Банк банкрот что делать с кредитом. Нужно ли платить кредит, если банк обанкротился? Признание банка банкротом

Подобный вопрос вполне резонно возникает у каждого заемщика. Многие ошибочно полагают, что если у банка отзывают действующую лицензию или если он обанкротится, то ранее оформленный кредит можно не платить. Далее мы объясним, почему подобное суждение считается неправильным. Параллельно будет рассказано, как заемщику в дальнейшем погасить существующий долг.

Нужно ли выплачивать кредит если банк обанкротился

Любой банк сегодня находится в зоне риска. Даже крупные кредиторы могут столкнуться с большими проблемами и обанкротиться. Поэтому в каждом заключенном соглашении фигурирует пункт, согласно которому банк вправе переуступить текущие обязательства. На практике это означает, что кредитор передает права на весь кредитный портфель другому банку. Признать банкротом при этом может только суд.

После такой передачи уже новый кредитор принимает на себя все обязательства. Соответственно — долг заемщика никуда не пропадает, и взятая некогда сумма должна быть возвращена банку (по поводу вопросов страхования кредита и возможных последствий отказа — смотрите ).

В отличии от вкладов, за сохранность своего кредитного портфеля отвечает сам кредитор. Если он не передаст свои права до объявления себя банкротом, то только в таком случае долг можно будет не платить. У организации-банкрота по определению не может быть никаких личных активов, поэтому переуступка должна проходить до банкротства.

Банки задолго узнают, что они могут обанкротиться или у них может быть отозвана лицензия. Первая информация может поступить в банк за несколько лет. Этого времени вполне достаточно для полного оформления переуступки. Следовательно, как только кредитор признается банкротом, каждый его заемщик получает уведомление с наименованием нового кредитора и реквизитами, по которым нужно выплачивать долг банку

Кому платить кредит если банк обанкротился

Еще перед возбуждением процедуры банкротства каждое учреждение уведомляет своих заемщиков о смене реквизитов по кредиту и, соответственно, кредитора. С этого момента заемщики официально становятся контрагентами (клиентами) нового банка. Но здесь обязательно следует учитывать несколько важных особенностей:

• Выплачивать первичный кредит нужно только на прежних условиях (вторичный кредитор не имеет права изменять условия кредита в сторону ухудшения положения заемщика);
• Начисление штрафных санкций по текущему кредиту не допускается в том случае, если человек не получил уведомление с новыми реквизитами не по своей вине.

Поэтому куда платить кредит если банк обанкротился можно узнать только из полученного уведомления. Еще одним действенным вариантом является обращение к временной администрации. Для тех, кто проживает в городе без представительства офисов кредитора, наиболее подходящим способом уточнения выступает посещение официального сайта. Там указывается вся необходимая информация.

Как платить кредит если банк обанкротился

Рекомендации ЦБ на этот счет всегда одинаковые. В соответствии с ними, после объявления/признания организации банкротом, положение гражданина не должно ухудшаться. В первую очередь под этим имеются ввиду условия соглашения, которые не должны меняться. Все пункты соглашения, вплоть до предоставления кредитных каникул, отсрочек платежей и прочего, должны соблюдаться в неизменном виде.

Еще одним важным критерием выступают и сами будущие отношения организации с новым клиентом. Заемщики не должны испытывать каких-либо значимых неудобств в процессе погашения своих обязательств. Выплачивать долг они должны теми же способами, что и ранее.

Недопустимо, чтобы раньше человек оплачивал кредит, не выходя из дома, а сейчас ему приходиться ездить в другой город. Вины рядовых заемщиков в банкротстве их кредитора нет, поэтому им должны создать максимально приближенные к прошлым условия.

Поэтому в большинстве случаев портфели переуступаются крупным кредитным учреждениям, представительства которых имеются в каждом населенном пункте.

Что будет если не платить кредит банку банкроту

Собственно, уже законному банкроту ничего выплачивать не следует — у него не может быть никаких обязательств или преференций перед бывшими клиентами. Здесь можно провести аналогию с вкладами — все выплаты производятся либо банками-агентами, либо АСВ. Кредитор-банкрот более никому и ничего выплачивать не обязан. По закону с него снимаются все обязательства после объявления банкротом.

Но долг выплачивать нужно, и не в адрес первичной организации, которой уже, фактически, не существует, а новому учреждению, которому по закону были переуступлены права по всем соглашениям. На такие отношения распространяются все нормы и требования, существующие в рамках финансово-кредитных отношений.

Единственный способ не оказаться вынужденным вникать в тонкости законодательства о банкротстве — не держать в банке (любом!) вклад свыше 1,4 млн рублей. Это гарантированная сумма страховой выплаты. В случае банкротства банка получил свои деньги от АСВ (Агентство по страхованию вкладов) — и забыл обо всей истории.

Алексей Куденко / РИА Новости

К сожалению, слишком многие люди этим простым правилом безопасности пренебрегают. А потому им приходится иметь дело с Агентством, выступающим уже в другой роли, — конкурсного управляющего или ликвидатора. Спасти свои деньги — желание вполне естественное. И когда земля начинает полниться слухами о скором отзыве лицензии у конкретного банка, вкладчики совершают типичные ошибки.

Первая — попытка «размыть», раздробить крупный вклад. Нередко такой «добрый» совет дают сами работники банка. И вкладчик приводит в банк своих родных-знакомых, и одновременно с закрытием его крупного вклада открываются несколько вкладов помельче — чтобы вписывались в сумму страхового возмещения. Если подобные манипуляции совершаются незадолго до отзыва лицензии, специальная программа АСВ их легко вычленяет. В итоге таких умников относят к категории «разбивщиков» и не платят им вообще ничего: в их действиях усматриваются признаки мошенничества (как оно, собственно, и есть). Разновидность такого рода финта — перевод на вклад или карту частному лицу средств от лица юридического. В расчете на то, что «физик» получит эти деньги в качестве страховки, «а там разберемся…». Фокус тоже не проходит, легко выявляется.

Второй распространенный способ — просто снять все деньги (или крупную сумму, чтобы на вкладе осталось «под страховку»). Право вкладчика на такую операцию очевидно: это его деньги, и он волен ими распоряжаться, как пожелает. Все верно. Только не всегда. В частности, в период до отзыва лицензии, но уже после того, как у банка образовалась так называемая «картотека» (она возникает, когда банк оказался не в состоянии выполнить какое-либо платежное поручение любого клиента), в подобных операциях также усматриваются признаки мошенничества в виде использования инсайдерской информации.

Как правило, так оно и бывает. Но под раздачу попадают и обычные люди, которым в связи с какими-то жизненными обстоятельствами понадобилась крупная сумма. Ведь объявлений о том, что банк «на картотеке», не делается. Можно предположить, что даже рядовой операционист не в курсе, что банк уже одной ногой в АСВ.

В таких ситуациях АСВ, войдя в банк, просит клиента вернуть деньги обратно. А дальше рассчитывается с ним, как со всеми: миллион четыреста — страховое возмещение, все, что сверх — в рамках процедуры конкурсного производства. Понятно, что такой вкладчик возвращать деньги обратно в банк не хочет, а то уже и не может — потратил. И тут предусмотрены очень суровые меры, вплоть до взыскания через суд, включая продажу имущества.

Дело здесь не во вредности АСВ. Логика закона, которой оно руководствуется, такова: своими действиями слишком информированный вкладчик нарушает права других, менее информированных, так как снятые им средства уходят мимо конкурсной массы, из которой осуществляется расчет со всеми вкладчиками.

Понятно, что в таких случаях невозможно определить, кто инсайдер, а кто добросовестный вкладчик, которому срочно понадобилась большая сумма. Очень резонансная история развернулась в феврале этого года вокруг Татфондбанка: незадолго до отзыва у него лицензии слишком большому числу крупных вкладчиков срочно понадобились слишком большие суммы денег. Утечка информации недоказуема, но очевидна. Когда АСВ объявило о том, что будет добиваться возврата средств, поднялся большой шум. В частности, в числе вкладчиков оказался (журналисты нашли) и отец маленькой девочки, снявший большую сумму ей на операцию.

…И вот страшный сон сбылся — банк признан банкротом (в последние годы этот страшный сон сбывается все чаще). Процедура конкурсного управления длится годами, в среднем до пяти лет, бывает и до семи. Все зависит от того, каким было финансовое состояние банка накануне банкротства. Обычно — не очень. Суть процедуры — получить «с паршивой овцы» по максимуму. Агентство распродает имущество банкрота (если оно есть и находятся покупатели), оспаривает его предыдущие подозрительные сделки, взыскивает долги с его должников. Из вырученных средств формируется конкурсная масса, из которой, собственно, и производятся расчеты с кредиторами банка. Это непредсказуемо по срокам, в час по чайной ложке, без какой-либо гарантии полного возврата всей суммы вклада сверх страховки. Вкладчикам некоторых банков и за 5 лет процедуры банкротства удается вернуть лишь 2-5% от сверхстраховой суммы, в каких-то случаях выплаты достигают 17-35%, в редчайших — 100%.

Понятно, нервы у вкладчиков не выдерживают, и они совершают четвертую ошибку — начинают заваливать Агентство письмами. Помимо стандартных возмущенных, масса просто душераздирающих — с описанием болезней (и с приложением медицинских карт и снимков) и критических жизненных обстоятельств. Нет, за пристрастие к эпистолярному жанру АСВ не «накажет». Но и проку от жалостливых писем — ноль. Никаких расчетов в эксклюзивном порядке законодательство о банкротстве не допускает: все вкладчики равны, выплаты идут по мере формирования конкурсной массы и производятся пропорционально «зависшим» суммам. Популисты из числа общественных организаций и даже депутатов время от времени предлагают выделить какие-то категории вкладчиков «в порядке исключения»: например, ветеранов войны или возрастных кредиторов 90+, или кредиторов с некоторыми медицинскими диагнозами и т.д. Реалисты прекрасно понимают, что если сделать исключение, скажем, для ветеранов Куликовской битвы, то в тот же день подавляющее большинство кредиторов предоставит соответствующие документы. Поэтому при всех популистских разговорах законодатели непреклонны: права всех кредиторов равны, выплаты — пропорциональны.

