Самая сложная и провокационная тема – это вопрос распределения денег в семье. Вопрос распределения возникает всегда, когда в распоряжении человека оказываются какие-либо ресурсы и есть лица, заинтересованные в получении этих ресурсов.
Ресурсы могут быть материальными (деньги, имущество) и временными (от слова «время»). Все, наверное, замечали, что у каждого человека всегда найдется окружение, которое так или иначе начинает покушаться на эти ресурсы: деньги и время.
Для того, чтобы соблюсти интересы каждой заинтересованной стороны (мужа, жены, детей и других участников), нужно придерживаться некоторых правил распределения ресурсов.
Давайте разберемся с деньгами. Поделюсь с вами тремя вариантами распределения, которые у меня сложились на основе наблюдения и собственного опыта. Еще это можно назвать прикладным использованием знаний, полученных из курса политологии университета: «по-коммунистически», «по-социалистически», «по-рыночному».
Вариант I. По-коммунистически: от каждого по способностям – каждому по потребностям
«От каждого по способностям – каждому по потребностям» – это принцип коммунистического общества, известный еще со времен Карла Маркса. Давайте разберемся, как этот принцип распределения доходов и расходов используется в семейном бюджете, а так же преимущества и недостатки этого способа.
Первая разновидность
Допустим, в семье работает (приносит доход) один из супругов, как правило – это муж. Он работает, зарабатывает, супруга все тратит.
Помните фильм «Интердевочка» Петра Тодоровского по одноимённой повести Владимира Кунина? Один из самых популярных фильмов времён перестройки и лидер советского проката 1989 года. Вполне обеспеченный мужчина-иностранец имел неплохой доход и уровень жизни до тех пор, пока не появилась законная супруга. Супруга, оказавшись за границей, начала вести жизнь по принципу «каждому по потребностям». К чему это привело?
- Во-первых, к недовольству супруга-иностранца и ухудшению отношений.
- Во-вторых – к существенным тратам: при подсчетах оказалось, что «сумасшедший» по советским меркам доход был не так уж и велик.
- В-третьих – семейное счастье оказалось под угрозой отчасти из-за неправильного финансового поведения супруги.
Вторая разновидность
В семье оба супруга работают, зарабатывают кто сколько может (от каждого по способностям). У каждого из супругов периодически возникают свои личные потребности: кому-то хочется обновить себе машину, купить себе новый ноутбук или телевизор в кредит, встречаться каждую неделю с друзьями.
Другому супругу (то есть супруге) в это время приходится кормить семью и тратить все свои заработанные средства на текущие расходы (каждому по потребностям).
Так происходит сплошь и рядом в случае развода: супруга уходит от мужа с одним чемоданом: без ложек, поварешек, миксеров и прочего совместно нажитого имущества. А супруг тем временем успевает прикупить себе новую машину и прочую дорогостоящую технику, за которую выплачивал кредит, и которая, естественно, остается в его доме.
Вариант II. По-социалистически: от каждого по способностям – каждому по труду
«От каждого по способностям – каждому по труду» – так называемый «принцип социализма». Как это применяется в современных семьях: муж и жена работают, зарабатывают, деньги попадают в один «котел» и тратятся на общие семейные цели или личные нужды в пределах заработанных средств. При этом совершенно не важно, кто и какой вклад внес в семейный бюджет – «от каждого по способностям». А способности могут быть разными.
Например, у супруги – бизнес-леди и мужа-бюджетника. Мизерный доход одного из супругов покрывается доходами другого. При чем, созданные активы становятся общей совместной собственностью со всеми вытекающими отсюда последствиями…
Недостатки «коммунистической» и «социалистической» системы распределения семейного бюджета очевидны:
- Доходы: недовольство одного из супругов тем, что другой мало зарабатывает или не зарабатывает совсем. В этом случае менее ответственная половина обычно говорит: «Сколько могу – столько и приношу». Зачем напрягаться, стремиться повышать свой доход, если уверен, что супруга (супруг) сама справится? Ведь «от каждого по способностям»! В этом случае дыры в семейном бюджете приходится латать тому из супругов, кто более ответственен. У того, кто «везет все на себе», возникает чувство обиды и законный вопрос: «А почему только я? Для чего создавали семью?»
- Расходы: один из супругов считает, что вторая половина нерационально расходует семейный бюджет. Нет единого мнения, как распоряжаться деньгами. Деньги уходят сквозь пальцы, а результатов в виде капитала и активов и нет. Потому что «каждому по потребностям», а потребности у каждого разные и не согласованные друг с другом!
