Когда речь заходит о том, зачем избавляться от неликвидов и излишних запасов, все говорят, что это необходимо чтобы и высвободить замороженные в запасах деньги. То, что замороженные деньги плохо, а их высвобождение - хорошо, очевидно для всех и не вызывает вопросов.
До сих пор я никогда не писала о нем подробно - вообще что это такое? Это запас который на складе, но ведь не все запасы оплачены поставщикам, по некоторым из них есть отсрочка платежа. А товар, который в пути? Он же не на складе? Это замороженный капитал или нет?
Предлагаю разобраться с этим вопросом - давайте разберем как считать замороженные денежные средства компании или отдельно по тем товарам который закупает менеджер по закупкам.
Для того, чтобы с этим разобраться - нам нужно сначала разобраться такими понятиями как производственный, операционный финансовые циклы.
Что такое операционный цикл
Операционный цикл (англ. Operating Cycle ) характеризует продолжительность периода времени в днях с момента поступления сырья и материалов на склад до получения оплаты за реализованную продукцию. В случае работы на условиях предоплаты операционный цикл завершается в момент отгрузки готовой продукции.
Этот показатель является одним из ключевых индикаторов эффективности управления оборотным капиталом. Увеличение продолжительности операционного цикла приводит к росту потребности в оборотном капитале, в то время как его снижение, напротив, уменьшает эту потребность.
Операционный цикл = Производственный цикл + Период оборота дебиторской задолженности
Производственный цикл - характеризует продолжительность периода времени в днях с момента поступления сырья и материалов на склад (или товаров в случае с торговой компанией) от поставщиков и завершается отгрузкой готовой продукции (товаров) клиентам.
В торговой компании длительность производственного цикла равна оборачиваемости товаров в днях.
В производственной компании длительность производственного цикла равна:
Оборачиваемость в днях по сырью и материалам + Оборачиваемость в днях по запасам в производстве (НЗП ) + Оборачиваемость в днях по готовой продукции
Для торговой компании операционный цикл рассчитывается как:
Операционный цикл = Оборачиваемость запасов + Оборачиваемость дебиторской задолженности
Длительность операционного цикла в днях для торговой компании определяется следующим образом:
Операционный цикл = Оборачиваемость в днях + Отсрочка клиентам в днях
В производственной компании:
Операционный цикл = Оборачиваемость в днях по сырью и материалам + Оборачиваемость в днях по запасам в производстве (НЗП ) + Оборачиваемость в днях по готовой продукции + Отсрочка клиентам в днях
Если отсрочка клиентам разная, и есть просроченная дебиторская задолженность, то вместо отсрочки клиентам в днях необходимо рассчитать Оборачиваемость дебиторской задолженности в днях. Она рассчитывается по формуле:
Оборачиваемость дебиторской задолженности за год в днях = 365 дней * Среднегодовую сумму дебиторской задолженности / Выручку от реализации
Расчет длительности финансового цикла
Финансовый цикл - период времени, который длится от момента начала финансовых взаиморасчетов до их окончания. Это разрыв между сроком платежа по своим обязательствам перед поставщиками и получением денег от покупателей (дебиторов). Иными словами, он характеризует отрезок времени, в течение которого полный оборот совершают собственные оборотные средства.
Финансовый цикл = Производственный цикл + Период оборота дебиторской задолженности - Период оборота кредиторской задолженности
Расчет дней длительности финансового цикла выглядит следующим образом:
Финансовый цикл = Оборачиваемость запасов в днях + Количество дней отсрочки клиентам - Отсрочка платежа поставщику в днях
В случае если компания работает по предоплате, то формула расчета Длительности финансового цикла выглядит следующим образом:
Оборачиваемость запасов в днях + Количество дней отсрочки клиентам + Количество дней предоплаты до поступления товара
Пример расчета:
Оборачиваемость запасов = 52 дня
Отсрочка клиентам = 20 дней
Количество дней отсрочки оплаты поставщику = 15 дней после отгрузки
Обратите внимание на формулировку условий оплаты поставщику: 15 дней после отгрузки, для определения в данном случае финансового цикла нам необходимо знать срок поставки - количество дней от момента отгрузки товара до момента поступления.
