Starp dažādiem banku pakalpojumiem joprojām pieprasīta ir kreditēšana. Kredīti tiek izsniegti dažādās bankās. Tikai katrā organizācijā šos pakalpojumus var sniegt, pamatojoties uz dažādām prasībām. Aizdevuma saņemšanas nosacījumi atšķiras atkarībā no aizdevuma veida. Vairāk par to tiks apspriests rakstā.
Kreditēšanas principi
Aizdevuma nosacījumi ir balstīti uz šādiem principiem:
- atgriežamība;
- steidzamība;
- maksājumu.
Atmaksa attiecas uz obligātu parāda samaksu kreditoram. Steidzamība tiek uzskatīta par dabisku atgriešanās nodrošināšanas veidu. Tas norāda, ka saņemtā nauda ir ne tikai jāatdod, bet arī jāizdara laikā. Par naudas līdzekļu izlietojumu tiek iekasēti procenti, kas apliecina maksas pakalpojumu.
Attiecības starp pusēm ir noteiktas līgumā. Var būt vispārīgi un individuāli nosacījumi. Pirmos kreditors apstiprina neatkarīgi, pamatojoties uz mūsdienu likumdošanu. Tie ietver pievienošanās līguma noteikumus (Krievijas Federācijas Civilkodeksa 428. pants). Klienta piekrišana tiek apstiprināta ar līguma noslēgšanu. Individuāli nosacījumi tiek sniegti katram aizņēmējam atsevišķi.
Galvenie noteikumi
Katra banka tos apstiprina, taču tie daudz neatšķiras. Tie parasti ietver šādas sadaļas:
- jēdzienu definīcija;
- izdošanas, atgriešanas, lietošanas noteikumi;
- atbildība;
- strīdu risināšana.
Vispārējie parametri, kas nosaka aizdevuma piešķiršanas nosacījumus, ir:
- produktu mērķauditorijas atlase;
- prasības kredītņēmējiem;
- minimālā un maksimālā pēc summas, valūtas;
- aizdevuma nosacījumi;
- līdzekļu apmaksas veids;
- lietošanas procenti;
- saistību izpildi.
Vispārīgi runājot, var būt papildu lietojumprogrammas. Tie attiecas uz konkrētu aizdevuma produkta veidu. Aizdevējs pats var veikt izmaiņas. Aizņēmēji par tiem uzzina, izmantojot publiskos piedāvājumus. Iestādes birojā ir jābūt pieejamiem vispārējiem kredīta piešķiršanas noteikumiem. Ja bankai ir vietne, tad šī informācija obligāti tiek publicēta tur. Tos var nodrošināt klientiem papīra formā.
Individuālie nosacījumi
Ja lēmums ir pozitīvs, aizdevējs piedāvā aizņēmējam izpētīt individuālos nosacījumus patēriņa kredīta vai cita veida kredīta piešķiršanai. Klienta piekrišana tiek izteikta, parakstot līgumu. Pēc tam dokuments tiek noslēgts.
Individuālie nosacījumi banku kredītu piešķiršanai ir šādi:
- kreditēšanas forma un veids;
- summa, valūta;
- līguma darbības laiks;
- interese;
- maksājuma uzdevums;
- soda lielums;
- maksas pakalpojumi;
- informācijas apmaiņas veidi;
- citi nosacījumi.
Klientu kredīts
Patēriņa kredīts ietver līdzekļu iegūšanu dažādām vajadzībām. Patērētājs var būt fiziska persona. Normas šādu pakalpojumu sniegšanai ir noteiktas likumdošanā. Īstenošana jāveic, izpildot nodrošinājuma nosacījumus: vispārēju un individuālu. Vispārējos nosacījumus aizdevuma piešķiršanai daudzkārtējai lietošanai rada aizdevējs. Kredītorganizācijās tajos nav atšķirību.
Patēriņa kredīti tiek izsniegti ar šādiem nosacījumiem:
- vecums 21-70 gadi;
- darba pieredze pēdējā vietā - no 6 mēnešiem;
- Krievijas Federācijas pilsonība;
- pozitīva kredītvēsture;
- līdzekļu forma - vienreizēja;
- ķīla nav nepieciešama;
- valūta - rubļi;
- parasti izsniedz līdz 500 tūkstošiem rubļu;
- termiņš - līdz 5 gadiem;
- likme 18-30%;
- atmaksa ar mūža rentes maksājumiem;
- pirmstermiņa atmaksas iespēja;
- pieteikums tiek izskatīts dienas laikā.
Aizdevuma piešķiršanas nosacījumi bankās var atšķirties. Tiem jābūt līgumā. Pēc pušu pieprasījuma var tikt veikti papildinājumi.
Izglītības kredīts
Kredīti izglītībai. Produkta galvenā iezīme ir fokuss: samaksa par apmācību. Tas nosaka tā nodrošināšanas noteikumus. Galvenās prasības ietver:
- saņēmēja vecums ir vecāks par 14 gadiem, ar pilsonību un reģistrāciju;
- līguma iesniegšana par maksas pakalpojumiem;
- sekmīgu apmācību apliecības uzrādīšana.
Dažām organizācijām ir papildu prasības. Piemēram, Rosselkhozbank un Sberbank pieprasa nodrošinājumu šādā veidā:
- garantijas;
- īpašuma ķīla.
Sberbank pieprasa ķīlas apdrošināšanu. Finanšu iestādes piedāvā savus produktus, kas ir sadalīti 2 veidos:
- kredīti izglītībai iestādē ar licenci;
- kredīti studijām universitātē, kas ir ierobežotā sarakstā.
Līdz ar to kredīta piešķiršanas kārtība un nosacījumi var atšķirties. Piemēram, izglītības kredītam ar valsts atbalstu ir jāmācās iestādē, kas ir valsts programmas eksperimenta dalībniece. Iestāžu sarakstu katru gadu izveido Izglītības un zinātnes ministrija. Izglītības iestādei ir jānoslēdz arī līgums ar kreditoru.
Sberbank piedāvā šādas programmas:
- "Izglītojošs". Izdota apmācībām personām no 14 gadu vecuma. Jums ir jābūt pilsonībai un reģistrācijai. Maksimālo summu nosaka maksātspēja. Termiņš ir 11 gadi. Likme ir 12%. Kredīts tiek izsniegts pret galvojumu.
- "Ar valdības atbalstu." Maksimālā summa ir atkarīga no studiju maksas. Līdzekļi tiek pārskaitīti uz izglītības iestādes kontu. Likme ir 7,06%. Drošība nav nepieciešama. Patērētājiem, kas jaunāki par 18 gadiem, tiek izsniegta vecāku piekrišana.
Kredīta atmaksas un piešķiršanas nosacījumi katrā bankā tiek noteikti katram klientam individuāli, ņemot vērā viņa vajadzības un maksātspēju.
Hipotēka
Hipotekārie kredīti tiek nodrošināti ar nekustamo īpašumu. Parasti tas tiek nodrošināts lielos daudzumos un uz ilgu laiku. Šo aizdevuma iespēju finanšu iestāde izmanto, lai iegādātos aizņēmēja īpašumu, kā arī cita veida aizdevuma produktiem. Tagad ir pieprasīti mājokļi būvniecības stadijā un gatavie primārā, otrreizējā tirgus objekti.
Galvenās hipotēkas saņemšanas nosacījumu nianses:
- valūta, summa, termiņš;
- pirmā maksājuma summa;
- piedāvājums;
- papildu maksas;
- apdrošināšana;
- dokumentu prasības;
- maksājuma veids.
Sberbank aizdevuma piešķiršanas nosacījumi ir šādi:
- primārais mājoklis;
- pilsonība;
- vecums - 21-75 gadi;
- pieredze - no 6 mēnešiem;
- valūta - rubļi;
- likme - 15-15,5%;
- summa - 45 tūkstoši - 15 miljoni rubļu;
- termiņš - līdz 30 gadiem.
Aizdevumi tiek atmaksāti vienreizējā maksājumā. Pirmā iemaksa ir no 20% no mājokļa cenas. Kā ķīla tiek sniegts kredīta mājoklis. Nepieciešama riska apdrošināšana uz visu periodu. Kredīts būs jāatmaksā ikmēneša maksājumos. Sods ir 20% gadā. Pieteikums tiek izskatīts 2-5 dienas. Hipotēku izsniedz birojos patērētāja reģistrācijas, ķīlas vai akreditācijas vietā.
Kas ir nepieciešams, lai saņemtu aizdevumu?
Agrāk, lai saņemtu kredītu, bija jāiet uz banku. Tagad jūs varat pieteikties tiešsaistē. Lai pieteiktos aizdevumam, parasti jāiesniedz šādi dokumenti:
- Pase.
- Ienākumu deklarācija.
- Drošības papīri.
- Darba grāmatas kopija.
Atkarībā no aizdevuma veida dokumentu saraksts var atšķirties. Pirms pieteikšanās jums jāizpēta kredītu saņemšanas nosacījumi vietnē un pēc tam jāizlemj par konkrētas programmas dizainu. Lai parakstītu līgumu, jums būs jāapmeklē banka.
Nokavējuma naudas
Jebkuras vienošanās nosacījums ir parāda nomaksas saistību izpilde. Aizņēmējiem naudas līdzekļi jāsamaksā līgumā noteiktajā termiņā. Ja jūs neveicat maksājumus laikā, jums būs jāmaksā konfiskācijas, soda naudas un soda naudas.