- Совместный бюджет: один из супругов недоволен тем, что вторая половина только малую часть дохода отдает в семейный бюджет (от каждого по способностям), а большую часть дохода тратит на свои личные нужды (каждому по потребностям). В некоторых семьях довольствуются малым: небольшой занятостью, небольшой нагрузкой на работе, небольшой ответственностью и как следствие, небольшой зарплатой (каждому по труду) на уровне прожиточного минимума.
Тема денег во многих семьях считается запретной. Хотя ссоры на этой почве обогнали в процентном отношению сцены ревности и занимают лидирующее место в категории «семейные ссоры». А это значит только одно – супруги изначально не договорились о том, как будет вести семейный бюджет.
Вопрос по теме: Кто-нибудь договаривался перед началом совместной жизни, как и из каких доходов будет формироваться семейный бюджет? Как он будет распределяться? Будет ли он совместный или личный? Кто будет распоряжаться деньгами и вести домашнюю бухгалтерию?
Думаю, таких людей, договорившихся еще до вступления в брак, то есть «на берегу», будет не так уж много. Верно говорил Зигмунд Фрейд «Деньги и секс очень похожи». А доктор Фрейд разбирался в этих вопросах!
Люди стесняются обсуждать денежные вопросы, стараются обходить их стороной, боятся показаться крохоборами, надеются, что все само собой образуется. Но само собой ничего не происходит, если не приложить к этому усилий. Поэтому и ссоры на этой почве занимают лидирующее место.
Если среди вас есть люди, до начала совместной жизни договорившиеся о вопросах формирования и распределения семейного бюджета – напишите мне свою историю, отправьте сообщением на адрес: [email protected] или личным сообщением ВКонтакте. Тех, чьи истории окажутся реалистичными и поучительными, ждет специальный подарок.
Для тех, кто еще не задумывался, как в вашей семье будет осуществляться ведение семейного бюджета, а так же для тех, кто хочет систематизировать, привести семейный бюджет в порядок, избавиться от хаоса и семейных ссор, я расскажу про это. Этот способ распределения называется «по-рыночному: от каждого по договоренности, каждому в соответствии с бюджетом».
Вариант III. По-рыночному: от каждого по договоренности – каждому в соответствии с бюджетом
Этот способ относится к раздельному ведению семейного бюджета: то есть у супругов есть (или может быть) свой личный бюджет (доходы-расходы, активы-пассивы), а часть доходов, пропорционально определенной доли, они направляют в общий семейный бюджет. Как это выглядит, расскажу на примере и покажу на схеме.
Пример. В семье из 4-х человек (муж, жена, двое детей) оба супруга работают, каждый ведет свой личный бюджет и часть дохода направляют на общесемейные нужды (в общий семейный бюджет).
Для общих семейных расходов у них выделено 7 статей: «Продукты», «Квартплата», «Аптека», «Расходы на старшего ребенка», «Расходы на младшего ребенка», «Развлечения, отдых, подарки», «Прочее».
Личный бюджет супруги состоит из таких статей расхода: 7 перечисленных выше плюс «Резервный капитал. Создание активов», «Одежда, обувь», «Уход за собой», «Бензин», «Рост, развитие, обучение».
Личный бюджет супруга: 7 перечисленных выше общих статей расхода плюс «Резервный капитал. Создание активов», «Одежда, обувь», «Бензин», «Хобби», «Развлечения, отдых».
На семейном совете они выбрали финансового директора (супругу) и договорились, что доходная часть общего семейного бюджета будет формироваться таким образом: 60% на общие расходы выделяет супруг, 40% – супруга. Общие расходы, согласно 7 общим статьям расходов, они осуществляют самостоятельно, то есть не складывают выделенные суммы в общий котел, а сами все покупают, собирают чеки, семейный финансовый директор расписывает расходы по статьям затрат. В конце месяца подводятся итоги.
Таким же образом они договорились создавать активы: 60/40. То есть на приобретение совместных активов они будут выделять деньги в соответствии со своей долей. Если будет приобретена квартира, то в таблице «Активы» супруг запишет рыночную стоимость квартиры в соответствии со своей долей 60%, а супруга в соответствии со своей – 40%. Движение их денежных средств можно изобразить в виде схемы (см.рисунок).
Создавать активы можно и индивидуально, либо в любой другой пропорции. Самое главное в вопросах распределения денег – это уметь договариваться.
Я вам рассказала про 3 способа, выбирайте для себя самый оптимальный. Берите его за основу, применяйте, умейте договариваться, живите дружно!
Читайте, применяйте, делитесь успехами!
