Tas ir likumīgi noformēts līgums starp banku un aizņēmēju par bankas pienākumu piešķirt kredīta ņēmējam noteiktā termiņā norunātā limita ietvaros.

Kredītlīnija ļauj aizņēmējam aizņemties līdzekļus līdz noteiktam limitam, atmaksāt visus vai daļu no aizdevuma ieņēmumiem un atkārtoti aizņemties kredītlīnijas termiņa ietvaros. Kredītlīnijas lielums parasti tiek noteikts, pamatojoties uz aizņēmēja bilances datiem par apgrozāmo līdzekļu izvietošanu un to veidošanās avotiem viņa rīcībā.

Kredītlīnijas summa tiek aprēķināta pēc formulas

• R— kredītlīnijas lielums;
• PZ- produktīvās rezerves;
• NP- nepabeigtā ražošana;
• GP - gatavie izstrādājumi;
• DZ - debitoru parādi;
• TAD - nosūtītās preces;
• KZ - kreditoru parādi;
• SS- pašu līdzekļi.

Kredītlīnija tiek atvērta uzņēmumiem un organizācijām ar stabilu finansiālo stāvokli. Ārvalstu banku praksē kredītlīnija tiek atvērta uz laiku no trim līdz pieciem gadiem, krievu valodā - uz laiku ne ilgāku par vienu gadu.

Kreditējot kredītņēmējam kredītlīnijas kārtībā, banka pēc aizņēmēja pieprasījuma iekasē no klienta komisiju par kredītresursu nodrošināšanu. Kredītlīnija, kas tiek atvērta aizņēmējam, var būt atjaunojama vai neatjaunojama.

Ietvara kredītlīnija ir mērķis, t.i. šajā gadījumā tiek sniegts kredīts, lai samaksātu par preču piegādēm saskaņā ar vienu līgumu noteiktā termiņā.

Atkārtota kredītlīnija, ko sauc arī par atjaunojamo aizdevumu, ir visizplatītākais aizdevums. Šajā gadījumā kredīts tiek piešķirts un atmaksāts noteiktajā limitā un kreditēšanas termiņos automātiski, bez papildus pārrunām.

Neatjaunojama kredītlīnija raksturojas ar to, ka pēc kredīta izsniegšanas un atmaksas tiek izbeigtas kredītattiecības starp banku un aizņēmēju.

Kreditēšana kredītlīnijas atvēršanas secībā

Krievijas Bankas 1998.gada 31.augusta noteikumos Nr.54-P "Par naudas līdzekļu nodrošināšanas (izvietošanas) un to atgriešanas (atmaksāšanas) kārtību" kredītlīnijas atvēršana ir līguma (līguma) slēgšana, uz kura pamata aizņēmējs iegūst tiesības saņemt un izmantot naudas līdzekļus noteiktā termiņā, ievērojot vienu no šādiem nosacījumiem:

• aizņēmējam sniegto līdzekļu kopsumma nepārsniedz aizdevuma līgumā noteikto maksimālo summu (limitu) (tā saukto izmaksas limitu);
• aizdevuma līguma darbības laikā aizņēmēja vienreizējā parāda summa nepārsniedz viņam šajā līgumā noteikto limitu (tā saukto parāda limitu).

Kredītlīnijas atvēršanas nosacījumus un kārtību aizņēmējam puses nosaka vai nu īpašā vispārējā līgumā (līgumā), vai tieši pašā aizdevuma līgumā.

Regulā arī īpaši uzsvērts, ka kredītlīnijas atvēršana Krievijas Federācijas Centrālajā bankā nozīmē jebkura [[Kredīta līgums/aizdevuma līgums]] noslēgšanu, kura nosacījumi ekonomiskā satura ziņā vismaz kaut kādā veidā atšķiras. no līguma noteikumiem, kas paredz vienreizēju (vienreizēju) naudas līdzekļu nodrošināšanu aizņēmējam.

Kredītlīnijas ietvaros aizdevums tiek izsniegts (norunātā limita ietvaros) tikai pret uzticamu ķīlu. Tajā pašā laikā ķīlas summa var nodrošināt nevis visu kredītlīniju, bet tikai parāda summu aizņēmēja kredīta kontā.

Viens no svarīgākajiem kreditēšanas aspektiem kredītlīnijas secībā ir kredītlimita noteikšana. Tas ir saistīts ar to, ka kredītlīnijas lielums ir saistīts ar diviem faktoriem: klienta nepieciešamību pēc aizņemtiem līdzekļiem un spēju atmaksāt kredītu pilnā apmērā. Šajā sakarā šo divu faktoru uzskaites un saskaņošanas dienā tiek aprēķināti divi rādītāji:

• klienta aizņemto līdzekļu nepieciešamības limits;
• aizņēmēja kredītriska limitu.

Tajā pašā laikā aizņēmēja kredītriska novērtēšanas metode primāri ir vērsta uz klienta kredītspējas novērtēšanu, pamatojoties uz finanšu rādītāju aprēķinu. Taču, ņemot vērā, ka šī metode neļauj precīzi noteikt kredītriska limita apmēru, vēlams to papildināt ar klienta naudas plūsmu novērtējumu un analīzi.

Kredītlīniju veidi

Kredītlīnijai var būt šādas iespējas:

• vienkārša (neatjaunojama) kredītlīnija (izmaksu limits);
• atjaunojamā (atjaunojamā) kredītlīnija (parāda limits).

Neatjaunojama kredītlīnija

Zem kredītlīnija zem izmaksu limita nozīmē līgumu, saskaņā ar kuru aizdevuma izsniegšana ir paredzēta vairākos apmēros: līguma kopējās summas ietvaros (neatkarīgi no daļējas atmaksas) un kopējā līguma termiņā.

Tajā pašā laikā kopējais kredītu izsniegšanas apgrozījums nedrīkst pārsniegt kredītlīnijas līgumā noteikto summu, t.i. noteikt izņemšanas limitu. Kredītlīnijas izsniegšanas limitu nosaka tā saimnieciskā darījuma apjoms un nosacījumi, kuram tiek pieprasīts aizdevums.

Lai pieteiktos aizdevumam kredītlīnijas veidā, aizņēmējs iesniedz bankā ierasto dokumentu paketi, kas nepieciešama jebkurā gadījumā, piesakoties kredītam. Pieņemot pozitīvu lēmumu jautājumā par kredītlīnijas atvēršanu un vienojoties par limita lielumu, starp banku un klientu tiek noslēgts aizdevuma līgums. Pēc tam bankas kredītdaļa izdod grāmatvedības rīkojumu atvērt aizņēmējam atsevišķu aizdevuma kontu kreditēšanai kredītlīnijas veidā.

