Страхование от несчастных случаев предусматривает (полную или частичную) выплату страховой суммы в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя или застрахованного. Страхование от несчастных случаев может осуществляться в:

• индивидуальной и групповой (страхование от несчастных случаев на производстве) формах ;
• обязательном (страхование пассажиров, страхование военнослужащих) и добровольном виде .

Несчастный случай — внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья или смерть застрахованного.

Следствием любого несчастного случая, причинившего вред здоровью или жизни гражданина, будут снижение (временное или постоянное) дохода и (или) дополнительные расходы, возникшие в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного. И если вред, причиненный здоровью или жизни, компенсировать невозможно, то связанные с этим материальные потери — вполне реально.

Имущественные интересы граждан , связанные с подобными расходами, являются объектом страхования от несчастных случаев . В качестве несчастного случая может быть рассмотрена травма, острое отравление и т. п. Как правило, не является страховым случаем причинение вреда здоровью в результате острого или хронического заболевания, а также смерть, явившаяся следствием самоубийства.

Страхование от несчастного случая представляет собой совокупность видов , предусматривающих обязанности по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая.

Страхование от несчастных случаев производится в добровольном и обязательном виде . может быть заключен в свою пользу или в пользу третьего лица. Застрахованный имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы в случае своей смерти. В договоре этот человек будет называться выгодоприобретателем. Если выгодоприобретатель в договоре не определен, а застрахованный умер, то в такой ситуации получателями средств будут его наследники по закону. Страхование от несчастного случая может проводиться в коллективной форме (за счет средств предприятия) и в индивидуальном порядке.

Страховая компания может установить минимальный и максимальный возраст застрахованного. Для детей и пожилых людей обычно предусмотрены отдельные правила страхования , так как они представляют собой группу повышенного риска по сравнению с основной массой страхователей, так как вероятность наступления страхового случая здесь возрастает. Страхование детей от несчастных случаев отличается характером страховых событий, включенных в условия договора.

Договор страхования может заключаться на любой срок или на время выполнения определенной работы, поездки и т. д.

При страховании от несчастного случая страховым случаем признается такое внешнее воздействие на застрахованное лицо, которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье, иное причинение вреда его здоровью или смерть .

Страховыми случаями по индивидуальному виду страхования признаются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования:

• временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности;
• постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности (инвалидность);
• смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая.

При страховании от несчастного случая не рассматривается как страховой случай ущерб здоровью в результате острого или хронического заболевания, которое может возникнуть или принять характер обострения во время действия договора страхования .

События должны быть подтверждены документами, выданными компетентными органами (медицинскими учреждениями, судом и т. д.), которые должен представить сам застрахованный.

Страховая компания не производит страховых выплат в случаях:

• совершения застрахованным лицом умышленного преступления, обусловившего наступление страхового случая;
• совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, направленного и повлекшего за собой наступление страхового случая, выразившегося в смерти застрахованного лица;
• управления застрахованным лицом транспортным средством в состоянии любого вида опьянения либо передачи управления лицу, находящемуся в состоянии опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного средства транспорта;
• умышленного причинения застрахованным лицом себе телесных повреждений;
• военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений или забастовок;
• при ядерном взрыве, радиации или радиоактивном заражении.

Если в результате несчастного случая наступила постоянная утрата физических либо умственных способностей застрахованного лица, инвалидность, последний имеет право на получение страхового обеспечения в соответствии со страховой суммой, установленной для этого риска. Страховое обеспечение при наступлении риска инвалидности зависит от степени утраты трудоспособности. Если несчастный случай привел к временной утрате трудоспособности, застрахованному лицу выплачивается страховое обеспечение, как правило, в виде ежедневного пособия за весь период лечения.

Могут изменяться в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая.

Страхование от критических заболеваний

Концепция страхования от критических заболеваний (далее СКЗ) была впервые предложена кардиохирургом Мариусом Барнардом в Южной Африке в 1983 г. Рыночный потенциал СКЗ находится в тесной взаимосвязи с уровнем развития медицинских технологий: чем совершенней последние, тем больше вероятность выживания в результате лечения заболевания. СКЗ — страховой продукт, который развивается наиболее быстрыми темпами во всем мире, по сравнению с прочими видами страхования жизни.

Покрытие в своем базовом варианте обеспечивается единовременной суммой, которая выплачивается в случае появления или установления диагноза одного из целого ряда перечисленных в полисе заболеваний или медицинских обстоятельств. Страхование на случай возникновения критических заболеваний может выступать в качестве выборной опции к полису страхования жизни, чтобы обеспечить страхователя дополнительной суммой или авансированной долей страховой суммы, которая подлежит выплате после его смерти.

Стоимость полиса СКЗ зависит от таких факторов, как возраст, пол, стиль жизни, предшествующие медицинские показатели здоровья, срок страхования и страховая сумма.

К основным условиям страхования от критических заболеваний относятся:

• обеспечение застрахованного определенной суммой денежных средств при установлении диагноза какого-либо заболевания из перечисленных в полисе. При этом застрахованный должен прожить не менее 30 дней с момента установления диагноза;
• полученной денежной суммой застрахованный распоряжается по своему усмотрению;
• базовое покрытие распространяется на такие заболевания, как инфаркт, инсульт, рак;
• дополнительно в полис могут быть включены свыше 40 видов заболеваний;
• в случае смерти страхователя уплаченные премии возвращаются;
• полис страхования от критических заболеваний может выступать как отдельный страховой продукт, а также к нему могут добавляться в качестве опций любые полисы страхования жизни;

• срок действия полиса варьируется в промежутке от 5 лет до достижения страхователем 65 или 75;
• возможность возврата страховых премий при отсутствии требований о выплате через 10 лет или по достижению страхователем 75 лет.