Как правильно распределить семейный бюджет
Думаю, что вам часто приходится слышать и самим произносить фразу "сколько бы не работал, а денег постоянно не хватает ни на что". Даже наверное начинаете вспоминать и задавать вопрос "на что израсходавали? Вроде бы ничего особенного не покупали, а денег уже нет". Знакомо, да? Ладно, если бы это было один или два раза, а то ведь такое повторяется постоянно и поэтому вопрос о денежных средствах почти у всех, нас - это одна из главных тем в семье. Что же делать и как жить дальше, и почему такое происходит? Вы задаете вопрос, почему происходит? А потому что не умеете или не хотите распределять семейный бюджет так, чтобы его хватило на месяц или даже больше. Как это сделать, сейчас и обсудим все вместе. Согласны? Тогда начнем.
Все согласятся со мной, что в настоящее время все стало намного дороже, чем было раньше, от этого и наши расходы тоже увеличились в несколько раз. Но тем не менее все - таки можно попробовать заняться распределением наших денежных средств хотя бы на месяц. Может быть кто - то скажет "распределяй - не распределяй все равно не хватит до зарплаты". Да, соглашусь с этим и сразу же скажу, что такое распределение будет трудно, но попробовать все - таки можно. Каждое начало сложно, но постепенно привыкаете к тому, как правильно распределять свой бюджет. И в этом нам поможет "метод кошельков". Он считается одним из самых эффективных способов ведения нашего личного или семейного бюджета. Главная цель этого метода - распределение денег, которые вы планируете потратить по шести кошелькам. Каждый из них будет отвечать за какую - либо сферу нашей жизни и это не позволит нам потратить больше того, что запланировали.
Итак, начнем распределять:
- первый кошелек - он будет главным, так как в него отделяется самая большая сумма, то есть 55% от всего бюджета.
Деньги в нем будут предназначены для повседневных расходов и оплаты счетов. А также они будут покрывать затраты на аренду, транспорт, налоги и продукты питания;
- второй кошелек - в него войдут 10% от нашего бюджета.
Эти средства выделяются на наше образование или образование наших детей. Их можно потратить на покупку книг, дисков, курсов или подобное. Все это потом окупится.
- кошелек под номером 3 - вновь надо отложить 10%.
Эти деньги пойдут на развлечения или на покупки того, что вам очень хотелось, но вы отказывали себе в этом. А также на экскурсии и прогулки в выходные дни или праздники;
- четвертый кошелек - это "кошелек накоплений", в него тоже отложить 10%.
Этот кошелек будет залогом вашей будущей финансовой независимости. Деньги, которые будут находиться в нем можно использовать для инвестиций и создания пассивных источников дохода. И обратите внимание, что Вы не должны тратить эти сбережения, пока не обретете полную финансовую свободу. Но даже и в этом случае стоит тратить только те деньги, которые вы получили с этих накоплений, но не сами накопления;
- кошелек под номером 5 - это ваши личные запасы, которые пополнятся вновь 10%.
Эти накопления можно использовать для крупных покупок. Например, мебели, телевизора и других крупных вещей. Этот кошелек будет резервным фондом и его нужно постоянно пополнять, даже и небольшой суммой;
- последний шестой кошелек - это подарки, благотворительность и в него войдут 5% бюджета.
Использовать эти деньги можно для подарков на дни рождения, свадьбы и прочие праздники. Но и конечно же, можете пожертвовать их в помощь больным, бедным и так далее.
Мы рассмотрели все "кошельки" и сейчас вы уже знаете об этом методе кошельков, который поможет вам правильно распределить ваш бюджет. Надеюсь, что вы воспользуетесь этим методом и он будет хорошим помощником в распределении денежных средств. Еще раз напомню, что каждое начало сложно, но при постоянном использовании вы убедитесь, что этот метод приносит вам пользу и пригодится в любых случаях. Как например, если вы решили бланк осаго с печатью купить в компании 2000. Заходите на сайт: 2000.strahovanie-plus.com и узнайте подробнее о предлагаемых услугах и всей информации, которая вас интересует. Посетите, узнавайте и обращайтесь.
Семья – государство в миниатюре: в ней есть глава, советник, «дотируемое население », доходы и статьи расходов. Планирование, распределение и секвестирование (знакомые слова? ) семейного бюджета – немаловажная задача. Как сэкономить и сохранить, не садясь на голодный паёк? – Завести таблицу учета средств, поступающих в семью, и пересмотреть структуру платежей.
- Деньги – один из величайших инструментов, созданных человеком. На них можно купить свободу, опыт, развлечения и всё, что делает жизнь более комфортной. Но они могут быть растрачены впустую, израсходованы неизвестно куда и бессмысленно растранжирены.
