На каких условиях можно открыть депозитный вклад в рублях? Какие банки предлагают лучшие проценты по депозитам? Как провести расчет доходности вклада?
Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-портала «ХитерБобер»!
2. По каким признакам можно провести классификацию депозитного вклада - 3 главных признака
Нужно заметить, что инвестируя деньги в сберегательный банк, вы еще и защищаете свои средства! Все размером до 1,4 млн рублей страхуются безоговорочно. Поэтому потерять свои сбережения, делая депозитные вклады, можно лишь в случае глобального финансового катаклизма.
Рассмотрим, как можно классифицировать вклады для более удобного и эффективного выбора вложения финансов.
Признак 1. По сроку хранения денежных средств
Подразделяем наши вложения на срочные и вклады до востребования . Критерием в этой категории служит время. Вы вкладываете денежные средства на определенный период со своими особенностями вознаграждения.
Срочный вклад не допускает снятия или пополнения инвестированной суммы. Делаются такие вложения на строго определенный срок и проценты. Если вы захотите снять свои сбережения раньше времени, скорее всего, вам урежут проценты вознаграждения, а то и вовсе наложат штраф.
Пример
Сделал вклад пенсионер Денис Иванович в банк ровно на год, чтобы через год на проценты накопленные взять стройматериалы. Да вот незадача, понадобились ему деньги на ремонт машины раньше срока окончания депозита. Что делать? Отправился он в банк забирать свои деньжата.
В банке менеджер понимающе кивнул головой, пожал плечами и принялся оформлять возврат с минимальной процентной ставкой.
Вклады до востребования оформляются также на ограниченный срок, но с гораздо меньшими процентами накопления. Это обуславливается тем, что вы в любой момент времени можете снять со счета необходимую сумму или совсем закрыть депозит.
В целях привлечения клиентов многие банки открывают универсальные сервисы. Такие гибридные вклады отличаются достаточно высокой процентной ставкой (до 12% и выше в зависимости от валюты), но имеют ограниченный потенциал вывода востребованных средств. Чаще всего это какая-то не снижаемая сумма депозита.
Признак 2. По виду задач
1) Накопительные депозиты
Вклад делается в расчете на крупную покупку: автомобиль, квартиру, яхту. Возможно, вы хотите накопить определенную сумму для путешествия или просто требуется небольшой капиталец для финансирования какого-либо проекта.
Очень часто такие программы уже существуют внутри банков и подчас имеют свои названия в зависимости от целей, на которые копятся средства (вклад автомобильный, квартирный взнос). Смысл депозита сводится к тому, что вы делаете взносы, накапливая нужную вам сумму денег.
2) Расчетные депозиты
Ориентируются на финансовую деятельность, сохранение, трату и пополнение вклада. Отличительная особенность в том, что на депозите существует некий неснижаемый остаток. Обычно нижний порог депозита небольшой, и вы практически располагаете всей суммой вклада.
Вы пользуетесь всеми услугами банка, можете по своему разумению использовать расчетный счет, единственный недостаток - определенный период времени (чаще всего от 15 до 20 дней) когда вложенную сумму можно изъять полностью, кроме процентов (обычно не превышает 1%).
Рассчитаны на целевые группы клиентов. Вклад делается из расчета накопления процентов на оставшуюся сумму от пополнения. Представим, что вы открываете депозит, на который вам начисляется заработная плата. На ту часть суммы, что вы не израсходовали в текущий месяц, начисляются проценты вознаграждения.
Закрывая свой срочный депозит, Денис Иванович обратил внимание на специальное предложение банка и поинтересовался нельзя ли переоформить вклад на других условиях.
Банк пошел навстречу пенсионеру и появился у него другой депозит, с которого он мог снять нужную ему сумму денег, а на остаток начислялся свой процент.
4) Металлические вклады
Золотые деньги. В этом депозите вы превращаете свои накопления в драгоценные металлы. Просто покупаете нужный вес благородного материала и следите за его рыночной стоимостью.
Проценты по этим вкладам начисляются крайне редко. Доход обычно составляется из колебаний цены на драгоценности.
Признак 3. По виду средств
И последняя группа вкладов, на первый взгляд достаточно простая, но стоит взглянуть на нее повнимательнее.
Обычно люди делают вклады в национальных денежных единицах, но при финансовых перепадах бегут в банки, снимают свои деньги и покупают валюту, которую чуть позже опять продают, получая в итоге, всю ту же первоначальную сумму.
Подразделяем вклады на:
валютные (обычно открывают в евро или долларах);
рублевые (имеют максимальные процентные ставки);
мультивалютные (вклад оформляется в евро, долларах и рублях, есть возможность свободной конвертации валюты).
Проценты по всем вкладам начисляются в той валюте, в которой открывались. Для мультивалютных депозитов учет ведется по каждой валюте отдельно.
При оформлении нового договора менеджер поинтересовался, в какой валюте желает Денис Иванович открыть свой новый счет?
Пенсионер почесал клочковатую бороденку и решил сразить менеджера своей мудростью:
Деньги бывают двух видов: наши и не наши, но ведь можно и смешать!? Делайте мне мультивалюту! Организую маленький Форекс у себя на счету!
