbības ar noguldījumiem.
Kāda ir šīs krāpniecības jēga? Izrādījās, ka banku organizācijas nozaga naudu no savu noguldītāju kontiem. Tika veikta dubultā grāmatvedība, un cilvēks pat nezināja, ka ir apzagts. Grāmatvedībā dati par noguldījumu atvēršanu vai nu vispār netika norādīti, vai arī stipri samazinātā apjomā: 500 000 vietā tika atspoguļoti tikai 50 rubļi.
Pēc licenču atņemšanas noguldītāji saskārās ar to, ka kontos nav naudas, nav ko kompensēt.
Kā pasargāt sevi no šādām manipulācijām? Diemžēl 100% to izdarīt nav iespējams. Bet mēs iesakām saglabāt visus dokumentus oriģinālā: darījumus apstiprinošus rīkojumus, līgumus par depozītu atvēršanu utt. Un rīkojies aktīvi, negaidi, kad situācija normalizēsies pati no sevis.
Rīkojieties saskaņā ar šo algoritmu:
- Vērsieties banku organizācijā ar pieteikumu apdrošināšanas atlīdzības saņemšanai, pievienojot dokumentus, kas jums ir uz rokas;
- Pieteikums no bankas tiek iesniegts Apdrošināšanas aģentūrā;
- Aģentūra to reģistrē un pārskata;
- Ja lēmums būs pozitīvs, maksājumu reģistrā tiks veikti grozījumi;
- Rezultātā jūs saņemsiet savu naudu pilnā apmērā.
Protams, šī procedūra liks tērēt ne tikai laiku, bet arī nervus. Lai gan, visticamāk, rezultāts būs pozitīvs.
Varat arī ieteikt noguldījumus izvietot bankās, kas ir vienas no lielākajām. Tas nedaudz samazina licences atsaukšanas un krāpšanas risku. Bet tā ir katra personīga lieta, mēs neko neuzliksim.
Secinājums
Tātad, mūsu dārgie lasītāji, tagad jūs zināt, kā izvēlēties pareizo banku un atvērt tajā depozītu. Veiksmīgi izvietojot līdzekļus, jūs ne tikai ietaupīsiet naudu, bet arī saņemsiet ienākumus. Galvenais ir saprātīgi izvēlēties banku, un vislabāk ir izvietot līdzekļus vairākās stabilās banku iestādēs.
Pat sarežģītā ekonomiskajā situācijā 2020. gadā ir iespēja ieguldīt naudu tā, lai nopelnītu. Viens no veidiem ir noformēt izdevīgu depozītu privātpersonām. Bet kurai no uzticamākajām bankām Krievijā šodien ir visaugstākie noguldījumu procenti? Vietnes aģentūras eksperti analizēja valsts lielāko banku piedāvājumus, sastādot apskatu par noguldījumiem rubļos ar izdevīgām procentu likmēm.
Fizisko personu noguldījumi – tradicionāls naudas ieguldīšanas veids
Ir daudz veidu, kā ieguldīt naudu, lai gūtu pasīvos ienākumus. Jūs varat iegādāties valūtu un gaidīt, kamēr tā paaugstināsies, varat nopelnīt naudu Forex, ieguldīt PAMM kontā, mēģināt gūt ienākumus, tirgojot binārās opcijas un daudz ko citu.
Visi šie naudas pelnīšanas veidi nes diezgan lielu peļņu, taču tie ir saistīti arī ar zināmu risku. Privātpersonu noguldījumi bankās mūsdienās joprojām ir visdrošākais un tradicionālākais uzkrājumu ieguldīšanas veids Krievijā.
Ienesīgākā depozīta izvēle: ko meklēt
Izvēloties banku, kurai uzticēt naudu, noguldītāji, kā likums, pievērš uzmanību vismaz diviem parametriem:
- - procentu likmes lielums, kas ļauj izvēlēties depozītu ar maksimāliem ienākumiem;
- - bankas uzticamība, kas ļauj neuztraukties par uzkrājumu drošību pat banku krīzes laikā.
Var būt diezgan grūti apvienot augstu procentu likmi un pietiekamu bankas uzticamību. Aģentūras tīmekļa vietnes analītiķi mēģināja to izdarīt, pārbaudot nosacījumus noguldījumiem Krievijas rubļos privātpersonām uzticamās bankās.
Kādi noguldījumi uzticamās Krievijas bankās šodien ir visrentablākie
Katrai bankai ir sava ienesīgo noguldījumu līnija privātpersonām ar unikāliem nosacījumiem.
Lai kaut kā “pie kopsaucēja” novestu noguldījumu parametrus dažādās bankās, centāmies noskaidrot, kādas augstākās procentu likmes rubļos tiek piedāvātas tiem, kuri noguldījumu grasās atvērt šodien, 2020. gadā.
Eksperimenta tīrības labad mēs salīdzinājām procentu likmes lielākajās Krievijas bankās noguldījumiem 12 mēnešu periodā, jo šis ir vispopulārākais investīciju periods. Par paredzamo summu tika ņemts 1 miljons rubļu. Un arī mēģināja noraidīt tā sauktos investīciju jeb kompleksos priekšlikumus ar obligātu naudas, apdrošināšanas, ieguldījumu fondu vai akciju ieguldīšanu. Rezultātā tika iegūts šāds saraksts (pārbaudiet precīzus nosacījumus un procentu likmes noguldījumiem bankās).
Ienesīgākie noguldījumi uzticamās Krievijas bankās no 10 labākajiem
Maskavas kredītbanka
MEGA tiešsaistes depozīts
Papildināšana / Bez daļējas izņemšanas / Bez kapitalizācijas / Procenti termiņa beigās
Banka FK Otkritie
Depozīts "Uzticams"
Bez papildināšanas / Bez daļējas izņemšanas / Kapitalizācija / Procentu uzkrāšana termiņa beigās.