Попытка разжалобить АСВ бесполезна, но хотя бы не влечет дополнительных трат. Однако некоторые «особо продвинутые» кредиторы буквально нарываются дополнительно попасть на деньги и совершают пятую ошибку. Они обращаются к юристам, чтобы те «отсудили их кровные». Юристы с превеликим удовольствием берутся составлять заявления в суды, в прокуратуру — ведь каждая страница документа оплачивается клиентом по прейскуранту. В подобных заявлениях все в кучу — и моральный вред, и нарушение банковского договора, и пени за просрочку возврата вклада, и ссылки на ГК… Но эти юристы либо неграмотны, либо недобросовестны: в вопросах, касающихся банкротства, приоритет — законодательству о банкротстве. Другие нормы не действуют.

Частные вкладчики, потерявшие сбережения сверх застрахованной государством суммы, конечно же, вызывают сочувствие. Но все-таки умеренное: ребята, если хватило ума заработать миллионы, не помешало бы подумать и о том, как их сохранить — хотя бы не тащить все в один банк (все они под ЦБ ходят…).

А вот клиенты банков-банкротов из числа юридических лиц — те просто попали. Потери компаний от банкротства банков исчисляются сотнями миллиардов рублей. И им эти средства уже никто не вернет. Напомним, в соответствии с законодательством кредиторы банка-банкрота делятся на три категории и три очереди: первая — физические лица, с которыми рассчитываются прежде всего, вторая — бывшие сотрудники банка, третья — юридические лица. Расчеты с кредиторами третьей очереди могут начаться только после полного погашения обязательств перед кредиторами предыдущих двух очередей. До этого дело почти никогда не доходит.

Большинство «юриков» смирились с ситуацией и лишь время от времени безропотно запрашивают у АСВ выписки из реестра кредиторов — им это нужно для отчетности, налоговой и проч. Но некоторые пытаются подойти к ситуации креативно. И тоже совершают ошибки.

Ошибка первая — переуступка прав требования физическому лицу, которое, по задумке компании, получит средства в качестве страховки. Ход в пользу бедных. Заключить договор цессии можно, сколько угодно и в чей угодно адрес. Однако очередность требования к банку от этого не изменится — как была третьей, так и останется.

Ошибка вторая — попытка оспорить очередность, апеллируя к тому, что средства юридического лица принадлежат физическим лицам. Обычно такие аргументы приводят профсоюзы, садовые товарищества и жилищные кооперативы, общества ветеранов и проч. Это тупиковый путь: по закону все юридические лица относятся к категории кредиторов третьей очереди вне зависимости от источника формирования средств.

Ошибка третья — попытка консолидироваться с другими «потерпевшими» с тем, чтобы через комитет кредиторов оказывать влияние на процедуру конкурсного производства. Обычно нанимают представителя из числа юридических компаний. И тут проблема — в совокупной сумме требований, которые удастся консолидировать. Дело в том, что после выплат страховых возмещений вкладчикам крупнейшим кредитором банка-банкрота становится… АСВ. Требования Агентства — ровно на совокупный объем выплаченной страховки — устанавливаются в первую очередь кредиторов. Это не отечественное изобретение, это мировой опыт. Логика проста: страховой фонд, из которого АСВ (и его зарубежные аналоги) осуществляет выплаты, не резиновый, «дыры» от выплат нужно восполнять, чтобы было из чего расплачиваться со вкладчиками следующего банкрота. Так что самые крупные требования к банкроту — у АСВ. Соответственно, самый весомый голос в комитете кредиторов (а «вес» голоса определяется пропорционально сумме требований) — у него же.

До сих пор «переплюнуть» АСВ по объему консолидированных требований не удавалось никому.

Многих заёмщиков беспокоит вопрос, должны ли они погашать свой кредит в случае, если их банк признан банкротом? Ведь, по сути, платить некому. Могут ли они в этом случае не выполнять свои обязательства перед организацией.

Действует ли принцип, нет кредитора — нет кредита?

Отозвали лицензию банка: чем это грозит заемщику

Действительно, большинство заёмщиков считают, что если банк, в котором у них кредит, закроется, то им не придется возвращать свой долг. На самом деле это большая ошибка.

Согласно гражданскому законодательству, человек, взявший на себя обязательство по кредиту, вынужден его вернуть в любом случае. Даже если фирму, выдавшую этот кредит, лишили лицензии.

Невозврат кредита в данном случае приведет к точно таким же последствиям, как и при обычной невыплате кредита.

Порядок действий будет следующий:

1. При первой же просрочке платежа с заемщиком связываются и напоминают о необходимости оплаты кредита. Так же у него вежливо поинтересуются, когда он сможет оплатить задолженность. Если просрочки будут повторяться в дальнейшем, звонки станут постоянными.
2. В случае если данные меры не подействовали, то будут приняты другие, более серьезные. На данном этапе постараются связаться с родственниками неплательщика, стараясь убедить их как-то повлиять на сложившуюся ситуацию. Могут быть визиты на работу и разговоры с коллегами и начальством.
3. Если и эти меры не подействуют, дело будет передано в суд. В этом случае решение суда будет принято не в пользу заемщика и ему все равно придется вернуть всю сумму взятого кредита.

Данное развитие событий может быть только, если заемщик решит не возвращать долг, в связи с разорением фирмы. Если же он исправно выполняет свои кредитные обязательства, лично ему отозванная лицензия компании не угрожает ничем.

Что будет, если не платить кредит, можно узнать из видео.

Кто и когда обязан уведомить заемщика о банкротстве кредиторов

Но как узнать, если подобное случилось с вашим банком? Первое, что должен знать заемщик, это то, что он должен платить кредит в соответствии с заключенным контрактом.

Даже если появились слухи о прекращении работы банка, график оплаты, сумма взносов и числа должны быть соблюдены плательщиком в полной мере.

Условия выплаты кредита могут измениться только после письменного извещения заёмщика о прекращении работы организации по указанному адресу. При этом, новые условия обязательно должны быть согласованы с клиентом в полной мере.

Без его ведома никаких изменений быть не может. В противном случае данный момент можно легко обжаловать в суде.

Известить заёмщика обязан сам банк-банкрот либо организация, получившая права на заём. При переходе прав на кредит к другой компании согласия клиента не требуется.

Он обязан выполнять долговые обязательства согласно контракту. При этом, у него есть право не выплачивать заём до получения официального доказательства перехода прав к другой организации.

На деле оповещение всех клиентов может занять достаточно много времени. Данный процесс в банках отлажен не лучшим образом.

В интересах заемщиков самим узнавать о текущем положении дел.

Первые несколько недель делами банка-банкрота будет заведовать АСВ (). Все вопросы необходимо уточнять именно у них.

Для этого можно посетить официальный сайт АСВ и узнать всю интересующую информацию. При передаче дел другому банку, данная информация так же будет отражена на сайте АСВ.

Заемщику следует знать, что на момент разбирательства о банкротстве никаких штрафных санкций и начисления пени к нему не может быть предпринято.

Что происходит с кредитом, если банк лопнул, нужно ли его платить

Согласно законодательству, при ликвидации банка, все долговые обязательства по отношению к нему переходят к третьей стороне. После того, как ЦентроБанк признает какой-либо банк банкротом, то все сделки переходят в распоряжение АСВ.

Следовательно, все заемщики станут должны государству.

В большинстве случаев сделки продаются другим банкам. Данный человек становится клиентом уже организации-покупателя.

Именно поэтому важно постоянно уточнять оставшуюся сумму, срок и прочие детали кредита. У нового кредитора могут быть свои условия и порядок работы.

Возможно, человеку, оформившему заём, предложат его досрочно погасить или рефинансировать в зависимости от конкретной ситуации. Так же, может быть заключен новый договор на совершенно других взаимовыгодных условиях либо условия контракта останутся прежними.

Кому и куда платить кредит в случае банкротства банка

В случае банкротства банка кому же в итоге должны его клиенты? При закрытии банка все их сделки аннулируются.

Вместо них автоматически открываются новые. Только теперь все клиенты банка, у которых на момент закрытия есть непогашенные кредиты, должны другому банку либо Агентству по . Соответственно, платить они теперь вынуждены организации, получившей права на сделки банка.

Чаще всего платить нужно именно АСВ. Вся информация размещается на сайте агентства в течение 1-2 рабочих дней.

Там же публикуются реквизиты для оплаты и любые доступные способы погашения задолженности.

Кроме этого, на сайте АСВ можно найти телефон горячей линии, куда можно задать все интересующие вопросы.

При перепродаже сделок банка на сайте размещается соответствующая информация. Также, там можно найти контактные данные нового кредитора, по которым можно будет уточнить все интересующие вопросы.

Порой бывают ситуации, когда контракт заключен, но деньги банком еще не переведены. И именно в этот момент банк становится банкротом.

Учитывая, что контракт вступил в силу, клиент обязан выплачивать заём, при этом не получив ни рубля. Данный вопрос можно обжаловать в суде, но на момент разбирательств придется платить проценты.

Подобные ситуации чаще всего происходят при оформлении ипотеки.

При попадании в ситуацию закрытия банка заемщику необходимо быть предельно внимательным, дабы избежать крупных недоразумений.

Лучше всего будет воспользоваться квалифицированной помощью юристов.

Можно ли не платить кредит, если Центробанк отозвал лицензию у банка, узнайте из видео.

Вконтакте

Нужно ли платить кредит если банк лопнул Добрый день, уважаемые читатели!

Есть у меня привычка после чистки клетки своих морских свинок выставлять пакет с опилками в коридор.

Выносил пакет в очередной раз и наткнулся на соседку, которая делала то же самое.

Оказалось, что у нее тоже свинки. Разговорились, рассказал, что работаю в банке.

Сразу посыпалась куча вопросов. Девушка взяла кредит, но банк обанкротился. Объяснил ей, что платить придется в любом случае.

Что нужно предпринять, чтобы не оказаться в невыгодных условиях, расскажу и вам. Читайте внимательно.

Банк лопнул. А кредит?

Многие заемщики думают, что если банк закрылся, кредит платить не надо. И оказываются не правы. По нормам гражданского законодательства человек, взявший кредит, обязан вернуть его. Даже если у банка отозвали лицензию.