К базовым исключениям относятся следующие формулировки:

• участие в авиационных полетах в качестве ином, чем пассажира коммерческой лицензированной авиакомпании;
• участие в преступной деятельности;
• злоупотребление наркотиками. Алкогольная или наркотическая зависимость (токсикомания) или прием наркотиков в случаях иных, чем по назначению врача, имеющего лицензию на врачебную деятельность;
• несоблюдение медицинских предписаний. Беспричинное несоблюдение или несоблюдение врачебных или медицинских предписаний;
• опасные виды спорта или способы проведения досуга (занятие боксом, скалолазанием, спуск в пещеры, верховая езда, горнолыжный спорт, боевые искусства, гонки на яхтах и на моторных лодках, подводный дайвинг, испытание автомобилей, автогонки);
• СПИД / ВИЧ. Заражение вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ) или возникновение заболеваний, вызванных синдромом приобретенного иммунодефицита (СПИД);
• длительное проживание за границей;
• намеренное причинение себе вреда;
• война или гражданские волнения. Война, вторжение, военные действия (независимо от того была объявлена война или нет), гражданская война, бунт, революция или участие в мятеже или гражданских волнениях.

Полисы СКЗ различаются в зависимости от типа покрытия (перечень заболеваний, при наступлении которых производится выплата) и комбинаций рисков. Самый простой полис включает в себя сердечные приступы, инсульт, рак (т. е. наиболее распространенные критические заболевания). Второй, более сложный тип покрытия охватывает сердечно-сосудистую хирургию, рассеянный склероз, почечную недостаточность, паралич, слепоту, потерю слуха, утрату органов или их трансплантацию. Некоторые страховщики включают в покрытие болезнь Альцгеймера, болезнь Паркинсона, кому, утрату функции речи, серьезные ожоги. Данный список не покрывает все возможные заболевания, но гарантирует выплату на случай большинства из них. Многие современные полисы СКЗ обеспечивают защитой в случае более, чем 40 заболеваний.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) является прекрасным дополнением к программе «Грани здоровья». Заболевания, покрываемые программой «Грани в здоровья», как правило, являются исключениями из покрытия ДМС. Договор ДМС не включает в себя сервисные услуги такие, как второе медицинское мнение, организация лечения, организация проезда, организация проживания. Программа «Грани здоровья» включает в себя три основных параметра:

• Регулярные (каждые два года) комплексные обследования организма,
• Ассистанс – услуги, оказываемые Застрахованному в соответствии с условиями Договора страхования при наступлении страхового случая в натуральной форме через медицинское содействие: услуги «Второго медицинского мнения», подбор медицинского центра для лечения, организация трансфера, лечения и прочее.
• Формирование капитала, что является дополнительным преимуществом продукта. В случае, наступления страхового события (диагностирование критического заболевания) страховая компания организовывает лечение критического заболевания и по истечению срока действия программы Застрахованному осуществляется возврат взносов в полном объеме с начислением потенциального инвестиционного дохода при условии своевременной оплаты всех взносов.

Чем мне поможет программа «Грани здоровья»?

Лечение любого из покрываемых программой заболеваний стоит очень дорого. Ниже в качестве примера представлена примерная стоимость некоторых медицинских процедур в престижных медицинских центрах США:

• аутологичная трансплантация костного мозга - 488 000 евро;
• аллогенная трансплантация костного мозга - 600 000 евро;
• замена аортального клапана сердца с сердечно-легочным шунтированием 122 500 евро. Программа «Грани здоровья» берет на себя решение финансовых вопросов, даёт пациенту возможность сосредоточиться на здоровье. Каждые два года Застрахованному предлагается комплексное обследование организма, которое позволяет выявить отклонения в состоянии здоровья и диагностировать заболевания на ранних стадиях. По окончанию срока программы Застрахованный получает всю сумму накопленных взносов, при условии их своевременной оплаты.

Каков минимальный и максимальный возраст для приобретения данной программы?

Застрахованным по данной программе может быть дееспособное физическое лицо в возрасте от 3 до 63 лет на дату начала действия Договора страхования. Согласование в индивидуальном порядке принятия на Страхование Клиента иного возраста (не входящего в диапазон от 3 до 63 лет на дату начала действия Договора страхования) не предусмотрено.

Придет ли мне напоминание о необходимости оплаты очередного взноса?

Да, Вам придет sms-оповещение на номер телефона указанный в Договоре страхования за 14 дней до даты оплаты очередного взноса.

Что такое Check-Up?

Комплексное обследование организма (Check-Up) – вид медицинской услуги, представляющий собой комплекс медицинских услуг по медицинскому обследованию Застрахованного, предусмотренный условиями Договора страхования, в случае обращения Застрахованного за получением указанного сервиса в течение срока действия Договора страхования. Check-Up проводится 4 раза за период действия программы: 1, 3, 5 и 7 годы действия Договора страхования. Первый Сheck-up проводится после окончания выжидательного периода (120 дней) по Договору страхования.

В течение какого времени с момента получения приглашения, Застрахованный должен пройти Check-Up?

С момента получения приглашения Застрахованный должен пройти Check-Up до окончания страхового 1,3,5,7 года действия программы.

Какая компания предоставляет услуги Assistance?

Услуги Assistance предоставляет компания «Best Doctors», имеющая двадцатипятилетний опыт работы в качестве международного поставщика медицинских услуг. Более 30 миллионов человек имеют доступ к услугам компании в более чем 100 странах.

