Представляет собой юридически оформленное соглашение между банком и заемщиком об обязанности банка предоставлять заемщику в течение определенного периода кредиты в пределах согласованного лимита.

Кредитная линия позволяет заемщику заимствовать средства в пределах определенного лимита, погашать все или часть ссудных средств и производить повторное заимствование в пределах срока пользования кредитной линией. Размер кредитной линии, как правило, устанавливается на основании балансовых данных заемщика о размещении оборотных средств и имеющихся в его распоряжении источников их формирования.

Размер кредитной линии рассчитывается по формуле

• Р — размер кредитной линии;
• ПЗ — производственные запасы;
• НП — незавершенное производство;
• ГП - готовая продукция;
• ДЗ - дебиторская задолженность;
• ТО - товары отгруженные;
• КЗ - кредиторская задолженность;
• СС- собственные средства.

Кредитная линия открывается для предприятий и организаций с устойчивым финансовым положением. В зарубежной банковской практике кредитная линия открывается на срок от трех до пяти лет, в российской — на срок не более чем на один год.

При кредитовании заемщика в порядке кредитной линии банк взимаете клиента комиссионные за предоставление кредитных ресурсов по требованию заемщика. Кредитная линия, открываемая заемщику, может быть рамочная, возобновляемая и невозобновляемая.

Рамочная кредитная линия является целевой, т.е. кредит в данном случае предоставляется на оплату товарных поставок в рамках одного договора в течение оговоренного срока.

Возобновляемая кредитная линия , которая также называется револьверным кредитом, является наиболее распространенным кредитом. В данном случае кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита и сроков кредитования автоматически, без дополнительных переговоров.

Невозобновляемая кредитная линия характеризуется тем, что после выдачи и погашения кредита кредитные отношения между банком и заемщиком прекращаются.

Кредитование в порядке открытия кредитной линии

В Положении Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) денежных средств и их возврата (погашения)» под открытием кредитной линии понимается заключение договора (соглашения), на основании которого заемщик приобретает право получать и использовать средства в течение обусловленного срока при соблюдении одного из следующих условий:

• общая сумма предоставленных заемщику средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в кредитном договоре (так называемого лимита выдачи);
• в период действия кредитного договора размер единовременной задолженности заемщика не превышает установленного ему в данном договоре лимита (так называемого лимита задолженности).

Условия и порядок открытия заемщику кредитной линии стороны определяют либо в специальном генеральном договоре (соглашении), либо непосредственно в самом кредитном договоре.

В Положении также специально подчеркивается, что под открытием кредитной линии ЦБ РФ понимает заключение любого [[Кредитный договор/кредитного договора]], условия которого по экономическому содержанию хоть как-то отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление средств заемщику.

В рамках кредитной линии кредит выдается (в пределах согласованного лимита) только под надежное обеспечение. При этом сумма обеспечения залога может обеспечивать не всю кредитную линию, а только сумму долга на ссудном счете заемщика.

К числу наиболее важных моментов кредитования в порядке кредитной линии следует отнести определение лимита кредитования. Это обусловлено тем, что размер кредитной линии связан с двумя факторами: потребностью клиента в заемных средствах и его возможностями погасить кредит в полном объеме. В этой связи дня учета и согласования этих двух фак торов рассчитываются два показателя:

• лимит потребности клиента в заемных средствах;
• лимит кредитного риска заемщика.

При этом способ оценки кредитного риска заемщика ориентируется в первую очередь на оценку кредитоспособности клиента на основе расчета финансовых коэффициентов. Однако, учитывая, что данный метод не позволяет достаточно точно определить величину лимита кредитного риска, целесообразно дополнять его оценкой и анализом денежных потоков клиента.

Виды кредитных линий

Кредитная линия может иметь следующие варианты:

• простая (невозобновляемая) кредитная линия (лимит выдач);
• возобновляемая (револьверная) кредитная линия (лимит задолженности).

Невозобновляемая кредитная линия

Под кредитной линией под лимит выдач понимается договор, по которому выдача кредита предусмотрена несколькими суммами: в пределах обшей суммы договора (независимо от частичного погашения) и в пределах общего срока договора.

При этом оборот суммарной выдачи кредитов не должен превышать сумму, предусмотренную договором о кредитной линии, т.е. установленного лимита выдачи. Лимит выдачи по кредитной линии определяется объемом и условиями хозяйственной сделки, под которую испрашивается кредит.

Для оформления кредита в форме кредитной линии заемщик представляет в банк обычный пакет документов, который требуется в любом случае при оформлении ссуды. При положительном решении вопроса об открытии кредитной линии и согласовании величины лимита между банком и клиентом заключается кредитный договор. После этого кредитный отдел банка выписывает распоряжение бухгалтерии об открытии заемщику отдельного ссудного счета для кредитования в форме кредитной линии.

В течение срока действия договора клиент-заемщик может получать в банке ссуду (транш) в любой момент без представления стандартного пакета документов. Вьдача кредита осуществляется каждый раз по заявке клиента-заем шика установленной формы, являющейся неотъемлемой частью кредитного договора. В заявке указывается сумма очередного транша (кредита) и желательная дата его предоставления банком.