Неплатежи неизбежно приведут к судебному взысканию долга с обращением взыскания на имущество заемщика или реализацией предмета залога, к примеру, квартиры или дома, под которые выдавался кредит. При наличии у должника поручителя долг будут взыскивать и с него: ответственность в этом случае является солидарной.

Кому платить взносы по кредиту, если банк прекратил свою работу

Кому платить взносы по кредиту При банкротстве или ликвидации в банке начинает работать конкурсный управляющий или ликвидатор, который использует все имеющиеся активы кредитной организации для погашения ее обязательств перед кредиторами.

Если на момент банкротства или ликвидации банк имеет непогашенные заемщиками кредиты, то они передаются другой организации, например другому банку или Агентству по страхованию вкладов (АСВ).

Теоретически, заемщик должен быть уведомлен о смене кредитора. Письмо об этом будет отправлено по тому адресу, который указан в его кредитном договоре. Уведомление о переходе права имеет для заемщика силу независимо от того, направил его первоначальный или новый кредитор. Согласия человека на переход права требования по кредиту не требуется.

Предупреждение!

Заемщик вправе не исполнять обязательство по кредиту, перешедшему к новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права, Исключение составляют случаи, когда уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

При этом нужно учитывать, что закон не устанавливает объем и характер необходимой информации, подтверждающей переход прав требования.

В принципе, достаточным доказательством может быть уведомление должника первоначальным кредитором о состоявшемся переходе прав либо иное письменное подтверждение факта перехода прав, исходящее от первоначального кредитора, договор между новым и первоначальным кредитором.

Если у человека, взявшего кредит, все же возникли сомнения в полномочиях нового кредитора, то ежемесячные взносы стоит выплачивать по прежним условиям и реквизитам, указанным в кредитном договоре. К тому же обязательно нужно сохранить все документы — они являются подтверждением того, что по кредиту платили вовремя.

Стоит учесть, что на практике система уведомлений не всегда работает четко. Этому есть множество причин: сбой в работе почты, большое количество заемщиков, смена места жительства.

Чтобы избежать неприятной ситуации и не затянуть с выплатой очередного взноса по кредиту, заемщику лучше самому поинтересоваться тем, куда он должен вносить платежи после отзыва у банка лицензии, говорит Надежда Макарова. Первым делом нужно обратиться к представителям временной администрации. Их контакты размещают либо в отделениях банка, либо на сайте банка.

Заемщику важно уточнить, когда был учтен последний платеж, какую сумму осталось погасить, новые реквизиты для уплаты кредита. Всю эту информацию нужно получить в письменной форме.

Условия кредитного договора не меняются, поэтому должнику не стоит переживать, что процентная ставка вырастет или будет перенесен срок возврата кредита. Новый кредитор может предложить заемщику досрочно погасить кредит или заключить новый договор. Но в этом случае последнее слово за заемщиком. Он может досрочно погасить кредит как полностью, так и частично, может заключить новый договор, а может спокойно продолжать платить как раньше.

источник: http://сайт/rg.ru/

Если банк лопнул, нужно ли платить кредит?

Многие плательщики задавались вопросом: если банк лопнул, нужно ли платить кредит?

Почему-то большинство из них считают, что теперь освобождены от тяжкой ноши ежемесячных выплат. Однако это совсем не верно!

Внимание!

Кредиты представляют собой банковские активы, что не растворяются в воздухе и подлежат обязательной выплате. Давайте разберемся, что делать в том случае, если ваш банк обанкротился, а у вас имеется перед ним некая задолженность.

Есть вероятность, что в случае закрытия банка его активы переходят в собственность к иному финансовому учреждению. Причем лопнувший банк должен будет продавать свои кредиты по весьма низкой цене (с учетом скидки). Так что, банк, получивший акцизы по выгодной себестоимости, может запросто на этом заработать, не считая всех процентов от приобретенных кредитов.

Гражданин, имеющий задолженность перед банком, должен быть уведомлен сотрудником нового финансового учреждения о смене реквизитов для погашения кредита и о новых контактах для дальнейшего сотрудничества.

Досрочные выплаты Бывает и такое, что лопнувший банк не находит инвесторов, поэтому происходит его полная ликвидация, и кредиты, казалось бы, оказываются аннулированы.

Однако на данном этапе работают специальные ликвидаторы, которые следят за тем, чтобы у людей не оставалось никаких задолженностей перед банком.

Зачастую, если обанкротившееся финансовое учреждение не в силах найти дополнительные пути реализации всех активов, то задолжников могут попросить о досрочном погашении кредита.

Потерпят серьезный урон в этом случае граждане, имеющие залоговые кредиты. Нужно быть осторожными, ведь если вся сумма не будет выплачена банку, то ее могут отобрать с помощью судебного разбирательства.

Переходящий банк

Есть еще один вариант развития событий при данной ситуации. Закрывающийся банк передает все полномочия по кредитам и другим выплатам в руки переходящему банку, который в праве изменить процентные ставки или увеличить сумму выплат. Опять же, новое учреждение обязано уведомить своих плательщиков о смене реквизитов.

Итак, теперь вы наверняка сможете ответить на вопрос, «если банк лопнул, нужно ли платить кредит?». Учитывая вышеперечисленное, существует лишь один ответ - нужно! Однако теперь вы должны отслеживать дальнейшее развитие событий в обанкротившемся банке, чтобы не упустить новости, касающиеся выплаты кредитов.

источник: http://сайт/b2bmaster.ru/

Если банк лопнул, кредит все равно придется возвращать

Без банков нам не прожить. Мы там деньги храним, кредиты берем, платежи делаем. Как найти надежный? Как вести себя, если конфликт? Ответы знают в Банке России — эта организация «руководит» всеми банками нашей страны.

В каком банке лучше брать кредит

Для начала убедитесь, что организация, предлагающая вам кредит — это банк.

Сделать это можно на сайте Банка России, в разделе «Информация по кредитным организациям». Кредитные договоры вправе заключать только банки и небанковские депозитно-кредитные организации.

Совет!

Важно, чтобы информация банка о своих продуктах, в том числе кредитных, была полной и доступной. Возьмите домой кредитный договор, чтобы внимательно изучить условия, узнать ваши права и обязанности.

Проект договора должен быть написан понятным для вас языком. Если у вас появятся вопросы, работник банка должен ответить на них.

Как самому рассчитать, сколько в итоге придется переплатить за кредит

сколько в итоге придется переплатить за кредит Можете использовать кредитный калькулятор, который, как правило, есть на сайтах банков или сайтах, посвященных финансовой грамотности.

Вам нужно знать ставку кредита, сумму кредита и срок его погашения.

Однако в кредитном калькуляторе нельзя учесть дополнительные платежи заемщика в пользу третьих лиц, если такие платежи прописаны в кредитном договоре. Например, вам могут поставить в обязанность заплатить за услуги страховой компании, нотариуса.

Эти платежи тоже должны входить в расчет полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита позволяет заемщику оценить свои затраты по кредитному договору.

Как оценить свои финансовые возможности и понять, на какую сумму имеет смысл брать кредит

Разумеется, финансовые возможности у всех разные, но есть несколько простых правил, соблюдение которых вам поможет:

1. Во-первых, считайте доходы и расходы не только на себя, но и на вашу семью или финансово зависящих от вас людей (дети, престарелые родители).
2. Во-вторых, трезво оцените развитие своей карьеры и ситуацию, в которой находится ваш работодатель.
3. В-третьих, вспомните, были ли вы поручителем по кредитам других людей. Если они откажутся платить, их проблемы станут вашими.
4. В-четвертых, поскольку кредиты берут на несколько лет, прикиньте, какие крупные траты вас ждут (рождение детей, оплата учебы).

Помните также, что если платежи превысят половину вашего годового дохода, то риск брать кредит велик.

Как быть, если у банка, в котором взят кредит, отозвана лицензия

Отзыв лицензии не означает, что кредит можно не платить. Если после отзыва лицензии банк признан судом банкротом, наступает стадия конкурсного производства, которая может длиться от года и больше.

Все имущество банка, в том числе права требования по кредитным договорам, составляет конкурсную массу. Конкурсный управляющий должен или сам заняться истребованием платежей по кредитам, или передать это право кому-то еще. Так что возвращать долг придется уже новому кредитору.

источник: http://сайт/www.chel.kp.ru/

Что делать с кредитом если «лопнул» банк Что значит «лопнул банк»? Таким необычным выражением принято обозначать банкротство банка.

К счастью, на практике банки становятся банкротом очень редко.

Если ознакомиться с ситуацией, то станет понятно, что вероятность потерять лицензию у финансовой структуры в большинстве случаев выше, чем риск оказаться банкротом.

При выборе банка для получения кредита невозможно предсказать, окажется ли данное учреждение банкротом. Тем не менее, можно с уверенностью сказать, что банкротство вряд ли грозит банкам, находящимся в первой десятке рейтинга.

Давайте сегодня разберем такую необычную ситуацию. Есть заемщик, который взял кредит в банке. Спустя какое-то время банк объявляет себя банкротом. Самый главный вопрос, который появляется у заемщика, звучит примерно так: что делать дальше с кредитом и нужно ли выплачивать долги?

Когда происходит ситуация, подобная указанной, на горячую линию банка поступает очень много звонков, когда клиенты спрашивают, что делать дальше.

Спрашивают не только о том, как и куда платить, но и о том, не потребуется ли внести всю сумму долга сразу?

Предупреждение!

Обратите внимание, текущее законодательство говорит о том, что банкротство кредитора вовсе не означает прекращение обязательств для заемщика.

Что это значит? Все просто: несмотря на банкротство банка, клиент все равно продолжает выплачивать долг по кредиту, только платить он теперь будет другому банку.

Передача долга Банкротство банка - это не просто несколько подписей на документах и продажа имущества.

Это особый процесс, при котором пытаются разрешить все ситуации.

Так, назначается ликвидатор или конкурсный управляющий, в задачу которого входит работа по работе с вкладчиками (возвращение средств) и поиск других кредитных организаций. Последние необходимы в том числе для того, что бы продать им активы, среди которых имеются и кредиты.

Сам процесс передачи простой, во всяком случае для простого обывателя. Если говорить понятным языком, то долг банально передается под управление другого банка, которому заемщик теперь должен платить.