Что представляет собой услуга «Второе медицинское мнение»?

Второе медицинское мнение – это структурированный процесс вынесения второго медицинского заключения, основанный на углубленном изучении медицинских данных Застрахованного и предлагающегося диагностического материала признанным медицинским экспертом мирового класса. Застрахованный направляет Страховщику собранный пакет документов, который затем будет отправлен врачу – эксперту, выбранному для рассмотрения случая с учетом специализации, для получения «Второго медицинского мнения» и согласования плана лечения.

В России последние годы возросло количество граждан, обращающихся в страховые компании, чтобы заключить договор об ее услугах. Нередки случаи, когда они применяют несколько видов страховых услуг, в том числе страхование здоровья.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Одной из главных причин возникновения и развития страхования здоровья в России явилось недоброкачественное медицинское обслуживание.

Что это такое

Страхование здоровья процедура, при которой покрываются расходы на медикаменты и медицинское обслуживание по выбранной страховой программе в какой-либо страховой компании.

При заключении договора на страхование возмещаются убытки, вызванные болезнью, телесным повреждением, несчастным случаем, утрате дохода в результате нетрудоспособности застрахованного лица.

Процедура страхования здоровья эффективно защищает благосостояние граждан Федерации, является гарантией стабильного финансового состояния родственников страхователя вне зависимости от непредвиденных обстоятельств, которые могут возникать в жизни.

• рисковое , осуществляется на страховые случаи по утрате трудоспособности либо кончины гражданина из-за несчастных случаев, стихийных бедствий, трудноизлечимой болезни, наступлении инвалидности;
• , производится, когда возникает необходимость у гражданина застраховать себя на случай дожития до назначенного возраста, окончания школы, высшего учебного заведения, рождения ребенка.

Несмотря на применяемые правительственные меры в регионах страны и многих учреждениях медицинское обслуживание осуществляется ненадлежащим образом, поэтому введена процедура страхования здоровья.

Она дозволяет застраховаться от риска оплаты затрат на осуществление медицинского обслуживания.

Правительство содействует добровольному медицинскому страхованию, предоставляя льготы для граждан Федерации.

Оно ввело правила, по которым страхователь получает выплаты за уплаченные взносы по ДМС, пенсионному обеспечению и страхованию жизни в негосударственные пенсионные фонды.

Меры привели к увеличению числа граждан, оформляющих медицинское страхование до 18,1 %.

Любой работающий член семьи имеет возможность оплатить взносы по страховке вместо своих близких, снижая свою базу по налогам за счет этих расходов.

Для чего это нужно

Страхование здоровья предоставляет защиту, при необходимости обеспечивает помощь гражданам и их семьям в трудные периоды жизни.

Его использование гарантирует:

• выбрать наиболее подходящую программу с определенным набором медицинской помощи в лечебном учреждении;
• рассчитывать на своевременное получение компетентной помощи медицинских специалистов;
• бесплатно проконсультироваться у менеджеров страховой компании при необходимости.

Страховая компания осуществляет контроль качества предоставляемых медицинских услуг, защищает интересы страхователя.

Одним из видов обязательного страхования является страхование военнослужащих, проводимое государством для повышения социальной защищенности граждан, находящихся на военной службе. Оно снижает издержки страхователя, если возникает страховой случай.

Государство компенсирует убытки военнослужащим, получившим травмы и их родственникам в случае его гибели при привлечении частных страховых компаний.

Одним из важных видов является , осуществляемое в случаях:

• до рождения ребенка, соответствующего перинатальному периоду;
• от рождения ребенка до достижения им возраста равного 15 годам.

В пакет услуг по страхованию включаются обслуживание врачом-педиатром, диагностирование заболеваний, проведение профилактической вакцинации, осуществление лечебных процедур.

Спортивные федерации страны требуют и приобрести полис на период проведения спортивных занятий, мероприятий и соревнований.

Страховые компании при получении травм спортсменами выплачивают компенсацию по страхованию здоровья, которое возмещает полностью или частично расходы на лечение и реабилитацию. Вследствие чего страхование спортсмена становиться осознанной необходимостью.

Правила страхования здоровья

Страховщиком выступает страховая компания, осуществляющая деятельность по лицензии, которую выдает федеральный орган исполнительной. Он наблюдает за соблюдением норм страховой деятельности, производящейся в Российской Федерации.

Страховщик устанавливает порядок финансирования, по которому страхователь вносит ежемесячный страховой взнос, оценив общий риск расходуемых средств на предоставление медицинских услуг.

Страхователем является дееспособное физическое лицо, включая юридические лица, заключившие договор со страховой компанией. Застрахованным лицом может быть любое физическое лицо, в интересах которого совершается заключение договора.

Чтобы оформить процедуру страхования здоровья, страхователь подает заявление в страховую компанию. Если страхователь погибает, то выплачивается компенсация наследникам.

Юридические лица наделены значительными льготами при внесении взносов за страхование здоровья работников предприятия. Они охотно заключают договора на корпоративное страхование, сохраняя работоспособные кадры.

Работодатели производят оплату за счет доходов, которые они имеют в ходе своей деятельности. Если заключается корпоративный договор, то застрахованные лица отмечаются поименно.

Юридические и физические лица, указанные в договоре относятся к выгодоприобретателям. При согласии застрахованного лица, изложенного в письменной форме, они получают компенсацию.

Какие существуют виды и формы

Процедуру страхования здоровья может быть осуществлено государственными органами и частными страховыми компаниями по форме:

• обязательной, по требованиям действующего законодательства. Ее виды, условия и порядок регламентирует Федеративный закон за номером 4015-І, принятым в 1992 году и Гражданским кодексом;
• добровольной, она оформляется путем заключения соглашения, который заключает страховщик, обязующийся осуществить страховой платеж вследствие страхового случая и страхователем, обязующемся оплачивать страховую премию.

При обязательном государство гарантирует осуществление платежей, если случиться страховой случай.

Его обязаны, оформить все граждане Федерации без исключения, включая беременных и родивших женщин, пребывающих в декретном отпуске, военнослужащих, работников полиции.

Добровольное медицинское страхование позволяет получить широкий комплекс медицинской поддержки, в число которых входят вызов скорой помощи, оказание стоматологических услуг, обследование и амбулаторное и стационарное лечение, обслуживание семейного врача.

К видам страхования здоровья относятся:

• частичное или полное страхование от несчастных случаев с правом наследования. Страховой взнос производится один раз в год, полностью, отличается тем, что оплачивается компенсация за незначительные травмы, например, ушиб ноги;
• возможное нанесения ущерба болезнью, предусматривающим осуществление выплат ближайшим родственникам в случае внезапной смерти или его инвалидности;
• потеря трудоспособности в случае получения инвалидности, размер страховки зависит от группы инвалидности;
• временная нетрудоспособность, в результате чего оплачивается весь период не выхода на работу. Размер возмещения устанавливается по страховой программе;
• полная или частичная потеря трудоспособности в результате профессиональной деятельности, в результате болезни или наступления несчастного случая;
• медицинское, чтобы получать своевременную и качественную медицинскую помощь;
• страхование от тяжелых и опасных заболеваний, по которому платеж производится при наступлении болезни, к которым относятся рак, инсульт, паралич, инфаркт.

Стоимость программ образовывается в зависимости от окончательного размера компенсации, которую претендует получить страхователь за всякий произошедший с ним случай.

Договор

Страховщик и страхователь заключают договор, на основании которого за определенную договором страховую премию, если имеет место страховой случай, он выплачивает страховое возмещение страхователю. Форма договора устанавливается страховщиком.

В договоре оговариваются:

• предмет договора, ожидаемые страховые случаи, вероятность их наступления и обоснование;
• назначается страховая сумма и премия, порядок ее оплаты;
• права и обязанности страховщика и страхователя;
• порядок выплаты страховой сумму;
• ответственность сторон;
• церемония разрешения споров;
• прочие условия;
• продолжительность действия.

В договоре приводятся реквизиты сторон, он закрепляется подписью и печатью
страховщика.

Стоимость

Стоимость страхования здоровья зависит от его вида, перечня услуг, состояния здоровья и пола страхователя, типа производственных рисков, уровня предоставления медицинского сервиса, срока, на который заключается договор и устанавливается индивидуально для каждого страхователя с учетом набора страховых рисков и правового положения.

Страховые компании при оформлении корпоративного страхования юрлицами производят его по сниженным расценкам. Причем цена полиса, оформляемого физическим лицом в два раза дороже.

Некоторые компании расширяют пакет услуг, входящих в ДМС. Например, вводится бюджетный полис, позволяющий получить высококвалифицированную медицинскую помощь в платной поликлинике с минимумом услуг в виде консультации терапевта и проведение обследования по сданным анализам.

Сравнительная таблица стоимости страхования здоровья в разных компаниях:

Видео: Страхование жизни и здоровья. Цель оправдывает средства

Ваши отзывы

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
2. Позвоните на горячую линию:
   • Москва и Область -

     Предприятие, на котором работает муж, застраховало своих работников и их детей в страховой компании «Росно» по программе, входящей в категорию ДМС. Предприятие приобрело полис в компании. Из-за болезни дочери пришлось обратиться в диспетчерскую компанию службы, чтобы получить консультацию и определиться с вопросом осуществления эхокардиограммы ребенку. Служба отказала в проведении обследования, сославшись на занятие спортом. Несмотря на то, что в договоре были предусмотрены все консультативные мероприятия и лечебные процедуры. Они входят в стоимость страховки. В договоре учитывалось занятие профессиональным видом спорта. В поликлинике по физкультуре и спорту отправили сделать эхокардиограмму в обычную поликлинику. В итоге появилось недоверие к страховой компании «Росно».

     Муж застрахован от несчастного случая. Случилось так, что в период действия договора со страховой компанией «Росгосстрах» он получил травму, в результате чего было сломано два ребра. В компании затребовали рентгеновский снимок, однако в нем было отмечено, что нет травматической патологии. Медицинские специалисты пояснили запись, что она означает: «при переломе не задеты жизненно важные органы». Однако перелом имел место, страховая компания «Росгосстрах» осуществила выплату, квалифицировав травму как ушиб, а не перелом. Повторное заявление не дало положительного результата. Страховая компания в данном случае показывала свое несерьезное отношение к страхователям. Оно выполнило свои обязательства, но некорректно.

Страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

Нанесение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

Утрата (постоянная или временная) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов, относящихся к медицинскому страхованию;

Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Под несчастным случаем понимается непредвиденное, внезапное событие, произошедшее помимо воли застрахованного или страхователя, повлекшее за собой травму, увечье, случайное острое отравление, случайные вывихи, переломы костей, ожоги и др.

Срок страхования определяется сроком действия договора страхования от несчастных случаев. При добровольном страховании срок страхования устанавливается по соглашению сторон исходя из потребностей и желания страхователя от нескольких дней (например, поездка или выполнение определенной работы, задания или участие в соревнованиях спортсменов) до 1 года и более.