Легендарный американский актер начала двадцатого века Уилл Роджерс сказал:
«Слишком много людей тратят деньги на вещи, которые им не нужны, чтобы произвести впечатление на людей, которые им не нравятся».
Ваши доходы были меньше, чем расход, за последние несколько месяцев? Да? Тогда вы не одиноки, а в большой компании. Проблема в том, что это не очень хорошая компания. Долги, кредиты, пени и просрочки платежей растут как снежный ком… пора выпрыгивать из тонущей лодки!
Зачем нужно вести семейный бюджет
«Деньги – всего лишь инструмент. Они приведут туда, куда вы хотите, но не заменят вас в качестве водителя», – писательница российского происхождения, эмигрировавшая в Штаты, Айн Рэнд на собственном опыте познала необходимость планирования и бюджетирования собственных финансов.
Неубедительно? Вот три веских причины начать планировать семейный бюджет:
- Расчет семейного бюджета поможет вам выяснить долгосрочные цели и работать в заданном направлении. Если бесцельно дрейфовать, разбрасывая деньги на каждый привлекательный предмет, как вы сможете сэкономить и съездить в долгожданный отпуск, купить автомобиль или внести первый взнос на ипотеку?
- Таблица расходов семейного бюджета проливает свет на спонтанные расходы и заставляет пересмотреть покупательские привычки. Вам действительно необходимы 50 пар черных туфель на высоких каблуках? Планирование семейного бюджета заставляет выстроить приоритеты и переориентироваться на достижение поставленных целей.
- Болезнь, развод или потеря работы могут привести к серьезному финансовому кризису. Чрезвычайные ситуации случаются в самый неподходящий момент. Именно поэтому каждый нуждается в резервном фонде. Структура семейного бюджета обязательно включает в себя графу «сбережения » – финансовая подушка, которая поможет продержаться на плаву от трех до шести месяцев.
Как правильно распределить семейный бюджет
Несколько практических правил планирования семейного бюджета, которые мы здесь приведем, могут служить приблизительным ориентиром для принятия решений. Ситуации у всех разные и постоянно меняются, но основные принципы послужат хорошей отправной точкой.
Правило 50/20/30
Элизабет и Амелия Уоррен , авторы книги «All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan » (в переводе «Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь ») описывают простой, но эффективный способ составления бюджета.
Вместо того, чтобы разбивать расходы семьи на 20 различных категорий, они рекомендуют разделить структуру бюджета на три главные составляющие:
- 50% дохода должны покрывать главные расходы, такие как оплата жилья, налогов и покупка продуктов;
- 30% – необязательные траты: развлечения, поход в кафе, кино и т.д.;
- 20% уходят на оплату кредитов и долгов, а также отложены в качестве резерва.
Правило 80/20
Шаг 2: определите доходы и расходы семейного бюджета
Пришло время посмотреть структуру семейного бюджета. Начните с составления списка всех источников дохода: заработная плата, алименты, пенсии, подработки и прочие варианты поступления денег в семью.
Расходы включают в себя всё, на что вы тратите деньги.
Разделите траты на постоянные и переменные платежи. Заполните поля переменных и постоянных расходов в таблице для ведения семейного бюджета, основываясь на собственном опыте. Подробная инструкция по работе с файлом excel в следующей главе.
В распределении бюджета необходимо учитывать размер семьи, жилищные условия и желания всех членов «ячейки общества». Краткий список категорий уже внесен в пример таблицы. Обдумайте категории расходов, которые понадобятся для дополнительной детализации структуры.
Структура доходов
Как правило, в графу доходов попадают:
- зарплата главы семьи (обозначено «муж»);
- заработок главного советника («жена»);
- проценты по вкладам;
- пенсия ;
- социальные пособия;
- подработки (частные уроки, к примеру).
Графа расходов
Расходы делят на постоянные, то есть неизменные: фиксированные платежи по налогам; страхование жилья, автомобиля и здоровья; постоянные суммы за интернет и ТВ. Сюда же относят те 10 – 20 %, которые необходимо отложить на непредвиденные случаи и «черный день».
Графа переменных расходов:
- продукты ;
- медицинское обслуживание;
- траты на машину;
- одежда ;
- оплата за газ, свет, воду;
- личные расходы супругов (заносятся и планируются отдельно) ;
- сезонные траты на подарки;
- взносы в школу и детский сад;
- развлечения;
- расходы на детей.
В зависимости от вашего желания можно дополнить, конкретизировать список или сократить его, укрупнив и объединив статьи расходов.