При этом заемщик должен быть уведомлен о переходе прав требования к другому кредитору. Впрочем, даже если по каким-то причинам клиент не получает письменное уведомление, об этом он наверняка сможет узнать из прессы - подобные события очень активно освещаются СМИ.

Самое главное: при переходе прав требования условия кредитного договора не изменяются, а это означает, что заемщик будет платить ровно те же суммы, что и ранее.

Правда, стоит быть готовым к тому, что новый кредитор наверняка предложит оформить новый договор.

Запомните, это необязательное условие, от которого вы имеете полное право отказаться. Если менеджер утверждает, что это обязательное условие, незамедлительно жалуйтесь вышестоящему руководству.

Впрочем, в некоторых случаях переоформление договора может пойти на благо заемщику, например, если банк готов пересмотреть условия договора для него.

Новый кредитор может попросить (обратите внимание - не потребовать, а именно попросить!) погасить кредит досрочно, чего так боится большинство заемщиков. Не стоит переживать, поскольку от этого предложения можно отказаться. И банк, разумеется, ничего сделать не сможет.

Внимание!

На время процедуры банкротства пени и штрафы, которые прописаны в договоре, отменяются. Процентная ставка, однако, остается прежней, поэтому сумма ежемесячного платежа не меняется. Само собой, ежемесячные выплаты должны проходить строго в назначенный срок.

И еще. Обязательно узнайте новые реквизиты, что бы в дальнейшем не было проблем с поиск средств, которые были внесены по прежним реквизитам.

От себя можем отметить, что в процедуре банкротства нет ничего хорошего как для заемщика, так и для банка. И конечно, банкротство не является причиной для отказа от выплаты долга по кредиту. Помните об этом.

источник: http://сайт/nalichnykredit.com/

Кредитные обязательства заемщиков перед банком-банкротом

обязательства заемщиков перед банком Первое что нужно знать заемщикам - если в их банка-банкрота отозвали лицензию, то погашать взятую на себя кредитную задолженность привидеться в любом случае.

Поскольку согласно законодательству РФ обязательства, перед банком-банкротом не обнуляться и не исчезают, они просто переходят иной стороне. Как правило - это банк, выкупивший «кредитный портфель» банкрота на аукционе или получивших его по праву возмещения нанесенного ущерба.

Также заемщикам банка-банкрота важно знать, что есть три этапа банкротства:

1. На первом этапе в «неудачного» банка отбирают лицензию и назначают специальную временную администрацию, это делает ЦБ РФ. Здесь важно отметить, что по сути банк не прекращает свою деятельность, он просто переходит в иной режим. Но все его счета действуют, потому заемщику такого банка нужно погашать кредит, выплачивая платежи на прежние счета либо это нужно делать через депозит нотариуса.
2. На втором этапе «проблемный» банк передает свои полномочия «Агентству по страхованию вкладов» (АСВ). В этом случае заемщику необходимо узнать реквизиты счетов, предоставляемых АСВ для оплаты задолженностей по кредитам банкрота. Их можно посмотреть на официальном интернет-портале АСВ.
3. Третий этап – это продажа активов (портфеля) банка-банкрота иным банковским структурам. Для заемщика то означает, что ему нужно перечислять платежи на счета банка, который выкупил кредит заемщика.

Если кредитные средства были получены в рамках ипотечной программы по правилам «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК), то схема выплат будет отличаться от вышеуказанной. В таких случаях платежи нужно перечислять через другую кредитную структуру, которая является партнером АИЖК.

Отметим, в большинстве случаев новые реквизиты для погашения кредитной задолженности заемщику предоставляться посредством электронной или обычной почты. Также некоторые банки дополнительно оповещают своих клиентов об этом в телефонном режиме.

источник: http://сайт/pfgfx.ru/

Как быть с банком, если взял кредит, а банк лопнул? Что мне теперь делать?

Ситуация, конечно, не самая приятная. И для финансовой организации, и для заёмщика. Как правило, в такой ситуации приходит первая мысль: «Может, платить больше не придётся, раз банк прогорел?»

Однако на практике все происходит следующим образом: обязательства обанкротившегося банка переходят к его кредиторам. Соответственно, выплачивать взятый кредит в любом случае придётся. Однако могут возникнуть временные сложности в приёмом денег от заёмщиков.

Совет!

Стоит отметить, что если в период, когда банк, выдавший Вам кредит, испытывает трудности (не работают офисы, не принимаются платежи и т.п.), стоит помнить о заключённом ранее договоре.

Ещё раз перечитайте его, обратите внимание на сроки, в которые вы должны совершать платёж.

Может произойти такая ситуация, что платёж не принят по вине банка, однако Вам будут предъявлены претензии в несвоевременном совершении очередного платежа. Поэтому будьте бдительны. В случае, если возникнет описанная ситуация, постарайтесь документально всё зафиксировать и сохраняйте документ до урегулирования проблемы.

источник: http://сайт/www.zanimaem.ru/

Кому выплачивать взносы Полезно знать, что долговые обязательства банка подлежат распродаже.

Также распродается и имущество, принадлежащее кредитной организации.

Поэтому от оплаты полученного кредита, даже если банк лопнул, никуда не скрыться. Ведь существует покупатель кредитных обязательств. И этого покупателя обязательно необходимо найти.

Следует обратиться в офис временного представительства банка. Там предоставят сведения, куда необходимо платить. В противном случае оплата по старым реквизитам грозит зависанием денег неизвестно где. Также непонятно, можно ли будет эти деньги вернуть для оплаты новому кредитору.

Но может быть и так, что новых реквизитов никто не предоставит. В этом случае не надо игнорировать старые реквизиты, оплату необходимо продолжить туда. Ведь новые кредиторы могут предъявить неустойку. Вот тогда не обойтись без предъявления квитанций. Документы будут подтверждением исполнения обязательств по уплате кредита.

Договор можно не перезаключать. Этот документ не является обязательным. Сам же новый кредитор в одностороннем порядке ничего не изменит.

Важно знать, что возникновение новых обязательств по кредиту появиться не может. Такая ситуация грозит возникнуть при перезаключении договора. С документом следует внимательно ознакомиться. Новые условия бывают разные. И не всегда только плохие. Не исключены и более лояльные варианты по сравнению со старыми обязательствами.

Предупреждение!

Очень часто сведения о предстоящем банкротстве можно узнать заранее. Информация довольно быстро поступает благодаря интернету, телевидению. Чтобы обезопасить себя, будет очень полезно следить за новостями.

А в случае непредвиденной ситуации постараться досрочно расплатиться по своим долгам.

Возможен и такой неприятный момент, как выставленная новым кредитором комиссия за услуги. Такая практика встречается. Следует быть готовым и к этой ситуации. А чтобы не переживать такие эпизоды, кредиты следует брать в надежных банках. В этом случае непредвиденных ситуаций возникнуть не должно.

источник: http://сайт/wrema.ru/

Кому выплачивать взносы, если банк теперь не работает?

Многие заемщики уверены, что если банк «лопнул», кредит не надо выплачивать. Эх, как же они не правы. Им предстоит столкнуться в будущем с очень серьезной проблемой. В соответствие с нормами гражданского Законодательства человек, который взял заем в банке, должен вернуть его обязательно.

Даже если у банка отозвали лицензию, нельзя поступать иначе. Так как человек перестает платить по счетам, долг с него будут взыскивать через суд. Заемщик может остаться без своего имущества, у него могут взыскать предмет залога (дом, квартира, под которые выдавали деньги).

Если у должника есть поручитель, долг будут взыскивать и с него. Ответственность-то по Законам РФ солидарная. Итак, как только официально признают банкротом или ликвидируют его, объявляют конкурсного управляющего или ликвидатора.

Его назначают, дабы появился человек, который перенаправит все активы кредитной организации на ликвидацию долгов перед кредиторами. Если еще и заемщики не погасили свои кредиты, эти долги будут переданы другой организации.

Они могут перейти к Агентству по страхованию вкладов или к другому банку. Как только произойдет это, заемщик получит уведомление от кредитора. Письмо направят по тому адресу, который фигурирует в кредитном договоре.

Письмо вышлют по адресу, который фигурировал в кредитном договоре. Получив его, заемщик обязан исполнить новые обязательства вне зависимости от типа организации, от которой пришло уведомление. Не надо соглашаться с ним: надо исполнять просто то, что началось намного раньше.

Внимание!

Заемщик может не платить деньги по кредиту, пока не получил официальное уведомление. Если обратиться к Законодательству РФ, то в законе нет ни слова об объеме, характере нужной информации, которая подтвердила бы переход прав требования. Уведомление может выслать первоначальный кредитор.

Если у человека возникли подозрения по поводу полномочий нового кредитора, он может платить на прежних условиях, т.е. перечислять деньги по реквизитам, которые указаны в кредитном договоре.

Все документы надо сохранять, потому что они подтверждают тот факт, что он платил, вносил оплату и т.д.

Иногда не стоит надеяться на то, что придет уведомление. К сожалению, система рассылки работает не четко, и на то есть многочисленные причины: сбой в работе почты, огромное кол-во заемщиков, изменение места жительства.

Поэтому не надо полагаться на авось, лучше самому прийти в банк, поинтересоваться, как быть ему после отзыва лицензии (обращаются к представителям временной администрации).

Всю нужную информацию можно найти на web-сайте АСВ. Заемщик должен сказать, когда был совершен последний платеж, какая сумма осталась для погашения. Член временной администрации назовет новые реквизиты.

источник: http://сайт/www.bizzkredit.ru/

Что делать заемщику, если у кредитной организации отозвали лицензию

Что делать заемщику Вопрос банкротства банков в последнее время стал более чем актуальным.

Сначала свою деятельность остановил «Мастер-банк» — довольно известный и крупный игрок. Затем, на протяжении декабря и даже января Центробанк отозвал лицензии сразу у нескольких банков.

Эти события вызвали море дискуссий, поползли слухи, что есть некий черный список банков и тотальная чистка — еще впереди.

Возможно, определенная доля правды в этом есть — не то чтобы прямо черный список и чистка, но экономическая ситуация не самая благоприятная и, естественно, не может быть уверенности, что все банки переживут трудности нынешней рецессии.

Совет!

В такой ситуации ипотечным заемщикам важно четко представлять, что делать со своими кредитами, если банк-кредитор обанкротится.

