Ikviens, kurš kādreiz ir pieteicies aizdevumam, ir saskāries ar problēmu: aizdevuma darbinieks uzliek apdrošināšanu un dažreiz vienkārši pārtrauc pieteikuma aizpildīšanu, ja atsakās iegādāties apdrošināšanas polisi. Tajā pašā laikā tieši aizņēmējs tiek uzskatīts par aizdevuma apdrošināšanas ieguvēju. Tātad, vai ir vērts tik kategoriski atteikties no polises?
Kredīta apdrošināšanas plusi un mīnusi
Viena vai otra apdrošināšanas piedāvājuma priekšrocība ir atkarīga no apdrošināšanas priekšmeta. Piemēram, ja kredītņēmējs ir apdrošināts pret darba zaudēšanu, viņš var neuztraukties par to, kā krīzes laikā būs jāatmaksā kredīts. Bet ir vērts saprast, ka apdrošināšanas gadījums nav vienkārša atlaišana, bet gan organizācijas likvidācija vai darbinieku skaita samazināšana. Lai apstiprinātu apdrošināšanas gadījumu, aizņēmējam būs jāiesniedz dokumenti, kas apliecina, ka viņa darba devējam ir grūti laiki.
Dzīvības un veselības apdrošināšana ļauj rēķināties ar aizdevuma slēgšanu, ja aizņēmējs, teiksim, nomirst. Ja aizdevums šajā gadījumā nav apdrošināts, parāda atlikums tiek atgūts no aizņēmēja mantojuma.
Negatīvās puses ir acīmredzamas: kredītņēmējam nākas pārmaksāt, turklāt ļoti jūtami. Turklāt, pat ja ir noticis apdrošināšanas gadījums, ir jāsavāc milzīgs daudzums dokumentu un jāpavada daudz laika, lai pierādītu tiesības izmantot apdrošināšanu.
Summa ar un bez apdrošināšanas
Kredīta apdrošināšanas summa parasti ir no 0,5 līdz 3% no aizdevuma summas mēnesī (!). Tas ir, ja aizņēmējs ņem 100 tūkstošus rubļu uz gadu, minimālais, kas viņam būs jāmaksā, piemēram, par dzīvības apdrošināšanu, būs 6 tūkstoši rubļu. Pat kredītņēmējam labākajā gadījumā summa ir visai iespaidīga.
Problēma slēpjas tajā, ka bankas klientam tiek uzlikta nevis viena apdrošināšana, bet vairākas uzreiz, turklāt visdārgākās. Ir viegli aprēķināt, cik aizņēmējs ar divu 3% apdrošināšanu pārmaksās par aizdevumu 100 tūkstošu rubļu apmērā:
(100 000 rubļu * 0,03 * 12) * 2 = 72 000 rubļu.
Par 100 tūkstošu rubļu lietošanas gadu aizņēmējs maksās tikai par apdrošināšanu (neskaitot procentus) 72 tūkstošus. Lai nenonāktu šādā situācijā, rūpīgi jāizlasa līgums pirms tā parakstīšanas (īpaši tās lapas, kurās norādīta apdrošināšanas iegāde). Iespējams, atsakoties no apdrošināšanas, jūs varat samazināt pārmaksu uz pusi.
Mīti par kredītu apdrošināšanu
Ir vairāki izplatīti mīti par kredītapdrošināšanu:
- Apdrošināšana palielina apstiprināšanas iespējamību. Tas ir tikpat izplatīts maldīgs priekšstats kā tas, ka bez apdrošināšanas nav iespējams saņemt aizdevumu. Darbinieks, kurš pieņem lēmumu par kredīta izsniegšanu, nemaz nezina, vai kredīta ņēmējs ir veicis apdrošināšanu vai nav. Apdrošināšana paliek aizņēmējam pilnībā brīvprātīga lieta un nekādā veidā neietekmē apstiprināšanas iespējamību.
- Apdrošināšanu nevar atmaksāt. Par to visbiežāk brīdina paši biroja darbinieki. Ja aizņēmējs atdod apdrošināšanu, viņš zaudēs prēmiju par tās izpildi. Apdrošināšanu bez problēmām varat atgriezt mēneša laikā no reģistrācijas datuma, sazinoties ar banku.
- Kredīta ņēmēja nāves gadījumā kredītu maksās viņa ģimene, un dzīvības apdrošināšana palīdz izvairīties no šādas situācijas. Patiesībā šī ir nepilnīga informācija: ģimene mirušā aizņēmēja parādus maksās tikai no mantojuma līdzekļiem. Ja aizņēmējs nav atstājis mantojumu, nevienam nav tiesību prasīt no ģimenes ne santīma.
Tikai zinot par šiem nosacījumiem, var prātīgi spriest par kredītapdrošināšanas lietderību.
Ir svarīgi atcerēties, ka runa nemaz nav par tik mazām summām, par kurām runā kredīta darbinieks. Noformējot apdrošināšanas līgumu, aizņēmējs riskē būtiski palielināt aizdevuma pārmaksas apmēru.
Kopš 2016. gada 1. jūnija Krievijā ir spēkā jauni noteikumi par brīvprātīgo apdrošināšanu, kas attiecas arī uz kredītu apdrošināšanu. Jautājums – vai pēc kredīta saņemšanas ir iespējams atteikties no apdrošināšanas, kredītņēmēji satraucās iepriekš, bet pēc jauninājuma situācija kļuva vēl mulsinošāka.
Šajā rakstā mēs kopīgi izpratīsim pašreizējo situāciju, kā arī saņemsiet detalizētus norādījumus, kā atteikties no kredīta apdrošināšanas. Ja nevēlaties izprast apdrošināšanas atgriešanas likuma smalkumus, iesakām izmantot vienkāršu testu – tas parādīs, vai apdrošināšanas atgriešana ir iespējama.