Шаг 3: отслеживайте траты в течение месяца
Составить таблицу семейного бюджета сейчас вряд ли получится, необходимо выяснить куда и в каких пропорциях уходят деньги. Это займет один – два месяца. В готовую таблицу excel, которую вы можете бесплатно скачать, начните вносить расходы, постепенно корректируя категории «под себя ».
Ниже вы найдете подробные пояснения к данному документу, так как этот excel включает в себя сразу несколько взаимосвязанных таблиц.
- Цель данного шага – получить четкое представление о вашем финансовом положении, наглядно увидеть структуру расходов и, на следующем этапе, скорректировать бюджет.
Шаг 4: отделите потребности от желаний
Когда люди начинают записывать траты, они обнаруживают, что немало денег «улетает » на совсем ненужные вещи. Импульсные, незапланированные расходы серьезно бьют по карману, если уровень доходов не столь велик, что пара – другая тысяч проходят незамеченными.
Откажитесь от покупки, пока вы не уверены, что вещь вам исключительно необходима. Подождите несколько недель. Если окажется, что вы действительно не можете жить без желаемого предмета, значит, это и вправду необходимая трата.
Небольшой совет : отложите в сторону кредитные и дебетовые карты. Пользуйтесь наличными деньгами, чтобы научиться экономить. Психологически легче расстаться с виртуальными суммами, чем отсчитать бумажки.
Как правильно планировать семейный бюджет в таблице
Теперь вы знаете что происходит на самом деле с вашими деньгами.
Посмотрите на те категории расходов, которые желательно сократить и составьте собственный план, используя бесплатную excel таблицу.
Многие люди не любят слово «бюджет », потому что считают, что это – ограничения, лишения и отсутствие развлечений. Расслабьтесь , индивидуальный план расходов позволит жить в пределах ваших средств, избежать стресса и лучше спать, а не обдумывать как выбраться из долгов.
«Годовой доход в 20 фунтов и годовой расход 19,06 – приводят к счастью. Доход 20 фунтов и расход 20,6 – ведут к страданиям», – гениальная заметка Чарльза Диккенса раскрывает основной закон планирования.
Занесите готовый семейный бюджет в таблицу
Вы поставили цели, определили доходы и траты, решили какую сумму ежемесячно станете откладывать на чрезвычайные ситуации и выяснили разницу между потребностями и желаниями. Взгляните еще раз на лист бюджета в таблице и заполните свободные столбцы.
Бюджет – не статичные, раз и навсегда зафиксированные цифры. При необходимости вы всегда можете его скорректировать. Например, вы запланировали тратить на продукты 15 тыс. ежемесячно, но через пару месяцев заметили, что расходуете только 14 тыс. Внесите дополнения в таблицу – сэкономленную сумму перенаправьте в колонку «сбережения».
Как планировать бюджет при нерегулярных доходах
Не у всех есть постоянная работа с регулярными выплатами заработной платы. Это не означает, что вы не можете создать бюджет; но это значит, что вы должны планировать более подробно.
- Одна стратегия состоит в том, чтобы вычислить средний доход за последние несколько лет и ориентироваться на эту цифру.
- Второй способ – определить себе стабильную зарплату из собственного дохода – на что вы будете жить, а излишки откладывать на страховой счет. В скудные месяцы баланс счета уменьшится ровно на недостающую сумму. Но ваша «зарплата» останется неизменной.
- Третий вариант планирования – вести параллельно две таблицы бюджета: для «хороших » и «плохих » месяцев. Это несколько сложнее, но ничего невозможного нет. Опасность, подстерегающая вас на этом пути: люди тратят и берут кредиты, ожидая дохода от лучших месяцев. Если «черная полоса» немного затянется, кредитная воронка съест и нынешние, и будущие доходы.
Ниже вы найдете решения как распределить семейный бюджет по таблице.
После того как мы определились с основными целями, давайте попробуем распределить семейный бюджет на месяц, указать текущие доходы и расходы в таблице, для того чтобы грамотно распорядиться средствами, для возможности откладывать на главные цели, не упуская текущих и повседневных необходимостей.
Откройте второй лист “Бюджет ” и заполните поля ежемесячного прихода, годовой доход, а программа подсчитает итоги сама, пример:
В колонки «переменные расходы » и «постоянные расходы » внесите предполагаемые цифры. Добавьте новые пункты там, где стоит «другое », на место ненужных наименований впишите собственные:
Теперь перейдите на вкладку того месяца, с которого вы решили начать экономить и планировать семейные траты. Слева вы найдете столбцы, в которых нужно зафиксировать дату покупки, выбрать категорию из выпадающего списка и сделать пометку.