Līguma darbības laikā klients-aizņēmējs jebkurā laikā var saņemt kredītu (daļu) no bankas, neiesniedzot standarta dokumentu paketi. Vdacha kredīts tiek veikts katru reizi pēc klienta pieprasījuma - noteiktas formas aizdevuma šiks, kas ir aizdevuma līguma neatņemama sastāvdaļa. Pieteikumā ir norādīta nākamās daļas (aizdevuma) summa un vēlamais tās sniegšanas datums no bankas puses.

Kredītlīnijas izmaksu limits tiek uzskatīts par pilnībā izmantotu, ja kopējā kredīta izmaksas apgrozījums visām daļām ir vienāds ar aizdevuma līgumā noteikto summu.

Kredīta atmaksu var veikt divos veidos:

• katrai atsevišķai aizdevuma izsniegšanai tiek noteikts konkrēts tā atmaksas termiņš, bet kopējā kredītlīnijas izmantošanas periodā;
• visu laidienu termiņi ir uz vienu un to pašu termiņu, t.i. aizdevuma līguma beigās.

Atkārtota kredītlīnija

Zem apgrozāmā kredītlīnija tiek saprasta vienošanās par aizdevuma piešķiršanu aizņēmējam, kas nosaka klienta-aizņēmēja vienreizējā parāda maksimālo summu par saņemtajiem kredītiem ( parāda limits) un paredz tā pilnīgas vai daļējas atmaksas iespēju visā līguma darbības laikā ar tiesībām uz turpmāku papildus kredītu klientam līdz noteiktajam limitam.

Atšķirībā no neatjaunojamās kredītlīnijas, kur kredīta apgrozījums ir ierobežots, ar atjaunojamu kredītlīniju ir ierobežots tikai klienta kredīta parāda dienas atlikums. Maksimālā aizdevuma summa, ko aizņēmējs var saņemt līguma darbības laikā, nav ierobežota. Tādējādi iespēja atkārtoti saņemt un atmaksāt aizdevumu noteiktā parāda limita ietvaros padara šo kreditēšanas veidu par pievilcīgāko kredītņēmējiem.

Līguma par atjaunojamās kredītlīnijas atvēršanu noformēšana un aizdevuma izsniegšana notiek līdzīgi neatjaunojamajai kredītlīnijai noteiktajā kārtībā.

Aizdevumu aizņēmējs atmaksā vai nu ar bezskaidras naudas pārskaitījumu no norēķinu konta uz kredīta kontu, vai arī bez akcepta norakstot līdzekļus no aizņēmēja konta.

Kredītu atmaksa saskaņā ar atjaunojamās kredītlīnijas līgumu var tikt nodrošināta noteiktā datumā vai “pēc pieprasījuma”, bet ne agrāk kā norunātajā datumā.

Noteikti ikvienam ir pazīstama tāda frāze kā kredītlīnija. Taču nevajadzētu šo jēdzienu pielīdzināt aizdevumiem, jo ​​starp šiem jēdzieniem ir liela atšķirība. Apsveriet, kas ir kredītlīnija, kādi tās veidi pastāv fiziskām un juridiskām personām.

Kas tas ir: definīcija

Tātad kredītlīnija ir aizņēmēja tiesības noteiktā termiņā un apjomā izmantot bankas aizņemtos līdzekļus. Citiem vārdiem sakot, tas ir atvērts kredīta konts bankā, no kura lietotājs var izņemt naudu pilnībā vai pēc vajadzības. Maksimālo summu katram klientam nosaka aizdevējs individuāli.

Acīmredzot kredītlīnijai ir vairākas atšķirības no parastā aizdevuma. Pirmkārt, naudu var izņemt pakāpeniski vai neizmantot vispār, tad par izmantošanu procenti netiks iekasēti. Otrs ir tas, ka procenti tiek iekasēti tikai pēc summas daļas izmantošanas, un tie ir par šo daļu, nevis par visu summu.

Kredītlīniju var atvērt gan juridiska, gan fiziska persona. Banka nodrošina līdzekļus uz līguma pamata. Kredītlīnijai ir jābūt noteiktai maksimālajai summai, kuras ietvaros aizņēmējs var izmantot aizdevumu.

Nosacījumi kredītlimita piešķiršanai

Jāņem vērā, ka šāda skaidras naudas izmaksas metode ir labvēlīga salīdzinājumā ar kredītu, jo klients, kuram regulāri nepieciešams papildu finansējums, var izmantot aizņemtos līdzekļus, savukārt ar aizdevēju pietiek tikai noslēgt tikai vienu līgumu. Būtībā šis pakalpojums interesantāks ir juridiskām personām, taču tām banka aizdevuma programmu izvēlas individuāli.

Atjaunojama un neatjaunojama kredītlīnija

Šajā gadījumā banka nosaka maksimālo limitu un procentu likmi. Šeit galvenā loma ir maksātspējai un klienta finanšu plūsmu analīzei. Vienkāršiem vārdiem sakot, aizdevējs pārbauda klienta ienākumu apmēru neatkarīgi no fiziskās vai juridiskās personas.

Kredītlīnijas līguma nosacījumi juridiskai personai ir no 3 mēnešiem līdz 1 gadam. Izņēmuma gadījumos aizdevuma termiņš var sasniegt vairākus gadus, taču tas ir pieejams tikai lieliem uzņēmumiem un pārbaudītiem aizņēmējiem. Starp citu, šeit banka kā ķīlu var pieprasīt likvīdo mantu.

Procentu likme katram aizņēmējam tiek noteikta individuāli, noformējot īstermiņa kredītlīniju uz laiku līdz vienam gadam, no 10 līdz 15% gadā. Šeit procentu likme var būt fiksēta, tas ir, procenti, kas ir spēkā visu periodu, un peldošie, tie sastāv no fiksētās daļas un daļas, kas var mainīties atkarībā no projekta riska līmeņa un citiem faktoriem. .

Kredītlīnija privātpersonām ir kredītkarte. Ja vēlaties izmantot šo kreditēšanas metodi, tad jums vienkārši jāizsniedz karte jebkurā bankā.

Kredītlīniju veidi

Šobrīd bankas piedāvā vairākas šī produkta šķirnes. Katrs no tiem būtiski atšķiras skaidras naudas saņemšanas un atgriešanas ziņā. Apsveriet visu veidu kredītlīnijas sīkāk.