Atlīdzības apmērs var būt 0,5-2% robežās no summas par katru nokavēto dienu. Šī summa tiks pievienota galvenajam maksājumam. Un savlaicīga samaksa palīdzēs veidot pozitīvu kredītvēsturi.
Likmes
Procentu likmes dažādās bankās atšķiras. Tie ir atkarīgi arī no aizdevuma veida. Patēriņa kredītiem tie ir noteikti 15-30% robežās, bet hipotēkām - 10-15%. Kredītkartes iekasē augstas procentu likmes.
Pastāvīgajiem klientiem tiek piemērotas zemākas cenas. Tas ir saistīts ar klienta uzticamību, pateicoties lieliskajai kredītvēsturei, kas ietekmē pieteikumu apstiprināšanu.
Komisijas
Aizņēmējiem pirms līguma parakstīšanas jāiepazīstas ar aizdevuma nosacījumiem. Dažas bankas var iekasēt maksu par aizdevuma apkalpošanu, tā izsniegšanu. Ja tā ir, tad jānorāda tā izmērs.
Apdrošināšana
Kredītu sektorā apdrošināšana ir pieprasīta. Šis pakalpojums ļauj pasargāt sevi no dažādiem riskiem. Apdrošināšanas veidu ir daudz, taču tie ir nepieciešami kopīga mērķa sasniegšanai. Reģistrējot pakalpojumu saistību neizpildes gadījumā, parādu apmaksās apdrošināšanas kompānija.
Iznāk, ka apdrošināšana nepieciešama bankas interešu nodrošināšanai? Ne gluži tā, jo klientu interesē arī naudas atgriešana. Apdrošināšana ļaus jums dzēst parādu, pateicoties apdrošināšanas maksājumiem.
Ir ierasts izšķirt šādus apdrošināšanas veidus:
- nāves vai invaliditātes gadījumā;
- darba zaudēšana.
Daudzi aizņēmēji nevēlas sastādīt līgumu. Tas palielina parāda summu un ikmēneša maksājumus. Apdrošināšana var būt obligāta un brīvprātīga. Pirmais pakalpojuma veids ir apstiprināts federālā līmenī. Brīvprātīgo apdrošināšanu var tikai ieteikt, taču tās noraidīšana nevar radīt negatīvas sekas. Pieteikumus var neapstiprināt, ja apdrošināšana tiek atteikta. Vai arī tiek piedāvāti ne visai izdevīgi nosacījumi. Apdrošināšana ir obligāta, saņemot hipotēku un ar auto kredītu.
Aizņēmējiem rūpīgi jāizvēlas programma, pārbaudot nosacījumus. Jāpatur prātā, ka bankai obligāti jākonsultējas par aizdevuma nosacījumiem. Ja patērētājs pieprasa iesniegt dokumentāciju, tad darbiniekiem tas jādara. Visas neskaidrās detaļas nekavējoties jāapspriež. Aizdevējam līgums ir jāuzrāda klientam izskatīšanai, kas aizņem vismaz 5 dienas. Līgums jāslēdz tikai tad, ja ir skaidri nosacījumi.
Lai labāk izprastu kredītpolitikas būtību un lomu ekonomikā, pakavēsimies pie kredītu piešķiršanas pamatprincipiem. Viņi ir:
Ø Maksājums. Par visu tirgus ekonomikā ir jāmaksā. “Bezmaksas siers, saka, notiek tikai peļu slazdā” Par kredītā saņemto naudu maksā procentus;
Ø atkārtošanās kredīts arī ir acīmredzams. Tas izriet no pašas aizdevuma kapitāla būtības, jo tas ir sveša īpašuma objekts un tiek dots tikai uz laiku;
Ø Steidzamība. Kredītus, protams, nodrošina uz noteiktu laiku, pēc kura tie ir jāatdod;
Ø mērķa raksturs. Neviens nedod naudu tukšumam. Aizdevējam ir jāzina, kur viņa nauda nonāk. Tas nav tikai tāpēc, ka viņš ir tik ziņkārīgs. Viņu, pirmkārt, interesē kredītresursu izlietojuma likumība. Un, otrkārt, vai tie tiks izmantoti efektīvi;
Ø Materiālā drošība. Bezpajumtnieks, visticamāk, nesaņems aizdevumu, jo nav finansiāli nodrošināts. Nu ja ir kāds turīgs galvotājs. Neviens nevēlas riskēt konkurences apstākļos. Līdz ar to aizdevuma apmērs, kā likums, ir atkarīgs ne tikai no kredīta izmantošanas mērķa, bet arī no klienta īpašuma lieluma.
Aizdevuma veidlapas
Kredītu veidi mūsdienu ekonomikā ir dažādi. Tos var klasificēt pēc vairākiem kritērijiem.
Līdz noteiktajam termiņam Izšķir aizdevumus:
Ø Dežūras - piešķirts uz īsu laiku un atmaksājams pēc pieprasījuma;
Ø Īstermiņa - līdz gadam;
Ø Vidēja termiņa - no viena līdz pieciem gadiem;
Ø Ilgtermiņa - virs pieciem gadiem.
Pēc kreditoru un aizņēmēju sastāva (priekšmeta). piešķirt banku, komerciālos, valsts, patēriņa, starptautiskos un līzinga kredītus.
bankas aizņēmums Tas tiek sniegts galvenokārt naudas aizdevumu veidā uzņēmējiem un iedzīvotājiem. Atkarībā no nodrošinājuma tiek izdalīti garantētie (nodrošinātie) un negarantētie (bez ķīlas) kredīti. Nodrošinātie aizdevumi ir aizdevumi, kas nodrošināti ar ķīlu. Kā nodrošinājums var darboties vērtspapīri, nekustamais īpašums utt. Kredīts, kas nodrošināts ar nekustamo īpašumu, tiek saukts par hipotēku. aizdevums bez ķīlasŠis ir aizdevums bez ķīlas.
Pēc brieduma aizdevumi ir steidzami, atlikti un kavēti. Termiņa aizdevumi ir aizdevumi, kuru termiņš ir pienācis. Atliktie aizdevumi, kuru dzēšanas termiņu banka attiecina uz vēlāku periodu (ilgstošie kredīti). Kavēti - kredīti, kas netiek atmaksāti laikā.
Pēc atmaksas veida Atšķiriet kredītus, kas atmaksāti vienreizējā maksājumā un pa daļām.
komerciāls aizdevums- tas ir aizdevums, ko biznesa subjekti sniedz viena otrai ar atlikto maksājumu. Nepieciešamība pēc šāda aizdevuma izriet no atsevišķu preču ražošanas un aprites laika neatbilstības. Tā, piemēram, zemnieks pavasarī var nopirkt uz kredīta traktoru, bet rudenī pēc ražas pārdošanas atmaksāt.
Valsts aizdevums rodas, kad valsts darbojas kā aizņēmēja, bet bankas, iedzīvotāji un uzņēmumi darbojas kā kreditori. Lai aizņemtos naudu, valsts var emitēt un pārdot vērtspapīrus: valsts parādzīmes, obligācijas. Tos pērkot, uzņēmēji un iedzīvotāji aizdod valsti.
patēriņa kredīts kas saistīti ar kredītu izsniegšanu iedzīvotājiem ilglietojuma preču iegādei. Šādi kredīti tiek atmaksāti pa daļām. Patēriņa kredīts ietver arī lombardi. To izsniedz par kustamās mantas, piemēram, dārgakmeņu un metālu, nodrošinājumu uz laiku līdz trim mēnešiem 50 līdz 80% apmērā no ieķīlātās mantas vērtības. Ja kredīts netiek atmaksāts laikā, tad ieķīlātās lietas tiek pārdotas, un ieņēmumi aiziet parāda segšanai.
Līzinga kredīts- tā ir mašīnu un iekārtu, transportlīdzekļu un citu līdzekļu ilgtermiņa noma, saglabājot iznomātājam īpašumtiesības uz tiem. Tas ir sadalīts finanšu un darbības. Pirmajā gadījumā tehniskais objekts tiek nodrošināts uz visu to nolietojuma laiku, bet otrajā gadījumā līguma termiņš ir īsāks par iznomātā objekta kalpošanas laiku.
Starptautiskais kredīts izdevušas valstis, starptautiskās finanšu institūcijas un privātas firmas starptautiskās ekonomiskās sadarbības procesā. Tam galvenokārt ir naudas forma, lai gan to var nodrošināt arī preču veidā. Skaidrā naudā izsniegtos ilgtermiņa aizdevumus sauc par ārējiem aizdevumiem. Starptautiskais komercaizdevums bieži darbojas uzņēmuma aizdevuma veidā, kad eksportētājs vienā valstī nodrošina importētājam citā valstī atlikto maksājumu.
Kā bankas rada naudu?
Mēs jau zinām, ka tikai valsts Nacionālajai bankai ir tiesības emitēt skaidru naudu. Taču izrādās, ka arī komercbankas spēj radīt naudu, nepārkāpjot likumu. Nez, kā viņi to dara?