Банк обанкротится — кредит останется

Прежде всего, нужно понимать, что банкротство банка не отменяет кредитных обязательств, платить все равно придется либо заемщик будет признан злостным неплательщиком и рано или поздно потеряет жилье.

«Затеряться» не получится. Выданные кредиты – это активы банка. Гасить все равно придется – или самому банку (пока кредит не продан), или новому кредитору», — предупреждает Виталий Сухинин, эксперт пресс-службы ВТБ24.

К нам, например, неоднократно обращались клиенты, изначально желающие взять ипотеку в банке, который скоро «лопнет». Эти недобросовестные граждане рассчитывали, что в случае банкротства кредитора их долг по кредиту погасится сам собой и деньги выплачивать не придется.

Но, конечно, это наивное заблуждение. Обязанность платить по кредиту не исчезнет, вместо банка, выдавшего заем, выступит его правопреемник. И к тому же платить по кредиту в интересах заемщика: никто не отменял необходимости снятия залога для того, чтобы квартиру можно было продавать, для этого нужна справка банка о том, что кредит погашен.

Кредит будет продан или путем уступки права требования (если не оформлена закладная) или путем продажи закладной. Вопрос только в том, кто станет правопреемником обанкротившегося кредитора и куда перечислять очередные взносы.

Условно ликвидацию банка можно разделить на три этапа. На первом этапе сразу после отзыва лицензии, не позднее чем в течение одного рабочего дня, Центробанк назначает временную администрацию (в соответствии с требованиями Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». — От ред.).

Предупреждение!

На первом этапе платежи обычно вносятся через депозит нотариуса либо на корреспондентский счет «почившего» банка с указанием своих реквизитов – ФИО, номера ипотечного договора и т.п.

На втором этапе нужно перечислять деньги по реквизитам, полученным от АСВ (они размещаются на официальном интернет-сайте и указываются в соответствующем уведомлении).

Ну а на третьем этапе погашать задолженность придется уже в адрес банка, получившего кредит. Правда, эта схема верна только в том случае, если ипотечный кредит был выдан по собственной программе банка.

А если кредит был оформлен по стандартам АИЖК, то коммерческий банк являлся лишь его агентом, который провел ипотечную сделку, выдал заемщику кредитные средства, а потом переводил полученные от него платежи на счет агентства.

Поэтому если ипотека оформлена по стандартам АИЖК, то заемщик продолжит оплачивать кредит через другую кредитную организацию-партнера.

Так что перво-наперво надо разобраться, по какой программе был получен кредит.

Но в любом случае законодательство не обязывает заемщиков отслеживать положение банка-кредитора и заявлять о себе, если он обанкротится. Наоборот, на каждом этапе ликвидации банка соответствующее лицо (АСВ или банк-правопреемник) должно письменно, по почте уведомлять заемщика о происходящих событиях и смене платежных реквизитов, а новый кредитор, в свою очередь обязан уведомить заемщика о новом порядке и способе погашения кредита.

Однако если заемщик узнает о банкротстве банка раньше, чем получит уведомление, эксперты рынка недвижимости советуют все-таки напомнить о себе, ведь иначе очередные платежи по ипотеке будут уходить фактически «в никуда», и потом, возможно, придется доказывать, что эти платежи вообще были.

И к тому же может пострадать кредитная история, ведь в Бюро кредитных историй будет поступать информация о просрочке ежемесячных взносов. Если стало известно о закрытии банка и в течение двух недель так и не пришло письмо-уведомление, нужно самостоятельно обратиться в банк, где дадут контакты лица, курирующего процесс ликвидации. Это как раз позволит избежать ситуации, когда деньги перечисляются на недействующие счета (то есть в никуда).

Также информацию о новых реквизитах для платежей можно узнать на сайте агентства по страхованию вкладов. А еще заемщик может написать официальное письмо в Центральный банк с просьбой разъяснить ситуацию.

Переход кредита Процесс перехода кредита от одного банка другому всегда занимает какое-то время.

Данная процедура может осуществляться от одного до нескольких месяцев, поскольку, как правило, передается не один кредит, а пул (определенный объем кредитов).

Этот период часто характеризуется некоторой неразберихой и требует внимания со стороны заемщика, чтобы платежи, вносимые в переходное время, не потерялись.

Для этого надо сохранять все квитанции или чеки, подтверждающие оплату.

Внимание!

Переход кредита сопровождается подписанием различных документов, так что без похода в новый банк, скорее всего, не получится. Чаще всего с заемщиком заключается дополнительное соглашение о замене кредитора.

Либо подписывается трехстороннее соглашение о замене залогодержателя, которое прикладывается к договору ипотеки и регистрируется в установленном законом порядке. Также иногда требуются дополнительные заявления и открытие новых счетов, надо будет переоформить договоры страхования.

Но какие бы документы ни заключались при смене кредитора, изменить условия кредитования в худшую сторону новый банк, к счастью, не может (да и изменения в лучшую сторону должны обсуждаться с заемщиками).

Это закреплено законодательно. Таким образом, заемщики защищены от повышения процентной ставки и других неприятных сюрпризов. Однако временная администрация банка-банкрота или новый кредитор могут потребовать досрочного погашения всей суммы кредита, если в договоре есть пункт о досрочном погашении займа в результате банкротства банка.

Вообще наличие такого пункта в договоре изначально говорит о ненадежности банка. Кроме того, заемщику надо понимать, что условия кредитования не будут автоматически изменяться и в лучшую сторону, даже если ситуация на рынке изменилась и новый банк выдает займы на более выгодных условиях.

Да и при желании заемщика лучшие условия никто просто так не предложит. Правда, можно обратиться в банк с соответствующим предложением. Но решение будет за ним. И вряд ли оно будет положительным.

Совет!

На практике для изменения условий кредитования можно лишь воспользоваться инструментом рефинансирования – то есть заключить новый кредитный договор.

Однако и на это новые банки идут с неохотой и затягивают процедуру, так как хотят получить именно тот размер выплат, на который рассчитывали, выкупая кредитный портфель.

Так что если хочется рефинансировать кредит, лучше обращаться в другой банк. Но обязательно проверив все условия и требования новой ипотечной программы, а также убедившись, что новая ставка с учетом всех расходов по рефинансированию выгодней.

Проверки и сверки

Последствия для ипотечников Если решено не заниматься рефинансированием и остаться с банком-правопреемником, то прежде всего нужно провести сверку по платежам, дабы не заработать статус злостного неплательщика и не выплачивать потом пени.

Чаще всего сверка осуществляется по остатку задолженности, но можно запросить и иные документы, подтверждающие отсутствие просрочек в платежах, например, соответствующую справку.

И если в результате сверки выяснится, что за заемщиком есть задолженность, придется предоставлять в банк платежные документы, подтверждающие оплату взносов.

Если с ними все в порядке, но, к примеру, заемщик продолжал платить в соответствии с графиком платежей на счет, указанный в кредитном договоре, так как его не уведомили об изменении реквизитов, и он вышел на просрочку по этой причине, то платежи учтут, а пени (если их уже начислят) можно будет оспорить.

Если же платежи действительно не вносились либо не получится подтвердить их оплату, то придется платить второй раз и возмещать начисленные пени.

И именно поэтому необходимо всегда сохранять все платежные документы. При банкротстве кредитора платежи теряются не так уж часто, но всякое может быть. Иногда они теряются и в здравствующих банках.

Предупреждение!

Особенно внимательным надо быть, если последний платеж по кредиту был за 1-2 дня до остановки деятельности банка. Его платежная система может и не учесть. Поэтому если последний взнос по кредиту был внесен накануне ликвидации кредитной организации, то стоит уточнить судьбу платежа.

В случае, если сумма учтена, необходимо попросить подтверждение. Если же платеж не прошел, не стоит волноваться — его обязательно вернут. Но лучше внести еще один платеж по верным реквизитам, чтобы не иметь просрочек, штрафов и дополнительных разбирательств.

Путаница с реквизитами при несостоятельности банка — это основная проблема заемщиков, чреватая риском потери всех данных о частичном погашении кредита и, соответственно, риском попасть на пени и испортить свою кредитную историю.

В случае банкротства кредитора в Бюро кредитных историй может не передаваться информация об очередных платежах заемщика. Поэтому его могут необоснованно признать неплательщиком, и в будущем ему придется «зачищать» свою кредитную историю.

Что самое обидное, такие проблемы часто возникают не потому, что заемщик не хочет платить, а из-за неверных почтовых адресов, указанных в договоре, или утери писем, в результате человек просто остается в неведении о том, что его банк прекратил свою деятельность и его деньги уходят «в никуда».

Чтобы хоть как-то предотвратить такую ситуацию, советуют своевременно уведомлять банк о смене своего адреса, а также не лишним будет следить за финансовыми новостями.

Но даже если платежи учитываются верно и кредитная история не портится, заемщик может столкнуться с менее значимыми, но все-таки неприятными моментами. Например, в период ликвидации банка и назначения нового кредитора, некоторые кредитные организации могут взимать комиссию с заемщика за перевод платежей.

Также вполне возможно, что заемщику в новом банке будет менее удобно производить погашения или не понравится клиентское обслуживание. Это детали, с которыми сталкиваются многие клиенты, ипотечные кредиты которых продаются другим банкам.

Поэтому надежность банка важна не только для вкладчиков, но и для заемщиков. Главное, что должен делать любой ипотечник – не ввязываться в авантюры, а брать ипотеку в крупных известных банках, с которыми работают надежные агентства.

Резюме Банкротство банка-кредитора в большинстве случаев не сильно меняет судьбу ипотечного заемщика: также приходится платить и по тому же графику платежей, от необходимоcти отвечать по кредитным обязательствам несостоятельность банка не освобождает, так как кредит просто передается другому кредитному учреждению.

Если же заемщик не будет платить, то ему начислят пени и его кредитная история будет испорчена.

Но, правда, с такой проблемой могут столкнуться и добросовеcтные заемщики в результате пертурбаций, связанных со сменой кредитора.

Совет!

Поэтому в случае банкротства банка заемщику надо внимательно следить за тем, куда перечислять платежи, и обязательно сохранять все платежные документы, а еще лучше брать кредиты в надежных банках, вероятность банкротства которых мала.

Добрый день, уважаемые читатели!

Банк обанкротился, а что делать с кредитом?

Подавляющее большинство заемщиков уверены: если финансовое учреждение прекратило свое существование, то возвращать одолженные деньги не надо. Однако эти предположения далеки от истины.

Согласно действующему законодательству человек, который взял кредит, обязан его вернуть, даже если у банка отозвали лицензию.

Затянувшиеся неплатежи будут возвращены кредитору путем судебного взыскания долга через конфискацию имущества заемщика или реализацию предметов залога. Если у должника в кредитном договоре были указаны поручители, то они тоже будут нести ответственность.

Кому возвращать кредит, если банк перестал действовать?

После банкротства или ликвидации финансового учреждения всеми его дальнейшими процессами начинает руководить конкурсный управляющий/ликвидатор, цель которого состоит в использовании имеющихся активов банка для погашения его обязательств перед кредиторами. Непогашенные же кредиты передаются другой организации, например какому-то банку или Агентству по страхованию вкладов (АСВ).

Как правило, заемщик всегда уведомляется о смене банка. На его адрес, который был указан в договоре, высылается письмо с соответствующей информацией. Извещение может поступить как от первоначального, так и от нового кредитора. Замечу, что мнение клиента о переходе права требования по кредиту не учитывается.

Заемщик имеет право не вносить деньги по кредиту на счет новой организации до того момента, пока не будут предоставлены ему доказательства смены кредитора. Исключением является только тот случай, когда уведомление о переходе права требования по кредиту поступило от первоначального банка.

Однако помните, что по закону информация, которая указывается в уведомлении о переходе прав требования, не обязана быть какого-то определенного объема и характера. Как правило, извещение о смене кредитора, поступившее от первоначального банка, или договор между предыдущим и новым финансовым учреждением является достаточным доказательством факта перехода прав.

В случае если заемщик сомневается в законной смене кредитора, то он имеет полное право не вносить деньги на новый расчетный счет, а продолжать погашение кредита по прежним условиям и реквизитам, указанным в его договоре. К тому же ему следует обязательно сохранять все квитанции: они являются доказательством своевременной платы по кредиту.

Хочу отметить, что уведомление о переходе прав может не дойти до своего адресата, поскольку иногда на почте происходят проблемы или имеется большое количество заемщиков у обанкротившегося банка. Кроме того, клиент должен понимать: если была смена места жительства, о котором он не сообщил, то извещение от финансового учреждения не поступит.

Чтобы заемщику после ликвидации банка не попасть в неприятную ситуацию с непогашением кредитной задолженности, ему следует самостоятельно обратиться к представителям временной администрации. Их контакты легко можно найти либо в отделениях банка, либо на официальном сайте. От них заемщик должен получить в письменной форме такую информацию, как дата последнего учтенного платежа, сумма остатка по кредиту и новые реквизиты.

Условия кредитного договора не меняются, поэтому клиенты обанкротившегося банка не должны переживать о возможном изменении процентной ставки или переносе срока возврата долга. Конечно, новый кредитор может предложить досрочно погасить задолженность или заключить другой договор, но в любом случае последнее слово остается за заемщиком.

Нужно ли и дальше вносить платежи по кредиту, если банк прекратил свою деятельность?

У клиентов обанкротившихся финансовых учреждений, как правило, всегда возникают мысли совсем перестать платить по своим кредитам. Они полагают, что если отсутствует банк, то и их задолженности также аннулируется. Однако это совершенно неверные предположения!

Кредиты - банковские активы, которые не могут просто так исчезнуть в никуда. Давайте разберемся, что же предпринимать заемщику, если банк обанкротился.

Активы финансового учреждения, которое прекратило свою деятельность, обычно переходят в собственность другого банка. При этом кредиты ему продаются по весьма низкой цене, что довольно выгодно для нового собственника: таким образом поступает неплохой доход, особенно от процентов.

Клиенты обанкротившегося банка, как правило, уведомляются сотрудниками нового финансового учреждения о переходе прав требования по кредиту, а также об изменении контактов и реквизитов.

Досрочные выплаты

Иногда бывают такие ситуации, когда банк прекращает свою деятельность, но инвесторов так и не находит. В этом случае происходит его полная ликвидация. Некоторые заемщики могут предположить, что кредиты тоже аннулируются, но это не так: начинают работу специальные ликвидаторы, которые следят за должниками и за своевременным возвратом долгов.

Довольно часто ликвидаторы могут просить заемщиков досрочно вернуть банку денежные средства. Это происходит, как правило, по причине отсутствия у обанкротившегося финансового учреждения дополнительных возможностей реализовать все свои активы. В этом случае серьезный ущерб могут понести клиенты, имеющие залоговые кредиты. Именно им следует быть очень осторожными: если вся сумма не будет возвращена, то ее отберут через суд.

Переходящий банк

Существует и другой вариант развития событий, при которых закрывающееся финансовое учреждение передает все полномочия по кредитам и другим выплатам так называемому переходящему банку. В этом случае новое руководство имеет полное право изменить процентные ставки или увеличить сумму выплат. Однако при этом оно обязано уведомить своих клиентов о произошедших изменениях.

В качестве небольшого итога хочу ответить на популярный вопрос всех заемщиков обанкротившихся банков: нужно ли продолжать платить по кредиту? Мой ответ - да, нужно!

Но не забывайте следить за развитием событий, чтобы не упустить важную информацию от нового кредитора о возврате долгов.

Банк перестал работать, но кредит остается активным

Нынешнее время тяжело представить без банковской системы. В ее учреждениях мы храним свои деньги, берем кредиты, совершаем различные платежи. Как найти надежный? Как вести себя в той или иной ситуации? На многие вопросы могут ответить в Банке России, ведь именно эта организация является главным финансовым учреждением нашей страны.

Где лучше всего оформить кредит?

Каждый потенциальный заемщик в первую очередь должен убедиться, что выбранное им учреждение является банком. Для этого достаточно посетить сайт Банка России и открыть раздел «Информация по кредитным организациям». Помните: заключать соглашения по кредиту имеют право только банки и небанковские депозитно-кредитные организации.

Очень важно, чтобы информация о кредитных продуктах банка была полной и доступной. Соглашение по кредиту вы можете взять с собой, чтобы дома в спокойной обстановке детально изучить все его условия, узнать свои права и обязанности.

Договор должен быть написан понятным языком, но если у вас возникли какие-либо вопросы, то сотрудник банка обязан дать на них развернутые ответы.

Как самостоятельно рассчитать фактическую сумму переплаты за кредит?

Для того чтобы заемщику было удобно произвести расчеты по своему кредиту, существует кредитный калькулятор. Его можно найти или на сайтах банков, или на посвященных финансовой грамотности веб-ресурсах. Данные, которые понадобятся для вычислений, - ставка кредита, сумма и срок погашения.

Единственное, что нельзя учесть с помощью кредитного калькулятора, - дополнительные платежи заемщика в пользу третьих лиц (если они будут упоминаться в договоре). Например, может быть так, что кредитор обяжет своего должника заплатить за услуги страховой компании или нотариуса, а эта информация тоже очень важна при расчете фактической переплаты по кредиту. Адекватно оценить свои возможности заемщик может только в том случае, когда учтет все обязательные расходы по кредитному договору.

Как понять, на какую сумму брать кредит, исходя из финансовых возможностей?

Естественно, у каждого свой бюджет, которым можно располагать в той или иной ситуации.

Однако существует несколько простых правил, направленных на принятие вами верного решения:

• считайте свои доходы и расходы не только на себя, но и на всех, кто зависит от вас материально (дети, престарелые родители и т. д.);
• продумайте, насколько высока вероятность развития вашей карьеры, а также оцените ситуацию, в которой на данный момент находится работодатель;
• вспомните, являетесь ли вы поручителем у других лиц. Если они не смогут погасить свой кредит, то все обязанности по возврату задолженности будут на вас;
• поскольку кредит обычно берется на продолжительное время, продумайте, какие возможные крупные расходы могут вас ожидать в этот период (свадьба, рождение детей и т. д.).

Если расчеты показали, что платежи по предстоящему кредиту превышают половину годового дохода, то брать его очень рискованно.

Что делать, если у банка, выдавшего кредит, отозвали лицензию?

Помните: закрытие финансового учреждения не является поводом не возвращать кредит.

После того как банк без лицензии будет признан банкротом, начнется стадия конкурсного производства, которая обычно длится достаточно долго (год и больше). При этом конкурсную массу составляет все имущество обанкротившегося учреждения, включая права требования по кредитам. Лица, которые руководят процессами недействующего банка, могут или сами заниматься истребованием платежей по кредитам, или переадресовать кому-то еще. Следовательно, долги по кредитным договорам придется погашать.

Банк обанкротился: что делать с кредитом?

Сразу хочу отметить: финансовые учреждения быстрее могут лишиться лицензии, чем стать банкротами. К тому же предвидеть этот факт не может никто, тем более заемщик. Единственное, что хочу посоветовать, - за кредитом обратиться в банк, который находится в первой десятке рейтинга (ему вряд ли грозит банкротство).

В качестве примера давайте разберем одну необычную ситуацию. Клиент оформил кредит в банке, который впоследствии объявил себя банкротом. У заемщика, естественно, возникает вполне адекватный вопрос: что делать с кредитом и нужно ли продолжать выплачивать долг?

В это время на горячую линию банка, который прекратил свою деятельность, начинает поступать множество звонков с аналогичными вопросами.

Хочу обратить ваше внимание, что действующее законодательство не снимает с заемщика его обязанности перед обанкротившимся банком.

Это значит, что кредит придется возвращать, даже если банка уже не существует.

Передача кредитной задолженности

Под банкротством подразумевается не только несколько подписей на документах и продажа имущества, но также много других различных действий, направленных на разрешение возникшей ситуации. Например, у руководства банком становится ликвидатор или конкурсный управляющий. Его задача - вернуть денежные средства вкладчикам и найти другие кредитные организации, которым впоследствии будут проданы активы обанкротившегося финансового учреждения (включая кредиты).

Процесс передачи прав от недействующего банка действующему довольно простой. Если объяснить более понятным языком, то можно описать так: задолженности заемщиков переходят другому учреждению, на счета которому в дальнейшем придется вносить плату по кредитам.