Neatjaunojama kredītlīnija

Neatjaunojama kredītlīnija ir bankas programma, saskaņā ar kuru aizņēmējs var izņemt līdzekļus no kredīta konta pa daļām (pa daļām) līgumā noteiktajos termiņos. Vienkāršiem vārdiem sakot, banka atver klientam kredītlīniju, viņš var izņemt līdzekļus no konta uz noteiktu laiku un atdot tos bankai pa daļām ar procentiem saskaņā ar grafiku, kamēr viņš nevar atkārtoti izmantot aizņemtos līdzekļus. Kad parāds ir pilnībā samaksāts, līguma termiņš beidzas.

Kredītlīniju veidi

Kredītlīnija ar emisijas limitu ietver skaidras naudas izsniegšanu aizņēmējam pa daļām, tas ir, pa daļām līgumā noteiktajā termiņā. Šis kreditēšanas veids tiek nodrošināts galvenokārt juridiskām personām, tas ir izdevīgi salīdzinājumā ar aizdevumu ar to, ka uzņēmējam ir iespēja saņemt naudu pa daļām, piemēram, norēķināties par piegādēm, kas tiek piegādātas nelielās partijās.

Neatgriezeniskajai kredītlīnijai ir savas īpatnības, vienkāršāk sakot tas ir aizdevums, kas sadalīts vairākās daļās, parasti tiek izsniegts uzņēmuma saimnieciskā darījuma īstenošanai. Līgums tiek noslēgts pēc standarta dokumentu paketes nodrošināšanas, kas ietver aizņēmēja dokumentus un datus par viņa uzņēmumu. ja kredīts tiek apstiprināts bankā, aizdevējs atver aizņēmējam kredīta kontu ar noteiktu naudas summu. Turklāt aizņēmējs šos līdzekļus var izmantot pēc vajadzības, un viņam nav katru reizi jāvēršas bankā ar dokumentiem, lai saņemtu aizdevumu.

Atkarībā no līguma nosacījumiem skaidru naudu no aizdevuma konta varat saņemt vai nu jebkurā izdevīgā laikā nepieciešamajā apmērā, vai līgumā noteiktajos datumos ar noteiktu limitu.

Piemērs

Uzņēmums N noslēdza līgumu ar banku B par kredītlīnijas atvēršanu 500 tūkstošu rubļu apmērā. Naudu no aizdevuma konta viņš izņēma trīs daļās: pirmajā - 250 tūkstoši rubļu, otrajā - 150 tūkstoši rubļu, trešajā - 100 tūkstoši rubļu. Tas ir, pēc tam, kad aizņēmējiem limits ir pilnībā izsmelts, viņš atdod kreditoram parādu ar procentiem, un viņa kredītlīnija tiek slēgta.

Atkārtota kredītlīnija

Atjaunojamā jeb citādi kredītlīnija ar parāda limitu ir bankas produkts, kas ļauj aizņēmējam uz noteiktu laiku izmantot aizņemtos līdzekļus līgumā noteiktajā apmērā, savukārt aizņēmējam parādu atmaksājot, daļu līdzekļu, t. maksājums mīnus procenti, tiek atgriezti kredīta kontā, kuru viņš var izmantot atkārtoti.

Atjaunojamā kredītlīnija ir pazīstama privātpersonām – tā ir parasta kredītkarte. Tas ir, banka nodrošina klientam aizdevuma kontu, no kura viņš var tērēt līdzekļus. Aizņemtie līdzekļi tiek atgriezti bankā ikmēneša maksājumu veidā, un daļa no tiem tiek atgriezti kredīta kontā.

Kredītlīnija juridiskām personām, citādi to sauc par apgrozāmo, arī ir pieejams banku produkts. To galvenokārt izmanto tie uzņēmumi, kuriem periodiski nepieciešams piesaistīt apgrozāmos līdzekļus savam kapitālam. Ja neatjaunojamā kredītlīnija ļauj izmantot bankas līdzekļus tikai uz noteiktu laiku noteiktā limita ietvaros, atjaunojamā kredītlīnija ļauj atkārtoti izmantot līdzekļus pēc pilnīgas vai daļējas parāda atmaksas kreditoram.

Piemērs

Uzņēmumam N banka B atvēra atjaunojamo kredītlīniju ar parāda limitu 500 tūkstoši rubļu. Aizņēmējs izmantoja pirmo daļu un no aizdevuma konta izņēma 300 000 rubļu, no kuriem 200 000 rubļu tika atgriezti. Tas ir, viņa aizdevuma kontā ir pieejami 400 tūkstoši rubļu. Tās, protams, ir neprecīzas vērtības un ir sniegtas tikai ilustrācijas nolūkos.

Lūdzam ņemt vērā, ka aizņēmējs var atgriezt naudas līdzekļus aizdevuma kontā pilnā apmērā vai vienā laikā līgumā noteiktajos termiņos.

Parādu atmaksas kārtība

Šeit nav iespējams viennozīmīgi pateikt, kā tieši notiek aizņemto līdzekļu atdeve, jo tas ir atkarīgs tikai un vienīgi no līguma nosacījumiem. Ir vairākas iespējas, piemēram, kā ar kredītkarti – aizņēmējs katru mēnesi maksā summu, kas vienāda ar 5-10% no saviem izdevumiem noteiktā datumā. Juridiskām personām atdošanas kārtība pēc aizdevuma līguma termiņa beigām var tikt noteikta citādāk, piemēram, pilna summa ar procentiem. Vai arī summa tiks norakstīta no uzņēmēja norēķinu konta par labu kreditoram noteiktā datumā, piemēram, mēneša pēdējā dienā.

Starp citu, kredītlīnija faktiski var būt saistīta ar papildu izmaksām aizņēmējam. Piemēram, banka var iekasēt papildu maksu par skaidras naudas izņemšanu vai naudas līdzekļu rezervēšanu, kad nepieciešama liela summa, naudu labāk rezervēt iepriekš, jo sazināšanās brīdī aizdevējam var nebūt nepieciešamās summas. Bet katram klientam kredītlīnija tiek izvēlēta individuāli.

Līdzības un atšķirības

Šie produkti ir līdzīgi viens otram - aizņēmējs var izmantot bankas līdzekļus uz noteiktu laiku bez papildu vienošanās, tas ir, pietiek ar vienu līgumu un no kredīta konta izņemt nepieciešamās summas aizdevuma termiņa laikā. vienošanās. Jebkura kredītlīnija klientam tiek atvērta uz komerciāla pamata, tas ir, aizņēmējs apņemas maksāt procentus par aizdevumu neatkarīgi no tā, kura kredītlīnija viņam ir atvērta.

Rosselkhozbank atjaunojamās kredītlīnijas priekšrocība

Bet šeit ir arī būtiska atšķirība, neatjaunojamā kredītlīnija ir fiksēta izsniedzamā summa, līgumā ir noteikts kreditēšanas termiņš. Atjaunojamā kredītlīnija ļauj aizņēmējam atkārtoti izmantot aizņemtos līdzekļus, kad tiek atmaksāta pamatsumma un procenti.

Priekšrocības un trūkumi

Šīs kreditēšanas metodes galvenā priekšrocība ir tā, ka aizņēmējam nav katru reizi jādodas uz banku, jāvāc dokumenti un jānoformē kredīts, pietiek to izdarīt vienu reizi, un pēc tam izmantot naudu, kad tie ir nepieciešami. Protams, uzņēmējiem tas ir ērts biznesa finansēšanas avots, pateicoties kredītlīnijas atvēršanai, tai vienmēr ir “finanšu spilvens”. Turklāt netiek iekasēti aizdevuma procenti par neizmantoto summas daļu.

Vēl viena šīs kreditēšanas metodes priekšrocība ir tā, ka tā aizņēmējam ir lētāka. Pirmkārt, viņš maksā procentus tikai par izmantotajiem līdzekļiem. Otrkārt, līguma termiņš ir diezgan īss, tāpēc kredītņēmējs ietaupa arī uz procentiem. Turklāt banka vienmēr ir gatava piedāvāt lojālākus kreditēšanas nosacījumus uzticamiem un uzticamiem klientiem.

Tagad par nepilnībām, parasti līgumā ar aizdevēju ir norādītas skaidrā naudā izmaksājamās summas un termiņi. Tas ir, neskatoties uz to, ka summa aizdevuma kontā ir diezgan liela, aizņēmējs vienlaikus var izmantot tikai ierobežotu līdzekļu daudzumu. Un tas nav visi ierobežojumi kredītņēmējam, parasti līgumā ar banku to ir diezgan daudz. Starp citu, vairumā gadījumu pat juridiskām personām ar lielu līdzekļu apgrozījumu banka pieprasa kredīta ķīlu, kas ir nekustamais īpašums.

Tādējādi šī kreditēšanas metode ir lieliska alternatīva juridiskām personām parastajam aizdevumam. Privātpersonām šis piedāvājums nebūs būtisks, protams, izņemot kredītkarti. Šobrīd daudzi uzņēmēji izmanto šo bankas produktu sava biznesa attīstībai. Tikai bankas ir gatavas kreditēt uzņēmumu, kas jau ir nostiprinājies tirgū, tas ir, ir stingras prasības aizņēmējam.

Diezgan bieži bankās ir tāds produkts kā kredītlīnija. Tas izceļas no ierastajām kreditēšanas metodēm un tam ir daudz atšķirīgu iezīmju. Dažiem klientiem kredītlīnija ir glābšanas riņķis, bet citiem tās izmantošana var būt sarežģīta. Ļaujiet mums sīkāk apsvērt, kas ir kredītlīnija, kāpēc tā ir nepieciešama, kas to izmanto, kā to var izmantot, kādi ir standarta kredītu veidi, priekšrocības un trūkumi standarta aizdevumiem?

Kas ir kredītlīnija?

Tas ir kredītiestādes pienākums sniegt klientam noteiktu kredīta summu noteiktā laika periodā. Atšķirībā no parastā kredīta, klients var saņemt naudu pa daļām vai pēc noteikta laika. Šādas izsniegšanas nosacījumi un visas pušu saistības tiek apspriestas aizdevuma līguma noslēgšanas brīdī. Visbiežāk nosacījumi tiek noteikti katram klientam individuāli. Šāda veida aizdevuma īpatnība ir pastāvīgās attiecības starp aizņēmēju un aizdevēju. Praksē bankas atver kredītlīniju pastāvīgajiem klientiem ar labu reputāciju, pozitīvu kredītvēsturi un augstu maksātspēju.

Kas izmanto kredītlīnijas?

Bieži klienti šim produktam ir uzņēmumi, kuriem periodiski ir nepieciešami kredītlīdzekļi. Lai katru reizi, kad ir nepieciešams kredīts, netiktu savākta nepieciešamo dokumentu pakete, uzņēmums atver kredītlīniju apkalpojošā bankā. Šajā gadījumā viņa var paņemt noteiktu summu un to atdot. Piemēram, uzņēmums nodarbojas ar tirdzniecību, pastāvīgi iepērk materiālu un pārdod produkciju. Līdzekļi no pārdošanas nāk nedaudz vēlāk, nekā jums ir nepieciešams maksāt par materiālu. Šajā gadījumā organizācija ņem līdzekļus no atvērtās līnijas, maksā piegādātājiem un pēc tam atdod no pircēja saņemto naudu.

Arī privātpersona var atvērt sev kredītlīniju, piemēram, studijām augstskolā. Secinājums ir šāds: apmācības periods ir 5 gadi, un apmācības izmaksas gadā ir 100 000 rubļu. Klients noformē kredītlīniju uz 500 000 rubļu, taču nauda netiek izlietota uzreiz, bet pa daļām, piemēram, 50 000 rubļu. reizi sešos mēnešos, līdz noteiktais limits ir izsmelts.

Visizplatītākais kredītlīnijas piemērs ir kredītkarte ar limitu. Šajā gadījumā klients var paņemt sev nepieciešamo summu un atdot noteiktajā laikā. Rezultātā limits tiek atjaunots un to var izmantot atkārtoti. Pareizi lietojot, šāda līnija var darboties ilgu laiku.

Kredītlīniju veidi.

Bankās ir vairāku veidu kredītlīnijas:

• Neatjaunojams. Tas ietver noteiktas naudas summas nodrošināšanu pēc noteikta laika. Piemēram, klients vēlas iegādāties jaunu aprīkojumu, bet vēl nav izlēmis par piegādātāju. Lai to izdarītu, viņš noslēdz līgumu par nepieciešamās summas nodrošināšanu. Kamēr notiek meklēšana, aizdevuma procenti netiek maksāti (galu galā klients naudu vēl nav izmantojis). Tiklīdz nauda ir ieskaitīta maksājumu kontā, sākas kredīta atmaksas termiņš. Jaunu kredītu no jau iemaksātiem līdzekļiem paņemt nebūs iespējams.
• Ierobežot. Šajā gadījumā ir atrunāti noteikumi noteiktas daļas (lieluma un termiņa) nodrošināšanai. Piemēram, katru mēnesi klientam ir nepieciešama N-tā summa. Ja kādā no periodiem viņš to neizmantoja, tad viņam vienalga jāmaksā komisijas maksa. Šī iespēja ir ērta uzņēmējiem, kuriem jāmaksā par atsevišķiem preču sūtījumiem, piemēram, visa gada garumā. Līdz noteiktajam limitam klients var izmantot daļu. Kad limits ir sasniegts, nauda ir jāatdod.
• Atjaunojams. Tas ļauj saņemt līdzekļus pēc nepieciešamības un iespēju robežās atmaksāt daļēji vai pilnībā. Piemēram, uzņēmums iegādājas materiālus un, kamēr preces tiek ražotas, pārdod produkciju. Pērkot, klients daļu līdzekļu paņem no speciālās līnijas, savukārt pārdodot atdod līdzekļus, samazinot parāda summu. Līdzīga līnija tiek izmantota kredītkartēm. Izmantojot piešķirto limitu un atdodot to laikā, izvairoties no kavēšanās, šīs kreditēšanas termiņš var būt mūžīgs.
• Onkolnaja. Ar šo rindu piešķirtā aizdevuma daļas atgriešana atjauno limitu uz sākotnējo. Piemēram, uzņēmums ir izdevis dežūras līniju par 10 miljoniem rubļu. No piešķirtās summas bija nepieciešami tikai 7 miljoni rubļu. Pēc kāda laika nauda tiek atgriezta, un klients atkal var paņemt 10 miljonus rubļu.
• Kontakts-pareizi. Šajā gadījumā klientam tiek atvērts speciāls konts, no kura viņš var paņemt aizņemtos līdzekļus, un, kad tajā tiks saņemta nauda, ​​tie tiks norakstīti parāda dzēšanai. Piemēram, uzņēmums pārskaita līdzekļus no konta piegādātājam, un tad nauda tiek saņemta no pircēja uz to pašu kontu, un rinda tiek automātiski izpirkta.

Tādējādi katrs klients var izvēlēties sev ērtāko kredītlīnijas veidu.

Kredītlīnijas iezīmes.

Kredītlīnija ir diezgan ērts produkts, tomēr par jebkuru komfortu būs jāmaksā. Šeit ir tā otrā puse:

• Kredīts tiek atvērts ar procentu likmi, kas ir augstāka nekā parastajiem patēriņa kredītiem (vidēji 15-30%). Vislielākais procents ir kredītkartēm (līdz 50%). Kurss var būt fiksēts vai mainīgs (noteikts katram darījumam atsevišķi).
• Par rindas atvēršanu banka iekasē komisiju (1-2% no summas). Komisija var tikt iekasēta arī par to, ka klients nav izmantojis piešķirtos līdzekļus, kā arī par dažādiem "operatīviem pakalpojumiem", piemēram, par konta uzturēšanu ar atjaunojamo limitu.
• Tehniskais overdrafts. Teorētiski pārsniegt noteikto summu nav iespējams, tomēr praksē var rasties tehniskais overdrafts (overlimits), par kuru banka nepalaidīs garām iespēju iekasēt soda naudu.
• Ja ir aizdomas par neuzticamību, banka var "bloķēt" kredītlīniju. Piemēram, ir atvērta rinda hipotēkai. Kamēr klients meklē dzīvokli, banka atklāj, ka trūkst kāda sertifikāta vai arī aizņēmēja kredītvēsturē ir “plankumi”. Rezultātā var izrādīties, ka klients jau ir atradis piemērotu variantu un pat veicis depozītu, un banka atteicās izsniegt aizdevumu. Uzņēmēji šajā situācijā var būt pat uz sabrukuma robežas.
• Uz ilgāku laiku var būt nepieciešams likvīds nodrošinājums. Piemēram, nekustamais īpašums, debitoru parādi, preces noliktavās utt.
• Īpašs atmaksas grafiks un maksājumu summas nodrošina paaugstinātu klienta atbildību un disciplīnu.

Kredītlīnijas priekšrocības un trūkumi.

• Ietaupot laiku. Nereti klientu darījumos svarīga loma ir laikam, tāpēc pat lielākas izmaksas neietekmē lēmumu par līnijas atvēršanu.
• Procenti tiek iekasēti tikai par aizņemtiem līdzekļiem. Ja klients ir paņēmis parasto kredītu un viņam vēl nav nepieciešama daļa no summas, tad viņam jāmaksā procenti par visu paņemto summu.
• Pateicoties līnijai, klients var palielināt apgrozāmos līdzekļus, segt neparedzētus izdevumus. Uzņēmumiem tas sniedz iespēju sasniegt jaunus līmeņus.

Pie trūkumiem var minēt to, ka pie mazākās kļūdas klienta saistību izpildē banka var slēgt kredītlīniju visnepiemērotākajā brīdī. Šāda aizdevuma apkalpošanas izmaksas var būt lielākas komisijas maksu dēļ. Līniju var nodrošināt tikai disciplinēti klienti ar pozitīvu kredītvēsturi un reputāciju.

Lai uzturētu organizācijas konkurētspēju, ir nepieciešami ilgtermiņa ieguldījumi. Papildu resursus varat piesaistīt, izmantojot overdraftu, mērķkredītu vai kredītlīniju. Par šī pakalpojuma sniegšanas būtību un nosacījumiem jūs uzzināsit no šī raksta.

Definīcija

Kredītlīnija ir organizācijai piešķirtās tiesības izmantot banku noteiktā laika periodā un noteiktā apmērā. Konkrēti nosacījumi ir noteikti līgumā. Šis pakalpojums ļauj novērst finanšu robus, neizņemot kapitālu no apgrozības. Klients var patstāvīgi izvēlēties, kad un cik daudz līdzekļu izmantot.

Veidi

Neatjaunojama kredītlīnija tiek nodrošināta daļās noteiktā laika periodā un līdzekļu limitā. Aizņēmējs izvēlas, kad naudu izmantot. Daļas parāda dzēšana nepalielina limitu.

Atjaunojamā kredītlīnija ir aizdevums, kas tiek sniegts pa daļām līgumā noteiktajā termiņā. Savlaicīga parāda atmaksa palielina pieejamo līdzekļu limitu. Klients maksā tikai par faktiski izmantotā kapitāla apjomu.

Pirmajā gadījumā aizņēmējs atdod bankai aizdevuma daļu un procentus, pēc tam rinda tiek slēgta. Un otrajā - pēc pirmās daļas atmaksas palielinās pieejamo līdzekļu limits, un jūs varat atkārtoti izmantot aizņemto naudu. Ir tikai viens ierobežojums – parāds ir jāatmaksā noteiktā termiņā. Visbiežāk tas ir 3 mēneši.

Neatjaunojama kredītlīnija ar izmaksas limitu tiek izmantota, ja klientam ir nepieciešami aizņemtie līdzekļi uz noteiktu laiku. Bet precīzs tēriņu sākuma datums nav zināms.

Ietvara kredītlīnija tiek atvērta, lai samaksātu par piegādēm, kas tiek veiktas ar noteiktu biežumu, noteiktā laika periodā.

Ir atsevišķa programma, saskaņā ar kuru jaunu daļu var saņemt tikai pēc pilnas iepriekšējās samaksas noteiktā laika periodā vairākas reizes. To sauc par revolucionāro kredītlīniju.

Ir vairāki specifiskāki veidi:

• dežūras (daļas līdzekļu atgriešana ļauj saņemt nākotnes aizdevumu par šo summu);
• kārtējais (kredīts tiek izsniegts automātiski pēc iepriekšējā atmaksas);
• multivalūta (ārējo ekonomisko operāciju īstermiņa finansēšana);
• pēc pieprasījuma (kredīts tiek izsniegts pēc pieprasījuma) un citi.

Piemēri

• Aizņēmējai uzņēmumam bankā ir neatjaunojama kredītlīnija 1 miljona rubļu apmērā. Tika paņemtas trīs daļas: 500, 200 un 300 tūkstoši rubļu. Pēc pēdējās daļas saņemšanas limits tika sasniegts. Tagad klientam ir jāatmaksā aizdevums pilnā apmērā. Viņš vairs nevar izmantot līdzekļus pat ar daļēju parāda samaksu.

• Organizācijas kredītlimits ir 1 miljons rubļu. Aizņēmējs paņēma daļu - 700 tūkstošus rubļu. Pēc šīs operācijas limits tika samazināts līdz 300 tūkstošiem rubļu. Nākamajā mēnesī daļa parāda tika atmaksāta - 500 tūkstoši rubļu. Tagad pieejamo līdzekļu apjoms ir: 500 + 300 = 800 tūkstoši rubļu. Tas ir, klients var izņemt līdzekļus vairākas reizes un atmaksāt tos savlaicīgi. Lai summa nepārsniegtu to, kurai piešķirta kredītlīnija. Šis ir atjaunojams aizdevums.

Dažkārt banka iekasē maksu par neizmantoto līdzekļu daļu. Iepriekš aprakstītajā piemērā šis skaitlis ir 300 tūkstoši rubļu. Tāpat ar atjaunojamu shēmu tiek noteikts katras daļas atgriešanas termiņš. Līgumu var noslēgt uz vienu gadu. Bet katra atsevišķā izlietoto līdzekļu daļa ir jāatmaksā 2-3 mēnešu laikā.

• Saskaņā ar apgrozības programmas noteikumiem ir noteikts 1 miljona rubļu limits. uz 1 gadu. Līdzekļus šīs summas ietvaros klients var aizņemties neierobežotu skaitu reižu 12 mēnešu laikā.

Atšķirība starp kredītlīniju un mērķa aizdevumu

• Ērtības un ieguvums uzņēmumam. Naudas nepieciešamības rašanās datums iepriekš nav zināms. Kredītlīnija ar izmaksas limitu ļauj saņemt aizdevumu tieši laikā un atmaksāt to, kad rodas iespēja.
• Tas aizņem mazāk laika.
• Lai gan šis pakalpojums bankās ir pieejams gandrīz visiem klientiem, apkalpošanas limiti un nosacījumi ir atkarīgi no organizācijas darbības mēroga.
  Dažos gadījumos būs jāiemaksā depozīts. Tās var būt izejvielas, ko uzņēmums iegādājas par aizņemtiem līdzekļiem, vai citi aktīvi. Ja ir depozīts, likme tiek samazināta un darījuma apstrādes process tiek paātrināts.
• Var izsniegt Sberbankā. Tās izmantošanas nosacījumi būs mazāk izdevīgi aizņēmējam. Kredītlīnijas parasti tiek noteiktas zemākā līmenī

Krievijas banku pakalpojumu sniegšanas iezīmes

Kredītu var saņemt rubļos, dolāros vai eiro. Summa ir atkarīga no juridiskās personas maksātspējas, tās kredītvēstures un konta apgrozījuma. Termiņi svārstās no 3 mēnešiem līdz 5 gadiem. Ja tiek atvērta “garā” kredītlīnija ar parāda limitu, kas pārsniedz 1000 tūkstošus rubļu, banka var pieprasīt atbilstošu nodrošinājumu: nekustamais īpašums, zeme, transports, aprīkojums. Uzņēmums var saņemt aizdevumu:

• ar fiksētu / mainīgu procentu likmi;

• Komisijas procenti tiks aprēķināti atsevišķi katrai daļai.

Bankas atlīdzība vienmēr tiek noteikta individuāli, atkarībā no summas, valūtas, termiņiem, aizņēmēja finansiālā stāvokļa, organizācijas reputācijas un riska līmeņa. Komisijas maksa svārstās no 10-20% gadā. Kredītlīnijas atvēršana aizņēmējam izmaksās 2% no limita summas. Atkārtotai shēmai var būt ikmēneša uzturēšanas maksa. Var noteikt arī vienas daļas summas ierobežojumus.

Juridiskas personas priekšrocības

1. Ietaupiet laiku: nav nepieciešams veikt katru darījumu atsevišķi.
2. Procenti tiek iekasēti tikai par izmantotajiem līdzekļiem.
3. Atmaksa notiek automātiski, kad nauda tiek pārskaitīta no darījuma partneriem uz aizņēmēja kontu.
4. Pakalpojuma izmantošanas procentu likme ir zemāka nekā mērķkredītiem.
5. Ar aizdevuma palīdzību klients var palielināt apgrozāmos līdzekļus, segt vai novirzīt naudu biznesa attīstībai.

Kredīts Sberbank: nosacījumi pakalpojuma saņemšanai

Valsts lielākā finanšu iestāde nodrošina aizdevumu līdz 3 miljoniem rubļu. ar likmi 19-19,5% bez ķīlas un galvojuma. Uzņēmums šos līdzekļus var izmantot apgrozāmo līdzekļu papildināšanai vai biznesa attīstībai. Tajā pašā laikā bankai ir tiesības vienpusēji iesaldēt daļas pirmo finanšu grūtību gadījumā.

Līdzekļu limits, par kuru tiek nodrošināta Sberbank kredītlīnija, ir atkarīgs no biznesa specifikas, konkrēta projekta, uzņēmuma finansiālās stabilitātes, ķīlas un organizācijas biznesa reputācijas. Lieliem aizdevumiem būs nepieciešama ķīla. Tās var būt ēkas, iekārtas, transportlīdzekļi, akcijas, vērtspapīri. Aizdevuma summa ir 50-70% atkarīga no ķīlas vērtības. Pieteikums tiek izskatīts apmēram nedēļu. Šajā laikā tiek izvērtēti ārējie un iekšējie faktori, nodrošinājuma likviditāte. Ja banka pieņem pozitīvu lēmumu, tad uzreiz var parakstīt kredītlīnijas līgumu. Papildu laiks netiks tērēts aktīvu pārvērtēšanai.

Daži statistikas dati

Uzņēmumu nepieciešamība pēc "ilgajiem" aizdevumiem sasniedz 900 miljardus rubļu. gadā, bet uzņēmumi saņem ne vairāk kā 10% no šīs summas. investīcijas sasniedz 7-10 gadus. Sberbank aktīvi finansē mazos uzņēmumus. Apmēram puse no organizācijas kredītportfeļa ir ilgtermiņa investīcijas vairāk nekā 600 miljardu rubļu vērtībā, kuras nodrošināja vairāk nekā 1 miljons uzņēmumu. Mazajiem uzņēmumiem ir izstrādāta Biznesa kredītlīnija, kuras ietvaros var saņemt aizņemtos līdzekļus jebkuram mērķim: no materiālu iegādes līdz pamatlīdzekļu iegādei un finansēšanas kredītiem citās iestādēs.

ziņas

Bankām kļūst neizdevīgi piešķirt kredītlīnijas juridiskām personām. Par to liecina tiesu prakse ar bankrotējušajiem klientiem. Šādas prasības tiek apstrādātas tāpat kā parastajiem aizdevumiem. Līdzekļu apjoms, kas klientam ir jāatdod, netiek aprēķināts no kredītlimita, bet gan no veikto maksājumu bruto apjoma. Savukārt baņķieri šo produktu uzskata nevis par vienreizēju, bet gan par atjaunojamu. Līdz ar to ievērojami palielinās kredītiestāžu izmaksas.

Iespēja privātpersonām

Kredītlīnijai var pieteikties arī krievi, taču ne visas bankas sniedz šo pakalpojumu un tikai pret drošības naudu. Kā pēdējais tiek izmantots atvērts depozīts. Mērķis ir finansēt kredītu citā bankā vai iegūt apgrozāmos līdzekļus uzņēmējdarbības uzsākšanai. Tomēr šim pakalpojumam ir šādas priekšrocības:

• iespēja izmantot aizņemtos līdzekļus, nepārkāpjot depozītu un procentus par to;
• var pieteikties pakalpojumam ārkārtas situācijā, kā nodrošinājumu izmantojot privātpersonas depozītu;
• tiek sniegts aizdevums bankas konta atvēršanas veidā;
• minimālā dokumentu pakete;
• nav jāmaksā par nodrošinājuma reģistrāciju;
• procentu likme parasti ir vienāda ar noguldījumam paredzēto, ņemot vērā nelielu rezervi;
• nav ikmēneša komisijas maksas;
• kredītlīniju var atvērt dolāros, eiro vai rubļos;
• maksimālais termiņš ir seši mēneši.

Ir vēl viens piemērs - atjaunojama "kredītkarte". Līdzekļus var saņemt jebkurā laikā un atmaksāt ar kavēšanos. Tas ietver arī aizdevumus izglītībai, mājokļu celtniecībai, kad nauda nāk pa daļām, un jūs varat ietaupīt uz procentiem.

Izvade

Kredītlīnija ir jauns uzņēmējdarbības finansēšanas veids. Aizņemtais kapitāls tiek dots uz noteiktu laiku. Līdzekļus var izmantot tieši tad, kad tie ir nepieciešami. Procenti tiek iekasēti tikai par izmantoto summu. Šajā gadījumā likme var būt fiksēta, mainīga vai individuāla katrai laidienai. Sberbank kredītlīnija atkarībā no kapitāla nepieciešamības var tikt nodrošināta bez ķīlas vai garantijas. Tas tiek apkalpots par likmi 19,5% gadā.

Sāksim ar plīti. Kāda ir galvenā atšķirība starp aizdevumu un kredītlīniju? Kredīts ir stingri noteikta summa, kas bieži vien paredzēta arī stingri noteiktiem mērķiem (auto kredīts, hipotēka u.c.), kas tiek izsniegta aizņēmējam pilnībā, bet tikai vienu reizi. Tas ir, izsniedzot 300 000 rubļu kredītu uz 5 gadiem un kasē uzreiz saņēmis skaidru naudu, tad klients naudu dod tikai uz ilgiem 60 mēnešiem saskaņā ar maksājumu grafiku.

Kredītlīnija biznesa vai patērētāju vajadzībām ietver līdzekļu saņemšanu un atdošanu. Tam pievienoti arī vairāki svarīgi parametri, no kuriem galvenie ir elastīgs kredīta izmantošanas laika režīms un iespēja operēt ar dažādām summām noteiktā kredītlimita ietvaros.

Piemēram, ja vēlaties maksāt par četru gadu mācībām universitātē, kuras gada kursa izmaksas ir 60 tūkstoši rubļu, tad banka var nodrošināt jums kredītlīniju 240 000 rubļu apmērā. Īpatnība ir tāda, ka jūs neizmantojat šo naudu uzreiz, bet pa daļām: 30 tūkstoši - pirmais semestris, otrais semestris - vēl 30 000 utt. Līdz noteiktā kredītlimita (240 000) izsmelšanai. Bet līdz tam laikam arī augstskolas izglītība būs beigusies.

Kredītlīnijas atmaksas nosacījumus banka nosaka līgumā, taču vispārējais noteikums ir tāds, ka katru mēnesi ir nepieciešams atgriezt kredīta kontā noteiktus procentus no faktiskā parāda summas (parasti vismaz 10% ). Un līdz kredītlīnijas termiņa beigām parāds ir jāatmaksā pilnībā. Papildus bonuss: kredītlīnijas izmantošanas procesā procenti tiek aprēķināti tikai par faktiski izmantoto kredīta summu.

atsauce

Kredītlīnija ir likumīgi izpildīts bankas pienākums pret aizņēmēju nodrošināt viņam aizdevumus noteiktā termiņā norunātā limita ietvaros. Kredītlīnija parasti tiek atvērta noteikta apjomīga līguma ietvaros, kas tiek noformēts ilgākā laika periodā vai arī noteiktā termiņā bankas kredītattiecībās ar klientu.

Tātad, kad banka nolemj jums piešķirt kredītlīniju, tā vispirms nosaka maksimālo limitu - atkarībā no jūsu ienākumu līmeņa, aizdevuma termiņa un mērķiem, un pēc tam dod tiesības izmantot un atdot naudu pa daļām. , elastīgā režīmā, līgumā noteiktajā aizdevuma termiņā.

Kredītlīniju veidi

Kredītlīnijas ir pilnas ar daudziem citiem akcentiem un "brīnišķīgiem atklājumiem", jo īpaši tāpēc, ka katra banka paredz individuālus produkta lietošanas nosacījumus. Aizņēmējam svarīgākais ir darbības princips: laidiena vai atjaunojoša (neatjaunojama un atjaunojama kredītlīnija).