- Дополнительные заметки очень удобны, чтобы при необходимости освежить память и уточнить на что именно потрачены деньги.
Данные, которые введены в таблице для примера, просто удалите и пропишите свои:
Для учета расходов и доходов по месяцам предлагаем смотреть таблицу на третьем листе в нашем Excel “Этот год “, эта таблица заполняется автоматически на основе ваших расходов и доходах, подводит итоги и даёт представление о ваших успехах:
А справа будет отдельная таблица, которая автоматически будет суммировать все расходы за год:
Ничего сложного. Даже если вы никогда не пробовали освоить работу с таблицами Excel, выделить нужную ячейку и ввести цифры – всё, что требуется.
Опрос: Сколько вам лет?
Сегодня предстоит разобраться, как правильно тратить деньги. Эта тема интересует граждан всех стран. Причем постоянно. Ведь деньги - это средство существования. И они должны максимально обеспечивать граждан. Не все знают, как ими правильно распоряжаться. И уж тем более каким образом откладывать. Когда появляется своя семья и дети, то вопросы, связанные с финансами, серьезно обостряются. Чтобы этого не произошло, необходимо просто уметь тратить деньги. Как этому научиться? Что поможет экономить и вести семейный бюджет? Лучшие советы и рекомендации будут представлены далее. Все сказанное - не панацея, но это поможет не сорить денежными средствами. В некоторых случаях так получится меньше тратить и больше откладывать, при этом не ущемляя себя в покупках.
Семейный бюджет - вечный спор
Ведение семейного бюджета - это настоящее искусство, которое не всем подвластно. Но освоить его, хотя бы попытаться сделать это, рекомендуется каждому человеку. При правильном проблемы не страшны. Их попросту не будет. За исключением случаев, когда зарплату задерживают. И то масштабы проблем окажутся минимальными.
Очень хороший способ экономии и создания накоплений. Многим, как уже было сказано, рекомендуется открыть вклад в банке и туда перечислять деньги. Это поможет не трогать средства и сохранить их. В любом случае должен находиться в тяжелом доступе. Лишь в экстренных ситуациях разрешается тратить данные накопления.
План и факты
Как правильно тратить деньги в семье? Тем, кто уже освоил ранее перечисленные методы, можно немного расширить таблицу доходов и расходов. И добавить в нее такие составляющие, как "план" и "по факту".
В первой графе необходимо заранее прописывать, какие траты и на какую сумму планируются. Во вторую вносятся сведения о реальных расходах. Довольно интересный способ планирования "свободных денег". Рекомендуется графу "по факту" ежемесячно уменьшать. Точно так же, как и раздел "план". Разумеется, с учетом того, что снижение этих показателей не вредит жизни и благосостоянию семьи.
"Нет" кредитам
Как тратить меньше денег? Некоторые полагают, что кредиты - это хороший способ экономии средств. На самом деле большинство граждан, которые научились жить по средствам, а также хорошо откладывать, говорят об обратном.
Брать кредиты при планировании бюджета не рекомендуется. Но исключать их из сводной таблицы при наличии не нужно. Отсутствие кредитов - это положительная перспектива. Если у человека нет долгов, то можно ранее уплачиваемую сумму откладывать на черный день.
Личные нужды
Как правильно тратить деньги? Некоторые не понимают этого. Если речь идет об одном человеке, то особых проблем с планированием бюджета нет. Но как только появляется семья, возникают, как уже было сказано, определенные трудности.
Дело все в том, что у каждого есть личные нужды. То, чего хочет каждый человек лично для себя. Во время обучения планированию и ведению домашней бухгалтерии, необходимо отодвинуть на второй план свои желания.
К слову, все "свободные" деньги на конец месяца рекомендуется распределять между членами семьи на личные нужды. Или ввести отдельные колонки в таблицу учета расходов и доходов для данной цели. Выделять каждому на желания твердую денежную сумму.
Пример
Вот так правильно вести семейный бюджет. Пример таблицы, который приведен далее, - это далеко не самый расширенный метод. Скорее, он подойдет новичкам. Посредством него можно без проблем научиться распределять финансы так, чтобы не попасть в финансовую дыру.