В данном случае формула длительности финансового цикла будет выглядеть следующим образом:
Финансовый цикл = Оборачиваемость запасов в днях + Количество дней отсрочки клиентам + Срок поставки - Отсрочка платежа поставщику
В рассматриваемом выше примере срок поставки равен 5 дням.
Рассчитаем длительность финансового цикла:
Финансовый цикл = 52 дня+20 дней + 5 дней - 15 дней = 62 дня
Расчет суммы замороженных денег
А теперь давайте перейдем к определению суммы замороженных денег - теме данной статьи.
Замороженный капитал = (Выручка по с/с за период/ количество дней в периоде) * Длительность финансового цикла.
Рассмотрим на примере:
Выручка по с/с за месяц - 5 000 000 рублей
Количество дней - 30 дней
Длительность финансового цикла - 45 дней
Замороженный капитал = (5 000 000 рублей/30 дней)* 45 дней = 7 500 000
Как видим для того, чтобы обеспечить продажи в объеме 5 млн. рублей с длительностью цикла 45 дней, нам необходимо 7,5 млн рублей инвестиций.
Если же длительность финансового цикла уменьшится до 39 дней, то необходимо будет - 6,5 млн. рублей.
Очевидно, что чем меньше длительность финансового цикла, тем лучше. Чем меньше разрыв между тем, что компания оплатила товары или сырье и материалы и оплатой клиентами отгруженных товаров, тем лучше. И наоборот, чем больше этот разрыв, тем больше денежных средств необходимо для финансирования деятельности компании. Понимая из чего он складывается, можно предпринимать действия для его уменьшения.
Сокращение длительности финансового цикла возможно за счет:
- сокращение дней оборачиваемости запасов: в торговой компании - запасов товаров, в производственной - запасов сырья, материалов, незавершенного производства и готовой продукции;
- сокращение дней оборота дебиторской задолженности;
- увеличение дней отсрочки оплаты поставщику (дней оборота кредиторской задолженности);
- сокращение сроков поставки.
Три бывших банкира Credit Suisse Group AG арестованы в Лондоне по обвинению в том, что они вступили в сговор с государственными компаниями в Мозамбике и приняли участие в мошеннической схеме , с помощью которой были растрачены 2 миллиарда долларов, а часть этой суммы была похищена. Обвинение выдвинуто властями США, причем в материалах дела упоминается и российский банк ВТБ.
Под следствием оказались 49-летний Эндрю Пирс, 44-летний Сурджан Сингх и 37-летняя Детелина Субева. После ареста их выпустили под залог, передает Reuters со ссылкой на источник в госструктурах США. Банкирам грозит экстрадиция в США.
В обвинительном заключении федерального суда Нью-Йорка указывалось, что экс-банкиры «пытались поразить службу внутреннего контроля банка, действовали из личной выгоды и пытались скрыть свою деятельность».
Аресты произошли спустя пять дней после того, как бывший министр финансов Мозамбика 63-летний Мануэль Чанг также был арестован. Его задержали 29 декабря в международном аэропорту Йоханнесбурга. Прежний высокопоставленный чиновник собирался улететь в Дубай, передает РБК .
Пятым фигурантом стал Жан Бустани — ливанский гражданин, арестованный в аэропорту Нью-Йорка. Он работал на подрядчика мозамбикских компаний.
В 2013-2014 году Мозамбик занял около 2 миллиардов долларов у Credit Suisse и банка ВТБ на покупку судов для ловли тунца и систем защиты береговой линии. Сделкой руководил Чанг, а средства были перечислены республиканским госкомпаниям Ematum и ProIndicus, а также госфонду Mozambique Asset Management, которые принадлежали Минобороны Мозамбика. В дальнейшем деньги были потрачены на покупку военного оборудования. А по меньшей мере 200 миллионов долларов осели на счетах фигурантов уголовного дела и мозамбикских чиновников-коррупционеров.
При этом Чанг скрыл информацию о том, что Мозамбик взял кредиты, уйдя в отставку в 2015 году. Международный валютный фонд узнал о задолженности Мозамбика только в 2016 году.
После разразившегося скандала многие доноры, в том числе Международный валютный фонд, приостановили выплату сотен миллионов долларов, предназначенных для прямой помощи Мозамбику. Причиной стали опасения по поводу возможного нецелевого расходования денег. Заморозка международной помощи вызвала валютный кризис и нехватку продовольствия в Мозамбике.