Promsvyazbank
Depozīts "Mani ienākumi"
Nav papildināšanas / Nav daļējas izņemšanas / Bez kapitalizācijas / Procenti termiņa beigās.
Krājkonta depozīts
Bez papildināšanas / Bez daļējas izņemšanas / Kapitalizācija / Procentu uzkrāšana katru mēnesi.
Pasta banka
Depozīts "Kapitāls"
Bez papildināšanas / Bez daļējas izņemšanas / Kapitalizācija / Procenti mēnesī
Krievijas Sberbank
Ieguldījums "Saglabāt"
|
Procentu likme |
||
Bez papildināšanas / Bez daļējas izņemšanas / Ar kapitalizāciju / Procentu aprēķins mēnesī. Maskavas bankas >>
Galvenie fizisko personu noguldījumu veidi
Mūsdienās Maskavas bankas piedāvā lielu skaitu dažādu veidu ienesīgu noguldījumu privātpersonām. Bet tos visus var iedalīt vairākās grupās:
✓ termiņnoguldījumi ar augstākajiem procentiem. Atverot šādu depozītu, jūs nododat bankai savu naudu uz noteiktu laiku (3-6 mēneši, 1 gads vai 3 gadi), un šobrīd jūs nevarat to ņemt atpakaļ, nezaudējot procentus vai papildināt savu kontu.
✓ papildināti fizisko personu noguldījumi. Atverot šādu depozītu, noguldītājs var ietaupīt naudu, papildinot kontu, un tajā pašā laikā palielinās procenti. Tomēr nav iespējams izņemt līdzekļus no konta un nezaudēt rentabilitāti.
✓ noguldījumi ar daļēju līdzekļu izņemšanu, nezaudējot procentus. Šādiem noguldījumiem parasti ir viszemākās procentu likmes. Bet tie ļauj izņemt daļu līdzekļu līdz iepriekš saskaņotam minimālajam atlikumam, par kuru tiks iekasēti procenti.
Protams, jebkurā neparedzētā situācijā, ja nauda nepieciešama pirms depozīta beigām, to vienmēr var dabūt, taču būs žēl par zaudēto peļņu. Tāpēc, gatavojoties veikt iemaksu bankā, labāk iepriekš izlemt, kad izņemsiet naudu, lai nezaudētu ienākumus.
Stingrs taupības režīms, smags darbs, mantojums vai dāvana var dot jums brīvu līdzekļu daudzumu, ar kuru var atbrīvoties visdažādākajos veidos: paslēpt naudu slepenā vietā, ieguldīt biznesā, iegādāties nekustamo īpašumu utt. Nesen noguldījumi Maskavā ir kļuvuši arvien populārāki. Tie ļauj garantēt kapitāla saglabāšanu, tostarp ar valsts apdrošināšanu, kā arī saņemt papildu ienākumus samaksāto procentu veidā.
Maskavas banku depozītu likmes
Tā kā procenti par noguldījumiem Maskavā lielā mērā nosaka, cik depozīts tiks pievienots oriģinālam, daudzi uzskata tos par vissvarīgāko depozīta nosacījumu un, pamatojoties uz to, izvēlas programmu un banku.
Protams, depozītu likmēm ir liela ietekme uz noguldījumu ienesīgumu Maskavā, bet ne tikai tās var samazināt vai palielināt jūsu peļņu. Tātad pats noguldījuma veids var ievērojami ietekmēt visas noguldījumu programmas rentabilitāti:
- termiņnoguldījumiem ar stingru uzkrājumu termiņa ierobežojumu ir raksturīgas visaugstākās procentu likmes;
- beztermiņa vai īstermiņa noguldījumus parasti pavada zemākas noguldījumu likmes Maskavas bankās.
Tātad, ja vēlaties atvērt depozītu ar augstiem procentiem, mēģiniet pareizi plānot savu budžetu, lai būtu gatavs ievērot noteiktus ierobežojumus:
- aizliegums pirms termiņa slēgt bankas depozītu Maskavā;
- aizliegums daļēji izņemt noguldījumā ievietotos līdzekļus.
Šo noteikumu pārkāpšana par noguldījumiem Maskavas bankās var novest pie naudas soda no bankas un sākotnējās likmes samazināšanās.
Turklāt jūs varat izvēlēties procentu maksājumu periodu. Ir vairākas iespējas:
- katru dienu;
- reizi nedēļā;
- reizi mēnesī;
- reizi ceturksnī;
- tikai termiņa beigās.
Visi procenti par privātpersonu noguldījumiem Maskavā tiek uzkrāti katru dienu, taču tie var atšķirties viens no otra kapitalizācijas klātbūtnē.
Kurā Maskavas bankā ir labāk atvērt depozītu?
2020. gadā ar noguldījumiem strādā daudzas bankas: Sberbank, VTB, Krievijas Lauksaimniecības banka, Pasta banka, Alfa Bank u.c.
Lai atvērtu depozītu Maskavā ar vislabākajiem nosacījumiem, jums būs jāpavada laiks, lai izpētītu visas atbilstošās iespējas, aprēķinus, konsultācijas ar speciālistiem.
Depozīta kalkulators šajā lapā palīdzēs ātri iegūt visu nepieciešamo informāciju par aktuālajiem noguldījumiem:
- Ievadiet depozīta prasības.
- Atjaunināts pilns saraksts ar pašreizējiem noguldījumiem Maskavas bankās.
Pēc tam varēsi izdarīt apzinātu izvēli, kā arī uzreiz tiešsaistē iesniegt pieteikumu izvēlētajai depozīta programmai.