Размер страховой премии определяется умножением страхового тарифа на страховую сумму или количество застрахованных лиц, если тариф установлен на одного человека, как это имеет место, например, при обязательном страховании пассажиров.

Страхование от несчастных случаев и болезней осуществляется в обязательной и добровольной формах и как вид личного страхования включает следующие основные виды: страхование детей и учащихся; страхование работников за счет средств предприятий, организация, учреждений; страхование пассажиров; страхование спортсменов; страхование других категорий граждан и профессий.

МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ

Медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванного обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования .

Основу любого вида страхования составляет категория риска. Природа рисков, покрываемых полисами медицинского страхования, имеет ряд принципиальных отличий, которые делают его особой организационной формой страховой деятельности.

В медицинском страховании страховые выплаты непосредственно связаны с расходами страхователя на лечение заболевания или травматического повреждения. Условия страхования могут предусматривать полную или частичную компенсацию понесенных расходов. Следовательно, объектом медицинского страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с затратами на получение медицинской помощи при наступлении страхового случая.

Любое заболевание влечет за собой определенные финансовые последствия: потеря дохода вследствие временной нетрудоспособности, дополнительные расходы на лечение. Система страхования призвана принимать на себя полную или частичную компенсацию этих расходов. В большинстве стран мира расходы граждан на лечение возмещаются за счет обязательного или добровольного медицинского страхования.

Заболевания и утрата трудоспособности относятся к разряду рисков, затрагивающих не только отдельных граждан, но и общество в целом, так как оно заинтересовано в поддержании здоровья его членов. Очевидна взаимосвязь между реальным уровнем социальной защиты населения и показателями экономического развития государства.

Бюджетная (государственная) модель здравоохранения, существовавшая в России до его реформирования, предполагала предоставление бесплатных медицинских услуг для всего населения. Финансирование здравоохранения осуществлялось не при помощи целевых сборов и взносов по обязательному страхованию, а полностью за счет средств государственного бюджета.

Формирование принципов страховой медицины как основного механизма финансирования здравоохранения началось в 1991 г. с принятия Закона РСФСР от 28.06.91 г. №1499-1 «О медицинском страховании граждан в РСФСР». Права граждан РФ в области охраны здоровья закреплены в п. 1 ст. 41 Конституции РФ, ст. 20 Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан от 22.07.93 г. №5487-1 (в ред. от 20.12.99 г.), Законе РФ от 28.06.91 г. №1499-1 (в ред. от 2.04.93 г. №4741-1), ст. 236, 237 КЗоТ РФ и других нормативных актах.

Согласно Закону РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» все граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие на территории РФ, подлежат обязательному медицинскому страхованию (далее - ОМС). Защита прав граждан в этой области является обязанностью администраций территорий и работодателей, страховых медицинских организаций и территориальных фондов ОМС, а также учреждений здравоохранения.

Российская система медицинского страхования представлена в виде обязательного (некоммерческого) и добровольного (коммерческого) медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование (далее - ДМС) основывается на договоре, заключенном между страхователем и страховой организацией, которая в обмен на уплаченную страховую премию обязуется оплачивать медицинские расходы согласно его условиям. ДМС и платные медицинские услуги частично решают проблему сбора средств для финансирования здравоохранения. Однако ДМС рассчитано на население со средним уровнем дохода и выше. В целом же, как раз та часть населения, которая наиболее остро нуждается в медицинской помощи, не в состоянии самостоятельно оплачивать свои медицинские расходы. Применительно к этим гражданам невозможно реализовывать основной принцип страхования - чем выше степень риска, тем больше страховая премия. В связи с этим ОМС рассматривается как часть системы социального страхования, его независимая форма. Обособленность и целевая направленность фонда ОМС делают невозможным отвлечение его средств на иные цели и выплаты. Система ОМС представляет собой сложный механизм, субъекты и участники которого взаимодействуют между собой на основании договоров, а регулирование системы осуществляется, с одной стороны, государством, с другой - внутрисистемно, посредством законодательных и иных нормативных актов.

Наряду с ОМС защита от дополнительных и сопутствующих рисков, затрагивающих здоровье человека, предоставляется в рамках ДМС. Сложность и многообразие таких рисков могут вызвать определенные затруднения при заключении договора ДМС.

С точки зрения теории страхования медицинское страхование является рисковым, однако не все его риски можно оценить в денежном выражении.

Не составляет трудности оценить риск, если речь идет о следующих событиях:

О доходе, потерянном застрахованным во время его болезни;

О стоимости приобретенных лекарственных препаратов;

О стоимости лечения конкретного заболевания и т.д.

Однако гораздо сложнее оценивать такие риски, как постоянная потеря трудоспособности (инвалидность), потеря органа или смерть как исход заболевания. Рассматривая вероятность возникновения подобных рисков, чрезвычайно сложно определить денежную сумму, которая бы компенсировала ущерб, причиненный здоровью или жизни человека. В данной ситуации речь идет о финансовом обеспечении.

Когда страховые выплаты принимают форму страхового обеспечения, страхование может иметь накопительные черты. Таким образом, медицинское страхование неразрывно связано со страхованием жизни и соответственно приобретает черты, присущие накопительным видам страхования. Это обусловливает иные принципы формирования страховых резервов и подходы к определению страхового тарифа. Элементы накопления возникают при заключении долгосрочных (или даже пожизненных) договоров ДМС.

Риски, защиту от которых предоставляет медицинское страхование можно классифицировать следующим образом.

Первое направление - страхование расходов, которые могут возникнуть вследствие заболевания. Страховым случаем является факт обращения застрахованного лица в медицинское учреждение за медицинской помощью.