Тогда же, в 2016 году, занявший пост министра финансов Мозамбика Адриану Малейане объявил дефолт, сообщив о невозможности Мапуту провести первую выплату по долгу перед ВТБ в 535 млн долларов. В итоге федеральные прокуроры в Нью-Йорке завели уголовное дело против Чанга из-за мошеннической схемы, которая привела к дефолту.
В ноябре 2017 года американская пресса узнала о расследовании Минюста США и ФБР против ВТБ, Credit Suisse и банка BNP Paribas по делу о долговых обязательствах Мозамбика.
В настоящий момент прокуроры добиваются экстрадиции экс-главы Минфина Мозамбика в США. Адвокат Чанга сообщил, что министр отрицает все обвинения и обжалует требование о его выдаче американским властям. Министр должен предстать перед судом в Йоханнесбурге 8 января.
Россия списывала долги под предлогом помощи голодным африканским детям
Москва неоднократно списывала долги Мозамбика, и снова давала деньги в долг местным чиновникам, подозреваемым теперь в коррупции. В 1999 году Россия как член Парижского клуба кредиторов приняла решение о списании 90% задолженности Мозамбика. Всего тогда, через год после собственного дефолта, РФ списала 14 миллиардов долларов целой группе стран, прежде всего африканских. «Счастливчиками», прочувствовавшими на себе «щедрость российской души», стали Танзания, Бенин, Мали, Гвинея-Бисау, Мадагаскар, Гвинея, Чад, Йемен, Буркина-Фасо и Сьерра-Леоне (не считая Мозамбика). Каждому из этих государств списали 60-90% долга, писал «Коммерсант» .
В 2013 году власти двух стран подписали межправительственное соглашение об использовании оставшейся части долга, оценивавшейся тогда в 144 миллиона долларов, на финансирование проектов в области развития Мозамбика.
Окончательно избавившись от долгов перед РФ, Мозамбик сразу же одолжил у швейцарского и российского банков еще большую сумму — 2 миллиарда долларов. А после дефолта новый долг тоже стали списывать под предлогом финансирования гуманитарных и социальных проектов в Мозамбике.
В июле 2017 года руководители крупнейшей в мире гуманитарной организации Всемирная продовольственная программа (ВПП), действующей при ООН, подписали с Министерством экономики и финансов Мозамбика меморандум о взаимопонимании, в соответствии с которым на финансирование Национальной программы школьного питания предлагалось из долга перед Россией на протяжении пяти лет ежегодно выделять по 8 млн долларов. В сообщении российского посольства в Мапуту отмечалось, что эти деньги не только помогут в решении проблемы хронического недоедания в Мозамбике, но и дадут возможность привлечь больше детей в школы.
Согласно прошлогодним расчетам ВПП, выделяемые деньги позволят в течение пяти лет обеспечивать питанием 150 тысяч мозамбикских учащихся. «Инновационный шаг России по конвертации долга поможет накормить целое поколение школьников в Мозамбике», — заявили в ВПП, расхваливая российскую щедрость и приверженность гуманизму.
Добавим, что за 20 с лишним лет Россией было списано около 140 миллиардов долгов, сообщал Utmag . Официальную статистику по подобным непопулярным в глазах граждан РФ решениям Минфин не ведет.
09.02.16 162 839 0
Или как платить картой за границей
Декабрь 2014. Ася снимала наличные в немецком банкомате. Курс был 78 рублей за евро. Через несколько дней банк списал деньги по курсу 102,5 рубля за евро. Журналисты РБК рассказывают , как Ася потеряла одиннадцать с половиной тысяч и узнала, что банки списывают деньги не сразу.
Константин Голубев
путешественник
В статье разберем, зачем банки замораживают деньги, когда не стоит платить рублевой картой, как избежать двойных блокировок и как разморозить деньги после отпуска.
Что такое холд или заморозка
Я живу в Нижнем Новгороде. Иду в «Красное и белое» за пино гриджио, расплачиваюсь рублевой картой. Банк присылает смс, что покупка оплачена. Но деньги еще на счете.