3. Как рассчитать доходность по депозитному вкладу - 5 простых шагов
Если вы решили открыть депозит, давайте считать, сколько прибыли он нам принесет! Можно перейти на сайт банка и воспользоваться специальным калькулятором расчета вознаграждения.
Если этот вариант вызывает недоверие или затруднения, то обращаемся к представителям финансового учреждения, чтобы разъяснили схему начисления процентов вознаграждения.
Как говорил Остап Бендер:
Раз в стране бродят какие-то денежные знаки, то должны же быть люди, у которых их много.
Кому-то выгодно брать взаймы деньги, прокручивать их, отдавать проценты и кое-что класть себе в карман. А мы начнем считать прибыль, которая достанется нам при открытии вклада.
Шаг 1. Уточняем схему начисления процентов
Начисления происходят ежедневно, но фактическую сумму принято указывать один раз в месяц.
Проценты по депозиту могут начисляться упрощенно или с . Простая схема выглядит как прибавление годовой ставки к первоначальной сумме при условии, что мы не снимаем средств со счета.
Немного сложнее с капитализацией. В этом случае проценты начисляются на сумму вклада плюс на проценты, начисленные за предыдущий период.
Шаг 2. Умножаем первоначальную сумму вклада на годовую ставку
Давайте поиграем в калькулятор и за начальную сумму возьмем 10 000 рублей. Чтобы увидеть свою чистую прибыль за год по упрощенной схеме умножаем на годовую ставку (возьмем 15 %). Итого, 10 000*15%=1500.
Шаг 3. Рассчитываем доход капитализации
Чем чаще происходит капитализация, тем выгодней депозит? Так, но не всегда. При частой капитализации уменьшается годовая ставка! И в конечном счете эффективность депозита нивелируется.
Для подсчета капитализации нам нужно прибавить полученные проценты к первоначальной сумме и снова пересчитать проценты.
Пример
Витя открыл депозит сроком на один год и получил бонус от банка в виде ежемесячной капитализации своего вклада. Первоначальная сумма на депозитном счете была 100 000 рублей и при закрытии депозита Виктор ожидал увидеть на своем счету 112 000.
Удивился наш инвестор, обнаружив на счету 112 682 рубля! Ах, Витя, Витя, ты забыл, что тебе в подарок досталась капитализация!
Шаг 4. Определяем эффективную ставку
Учтите, что эффективная ставка работает только при капитализации депозита и при условии, что ранее накопленные проценты не будут сняты со счета. Таким образом, мы сможем при расчете капитализации накапливать проценты на уже добавленную сумму.
Как мы уже знаем, при вкладе нам сообщают процентную ставку. Чтобы узнать эффективную ставку (тот процент, по которому и ведутся конечные расчеты), нам нужно определить количество капитализаций. Эффективность ставки будет пропорциональна этому числу.
Например, при начальной сумме вклада в 10 000 рублей и процентной ставке 12% вы получите в первый месяц 10 098 рублей и при ежемесячной капитализации следующие проценты будут начисляться вам именно на последнюю сумму.
Ставка при такой системе расчетов поднимет свою эффективность до 12,06% , на следующий месяц до 12,12% и так далее пока не закончится срок депозита.
Шаг 5. Считаем итоговую прибыль
S =N *(1+(Y *J /100*T )) А
- S - итоговая сумма;
- N - первоначальная сумма;
- Y - процентная ставка;
- J - количество дней в периоде капитализации;
- T - срок депозита, количество дней;
- A - количество капитализаций.
Да ну ее, эту математику! Можно проще и понятнее.
Давайте сделаем 3 разных годовых вклада по 1000 рублей и сравним результаты:
Так становится понятно, что прежде чем сделать вклад, желательно определить самостоятельно его доходность и поискать альтернативы предлагаемым программам.
4. Кто предлагает лучшие условия депозитных вкладов - обзор ТОП-3 банков с выгодными условиями сотрудничества
Давайте рассмотрим лидеров по привлечению инвестиций в России.
Какие проценты для депозитных вкладов предлагают нам банки и чем они различаются, читаем далее.
работает в России с 1990 года. Крупнейший банк на территории Свердловской области, лидер своего региона по вкладам и депозитам. Имеет свои представительства в более чем 43 регионах страны.
Надежность банка подтверждена Агентством по страхованию вкладов, Национальным рейтинговым агентством на уровне «АА», что заявляет о самой высокой кредитоспособности организации. Уральский банк реконструкции и развития - неоднократный лауреат премий социальных достижений России.
Ведущая финансовая организация Урала предлагает своим клиентам выгодные вклады и депозиты до 11% годовых. Различные бонусы и скидки, дополнительные услуги ожидают вкладчиков банка.
Вы можете получить плюс 1% к ставке, открыв вклад в Уральском банке. Оставьте свой телефон на сайте компании и вам перезвонят в течение 20 минут, чтобы уточнить особенность вклада по интересующей вас программе.
Вкладом легко управлять с помощью интернет-банкинга. Для клиентов доступны платежи онлайн для оплаты различных коммунальных и развлекательных услуг. На сайте компании можно участвовать во всевозможных акциях и конкурсах с привлекательными призами.