Страховая выплата может иметь следующие формы:

Компенсация расходов на лечение в амбулаторных медицинских учреждениях или в стационаре;

Выплата по дням нетрудоспособности;

Возмещение дохода, потерянного застрахованным лицом по причине его нетрудоспособности;

Возмещение расходов по приобретению лекарственных препаратов, предметов ухода за больным, инвентаря и т.п.

В договоре страхования могут быть указаны конкретные страховые события, которые повлекли за собой соответствующие расходы застрахованного лица (заболевание, травма, отравление, обострение заболевания и т.д.)

Второе направление - страхование на случай заболевания. Страховым случаем считается установление диагноза заболевания или группы заболеваний, указанных в договоре страхования. К данной группе рисков относится, например, страхование от смертельно-опасных заболеваний. Следует отметить, что в зависимости от конкретной страховой компании такой риск может быть застрахован как в рамках ДМС, так и по виду «страхование от несчастных случаев и болезней», причем в российской практике чаще встречается второй вариант. Страховая выплата может приобретать следующие формы:

Разовая выплата при подтверждении диагноза заболевания;

Возмещение расходов, связанных с лечением заболевания;

Выплаты по нетрудоспособности, смерти и др.

Помимо вышеназванных направлений в медицинском страховании можно выделить следующие риски:

Нанесение ущерба здоровью вследствие неэффективного лечения или неправильного применения медицинских технологий, неквалифицированных действий медперсонала;

Расходы, связанные с уходом на дому и др.

ДМС может осуществляться в индивидуальной и коллективной форме, причем наиболее распространен полис коллективного страхования. Одной из причин его популярности является относительно низкая стоимость страхования. Это объясняется тем, что при исчислении размера страховой премии страховая организация принимает за основу усредненные показатели.

Практика показывает, что при коллективном страховании не все застрахованные лица обращаются в медицинские учреждения, а это позволяет также снизить стоимость полиса.

При коллективном страховании в качестве страхователя выступают предприятия или организации (работодатели), а в качестве застрахованного контингента, их работники и члены их семей. Страхователь заключает со страховщиком договор ДМС. В соответствии с ним каждый гражданин, в отношении которого заключен договор, имеет право на получение медицинских услуг при наступлении страхового случая. При этом ему может быть выдан индивидуальный страховой полис.

По договору коллективного медицинского страхования страховая организация обязуется финансировать предоставление застрахованным лицам медицинских услуг определенного объема и качества, которые могут исполняться медицинскими учреждениями любой формы собственности, имеющими соответствующую лицензию, в соответствии с полисными условиями.

Коллективное страхование предусматривает, что страхователь (работодатель) уплачивает страховые взносы страховщику в соответствии с условиями договора. При приобретении страхового полиса индивидуального страхования страхователь (гражданин) уплачивает страховую премию из собственных средств (так называемого фонда личного потребления) после налогообложения.

Несмотря на то, что все население РФ застраховано по программе обязательного медицинского страхования, на рынке страховых услуг появляется добровольное медицинское страхование как реакция на возникновение спроса населения на дополнительные или более качественные медицинские услуги. В отличие от схем медицинского страхования, практикуемых, к примеру, в Германии и Голландии, наличие у страхователя полиса добровольного медицинского страхования не накладывает ограничений на доступ к услугам по программе обязательного страхования. Программы обязательного и добровольного медицинского страхования не конфликтуют между собой, в связи с тем, что обязательное медицинское страхование предоставляет гражданам гарантируемый минимум бесплатных медицинских услуг, а добровольное страхование - сверх этого минимума, что позволяет значительно расширить спектр предлагаемых медицинских услуг.

Однако, несмотря на видимые преимущества такой системы, ее существенным недостатком является то, что полис ни обязательного, ни ДМС не обеспечивает страхователя покрытием на случай возникновения смертельно опасного заболевания. Программа ОМС не охватывает крупные риски в силу ограниченности финансовых ресурсов. А что касается программ ДМС, то включение подобных рисков в общее страховое покрытие значительно усложняет методику расчета страховых тарифов. Если обычное страхование расходов на лечение относится к группе рисковых видов страхования и расчет тарифов производится по методике, принятой в имущественных видах страхования, то страхование от критических заболеваний требует иных подходов к расчету платежей. Это объясняется, во-первых, долгосрочным характером страхового покрытия и, во-вторых, тем, что такой вид страхования сочетает в себе черты рискового и накопительного страхования.

Дополнительной проблемой для успешной реализации данного страхового продукта на российском рынке является, как уже упоминалось, долгосрочный характер страхования. В условиях крайней нестабильности в сфере экономики долгосрочные финансовые вложения ненадежны и неперспективны как для страхователей, так и для страховщиков. И хотя практически все отрасли экономики остро нуждаются в источниках инвестиций, а наиболее крупными потенциальными инвесторами, как показывает мировая практика, выступают именно страховщики, перед страховыми компаниями возникла проблема поиска надежных и прибыльных объектов инвестирования свободных средств.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Страхователями при ОМС являются: для неработающего населения - Советы Министров республик в составе РФ, органы государственного управления автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация; для работающего населения - предприятия, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью.

Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью и предприятия, представляющие интересы граждан.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие лицензию на право заниматься медицинским страхованием.

Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность индивидуально или коллективно.

Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. Договор медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам ОМС и ДМС.

Договор медицинского страхования должен содержать: наименование сторон; сроки действия договора; численность застрахованных; размер, сроки и порядок внесения страховых взносов; перечень медицинских услуг, соответствующих программам обязательного или добровольного медицинского страхования; права, обязанности, ответственность сторон и иные условия.

Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис, который имеет силу на всей территории РФ, а также на территориях других государств, с которыми РФ имеет соглашения о медицинском страховании граждан.

Граждане РФ имеют право: на обязательное и добровольное медицинское страхование; выбор медицинской страховой организации; выбор медицинского учреждения и врача в соответствии с договорами обязательного и добровольного медицинского страхования; получение медицинской помощи на всей территории России; получение медицинских услуг, соответствующих по объему и качеству условиям договора, независимо от размера фактически выплаченного страхового взноса; предъявление иска страхователю, страховой медицинской организации, медицинскому учреждению, в том числе на материальное возмещение причиненного по их вине ущерба, независимо от того, предусмотрено это или нет в договоре медицинского страхования; возвратность части страховых взносов при добровольном медицинском страховании, если это определено условиями договора.

Источниками финансовых ресурсов системы здравоохранения в РФ являются:

Средства республиканского бюджета, бюджетов республик в составе РФ и бюджетов местных Советов народных депутатов;

Средства государственных и общественных организаций (объединений), предприятий и других хозяйствующих субъектов;

Личные средства граждан;

Безвозмездные и благотворительные взносы и пожертвования;

Доходы от ценных бумаг;

Кредиты банков и других кредиторов;

Иные источники, не запрещенные законодательством РФ.

Из этих источников за счет отчислений страхователей формируются финансовые средства государственной, муниципальной систем здравоохранения и финансовые средства государственной системы обязательного медицинского страхования.

Для реализации государственной политики в области обязательного медицинского страхования создаются Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования как самостоятельные некоммерческие финансово-кредитные учреждения, которые предназначены для аккумулирования финансовых средств на обязательное медицинское страхование, обеспечения финансовой стабильности государственной системы обязательного медицинского страхования и выравнивания финансовых ресурсов на его проведение.

Финансовые средства фондов обязательного медицинского страхования находятся в государственной собственности РФ, не входят в состав бюджетов, других фондов и изъятию не подлежат.

Медицинскую помощь в системе медицинского страхования оказывают медицинские учреждения с любой формой собственности, аккредитованные в установленном порядке. Они являются самостоятельно хозяйствующими субъектами и строят свою деятельность на основе договоров со страховыми медицинскими организациями.

По лицензиям медицинские учреждения реализуют программы добровольного медицинского страхования без ущерба для программ обязательного медицинского страхования. Медицинские учреждения в системе медицинского страхования имеют право на выдачу документов, удостоверяющих временную нетрудоспособность застрахованных.

За отказ предприятий, учреждений, организаций и иных хозяйствующих субъектов независимо от форм собственности от регистрации в качестве плательщиков страховых взносов, за сокрытие или занижение сумм, с которых должны начисляться страховые взносы, за нарушение установленных сроков их уплаты к плательщикам страховых взносов применяются финансовые санкции.

Каждый человек может стать жертвой непредвиденных ситуаций – как на производстве, так и в комфортных, казалось бы, на 100 % безопасных домашних условиях. Несчастный случай или «незапланированная» болезнь кроме физического вреда влекут за собой и значительный материальный урон. Возникает вопрос о том, как же защитить себя и близких от подобных обстоятельств и снизить нагрузку на свой бюджет?

Страхование от несчастных случаев и болезней позволяет обеспечить дополнительную финансовую поддержку потерпевшему или же членам его семьи. Особую актуальность такое страхование приобретает в случае, если кто-то из близких становится инвалидом или вовсе уходит из жизни в результате непредвиденных обстоятельств. Выплаты из фонда страховой компании согласно приобретенному полису помогут человеку или же его родственникам частично возместить внезапно возникшие расходы и не остаться без средств, необходимых для существования.

Сущность программ страхования от НС

Страхование от несчастного случая (далее НС) является одним из видов страхования субъектов, призванных обеспечить компенсацию урона, полученного в результате утраты ими здоровья, а также способности к выполнению трудовых обязанностей. Такой тип страхования отличается от медицинского – как обязательного, так и добровольного.

Стандартный полис медицинского страхования обеспечивает оказание медицинской помощи человеку на территории лечебных организаций, предусмотренных полисом. Страхование же от несчастных случаев предусматривает финансовую компенсацию, т. е. выплату денежных средств или самому пострадавшему, или его родственникам.

Страхование от НС может осуществляться в нескольких формах и видах. К основным формам НС страхования относятся:

• индивидуальная - в этом случае страхователь (которым может выступать и физическое, и юридическое лицо) приобретает полис для того, чтобы застраховать себя или другого субъекта. При этом выплату взносов в страховой фонд компании он осуществляет самостоятельно;
• групповая - предусматривает страхование группы людей (зачастую сотрудников), на которых и оформляется полис, а страховые взносы выплачиваются из бюджета организации, в которой они работают. При этом возможны несколько вариантов действия полиса – в течение 24 часов в сутки или на протяжении рабочего времени, установленного трудовым распорядком.

В части разновидностей, НС страхование бывает:

• обязательное - распространяется на такие категории населения, как сотрудники воинских частей, правоохранительных органов, МЧС, судов. При возникновении страхового случая материальная компенсация начисляется застрахованному за счет средств, накопленных Фондом социального страхования Российской Федерации. Характер выплат может отличаться для разных категорий населения и носить разовый или периодический характер (раз в месяц, к примеру). Размеры компенсации также определяются категорией граждан и регионом покрытия;
• добровольное - в этом случае физическое или юридическое лицо заключает договор страхования исходя из личных мотивов, а не в силу закона. При этом за каждым субъектом сохраняется возможность самостоятельно выбирать специализированную организацию для сотрудничества, определять сумму, а также список рисков, которые он желает застраховать.

Стоимость индивидуального полиса НС страхования зависит от перечня рисков, размера страховой суммы, пола, возраста застрахованного субъекта. При групповом страховании на тариф влияют выбранная комбинация рисков, время действия полиса (количество часов в сутки), средняя страховая сумма, срок действия договора, квалификация работника.

Длительность договора может быть различной – от нескольких дней до нескольких лет. Первый вариант оптимален для тех, кто намерен обезопасить себя на время выполнения конкретного задания, командировки и т. д. Наиболее распространенный срок действия документа – один год, по истечении которого его можно продлить или разорвать отношения с данной организацией.

Что входит, а что – нет в список страховых случаев?

Страхование от несчастных случаев предусматривает наличие страховых рисков, которые условно можно отнести к четырем группам: травмы, инвалидность, утрата трудоспособности, смерть. Но далеко не все ситуации, которые приведут к указанным последствиям, могут быть классифицированы как страховые случаи.

Страховыми случаями считаются:

• получение травм застрахованным лицом вследствие несчастного случая;
• отравление, случившееся в результате неумышленного приема некачественного лекарства, употребления испортившихся продуктов питания (кроме токсикоинфекций), пребывания в зоне воздействия химических веществ (в промышленных или бытовых условиях);
• заражение клещевым энцефалитом, а также заболевание полиомиелитом;
• случаи патологической беременности и родов, вследствие которых производится удаление органов малого таза у женщин;
• переломы и вывихи, ожоги, ранения органов, их удаление в результате неправильного произведения медицинских процедур во время ликвидации последствий страхового случая;
• попадание инородных тел в дыхательные пути;
• переохлаждение организма;
• анафилактический шок;
• смерть застрахованного от событий, перечисленных выше (кроме простудных недугов), в т. ч. и на протяжении года с момента, когда они произошли.

К страховым случаям не относятся:

• получение травм застрахованным при произведении действий, которые правоохранительными органами или судебными инстанциями квалифицируются как преступные;
• повреждения, полученные при управлении транспортным средством под воздействием наркотиков, алкоголя, психотропных веществ или же в результате передачи управления им тому, кто пребывал в таком состоянии;
• причинение себе вреда умышленно или травматизация при попытке покончить жизнь самоубийством;
• смерть по причинам, перечисленным выше;
• последствия медицинских процедур и манипуляций, которые не были направлены на ликвидацию страхового случая;
• травмы и смерть в ходе военных действий, массовых беспорядков, ядерных и прочих взрывов.

Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату компенсации только тогда, когда имеют место события первой группы. Если обстоятельства не относятся к группе страховых случаев, материальная помощь не будет оказана. В случае смерти застрахованного лица право получения денежных средств переходит к его родственникам или наследникам.

Программы страхования от несчастных случаев

Современный рынок страховых услуг в Российской Федерации представлен широким разнообразием специализированных компаний, которые осуществляют страхование от несчастных случаев. ТОП-5 надежных организаций, а также их некоторые наиболее выгодные программы представлены в таблице ниже:

Страховая компания	Наименование программы	Условия программы	Стоимость полиса
Ингосстрах	«Индивидуал»	упрощенная процедура оформления в режиме онлайн с отправкой документации на электронную почту страхователя; возможность застраховать себя лично или близкого родственника при минимальном наборе страховых рисков (травма, инвалидность І, ІІ, ІІІ групп, смерть от НС) со страховой суммой 50 тыс. рублей.	500 рублей
РЕСО-Гарантия	«Семейная защита – Универсал»	возможность выдачи одного договора и полиса для всех членов семьи (неограниченное количество родственников в возрасте от 1 до 70 лет); страховые риски включают травмы, инвалидность и смерть от НС; право выбора размера страховой суммы в диапазоне от 30 тыс. до 200 тыс. рублей; полис действует 1 год в режиме 24/7 по всей России.	Зависит от страховой суммы и может составлять 1,5 тыс., 4,5 тыс. и 6 тыс. рублей
Zetta Страхование	«Экспресс-помощь»	возможность застраховать себя, родственника, знакомого человека на один год. Возраст застрахованных – от 1 до 65 лет; страховые случаи включают смерть, постоянную утрату трудоспособности, телесные повреждения, риск госпитализации в результате НС; быстрая процедура оформления (нужен лишь паспорт); страховая сумма – без установления лимитов; режим действия полиса – 24/7 по всему миру.	Определяется в зависимости от страховой суммы и составляет 0,5% от ее размера
Страховая группа «Макс»	«Год – без забот»	возможность застраховать себя, близких и друзей на один год; полис можно приобрести онлайн. Его активация происходит через месяц после покупки; страховые риски включают утрату работоспособности, лечение в результате наступления НС; страховая сумма составляет от 100 тыс. до 500 тыс. рублей.	От 799 руб.
ВТБ-Страхование	«ОтЛичная защита»	возможность застраховать по одному полису как себя, так и группу до 50 человек в возрасте от 18 до 55 лет; действует в режиме 24/7 по всему миру; срок страхования – от одного месяца до одного года; страховая сумма может составлять до 1 млн. рублей.	От 624 руб.

В заключение

Страхование от несчастных случаев может стать дополнительной гарантией, позволяющей гражданину РФ повысить уровень уверенности в завтрашнем дне. Имея полис ОМС и получая бесплатное медицинское обслуживание, при помощи полиса страхования от НС можно дополнительно компенсировать затраты, которыми сопровождается дорогостоящее лечение, выходящее за рамки полиса медицинского страхования.