Деньги на счете, но банк их отложил. Я не расплачусь ими в супермаркете, не куплю билеты в кино и не сниму наличные. Банкиры говорят, что эти деньги заморожены, или «в холде».
Следующие дни банки и платежная система общаются без меня:
- Банк продавца информирует платежную систему о покупке: «16 января этот парень покупал вино за 625 рублей».
- Платежная система готовит счет и отправляет его в мой банк: «Вот счет на 625 рублей. 16 января вы резервировали под нас деньги».
- Родной банк получает счет: «Ребята, всё окей. Счет получили, держите деньги».
- Банк списывает деньги, интернет-банк подтверждает: операция прошла.
Обычно этот диалог идет 3-5 дней, в праздники дольше. Если продавец не подтвердит платеж, банк вернет деньги на карту.
Если бы банки были людьми, то выглядело бы это так:
Вы знаете, сколько денег лежит у вас на карте. При каждой операции банк замораживает часть этой суммы. Кажется, потратить больше, чем есть, нереально. Это не так. При заморозке денег вы можете уйти в минус даже по дебетовой карте.
Когда платите картой, банк замораживает деньги на счете и платит через 3−5 дней.
Как холд угрожает вашей карте
Если платить рублевой картой за границей, сумма покупки увеличивается. Виноваты дополнительные конвертации и комиссии. Заморозка денег тоже влияет на цену.
Допустим, 11 января вы купили шестой Айфон в фирменном магазине «Эпла» на Пятой авеню. Расплачивались рублевой картой «Виза» по курсу банка - 75,5 рубля за доллар. Сколько денег банк спишет со счёта?
Российский банк заморозил 48 999,5 рубля на вашем счете
Банк продавца передал документы о покупке в «Визу»: «По этой карте вчера оплатили 649 долларов. Выставьте счет»
«Виза» подготовила счет и отправила вашему банку: «Вот счет за покупку 11 января на 649 USD »
Ваш банк получил счет от платежной системы и поставил его в обработку
Айфон у вас в руках пятый день, но вы переплатили 1493 рубля.
Ваш банк резервировал 649 долларов по курсу 75,5 рубля за американский доллар. Банк продавца и платежная система четыре дня подтверждали платеж, курс вырос на 3%. У вашего банка нет вариантов - он списывает 649 USD по новому курсу. Се ля ви.
Курс растет - вы переплачиваете. Курс падает - вы в плюсе. Если вы купили Айфон 18 декабря 2014 года, то вы сэкономили 10-20%: следующие восемь дней рубль отвоевывал свои позиции. С таким чутьем надо играть на бирже.
Курс доллара или евро меняется несколько раз в день, поэтому не оплачивайте покупки в валюте рублевой картой. Платите наличными или оформите валютную карту. Если валюта цены и карты одна, заплатите ровно по чеку.
Если планируете большую покупку в валюте, оформите валютную карту.
Как правильно замораживать деньги
Бывает так: вы бронируете номер в Париже через «Букинг», гостиница проверяет вашу банковскую карту и замораживает сумму за сутки. Или при заселении менеджер требует депозит 50 евро: вдруг вы устроите гарлем шейк в номере. Снова протягиваете дебетовую карту.
При выезде вам дают счет, вы ставите подпись, отель берет с вас полную стоимость проживания. Теперь ваши деньги заморожены дважды: сумма за гостиницу и бронь, или депозит.
Для иностранного банка бронь, депозит и оплата проживания - разные операции. Им нет дела до ранее замороженных денег, что вы не снимете наличные или не купите сувениры близким. Скорее всего, вы услышите заученную фразу:
«Всё будет хорошо, деньги сами вернутся к вам на карту… позже.»
Чтобы избежать двойной заморозки, старожилы туристических форумов советуют:
- Оформите в банке кредитную карту специально для путешествий.
- При бронировании отеля, машины указывайте номер кредитной, а не дебетовой карты. Так вы заморозите деньги банка, а не ваши сбережения на отпуск. Банк не возьмет проценты - деньги автоматически вернутся на счет.
- Депозит оплачивайте наличными. Менеджер выпишет вам квитанцию, а при выселении вернет деньги. Если сотрудник отеля или проката идет в отказ, попросите взять депозит с кредитки.