Lieta tāda, ka komercbankām vai citām kredītiestādēm likumā noteiktajā kārtībā ir jābūt obligātajām rezervēm. To lielumu nosaka Nacionālā banka: tā norāda, cik procentu no tās aktīviem komercbankai vajadzētu būt vai nu noguldījumiem Nacionālajā bankā, vai skaidrā naudā. Šo procentuālo daļu sauc rezerves norma(rr). Pārējos līdzekļus, kas pārsniedz šo normu, banka var izmantot naudas palielināšanai. Nav skaidrs, kas ir uz spēles? Tad mēģināsim aplūkot šo procesu konkrētā piemērā. Lai kāds Petrovičs uz gadu ieliek bankā 500 miljonus rubļu. ar obligāto rezervju normu 20% bankai Nr.1. Tad bankas Nr.1 bilance, kurā atspoguļotas tikai izmaiņas, izskatīsies šādi:
Bankas Nr.1 faktiskās rezerves, kā redzams tabulā, sastāda 500 miljonus rubļu, ieskaitot obligātās rezerves - 20% no 500 miljoniem rubļu jeb 100 miljoniem rubļu. Līdz ar to bankas liekās rezerves ir 400 miljoni rubļu. (500 miljoni rubļu - 100 miljoni rubļu). Bankai Nr.1 ir tiesības un iespēja aizdot 400 miljonus rubļu. Pieņemsim, ka viņš šo naudu aizdeva firmai Nr. 1. Tad viņa bilance izskatīsies šādi:
Tādējādi bankas Nr.1 kontā ir noguldījumi 500 miljonu rubļu apmērā. un aizdevums 400 miljonu rubļu apmērā. Līdz ar to no saņemtās noguldījumu summas 500 miljoni rubļu. Banka Nr.1 radīja 400 miljonus rubļu. papildu kredīta nauda. Bet tas vēl nav viss. Pieņemsim, ka firma Nr.1 izmantoja aizdevumu 400 miljonu rubļu apmērā. apmaksāt no firmas Nr.2 iegādāto aprīkojumu. Firma Nr.2, savukārt, pārskaitīs saņemto naudu uz banku Nr.2. Šī banka, saņēmusi 400 miljonu rubļu depozītu, arī atstās obligāto rezervi 20% apmērā no 400 miljoniem rubļu, bet pārējā daļa nauda 320 miljonu rubļu apjomā.berzēt. aizdos firmai Nr.3. Tās bilance būs šāda:
Banka Nr.2 jau veido 320 miljonus rubļu lielu naudas summu. un aizdod to firmai Nr.4. Par šo naudu tā iepērk izejvielas no firmas Nr.5. Firma Nr.5 pārskaita 320 miljonus rubļu uz banku Nr.3. Tā izskatīsies bankas Nr.3 bilance
Šis process, teorētiski runājot, turpināsies līdz visa depozīta summa tiks izmantota kā obligātās rezerves. Cik, nez, vispār ar tās naudas summas palīdzību, kas tika noguldīta bankā Nr.1, var radīt naudu?
Naudas veidošanas process turpināsies līdz, abstrakti, visa depozīta summa tiks izmantota kā obligātās rezerves. Mūsu gadījumā tika veikti trīs soļi, un trīs banku izveidotā kopējā naudas summa (miljonos rubļu) izrādījās 500 + 400 + 320 = 500 + 500 (1 - 0,2) + 500 (1 - 0,2 ) 2 = 1220. gads.
Tagad pieņemsim, ka naudas ražošanā iesaistīto komercbanku skaits ir n. Tad kopējā banku radītā naudas summa būs vienāda ar 500 + 500 (1 - 0,2) + 500 (1 - 0,2) 2 + ... + 500 (1 - 0,2) n - 1 = 500 / 0,2 = 2500 milj. rub. jeb 2,5 miljardi rubļu. Ir viegli redzēt, ka iegūtā summa ir ģeometriskās progresijas locekļu summa.
Ģeometriskās progresijas vārdu summu var uzrakstīt šādi:
M \u003d Mo + Mo (1 - Rr) + ... + Mo (1 - Rr) n -1 \u003d Mo / Rr,(8.5)
kur Mo ir noguldītāja sākotnējā noguldītā naudas summa; Rr ir obligāto rezervju norma; M ir kopējā naudas summa, ieskaitot banku radīto.
Mūsu gadījumā, kā tika aprēķināts, teorētiski visa banku sistēma pie n ¥ būtu radījusi 2 miljardus rubļu. (2,5–0,5).
Vērtību 1 / Rr sauc par naudas reizinātāju (M). Tāpēc tā formula ir
M = 1/Rr. (8.6)
Tomēr bieži vien pastāv milzīga plaisa starp teoriju un praksi. Tas ir jāpatur prātā, jo mūsu piemēra aprēķina rezultātā iegūtajam skaitlim 2,5 miljardi rubļu nav praktiskas nozīmes. Šajā sakarā mēs varam atcerēties senu anekdoti. “Gids vada ekskursiju pa zoodārzu un lauvas būra priekšā stāsta, cik daudz viņš var apēst vienā dienā. Izdzirdot viņa stāstu, viens no tūristiem noģībst. Kad viņa nāca pie prāta, gide teica: "Ja viņš ēd, viņš ēdīs, bet kas viņam dos." Katrā valstī komercbanku skaits vienmēr ir ierobežots, tāpēc tās var radīt mazāk naudas, nekā teorētiski iespējams. Bet ne tikai šajā jautājumā.
Galvenais ir tas, ka Nacionālā banka, mainot obligāto rezervju normas vērtību, var vai nu palielināt, vai samazināt naudas piedāvājumu apgrozībā. Tādējādi Nacionālā banka var ietekmēt ražošanas apjomu, inflāciju un bezdarbu valstī. Sasienam šo mezglu sev. Šī informācija mums noderēs. Un tagad parunāsim sīkāk par valsts monetāro politiku.
NAUDAS KREDĪTA POLITIKA
Kredīts– jebkuru vērtību (jebkurā formā) nodošana īslaicīgai lietošanai no viena īpašnieka otram ar atdošanas, steidzamības un samaksas noteikumiem. Mūsdienu attiecības kreditēšanas jomā izpaužas dažādos šāda finanšu produkta veidos un veidos. Atkarībā no tā atšķiras arī tā nodrošināšanas noteikumi.
Kreditēšanas principi.Vispārīgie kredīta piešķiršanas nosacījumi
Jebkura aizdevuma piešķiršanas nosacījumi ir balstīti uz tā principiem:
- atgriežamība;
- steidzamība;
- maksājumu.
Ar atmaksu tiek saprasta nepieciešamība pēc aizņēmēja saņemtās materiālās vērtības obligātas atgriešanas aizdevējam. Steidzamība ir dabisks atgriešanās garantijas veids. Tajā tiek pieņemts, ka aizdevumā saņemtie līdzekļi ir ne tikai atdodami, bet arī ir jāatmaksā stingri noteiktā termiņā.
Pēdējais aizdevuma nosacījums ir aizdevuma samaksa. Šis princips nosaka kreditora obligāto atlīdzību par tā materiālās vērtības izmantošanu. To izsaka kā vienreizēju maksājumu vai maksājumu pa daļām visā līguma darbības laikā.
Attiecības starp kreditēšanas subjektiem tiek dokumentētas noslēgta aizdevuma līguma veidā. Šī dokumenta neatņemama sastāvdaļa ir tā vispārīgie un individuālie nosacījumi .
Aizdevuma līguma vispārīgos nosacījumus kreditors nosaka patstāvīgi, vienpusēji. Tie ir izstrādāti atbilstoši spēkā esošās likumdošanas prasībām. Uz tiem attiecas pievienošanās līguma noteikumi (Krievijas Federācijas Civilkodeksa 428. pants). Tas ir, tiek uzskatīts, ka aizņēmēja piekrišanu šādiem nosacījumiem apliecina galvenā aizdevuma līguma noslēgšana. Šajā gadījumā aizņēmēja paraksts nav nepieciešams.
Dažādu finanšu un kredītorganizāciju/banku izstrādātie vispārīgie nosacījumi būtiski neatšķiras viens no otra. Parasti tie ietver šādas galvenās pozīcijas (sadaļas):
Vispārējie parametri, kas nosaka aizdevuma produkta sniegšanas nosacījumus, ir tie, kurus nosaka aizdevējs:
- produktu mērķauditorijas atlase;
- prasības patērētājam;
- aizdevuma minimālā/maksimālā summa un valūta;
- aizdevuma termiņš;
- kredīta līdzekļu piešķiršanas veids (skaidra / bezskaidra nauda);
- lietošanas procenti;
- patērētāja saistību izpildes nodrošināšana (apdrošināšana, galvojums, ķīla).
Vispārējie nosacījumi var ietvert papildu pielikumus. Tie attiecas uz konkrētu aizdevuma produktu vai programmu, ko īsteno aizdevēja iestāde.
Esošā dokumenta grozījumus un papildinājumus kreditors pieņem arī patstāvīgi (bez vienošanās ar otru pusi). Par šādiem lēmumiem aizņēmēji tiek informēti, izmantojot to publisko piedāvājumu.
Izstrādātajiem un apstiprinātajiem vispārīgajiem nosacījumiem jābūt pieejamiem aizdevējas organizācijas birojā. Turklāt, ja aizdevējam ir savs interneta resurss, šis dokuments ir publicējams uzņēmuma mājaslapā. Ja patērētājs vēlas, dokumentu viņam var izsniegt papīra formātā.
Pieņemot pozitīvu lēmumu par kreditēšanu, aizdevējs nodod patērētājam izskatīšanai dokumentu ar preces individuālajiem parametriem. Atšķirībā no vispārējiem nosacījumiem, šajā dokumentā ir ietvertas pozīcijas, kas noteiktas ar rakstisku vienošanos starp patērētāju (aizņēmēju) un aizdevēja iestādi.
Patērētājs paraksta savu piekrišanu kredīta saņemšanai ar šādiem nosacījumiem. No šī brīža galvenais aizdevuma līgums tiek uzskatīts par noslēgtu.