Приблизительная таблица расходов и доходов выглядит так.
| Статья | План | Факт | Разница |
| Доходы | 50 000 | 50 000 | 0 |
| Продукты | 10 000 | 11 500 | -1 500 |
| Коммунальные платежи | 5 000 | 4 500 | 500 |
| Бытовая химия | 1 000 | 0 | 1 000 |
| Личные нужды | 5 000 | 8 000 | -3 000 |
| Проезд | 10 000 | 7 000 | 3 000 |
| Итог | 31 000 | 31 000 | 0 |
| Отложено | 5 000 | 5 000 | 0 |
Это, как уже было сказано, далеко не самый распространенный вариант учета расходов. Но он помогает на первых порах. Вообще, планирование домашнего бюджета - это ответственный момент. И поручить данное занятие рекомендуется тем, у кого это лучше всего получается. Немного терпения и сил - и можно будет без проблем научиться распределять денежные средства, а также хорошо экономить.
Начиная совместную жизнь, многие предпочитают не задумываться о денежной стороне вопроса. А ведь с этого момента двум взрослым и независимым людям придется вести совместное хозяйство, вместе оплачивать счета и откладывать деньги на общие цели. Это только на первый взгляд легко. На самом деле, большинство семейных конфликтов возникает на почве денег. Как этого избежать и на учиться правильном вместе вести семейный бюджет, мы разбирались вместе с финансовыми консультантами.
В ситуации, когда один из супругов находится на содержании другого, все намного проще. Как правило, тот, кто зарабатывает деньги, тот и решает, как ими распорядится. Второму супругу, в лучшем случае, достается участь «наемного бухгалтера». В его обязанности входит следить за соблюдением бюджета, но самостоятельно он никаких решений принимать не может.
Если же оба супруга работают и зарабатывают, ситуация значительно усложняется. Кто должен оплачивать коммунальные расходы? За чей счет приобретать бытовую технику? Как сформировать «справедливый» семейный бюджет?
Финансовые консультанты выделяют три основные модели построения семейного бюджета: независимая, солидарная и совместная.
Семейный бюджет: независимая модель
При независимой модели каждый из членов семьи распоряжается заработанными деньгами по собственному усмотрению. Такая модель подходит тем, кто имеет приблизительно равноценный доход, ценит независимость или только начинает семейную жизнь.
Если возникает необходимость покрыть общие расходы, семейная пара «скидывается» на эти нужды. Но так как это происходит ситуативно, а не систематически, часто общие расходы покрываются за счет того партнера, у которого деньги есть сейчас. В итоге, возникают недосказанности и обиды.
«Для начала молодым людям надо сесть «за стол переговоров». Они должны подсчитать сумму ежемесячных расходов и разделить напополам. Также следует поступить и с крупными общими приобретениями. При этом, пусть, как и раньше, платит тот, у кого сейчас есть деньги. Но теперь у второго партнера возникает «задолженность», которую можно «погашать» за счет осуществления следующего платежа», - советует финансовый консультант Елена Харченко.
Семейный бюджет: солидарная модель
Анна, преподаватель иностранного языка, и Александр Гудым, руководитель отдела продаж в дистрибьюторской компании, «финансовый вопрос» обсудили еще до свадьбы.
«Было решено составлять план расходов на каждый месяц и вместе их покрывать. Но через какое-то время меня повысили, я стал начальником отдела, соответственно, изменился и мой доход. Зарплата Ани осталась на прежнем уровне. Получилось, что после такого «дерибана» она оставалась совсем без копейки, а у меня - почти половина зарплаты. Поэтому все остальные наши расходы - походы в кино, покупка одежды, косметики беру на себя я. Сейчас уже не вижу смысла играть в общий семейный бюджет», - делится Александр.
Солидарная модель ведения семейного бюджета предполагает, что члены семьи формируют «общий котел». Но при этом, кто больше зарабатывает, тот должен и отчислять больше на совместные расходы. Такая модель подходит тем парам, где доходы одного из партнеров заметно превышают доходы другого. К примеру, если зарплата мужа в полтора раза больше, чем зарплата жены, то и в семейный бюджет он отчисляет в полтора раза больше.
«Применение солидарной системы позволит всем членам семьи чувствовать себя, с одной стороны, причастными к формированию семейного бюджета. С другой стороны, даст определенную степень финансовой независимости. Кстати, на принципах солидарности можно привлекать к созданию семейной казны и детей, если они имеют свой, даже небольшой, заработок. Это подготовит их к взрослой жизни», - говорит Елена Харченко.
Семейный бюджет: совместная модель
Совместная модель ведения семейного бюджета - самая привлекательная для большинства молодых семей. Все просто - все доходы складываются в общий «котел», и потом члены семьи вместе определяют, на что их потратить. Важно, что при такой модели у семьи, а не у отдельного ее члена, остаются свободные средства, которые можно пустить на накопление, формирование резервного фонда или инвестирование. То есть, фактически, такой подход более продуктивен, чем ведение семейного бюджета, исходя из потребностей, а не возможностей семьи. Но совместный семейный бюджет имеет и свои недостатки.