- За день до выезда предупредите, что расплатитесь другой картой. Обычно лишних вопросов не задают. Если менеджер упорствует, скажите, что на первой карте деньги закончились, но вы можете оплатить второй картой или снять наличные.
- Если вы противник кредитных карт и заблокированные деньги лежат на счете дебетовой карты, попросите менеджера подтвердить ранее замороженные платежи, а остаток оплатите по карте или наличными.
Так вы защитите свои деньги и будете наслаждаться поездкой, а не искать советы на форумах и считать каждый рубль.
Бронируйте отель или машину кредитной картой. Так вы заморозите деньги банка, а не свои.
Как разморозить деньги на счете
Если продавец не подтверждает платеж, банк размораживает деньги. Срок ожидания зависит от вашего банка. Обычно деньги в холде от 14 до 45 дней.
Чтобы разморозить деньги быстрее, позвоните в банк. Скажите, что вы уже оплатили отель или аренду машины. Уточните, какие документы помогут досрочно разморозить средства.
Банку важно, чтобы продавец не имел к вам претензий. Позвоните или напишите в отель, прокат авто, попросите прислать факс или письмо с подтверждением оплаты. Идеальный вариант, если в письме укажут номера операций оплаты и бронирования.
Отправьте документы в банк, приложите копии квитанций и чеков. Так вы поможете банку подтвердить, что вы честный путешественник. Банк может пойти навстречу и снять блокировку за 3-5 рабочих дней - деньги вернутся вам на карту.
Помогите банку разморозить деньги быстрее.
Выводы
- Если платите картой, банк не списывает деньги сразу. Сначала замораживает нужную сумму и ждет подтверждения продавца.
- Не оплачивайте валютные покупки с рублевой карты. Оформите валютную.
- Не платите картой под ноль. Можно уйти в минус даже с дебетовой картой.
- Оформите кредитную карту для путешествий и бронируйте всё по ней. Так вы заблокируете средства банка, а не свои.
- Чтобы разморозить деньги быстрее, попросите отель подтвердить, что они не имеют к вам претензий. Позвоните в свой банк и попросите пойти вам навстречу.
При самостоятельном бронировании отеля возможно несколько вариантов оплаты. В некоторых случаях деньги списываются с карты сразу, в других – только при заселении. Но даже при втором варианте на кредитке может быть заблокирована сумма, равная стоимости проживания.
Что происходит во время бронирования
Отель может быть забронирован непосредственно на сайте, либо через сервис-агрегатор (например, booking). Сама процедура является своеобразным соглашением между клиентом, гостиницей, сайтом-посредником и банком, в котором открыт платежный счет. Чтобы урегулировать эти отношения и обезопасить отель от незаселения (и, как следствие, потери денег), требуется указать данные карты, в том числе CVC-код.
Для авторизации средств и гарантии платежа используется блокировка средств на карте. Делается она не часто, но некоторые отели прибегают к такой проверке корректности данных и платежеспособности. Используя информацию о кредитной карте, отель отправляет в банк запрос. Банк, в свою очередь, блокирует необходимую сумму, чтобы подтвердить наличие средств на счете. Деньги не списываются, но и пользоваться ими нельзя, пока банк не разблокирует сумму. Обычно это происходит после того, как финансовая организация получит от отеля уведомление. На банковском языке процедура временной блокировки средств называется холдированием.
Холдирование
В процессе холдирования происходит заморозка суммы, которая будет потрачена на предполагаемую оплату отеля. Деньги резервируются на определенный срок, доступный для расчетов баланс уменьшается, но при этом деньги остаются на счету. Окончательно списаны средства будут только после подтверждения операции – то есть, после заселения или полной оплаты номера.
Если оплата отеля осуществляется в валюте, то расчет производится по курсу на момент оплаты, а не на момент холдирования. Стоит помнить об этом моменте, чтобы не получить отрицательный баланс на карте.
Еще один важный нюанс – иногда по техническим причинам со счета карты списывается дополнительная сумма помимо заблокированных средств. Эта сумма будет разморожена после окончания установленного банком срока холдирования. Если деньги необходимы раньше, нужно обратиться в банк с документами, подтверждающими совершение операции. Сделать это из чужого города сложно. Поэтому для безопасности лучше располагать дополнительными средствами, чтобы не остаться в незнакомой стране без доступных денег.