Pārbaude: uzziniet, vai varat atgriezt aizdevuma apdrošināšanu
Tiesiskais regulējums
Banku un apdrošināšanas sabiedrību darbību regulē likumi. Attiecības starp klientiem un banku regulē līgums, bet viņš - ar likumu. Saskaņā ar Krievijas Centrālās bankas 2015. gada 20. novembra norādījumiem N 3854-U, apdrošinātājiem ir pienākums nodrošināt iespēju 14 dienu laikā pēc līguma noslēgšanas atteikties no brīvprātīgās apdrošināšanas. Šī instrukcija attiecas arī uz kredītu apdrošināšanu.
Saskaņā ar šo direktīvu, kas pilnībā stājās spēkā 2016. gada 1. jūnijā, klientiem ir iespēja lauzt apdrošināšanas līgumu.
Tas ir iespējams, ja no noslēgšanas dienas nav pagājušas vairāk kā 14 dienas, kā arī, ja šo 5 dienu laikā nav iestājies apdrošināšanas gadījums. Lūdzu, ņemiet vērā, ka 14 dienu periods tiek uzskatīts par nekalendārām dienām
Šis periods nekādā veidā nav saistīts ar apdrošināšanas maksājumu, tas tiek skaitīts no līguma noslēgšanas dienas. Līdz ar to, ja noslēdzāt līgumu, bet samaksājāt tikai pēc 13 darba dienām, tad jums ir palikusi tikai 1 darba diena, lai to izbeigtu. Krievijas Bankas dekrēts tika reģistrēts Tieslietu ministrijā ar numuru N 41072, datēts ar 2016. gada 12. februāri.
Apdrošināšanas sabiedrībām tika dots labvēlības periods, kura laikā apdrošinātāji varēja sagatavoties jauninājumam. 06/01/2016 jauninājumi pilnībā stājās spēkā. Saskaņā ar šo dekrētu apdrošināšanas sabiedrībai ir pienākums lauzt līgumu un atmaksāt naudu 10 dienu laikā. Atlīdzības summa ir 100% no iemaksātās summas, atskaitot dienas, kad klients bija apdrošināts. Piemēram, ja atceļat apdrošināšanu pēc 3 darba dienām, jums tiks atmaksāta visa par apdrošināšanu samaksātā summa, atskaitot trīs apdrošināšanas dienu izmaksas. Apdrošināšanu regulē Krievijas Federācijas Civilkodeksa 935 panti. Tajā skaidri norādīts, ka dzīvības vai veselības apdrošināšana ir brīvprātīga. 
Arī aizņēmēja pusē un likums "Par patērētāju tiesību aizsardzību". Saskaņā ar likuma burtu nevienam nav tiesību viena pakalpojuma (kredīta) saņemšanu saistīt ar cita pakalpojuma (apdrošināšanas) iegādi. 
Ja esat bijis spiests apdrošināt un maldināts, ka tā ir obligāta, jums ir jāvēršas tiesā un jāatdod apdrošināšana
Lasi arī:
Ir tikai viens izņēmums – hipotēkas apdrošināšana. Tāpēc ir svarīgi saprast, kādu kredītu apdrošināšanu var anulēt un kuras ir obligātas.
Kura apdrošināšana ir nepieciešama un kura nav?
Likums nosaka, ka dzīvības apdrošināšana ir aizņēmēja brīvprātīga izvēle. No tā izriet, ka apdrošināšana nav obligāta. Diemžēl aizdevuma saņemšanas prakse atšķiras no tās, ko varētu sagaidīt, pamatojoties uz likumu.
Praksē izrādās, ka bankas liek saviem klientiem brīvprātīgi-obligāti veikt kredīta apdrošināšanu. 06/01/2016 jauninājums pasargā klientus, jo ļauj atteikties no uzliktās apdrošināšanas, ja to izdodas izdarīt noteiktajā laikā. Šādas uzliktās apdrošināšanas visbiežāk attiecas uz šādām kredītu grupām:
- patērētājs;
- hipotēka;
- Automašīnas;
Klientiem tiek uzlikta dzīvības un veselības apdrošināšana, apdrošināšana pret darba zaudēšanu, īpašuma bojājumiem, auto kredītu gadījumā - KASKO. Tas viss tiek darīts ar vienu mērķi – samazināt riskus bankai. Apdrošināšana ļauj atcelt risku, ka, iestājoties kādam no apdrošināšanas gadījumiem, nevarēsi atmaksāt kredītu. Krievijā apdrošināšana tiek uztverta naidīgi, taču šis instruments var nodrošināt arī aizņēmēju.
No visa apdrošināšanas saraksta iegādātā īpašuma apdrošināšana pret nozaudēšanu ir obligāta. Piemēram, pērkot dzīvokli ar hipotēku. Šajā gadījumā bankai ir tiesības pieprasīt iegādāties apdrošināšanu, šo brīdi regulē Krievijas Federācijas Civilkodeksa likums 935 un likuma "Par hipotēku" 31 pants. Dzīvības, darba vai īpašumtiesību apdrošināšana ir izvēles apdrošināšana, pat ja banka uzstāj pretējo.
Apdrošināšanas nosacījumi līgumā ar banku
Kredīta apdrošināšanas nosacījumi ir norādīti Jūsu līgumā. Tāpēc nav grūti tos atrast. Iespējams, ka par apdrošināšanu nebūs jāmaksā atsevišķi, jo banka maksājumu pārskaitīs apdrošināšanas sabiedrībai. Ideāls variants, ja atsakāties no apdrošināšanas pat pirms līguma noslēgšanas. Lai to izdarītu, pirms jūsu parakstu parādīšanās uz dokumentiem ir jānoskaidro visi aizdevuma nosacījumi.
Jums ne tikai jājautā bankas darbiniekam, bet arī pašam rūpīgi jāizpēta līgums. Piemēram, zemāk ir patērētāja līgums, saskaņā ar kuru klients saņem apdrošināšanu. 
Šādos gadījumos jūs varat mēģināt anulēt apdrošināšanu pirms noslēgšanas. Tikai retos gadījumos tas neietekmēs kredītu. Banka var atteikties izsniegt, nepaskaidrojot iemeslus. Bet patiesais iemesls būtu tas, ka jūs atcēlāt apdrošināšanu. Vēl viena iespēja ir tāda, ka banka piekritīs, bet piedāvās jums augstāku likmi. Šajā sakarā rodas jautājums, vai ir iespējams izmantot jauninājumu likumos, lai noslēgtu līgumu ar banku uz izdevīgiem nosacījumiem, un pēc tam atceltu uzlikto apdrošināšanu?