Лимит выдач по кредитной линии считается полностью использованным, если оборот суммарной выдачи кредита по всем траншам равен сумме, предусмотренной в кредитном договоре.

Погашение кредита может происходить двояко:

• по каждой отдельной выдаче кредита устанавливается свой конкретный срок погашения, но в пределах общего срока пользования кредитной линией;
• сроки погашения всех траншей приходятся на один срок, т.е. на срок окончания кредитного договора.

Возобновляемая кредитная линия

Под возобновляемой кредитной линией понимается договор о предоставлении заемщику ссуды, в котором определяется максимальный размер единовременной задолженности клиента-заемщика по полученным кредитам (лимит задолженности) и предусматривается возможность ее полного или частичного погашения на протяжении всего срока действия договора с правом последующего докредитования клиента до установленного лимита.

В отличие от невозобновляемой кредитной линии, где лимитируется оборот по выдаче кредита, при возобновляемой кредитной линии лимитируется лишь ежедневный остаток ссудной задолженности клиента. Максимальная сумма кредита, которую заемщик может получить в течение срока действия договора, не лимитируется. Таким образом, возможность неоднократного получения и погашения кредита в пределах установленного лимита задолженности делает эту форму кредитования для заемщиков наиболее привлекательной.

Оформление договора об открытии возобновляемой кредитной линии и выдача кредита осуществляются аналогично порядку, установленному для невозобновляемой кредитной линии.

Погашение кредита производится заемщиком либо путем безналичного перечисления средств с расчетного счета на ссудный счет, либо путем списания средств со счета клиента-заемщика в безакцептном порядке.

Возврат кредитов по договору о возобновляемой кредитной линии может быть предусмотрен на конкретную дату или «до востребования», но не ранее оговоренного срока.

Наверняка всем знакомо такое словосочетание, как кредитная линия. Но не стоит приравнивать данное понятие к кредитам, потому что между данными понятиями существует большая разница. Рассмотрим, что такое кредитная линия, какие ее виды существуют для физических и юридических лиц.

Что это такое: определение

Итак, кредитная линия – это право заемщика пользоваться заемными средствами банка в определенный договором промежуток времени и в установленном размере. Иными словами, это открытый кредитный счет в банке, с которого пользователь может снимать деньги целиком или по мере необходимости. Максимальную сумму определяет кредитор индивидуально для каждого клиента.

Очевидно, что кредитная линия имеет несколько отличий от обычного кредита. Первое – деньги можно обналичивать постепенно, или вовсе их не использовать, тогда проценты за пользование взиматься не будут. Второе – проценты начисляются только после использования части суммы, и именно на эту часть, а не на всю сумму.

Открыть кредитную линию может как юридическое, так и физическое лицо. Банк предоставляет средства на основании договора. У кредитной линии обязательно должна быть максимальная сумма, в пределах которой заемщик может пользоваться займом.

Условия предоставления кредитного лимита

Нужно отметить, что данный способ выдачи наличных выгодно отличается от кредита по той причине, что клиент, который регулярно нуждается в дополнительном финансировании, может пользоваться заемными средствами, при этом достаточно заключить всего один договор с кредитором. В основном эта услуга больше интересна юридическим лицам, но и для них банк выбирает кредитную программу индивидуально.

Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия

В данном случае банк определяет максимальный лимит, и процентную ставку. Здесь ключевую роль играет платежеспособность и анализ финансовых потоков клиента. Простыми словами, кредитор изучает размер заработка клиента, неважно физического или юридического лица.

Сроки действия договора по кредитной линии для юридического лица колеблются от 3 месяцев до 1 года. В исключительных случаях срок кредитования может достигать нескольких лет, но это доступно только для крупных компаний и проверенных заемщиков. Кстати, здесь банк может потребовать в качестве обеспечения ликвидное имущество для залога.

Процентная ставка для каждого заемщика определяется индивидуально, при оформлении краткосрочной кредитной линии, сроком до одного года, от 10 до 15% в год. Здесь процентная ставка может быть фиксированной, то есть это процент, действующий на протяжении всего срока, и плавающая, она состоит из фиксированной части и той части, которая может меняться в зависимости от уровня риска проекта и прочих факторов.

Кредитная линия для физических лиц – это кредитная карта. Если вы желаете воспользоваться данным способом кредитования, то достаточно просто оформить карту в любом банке.

Разновидности кредитных линий

На данный момент банки предлагают несколько разновидностей данного продукта. Каждый из них существенно различается условиями получения и возврата наличных. Рассмотрим все виды кредитных линий более подробно.

Невозобновляемая кредитная линия

Невозобновляемая кредитная линия – это банковская программа, согласно которой заемщик может обналичивать средства с кредитного счета частями (траншами) в установленные договором сроки. Простыми словами, банк открывает кредитную линию для клиента, со счета он может снимать средства в течение определенного времени и возвращать их банку частями с процентами согласно графику, при этом пользоваться заемными средствами снова он не может. Когда долг будет оплачен полностью, срок действия договора заканчивается.