Крупнейший банк Российской Федерации. Имеет филиалы во всех крупнейших городах и территориальных округов России. Обслуживает все слои населения и формы бизнеса, представляя самый широкий спектр банковских услуг.
На сайте компании можно ознакомиться с условиями банковских вкладов и незамедлительно оформить свою инвестицию. Выбрать удобный для себя депозит можно онлайн. Уточнить нюансы и особенности вам поможет круглосуточная служба консультаций и обратной связи.
Обладая вкладом в Сбербанке, вы пользуетесь различными бонусами и скидками в социально-экономической сфере деятельности граждан России.
Акционерное общество основано в 2000 году. Представляет широкий спектр финансовых услуг и занимает лидирующие позиции в аграрном секторе экономики. Банк развивает программы инвестиций и кредитования, делая акцент на интересах граждан, проживающих на сельских территориях.
Работает банк во всех регионах России и предоставляет клиентам возможность управлять своими счетами из любой точки субъектов РФ. На сайте компании можно просмотреть все доступные программы инвестиций и проводимые акции. При необходимости открывайте вклад дистанционно, подав заявку через интернет.
5. Как правильно открыть депозитный вклад - 5 золотых правил для вкладчика
Открытие вклада всегда сопряжено с определенными страхами и рисками. Кажется, что дело это очень хлопотное - куда-то идти, что-то считать, да и стоит ли овчинка выделки?
Давайте рассмотрим, как вложить свои деньги с максимальной эффективностью и простотой.
Правило 1. Не выбирайте вклад исключительно по размеру процентной ставки
Основной критерий при выборе депозита - проценты вознаграждения. Чем выше ставка, тем больше можно заработать. Но стоит помнить, что банк вправе изменить процентную ставку в зависимости от финансовых передряг.
Депозитная ставка - не «Сникерс», размер не всегда имеет значение!
Помимо процентной ставки, существует другие факторы, которые нужно обязательно учитывать. В частности - та же капитализация, о которой я писал выше.
Правило 2. Делайте выбор в пользу банков с иностранным капиталом
Такие банки отличаются стабильностью и надежностью. Они имеют более длительный срок работы, что и позволило им выйти на международный уровень. Капиталы таких банков, размещенные в валютных резервах, более стабильны к потрясениям.
Абсолютное большинство учреждений с иностранными капиталами - дочерние компании зарубежных банков, представленных на российском рынке. Из-за санкций и прессинга на экономику России таким организациям гораздо вольготней существовать в экономическом поле деятельности и предлагать при этом привлекательные программы инвестиций.
Правило 3. Разделяйте средства на несколько вкладов в разной валюте
Разумно будет разделить вклад на несколько частей. Это позволит свободно конвертировать деньги, управляя курсовыми рисками и нивелируя инфляционные процессы.
Большинство мультивалютных вкладов делаются в трех единицах: рубли, евро, доллары США. Другие валюты используются значительно реже, но все же имеют место быть.
Каждый человек копит деньги с разными целями. Однако многие не понимают, что хранение сбережений дома - не лучшее решение. Вместо того, чтобы приносить доход своему владельцу, они лишь теряют свою реальную стоимость из-за инфляции. К тому же, зачастую люди не сдерживаются и тратят деньги. Однако вклады в Москве помогут вам не только сохранить финансы, но и приумножить их в соответствии с договором.
На сегодняшний день этот продукт - универсальный инструмент для вложения. В отличие от рынка акций или драгоценных металлов, вам не нужны специальные знания или постоянный анализ экономической ситуации. Вы просто находите подходящее предложение и подписываете договор. При этом в большинстве организаций нет каких-либо ограничений по минимальным взносам, а если они и есть, то небольшие.
Сам контракт очень важен, поэтому до его подписания вам необходимо ознакомиться с текстом лично. Для этого попросите у сотрудников банка дать образец в печатном или электронном виде и внимательно прочитайте все пункты, особенно написанные мелким шрифтом и помеченные звездочкой. С помощью таких ухищрений недобросовестные организации пытаются ввести в заблуждение потенциального клиента и прописать в соглашении невыгодные для него условия.
Описание важных моментов
Главный плюс услуги, помимо стабильного дохода, это надежность. Счета потребителей защищает государство на законодательном уровне через программу обязательного страхования. Поэтому в случае ликвидации или отзыва лицензии вам выплатят компенсацию. Однако она ограничена 1,4 млн рублями, что не мешает вам разделить превышающую это ограничение сумму и поместить ее в несколько организаций, исключив различные риски.
Следующий аспект, который мы рассмотрим - типы счетов. Первый из них - срочный. В этом случае вы помещаете средства на определенный временной промежуток. Разумеется, вы вправе подать заявление на досрочное снятие, однако с большой вероятностью банк откажет в выплате накопившихся процентов. При этом данный вид депозита разделен на сберегательный и накопительный, который предусмотрен для периодического пополнения (в народе его называют «копилкой»).
Второй вариант - до востребования - идет по низкой ставке. Все дело в том, что организации невыгодно держать финансы у себя, зная, что владелец имеет право потребовать их вернуть в любое время. Такой продукт предпочитают та категория клиентов, кому достаточно факта надежности, а потенциальная прибыль их мало интересует.