Vai es varu atteikties no apdrošināšanas?
Pateicoties jauninājumiem – jā, var atteikties no uzliktās apdrošināšanas. Atdzesēšanas periods ir pirmās 14 dienas pēc līguma parakstīšanas. Šajā laikā jūs varat atkāpties no apdrošināšanas līguma. Tai skaitā, ja šī apdrošināšana ir saistīta ar kredītu. Bankas nāk klajā ar shēmām, kas cenšas apiet likumu. Piemēram, banka var izveidot vienu vispārējo kolektīvo apdrošināšanu visiem aizņēmējiem.
Šajā gadījumā aizņēmējam apdrošināšanu nepārdod, viņš vienkārši ir pieslēgts kolektīvās apdrošināšanas sistēmai. Izrādās, ka, lai lauztu apdrošināšanas līgumu, klientam ir nepieciešams “atslēgties no kolektīvās apdrošināšanas sistēmas”, nevis tieši lauzt līgumu. Likums uz šo apdrošināšanas veidu neattiecas, un līdz ar to klients nevar pārtraukt šādu apdrošināšanu. Paredzams, ka nākotnē varētu parādīties arī citas shēmas, jo bankas nevēlas samierināties ar šiem jauninājumiem.
Kā anulēt apdrošināšanu?
Apskatīsim piemērotu piemēru. Jūs pieteicāties VTB bankai, lai saņemtu kredītu automašīnas iegādei. Likme ir 7,9% gadā, taču tā ir spēkā tikai tad, ja tiek noslēgts dzīvības apdrošināšanas līgums. Ja atteiksities noslēgt apdrošināšanu, jums var atteikt aizdevumu vai piedāvāt daudz augstāku gada likmi. Izpētījis visus līguma noteikumus, jūs saprotat, ka jums ir nepieciešams aizdevums. Aizdevuma nosacījumi ir šādi:
Izrādās, ka apdrošināšana palielina jūsu kredītvēsturi par 6,24%, tas ir, par aptuveni 2% gadā. Tas pārvērš aizdevuma reālo procentu likmi no 7,9% līdz aptuveni 9,9% gadā. Saskaņā ar aizdevuma līgumu jūsu apdrošinātājs ir VTB Bankas filiāle VTB Insurance. Pieņemsim, ka banka jums apstiprināja aizdevumu un jūs parakstījāt līgumu ceturtdien, 1. decembrī.
Sākot no šī datuma, jums ir 14 dienas, kuru laikā varat atteikties no piespiedu dzīvības apdrošināšanas. Izrādās, ka līdz 17. decembrim (ieskaitot) var nosūtīt bankai iesniegumu par atteikumu. 14 darba dienas sākas no nākamās darba dienas pēc līguma parakstīšanas. Lai anulēt apdrošināšanu, bankai ir jāiesniedz:
- Paziņojums par atkāpšanos no līguma;
- Līguma kopija;
- Čeks vai cits dokuments, kas apliecina apdrošināšanas prēmijas samaksu;
- Apdrošinātā pases fotokopija;
Dokumentus var nodot klātienē, taču tam būs jāierodas apdrošinātāja birojā. Dokumentus var nosūtīt pa pastu, bet vienmēr ierakstītā vēstulē ar pielikumu sarakstu. Pirmais veids ir labāks, jo jūs atgūsit lielāko daļu apdrošināšanas prēmijas, atskaitot dienas, kad apdrošināšana bija spēkā. Apdrošināšanas periods beidzas, kad apdrošinātājs saņem jūsu pieteikumu. Pēc visu dokumentu iesniegšanas apdrošināšanas sabiedrībā atlīdzība tiks ieskaitīta jūsu kontā 10 darba dienu laikā.
Prakse liecina, ka bankas kavējas ar šo procedūru un pārsniedz likumā noteikto 10 darba dienu limitu. Pēc šī perioda beigām varat sazināties ar apdrošināšanas sabiedrību ar jaunu pieprasījumu un kontrolēt procesu. Atsauksmes liecina, ka līdzekļi tiek atgriezti 1 kalendārā mēneša laikā.
Apdrošināšanas atteikuma vēstules paraugs
Ideālā gadījumā, ja sazināsieties ar savu apdrošināšanas kompāniju, tā jums nodrošinās apdrošināšanas līguma atcelšanas pieteikuma paraugu. Jūs varat izveidot pieteikumu pats. Noteikti iekļaujiet:
- Jūsu pases dati;
- Jūsu līguma informācija;
- Pārtraukšanas iemesls;
Nepieciešams arī datums un jūsu paraksts. Jūs varat norādīt jebkuru līguma laušanas iemeslu, ieskaitot visvienkāršāko: vadoties pēc Krievijas Federācijas tiesību aktiem, es izmantoju likumīgās tiesības izbeigt līgumu 5 darba dienu laikā no parakstīšanas dienas. Varat izmantot šādu izbeigšanas paziņojuma piemēru: 
Kas notiks ar kredītu atteikuma gadījumā?
Visizplatītākais jautājums, kas arī ir galvenais cilvēku bailes, ir, vai banka var lauzt kredīta līgumu, ja atsakāties no apdrošināšanas. Protams, ka jūsu atteikums ietekmē bankas riskus, tie palielinās. Bet, ja jūs jau esat noslēdzis aizdevuma līgumu, tad saskaņā ar likumu veikts apdrošināšanas atteikums nav pamats aizdevuma līguma laušanai.
Izrādās, ka šāds solis nedrīkst novest pie tā, ka banka prasīs pirmstermiņa atmaksu. Ir arī pretējs piemērs. Dažas bankas ne tikai nemeklē likuma nepilnības, bet arī dodas satikt savus klientus. Piemēram, dažos Sberbank aizdevuma līgumos ir nosacījums, ka aizņēmējs var atteikties no apdrošināšanas 14 dienu laikā pēc parakstīšanas.