Разновидности кредитных линий

Кредитная линия с лимитом выдачи предполагает выдачу наличных средств заемщику траншами, то есть частями в установленный договором срок. Данный вид кредитования предусмотрен в основном для юридических лиц, она выгодно отличается от кредита тем, что предприниматель имеет возможность получать деньги частями, например, для оплаты поставок, которые поступают мелкими партиями.

Невозобновляемая кредитная линия имеет свои особенности, если говорить простыми словами это кредит, разделенный на несколько частей, он обычно оформляется для осуществления хозяйственной сделки предприятия. Договор заключается после предоставления стандартного пакета документов, к ним относятся документы заемщика и данные о его предприятия. если по решению банка кредит одобрен, то кредитор открывает заемщику ссудный счет с определенной денежной суммой. Далее, заемщик может пользоваться данными средствами по мере необходимости, и ему не нужно каждый раз обращаться с документами в банк, чтобы получить займ.

В зависимости от условий договора получать наличные с ссудного счета можно либо в любое удобное время в нужной сумме, либо в указанные в соглашении даты с определенным лимитом.

Пример

Компания N заключила договор с банков B на открытие кредитной линии с суммой 500 тысяч рублей. Он снимал деньги со ссудного счета тремя частями: первая – 250 тысяч рублей, вторая – 150 тысяч рублей, третья – 100 тысяч рублей. То есть после того как лимит был полностью исчерпан заемщикам, он возвращает долг кредитору с процентами, а его кредитная линия закрывается.

Возобновляемая кредитная линия

Возобновляемая, или по-другому кредитная линия с лимитом задолженности – это банковский продукт, который позволяет заемщику пользоваться заемными средствами в течение определенного срока в сумме установленной договором, при этом по мере погашения заемщиком долга, часть средств, а именно платеж минус проценты, возвращаются на кредитный счет, которым он может пользоваться вновь.

Физическим лицам знакома возобновляемая кредитная линия – это обычная кредитная карта . То есть банк предоставляет клиенту ссудный счет, с которого он может тратить средства. Заемные средства возвращаются банку в виде ежемесячных платежей, и часть из них возвращается на ссудный счет.

Кредитная линия для юридических лиц, по-другому ее называют револьверная, также доступный банковский продукт. Им пользуются в основном те предприятия, которые периодически нуждаются в привлечении оборотных средств в свой капитал. Если невозобновляемая кредитная линия позволяет пользоваться средствами банка только определенный срок в установленном пределе, револьверная допускает повторное использование средств, после полного или частичного возврата долга кредитору.

Пример

Предприятию N была открыта возобновляемая кредитная линия банком B с лимитом задолженности 500 тысяч рублей. Заемщик воспользовался первым траншем и снял с ссудного счета 300 тысяч рублей, 200 тысяч рублей из которых вернулись обратно. То есть на его ссудном счете доступно 400 тысяч рублей. Это, конечно, неточные значения и приведены исключительно для примера.

Обратите внимание, что заемщик может вернуть средства на ссудный счет полностью или единовременно в установленные договором сроки.

Порядок погашения долга

Здесь нельзя однозначно сказать, как именно происходит возврат заемных средств, потому что это зависит исключительно от условий договора. Есть несколько вариантов, например, как с кредитной картой – заемщик ежемесячно в установленный срок вносит сумму, составляющую 5–10% от его расходов. Для юридических лиц порядок возврата может быть установлен по-другому, например, полная сумма с процентами, по истечении срока действия кредитного договора. Или сумма будет списываться с расчетного счета предпринимателя в пользу кредитора в определенную дату, например, в последний день месяца.

Кстати, кредитная линия на самом деле может сопровождаться дополнительными расходами для заемщика. Например, банк может взимать дополнительную комиссию за снятие наличных или резервирование средств, когда нужна крупная сумма, деньги лучше зарезервировать заранее, потому что на момент обращения у кредитора может не оказаться нужной суммы. Но для каждого клиента кредитная линия подбирается в индивидуальном порядке.

Сходства и различия

Данные продукты между собой похожи – заемщик может на протяжении определенного срока пользоваться средствами банка без дополнительного соглашения, то есть достаточно подписать один договор и снимать со ссудного счета нужные суммы на протяжении действия договора. Любая кредитная линия открывается клиенту на коммерческой основе, то есть заемщик обязуется выплачивать проценты по кредиту, независимо от того, какая линия ему открыта.

Преимущество возобновляемой кредитной линии в Россельхозбанке

Но здесь также существует значительное различие, невозобновляемая кредитная линия – это фиксированная сумма к выдаче, договор содержит конечный срок кредитования. Возобновляемая кредитная линия позволяет заемщику по мере погашения основного долга и процентов пользоваться заемными средствами снова.