Онлайн-помощник
На сайт вы найдете актуальные на рынке продукты. Здесь собрана достоверная информация, которую наши специалисты ежедневно проверяют и обновляют. Сравнив услуги по их основным параметрам - а это процентная ставка, стоимость открытия и комиссии, вы сможете принять верное решение, и раздел рейтингов поможет вам в выборе организации. сайт - крупнейший финансовый супермаркет Рунета, успешно функционирующий более десяти лет.
В этой статье расскажу, что значит депозит , что такое банковский вклад . В статье узнаете что такое банковский депозит, раскроем его признаки, выделим основное, что по депозитам нужно знать. Обратим внимание на тему процентной ставки по депозитам. Рассмотрим несколько примеров маркетинговых приемов банков. Ведь каждая из вас будет пользоваться банковскими вкладами, будет делать денежные вложения на банковские счета.
Повышая финансовую грамотность надо знать, чем отличается одна банковская ставка по вкладу, от другой. В чем разница выбираемого банковского депозита от имеющихся.
В прошлых статьях мы подняли тему и . Что такое вклад в банке под проценты , как им пользоваться, знает каждая из нас. И сотрудничая с банками вы будете встречаться с терминологией, которую необходимо понимать.
Времена когда банки лишь хранили деньги, ушли в прошлое. Раньше не надо было думать о том, какой депозит выбрать, в каком банке – знали один и он был государственным.
Сегодня в стране сотни банков, выстроенные как коммерческие организации, значит, беспокоятся о прибыли. Прежде всего своей, а не о том, чтобы уберечь наши деньги от «домушников». У них десятки предложений по банковским вкладам. Есть своя линейка продуктов и важно разбираться в особенностях. И без понимания терминов и значений будет сделать это непросто, может возникнуть путаница.
Пользуясь услугами банков, мы несем деньги, чтобы получить свою выгоду. Кроме сохранения в безопасном месте, хотим чтобы они росли и приумножились, были защищены от инфляции.
Так, что цели у нас с банком общие - получить выгоду, прибыль. Возможности оперировать деньгами - разные.
Аккумулируя деньги вкладчиков на депозитных счетах, банк ими оперирует на финансовом рынке, пускает в оборот и получает прибыль.Кредитуя тех, кто нуждается в деньгах – предприятия, людей, под больший процент, чем взяли у вас.
Они заинтересованы в привлечении денег на депозитные счета от физических лиц, нас с вами, открывая вклады под проценты.
Сам же банк живет на разницу между обещанным вам процентом и выданным другим. Если вы недопонимаете каких то понятий, то допускаете ошибки.
Например, не своевременно продлив договор по банковскому вкладу, вы теряете проценты по вкладу.
Что значит депозит?
Что такое депозит – это ценности, деньги, ценные бумаги, вещь, отданная на хранение и подлежащая возвращению владельцу или его представителю, с выплатой оговоренных условий хранения, процентов установленных согласно договоренностям.
Ваши средства хранятся на специальном, депозитном счете, открытом именно для тех целей, которые вы и оговариваете в договоре.
Что значит сделать депозит? Это значит передать на сохранность любой организации ценностей, которая обещает вам вернуть их согласно договоренности.
Например, вы можете сделать вложение в таможню, в судебные инстанции, аукционе и так далее.
Поскольку рассматриваем банковские услуги, то чаще всего передаем банкам деньги на сохранность. И тогда это будет денежный депозит в банке.
Что такое денежный депозит в банке?
Современный банк предлагает много разных услуг: мы можем воспользоваться услугами по оплате коммунальных платежей, взять кредит, обменять валюту, взять в аренду ячейку и еще много других возможностей есть для сотрудничества с ним.
Обращаясь к банку, чтобы открыть вклад на выгодных условиях, вы можете услышать от сотрудника банка такое выражение: денежный депозит, счет депо.
Денежный депозит в банке – это вклад, осуществленный в деньгах, в отличие от любого другого депозита, который может быть в виде ценных бумаг, монет, металлических счетов.
Основные отличия депозита от вклада
Понятие депозита более широкое, чем понятие вклада.
Например, вы можете внести деньги в банк и взять сберегательный сертификат на предъявителя.
Это будет ценная бумага, которая удостоверяет сумму вклада, что вы внесли в банк, определяет ваши права на нее или права того человека, кому вы отдаете сертификат. По истечении срока, вы или ваш предъявитель, смогут получить деньги и проценты по нему, в любом филиале вашего банка.
Но, по привычке и фактически юридически, в нашей стране, не делятся эти понятия в контексте банка. Поэтому если вы говорите вклад, то по сути, имеете в виду денежный депозит, который открываете в банке.
Банковский вклад – это денежные средства, отданные банку на хранение, под проценты, на основании договора.
Ваши деньги вносятся на депозитный счет, который открывается специально для этой цели. Поэтому в вашем банке открывается несколько счетов, в зависимости от выбранного продукта, а не один.
Какие основные функции депозита
Банковский депозит, отличный инструмент без рискового сохранения денег, а не приумножения. Сколь бы высокой не была процентная ставка по вкладу, вряд ли она приумножит вам деньги, скорее защитит от инфляции.
В нашей стране действует система страхования вкладов. Если в вашем банке наступят не лучшие времена, то государство вернет ваши деньги, при условии, что в одном банке вы хранили не более 1 400 000 руб. Государство не запрещает открывать банковские депозиты и вклады, хранить деньги, в десятках банков.
И так, мы можем сделать вывод:
Теперь вы знаете, что у слова депозит, понятие более широкое и разнообразное, чем у вклада. Других отличий между ними нет. Теперь разберемся
Сегодня, количество предложений по банковским вкладам разнообразное. Привлекательные названия, броские обещания, особые условия, запутывают и так финансово неграмотных людей.
Зайдите в банк, посмотрите на список предложений, будет трудно разобраться с процентными ставками по вкладам и отличием одного от другого.
Вам предлагают специальные депозитные вклады для… молодоженов, пенсионеров, какой-то летний или еще масса вариантов.
У Сбербанка нашла 7 или 8 предложений банковских вкладов. А по факту рабочих вариантов там было реально два - три.
Маркетинг рулит в банковской сфере. Чтобы не попадаться в ловушки, надо структурировать для себя информацию по следующим параметрам, тогда маркетинговые хитрости вас не свернут с нужного выбора..
Все банковские вклады можно разделить по определенным признакам, которые не сложно запомнить:
По сроку хранения денежных средств:
Вклад до востребования - депозит без указания срока хранения, который возвращается по вашему первому требованию. Конечно, процентные ставки по ним невысоки.
Понятно, ведь банк не знает когда вы придете за ними. И не станет рисковать вашими деньгами, вкладывая их в свои проекты. Зато деньги вы можете снимать тогда, когда вам надо, хоть несколько раз в день.
Срочный вклад - депозит под проценты, внесённый на определённый срок и изымаемый полностью по истечении оговоренного срока. Срочные депозиты менее ликвидны для вас, чем сберегательные вклады до востребования, но приносят более высокий процент дохода.
Вы можете забрать деньги и раньше, как правило банки не запрещают, но в зависимости от условий заключенного договора, можете потерять либо все проценты, либо частично.
Как правило, депозит, условия которого не предполагает никаких дальнейших изменений: нельзя пополнять вклад, нельзя снимать частичную сумму, нельзя забрать сумму в другой срок, чем указан у вас в договоре без потери процентов, имеет наиболее высокую ставку по процентам.
Поскольку деньги вкладчики накапливают для решения каких-то целей и задач, то следующее деление будет идти по этому признаку.
По виду задач:
1. Накопительный вклад.
Часто, чтобы сделать крупную покупку, требуется время для накопления средств. Редко, кто может захотеть и тут же купить квартиру, машину, впрочем и бриллианты или оплатить обучение детей. Лучше открыть отдельный депозитный вклад и регулярно делать туда взносы, таким образом накапливая необходимую сумму. Вы можете найти в банке такие предложения, которые имеют целевое название, например: жилищная, автомобильная программа.
2. Расчетные вклады.
Само название говорит о том, что вы можете брать с него деньги, пополнять, но нельзя трогать не снижаемый остаток. Есть разновидность расчетного вклада, где вы не можете пополнять.
3. Специализированные вклады
Рассчитаны на определенную группу клиентов. Например, пенсионерам переводят пенсию на специализированный депозитный счет, с которого можно снять деньги, но если остается остаток – начисляются проценты на него.
4. Металлический вклад.
Здесь вы можете хранить средства не в деньгах, а в драгоценных металлах, купив определенное количество и на определенную сумму. Ваш доход будет зависеть от колебания стоимости на рынке драгоценных металлов, от времени когда вы примете решение превратить металл в деньги.
По виду средств
Рублевые – ваши средства хранятся в рублях и проценты по ним так же начисляются в рублях.
Валютные – вы выбираете одну из валют и сохраняете средства в ней. Проценты вам начисляются также в валюте вашего вклада.
Мультивалютные – вы можете хранить средства в трех валюта, от которых зависит сильное колебание курса рубля: доллар, евро и рубль. Все ваши средства находятся на отдельном депозитном счете, начисляется своя ставка. Но, вы пользуетесь одним счетом, без сложностей конвертируете одну валюту в другую.
Во время финансового кризиса у банков наблюдается дефицит денег. Когда случаются резкие скачки курса, то люди, финансово не грамотные, бегут в банк и начинают срочно предпринимать какие-то действия со своими деньгами.
Например, начинается массовое снятие денег с рублевых счетов и скупка валюты. Хотя известно, что лучше деньги не хранить в одной валюте.
Возьмем пример с ипотеками и кредитами.
В погоне за сиюминутной выгодой, когда по рублевым счетам были более высокие проценты, многие делали именно рублевые вклады. А кредиты и ипотеки брали в валюте, где им казалось, что процентная ставка низка.
Как правило, банки принимают серьезные меры для того, чтобы сохранить свою стабильность и начинают активно привлекать денежные средства населения. И тогда повышаются процентные ставки по вкладам, в целой линейке банковских продуктов.
Как только волна спадает, процентные ставки по вкладам начинают снижать. Понятно, что лучше открыть депозитный вклад в период высоких процентных ставок. Возникает вопрос
Как правило от вас потребуют паспорт или другой документ удостоверяющий вашу личность.
Если вы решите открыть особый вклад, на имя детей или внуков, то могут запросить и свидетельство о рождении, а при пенсионном вкладе – удостоверение.
Для военнослужащих – военный билет, ну и в случае открытия вклада на крупную сумму, могут запросить дополнительные документы подтверждающие ваши доходы.
Будьте внимательны к условиям договора банковского вклада
Переспрашивайте, если что-то не понятно, просите просчитать и распечатать вам расчеты. И совсем не верное действие – не брать договора у банка с печатями, не хранить их до окончания срока.
Имея договор старайтесь не только знать свои права, но и банковские.
Сейчас, когда участились случаи отзыва лицензий у банков, в волне паникующих и желающих забрать свои деньги, банки изобретают разные схемы, которые на первый взгляд удобны для вас.
Например, вам предлагают написать заявление и перевести деньги в другой банк, либо выплатить частями.
Но, в вашем договоре с банком нет подобных условий, скорее всего обозначено иное, что частичное снятие вклада не допускается. И тогда, вы можете потерять свои права на условия вклада и гарантий по страхованию.
Представьте ситуацию, у банка отзывают лицензию, а ваши деньги не успели перевести в другой банк. Старый договор уже не будет работать, а в числе застрахованных вашей фамилии может не оказаться. Вы автоматически переходите в кредиторы третьей стороны, в конец очереди желающих получить деньги.
Тоже самое с наличными – вы взяли часть суммы, у вас могут уйти права на начисление процентов, за частичное снятие денег по вкладу. Остатки средств то вы получите, а вот выплата процентов по вкладу останется под вопросом.
В любой ситуации придерживайтесь условий договора и требуйте его соблюдения со стороны банка. Договора для этого и заключаются.
Не паникуйте в случае каких-то чрезвычайных ситуаций, соблюдайте спокойствие, вы точно получите деньги через агентство страхования вкладов.
Знайте свои права и не пренебрегайте документами, чтением условий договора. В банковском деле бумаги не бывают лишними.
– в это понятие вкладываются два смысла: основа банковского обеспечения и защита финансов клиентуры. Депозит простыми словами и в самом широком понимании означает акцию, когда одна сторона отдаёт другой что-то ценное на определенный период для хранения. Соответственно депозитом называется и хранимый объект. Причем:
- стороны могут быть как физическими, так и юридическими лицами;
- объект депозита может храниться как с условием увеличения его ценности, так и без него;
- сторона, принимающая объект депозита на хранение, должна быть заинтересована в подобной услуге, т. е. партнер по договору должен или напрямую платить за хранение, или сам объект может быть использован так, чтобы хранящая его сторона получила прибыль.
Варианты тут бывают разные. Так, практически без увеличения ценности хранятся антиквариат, предметы искусства, исторически ценные документы и бумаги. Подобные предметы очень надежно защищены от инфляции, поскольку даже в кризисные периоды имеют стабильно высокую цену.
Типы банковских депозитов по форме
Еще одним моментом является юридическое положение сторон. Открыватель депозитного вклада может быть хоть частным, единичным, лицом, хоть громадной корпорацией. А вот хранитель почти всегда оказывается лицом юридическим. Причем в 90 % всех случаев речь идет о банке. Ведь именно с банком в разговорной речи связывается понятие депозита. Вложение такого типа можно открыть в трех формах:
- депозитная ячейка , т. е. металлический ящик в банковском хранилище. На хранение в подобную капсулу клиенты отдают ценные бумаги, драгоценные камни, слитки драгметаллов, предметы искусства и антиквариат, ценные документы и т. п. Денежные купюры не самое распространенное содержимое таких ящиков;
- депозитный денежный счет – по названию понятно, что банк открывает на имя клиента счет, на который он под определенные условия перечисляет свои денежные средства;
- депозитный металлический счет – то же самое, что и денежный, только при внесении на него валюты она автоматически преобразуется в золотой, платиновый или серебряный эквивалент по массе в соответствии с текущим курсом стоимости драгметаллов. Важно, что физического выражения электронный металлический счет не имеет, т. е. все эти граммы и килограммы драгметалла хранятся в банке исключительно в информационном виде.
Самым распространенным является денежный банковский вклад, когда клиент на определенных условиях открывает в банке счет. Об этом и пойдет речь. Депозит – это и вклад, и особое кредитование. Двусторонняя выгода здесь объясняется следующим образом.
Особенности депозитных внесений и «кредитование наоборот»
Клиент вносит деньги не просто так, а с тем условием, что по определенной схеме к изначальной сумме будут прибавляться проценты. Благодаря этому позже клиент сможет воспользоваться большей денежной суммой, чем та, которая изначально составляла его вложение.
Но стоит иметь в виду, что процентные прибавки по депозитам едва ли могут рассматриваться как способ инвестирования, т. е. приумножения денежного капитала. Такая прибавка максимум способна защитить деньги от инфляции, для чего, собственно, и открывается денежный счет – клиент хочет иметь финансовые сбережения, но так, чтобы со временем они не обесценились.