Atsevišķi nosacījumi kā dokuments jau ir īpaši noteikti un noteikti:
- produkta forma un veids;
- aizdevuma summa (limits, valūta);
- līguma termiņš (kredīta atmaksa);
- lietošanas procenti;
- atmaksas kārtība (lielums, biežums, termiņi, metodes utt.);
- soda/konfiskācijas/naudas soda apmērs;
- kreditora papildu maksas pakalpojumi (saraksts, cena, sniegšanas kārtība);
- informācijas apmaiņas veidi starp pusēm;
- citi obligāti nosacījumi, kas tiek noteikti atkarībā no konkrētā aizdevuma produkta veida.
Galvenie kredītu veidi un formas. Patēriņa kredīta piešķiršanas nosacījumi
| NOTEIKUMI/ PRODUKTS |
"IZGLĪTĪBAS" | "AR VALSTS ATBALSTU" |
| Prasības patērētājam |
|
|
| Summa, valūta un forma |
|
|
| Jēdziens | ne vairāk kā 11 gadus vecs | studiju termiņš, palielināts par 10 gadiem, atvēlēts atmaksai |
| Procentu likme | 12% | 7,06% *
(pēc Krievijas Federācijas Centrālās bankas refinansēšanas likmes 8,25%) * mainot refinansēšanas likmi, tā tiek aprēķināta, pamatojoties uz ¼ no refinansēšanas likmes + pieci punkti |
| Drošība |
|
nav nepieciešams |
| Īpaši nosacījumi |
|
patērētājiem, kas jaunāki par 18 gadiem, prece tiek nodrošināta tikai ar:
Aizbildnībā esošās personas ar preci netiek nodrošinātas (Federālā likuma "Par aizbildnību un aizbildnību" 19. pants) |
Konkrēti nosacījumi nodrošinājumam tiek noteikti katram patērētājam individuāli, atkarībā no viņa vajadzībām un maksātspējas rādītājiem.
Tāpat, piemēram, varat apsvērt nosacījumus produktu nodrošināšanai, ko piedāvā tādas iestādes kā Rossinterbank, Rosselkhozbank, Ruskobank.
Hipotēkas kredīts: noteikumi un nosacījumi
Hipotekārais kredīts - aizņemto līdzekļu nodrošināšana patērētājam ar nekustamā īpašuma ķīlu (ķīlu). Parasti tas tiek izsniegts ievērojamos daudzumos un uz ilgu laiku.
Šo aizdevuma veidu finanšu iestādes var izmantot gan, lai aizņēmējs iegūtu īpašumu (kas vēlāk darbojas kā nodrošinājums), gan cita veida aizdevuma produktiem (kā nodrošinājums).
Vairumā gadījumu hipotekārās kreditēšanas mērķis patērētājiem ir mājokļa iegāde (būvniecības stadijā, primārajā vai otrreizējā tirgū).
Galvenie hipotēkas piešķiršanas nosacījumu parametri:
- aizdevuma valūta, summa un termiņš;
- pirmās iemaksas lielums;
- procentu likmes veids un apjoms (fiksēts/mainīgs);
- papildu komisijas un maksājumi;
- īpašuma/patērētāju apdrošināšana (obligātā vai brīvprātīgā);
- prasības patērētājam un nepieciešamie dokumenti;
- maksājumu apjoms un veids (diferencēti / mūža rente) utt.
Hipotekāro kredītu sniegšanas pamatnosacījumus varat salīdzināt, izmantojot valsts vadošo institūciju piedāvāto produktu piemēru. Tabulā parādīti aktuālie piedāvājumi * trīs galvenajās hipotekārās kreditēšanas jomās.
| NOTEIKUMI/ INSTITŪCIJA |
 |
 |
 |
| Produkta mērķis | dzīvojamā īpašuma iegāde (primārais tirgus) |
dzīvojamā īpašuma iegāde (sekundārais tirgus) |
|
| Prasības patērētājam |
|
|
|
| Valūta | Krievijas rubļi | Krievijas rubļi | Krievijas rubļi |
| Procentu likmes | 15,00%-15,50% | 15,95% (piesakoties visaptverošai apdrošināšanai) |
17,50%-19,50% |
| Summa | no 45 tūkstošiem rubļu līdz 15 miljoniem rubļu |
no 1,5 miljoniem rubļu līdz 15 miljoniem rubļu |
no 300 tūkstošiem rubļu līdz 30 miljoniem rubļu |
| Jēdziens | līdz 30 gadiem | līdz 30 gadiem | līdz 15 gadiem |
| Iesniegšanas veidlapa | vienreizējs maksājums/daļēja | vienreizēji, uz rēķina |
|
| Pirmā iemaksa / drošības nauda | no 20% no iegādātā īpašuma vērtības | min. drošības nauda 30% |
|
| Drošība |
|
|
|
| Apdrošināšana | ķīlas nozaudēšanas/bojāšanas risku obligātā apdrošināšana uz visu periodu (izņemot zemes gabalu) | Nodrošinājuma nozaudēšanas/bojāšanas risku obligātā apdrošināšana uz visu periodu | obligātā riska apdrošināšana:
|
| Maksājuma uzdevums | ikmēneša mūža rentes maksājumi | mūža rente / diferencētie maksājumi | |
| Patērētāja atbildība | sods 20% gadā | sods 0,1% dienā | sods 0,05% dienā |
| Pieteikuma naudas līdzekļu saņemšanai izskatīšana | 2-5 dienas |
14 dienas |
1-10 dienas |
* uz 2015. gada maija beigām.
Hipotēku grupu kredītus iestādes var sniegt savās filiālēs (filiālēs):
- patērētāja (vai viena no līdzaizņēmējiem) reģistrācija;
- ķīlas faktiskā atrašanās vieta;
- patērētāja (vai līdzaizņēmēja) darba devēja akreditācija.
Komerckredīts ir nebanku aizdevums, kas tiek sniegts ar nosacījumu par avansa maksājumu, priekšapmaksu, iemaksu plānu vai atlikto maksājumu par precēm (pakalpojumiem/darbiem). Šo formu plaši izmanto attiecībās gan starp saimnieciskām personām (juridiskām personām, individuālajiem uzņēmējiem), gan privātpersonām.
Savā būtībā tas ir atrunāts nosacījums ekonomisko un tiesisko attiecību pušu savstarpējiem norēķiniem. No tā mēs varam secināt, ka tā piemērošana ir iespējama tikai pamatlīguma (pārdošanas, pakalpojumu, piegādes, darbu uc līguma) izpildes ietvaros.
Likumdošanas līmenī tā noteikumā nav precizēti nosacījumi. Uz tiem attiecas noteikumi un noteikumi, kas attiecas uz aizdevumiem un kredītiem. Attiecību puses var patstāvīgi vienoties un izvirzīt nosacījumus attiecībā uz:
- Veidlapas (avansa maksājums, priekšapmaksa, atlikšana, iemaksu plāns).
- Summas un termiņi.
- Nodevas apmērs (procentos) utt.
Parasti praksē komercaizdevuma sniegšanas nosacījumi ir noteikti pamatlīgumā. Taču tos var formulēt un noformēt atsevišķā dokumentā (papildu vienošanās). Šajā gadījumā uz to attiecas tādas pašas formas prasības kā uz galveno dokumentu.
Attiecīgi, ja uz galveno līgumu attiecas prasības par tā rakstisko formu vai valsts reģistrāciju, tad līdzīgas prasības būtu jāpiemēro aizdevuma līgumam.
Šis kreditēšanas veids ļauj patērētājiem aizņemties konkrētas lietas. Objekts var būt tikai materiālie produkti (izejvielas, materiāli, citas preces), kas patērētājam tiek nodrošināti apmaksātai noteiktai lietošanai.
Pēc līgumā noteiktā termiņa beigām šādas lietas (identiskas kvalitātes un veida) ir jāatdod kreditoram ar procentu samaksu par to izmantošanu.
Uzņēmējdarbības subjektu savstarpējo attiecību pamatā ir rakstiski līgumi – tirdzniecības kredīta līgumi. Dokuments nosaka un nosaka tā sniegšanas nosacījumus. Nozīmīgākie no tiem ir:
- Kredīta nodotās lietas specifikācija (daudzums, sortiments, komplektācija, kvalitāte utt.).
- Summa (likme) un maksājumu veikšanas kārtība par lietošanu.
- Nosacījumi lietas atgriešanai vai atlīdzībai, kas izteikta naudā, par tās lietošanu.
Atgriešanas perioda noteikšana nav obligāts un būtisks nosacījums. Saskaņā ar spēkā esošās likumdošanas normām, tā neesamības gadījumā aizdevums ir jāatdod pēc mēneša pēc kreditora prasījuma uzrādīšanas aizņēmējam.
Ja pašā līgumā nav noteikts citādi, attiecības, kas rodas saistībā ar preču kredīta izmantošanu, ir kompensējošas. Procentu (nodevas) apmēru par preču izmantošanu un maksājumu veikšanas kārtību līguma puses nosaka patstāvīgi. Ja šis nosacījums nav norādīts, tad procentu likmi nosaka kā vienādu ar Krievijas Federācijas Centrālās bankas refinansēšanas likmi.
Budžeta aizdevums ir mērķtiecīgs atmaksājams aizdevums uz budžeta rēķina. Tas ir viens no tā izdevumu finansēšanas veidiem. Aizņēmēji var būt gan valsts un pašvaldību organizācijas, gan juridiskas personas (nav saistītas ar norādītajām kategorijām). Galvenā prasība saņēmējiem ir obligāto maksājumu parādu neesamība attiecīgajā budžetā.