Sveiki, esmu šī raksta autors un visu šī projekta kalkulatoru veidotājs. Man ir vairāk nekā 3 gadu pieredze Renaissance Credit un Promsvyazbank bankās. Es labi pārzinu aizdevumus, aizdevumus un pirmstermiņa atmaksu. Lūdzu likmešo rakstu, novērtējiet zemāk.
Banku patēriņa kredītu apdrošināšana ir pakalpojums, kas ļauj neparedzētu apstākļu gadījumā pārcelt naudas līdzekļu iemaksas pienākumu uz apdrošināšanas sabiedrību. Protams, tas nav bezmaksas, tāpēc jums vajadzētu saprast šādas apdrošināšanas nepieciešamību un visus smalkumus. Rakstā jūs atradīsit atbildes uz jautājumiem:
- kas ir kredīta apdrošināšana;
- pret kādiem riskiem var apdrošināt aizdevumu;
- vai apdrošināšana ir obligāta;
- kādas ir kredītu apdrošināšanas nianses un nosacījumi.
Kredīta apdrošināšana ir...
Apdrošināšana vēl nav stingri nostiprinājusies sabiedrības apziņā, bet arvien vairāk kļūst par obligātu prasību – darbā, pērkot automašīnu, ceļojot uz ārzemēm vai iegādājoties īpašumu. Parādības būtība ir tāda, ka apdrošinātājs aizsargā klienta intereses ārkārtas situācijās, šim nolūkam izmantojot fonda līdzekļus - apmaksā ārstēšanu, remontu utt.
Pamatojoties uz to:
Kredīta apdrošināšana - parādība, kas saistīta ar parāda atmaksu bankai, vaiprocentu maksājums par aizņemto līdzekļu izmantošanu, ko veic nevis klients, bet gan apdrošināšanas sabiedrība vairākos līgumā noteiktos gadījumos.
Apdrošināšana, saņemot kredītu, ir viens no veidiem, kā aizsargāt gan pašas bankas, gan klienta, kas saņem līdzekļus kredītā, intereses. Parasti klauzula par apdrošināšanu ir tieši aizdevuma līgumā un garantē, ka līdzekļi tiks atgriezti.
Šeit ir svarīgi pievērst uzmanību tam, kurš uzņēmums ir apdrošinātājs. Parasti tas ir pašas finanšu iestādes vai tās partnera meitasuzņēmums. Tāpēc banka uzstās uz apdrošināšanu - tas tai ir izdevīgi. Taču nevar apgalvot, ka pabalstu no apdrošināšanas iegūšanas saņem tikai banka. Pats klients jūtas pārliecināts, zinot, ka ārkārtas gadījumos parāds tiks atmaksāts, kas nozīmē, ka aizdevuma kavēšanās neradīs papildu nepatīkamas sekas.
Galvenie kredītu apdrošināšanas veidi
Visbiežāk bankas klientam ir vājš priekšstats par to, pret ko ir vērts apdrošināt kredītu. Reģistrējoties un saņemot naudas līdzekļus aizdevumam (īpaši, ja runa ir par nemērķtiecīgu patēriņa kredītu), vienkārši nerodas doma, ka kādi apstākļi varētu kavēt atmaksu. tomēr dzīvē bieži nākas saskarties ar neparedzētām situācijām, no kurām būtu jauki apdrošināties iepriekš.
Tātad bankas piedāvā vairākas populāras paketes, tostarp:
- Aizņēmēja veselības un dzīvības apdrošināšana;
- Darba zaudēšanas apdrošināšana;
- Nodrošinājuma īpašuma apdrošināšana;
- Apdrošināšana pret īpašuma tiesību zaudēšanu uz nekustamo īpašumu (izmanto, noformējot hipotekāro kredītu).
Apskatīsim tuvāk katru kredītriska veidu – tas palīdzēs, parakstot līgumu, nenoformēt neko papildus (prasot līdzekļus no klienta).
Veselība un dzīvība
Kredītsaistības aizņēmēja nāves vai smagas slimības gadījumā saskaņā ar likumu tiek nodotas tuvākajiem radiniekiem vai galvotājiem. Lai izvairītos no šādiem gadījumiem un atbrīvotu ģimeni no liekiem parādiem, ir jēga noformēt kredīta apdrošināšanas līgumu, saskaņā ar kuru apdrošinātājs maksā atlikumu.
- īslaicīga vai pastāvīga invaliditāte;
- smaga slimība (nepieciešama hospitalizācija un ilgstoša rehabilitācija);
- klienta nāve.
Svarīgi atcerēties: iestājoties apdrošināšanas gadījumam, ir jāpierāda, ka tas nav īpaši organizēts. Pretējā gadījumā maksājumi var tikt atteikti.
Pastāvīga darba zaudēšana
Kā zināms, lielākoties kredītus bankas izsniedz informācijas klātbūtnē par pastāvīgo darba vietu un ienākumu līmeni. Garantēta ikmēneša līdzekļu saņemšana ir viens no fundamentālajiem punktiem, izskatot pieteikumu. Bet ko darīt, ja līguma noslēgšanas brīdī bija darbs un pēc dažiem mēnešiem uzņēmums pasludinātu sevi par bankrotējušu vai likvidētu?
Šajā gadījumā persona var:
- Dodies kredīta brīvdienās;
- Pieteikties aizdevuma restrukturizācijai;
- Izmantojiet apdrošinātāja pakalpojumus, ja ir noslēgts kredīta apdrošināšanas līgums.
Būtiskā atšķirība ir tā, ka pirmajos divos gadījumos parāda maksājumi tiek vienkārši atlikti vai sadalīti uz mazākām summām. Apdrošināšanas gadījumā, kamēr cilvēks meklē jaunu darbu, kredīta procentus turpina maksāt apdrošināšanas kompānija.
Svarīgi atcerēties: bankrots vai likvidācija tiek uzskatīta par apdrošināšanas gadījumu. Atlaišana nav uzskatāma par apdrošināšanas gadījumu.