Выгода банка заключается в том, что, во-первых, клиент платит за открытие депозитного вклада, а во-вторых, и это главное, банк имеет право проводить разнообразные операции с депозитами клиентов. Вкладчику ведь что важно? Чтобы в оговоренный срок на его счету сохранялась такая-то сумма денег. А что будет с этими деньгами в промежуточные периоды – не его забота.
Поэтому банк использует эти средства для собственного инвестирования, для игры на рынках ценных бумаг, для конвертации валюты. То есть всего того, что может принести и приносит финансовую прибыль. Получается, клиенты как бы одалживают банку на время свои деньги, с помощью которых он зарабатывает деньги себе.
А вознаграждением клиентов является умеренное приумножение депозитных финансов, что защищает их сбережения от обесценивания. Такая вот обоюдосторонняя выгода. В какой-то степени это напоминает «кредит наоборот», когда кредитором выступает клиент, а заемщиком – банк. «А что у банка есть в залог?» – спросит подобно старому индейцу из анекдота любознательный читатель.
Конечно, банк не может предоставить залог в полном смысле этого слова, но есть банковские и государственные гарантии по сохранению денежных сумм до определенного порога. Так, государство в случае развала банка может вернуть клиенту 1 млн 400 тыс. рублей, но надо помнить, что в данную сумму входят и проценты.
Поэтому если клиент открыл депозит на 1 млн 400 тыс. рублей, а через год банк «сгорел», то при обращении в госслужбы он и получит назад 1 млн. 400 тыс. рублей. Чтобы сюда вошла положенная процентная прибыль, изначальный вклад должен был быть меньше, например 1 млн 325 тыс. рублей.
Виды депозитов по срокам
Как классифицируют денежные банковские депозиты? Прежде всего, по временным промежуткам, т. е. на какой период счет открывается и когда клиент имеет право забрать с него деньги:
- До востребования. Самый гибкий, но и самый неподходящий для накопления денежных сбережений вариант. Клиент кладет деньги на счет, после чего имеет право снять их в любой момент – хоть через день, хоть через год. Процентная прибыль такого вклада совсем маленькая, поскольку для банка здесь нет никакой выгоды. Использовать подобные депозитные сбережения для приумножения собственной прибыли банку нельзя – вдруг клиент неожиданно явится и потребует обналичить весь счет.
- Срочный депозит. Весьма распространенный вариант, имеющий неплохую процентную прибыль. Когда клиент положит некую сумму на такой депозитный счет, то в течение определенного периода он будет недоступен. Невозможно будет обналичивать или пополнять, пусть даже частично. Зато в указанный по договору срок к изначальной сумме прибавятся ощутимые проценты. Открывая регулярно такие депозиты, можно защищать от инфляции растущие сбережения. Банки заинтересованы в срочных вкладах, поскольку точно известно, что в такой-то период они полностью недоступны для клиентов, что делает их инструментом для финансовых операций банка.
- Накопительный депозит. Разновидность срочного, только с более гибкими условиями. Например, снимать деньги можно только в условленные даты. И в условленные даты происходит начисление процентов. Кроме того, практически всегда существует условие сохранения определенного небольшого остатка на счете. Накопительный вариант используется теми, кто не хочет залезать в кредитную кабалу, а предпочитает самостоятельно потихоньку копить на новое жилье, машину и прочее. В банках вводят даже специальные предложения, например: накопительный депозит для покупки недвижимости, автомобильный вклад и т. п.
Виды депозитов по целям
Другая классификация подразумевает разделение депозитных вложений по их целевому назначению:
- Накопительный. Уже упоминался выше. Стоит добавить, что проценты накопительного депозита все-таки ниже, чем у срочного.
- Расчетный. В большинстве случаев похож на депозит до востребования, однако существует одно обязательное ограничение – нельзя тратить определенный минимальный остаток на счете. Именно эти остатки банки также могут использовать для собственных операций, поэтому проценты тут выше, чем у депозита до востребования.
- Специальный. Бывает, что клиент хочет, чтобы зарплата или пенсия уходили на счет. Для этого банки разработали целую линейку специально заточенных под такие нужды депозитов.
- Металлический. Название говорит само за себя. Электронный счет этого депозита – это эквивалент реальной массе какого-то драгметалла. Клиент может в любое время или строго по графику переводить гипотетический металл в валюту. Если цены на золото, платину и серебро начинают скакать (что случается не так уж часто), то опытные вкладчики имеют неплохой навар от переводов металла в деньги и обратно.
Валютные депозиты
Понятно, что абсолютное большинство занимают депозиты, работающие с рублями, долларами США и евро, т. е. основными для РФ валютами. Проценты приходят в той же валюте, в которой открыт счет. Самыми продуктивными оказываются мультивалютные варианты, поддерживающие все три валюты.
Клиент волен проводить конвертацию, играя на скачущих валютных курсах. Процентная ставка хоть и является ключевым понятием в сфере депозитов (так, как в сфере ипотек), но не говорит об абсолютной гарантированной выгоде депозита. Для оптимального выбора надо не только разбираться в особенностях депозитных вкладов, но и проявлять элементарную внимательность.