Преимущества и недостатки

Основное преимущество данного способа кредитования в том, что заемщику не нужно каждый раз идти в банк, собирать документы и подавать заявку на кредит, достаточно делать это один раз, а после этого пользоваться деньгами, когда в них появится необходимость. Конечно, для предпринимателей – это удобный источник финансирования бизнеса, благодаря открытию кредитной линии он всегда имеет «финансовую подушку». К тому же проценты по кредиту на неиспользованную часть суммы не начисляются.

Еще одно преимущество данного способа кредитования в том, что он менее затратный для заемщика. Во-первых, он платит процент только за те средства, которыми пользовался. Во-вторых, срок действия договора довольно короткий, таким образом, заемщик также экономит на процентах. К тому же для надежных и проверенных клиентов банк всегда готов предложить более лояльные условия кредитования.

Теперь о недостатках, обычно в договоре с кредитором обозначены суммы к выдаче наличных и сроки. То есть, несмотря на то, что сумма на ссудном счету достаточно крупная, за один раз транш заемщик может воспользоваться только ограниченным количеством средств. И это далеко не все ограничения для заемщика, обычно в договоре с банком их довольно много. Кстати, в большинстве случаев, даже для юридических лиц с высоким оборотом средств банк требует обеспечение по кредиту, в качестве которого выступает недвижимое имущество.

Таким образом, данный способ кредитования является отличной альтернативой для юридических лиц обычному кредиту. Для физических лиц данное предложение будет неактуальным, за исключением кредитной карты, разумеется. На данный момент многие предпринимателя используют данный банковский продукт для развития бизнеса. Только банки готовы кредитовать предприятие, которое уже зарекомендовало себя на рынке, то есть здесь есть жесткие требования к заемщику.

Довольно часто в банках встречается такой продукт, как кредитная линия. Он выделяется из обычных способов кредитования и имеет массу отличительных особенностей. Для одних клиентов кредитная линия является спасительным кругом, а вот для других может оказаться сложной для использования. Рассмотрим подробнее, что такое кредитная линия, зачем она нужна, кто ей пользуется, как ее можно использовать, какие виды бывают, преимущества и недостатки от стандартных кредитов?

Что такое кредитная линия?

Она представляет собой обязательство кредитной организации предоставлять клиенту определенную сумму займа в течение определенного времени. В отличие от обычного кредита клиент может получать деньги частями или через указанный период времени. Условия такой выдачи и все обязательства сторон оговариваются в момент заключения кредитного договора. Чаще всего условия выставляются индивидуально каждому клиенту. Отличительной особенностью этого вида займа являются постоянные отношения заемщика и кредитора. На практике кредитную линию банки открывают постоянным клиентам с хорошей репутацией, положительной кредитной историей и высокой платежеспособностью.

Кто пользуется кредитными линиями?

Частыми клиентами на этот продукт являются компании, у которых периодически возникает потребность в кредитных средствах. Для того, чтобы каждый раз, когда понадобится займ, не собирать пакет нужных документов, компания открывает кредитную линию в обслуживающем банке. В этом случае она может брать определенную сумму и возвращать ее. Например, компания занимается торговлей, постоянно закупает материал и продает продукцию. Средства от продажи поступают чуть позже, чем нужно заплатить за материал. В этом случае организация берет средства с открытой линии, расплачивается с поставщиками, а затем возвращает деньги, поступившие от покупателя.

Частное лицо также может открыть себе кредитную линию, например, на обучение в ВУЗе. Суть такова: срок обучения 5 лет, а стоимость обучения в год 100 000 рублей. Клиент оформляет себе кредитную линию на 500 000 рубл., но деньги используются не сразу, а частями, например, 50 000 рубл. каждое полугодие, пока выставленный лимит не будет исчерпан.

Самый распространенный пример кредитной линии – кредитная карта с лимитом. В этом случае клиент может брать нужную ему сумму и возвращать ее в установленное время. В результате лимит восстанавливается и им снова можно пользоваться. При правильном использовании такая линия может работать долгое время.

Виды кредитных линий.

В банках существует несколько видов линий предоставления займа:

• Невозобновляемая. Она подразумевает предоставление оговоренной суммы денег через определенный момент времени. Например, клиент хочет закупить новое оборудование, но пока не определился с поставщиком. Для этого он заключает договор о предоставлении нужной суммы. Пока идет поиск, проценты за кредит не выплачиваются (ведь клиент еще не воспользовался деньгами). Как только деньги переводятся в счет оплаты, начинается период возврата займа. Взять новый кредит из уже выплаченных средств будет нельзя.
• Лимитная. В этом случае оговариваются правила предоставления определенного транша (размер и срок). Например, каждый месяц клиенту нужна N-ая сумма. Если в один из периодов он не воспользовался ею, то он все равно должен уплатить комиссию. Такой вариант удобен для предпринимателей, которым нужно оплачивать отдельные партии товаров, например, в течение года. До установленного лимита клиент может пользоваться траншем. Как только лимит исчерпан, деньги нужно возвращать.
• Возобновляемая. Она позволяет получать средства по мере их надобности и погашать по мере возможности частично или полностью. Например, компания закупает материал, и, по мере изготовления товаров, продает продукцию. Закупая, клиент берет часть средств из выделенной линии, а продавая – возвращает средства, уменьшая сумму долга. Подобная линия используется в кредитных карточках. Пользуясь выделенным лимитом и возвращая его в срок, не допуская просрочек, период этого кредитования может быть вечным.
• Онкольная. При этой линии возврат части предоставленного займа восстанавливает лимит до первоначального. Например, компания оформила онкольную линию на 10 млн. руб. Из выделенной суммы понадобилось только 7 млн. руб. Через некоторое время деньги возвращаются, и клиент вновь может взять 10 млн. руб.
• Контокорректная. В этом случае клиенту открывается специальный счет, с которого он может брать заемные средства, а при поступлении на него денег, они будут списаны в счет погашения долга. Например, компания переводит со счета средства поставщику, а затем на этот же счет поступают деньги от покупателя и линия погашается автоматически.