Titulu apdrošināšana
Īpašumtiesību apdrošināšana ir nekustamā īpašuma īpašumtiesību apdrošināšana. Visbiežāk to izmanto, bankā izsniedzot hipotekāro kredītu, ja klients iegādājas mājokli otrreizējā tirgū. Tātad, ja ir pieļauta kļūda īpašuma nosaukumā (dokuments, kas apliecina tiesības uz nekustamo īpašumu) vai klients kļuvis par krāpniecības upuri, šis apdrošināšanas veids novērš materiālo zaudējumu risku.
Nodrošinājuma apdrošināšana
Ja klients ņēma kredītu ar ķīlu, apdrošināšana atmaksās parādu bankai, ja īpašums ir bojāts vairāku iemeslu dēļ un to nevarēs atjaunot. Rupji sakot: cilvēks ir ieķīlājis automašīnu, un kredīta izmantošanas procesā automašīna tika nozagta - tad viņam parāds bankai nebūs jāatmaksā. To veiks apdrošināšanas kompānija.
Vai ir iespējams anulēt kredīta apdrošināšanu?
Krievijas Federācijas tiesību akti par kredītapdrošināšanu nosaka divus obligātos punktus:
- auto apdrošināšana (OSAGO);
- nekustamā īpašuma apdrošināšana.
Visos citos gadījumos apdrošināšana tiek izsniegta brīvprātīgi.- tai skaitā patēriņa kredīta līguma parakstīšanas laikā. Taču, kā jau norādījām iepriekš, bankas piedāvā apdrošināšanu, piesakoties aizdevumam ar partneru vai meitasuzņēmumu starpniecību. Un, ja klients atsakās no pakalpojuma, iestāde var atteikties izsniegt līdzekļus. Tajā pašā laikā bankai nav pienākuma izpaust atteikuma iemeslus, kas jau ir diezgan acīmredzami.
Kā apdrošināt kredītu: kas jāzina klientam
Tātad, mēs jau esam sapratuši, ka ne visiem aizdevumiem ir nepieciešama apdrošināšana saskaņā ar likumu. Tomēr banka centīsies uzstāt uz apdrošināšanu. Ko darīt, ja nav izsniegts kredīts bez apdrošināšanas. Pirmkārt – izvēlieties sev izdevīgākos apstākļus.
SVARĪGS : Banka piedāvās jums apdrošinātāju, ar kuru tā sadarbojas, taču jums ir tiesības atteikties no piedāvātā uzņēmuma pakalpojumiem un vērsties pie tā, kuru jūs pats izvēlaties.
Izpētot apdrošināšanas jautājumu, var atrast organizāciju, kas piedāvā priekšrocības, prēmijas un samazinātus izmaksu procentus, kas padarīs apdrošināšanu klientam izdevīgāku. Tajā pašā laikā daudz lētāk ir noslēgt paketes līgumu, kurā iekļauti visi izvēlētie riski, nekā apdrošināties pret katru gadījumu atsevišķi.
Bankā komplekso (pakešu) līgumu, citiem vārdiem sakot, sauc par “aizdevuma apdrošināšanas programmu”. Papildus tam, ka tajā ir viss apdrošināšanas gadījumu saraksts, mēs arī atzīmējam tādi ieguvumi:
- izsniegts vienlaikus ar aizdevumu un tajā pašā vietā;
- klientam tiek dota iespēja norēķināties par apdrošināšanu pa daļām;
- neprasa papildu dokumentu vākšanu (klients jau ir nodrošinājis bankai visu nepieciešamo).
Papildus priekšrocībām ir viens būtisks trūkums: lai izsniegtu paku uz vietas, būs jāizvēlas apdrošinātājs no finanšu institūcijas partneru saraksta.
Neatkarīgi no tā, kuru apdrošināšanas kompāniju izvēlaties – bankas partneri vai citu organizāciju – ir svarīgi izprast sniegtā līguma būtību. Pievērsiet uzmanību tam, kas tieši ir piedāvāts dokumentā - apdrošināšana atsevišķiem riskiem (parasti obligātie pakalpojumi) vai paketes (obligātā un brīvprātīgā kredīta) riskiem. Banka lūgs klientam iepazīties ar pilnu pakalpojumu sarakstu, izvēlēties vai izslēgt nepieciešamos.
Pirms līguma parakstīšanas pārliecinieties, ka saprotat visus tā punktus. Nebūs lieki sazināties ar juristu un konsultēties par apdrošināšanas gadījumu sarežģījumiem.
Turklāt jums ir jāpārbauda bankā kāda veida līgums jums tiek piedāvāts – uz visu aizdevuma lietošanas laiku vai atjaunojams. Atšķirība ir tāda, ka pirmie ir spēkā līdz kredītsaistību atmaksas brīdim, savukārt otrie ir jāatjauno katru gadu.
Ja jūsu apdrošināšana ir obligāta (saskaņā ar Krievijas Federācijas likumdošanu), un jūs neesat atjaunojis līgumu, bankai ir visas tiesības pieprasīt atmaksāt visu aizdevuma summu vienā maksājumā.
Piesakoties kredīta apdrošināšanai, ņemiet vērā, ka:
- ņemot vērā apdrošinājuma summu, ar kredītu saistītās izmaksas var pieaugt līdz 10%;
- ikmēneša maksā tiks iekļauta papildu apdrošināšanas prēmija;
- ja iestājas apdrošināšanas gadījums (pierāda klients), apdrošināšanas maksājumi var segt tikai 90% no aizdevuma summas, 10% paliks aizņēmēja saistības.
Ko darīt, ja nevēlaties apdrošināt kredītu?
Bieži gadās, ka, noformējot patēriņa kredītu, banka tādā vai citādā veidā piedāvā to apdrošināt. Bieži vien klauzula par apdrošināšanu ir ietverta pašā aizdevuma līgumā. pat tad, ja uz lietu neattiecas likuma obligātas prasības. Jums kā patērētājam ir visas tiesības saņemt kredītu bez apdrošināšanas, savukārt banka pārkāpj Jūsu tiesības, liekot Jums iegādāties vienu pakalpojumu, lai saņemtu citu.
Kā atteikties no kredīta apdrošināšanas
Ja mēs apspriežam šo jautājumu, un jums tiek piedāvāta apdrošināšana ar atsevišķu līgumu, jūs varat mēģināt atteikties no apdrošināšanas mutiski līguma noslēgšanas brīdī. Tomēr šajā gadījumā banka var jums atteikt aizdevumu. Vai arī mainiet tā nosacījumus:
- samazināt aizdevuma summu
- palielināt procentu likmi;
- samazināt termiņu, uz kādu tiek izsniegts aizdevums.
Nebaidieties no šādām izmaiņām. Ja runājam par patēriņa kredītu, paaugstinātie procenti jebkurā gadījumā nozīmē mazāku pārmaksu nekā apdrošināšana, kas kopumā var maksāt 30% no aizņemtās summas.
Ja aizdevums un apdrošināšanas līgums tiek piedāvāts vienā dokumentā, jūs varat atteikties no apdrošināšanas pēc parakstīšanas:
- sazinoties ar bankas filiāli;
- ar tiesas starpniecību izsniedzot aizdevuma apdrošināšanas līguma izbeigšanu.
Abas iespējas prasa daudz pūļu un laika. Saskaņā ar klientu atsauksmēm, kuras var atrast tīklā, bankas līdz pēdējam izvairās no klientu prasībām lauzt apdrošināšanas līgumu. Tiesā viss ir atkarīgs no prakses. Par patērētāju tiesību aizsardzību - Krievijas Federācijas likuma "Par patērētāju tiesību aizsardzību" 16. pants. Tiesa var pieprasīt bankai atlīdzināt zaudējumus, kas radušies preču izvēles tiesību pārkāpuma rezultātā.
Ja tiesa nostāsies bankas pusē (saskaņā ar Krievijas Federācijas Augstākās šķīrējtiesas Prezidija informatīvās vēstules Nr. 146 8. punktu), klients tiks informēts, ka neviens nav pārkāpis viņa patērētāja tiesības: ja persona varēja atteikties no apdrošināšanas, bet nav to izdarījusi labprātīgi, tā ir atbildīga par savu lēmumu, ko nes pati persona.
Secinājums
Lēmumam par kredīta apdrošināšanu jābūt apzinātam. Dažos gadījumos apdrošināšanu nosaka nepieciešamība, bet visbiežāk tas nav obligāts pakalpojums. Protams, apdrošināšana sniedz dažas priekšrocības. Piemēram, nav jāuztraucas par atmaksu darbspēju vai darba zaudējuma gadījumā. Bet jāņem vērā, ka apdrošināšanas prēmijas ir papildu maksājumi, kas "nosver" aizdevumu vidēji par 10%.
Apdrošināšanas atteikums var ietekmēt parāda līdzekļu izsniegšanas nosacījumus vai pat novest pie bankas atteikuma. Bet nesastāda līgumu "tikai lai neatteiktu". Pirmkārt, jūs vienmēr varat pieteikties citā bankā. Otrkārt, grozītie noteikumi ar augstāku procentu likmi bieži vien ir lētāki nekā aizdevums plus apdrošināšana.
Ja esat jau parakstījis līgumu un tikai tad sapratāt, ka maksājat par apdrošināšanu, varat no tā atteikties, sazinoties ar banku un (izbeigšanas pieprasījuma ignorēšanas gadījumā) tiesā.
Vai, jūsuprāt, ir jēga apdrošināt aizdevumu? Dalieties savos viedokļos un pieredzē komentāros.
Izsniedzot kredītu, banka cenšas pēc iespējas samazināt riskus gadījumā, ja aizņēmēja satricinošais finansiālais stāvoklis neļauj pildīt saistības pret banku. Daļu no šī jautājuma sedz apdrošināšana.
Kas ir kredīta apdrošināšana?
Apdrošināšana ļauj bankai daļu risku novirzīt aizņēmējam un apdrošināšanas sabiedrībai. Aizņēmējs tiek aicināts noslēgt apdrošināšanas līgumu. Visbiežāk izmantotie apdrošināšanas veidi ir:
- Dzīvības un veselības apdrošināšana. Tas var būt viens līgums vai vairāki, dzīvība un invaliditāte tiek apdrošināta atsevišķi. Kredīta ņēmēja nāves, invaliditātes, slimības gadījumā, kas izraisa pārejošu invaliditāti līdz parāda atmaksai bankai, parādu bankai atmaksās apdrošināšanas kompānija.
- Darba zaudēšanas apdrošināšana. Šajā gadījumā apdrošināšanas sabiedrība aizsargā pret gadījumiem, kad kredīta ņēmējs zaudē darbu darba devēja vainas dēļ (samazināšana, uzņēmuma likvidācija). Apdrošināšana nesedz brīvprātīgas atlaišanas gadījumus.
Parasti banka piedāvā apdrošināt kredītus, kas tiek izsniegti pēc vienkāršotas shēmas, nevācot un neanalizējot dokumentus. Kredītu veidi, kuros aizņēmējam var piedāvāt noslēgt apdrošināšanas līgumu:
- naudas aizdevums
- aizdevums izsniegts uz pases, neiesniedzot citus dokumentus
- ekspresaizdevumi
- aizdevumi bez ķīlas, galvotājiem, pirmā iemaksa
No vienas puses, apdrošināšana aizsargā ne tikai banku, bet arī aizņēmēju. Problēma ir tāda, ka par visu ir jāmaksā. Apdrošināšanas prēmijas var palielināt aizdevuma izmaksas par 1-10%. Ņemot vērā, ka cilvēki kredītam piesakās ne no labas dzīves, gribētos saprast, kādos gadījumos apdrošināšana ir obligāts nosacījums un kādos pakalpojumam var atteikt.
Vai es varu saņemt kredītu bez apdrošināšanas
Saskaņā ar Hipotēku likumu ķīlas devējam ir pienākums pilnībā apdrošināt īpašumu pret bojājuma un nozaudēšanas riskiem. Tāpat banka auto kredīta ņēmējam var uzlikt par pienākumu iegādāties KASKO polisi. Tātad obligātajai apdrošināšanai tiek pakļauti tikai aizdevumi lielām summām, kuriem iegādātais īpašums ir bankas ķīla kredītam:
- hipotēka
- auto apdrošināšana
Bankai ir jābūt pārliecinātai, ka kredīts tiks atmaksāts laikā un laikā. Nav iespējams atteikties no apdrošināšanas, noslēdzot hipotēkas līgumu. Bet aizņēmējs var brīvprātīgi izvēlēties apdrošināšanas sabiedrību. Praksē nereti apdrošināšanas kompānijas, ar kurām banka sadarbojas, piedāvā ne tos izdevīgākos nosacījumus.