Так, банки используют распространенный прием, когда заманчивые большие проценты действительно начисляются, но… только один раз после первого квартала или года. После чего процентные начисления становятся совершенно обычными. А разочарованный клиент вспомнит, как, увидев 15 % годовых начислений вместо ожидаемых 7 %, обрадовался до того, что забыл прочитать мелкий шрифт в самом низу депозитного договора.
Капитализация и ее преимущество перед фиксированной высокой процентной ставкой
Особое внимание следует уделить такому важному фактору увеличения прибыли, как капитализация процентов (сложные проценты). При заключении договора в обязательном порядке узнавайте, есть ли условие капитализации. И, что не менее важно, какова частота капитализации – раз в месяц, квартал, полгода, год.
В депозите это что значит? Смысл капитализации состоит в том, что каждые последующие проценты рассчитываются от новой суммы на счету. А значит, при неизменной процентной ставке прибавляться будет все больше и больше, т. к. сумма на счету будет расти.
Например, 10 % от 10 тыс. рублей – это 1 000 рублей, а от 20 тыс. – уже 2 000. Такой простой подсчет показан для наглядности, однако в банковской практике сложные проценты высчитываются несколько иным образом по специальной формуле:
Y = X*(1+S)N
где Y – подсчитываемая текущая сумма денег на счёте, X – размер изначального денежного внесения, S – процентная ставка, только поделенная на 100 (проценты в виде цифры от 0 до 1), N – годы (или месяцы, или кварталы), пока действует депозит. Допустим условия таковы:
- клиент внес 100 тыс. рублей;
- процентная ставка 8 % (т. е. 0,08);
- капитализация проходит раз в год, и клиент хочет узнать, сколько средств у него будет на депозите через 3 года.
Подсчет: 100 000 * (1 + 0,08) 3 = 125 971,2 рубля.
Хотя несложно подсчитать и простым способом без этой формулы. После 1 года сумма будет 108 тыс. рублей. 8 % от этой суммы – это 8 640 рублей, следовательно, после второго года будет уже 116 640 рублей. 8% от этой суммы – 9 331,2. Выходит, что после третьего года на счету клиента будет 125 971,2 рубля.
Банковский вклад или как принято его называть - депозитный договор представляет собой обязательство, по которому вкладчик передает банку или соответствующей организации денежные средства. В обмен на это вкладчик получает через определенное время свои деньги и проценты по ним .
Как правило, размер процентов по депозитным договорам ниже, чем проценты, которые банки получают по .
Для привлечения средств организация должна обладать лицензией. Соглашение о депозите должно быть оформлено письменным документом либо депозитным сертификатом, сберегательной книжкой. Подобные документы могут быть предусмотрены законом, иными правилами, если на это есть ссылка в законе. Правила могут устанавливаться как актами государственных органов, так и банковскими правилами .
Сберкнижка может быть выписана на конкретное лицо или на предъявителя. В ней должны быть отражены :
- Сведения о счете (номер);
- Сведения об учреждении, в которое внесен вклад либо сведения о его филиале;
- Сведения о суммах, которые внесены на счет и списаны с него.
Размещение денежных средств на депозите производится на определенное время. Иногда вложенные средства можно получить по требованию в любой момент . Но такой депозит будет по своим условиям менее выгодным.
Закон дает право раньше срока забрать вложенные деньги, но тогда процентная ставка будет снижена. В соответствии с законом ставка будет соответствовать ставке по депозитам, которые можно вернуть по требованию.
Если вкладчик - это , то при отсутствии права забрать вклад раньше времени, указанного в договоре досрочное прекращение вклада невозможно .
В некоторых случаях при окончании срока банки идут на уловки, чтобы не отдавать вложенные средства, в результате вкладчик пропускает сроки, не выполняет требования процедур по прекращению депозита. Деньги, конечно, вернут, но часть будет потрачена на штрафы.
Проценты могут выплачиваться каждый месяц , а могут выплачиваться по истечении договора однократно.
В части изменения процентной ставки нужно знать, что банки, кредитные организации оставляют в договорах вклада себе такое право и часто его используют. Поэтому нужно быть готовым к изменению процентной ставки .
Также нужно знать, что чем выше процент по вкладам предлагается, тем менее надежной является организация . Высокая процентная ставка говорит о кризисном состоянии финансового учреждения.
Размещение денежных средств на депозите. Иные вопросы
Депозитные вклады, вернее их возврат гарантируется специальным фондом, который состоит из взносов кредитных организаций. Часть активов фонда оплачена государством. Однако обратиться в фонд можно только в случае банкротства банка .
Информация, касающаяся обеспечения вклада, является обязательным условием соглашения о депозите .
Но, если организация нарушает вклада, то можно обратиться в суд с требованием о расторжении соглашения с банком или соответствующей организацией.
Размер ставки по процентам тогда будет составлять в зависимости от места жительства или учетной ставкой ЦБ.
Соглашение вклада, подписанное в пользу постороннего человека, возможно при условии, что указано его имя. Он может отказаться от предоставленного права. Однако до того, момента, как он предъявит какие-то права на вклад, лицо оформившее вклад может воспользоваться этими деньгами .