Таким образом, каждый клиент может выбрать для себя тот вид кредитной линии, которая для него будет более комфортной.

Особенности кредитной линии.

Кредитная линия является довольно удобным продуктом, однако, за любой комфорт придется платить. Здесь показывается ее оборотная сторона:

• Кредитная открывается под процент, который выше, чем по обычным потребительским кредитам (15-30% в среднем). Самый высокий процент – по кредитным картам (достигает 50%). Ставка может быть фиксированной или плавающей (устанавливается к каждой сделке отдельно).
• За открытие линии банк снимает комиссию (1-2% от суммы). Комиссия может сниматься и за то, что клиент не воспользовался предоставленными средствами, а также за различные «операционные услуги», например, за ведение счета при возобновляемом лимите.
• Технический овердрафт. Теоретически, вылезти за рамки установленной суммы нельзя, однако, на практике может возникнуть технический овердрафт (перелимит), за который банк не упустит возможность взять штраф.
• При подозрении на неблагонадежность банк может «перекрыть» кредитную линию. Например, открыта линия на ипотеку. Пока клиент ищет квартиру, банк обнаруживает, что не хватает какой-то справки, или же у заемщика появились «пятна» в кредитной истории. В результате можно получиться так, что клиент уже нашел подходящий вариант, и даже внес залог, а банк отказал в представлении займа. Бизнесмены в данной ситуации могут и вовсе оказаться на грани разорения.
• На длительные сроки может потребоваться ликвидное обеспечение. Например, недвижимость, дебиторская задолженность, товары на складах и проч.
• Особый график погашения и размеры платежей предусматривают повышенную ответственность и дисциплину клиента.

Преимущества и недостатки кредитной линии.

• Экономия времени. Зачастую для клиентов время играет важную роль в сделках, поэтому даже более высокие затраты не влияют на решение открыть линию.
• Проценты начисляются только на взятые средства. Если клиент взял обычный кредит и часть суммы ему пока не нужна, то он должен оплачивать проценты за всю взятую сумму.
• За счет линии клиент может увеличивать свои оборотные средства, покрывать непредвиденные расходы. Для бизнеса это дает возможность выйти на новые уровни.

К недостаткам можно отнести то, что при малейшей погрешности исполнения обязательств со стороны клиента, банк может закрывать кредитную линию в самый неподходящий момент. Стоимость обслуживания такого займа может оказаться выше за счет комиссий. Предоставить линию могут только дисциплинированным клиентам с положительной кредитной историей и репутацией.

Для поддержания конкурентоспособности организации нужны долгосрочные инвестиции. Привлечь дополнительные ресурсы можно за счет овердрафта, целевого займа или кредитной линии. О сути и условиях предоставления данной услуги вы узнаете из этой статьи.

Определение

Кредитная линия — это предоставленное организации право использовать банка в оговоренный отрезок времени и в установленном объеме. Конкретные условия прописываются в договоре. Данная услуга позволяет ликвидировать финансовые разрывы, не изымая капитала из оборота. Клиент может самостоятельно выбирать, когда и какой объем средств ему использовать.

Виды

Невозобновляемая кредитная линия предоставляется траншами в пределах определенного срока и лимита средств. Заемщик сам выбирает, когда использовать деньги. Погашение части долга не увеличивает лимит.

Возобновляемая кредитная линия - это заем, который предоставляется частями в пределах оговоренного в договоре срока. Своевременно погашенная задолженность увеличивает лимит доступных средств. Клиент платит только за фактическую сумму использованного капитала.

В первом случае заемщик возвращает банку тело кредита и проценты, после чего линия закрывается. А во втором - после погашения первого транша лимит доступных средств увеличивается, и можно снова использовать заемные деньги. Есть только одно ограничение - долг должен быть погашен в течение определенного срока. Чаще всего это 3 месяца.

Невозобновляемая кредитная линия с лимитом выдачи применяется, если клиенту нужны заемные средства на определенный период. Но точная дата начала расходов не известна.

Рамочная кредитная линия открывается для оплаты поставок, которые осуществляются с определенной периодичностью, в пределах установленного отрезка времени.