Переводчик Ирина Курило и специалист в области PR Вадим Вирченко сразу решили, в их семье все будет общим, и деньги в том числе. «Это казалось нам правильным. Но через какое-то время необходимость согласовывать каждую покупку с мужем начала напрягать. А потом я узнала, что Вадим начал прятать от меня деньги. Он отдавал в наш семейный бюджет не всю зарплату. Часть оставлял себе - на «мужские развлечения» - пиво с друзьями, сигары, бильярд. Было жутко обидно. Я-то во всем себе отказывала!» - рассказывает Ирина.
Совместный семейный бюджет вовсе не означает полного отречения от финансовой независимости. В конце концов, у каждого в паре есть свои маленькие желания, которые он должен иметь возможность удовлетворить без «санкции» партнера. Отсутствие личных денег лишает человека не только привычных удовольствий, но и возможности порадовать любимого человека маленьким подарком, букетом цветов или другим сюрпризом.
«В данной ситуации можно посоветовать закладывать в семейный бюджет еще одну статью расходов - на личные нужды. Это деньги, которыми члены семьи будут распоряжаться по собственному усмотрению. В идеале, личные расходы не должны превышать 20%-30% всего семейного бюджета. В таком случае, он будет более эффективным. Но все зависит от желания и уровня доходов семейной пары», - рассказывает г-жа Харченко.
Мнение экспертов
Алия Бахтина, руководитель компании «Алхимия финансов»
«Есть разные модели организации справедливого семейного бюджета. Я остановлюсь на одном из вариантов, который, на мой взгляд, наиболее подходит для семьи, где и муж и жена работают и зарабатывают деньги, что встречается сегодня наиболее часто.
Формируется общий семейный бюджет из зарплат супругов. Из «общего котла» каждому члену семьи выделяется небольшая сумма на ежедневные расходы, которой каждый может распоряжаться по собственному усмотрению. Остальные же средства распределяются на обязательные ежемесячные расходы, накопления на крупные покупки, отпуск, формирование фонда на случай рождения ребенка, отчисления на страхование жизни каждого члена семьи или в пенсионный фонд Украины и другое.
Статьи расходов могут меняться в зависимости от целей семьи. Но в результате получится упрощенная модель финансового плана, на основе которой в дальнейшем можно будет построить более детальную финансовую стратегию семьи» (составление финансового плана).
Сергей Ждан, руководитель «Центра финансового здоровья»
«В идеале заработанное в семье распределяется на несколько частей: общее потребление (включая накопления на крупные покупки), личные нужды каждого члена семьи, общие инвестиции (капитал семьи), личные инвестиции (личный капитал), инвестиции для детей. Это трудно только на первый взгляд.
На пять частей делится любой доход, все дело в привычке, которая вырабатывается со временем. При этом, личные инвестиции должны быть равные. Например, одинаковые взносы в один и тот же НПФ, накопительная страховка в пользу друг друга с одинаковой страховой суммой. Тогда при разводе не будет необходимости их делить».
Ведение семейного бюджета: учимся на чужих ошибках
Распространенные ошибки, которые допускают семейные пары при ведение семейного бюджета:
- Мнение, что разговоры о деньгах - недостойное занятие. Замалчивание денежной проблемы ведет либо к разводу, либо к «банкротству» семьи.
- Решение проблемы «по мере поступления». Намного разумнее планировать семейный бюджет наперед (как минимум, на месяц). Иначе может получиться, что денег не хватит на совершения обязательных платежей - коммуналка, счета за телефон, погашение кредита.
- Отсутствие семейного «казначея». За выполнением семейного бюджета кто-то должен следить. Иначе даже самый рациональный финансовый план рискует остаться только на бумаге (личный финансовый план).
- Все финансовые решения в семье принимаются одним человеком. Даже если один из партнеров зарабатывает намного больше другого, он не имеет права единолично принимать важные финансовые решения.
- Полный отказ от денег на личные расходы. Такой подход способен убить любые отношения. Согласитесь, это унизительно - просить у мужа деньги на новые колготки или у жены на пачку сигарет.
- Оформление всего имущества на одного члена семьи. Лучше попытаться равномерно распределить капитал между мужем и женой. Так оба будут чувствовать себя защищенными и уверенными в завтрашнем дне.
- Скрывать доходы от своей «второй половинки». Когда правда будет раскрыта, доверие в семье будет подорвано.