Все клиенты обанкротившегося банка в обязательном порядке должны быть уведомлены о смене кредитора. Но даже если по каким-то причинам извещение не поступило заемщику, то информацию о ликвидации того или иного финансового учреждения можно узнать из прессы.

О выплате кредита в “лопнувшем” банке в этом видео:

Помните, что при переходе прав требования по кредиту условия вашего договора не меняются, следовательно суммы платежей остаются прежними. Однако новое руководство может предложить оформить другой соглашение, от которого вы имеете право отказаться. Если же на ваш отказ менеджер заявляет, что это обязательное условие, то незамедлительно жалуйтесь вышестоящему по должности. Конечно, смена кредитного договора может пойти и на благо заемщику, но только в том случае, если новое соглашение будет составлено в пользу должника.

Отмечу, что новый кредитор имеет право попросить (обратите внимание, что именно попросить, а не потребовать) вернуть задолженность по кредиту досрочно, но от этого предложения вы можете отказаться. Помните: банк не может принудительно заставить вас вернуть долг раньше срока.

Пени и штрафы, о которых идет речь в кредитном договоре, на время процедуры банкротства отменяются. Размер ежемесячного платежа остается прежним, поскольку процентная ставка не меняется. График погашения задолженности тоже остается неизменным.

Заемщики обанкротившегося банка должны своевременно узнать новые реквизиты, по которым следует дальше погашать кредиты. Если продолжать платить на прежний расчетный счет, то могут возникнуть определенные проблемы с поиском внесенных средств.

Конечно, в банкротстве нет ничего хорошего ни для банка, ни для его заемщиков. Помните, что этот факт не является причиной не платить деньги по кредиту.

Какие обязательства у заемщиков перед банком-банкротом?

Каждый клиент, который имеет в обанкротившемся банке кредит, должен знать, что в любом случае ему придется возвращать этот долг. Согласно законодательству РФ обязательства заемщиков банка-банкрота не исчезают. Как правило, кредитный портфель уже недействующего финансового учреждения продается на аукционе либо переходит в пользу другой организации по праву возмещения нанесенного ущерба.

Банкротство имеет три этапа:

• у банка отбирается лицензия , после чего Центральный Банк России назначает специальную временную администрацию. Хочу отметить, что в этом случае деятельность финансового учреждения не прекращается, а переходить в другой режим. Следовательно, все его счета являются активными, на которые необходимо продолжать вносить деньги по кредитной задолженности. Эти же действия заемщик может выполнять через депозит нотариуса;
• полномочия банка передаются Агентству по страхованию вкладов , которое предоставляет расчетные счета для внесения заемщиками задолженностей по кредитам. Новые реквизиты клиенты обанкротившегося финансового учреждения могут узнать на официальном сайте АСВ;
• активы банка продаются другим финансовым структурам. На этом этапе заемщики погашают кредитные задолженности, используя реквизиты новых кредиторов.

В случае если клиент банка получил денежные средства в рамках ипотечной программы по правилам АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», то долг необходимо будет возвращать через ту кредитную структуру, которая является партнером АИЖК.

Отмечу, что извещение о смене кредитора сотрудники банка отсылают либо на электронную, либо на обычную почту. Кроме того, уведомить клиента они могут и в телефонном режиме.

Что делать заемщикам, банк которых обанкротился?

Конечно, закрытие банка не является приятным событием ни для финансового учреждения, ни для его клиентов. К тому же данная ситуация может дать повод многим заемщикам предполагать, что их кредиты тоже аннулируются. Но я спешу развеять эти мысли и сообщить: обязательства обанкротившегося банка переходят к его кредиторам. Из этого следует, что задолженность по кредиту все равно придется погашать.

Если вы стали свидетелем закрытия вашего банка, когда, например, перестали работать его офисы, приниматься платежи, то не забывайте о заключенном с вами кредитном договоре.

Найдите его, перечитайте, обратите внимание на сроки возврата задолженности.

Помните, что может случиться такая ситуация, при которой по вине банка вы не сможете внести очередной платеж по договору, но именно вам впоследствии будут предъявлены претензии о несвоевременном погашении кредита. Исходя из такой вероятности, я рекомендую вам, в случае возникновения подобных обстоятельств, постараться письменно все зафиксировать. Далее, при необходимости этот документ вы должны будете предъявить для урегулирования возможных проблем.

Хочу заметить, что все имущество обанкротившегося банка и его долговые обязательства подлежат распродаже. Следовательно, ни один заемщик не сможет уйти от ответственности перед кредитором. Не забывайте, что в случае закрытия одного финансового учреждения другая структура является покупателем его кредитных обязательств, - в любом случае неплательщика по кредиту будут искать.

Заемщики обанкротившегося банка должны обратиться в офис его временного представительства, где им будет предоставлена вся информация о новых реквизитах для погашения задолженности по кредиту. Если же продолжать вносить деньги на прежний расчетный счет, то существует вероятность, что суммы уйдут неизвестно куда. К тому же никто не сможет гарантировать их возврат и перечисление новому кредитору.

Бывают и такие ситуации, когда клиентам обанкротившегося банка никто не спешит предоставить новые реквизиты. В этом случае не стоит сидеть и ждать лучших времен, а необходимо вносить деньги хотя бы на прежний расчетный счет, иначе могут предъявить неустойку. Однако следует тщательно сохранять все квитанции: они будут служить доказательством своевременного погашения долга.

Что касается кредитного договора, то его можно не перезаключать. К тому же новые обязательства у заемщика появиться не могут. Однако если кредитор уговорил клиента подписать другое соглашение, то в этом случае есть вероятность возникновения дополнительной ответственности. Конечно, иногда новые обязательства могут быть в пользу заемщика, но чтобы в этом удостовериться, следует тщательно изучить условия кредитного договора.

Довольно часто информацию о банкротстве вашего банка можно узнать заранее, регулярно просматривая соответствующие новости в СМИ.

Если же до вас дошли сведения, что финансовое учреждение, в котором у вас имеется непогашенный кредит, прекращает деятельность, то я рекомендую постараться досрочно погасить свои долги.

Кроме того, бывают ситуации, когда новые кредиторы выставляют комиссии за услуги, поэтому надо быть готовым и к этому повороту событий.

Но чтобы не сталкиваться с подобными обстоятельствами, финансовую организацию для оформления кредита следует выбирать из надежных представителей. Помните, что у хорошо зарекомендовавших себя банков, как правило, непредвиденные ситуации не возникают

Куда отправлять деньги на погашение кредита, если банк прекратил свое существование?

Практически все заемщики обанкротившегося финансового учреждения уверены, что теперь они освобождены от возвращения кредитов. Но это не так. И если они будут продолжать игнорировать свои обязательства согласно кредитного договора, то в будущем для них это гарантированно обернется серьезными проблемами. Кроме того, за несоблюдение взятой на себя ответственности придется отвечать перед законом.

Лишение банка лицензии также не дает право заемщикам забыть о возврате кредита, в противном случае образовавшийся долг будут взыскивать чрез суд. К тому же существует большая вероятность, что должник останется без своего имущества: могут забрать предмет залога, под который выдавался кредит.

Поручители также являются ответственными лицами, с которых, в случае непогашения заемщиками кредита, будет взыскиваться долг. Как только банк прекращает свою деятельность и признается банкротом, его руководство меняется на конкурсного управляющего или ликвидатора.

Цель такого назначения заключается в том, чтобы все активы обанкротившегося финансового учреждения были направлены на погашение долгов перед его кредиторами. Если же еще и заемщики перестали вносить деньги по своим кредитам, то эти задолженности передаются другой организации, например какому-то банку или Агентству по страхованию вкладов.О факте передачи прав требования по кредитам обязательно сообщается всем клиентам обанкротившегося финансового учреждения. Извещение рассылается по адресам, которые указаны в договорах.

Заемщик, получивший уведомление о смене кредитора, в дальнейшем должен исполнять уже новые обязательства вне зависимости от типа организации, которая направила извещение.

Должник имеет полное право не вносить деньги по кредиту до того момента, пока не получит официальное извещение о переходе прав, которое может поступить и от первоначального кредитора. Кроме того, хочу заметить, что согласно действующему законодательству нет утвержденного перечня того, как должно выглядеть подобное уведомление.

Если заемщик сомневается в правдивости полученного извещения, то он может продолжать вносить деньги по кредиту на прежние реквизиты. Однако при этом следует сохранять все квитанции, которые будут доказательством своевременного погашения задолженности.

Вообще, не стоит ждать, когда придет уведомление о смене кредитора, ведь система рассылки может дать сбой, а на вашем кредитному счету будет накапливаться задолженность.

Алгоритм действий заемщика, если банк обанкротился в этом видео:

Заемщик самостоятельно может прийти в свой банк и узнать у представителей временной администрации новые реквизиты. Для этого им нужно будет сообщить дату последнего платежа по кредиту и остаток по задолженности.

Замечу, что вся необходимая информация также размещается на сайте АСВ.

У финансового учреждения отозвали лицензию: что делать заемщикам?

В последнее время довольно часто кредитные организации признаются банкротами. Сначала ОАО «Мастер-Банк» прекратил свое существование, хотя был известным и крупным. Далее, Центробанк на протяжении декабря и даже января отзывал лицензии у нескольких банков. Результатом этих событий стали различные споры и дискуссии о том, что у Правительства существует черный список банков и в скором времени закроют еще какое-то число финансовых учреждений. Может быть, никакого перечня кредитных структур и не существует, но в условиях нынешней экономической ситуации никто не может гарантировать, что банкротство больше никого не коснется.

При таком положении дел ипотечным заемщика следует четко представлять, что они будут делать со своими кредитами, если их кредитор обанкротится.

Банк прекратит свое существование, а кредит останется?

Банкротство финансового учреждения не является поводом забыть о своей задолженности, иначе рано или поздно заемщика признают злостным неплательщиком, а это грозит ему остаться без своего залогового имущества (дома, квартиры и т. д.).

Виталий Сухинин, который является экспертом пресс-службы ВТБ 24, предупреждает, что «затеряться» не получится. Выданные кредиты - это активы банка. Гасить все равно придется или самому банку (пока кредит не продан), или новому кредитору».

Бывали даже случаи, когда люди приходили за оформлением ипотеки в банк, который должен был скоро обанкротиться. Эти недобросовестные граждане наивно полагали, что вместе с исчезновением финансового учреждения аннулируется также их кредит и о нем может будет спокойно забыть.

Естественно, такому никогда не бывать: вместо обанкротившегося банка платежи по кредиту надо будет платить его правопреемнику. К тому же никто не отменял необходимость снятия залога в случае, если заемщик решит продать свою ипотечную квартиру. Для этого же ему нужно будет получить из банка справку о том, что кредит погашен.

Кредиты обанкротившегося банка продаются либо путем уступки права требования (если не оформлена закладная), либо через продажу закладной. Далее, заемщики должны узнать, кто стал правопреемником и куда перечислять деньги по своим кредитам.

Ликвидация банка условно разделяется на три этапа:

• первый шаг - это назначение Центробанком временной администрации. Платежи при этом производятся через депозит нотариуса или на корреспондентский счет обанкротившегося банка с указанием своих данных (ФИО, номера ипотечного договора и т. д.);
• на втором шаге арбитражный суд принимает решение возложить функции конкурсного управляющего на Агентство по страхованию вкладов. Далее, погашение задолженности по кредиту будет перечисляться на счет, который предоставит АСВ. Эту информацию также можно найти на его официальном сайте и в уведомлении о переходе права требования по кредитам;
• на третьем шаге АСВ назначает тендер и продает кредиты другим банкам. Теперь взнос денег производится уже в адрес нового кредитора.

Замечу, что вышеприведенная схема верна только в случае получения ипотечного кредита по собственной программе банка.

Если же кредит был оформлен по стандартам АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию), то финансовое учреждение выступало в роли всего лишь агента по проведению ипотечной сделки. Его функции состояли в том, чтобы сначала выдать заемщику кредитные средства, а затем переводить полученные от должника деньги на счет Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Следовательно, если ипотека была получена по стандартам АИЖК, то погашение этой задолженности будет производиться через другую кредитную организацию-партнера.

Хочу заметить, что действующее законодательство не обязывает заемщиков отслеживать положение банка-кредитора и заявлять о себе в случае его банкротства. Наоборот, лица, которые на том или ином этапе ликвидации банка регулируют распределение его активов (АСВ или банк-правопреемник), ответственны за то, чтобы своевременно уведомить клиентов о произошедших изменениях.

Однако помните: если вы узнали о ликвидации своего кредитора раньше, чем получили соответствующее уведомление, то я рекомендую напомнить о себе и получить новые платежные реквизиты для погашения долга по кредиту.

В противном случае внесение денег на прежний расчетный счет может в будущем обернуться для вас большой проблемой: нужно будет доказывать, что платежи, вообще, производились. Кроме того, может пострадать кредитная история, ведь вас могут причислить к злостным неплательщикам.

Следовательно, если в течение двух недель после банкротства кредитора соответствующее извещение не поступило, то не пожалейте своего времени и сами обратитесь в банк.

Там вам предоставят контакты курирующего процессом ликвидации. В итоге вы будете платить по новым реквизитам и обезопасите себя от лишних проблем.

Если по каким-то причинам заемщик обанкротившегося банка не может посетить его отделение для уточнения реквизитов, то можно зайти на сайт Агентства по страхованию вкладов, где всегда имеется нужная информация, или написать официальное письмо в Центробанк с просьбой разъяснить ситуацию.

Переход кредита

В условиях ликвидации банка кредиты заемщиков могут передаваться другим финансовым учреждениям. Этот процесс обычно занимает несколько месяцев, поскольку отдается не один кредит, а пул (определенный объем кредитов). Хочу отметить, что такой период характеризуется некоторой неразберихой, поэтому заемщикам следует быть предельно внимательными в процессе погашения своего долга: платежи, вносимые в переходной период, могут затеряться. Для того чтобы в дальнейшем не возникла подобная проблема, все квитанции и чеки платежей по кредиту необходимо сохранять.

Переход кредитов от одного финансового учреждения к другому сопровождается подписанием различных документов, поэтому посетить новый банк все же придется. Как правило, с заемщиком обычно заключается дополнительное соглашение о замене кредитора.

С должником обанкротившегося банка могут подписать трехсторонний договор о замене залогодержателя. Его прикладывают к ипотечному соглашению и регистрируют согласно установленному порядку. Кроме того, иногда требуются дополнительные заявления и открытие новых счетов.

В любом случае заключение новых документов не должно сказываться на первоначальных условиях кредитного договора. Даже если кредитор решит пойти на уступки заемщику и предложит ему более выгодное соглашение, то без подписи клиента он не сможет воплотить задуманное.

Действующее законодательство защищает заемщиков от возможного повышения процентной ставки и от других неприятных сюрпризов со стороны нового кредитора. Однако учтите, что временная администрация обанкротившегося банка или банк-правопреемник может потребовать вернуть задолженность по кредиту раньше установленного срока, если в договоре имеется соответствующее условие.

Обратите внимание: наличие в кредитном соглашении пункта, в котором оговаривается возможность потребовать с заемщика досрочное погашение кредита в случае банкротства банка, указывает на ненадежность финансового учреждения. К тому же следует знать, что условия договора при новом кредиторе не могут улучшиться, даже если банк-правопреемник выдает новые кредиты по более лояльным требованиям.

Конечно, заемщик имеет право обратиться к руководству банка с просьбой пересмотреть условия договора в его пользу, но вряд ли решение будет положительным.

Как показывает практика, у должника имеется возможность изменить свои обязательства перед кредитором. Для этого ему необходимо воспользоваться таким инструментом, как рефинансирования (заключение нового договора).

Однако хочу предупредить, что и на такие предложения банки-правопреемники редко соглашаются, ведь они намерены получить тот размер выплат, на который рассчитывали при покупке кредитного портфеля обанкротившегося банка.

Если же вы решитесь рефинансировать свой кредит, то лучше обратиться в другой банк. При этом не забудьте тщательно изучить новые условия и требования кредитного договора и убедиться, что ставка с учетом всех расходов по рефинансированию действительно принесет выгоду.

Проверки и сверки

Заемщик, который принял решение остаться с банком-правопреемником, должен пройти сверку по платежам, чтобы не получить статус злостного неплательщика и не быть оштрафованным.

Для этого ему следует обратиться к новому кредитору и сверить с ним остаток своей задолженности или запросить документ, который подтвердит отсутствие просрочек.

Если сверяемые суммы будут расходиться, то заемщику для подтверждения своевременного погашения кредита необходимо будет предоставить соответствующие квитанции.

В ситуации, когда клиент обанкротившегося банка продолжал перечислять деньги на прежние реквизиты по причине того, что его своевременно не уведомили о смене кредитора, предоставленные доказательства (квитанции) погашения кредита помогут восстановить его репутацию и оспорить пени, если они уже были начислены.

Если выяснится, что кредит на самом деле не погашался или подтверждение платежей отсутствует, то заемщику придется повторно вносить деньги, включая пени.

Чтобы оградить себя от подобных проблем, необходимо сохранять все документы. Кстати, хочу заметить, что потери платежей встречаются не только в условиях банкротства, но и возможны при обычной работе нормально функционирующего банка.

Особую внимательность следует проявить, если платеж по кредиту прошел за 1-2 дня до прекращения деятельности банка. В этом случае платежная система может его не зафиксировать. Чтобы в итоге заемщик не имел проблем, ему необходимо будет обратиться в банк и уточнить информацию о состоянии своего последнего платежа.

О временной администрации в банке в видео:

Получив от сотрудников финансового учреждения подтверждение поступления денег на расчетный счет, заемщику следует попросить какое-нибудь письменное доказательство этого факта. Если же средства не были зафиксированы платежной системой, то не стоит переживать, поскольку их обязательно вернут. Чтобы не терять это драгоценное время, заемщику я рекомендую сделать повторный платеж на новые реквизиты для избежания просрочек, штрафов и дополнительных разбирательств.

Последствия для должников по ипотечным кредитам

Неразбериха с реквизитам при ликвидации банка - это основная проблема заемщиков, которая может привести к потере платежей и, как следствие, к начислению штрафов и ухудшению кредитной истории. В итоге клиенту придется доказывать факт своевременного погашения задолженности, а для этого у него на руках должны быть все соответствующие квитанции.

В такую ситуация особенно обидно попасть тем заемщикам, которые всегда исправно вносили деньги на свой кредитный счет. Путаница с реквизитами может произойти в результате неверного указания адреса в договоре или утери писем. Следовательно, клиент обанкротившегося банка рад был бы вносить деньги на новые реквизиты, но он попросту не знал о смене кредитора.

Однако любой заемщик может предотвратить утерю своих платежей. Для этого ему следует вовремя сообщать банку о смене своего места жительства и хотя бы изредка следить за финансовыми новостями.

Замечу, что клиенты обанкротившегося банка могут столкнуться и с другими проблемами, которые не связаны с утерей платежей и ухудшением кредитной истории. Дело в том, что некоторые кредитные организации в период ликвидации банка и назначения нового кредитора могут устанавливать комиссию для заемщиков за перевод их платежей.

Кроме того, возможно, что заемщикам не понравится клиентское обслуживание или система принятия платежей в новом банке.

Как показывает практика, надежность финансового учреждения важна не только вкладчикам, но и заемщикам. Совет, который я хочу дать участникам ипотечного кредитования, заключается в том, что не следует ввязываться ни в какие авантюры, а кредит лучше всего брать только в крупных и известных банках.

Небольшой итог

Банкротство банка, как правило, не влияет на обязанности заемщика: график платежей и остальные условия договора остаются прежними. К тому же ликвидация кредитора не является причиной забыть о своей задолженности, поскольку все кредиты обанкротившегося банка переходят другому кредитному учреждению.

Игнорирование заемщиком своих обязанностей перед кредитором повлечет за собой начисление пени и ухудшение его кредитной истории. Однако помните, что в такой ситуации может оказаться и добросовестный плательщик.

Чтобы заемщику в период ликвидации банка-кредитора избежать проблем, необходимо самостоятельно следить за тем, куда перечисляются его платежи, и обязательно сохранять все платежные документы. Но лучше всего изначально выбрать надежное финансовое учреждение, в котором вероятность банкротства достаточно мала.