Существует отдельная программа, в рамках которой новый транш можно получить только после полной оплаты предыдущего в пределах установленного периода времени несколько раз. Она называется революционной кредитной линией.

Есть еще несколько специфических видов:

• онкольная (возврат части средств позволяет получить будущий заем на эту сумму);
• контокоррентная (кредит выдается автоматически после погашения предыдущего);
• мультивалютная (краткосрочное финансирование внешнеэкономических операций);
• по требованию (заем выдается по запросу) и другие.

Примеры

• У компании-заемщика открыта невозобновляемая кредитная линия в банке на сумму 1 млн рублей. Было взято три транша: 500, 200 и 300 тыс. руб. После получения последней части был достигнут лимит. Теперь клиент должен погасить заем полностью. Использовать средства даже при частичной уплате долга он больше не может.

• Кредитный лимит организации - 1 млн рублей. Заемщик взял транш — 700 тыс. руб. После этой операции лимит уменьшился до 300 тыс. руб. В следующем месяце была погашена часть задолженности - 500 тыс. руб. Теперь объем доступных средств составляет: 500 + 300 = 800 тыс. руб. То есть клиент может снимать средства несколько раз и своевременно их погашать. Так, чтобы сумма не превысила ту, на которую была предоставлена кредитная линия. Это и есть возобновляемый заем.

Иногда банк взимает комиссию за неиспользованную часть средств. В вышеописанном примере эта цифра составляет 300 тыс. руб. Также при возобновляемой схеме устанавливается срок возврата каждого транша. Договор может быть оформлен и на один год. Но каждая отдельная часть использованных средств должна быть погашена в течение 2-3 месяцев.

• По условиям револьвертной программы установлен лимит 1 млн руб. на 1 год. Клиент может брать средства в пределах этой суммы неограниченное количество раз в течение 12 месяцев.

Отличие кредитной линии от целевого займа

• Удобство и выгода для предприятия. Дата возникновения потребности в деньгах заранее не известна. Кредитная линия с лимитом выдачи позволяет получить заем точно в срок и погасить при наступлении возможности.
• На тратится меньше времени.
• Хотя данная услуга в банках доступна практически всем клиентам, но лимиты и условия обслуживания зависят от масштаба деятельности организации.
  В некоторых случаях придется предоставить залог. Это может быть сырье, которое предприятие приобретает на заемные средства, или другие активы. При наличии залога ставка снижается, а процесс оформления сделки ускоряется.
• Можно оформить в Сбербанке. Условия его использования будут менее выгодны заемщику. По кредитной линий обычно устанавливается меньшая

Особенности предоставления услуги российскими банками

Заем можно получить в рублях, долларах или евро. Сумма зависит от платежеспособности юрлица, его кредитной истории и оборотов по счету. Сроки варьируются от 3 месяцев до 5 лет. Если открыта «длинная» кредитная линия с лимитом задолженности более 1000 тыс. руб., банк может затребовать адекватное обеспечение: недвижимость, землю, транспорт, оборудование. Предприятие может получить заем:

• под фиксированную\плавающую процентную ставку;

• % комиссии будет рассчитываться отдельно для каждого транша.

Вознаграждение банка всегда устанавливается индивидуально, зависит от суммы, валюты, сроков, финсостояния заемщика, репутации организации и уровня риска. Комиссия колеблется в пределах 10-20% годовых. Открытие кредитной линии обойдется заемщику в 2% от суммы лимита. В возобновляемой схеме может быть предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание. Также могут быть установлены ограничения по сумме одного транша.

Преимущества юридического лица

1. Экономия времени: нет необходимости оформлять каждую сделку отдельно.
2. Проценты начисляются только на используемые средства.
3. Погашение происходит автоматически при переводе денег от контрагентов на счет заемщика.
4. Процентная ставка за пользование услугой ниже, чем по целевым кредитам.
5. С помощью ссуды клиент может увеличить оборотные средства, покрыть или направить деньги на развитие бизнеса.

Кредит в Сбербанке: условия получения услуги

Крупнейшее финансовое учреждение сраны предоставляет заем на сумму до 3 млн руб. по ставке 19-19,5% без залога и поручительства. Компания может использовать эти средства для пополнения оборотных активов или на развитие бизнеса. В то же время банк имеет право в одностороннем порядке заморозить транши при возникновении первых финансовых трудностей.

Лимит средств, по которому предоставляется кредитная линия Сбербанка, зависит от специфики бизнеса, конкретного проекта, финансовой устойчивости фирмы, обеспечения, деловой репутации организации. При большой сумме займа потребуется оформить залог. Это могут быть здания, оборудование, автотранспорт, запасы, ценные бумаги. Размер ссуды на 50-70% зависит от стоимости залога. Заявка рассматривается около недели. За это время оцениваются внешние и внутренние факторы, ликвидность залога. Если банк примет положительное решение, то можно сразу подписывать договор кредитной линии. Дополнительное время на повторную оценку активов тратиться не будет.