Visi pārējie apdrošināšanas veidi, proti:
- veselības apdrošināšana pret pārejošu invaliditāti
- dzīvības apdrošināšana
- īpašumtiesību apdrošināšana pret atsavināšanu
- darba zaudēšana (samazinājums darba devēja vainas dēļ)
noslēgti brīvprātīgi.
Darbības algoritms
Ja, slēdzot patēriņa kredīta līgumu, nevēlaties iegādāties apdrošināšanu, ievērojiet šādu algoritmu:
- Paziņot par apdrošināšanas atcelšanu pirms aizdevuma līguma parakstīšanas.
- Ja bankas vadītājs turpina uzstāt uz polises iegādi, sazinieties ar bankas nodaļas vadītāju.
- Ja nav vadītāja, zvaniet uz bankas uzticības tālruni.
Papildu pakalpojumu uzspiešana klientiem ir pretrunā ar likumu par patēriņa kreditēšanu. Nevienam nav vajadzīgas problēmas ar likumu, tāpēc aizņēmējam jādodas uz tikšanos.
Kā anulēt apdrošināšanu?
Atteikties no apdrošināšanas iespējams arī pēc aizdevuma līguma noslēgšanas un polises iegādes. Lai to izdarītu, jāsazinās ar banku un apdrošināšanas kompāniju ar izziņu, jāpaskaidro atteikuma iemesli, atsaucoties uz attiecīgajiem likuma punktiem. Ja saņemat noraidošu atbildi, varat turpināt skatīt šo jautājumu tiesā.
Ja atbilde ir pozitīva, bankai ir jāsniedz jauns atmaksas grafiks, neņemot vērā apdrošināšanas maksājumus.
Kur var paņemt kredītu bez apdrošināšanas.
Daudzas bankas piedāvā klientiem apdrošināt. Ja neesi gatavs pierādīt savas tiesības, meklē banku, kas sākotnēji piedāvā ņemt kredītu bez apdrošināšanas. Piemēram, šādas programmas ir pieejamas Tinkoff Bank, Raiffeisenbank, VTB Bank of Moscow, Alfa-Bank, SKB Bank un citās Krievijas bankās.
Informācija par kreditēšanas nosacījumiem ir pieejama banku oficiālajās tīmekļa vietnēs. Pirms pieteikties aizdevumam, noskaidro:
- aizdevuma procentu likme
- iespēja saņemt aizdevumu bez apdrošināšanas
- papildu nosacījumi polises iegādes atteikuma gadījumā
Kreditēšanas nianses bez apdrošināšanas
Bankai nav tiesību piespiest aizņēmēju iegādāties papildu pakalpojumus. Apdrošināšanas atteikuma gadījumā ir jāizsniedz kredīts. Tiesa, šajā gadījumā banka var pārskatīt aizdevuma nosacījumus. Apdrošināšanas atcelšana var izraisīt:
- aizdevuma termiņa saīsināšana
- aizdevuma summas samazinājums
- procentu likmes pieaugums
- citu aizdevuma līguma noteikumu pārskatīšana
Kad persona vēršas bankā pēc skaidras naudas aizdevuma, banku organizācijas darbiniekiem ieteicams veikt apdrošināšanas maksājumu. Lieta ir diezgan loģiska: ar aizņēmēju var notikt jebkas. Kurš tad atdos naudu bankai? Tad tiek piedāvāts apdrošināt patēriņa kredītu. Ir svarīgi saprast, kā jūs aprēķināt summu, ko maksāsiet par visu aizdevuma periodu.
| Saturs: |
Mazliet par apdrošināšanu
Kredītņēmēju vidū valda uzskats, ka apdrošināšana ir naudas izšķiešana. Tā bankas cenšas no klienta izvilkt kādu lieku santīmu. Bet bankām kaut kā ir sevi jāaizsargā.
Uzmanību! Apdrošināšana ir sava veida pierādījums jūsu maksātspējai. Banku organizācijas primāri interesē apdrošināšanas polise: tikai tad, ja tā būs pieejama, aizdevējs būs pārliecināts par absolūto aizņemto finanšu atdevi.
Apdrošināšanas polise ir aizsardzības līdzeklis pret negodīgiem kredītņēmējiem. Un tāds mūsu valstī ir katrs 3.
Aģenti izmanto savas metodes, lai novērtētu klienta maksātspēju, prognozētu personas turpmāko finansiālo uzvedību.
Svarīgs! Apdrošināšana nav obligāts process. Nevienai Krievijas bankai nav tiesību atteikt aizdevumu tikai tāpēc, ka aizņēmējs atsakās izsniegt apdrošināšanas polisi. Tas ir klienta ekskluzīvs bizness: ja viņš nevēlas apdrošināties, tās ir viņa tiesības. Obligātā apdrošināšana tiek izsniegta, tikai ņemot hipotēku.
Nolēmis ņemt auto kredītu bankā, esi gatavs obligātai KASKO polises noformēšanai. Šajā gadījumā viss būs likumīgi.
“Aizsargājoša” patēriņa kredīta polise tiek izsniegta tieši bankas filiālē, kas izsniedz aizdevumu.
Patēriņa kredīta apdrošināšanas polise ir pie aizņēmēja visu maksājuma laiku.
Apdrošināšanas polišu veidi
Banka piedāvā brīvprātīgi apdrošināties vairākās programmās. Ko tieši izvēlēties, to izlems tikai klients, jo obligātās apdrošināšanas ar patēriņa kreditēšanu nepastāv.
Jūs varat apdrošināt:
- Dzīve, veselība. Dažos uzņēmumos tas ir viens punkts, citos tas ir sadalīts divās daļās - atsevišķa dzīve, atsevišķa veselība. Persona nomira, kļuva maksātnespējīga invaliditātes dēļ. Šos gadījumus sedz šāda veida apdrošināšana. Īpaši ieteicams šādu līgumu noformēt pensionāriem.
- Risks zaudēt darbu. Situācija ir nepatīkama, bet ļoti reāla. Mēs saņēmām kredītus, kad bija labs darbs, mums tie ir jāatdod, kad šis darbs vairs nav. Tikai šeit ir svarīgi saprast, ka, pametot darbu pats, uz jums neattiecas apdrošināšanas maksājums.
Patēriņa kredīta apdrošināšanas izmaksas.
Katrai bankai ir sava patēriņa kredītu aizsardzības programma. Apdrošināšanas “atlīdzība” visur ir atšķirīga.
- Sberbank piedāvā visaugstāko procentuālo daļu. Šodien tas ir aptuveni 2-3%.
- Rosselkhozbank - 1 - 3%
- VTB 24 — 1%
- Apdrošināšana Alfa-Bankā maksās 0,2% no kopējās aizdevuma summas.
- Lētākā bija Raiffeisenbank - 0,19%.
Uzmanību! Procentus nenosaka banka, bet gan apdrošināšanas sabiedrība, kas sadarbojas ar banku organizāciju.
Izrādās sekojošais. Paņemot Sberbank kredītu 200 000 ar procentu apdrošināšanas likmi 3%, jūs no savas puses maksāsit apdrošināšanas maksājumu 6 000.
Atzīmēsim svarīgu lietu. Vidēji visām bankām tarifs ir tuvu vienam, tas ir 2,99%.
Nedaudz savādāka aina ir ar aprēķinu, ja klients ir izvēlējies tikai vienu apdrošināšanas veidu:
- Aizņēmējs uztraucas tikai par savu dzīvību – apdrošināšanas polises procentu likme tiek samazināta līdz 1,99%. Aprēķināsim. No aizdevuma 200 000 rubļu apmērā jūsu apdrošināšana būs 3980 rubļu.
- Klients vēlas apdrošināt dzīvību, veselību un atlaišanu, bet, pievienojot viņa nosacījumus - polise maksās 2,5% vai vairāk no kopējās kredīta summas.
Svarīgs! Patēriņa kredīta apdrošināšana nav atsevišķs maksājums. Tas ir iekļauts jūsu ikmēneša aizdevuma maksājumā. Izņēmums ir hipotēkas.
Ja noslēdzat kredītkartes apdrošināšanas polisi, jums var tikt lūgts veikt maksājumu uzreiz.
Izrādās šāda aizdevuma aprēķināšanas formula:
apdrošināšana = pieprasītā summa * viena apdrošināšanas likme (2,99%, izvēloties pilnu apdrošināšanas paketi)
Apdrošināšanas polise tiek atjaunota katru gadu. Par tarifu paaugstināšanu klients ir jāinformē iepriekš.
Apdrošināšanas saistību priekšrocības
Apdrošināšanai ir plašs priekšrocību klāsts:
- Noslēdzot apdrošināšanas līgumu, varat būt mierīgs pret saviem tuviniekiem - viņiem noteikti nevajadzēs sevi izmantot jūsu parādu segšanai, ja ar jums kaut kas notiks.
- Apdrošināšanas gadījuma gadījumā apdrošinātāji uzņemas visas saistības dzēst parādu.
- Bankrotējis, bet apdrošināts klients kreditoram neko nebūs parādā.
Brīvprātīgās patēriņa kredīta kreditēšanas priekšrocības ir acīmredzamas. Ir viens būtisks trūkums - negodīgi apdrošinātāji, kredītorganizācijas, kas nepamatoti paaugstina apdrošināšanas likmes. Mazpazīstamās organizācijās apdrošināšana var sasniegt pat 20% no kopējās aizdevuma summas.
Vai es varu atteikties no apdrošināšanas?
Par to, ka neplānojat pārmaksāt par polisi, iepriekš jāpaziņo bankas darbiniekam. Uzrakstiet pieteikumu aizdevumam - nekavējoties norādiet brīvprātīgās apdrošināšanas maksājuma atteikumu.
Uzmanību! Viņi jums uzliek pakalpojumu, baidās ar atteikumu izsniegt līdzekļus, atsakās pieņemt pieteikumu - sazinieties ar bankas vadītāju. Viņa darbinieka rīcība ir pretlikumīga!
Apdrošināšana ir papildu pakalpojums. Uz vietas problēmu atrisināt nevarējām – zvaniet uz bankas uzticības tālruni.
Atmaksa
Ir reizes, kad šķiet, ka cilvēks vispirms ir brīvprātīgi noslēdzis apdrošināšanu, pēc tam pārdomājis. Šajā gadījumā ir nepieciešams iesniegt pieteikumu par apdrošināšanas līguma laušanu bankā vai tieši apdrošināšanas sabiedrībā.
Jānorāda prasība atgriezt agrāk samaksāto naudu.
Svarīgs! Šāda izziņa būs spēkā, ja kopš līguma noslēgšanas nebūs pagājuši vēl 3 gadi, pretējā gadījumā tiesa atteiksies skatīt lietu sakarā ar noilguma termiņu.
Lai izvairītos no pārpratumiem ar apdrošinātāju par naudas atdošanu, piesakoties apdrošināšanas polisei, rūpīgi izlasiet līgumu. Ja ir klauzula par līdzekļu pārrēķināšanas vai atgriešanas neiespējamību, jūs, visticamāk, nevarēsit atdot savas finanses.
Nevar atdot naudu - nevajag izmisumā. Varat mēģināt iesniegt prasību par apmaksātas polises daļēju atmaksu.
Jūs varat doties uz juridisko triku. Ja līgumā ir norādīts, ka mēnesi pirms kredīta termiņa beigām varat atteikties maksāt par apdrošināšanu, tad varat pārtraukt prēmijas maksāšanu un maksāt tikai pēdējo kredīta maksājumu.
Sastādot apdrošināšanas līgumu, esiet īpaši uzmanīgs. Neļaujiet sevi apmānīt!