Pašreizējā likumdošana pašvaldību un valsts uzņēmumiem paredz iespēju saņemt bezprocentu kredītu. Citām organizācijām kredīts var tikt piešķirts tikai ar tā izmantošanas procentu samaksas nosacījumiem. To likme noteikta attiecīgajā līgumā, un vismaz 1/10 apmērā no Centrālās bankas refinansēšanas likmes (spēkā aizdevuma termiņa laikā).
Uzņēmums var saņemt aizdevumu, ja ir izpildīti šādi nosacījumi:
- juridiskā persona neatrodas reorganizācijas, likvidācijas vai bankrota procesā;
- uzņēmums ir atbilstoši reģistrēts un darbojas pašvaldības teritorijā (kuras budžets ir kreditēšana);
- nav parādu par iepriekš saņemto budžeta naudu, visu līmeņu obligātajiem maksājumiem un valsts ārpusbudžeta līdzekļiem.
Turklāt priekšnoteikums aizdevuma piešķiršanai juridiskai personai ir tās finansiālās stabilitātes apliecinājums. Šim nolūkam finanšu kontroles institūcija veic iepriekšēju organizācijas stāvokļa finanšu auditu.
Privātajiem uzņēmumiem kredīts tiek izsniegts tikai tad, ja tie nodrošina likvīdu ķīlu. Tās veidi var būt:
- Bankas garantija.
- Garantija.
- Īpašuma nodrošinājums (t.sk. vērtspapīru, akciju, daļu u.c. veidā), kas sedz 100% aizdevuma.
- Izvēloties aizdevuma produktu un tā programmu, noteikti izpēti finanšu iestādes apstiprinātos vispārējos kreditēšanas nosacījumus.
- Ņemiet vērā, ka banku iestādei ir pienākums veikt pilnīgu konsultāciju ar aizņēmēju par aizdevuma nosacījumiem. Ja patērētājs to vēlas, aizdevējam bez maksas jānodrošina arī visa dokumentācija (vispārējie un individuālie nosacījumi) konkrētai precei.
- Pirms aizdevuma līguma parakstīšanas rūpīgi izpētiet visus tā nosacījumus. Ja dažas pozīcijas nav skaidras, jālūdz kreditorbankas darbiniekam tās precizēt.
- Kredīta devējam ir pienākums iesniegt patērētājam kreditēšanas līgumu (individuālos nosacījumus) izskatīšanai. Ņemiet vērā, ka iepazīšanās termiņš ar tā noteikumiem nevar būt mazāks par 5 dienām.
Nosacījumi kredītu izsniegšanai ir atkarīgi no uzņēmuma pēdējās finansiālās darbības un ietekmē īstermiņa un ilgtermiņa aizdevumu summas.
Tajā pašā laikā juridiskās personas parasti vēršas tajās bankās, kurās veic visus savus norēķinus un skaidras naudas darījumus, kurās tiek atvērti konti. Protams, lai kļūtu par konkrētas iestādes klientu, jāiesniedz virkne dokumentu un jāaizpilda pieteikums (ko parakstījis uzņēmuma vadītājs vai galvenais grāmatvedis), ka uzņēmums vēlas sadarboties ar šo organizāciju.
kredīta izsniegšana
patēriņa kredīts(bez ķīlas) privātpersonām
Prasības Aizņēmējiem, kuras nosaka SIA CB "Eurocapital-Alliance" un kuru izpilde ir obligāta Patēriņa kredīta izsniegšanai
Patēriņa kredīta ņēmēji var būt:
- Krievijas Federācijas pilsoņi;
- personas, kuras sasniegušas 18 gadu vecumu;
- kopējais darba stāžs - vismaz 1 gads, tai skaitā pēdējā darba vietā vismaz 6 (sešus) kalendāros mēnešus pēc pārbaudes laika beigām, kas noteikts saskaņā ar Krievijas Federācijas darba likumdošanu;
Izskatīšanas nosacījumi, noformētais pieteikums Patēriņa kredīta izsniegšanai, SIA CB "Eurocapital-Alliance" lēmuma pieņemšana un spēkā esamība par šo pieteikumu
No brīža, kad Aizņēmējs iesniedz pilnu šī līguma Vispārējo noteikumu 5.punktā noteikto dokumentu komplektu:
- Pieteikuma izskatīšanas laiks ir līdz 3 darba dienām.
- lēmuma pieņemšanas termiņš par aizdevuma piešķiršanu ir līdz 7 darba dienām.
Kreditēšanas noteikumi
Procentu likme procentos gadā
Pieteikuma izskatīšanai un lēmuma pieņemšanai par patēriņa kredīta piešķiršanu nepieciešamo dokumentu saraksts
| 1. Pamatdokumenti | ||
| 1. | Pieteikums-anketa patēriņa kredīta izsniegšanai (SIA CB "Eurocapital-Alliance" formā) | Oriģināls |
| 2. | Pase vai cits personu apliecinošs dokuments. | Oriģināls* |
| 3. | Izziņa par ienākumiem veidlapā Nr.2-NDFL par vismaz pēdējiem 6 mēnešiem vai par nostrādāto laiku LLC CB Eurocapital-Alliance. | Oriģināls |
| 4. | Nodarbinātības vēsture. | Darba devēja apliecinātas visu lapu kopijas |
| 2. Papildu dokumenti (atkarībā no pieejamības) | ||
| 1. | Dokumenti par izglītību (diplomi, profesionālās apliecības, sertifikāti, sertifikāti). | Oriģināls* |
| 2. | Militārais ID (potenciālajam militārā vecuma aizņēmējam). | Oriģināls* |
| 3. | Vadītāja apliecība. | Oriģināls* |
| 4. | Darba līgums. | Oriģināls* |
| 5. | Ja ir papildu ienākumi no citām organizācijām - izziņa par ienākumiem veidlapā Nr.2-NDFL (izsniegta darba devējas organizācijas grāmatvedībā) / Darba devēja izziņa par faktisko ienākumu apmēru (sagatavota veidlapā Banka uz darba devēja uzņēmuma veidlapas ar vadītāja parakstu un darba devēja uzņēmuma zīmogu). Atsauksmes tiek sniegtas vismaz par pēdējiem 6 mēnešiem. | Oriģināls |
| 6. | Dokumenti, kas apliecina citus regulārus ienākumus (depozītu procenti, īpašuma izīrēšana u.c.). | Oriģināls |
| Dokumenti, kas apliecina īpašumtiesības uz dārgu kustamo un nekustamo īpašumu (dzīvoklis, māja, zeme, automašīna, vērtspapīri, bankas kontu atlikumus apliecinoši dokumenti u.c.). | Oriģināls* | |
| 8. | Dokumenti par esošajām un jau izpildītajām parādsaistībām (aizdevuma līgumi, aizdevuma līgumi, konta izraksti, kreditoru izziņas, kas apliecina esošo saistību izpildes pareizību vai to pilnīgas izpildes faktu). | Oriģināls* |
| 3. Citi dokumenti pēc Kredītdaļas pieprasījuma** | ||
* Kopijas no oriģināliem izgatavo Aizdevēja darbinieks, oriģinālus atdod Aizņēmējam, kopijas paliek Aizdevējam.
** Aizdevējam ir tiesības pieprasīt papildu dokumentus.
Aizdevuma saņemšana un apkalpošana
| Aizdevuma saņemšanas kārtība | Kredītu var saņemt 3 kalendāro mēnešu laikā no Bankas pozitīva lēmuma par kredīta piešķiršanu dienas. |
| Aizdevuma piešķiršanas kārtība | Vienreizējs aizdevuma summas pārskaitījums pēc aizņēmēja pieprasījuma aizdevuma līguma parakstīšanas dienā uz norēķinu kontu vai bankas kartes kontu. |
| Aizdevuma daļēja vai pilnīga pirmstermiņa atmaksa | Tas tiek veikts saskaņā ar pieteikumu, kurā norādīts pirmstermiņa atmaksas datums, summa un konts, no kura tiks pārskaitīti līdzekļi. Pieteikumā norādītajam pirmstermiņa atmaksas datumam ir jāiekrīt tikai darba dienā. Aizdevuma pirmstermiņa atmaksas minimālā summa ir neierobežota. Par pirmstermiņa izpirkšanu nav jāmaksā. |
| Sods par kavētu kredīta atmaksu | Līgumsods par kredīta atmaksas kavējumu ir 20% gadā no kavētā maksājuma summas par kavējuma laiku no dienas, kas seko Līgumā noteiktās saistības izpildes dienai līdz Kavētā parāda atmaksas dienai. saskaņā ar Līgumu (ieskaitot). |
| Kredīta atmaksas kārtība | Ar SIA CB Eurocapital-Alliance lēmumu katru mēnesi, ikmēneša mūža rentes maksājuma ietvaros, diferencētus maksājumus vai citu atmaksas grafiku (tai skaitā aizdevuma termiņa beigās), saskaņā ar maksājumu grafiku. |
Pieteikuma veidlapa aizdevumam
Vispārīgi nosacījumi_bez ķīlas
Aizņēmēja piezīme
Atgādne par patēriņa kredīta izmantošanas un atmaksas nosacījumiem
Kredīts ir neatliekams finansējuma avots uzņēmumam, kas palīdz ātri saņemt nepieciešamo summu. Tas var būt īsts glābiņš īslaicīgu grūtību gadījumā. Ar kredītā saņemtās naudas palīdzību var samaksāt nodokļus, dzēst parādsaistības pret partneriem, izmaksāt algas darbiniekiem.
Bankas kredīts ir ļoti aktuāls arī tad, kad nepieciešams investēt jaunu tehnoloģiju izstrādē, uzbūvēt jebkādas telpas, iegādāties augošās akcijas vai citus perspektīvus vērtspapīrus. Ja pašu līdzekļi ir finansiālās stabilitātes un neatkarības garants, tad bankas aizdevums ir instruments efektīvai resursu pārvaldībai un kapitāla pieaugumam. Izmantojot aizdevumu, jums nav nepieciešams novirzīt uzņēmuma naudu pašreizējo saistību dzēšanai.
Nosacījumi kredītu izsniegšanai ir atkarīgi no uzņēmuma pēdējās finansiālās darbības un ietekmē īstermiņa un ilgtermiņa aizdevumu summas. Tajā pašā laikā juridiskās personas parasti vēršas tajās bankās, kurās veic visus savus norēķinus un skaidras naudas darījumus, kurās tiek atvērti konti.
Kā saņemt kredītu bankā
Protams, lai kļūtu par konkrētas iestādes klientu, jāiesniedz virkne dokumentu un jāaizpilda pieteikums (ko parakstījis uzņēmuma vadītājs vai galvenais grāmatvedis), ka uzņēmums vēlas sadarboties ar šo organizāciju.
Taču pieteikšanās "savā" bankā vēl nav garantija kredīta saņemšanai. Būtu jāsaprot šādas operācijas nozīme kā kredīta izsniegšana. Bankai ir jānosaka sava klienta uzticamība, un šim nolūkam tās speciālistiem ir jāaprēķina līdzekļu apgrozījums, rentabilitāte, likviditāte un parādu apmērs. Visu šo rādītāju noteikšana var būtiski samazināt abu pušu riskus.
Kredītu izsniegšanas nosacījumi ir diezgan specifiski – lūk, tie ir:
- Aizdevumam jābūt mērķtiecīgam.
- Vienmēr ir jānosaka aizdevuma termiņš.
- Ir jāparedz aizdevuma atmaksa ar procentiem.
- Banka var paturēt tiesības kredīta līgumā mainīt likmes.
- Jānorāda valūta, kurā tiek izsniegti un saņemti līdzekļi.
- Aizdevuma līgums paredz, ka maksājumus veic tā pati persona, kas saņēma naudu.
Visus kredītus var iedalīt īstermiņa, vidēja termiņa un ilgtermiņa. Turklāt pirmie no tiem ir vispopulārākie. Tajā pašā laikā, saņemot jebkura lieluma un steidzamības kredītu, uzņēmumam jācenšas to atdot bez jebkādiem pārkāpumiem.
kreditēšanas posmi. Galvenie aizdevuma nosacījumi ir šādi:
AIZDEVUMA POSMI
Galvenie aizdevuma nosacījumi ir šādi:
— kreditēšanas galveno elementu prasību ievērošana;
- abu kredīta darījuma pušu interešu sakritība;
- kreditorbankas un aizņēmēja spēju pildīt savas saistības;
— kreditēšanas principu ievērošana;
– ķīlas realizācijas iespēja un galvojumu pieejamība;
— bankas komerciālo interešu nodrošināšana;
— kredīta darījuma pušu savstarpējo attiecību plānošana.
Aizdevuma process sākas no aizdevuma izsniegšanas dienas. Taču pirms šī brīža un pēc tā starp aizņēmēju un aizdevēju notiek ievērojams darbs. Tas ietver šādas darbības:
1. Aizdevuma sarunas. Aizdevuma piedāvājums var nākt gan no klienta, gan no bankas.
2. Konkrēta projekta izskatīšana. Ekonomiskās situācijas nestabilitāte liek īpaši piesardzīgi izvērtēt bankas klienta kredītspēju, kreditēšanas objektu un ķīlas uzticamību, ķīlas un garantiju kvalitāti. CB šie uzdevumi tiek uzticēti kredītu nodaļai (vadībai). Lielie aizdevumi, kā likums, tiek izskatīti bankas kredītkomitejas sēdē. Līdz sapulcei tiek izstrādāti visi saimnieciskie un juridiskie jautājumi, pieņemts galīgais lēmums un noteikti konkrēti kreditēšanas nosacījumi.
3. Kredīta dokumentācijas noformēšana. CB darbinieki sastāda aizdevuma līgumu, izraksta rīkojumu bankai par kredīta izsniegšanu un izveido dokumentāciju par aizņēmēju (kredītlietu).
4. Kredīta izmantošana un kredītoperāciju kontrole. Kontrole ietver: kredītlimita (kredītlīnijas) ievērošanu, kontroli pār kredīta paredzēto izlietojumu, kredīta apmaksu, kredīta atmaksas pilnīgumu un savlaicīgumu. Šajā posmā CB nepārtrauc darbu pie klienta kredītspējas un darba finanšu rezultātu operatīvās analīzes.
Kredītspēja- tā ir uzņēmumam pieejama iespēja savlaicīgi atmaksāt aizdevumus. Galvenie uzņēmuma kredītspējas novērtēšanas rādītāji ir:
1. Pārdošanas apjoma attiecība pret neto apgrozāmajiem līdzekļiem:
K1 = Pārdošanas apjoms / Neto apgrozāmie līdzekļi.
Neto apgrozāmie līdzekļi ir apgrozāmie līdzekļi mīnus uzņēmuma īstermiņa parādi. Koeficients K1 parāda apgrozāmo līdzekļu izmantošanas efektivitāti.
2. Pārdošanas apjoma attiecība pret pašu kapitālu:
K2 = pārdošanas apjoms / pamatkapitāls.
Šis rādītājs raksturo pašu līdzekļu avotu apgrozījumu.
3. Īstermiņa parāda attiecība pret pašu kapitālu:
K3 = īstermiņa parāds / pašu kapitāls.
Šis rādītājs parāda īstermiņa parādu īpatsvaru uzņēmuma pamatkapitālā. Ja īstermiņa parāds ir vairākas reizes mazāks par pašu kapitālu, tad jūs varat pilnībā atmaksāt visus kreditorus.
4. Debitoru parādu attiecība pret pārdošanas ieņēmumiem:
K4 = Debitoru parādi / Pārdošanas apjoms.
Šis rādītājs sniedz priekšstatu par vidējo laika periodu, kas pavadīts, lai saņemtu naudu no pircējiem. Debitoru parādu aprites paātrinājums, t.i.
Ar kādiem nosacījumiem tiek izsniegts patēriņa kredīts galvenajās Krievijas bankās
K4 rādītāja samazināšanos var uzskatīt par uzņēmuma kredītspējas pieauguma pazīmi.
5. Likvīdo aktīvu attiecība pret īstermiņa parādu:
K5 = Likvīdie aktīvi / Īstermiņa parāds.
Aizdevuma metode var definēt kā paņēmienu kopumu, ar kuru banka izsniedz un atmaksā kredītus. Ir 3 metodes:
1) kreditēšanas veids pēc apgrozījuma;
2) pēc bilances;
3) apgrozījuma bilances metode.
Apgrozījuma metode. Kredīts seko kredīta objekta kustībai, apgrozījumam. Aizdevums avansē aizņēmēja izmaksas līdz viņa resursu atbrīvošanai. Aizdevuma apjoms palielinās, palielinoties objektīvajai nepieciešamībai pēc aizdevuma, un tiek atmaksāts, ja šī vajadzība samazinās.
Bilances kreditēšanas metode. Kredīts ir savstarpēji saistīts ar krājumu atlikumu un izmaksām, kas radīja nepieciešamību pēc aizdevuma. Šis kreditēšanas veids aptver mazāku kreditēšanas objektu klāstu, veic starpnieku vienu no objektiem, savukārt kreditēšana pēc apgrozījuma ir saistīta ar nevis atsevišķa, bet gan apkopota kreditēšanas objekta kustību.
Reversā līdzsvara metode apvieno iepriekšējos 2. Kredīts 1.posmā tiek izsniegts pēc nepieciešamības, bet 2.posmā tas tiek atmaksāts stingri noteiktos termiņos, kas var nesakrist ar atbrīvoto līdzekļu apjomu.
Kredīta kustība tiek atspoguļota klienta kredīta kontā, kuru banka viņam atver. Tas atspoguļo kredītu izsniegšanu un atmaksu, kā arī klienta pašreizējo parādu.
Aizdevuma darījumam ir nepieciešami dokumenti. Klienta veiktās mutiskās sarunas ar banku sākotnējā posmā beidzas ar rakstiska iesnieguma iesniegšanu CB - pamatojums aizdevuma nepieciešamībai noteiktiem mērķiem. Pieteikumā (priekšizpētē) ir norādīts klienta pieprasījums aizdevumam, norādot mērķi, nepieciešamo summu,%, termiņu. Pieteikums tiek uzskatīts par daļu no citiem pavaddokumentiem, kas ļauj bankai noteikt klienta finansiālo stāvokli un viņa kredītspēju. Klients nodrošina bilanci par pēdējiem 2-3 gadiem, kā arī peļņas un zaudējumu aprēķinu.
Turklāt cisternām ir nepieciešamas: notariāli apstiprinātas dibināšanas dokumentu kopijas; naudas plūsmas pārskats; iekšējie finanšu pārskati; iekšējās operatīvās uzskaites dati; finansējuma prognoze; nodokļu deklarācijas un biznesa plāns.
Aizdevuma līgums- svarīgākais dokuments, kas nosaka kredīta darījuma dalībnieku tiesības un pienākumus. Aizdevuma līgums ir jānoslēdz rakstveidā, pretējā gadījumā tas tiks atzīts par spēkā neesošu. To paraksta personas, kas ir pilnvarotas slēgt šādus līgumus, kas jāapstiprina ar pilnvaru.
Aizdevuma līgums nosaka aizdevuma darījuma tiesiskos un ekonomiskos nosacījumus. Tas ir balstīts uz 4 principiem:
- stabils pamats
- brīvprātīga slēgšana darījumā;
— pušu savstarpējās intereses;
- Darījuma nosacījumu atbilstība.
Šie principi ņem vērā aizdevuma līguma struktūru, kas ietver šādas daļas:
1. Ievaddaļa.
1. Vispārīgie noteikumi.
1. Līguma priekšmets un summa.
1. Aizdevuma izsniegšanas un atmaksas kārtība
1. Aizdevuma maksa.
1. Veidi, kā nodrošināt kredīta atmaksu.
1. Pušu tiesības un pienākumi.
1. Pušu atbildība.
1. Papildu līguma nosacījumi.
1. Strīdu izšķiršana.
1. Līguma darbības laiks.
1. Pušu juridiskās adreses, rekvizīti un paraksti.
Līgums tiek uzskatīts par noslēgtu, kad puses ir panākušas vienošanos par visiem tā būtiskajiem nosacījumiem.
Pirmais no svarīgākajiem nosacījumiem ir līguma priekšmets. Tieši šajā sadaļā tiek fiksēta pušu vienošanās par aizdevuma apmēru, ko nosaka aizdevēja un aizņēmēja finansiālās vajadzības un iespējas. Būtiskie nosacījumi ietver, piemēram, aizdevuma noteikumus un mērķi.
Aizdevuma saņemšanas un atmaksas termiņi saskaņā ar līgumu tiek aprēķināti:
¨no līguma noslēgšanas brīža;
¨no brīža, kad aizdevējs vai aizņēmējs ir pārskaitījis līdzekļus;
¨no brīža, kad aizdevējs vai aizņēmējs ir saņēmis līdzekļus.
Nosakot aizdevumu likmes KB ņem vērā:
· kredītu refinansēšanas likme (Centrālā banka nodrošina CB);
· starpbanku kredītu vidējā procentu likme;
· vidējā % likme noguldījumu kontiem (maksā banka);
bankas kredītresursu struktūra (jo lielāks aizņemto līdzekļu īpatsvars, jo dārgāki kredīti);
aizdevuma piedāvājums un pieprasījums (jo mazāks pieprasījums un lielāks piedāvājums, jo lētāks aizdevums);
aizdevuma termiņš un veids (bankas riska pakāpe);
naudas aprites stabilitāte valstī (jo augstāka inflācija, jo augstāka maksa par kredītu).
Tāpat kā aizdevuma izsniegšanas gadījumā, nav vienota atmaksas modeļa. Prakse rada dažādas kredīta atmaksas iespējas:
Epizodiska atmaksa, pamatojoties uz termiņa saistībām. To izmanto, ja atgriešanās ir noteikta iepriekš noteiktā datumā (vai datumu sērijā). Kad aizdevuma termiņš beidzas, CB noraksta atbilstošās summas no klienta konta.
Atmaksa kā faktiska pašu līdzekļu uzkrāšana un nepieciešamības pēc aizdevuma samazinājums no aizņēmēja norēķinu konta. Līdzekļi tiek norakstīti no aizņēmēja norēķinu konta iepriekš noteiktā termiņā. Šo iespēju izmanto PP ar sezonālu darba raksturu.
Sistemātiska atmaksa, pamatojoties uz iepriekš noteiktām summām (plānotie maksājumi). To piemēro pie intensīva maksājumu apgrozījuma. Plānoto (uz mēnesi vai ceturksni iepriekš noteiktu) summu norakstīšana no norēķinu konta tiek veikta pēc vienošanās ar klientu (katru dienu vai 1 reizi 3-5 darba dienu laikā).
Kredīta atmaksas atlikšana. To var veikt gadījumā, ja klients nevar laicīgi atmaksāt viņam izsniegto kredītu. Starptautiskajā praksē kavēšanās ir no 15 līdz 30 dienām, Krievijā - no 1 līdz 5 dienām.
Kavēto parādu pārskaitīšana uz speciālo kontu "Kavētie kredīti". Tas nozīmē, ka no parāda pārskaitīšanas brīža aizņēmējs maksās lielāku aizdevuma procentu. Šāda situācija rodas, ja atlikšanas laiks ir izsmelts vai atlikšana nav iespējama, jo ir veltīgi gaidīt aizdevuma atdošanu tuvākajā nākotnē.
Nokavēto parādu norakstīšana uz bankas rezerves rēķina. Tas tiek veikts gadījumā, ja parādi izrādījās slikti, kad banka ilgstoši nesaņem samaksu par iepriekš piešķirtajiem kredītiem un pati atdeve nav reāla.
Kredīts ir neatliekams finansējuma avots uzņēmumam, kas palīdz ātri saņemt nepieciešamo summu. Tas var būt īsts glābiņš īslaicīgu grūtību gadījumā. Ar kredītā saņemtās naudas palīdzību var samaksāt nodokļus, dzēst parādsaistības pret partneriem, izmaksāt algas darbiniekiem.
Bankas kredīts ir ļoti aktuāls arī tad, kad nepieciešams investēt jaunu tehnoloģiju izstrādē, uzbūvēt jebkādas telpas, iegādāties augošās akcijas vai citus perspektīvus vērtspapīrus. Ja pašu līdzekļi ir finansiālās stabilitātes un neatkarības garants, tad bankas aizdevums ir instruments efektīvai resursu pārvaldībai un kapitāla pieaugumam. Izmantojot aizdevumu, jums nav nepieciešams novirzīt uzņēmuma naudu pašreizējo saistību dzēšanai.
Nosacījumi kredītu izsniegšanai ir atkarīgi no uzņēmuma pēdējās finansiālās darbības un ietekmē īstermiņa un ilgtermiņa aizdevumu summas. Tajā pašā laikā juridiskās personas parasti vēršas tajās bankās, kurās veic visus savus norēķinus un skaidras naudas darījumus, kurās tiek atvērti konti. Protams, lai kļūtu par konkrētas iestādes klientu, jāiesniedz virkne dokumentu un jāaizpilda pieteikums (ko parakstījis uzņēmuma vadītājs vai galvenais grāmatvedis), ka uzņēmums vēlas sadarboties ar šo organizāciju.
Taču pieteikšanās "savā" bankā vēl nav garantija kredīta saņemšanai. Būtu jāsaprot šādas operācijas nozīme kā kredīta izsniegšana. Bankai ir jānosaka sava klienta uzticamība, un šim nolūkam tās speciālistiem ir jāaprēķina līdzekļu apgrozījums, rentabilitāte, likviditāte un parādu apmērs. Visu šo rādītāju noteikšana var būtiski samazināt abu pušu riskus.
Kredītu izsniegšanas nosacījumi ir diezgan specifiski – lūk, tie ir:
- Aizdevumam jābūt mērķtiecīgam.
- Vienmēr ir jānosaka aizdevuma termiņš.
- Ir jāparedz aizdevuma atmaksa ar procentiem.
- Banka var paturēt tiesības kredīta līgumā mainīt likmes.
- Jānorāda valūta, kurā tiek izsniegti un saņemti līdzekļi.
- Aizdevuma līgums paredz, ka maksājumus veic tā pati persona, kas saņēma naudu.
Visus kredītus var iedalīt īstermiņa, vidēja termiņa un ilgtermiņa.
Kādi ir aizdevuma nosacījumi
Turklāt pirmie no tiem ir vispopulārākie. Tajā pašā laikā, saņemot jebkura lieluma un steidzamības kredītu, uzņēmumam jācenšas to atdot bez jebkādiem pārkāpumiem.
Temats. Valsts aizdevums: ekonomiskā būtība, piešķiršanas nosacījumi un galvenie veidi
Ievads
1 Valsts kredīta būtība un loma ekonomikas regulēšanā mūsdienu apstākļos
1.2. Publiskā kredīta klasifikācija
2 Valsts kredīta stāvokļa un attīstības tendences novērtējums Baltkrievijas Republikā
3 Galvenie valsts kredīta attīstības virzieni Baltkrievijas Republikā
Secinājums
Izmantoto avotu saraksts
Pieteikums
IEVADS
Valsts kā ekonomisko attiecību subjekts savu izdevumu segšanai piesaista ne tikai budžeta ieņēmumus, bet arī papildu finanšu līdzekļus, kas veidojas uz aizņēmuma pamata. Unikāls to iegūšanas veids ir valsts aizdevums, kas pauž attiecības starp valsti un daudzām fiziskām un juridiskām personām par papildu naudas fonda veidošanu (kopā ar budžetu) valsts rokās. Šajā gadījumā valsts darbojas kā līdzekļu aizņēmēja, bet iedzīvotāji, uzņēmumi un organizācijas – kā kreditori.
No vēstures zināms, ka valsts valdība astoņpadsmitā gadsimta sākumā savu izdevumu segšanai izmantoja valsts aizdevuma pakalpojumus. Toreiz parādījās pirmie valsts aizdevumi, lai gan tie sāka darboties kā ievērojams un samērā regulārs valsts kases ienākumu avots tikai no astoņpadsmitā gadsimta vidus. Feodālās iekārtas apstākļos galvenie iekšējie kreditori bija klosteri un baznīca. Taču pamazām valsts kredīta sociālā bāze paplašinājās: par aizdevējiem kļuva tirgotāji, rūpnieki, dažkārt arī zemes īpašnieki. Valdība ņēma naudu brīvprātīgi pret valsts īpašuma drošību. Tomēr aizdevumi bieži tika sniegti uz piespiedu pamata.
Šajā laikā veidojās šādas valsts kredīta formas un veidi: valsts aizdevumi - iekšējie un ārējie; Valsts kases parādzīmju izdošana; aizņemties naudu no valsts bankām.
Mūsdienu kreditēšanas sistēma ir dažādu finanšu institūciju apvienojums, kas darbojas aizdevumu kapitāla tirgū un veic naudas kapitāla uzkrāšanu un mobilizāciju. Tirgū līdzās tādiem kredītu veidiem kā komercdarbība un banku darbība piedalās arī valsts kredīts. Šīs formas viena no otras atšķiras ar dalībnieku sastāvu, aizdevumu objektu, dinamiku, procentu likmēm un darbības apjomu. Valsts kredīts ir viens no galvenajiem (līdztekus nodokļiem) budžeta ieņēmumu un izdevumu līdzsvara sasniegšanas problēmu risināšanas instrumentiem. Atsevišķus jautājumus, kas attiecas, piemēram, uz konkrēto valsts aizdevuma līgumu noslēgšanas kārtību, regulē arī civiltiesību normas. Taču tas neietekmē secinājuma, ka valsts kredīts pats par sevi ir neatkarīga finanšu un juridiska institūcija, pamatotību.
Attīstītu preču un naudas attiecību apstākļos valsts savu izdevumu segšanai var piesaistīt ne tikai budžeta ieņēmumus, bet arī papildu, uz aizņēmuma pamata veidotus, no iedzīvotājiem brīvus ekonomisko struktūru finanšu līdzekļus un līdzekļus. Unikāls to iegūšanas veids ir valsts aizdevums, kas pauž attiecības starp valsti un daudzām fiziskām un juridiskām personām par papildu naudas fonda veidošanu (kopā ar budžetu) valsts rokās.
Ņemot vērā pašreizējos ekonomiskos apstākļus Baltkrievijas Republikā, var atzīmēt, ka valsts kredītam ir ārkārtīgi liela nozīme mūsu ekonomikā. No valsts kredītu un finanšu sistēmas stāvokļa šajā nozarē ir atkarīgi valsts budžeta svarīgākie rādītāji, ekonomikas stabilizācijas izaugsmes tempi, kā arī valsts pozīcija pasaules arēnā.
Kursa darba mērķis ir analizēt valsts kredīta stāvokli šobrīd un noteikt galvenos virzienus valsts kredīta tālākai attīstībai un efektivitātes uzlabošanai Baltkrievijas Republikā.
Izvirzītais mērķis ļāva atrisināt šādus uzdevumus:
1) atklāj valsts aizdevuma saturu un funkcijas;
2) uzrāda valsts aizdevuma klasifikāciju;
3) novērtē Baltkrievijas Republikas valsts kredīta stāvokli un attīstības tendences;
4) identificēt problēmas un izstrādāt galvenos valsts kredīta attīstības virzienus Baltkrievijas Republikā.
Studiju priekšmets kursa darbā ir Baltkrievijas Republikas valsts aizdevums.
Pētījuma priekšmets ir ekonomiskās attiecības, ko nosaka valsts kreditēšanas īpatnības Baltkrievijas Republikā.
Analīzē izmantoti konkrēti budžeta rādītāji, kas atspoguļoti Baltkrievijas Republikas budžeta likumos, dažādi Finanšu ministrijas un Valsts statistikas komitejas nodrošinātie statistikas materiāli, monogrāfijas un publikācijas periodiskajos izdevumos, kas veltīti publiskā patapinājuma problēmām.
1 VALSTS KREDĪTA BŪTĪBA UN LOMA MŪSDIENU APSTĀKĻOS EKONOMIKAS REGULĒŠANAI
Valsts kredīts ir monetāro attiecību sistēma, kas saistīta ar valsts uz laiku brīvu līdzekļu piesaisti juridiskām un fiziskām personām.
Tāpat kā jebkuras citas kredītattiecības, arī valsts kredīts balstās uz atmaksas, steidzamības, kompensācijas un brīvprātības principiem.
Valsts kredīta parādīšanās iemesls ir valsts budžeta deficīts. Valsts attīstība un funkciju paplašināšana ir izraisījusi valsts izdevumu pieaugumu un ienākumu trūkumu to segšanai, tāpēc pirmais un izplatītākais valsts kredīta veids ir valsts aizdevumi. Bet, kā turpmāk tiks parādīts, kredītattiecībās valsts var darboties ne tikai kā aizņēmējs, bet arī kā galvotājs vai kreditors.
Valsts aizdevums veic divas funkcijas:
- fiskālais;
- regulējošs.
Valsts aizdevuma fiskālā funkcija ir juridisko un fizisko personu brīvo līdzekļu pagaidu izņemšana un uzkrāšana valsts izdevumu finansēšanai. Tas ļauj palielināt valdības izdevumus, nepalielinot nodokļus.
Valsts aizdevuma regulējošā funkcija ir tā ietekme uz svarīgākajiem makroekonomiskajiem rādītājiem: naudas piedāvājumu, inflācijas līmeni, procentu likmēm u.c.
Kā valsts budžeta izdevumu finansēšanas metodei publiskajam kredītam ir gan priekšrocības, gan trūkumi. Tā pozitīvā puse ir vienmērīgāks nodokļu sloga sadalījums laika gaitā. Izmantojot šo mehānismu, lielu investīciju projektu īstenošanas izmaksas var sadalīt starp paaudzēm. Savukārt valsts kredīta apjoma pieaugums izraisa pieprasījuma pieaugumu pēc aizņemtajiem līdzekļiem, procentu likmes pieaugumu un investīciju aktivitātes samazināšanos ekonomikā.
Valsts aizdevums ir neatņemama sastāvdaļa tādai Baltkrievijas Republikas finanšu sistēmas saiknei kā aizdevums (otra daļa ir bankas aizdevums).
Pirmsrevolūcijas Krievijas finanšu un juridiskās zinātnes pārstāvji (M. F. Orlovs, M. I. Sluckis, Ļ. V. Hodskis, A. Tarasovs, V. Jarotskis, A. Isajevs, E. Lamanskis u.c.) izcēla citus, aktuālus un tagad atšķirības. starp valsts un bankas kredītu. Šīs atšķirības ir šādas:
1. Attiecībās ar valsts aizdevumu vienmēr ir valsts pārākums, neskatoties uz to, ka valsts ir aizņēmējs (parādnieks), nevis kreditors. Ar bankas aizdevumu, gluži pretēji, kreditoram (bankai) ir visas tiesības piemērot viņam likumā noteiktos piespiedu līdzekļus parādnieka darbības traucējumu gadījumā.
2. Ņemot vērā valsts īpašo lomu, tā slēdz ilgtermiņa kredītus, nenodrošinot tos ar ķīlu, savukārt, slēdzot ilgtermiņa bankas aizdevuma līgumus, ir nepieciešama ķīla.
3. Ar bankas aizdevumu tiek slēgts bankas aizdevuma līgums, tāpat kā jebkurš civiltiesisks līgums, uz pušu līdztiesības nosacījumiem. Izvēles principa piemērošana attiecību regulēšanā attiecībā uz bankas kredītu ir absolūti nesavienojama ar piespiešanas elementu, slēdzot kredīta darījumu.
Ar valsts aizdevumu piespiešana "dažkārt notiek aizdevuma noslēgšanas brīdī".
Valdības kredīts atspoguļo attiecības starp iekšzemes kopprodukta vērtības un nacionālās bagātības daļas sekundāro sadalījumu. Tās piemērošanas joma ietver daļu no ienākumiem un līdzekļiem, kas veidojas primārās vērtības sadales stadijā. Patēriņa fondos novirzītie līdzekļi tiek pārdalīti caur valsts kredītu. Parasti tie ir uz laiku brīvi uzņēmumu un organizāciju iedzīvotāju līdzekļi, kas nav paredzēti kārtējam patēriņam. Bet noteiktās ekonomiskās un politiskās situācijās iedzīvotāji un ekonomiskās varas var apzināti ierobežot patēriņu, un kārtējām ražošanas vai sociālajām vajadzībām paredzētie līdzekļi tiek novirzīti valsts kredīta sfērā (vēsturē bija piemēri, kad šāds vajadzību ierobežojums noticis saskaņā ar valsts piespiešana - parakstīšanās uz valsts aizdevumiem ).
Papildu finanšu līdzekļu veidošanās ar valsts kredītattiecībām atspoguļo vienu valsts kredīta kā īpašas vērtību kustības formas (aizdevuma fonda) būtības pusi. Otrā puse ir attiecības ar valsts aizdevuma palīdzību mobilizēto resursu atmaksas un samaksas dēļ. Valsts garantē līdzekļu atgriešanu ar fiksēta ienākuma izmaksu kreditoriem procentu veidā. Valsts kredītattiecības un nodokļu attiecības viena otru neaizstāj un ir neatkarīgi finanšu instrumenti. Arī attiecībām par līdzekļu atdošanu un atlīdzības izmaksu ir pārdalošs raksturs.