Немного статистики

Потребность предприятий в "длинных" кредитах достигает 900 млрд руб. в год, но компании получают не более 10% от этой суммы. вложений достигает 7-10 лет. Сбербанк активно финансирует предприятия малого бизнеса. Около половины кредитного портфеля организации - долгосрочные инвестиции на сумму более 600 млрд руб., которые были предоставлены более 1 млн компаний. Для предприятий малого бизнеса была разработана кредитная линия «Бизнес», в рамках которой можно получить заемные средства на любые цели: от покупки материалов до ОС и финансирования кредитов в других учреждениях.

Новости

Банкам становится невыгодно предоставлять кредитивные линии юридическим лицам. Об этом свидетельствует судебная практика с обанкротившимися клиентами. Подобные иски расцениваются так же, как по обычным кредитам. Объем средств, которые должен вернуть клиент, рассчитывается не из лимита заема, а валового объема совершенных платежей. Банкиры же рассматривают данный продукт не как разовый, а как возобновляемый. В результате, расходы кредитных организаций сильно увеличиваются.

Вариант для физических лиц

Россияне также могут оформить кредитную линию, но эту услугу предоставляют далеко не все банки и только под залог. В качестве последнего используется открытый депозит. Цель - финансирование заема в другом банке или получение оборотных средств для старта бизнеса. Тем ни менее, у данной услуги есть преимущества:

• возможность пользоваться заемными средствами, не разрывая депозита и процентов по нему;
• оформить услугу можно на ЧП, используя в качестве залога депозит физического лица;
• кредит предоставляется в виде открытия счета в банке;
• минимальный пакет документов;
• расходы на оформление обеспечения отсутствуют;
• процентная ставка обычно равна той, что предусмотрена по депозиту с учетом небольшой маржи;
• ежемесячные комиссии отсутствуют;
• кредитную линию можно открыть в долларах, евро или рублях;
• максимальный срок - полгода.

Есть еще один пример - возобновляемая «кредитка». Средства можно получить в любой момент, а погашать их с отсрочкой. Сюда же можно отнести кредиты на образование, строительство жилья, когда деньги поступают траншами, и можно сэкономить на процентах.

Вывод

Кредитная линия - это новый вид финансирования предприятий. Заемный капитал дается на определенный срок. Средства можно использовать именно тогда, когда в них возникает необходимость. Проценты начисляются только на использованную сумму. При этом ставка может быть фиксированной, плавающей или индивидуальной для каждого транша. Кредитная линия Сбербанка в зависимости от потребности в капитале может предоставляться без залога и поручительства. Обслуживается она по ставке 19,5% годовых.

Начнем от печки. В чем главное отличие кредита от кредитной линии? Кредит – это строго определенная сумма, нередко еще и предназначенная на строго определенные цели (автокредит, ипотека и т.п.), которая выдается заемщику целиком и полностью, но только один раз. То есть, оформив кредит в 300 000 рублей сроком на 5 лет и единовременно получив наличные в кассе, дальше клиент на протяжении долгих 60 месяцев только отдает деньги согласно графику платежей.

Кредитная линия для бизнеса или потребительских нужд предполагает получение-возврат денежных средств. К этому также добавляется ряд важных параметров, главные из которых – гибкий временной режим использования займа и возможность оперировать разными суммами в пределах установленного кредитного лимита.

К примеру, если вы желаете оплатить четырехлетнее обучение в вузе, при годовой стоимости курса в 60 тысяч рублей, то банк может предоставить вам кредитную линию в размере 240 000 рублей. Особенность в том, что эти деньги вы используете не сразу, а частями: 30 тысяч – первый семестр, второй семестр - еще 30 000, и так далее. Пока установленный кредитный лимит (240 000) не исчерпается. Но к этому моменту закончится и обучение в вузе.

Условия погашения кредитной линии определяются банком в договоре, но общее правило – каждый месяц необходимо возвращать на ссудный счет определенный процент от суммы фактической задолженности (как правило, не менее 10%). А к моменту окончания срока действия кредитной линии, долг должен быть погашен полностью. Дополнительный бонус: в процессе использования кредитной линии проценты насчитываются только на сумму фактически использованного кредита.

Справка

Кредитная линия - юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты в пределах согласованного лимита. Кредитная линия обычно открывается в пределах определенного крупного контракта, исполняемого в течение длительного срока, или в пределах фиксированного срока кредитных отношений банка с клиентом.

Итак, когда банк решает предоставить вам кредитную линию, он сначала устанавливает предельный лимит – в зависимости от уровня вашего дохода, срока и целей кредитования, а затем дает вам право использовать и возвращать деньги частями, в гибком режиме, в рамках определенного договором срока кредитования.

Виды кредитных линий

Кредитные линии таят в себе еще много изюминок и «открытий чудных», тем более, что каждый банк предусматривает индивидуальные условия использования от продукта. Для заемщика наиболее важным является принцип действия: траншевый или револьверный (невозобновляемая и возобновляемая кредитная линия).