Подобная процедура возможна в гостиницах по всему миру. Обычно она не вызывает дополнительных проблем. Трудности могут возникнуть, если сотрудник отеля забудет послать уведомление в банк или произойдет сбой в системе. Информацию об операциях можно получить из SMS-уведомлений, в интернет-банке или по телефонам горячей линии.
Независимо от причины блокировки, средства не будут заморожены навсегда. В банках устанавливается максимальный срок процедуры, после которого деньги снова будут в вашем распоряжении, даже если отель не пришлет уведомление. Обычно этот срок составляет от 9 до 30 суток.
Как избежать двойной блокировки и других трудностей
Сложные ситуации, когда отель отправил уведомление или срок блокировки истек, а деньги по-прежнему недоступны, случаются редко. Чтобы избежать трудностей и сразу понять, когда средства будут разморожены, позвоните в банк и уточните установленные сроки холдирования. Так вы получите информацию и снизите риск того, что финансовая организация просто забудет о ситуации.
Возможно, сбой произошел по вине отеля. В этом случае напишите в гостиницу и напомните о заблокированных по их инициативе средствах.
Чтобы избежать подобных ситуаций, откройте отдельную банковскую карту специально для бронирования и держите на ней ровно ту сумму, которая необходима для оплаты номера. Будьте готовы к задержке и располагайте дополнительными средствами на другой кредитке.
Возможно, в данной ситуации выгоднее и легче будет внести полную предоплату и не волноваться о возможных проблемах при заселении. Но этот вариант возможен только при полной уверенности в том, что поездка состоится.
В международной практике гостиничного бизнеса принято, что когда гость отеля заранее бронирует себе номер, на его карте блокируется определенная сумма денег. Нечасто, но бывают случаи, когда отели не блокируют, а списывают денежные средства с банковской карты клиента. В большинстве случаев это происходит либо из-за ошибки служащего в отеле, либо из-за ошибки банка. Но, так или иначе, по требованию клиента эти деньги рано или поздно возвращают.
Каждый отель при бронировании номера в обязательном порядке сообщает клиенту, что при бронировании на его банковском счету будет заблокирована сумма, необходимая для оплаты его пребывания вплоть до момента прибытия этого клиента в отель. И, не согласившись с этим правилом, забронировать номер, к сожалению, невозможно.
Делается это для того, чтобы отель принял клиента в назначенный день и не отдал номер другому. Но отелю тоже нужна гарантия того, что будущий посетитель не передумает и гарантия того, что этот посетитель в состоянии оплатить свой номер.
Для того чтобы соблюсти интересы обеих сторон банк в интересах отеля замораживает средства на счету клиента, необходимые для оплаты его ночевок. Заблокированные деньги остаются на счету клиента, но потратить их он не может до тех пор, пока служащие отеля не снимут блокировку.
Законно списать деньги со счета клиента отель может в следующих случаях:
- Если номер был забронирован на условии полной предоплаты без возможности вернуть деньги. В этом случае денежные средства за предполагаемое время пребывания списываются со счета в момент бронирования номера, и не возвращаются ни при каких обстоятельствах. Следует отметить, что в этом случае отель уверен, что гарантированно «заработает» свои деньги, поэтому дает хорошую скидку при бронировании номера на этих условиях. Именно поэтому такой вариант брони пользуется неплохой популярностью.
- Если номера был забронирован с возможностью возврата денег, но срок, до которого можно снять бронь без уплаты штрафа или процента, истек. В большинстве случаев этот срок составляет 3 дня, а штраф, как правило, равняется стоимости суточного пребывания в гостинице.
- Вследствие человеческого фактора. В процедуре блокировки денег участвуют, кроме непосредственно постояльца, еще две стороны - отель и банк. И в той, и в другой организации из-за ошибки сотрудника иногда деньги действительно списываются вместо замораживания. С формальной точки зрения, это незаконно, поэтому на практике звонок в службу поддержки банка или в отель быстро решает проблему.
В первых двух случаях процедура списания денег абсолютно законна, и оспорить ее в суде почти нереально, особенно если отель предупредил об этом заранее. Можно заблокировать карту через банк так, чтобы отель ни при каких обстоятельствах не списал полагающиеся ему по условиям соглашения деньги. Только после этого служба безопасности отеля внесет такого клиента в черный список и поделится этой информацией с другими отелями-партнерами, и у этого клиента в будущем возникнут большие проблемы с бронированием.
Совсем другое дело, когда отель обещает не брать штраф за отмену брони, но впоследствии все же списывает их, якобы за оплату сервиса. В этом случае суды встают на защиту интересов обманутых постояльцев, и судебные разбирательства оканчиваются в их пользу.
Кроме того, отель, зная все данные карты клиента, может списывать с нее деньги как за дополнительно оказанные услуги, так и за порчу имущества отеля. Это тоже является нормальной общемировой практикой, принятой в гостиничном бизнесе. Таким способом гостиницы защищают себя от ситуаций, когда «забывчивые» постояльцы не оплачивают оказанные дополнительные услуги. Или от ситуаций, если по вине клиента было испорчено или украдено имущество отеля.
В этих случаях, даже если на счету клиента не окажется нужной суммы, отель все равно спишет деньги в минус с дебетовой карты. Если карта с овердрафтом - загонит ее в овердрафт. При этом банк будет иметь право взимать с владельца счета штраф за каждый день овердрафта и требовать погашения задолженности. Если овердрафта нет - деньги будут списаны в минус, штрафа, скорее всего, не будет, но погасить долг банк все же заставит.
Есть и еще один нюанс, на который стоит обратить внимание. Дело в том, что российские банки в сравнении с их европейскими коллегами, более бюрократизированные и значительно более медлительные. В некоторых банках можно узнать обо всех движениях средств по счету благодаря смс-сервису. В некоторых - только из отчетных документов, в которых операция по переавторизации (заморозки средств) выглядит как транзакция по списанию денег. Таким образом, наши бюрократизированные и неповоротливые банки, вынужденные соблюдать всевозможные регламенты, невольно подставляют своих клиентов, которые в панике начинают названивать в службу поддержки.
Достаточно неприятно в один совсем не прекрасный день узнать, что ваш банковский счет заморожен. Это может быть как зарплатная карта, так и депозитный вклад или даже расчетный счет. Почему-то вдруг оказывается, что поступать на этот счет деньги могут. И, возможно, вы сможете даже узнавать об этом посредством смс-информирования. Но вот воспользоваться этими деньгами вы не можете - ни снять, ни перевести. Первое, что нужно сделать в таком случае - это связаться с банком. Причин для заморозки счета несколько и для обратного процесса непременно потребуются от вас какие-то действия.
Вас подозревают
Одна из основных причин для заморозки бизнес-счетов - подозрение в незаконной деятельности. Отмывание денег, уклонение от налогов, финансирование терроризма, все это становится поводом для уголовного расследования и до его окончания владелец счета не имеет к нему доступа. Подозрительные платежи из-за рубежа, нетипичный крупный перевод с незнакомого счета, слишком большое пополнение наличными, если такое для этого счета несвойственно, банк может счесть признаком того, что вы занимаетесь незаконной деятельностью.Случается, хотя и крайне редко, что по такой причине замораживают счета частных лиц, и порой бывает, что подобные подозрения банков беспочвенны. Просто они стараются перестраховаться, чтобы в случае уголовного расследования в отношении их клиентов, они не пострадали. Если произошла ошибка, вам нужно будет это банку доказать.
Банковский счет блокируют из-за долгов
Самый простой способ вернуть выданные в кредит деньги, если заемщик добровольно это делать отказывается - это взыскать залог. Или взыскать эти деньги с поручителя, которому придется оплатить чужой долг. Или взыскать любое другое имущество, принадлежащее должнику. Но продажа любого имущества, даже самого ликвидного, потребует времени и определенных усилий. Поэтому банки так охотно кредитуют под залог депозитов. Если залог уже деньги, достаточно отменить на него права должника, и все.Справедливости ради стоит сказать, что до решения суда любые счета и деньги на них могут быть только заморожены. А вот взыскать их в свою пользу банк сможет только, выиграв судебное дело.
И не стоит обольщаться тем, что кредит вы брали в одном банке, зарплату получаете во втором, а депозит у вас лежит в третьем. В таких случаях банки всегда сотрудничают друг с другом, а значит, при необходимости они непременно обменяются всей информацией.