Neatjaunojama kredītlīnija ir patēriņa kredīta tuvākais radinieks. Tās galvenā iezīme ir tā, ka tai ir izņemšanas limits. Fakts ir tāds, ka līgums ar banku šajā gadījumā skaidri nosaka limita “izņemšanas” noteikumus, tas ir, katra maksājuma (vai daļas) lielumu un termiņu. Ir nepieciešams saņemt daļas saskaņā ar izsniegšanas grafiku. Ja kādu iemeslu dēļ jūs neizmantojāt daļu, banka rezervē līdzekļus ... un smuki berzē rokas: par šo operāciju parasti tiek paredzēta komisija.

Kad visas daļas ir izlietotas un kredītlimits bez pēdām izsmelts, atliek tikai atgriezt naudu savā kontā. Tajā pašā laikā, pat ja parādu būsi atmaksājis 100%, šos līdzekļus nevarēsi izmantot atkārtoti (vismaz neatjaunojot kredītlīnijas līgumu). Credits.ru atzīmē:šāda veida kredītlīnija visērtākā ir uzņēmējiem, kuri finansē darījumu pa posmiem vai maksā par atsevišķām preču partijām, kas piegādātas, teiksim, gada laikā. Turklāt ar atvērtu, bet neizsmeltu kredītlīniju uzņēmuma īpašnieks nepieciešamības gadījumā var ātri saņemt līdzekļus no bankas, kas ar kompetentu pieeju paaugstina uzņēmuma maksātspēju.

Neatjaunojamo kredītlīniju bieži izmanto arī virzītai kreditēšanai: hipotēkai, izglītībai, auto aizdevumiem.

Atkārtota kredītlīnija jeb atjaunojoša, iespējams, ir vispopulārākais aizņēmumu veids visā pasaulē. Tā īpatnība ir tāda, ka no bankas saņemto kredītu var "uzlādēt" gan pilnībā, gan mazliet, ērtā režīmā. Par ko ir runa?

Pieņemsim, ka banka jums izsniedza "apgrozāmo" kredītkarti ar 50 000 rubļu limitu ar 18% uz trīs gadiem (36 mēnešiem). Skaidras naudas izņemšanas limits ir 100%, tas ir, ja dodat priekšroku "skaidrai naudai", nevis bezskaidras naudas maksājumiem, visus 50 000 var izņemt bankomātā. Un tad sākas jautrība: atdodot naudu bankas noteiktajā termiņā (parasti 30 dienas), var atdot tikai noteiktu daļu no iztērētajiem līdzekļiem - vidēji 10% no faktiskā parāda summas, plus procenti. , plus komisijas maksas (piemēram, par skaidras naudas izņemšanu) .

Naudu, ko esat atgriezis savā kontā, varēsiet izmantot atkal un atkal, kamēr vien jūsu kredītlīnija ir aktīva.

Un jo vairāk jūs atgriežat, jo izdevīgāk ir izmantot kredītkarti, jo 100% parāda atmaksa labvēlības periodā samazina procentu maksājumus. Protams, kad kredītlīnija beidzas, "avene" beidzas. Taču situācijas šarms ir tāds, ka ar kredītņēmēja “labo uzvedību”, kurš aktīvi izmanto līniju, dodot bankai iespēju norakstīt dažādas komisijas maksas (piemēram, par kartes izmantošanu mazumtirdzniecībā), nepieļauj kavēšanos, vismaz periodiski nogulda vairāk naudas par minimālo maksājumu utt., atjaunojamās kreditēšanas periods var būt... praktiski mūžīgs. Tā, piemēram, kredītkartei, kurai beidzies derīguma termiņš, vienkārši tiek automātiski atkārtoti izsniegta tāda pati kredītlimita. Un, ja parāds tika pilnībā atmaksāts līdz atkārtotas emisijas brīdim, limitu var palielināt. Līguma atjaunošana ar banku parasti nav nepieciešama.

Atkārtota kredītlīnija var tikt nodrošināta ne tikai kartes veidā, bet arī īpaša bankas konta veidā, kas ir ļoti ērti uzņēmējiem.

Viss ir jāmaksā

Neskatoties uz iepriekš aprakstītajām priekšrocībām un kredītlīnijas izmantošanas ērtībām, šis bankas instruments nebūt nav bezmaksas. Pirmkārt, līdzekļi, kas veido kredītlimitu, netiek izsniegti tāpat vien, bet gan uz procentiem. Un procents parasti ir diezgan augsts, it īpaši "atjaunojošajiem" aizdevumiem (vidēji 20-25% un vairāk). Tūlītējas apgrozības kredītkartes ir visdārgākās: tām var būt 50% vai vairāk.

Bieži vien par kredītlīnijas atvēršanu, ko veic fiziska vai juridiska persona, banka iekasē komisijas maksu (1-1,5% no limita summas). Aizņēmējs maksā arī komisiju par līdzekļu rezervēšanu (ar neatgriezenisku līniju) un par dažādām operācijām (īpaši daudz "transakciju izmaksu" apgrozības karšu īpašniekiem).

Turklāt nekādā gadījumā nevajadzētu “izkāpt” virs noteiktā limita: šajā gadījumā rodas tā sauktais “tehniskais overdrafts”. Tam ir papildu interese.

Vairāk skumju lietu. Ja bankai rodas šaubas par Jūsu kā aizņēmēja uzticamību un Jūsu ienākumu līmeni, kredītlīnijas apkalpošana var tikt apturēta. Un visnepiemērotākajā brīdī. Iedomājieties, ka jums tiek atvērta kredītlīnija hipotēkas nomaksai, un tieši tajā brīdī, kad esat jau paņēmis dzīvokli un, iespējams, veicis avansa maksājumu, banka pēkšņi "nogriež skābekli", trūkst kāda sertifikāta. vai atrast vietu savā kredītvēsturē... Pēkšņa kredītlīnijas slēgšana var pat nostādīt uzņēmēju uz sabrukuma robežas.

Arī atjaunojamo kredītu var pēkšņi “norakstīt”, samazinot kredītlimitu vai atsakoties atkārtoti izsniegt karti, tādējādi saskaroties ar nepieciešamību dzēst parādu patēriņa kredīta shēmas ietvaros.

Padoms jebkura veida, bet īpaši mainīgo kredītlīniju lietotājiem: neaizraujieties. Atcerieties, ka bezmaksas kūku nav, un elastīgs atmaksas grafiks un samazināti obligātie maksājumi paredz paaugstinātu kredītņēmēja atbildību un finanšu disciplīnu.

Anastasija Iveliča, eksperte redaktore