Невозобновляемая кредитная линия – это самая близкая родственница потребительского кредита. Ее главная особенность в том, что она имеет лимит выдачи. Дело в том, что в договоре с банком в этом случае четко оговариваются правила «вычерпывания» лимита, то есть размер и срок каждой выплаты (или транша). Получать транши необходимо в соответствии с графиком выдачи. Если вы по каким-то причинам не воспользовались траншем, банк резервирует средства… и довольно потирает руки: за эту операцию обычно предусмотрена комиссия.

Когда все транши использованы, и кредитный лимит вычерпан без остатка, вам остается только возвращать деньги на счет. При этом, даже если вы на 100% выплатили долг, повторно воспользоваться этими средствами вы не сможете (по крайней мере, без перезаключения договора на кредитную линию). «Кредиты.ру» отмечают: этот вид кредитной линии наиболее удобен для предпринимателей, которые поэтапно финансируют сделку или расплачиваются за отдельные партии продукции, поставляемой, скажем, в течение года. Кроме того, при открытой, но не исчерпанной кредитной линии владелец предприятия может оперативно получать в банке денежные средства при первой необходимости, что при грамотном подходе повышает платежеспособность компании.

Невозобновляемая кредитная линия также часто используется при целевом кредитовании: ипотека, образование, автокредит.

Возобновляемая кредитная линия, или револьверная – пожалуй, самый любимый вид кредитования у заемщиков всего мира. Его особенность в том, что кредит, полученный от банка, можно «перезаряжать», причем как полностью, так и по чуть-чуть, в комфортном режиме. О чем идет речь?

Допустим, банк выдал вам «револьверную» кредитную карту с лимитом в 50 000 рублей, под 18%, сроком на три года (36 месяцев). Лимит для снятия наличных – 100%, то есть, если вы безналичным расчетам предпочитаете «кэш», все 50 000 можно снять в банкомате. А дальше начинается самое интересное: возвращая деньги в течение установленного банком периода (обычно 30 дней), вы можете вернуть только определенную часть от израсходованных средств – в среднем 10% от суммы фактической задолженности, плюс проценты, плюс комиссии (например, за снятие наличных).

Деньгами, которые вы вернули на счет, можно пользоваться снова и снова, пока ваша кредитная линия остается активной.

И чем больше возвращаете – тем выгоднее использование кредитки, поскольку 100% погашение долга в льготном периоде минимизирует процентные платежи. Конечно, когда истекает срок действия кредитной линии, «малина» заканчивается. Но прелесть ситуации в том, что при «хорошем поведении» заемщика, который активно пользуется линией, давая банку возможность списывать различные комиссии (например, за использование карты в ритейле), не допускает просрочек, хотя бы периодически вносит денег больше, чем размер минимального платежа и т.п., период револьверного кредитования может быть… фактически вечным. Так, например, истекшая кредитная карта просто автоматически перевыпускается с тем же кредитным лимитом. А если долг к моменту перевыпуска был полностью погашен, то лимит могут и увеличить. Перезаключать договор с банком обычно не требуется.

Револьверная кредитная линия может быть предоставлена не только в виде карты, но и в виде специального банковского счета, что очень удобно для предпринимателей.

За все нужно платить

Несмотря на вышеописанные выгоды и удобство использования кредитной линии, этот банковский инструмент отнюдь не бесплатный. Прежде всего, денежные средства, составляющие кредитный лимит, выдаются не просто так, а под процент. И процент обычно довольно высокий, особенно по «револьверным» кредитам (в среднем 20-25% и выше). Дороже всего обходятся моментальные револьверные кредитные карты: по ним процент бывает и 50%, и выше.

Нередко за открытие кредитной линии физическим лицом или юридическим банк взимает комиссию (1-1,5% от суммы лимита). Заемщик также оплачивает комиссию за резервирование средств (при невозобновляемой линии) и за различные операции (особенно много «операционных расходов» у держателей револьверных карт).

Кроме того, ни в коем случае нельзя «вылезать» за сумму установленного лимита: в таком случае возникает так называемый «технический овердрафт». На него насчитываются дополнительные проценты.

Еще о грустном. Если у банка появляются сомнения в вашей благонадежности как заемщика и уровне ваших доходов, обслуживание кредитной линии может быть приостановлено. Причем в самый неподходящий момент. Представьте, что вам открыта траншевая кредитная линия для оплаты ипотеки, и в тот самый момент, когда вы уже подобрали квартиру и, возможно, внесли аванс – банк вдруг «перекрывает кислород», не досчитавшись какой-нибудь справки или обнаружив пятно в кредитной истории… Предпринимателя внезапное закрытие кредитной линии может и вовсе поставить на грань разорения.

Револьверный кредит тоже могут внезапно «разрядить», снизив кредитный лимит или отказав в перевыпуске карты, так что вы окажетесь лицом к лицу с необходимостью выплачивать долг по схеме потребительского займа.

Совет, который можно дать пользователям кредитных линий любого вида, но особенно – возобновляемых: не увлекайтесь. Помните, что бесплатных пирожных не бывает, а гибкий график выплат и сокращенные размеры обязательных платежей предусматривают повышенную ответственность и финансовую дисциплину заемщика.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт