Kādas ir hipotēkas procentu likmes Eiropā. Kur ir zemākās hipotēku likmes pasaulē? ES valstis ar viszemākajām hipotēku likmēm

Varbūt šodien jautājums ir "Vai ir dzīve bez hipotēkas?" skaņas atbilstības un konteksta asuma ziņā tas radīs izredzes globālajam “Vai uz Marsa ir dzīvība?”. Globālā finanšu un ekonomiskā krīze visai pasaulei deva mācību, ar skaidriem piemēriem parādot, cik grūti ir dzīvot ar hipotekāro kredītu un cik grūti ir bez tā. Labākais veids asimilācija - darbs pie kļūdām. Ar vadošo Krievijas un pasaules konsultāciju un brokeru aģentūru palīdzību sniedzam pārskatu par to, kas notiek hipotēku nozarē dažādās pasaules valstīs un kur Krievijas aizņēmējs ir vairāk gaidīts

Savienotajās Valstīs no pārmērīga patēriņa un pārmērīgas iedzīvotāju parādu slodzes dzimusī hipotekāro kredītu krīze ir spērusi drosmīgu soli visās valstīs, liekot tajās veikt mājokļu kreditēšanu dažādās attīstības stadijās. Visi to saprata. Hipotekārās kreditēšanas līknes visur ir slīdušas uz leju, un pieauguši hipotekāro kredītu kavējumi un saistību nepildīšanas gadījumi. Tomēr, novērtējot hipotēkas institūcijas nozīmīguma pakāpi mūsdienu sabiedrībā, dažādu valstu valdības ķērās pie hipotekāro kredītu tirgus uzplaukuma, kas atkarībā no izvēlētās stratēģijas un vietējā tirgus apstākļu īpatnībām un komercdarbības uzvedības. spēlētāji tajās, sniedza dažādus rezultātus. Lai kā arī būtu, mūsdienās līdz pat 80% no nekustamajiem īpašumiem pasaulē tiek iegādāti par aizņemtiem līdzekļiem, kas nodrošināti ar iegādāto īpašumu, Aleksejs Peškovs, Capital Real Estate Agency (STAN) ārvalstu nekustamo īpašumu nodaļas vadītājs, min skaitli. Pēc eksperta domām, visaktīvākā valsts līdzdalība hipotekāro kredītu atjaunošanā un attīstībā, stimulējot efektīvu pieprasījumu, ir tajās valstīs, kur būvkomplekss ir labi attīstīts, kas saņēma “hitu” laikā. ekonomiskā krīze 2008-2010: ASV, Spānija, Bulgārija. "ASV un Spānija vienmēr ir bijušas un paliek paraugs hipotēkas tehnoloģiju veicināšanai nekustamo īpašumu tirgū," saka eksperts. Starp valstīm ar dāsni ziedotām valsts hipotēkām STAN pieskaita arī Krieviju, kam piekrīt eksperti no citām aģentūrām, kas atbalsta šo virzienu. Tomēr, kā redzat praksē, ne visi pasākumi ir labi...

Kas ir - tas ir: likmes, pieprasījums, cenas
Hipotēkas procentu likme galvenokārt ir atkarīga no refinansēšanas likmes konkrētā valstī. Tas ir raksturīgs pašai hipotekārā kredīta būtībai: banka ņem kredītu no centrālā banka zem tās procentu likmes un izsniedz saviem klientiem aizdevumu ar tādiem pašiem procentiem plus bankas procenti. Ar hipotēku ķīla ir iegādātais īpašums. Bankas procenti ir peļņa, ko banka vēlas saņemt, tie ir atkarīgi no gada procentiem, kas reizināti ar gadu skaitu, uz kuriem tiek izsniegts kredīts. Tas ir, lētāks vai dārgāks hipotekārais kredīts ir rezultāts monetārā politika par to vai citu valsti, atzīmē Aleksejs Peškovs. Ir periodi, kad refinansēšanas likme pieaug tajā pašā stāvoklī, un ir periodi, kad tā samazinās. 2008.–2010. gada krīzes laikā refinansēšanas likmes nokritās ļoti zemas. Ņemot vērā, ka banku vidējās procentu likmes par hipotēkām ir 1,5-2%, kopējā aina par hipotekāro kredītu sākuma likmēm dažādās pasaules valstīs ir šāda (sk. 1. tabulu).

ASV hipotēku procentu likmes sasniedza maksimumu 2008. gada beigās. Galvenais pieauguma iemesls ir to saistība ar mainīgajiem rādītājiem, kas ir atkarīgi no vidējās kredītu cenas finanšu tirgiem saka Maksims Elcovs, izpilddirektors"Pirmā hipotēku aģentūra". Pēc vairākiem veiktajiem pasākumiem likme samazinājās no 6 līdz 4% gadā. Eiropas hipotekāro kredītu tirgus cieta mazāk - ietekmēja Eiropas Centrālās bankas rīcība, lai banku sistēmā iepludinātu lētu naudu. Eiropai ļoti palīdzēja tas, ka tur lielākā daļa kredītu tika izsniegti uz fiksētām likmēm un nekustamo īpašumu tirgus bija mazāk pārkarsēts. Šo iemeslu dēļ Eiropas hipotēku un nekustamā īpašuma tirgus atveseļojas ātrāk.

Nekustamo īpašumu cenu kāpums un kreditēšanas apjomi Anglijā un Vācijā. Pēc "Pirmās hipotēkas aģentūras" eksperta domām, ainu sabojā situācija ārkārtīgi pārvērtētajā Spānijas tirgū, sliktie rādītāji Grieķijā, Portugālē. Bet Somija darījumu un kreditēšanas apjoma ziņā praktiski netika ietekmēta. ASV tirgus tikai sāk stabilizēties un vēl nav sasniedzis augstus līmeņus. Tikai gada sākumā sāka samazināties nokavēto kredītu apmēri un stabili pieauga pasūtījumi jaunu māju celtniecībai.

Tā kā nekustamo īpašumu un hipotēku tirgus lielā mērā ietekmē IKP pieaugumu un ekonomikas attīstību, visas valstis ir iesaistītas hipotekāro kredītu stimulēšanā. Tāpēc bankas Eiropā saņem naudu no valsts par rekordzemām likmēm hipotēku programmu darbībai, saka Maksims Elcovs. Tas pats notiek ASV. Turklāt ASV tika īstenotas programmas likmju iesaldēšanai un parāda pārstrukturēšanai.

Kopumā eksperti saka, ka pasaules ekonomikas globalizācijas dēļ dažādu valstu likmju līmenis ir diezgan vienmērīgs. Izņēmums ir Krievija, kur ir augstāks hipotēku sākuma likmju līmenis un, gluži pretēji, ļoti zems līmenis hipotēku iespiešanās - līdz šim ne vairāk kā 15% mājokļu tiek iegādāti uz kredīta. Eiropas valstīs šis rādītājs ir 2-4 reizes lielāks. Viņš ir garāks pat mazāk attīstītas valstis Baltija. Tomēr, pēc Maksima Elcova domām, pateicoties krīzei, mums ir iespēja atjaunot tirgu, izvairoties no spēcīga cenu krituma.

Tomēr eksperti ir vienisprātis, ka šodien nav iespējams izcelt valsti ar "pozitīvu" hipotēku izmaksu, efektīvā pieprasījuma un mājokļa izmaksu attiecību. Piemēram, Spānijā, kur valdības spēki iemesti hipotekāro kredītu atjaunošanā, pieprasījuma trūkuma dēļ bankas gandrīz bez maksas izsniedz kredītus tādu māju pircējiem, kuru īpašnieki nevar samaksāt hipotēku, piemēru min Pirmās hipotēkas aģentūras speciālists. Pēc viņa teiktā, atlaides šādiem objektiem var būt 20% no tirgus vērtība. Anglijā cenas ir maz samazinājušās, bet pieprasījums pēc mājokļiem ir stabils un cenas zemākas nekā pirms krīzes.

Hipotēka "eksportam"
Hipotēkas valsts pilsoņiem un hipotēkas "ārējai lietošanai" parasti būtiski atšķiras dažādos hipotēkas parametros. Taču pilsoņi, kuri vēlas kļūt par nekustamā īpašuma īpašniekiem ārvalstīs ar hipotēku, savus sapņus var īstenot daudzās valstīs, bet ne visās.

Attiecībā pret saviem pilsoņiem vietējās bankas ir lojālākas, prasības ārzemniekiem ir stingrākas. galvenā problēma sastāv no tā, ka ārzemniekiem jāpierāda sava maksātspēja un maksātspēja, kas ne visiem ir iespējams. Kā atzīmē Aleksejs Peškovs, hipotekāros kredītus atsevišķās devās izsniedz bankas ASV, Spānijā, Portugālē, Kiprā un Anglijā.

Vēl pirms krīzes Itālijas un Francijas bankas ārzemniekiem izsniedza maz kredītu, tagad vairs nedod vispār. Krievijas bankas praktiski neaizdod ārvalstu nekustamo īpašumu iegādei. Izņēmums ir bankas ar ārvalstu kapitālu: Skandināvijas Nordea banka, Krievijas-Grieķijas banka Kedr. Situācijas unikalitāte slēpjas apstāklī, ka hipotēku Grieķijas nekustamā īpašuma iegādei, nekustamo īpašumu Skandināvijas valstīs var iegūt tieši no Krievijas filiāles.

Starptautiskā nekustamo īpašumu aģentūra Gordon Rock kopā ar starptautisko hipotēku brokeri Lowell Finance 2010. gadā veica analītisko pārskatu par ārvalstu hipotēkas programmām krieviem, rezultāts tika apkopots tabulā "Apstākļi, tendences un prognozes". Pārskatā tika iekļauta informācija par 15 valstīm, kas ir vispopulārākās Krievijas nekustamo īpašumu pircēju vidū (sk. 2. tabulu).

Pētījums ļāva izdarīt secinājumus: hipotēku likmes ārvalstīs ir vēsturiski zemākās, un nosacījumi aizdevuma saņemšanai krieviem daudzās valstīs ir diezgan labvēlīgi. Aizjūras nekustamo īpašumu pircējiem Krievijā pieaug investīciju pratība un vēlme samazināt riskus, pērkot īpašumu ārzemēs. Rezultātā vairāk nekā 50% darījumu ar ārvalstu nekustamajiem īpašumiem veic krievi, izmantojot hipotēkas. Tā kā Krievijas aizjūras nekustamo īpašumu tirgus apjoms 2010. gadā tiek prognozēts vairāk nekā 12 miljardu ASV dolāru apmērā, tas nozīmē, ka no vietējām bankām tiks atņemti vairāk nekā 6 miljardi ASV dolāru ārvalstu nekustamo īpašumu iegādei, secina Gordon prezidents Staņislavs Zingels. Roka starptautiskā nekustamā īpašuma aģentūra.

Iepazīstinām īss apraksts krieviem interesantāko valstu hipotēku tirgi, ko apkopojuši Gordon Rock speciālisti.

Bulgārija
Hipotekārās kreditēšanas tirgus Bulgārijā pēc gandrīz 5 gadus ilgas dinamiskas izaugsmes tika nopietni ietekmēts globālās finanšu krīzes laikā un zināmas korekcijas nekustamā īpašuma tirgū 2009. gadā. Lielākā daļa Bulgārijas banku bija spiestas atteikties no hipotēkas programmām nerezidentiem - grūtību izvērtēšanas risku saistībā ar nodrošinājumu, kā arī kredītu nemaksājumu pieauguma dēļ. Neliela banku grupa, kas neapturēja hipotekāro kreditēšanu, ļāva Bulgārijā iegūt aizdevumu projektiem, kurus šīs bankas finansēja pašas. Bet šādu priekšlikumu saraksts ir ļoti ierobežots. Reaģējot uz kredītiestāžu grūtībām, attīstītāji piedāvā alternatīvus risinājumus Krievijas pircējiem, cenšoties apmierināt pieprasījumu pēc hipotekārā kredīta ar nomaksas iespēju. Vienlaikus 2010.gada pavasarī parādījās priekšnoteikumi kreditēšanas atsākšanai 2010.gada 2.pusgadā ārvalstu nekustamo īpašumu pircējiem Bulgārijā, kas pozitīvi ietekmēs darījumu skaita pieaugumu Bulgārijā 2010.gada beigās - 2011. gada sākums.

Vācija
Vācijas bankas šobrīd piedāvā izdevīgas kreditēšanas iespējas Krievijas īpašumu pircējiem Vācijā gan viņu pašu dzīvesvietai, gan attiecībā uz investīcijām nekustamajā īpašumā. Hipotēkas krieviem Vācijā raksturo zemas likmes (piemēram, fiksētā kredīta likme uz 15 gadiem sākas no 4,15% gadā) un ātra kredītkartes izskatīšana. Līdz ar to Vācijā ir radīti lieliski nosacījumi pircēju un investoru kreditēšanai no Krievijas ar iespēju apstiprināt ienākumus, un papildus priekšrocība, apstiprinot aizdevumu, var būt ienākumu pieejamība Vācijā. Tas attiecas arī uz investīciju objektiem- piemēram, daudzdzīvokļu mājas un komerciālie nekustamie īpašumi.

Kipra
Kipra joprojām ir viens no pievilcīgākajiem Eiropas kreditēšanas tirgiem, pateicoties elastīgiem nosacījumiem un ērtai hipotekārā kredīta saņemšanai, tostarp investoriem no Krievijas un NVS valstīm. Bankas labprāt aizdod līdz 70-80% no Kipras lielo attīstītāju nekustamā īpašuma projektu novērtētās vērtības, vienlaikus piedāvājot īpašus kreditēšanas nosacījumus dažādās valūtās, t.sk. Šveices franki un ASV dolāri, ar likmēm no 3,5% gadā. Par otrreizējā tirgus objektiem var runāt par kreditēšanas apjomu līdz 60% no vērtētās vērtības un par lielāku procentu. Hipotēku pieejamība Kiprā krieviem, Kipras attīstītāju ciešā mijiedarbība ar vietējām bankām, zemas procentu likmes - tas viss lielā mērā veicināja ievērojamu darījumu skaita pieaugumu 2010. gadā, kad krievi iegādājās īpašumu Kiprā.

čehu
Hipotēkas Čehijas Republikā krieviem ir saistītas ar noteiktiem juridiskiem un ekonomiskiem ierobežojumiem. Hipotekārā kreditēšana uzņēmumiem un juridiskām personām bija diezgan izplatīta, taču sakarā ar izmaiņām likumdošanā 2009.gadā par darījumu reģistrāciju ārvalstu pircējiem - privātpersonām bankas saskārās ar grūtībām izsniegt aizdevumus šai pilsoņu kategorijai. Vienlaikus, ņemot vērā starptautiskās izmaiņas finanšu tirgos, bankas ir pastiprinājušas prasības ķīlu un aizņēmējiem, kā arī ieviesušas virkni ierobežojumu ārvalstu pircējiem attiecībā uz ienākumu apliecinājumu, iesniegtajiem dokumentiem un pašu ieguldījuma apmēru. Neskatoties uz to, Čehijā ir pilnīgi iespējams saņemt hipotekāro kredītu, it īpaši, ja runa ir par pārcelšanos uz Čehiju uz pastāvīgu dzīvi vai ja valstī ir ienākumu avoti.

ASV
ASV hipotēku tirgus 2008.–2009. gadā cieta vairāk nekā jebkurš cits tirgus pasaulē. Daudzas bankas, kas piedāvāja hipotekāros kredītus ASV, bija spiestas atteikties no hipotēku programmām ārzemniekiem, savukārt citas būtiski samazināja piešķirtā finansējuma apjoma ierobežojumus. Ja 2008.gadā kredītu varēja saņemt par 60-80% no nekustamā īpašuma novērtētās vērtības, tad 2010.gadā šī summa ar būtiskiem ierobežojumiem ir ne vairāk kā 50-60%. Hipotēku likmes šobrīd ir 3,5-4,75% līmenī, taču svarīgi ņemt vērā, ka šādi nosacījumi var būt pieejami tikai tiem kredītņēmējiem, kuri ASV legāli dzīvo ilgāk par diviem gadiem un kuriem ir pozitīva kredītvēsture. un ienākumu avots ASV teritorijā. Kas attiecas uz ārvalstu nekustamo īpašumu pircējiem ASV, jo īpaši no Krievijas un NVS valstīm, ar šādiem nosacījumiem nav iespējams saņemt aizdevumus. Maksātspējas novērtēšanas sarežģītības dēļ attiecībā uz ārvalstu klientiem bankas piedāvā kreditēšanas programmas ar minimālu ienākumu apliecinājumu, kompensējot riskus ar augstākām procentu likmēm, kas atkarībā no aizdevuma termiņa ir 6,0-7,5% gadā. . Tāpat ir vērts atzīmēt, ka ķīlas objektiem ir stingri ierobežojumi, tāpēc šobrīd šie ierobežojumi neļauj pilnvērtīgi izmantot starptautiskās kreditēšanas iespējas Floridā, Kalifornijā, Nevadā. Īpašumiem Ņujorkas štatā kreditēšanas situācija izskatās pievilcīgāka. Vienlaikus vērojama tendence uz ārvalstu nekustamā īpašuma pircēju kreditēšanas programmu atgriešanos bez ienākumu apliecinājumiem, kas dod pamatu prognozēt kreditēšanas nosacījumu uzlabošanos 2010.gada 4.ceturksnī - 2011.gada 1.ceturksnī.

Itālija
Nekustamā īpašuma tirgus Itālijā tradicionāli ir ļoti pieprasīts ārvalstu nekustamo īpašumu pircēju vidū Krievijā, un hipotēkas ir populāras un pieprasītas, taču šobrīd ir zināmas grūtības ar kredīta saņemšanu. Šīs grūtības vairāk saistītas ar augstajām prasībām kredītņēmēja maksātspējas izvērtēšanai un ienākumu apliecināšanai, kā arī ķīlas objektam un tā atrašanās vietai.

Grieķija
Situāciju Grieķijā raksturo nekustamo īpašumu cenu korekcija gandrīz visos valsts reģionos, kas rada labvēlīgus apstākļus nekustamā īpašuma iegādei atpūtai un ieguldījumu mērķiem. Šobrīd Grieķijā ir noteikti ierobežojumi hipotekārā kredīta saņemšanai ārvalstu īpašuma pircējiem. Gandrīz visas bankas Grieķijā, lai samazinātu savus riskus, paaugstina kredītu procentu likmes un samazina izsniegto kredītu apjomu, nodrošinot finansējumu līdz 60% no nekustamā īpašuma novērtētās vērtības. Hipotekāro kredītu ar mainīgo procentu likmi var saņemt par 4,65% gadā, un kredītu ar fiksēto procentu likmi uz 15 gadiem piedāvā no 5,52% gadā. Tajā pašā laikā maksimālā likme fiksētam aizdevumam Grieķijas bankā 2010. gada maijā bija 8% gadā. Dažos gadījumos ir ieteicams apsvērt alternatīvas iespējas nomaksas nomaksai no izstrādātājiem, lai gan Grieķijā ir pilnīgi iespējams saņemt aizdevumu.

Izraēla
Viens no Izraēlas nekustamā īpašuma pieprasījuma pieauguma iemesliem ir hipotekāro kredītu pieejamība gan vietējiem iedzīvotājiem, gan Krievijas iedzīvotājiem, kā arī to rekordzemā likme - no 1,5% hipotēkai ar mainīgo procentu likmi. Pateicoties zemajām hipotēku likmēm, 2009. gadā pieprasījums pēc hipotekārajiem kredītiem pieauga par 20%. Krieviem vidējā hipotēka ir 160 000 USD.

Hipotēku likmju tabula dažādās pasaules valstīs*

*Tabulu sastādīja Capital Real Estate Agency (STAN) uz 2010.gada 1.jūniju

Hipotekārās kreditēšanas nosacījumu kopsavilkums krieviem 2010. gadā Krievijas nekustamo īpašumu pircēju populārākajās valstīs*

* Tabulu sastādījis Gordons Roks

Kompetents viedoklis

Staņislavs Zingels, Gordon Rock Starptautiskās nekustamā īpašuma aģentūras prezidents:

Mēs skaidri redzam krievu intereses pieaugumu un darījumu skaitu ar nekustamo īpašumu tajās valstīs, kuru bankas globālās finanšu krīzes apstākļos ir saglabājušas krieviem pievilcīgas likmes un hipotēku pieejamību - tās ir Francija, Kipra, Vācija, Turcija. Hipotēku programmu klātbūtne krīzes laikā liecina par noturību banku sistēma un šo valstu ekonomiku un līdz ar to arī nekustamā īpašuma tirgus stabilitāti. Jāpiebilst, ka krievi arvien vairāk līdzinās britiem, frančiem un skandināviem – "trendseteriem" nekustamo īpašumu investīciju jomā, kas ilgstoši lielākoties darījumu ārvalstu nekustamo īpašumu iegādei tiek veikti, izmantojot hipotēkas. Pat gadījumos, kad viņiem ir pietiekami daudz pašu līdzekļu īpašuma iegādei. Galu galā nekustamā īpašuma pirkšana uz hipotēkas ir ne tikai ekonomisks ieguvums zemu aizdevumu procentu likmju apstākļos, bet arī pircēja risku samazināšana, jo hipotēku banka izsniegs aizdevumu tikai pēc attīstītāja un īpašuma pārbaudes.

Kredīti Eiropas Savienībā ir 4 reizes lētāki nekā Krievijā. Tas attiecas gan uz patēriņa, gan uzņēmumu kredītiem. Šādus datus savā apskatā sniedz finanšu statistikas aģentūra StatBanker. Tomēr Krievijas varasiestādes prognozē augstu kredītu procentu likmju ātru galu.

2009. gada trešajā ceturksnī Eiropas Savienībā izsniegto uzņēmumu kredītu uz gadu vidējā svērtā procentu likme bija 3,6%. Tas ir četras reizes mazāk nekā Krievijā, kur vidējā likme ir 15,2%, norāda StatBanker eksperti (pētījuma teksts ir papildmateriālā). Ja kredīts tiek ņemts uz laiku, kas ilgāks par vienu gadu, tad likme pieaug līdz 16,2% rubļos un 9,8% eiro.

Viszemākās likmes kredītiem līdz 1 miljonam eiro ir Austrijā: septembrī tur varēja saņemt kredītu ar vidējo likmi 2,34% gadā. Ne mazāk pievilcīgas ir likmes Luksemburgā, Somijā, Beļģijā, Francijā, kur likme ir aptuveni 2,5%. Dārgākie kredīti biznesam Kiprā - 6,76%.

Nīderlandē aizdevumi tiek izsniegti, pārsniedzot 1 miljonu eiro ar 1,68% gadā. Salīdzināmas likmes (mazāk nekā 2%) šādiem kredītiem septembrī bija vērojamas arī Beļģijā, Somijā, Itālijā un Luksemburgā. Visdārgākie aizdevumi eirozonā (virs 5%) tiek izsniegti Slovēnijā un Maltā.

Patēriņa kredīti

Līdzīga situācija izveidojusies arī patēriņa kreditēšanas tirgū. Patēriņa kredītu uz laiku līdz 1 gadam vidējā svērtā procentu likme Eiropas Savienībā ir 7,8% gadā, savukārt Krievijā rubļos šis rādītājs ir 30,9% un eiro aizdevumiem 17,2%.

Likme par patēriņa kredīti laikposmā no 1 līdz 5 gadiem ES ir 6,78% gadā. Krievijā šāds aizdevums maksās 2-3 reizes dārgāk - 20,3% gadā rubļos un 14,3% eiro.

Eirozonas valstīs zemākās procentu likmes patēriņa kredītiem ir Somijā - 3,2% gadā. Lielākā daļa augstas likmes(ap 11%) - Spānijā un Itālijā.

Zemākās likmes kredītiem uz laiku no 1 līdz 5 gadiem septembrī fiksētas Somijā - 4,8%, Beļģijā, Vācijā, Francijā, Luksemburgā, Austrijā tās svārstās 5-7% robežās gadā. Diezgan augsti rādītāji ir Slovākijā (15 %) un Portugālē (12,8 %).

Nepareizs salīdzinājums

Nav pilnīgi pareizi salīdzināt kredītu procentu likmes dažādās valstīs, piemēram, IC Galion Capital analītiskās nodaļas vadītājs Aleksandrs Razuvajevs. Viņaprāt, likmes lielā mērā ir atkarīgas no inflācijas, kas Eiropas Savienībā ir ievērojami zemāka nekā Krievijā (un daudzās valstīs pat vērojama deflācija). Jo zemāka inflācija, jo zemāka ir Centrālās bankas refinansēšanas likme, atzīmē sarunbiedrs. "Mums ir lielāki riski," rezumē eksperts.

Pēc Rosstat datiem, gada deviņos mēnešos inflācija Krievijā bija 8,1%, bet Eiropas Savienības valstīs vidēji 0,8%. Oktobrī inflācija Krievijā ir nulle. 2010. gadā Finanšu ministrija prognozē inflācijas samazināšanos līdz 5-6%. Pēc Krievijas Centrālās bankas priekšsēdētāja pirmā vietnieka Alekseja Uļukajeva teiktā, pēc gada vai diviem starpība starp kredītlikmēm Krievijā un pasaulē samazināsies līdz 2-3%.

Ja no likmes atņem inflāciju, starpība nebūs tik liela, norāda Nacionālās attīstības projekta vadītājs Andrejs Čerepanovs. Ārpus inflācijas aizdevumu procentu likmes Pēdējais, bet ne mazāk svarīgi, tie ir atkarīgi no projekta, kas piesaista aizdevumu, uzticamības pakāpes, kā arī no biznesa klimata, atzīmē eksperts. "Kamēr pastāv risks, ka jūsu aktīvi tiks atņemti un jūs tiksiet ieslodzīts, par likmju samazināšanu nevar būt ne runas," sacīja Čerepanovs.

Eiropas vērtības, pēc kurām tiecas ES valstis, tiek radītas, lai uzturētu komfortablu dzīves līmeni vidusšķirai. Tas attiecas ne tikai uz pakalpojumu kvalitāti, produktiem, algām, zālēm, bet arī uz hipotēku procentu likmēm. Šajā ziņā Eiropas Savienības valstis jau vairākus gadu desmitus ir apsteigušas postpadomju valstis, kur hipotekārie kredīti tiek izsniegti par 12-18% gadā. odien noteiksim Eiropas (ES) valstis ar viszemko un augsta interese hipotēka 2018. Briti, beļģi, franči, zviedri, somi un vācieši (arī citas Eiropas tautas) hipotēku izmanto kā ikdienas instrumentu. Tostarp hipotekārie kredīti ir pieprasīti pat turīgo eiropiešu vidū, kuriem ir pietiekami daudz naudas, lai iegādātos mājokli, neaizņemot naudu. Pat šajos gadījumos viņi joprojām dod priekšroku hipotekārajiem kredītiem, kas valstīs ar stabilu un stabilu ekonomiku tiek izsniegti par 1,5-3% gadā. Mūsu vietnē varat arī salīdzināt vidējo gadu.

Hipotēku procenti Eiropā (ES) 2018. gadā

Šajā sarakstā bija iekļautas 28 valstis, kas ir ES daļa. Pat ja viņiem ir tas pats ekonomiskā zona, procentu likme var mainīties atkarībā no ekonomiskās situācijas konkrētā valstī. Mēs noteicām hipotekārā kredīta vidējo gada likmi uz 20 gadiem. Eiropas bankas piedāvā kredītņēmējiem izdevīgas procentu likmes, ja viņi ņem kredītu uz laiku no 10 līdz 30 gadiem. Rezultātā vidējais aizdevuma termiņš ES ir vidēji 20 gadi.

ES valstis ar viszemākajām hipotēku likmēm

Šajā sarakstā bija iekļautas 5 ES valstis, kurās vidējā procentu likme nepārsniedz 2% gadā. Vislabvēlīgākie apstākļi vērojami ES ziemeļu valstīs, jo pirmās divas vietas ieņem Somija un Zviedrija. Pirmajā pieciniekā bija Vācija, Slovākija un Luksemburga.

ES valstis ar visaugstākajām hipotēku likmēm

Visneizdevīgākos nosacījumus hipotekārajiem kredītiem ES piedāvā Ungārijas, Horvātijas, Bulgārijas, Grieķijas un Kipras bankas. Šeit vidējā likme svārstās no 4-6% gadā.

Lasiet citus ierakstus:

Cik procenti (likme) ir aizdevumiem un hipotēkām Eiropas valstīs 2016.-2017.gadā?

Speciālisti, kas daudz zina par investīcijām, iesaka izmantot hipotēku, kad vien iespējams, iegādājoties nekustamo īpašumu ārzemēs. Pateicoties zemajām likmēm daudzās valstīs, tas ir ļoti izdevīgi. Un puse Krievijas pircēju jau ir ņēmuši vērā padomu.

Par lētu hipotēku - ārzemēs
Pēc mākleru novērojumiem, kuri palīdz mūsu tautiešiem iegūt īpašumu ārzemēs, vairāk nekā 50% darījumu tiek veikti, izmantojot hipotēkas. Krievijas pircējiem pieaug investīciju pratība un vēlme minimizēt riskus, iegādājoties mājokli ārzemēs. Šajā ziņā krievi arvien vairāk līdzinās britiem, frančiem un skandināviem, tendenču noteicējiem investīcijās nekustamajā īpašumā. Tie jau sen izmanto hipotēkas darījumos, pat gadījumos, kad ir pietiekami daudz pašu līdzekļu.

Tas ir loģiski: likmes, par kurām mūsu tautieši var saņemt kredītu ārvalstu banka ir pievilcīgāki nekā tie, uz kuriem viņi var paļauties Krievijā. Eiropas valdības un vietējās kredītorganizācijas ir vitāli ieinteresēti investoru ienākšanā nekustamo īpašumu tirgū un tāpēc ir gatavi nodrošināt aizņēmējiem vislabākos sadarbības nosacījumus.

Patiešām, hipotēkas Eiropā joprojām ir ienesīgas neatkarīgi no ekonomiskās nestabilitātes dažās valstīs. Jums tiks izsniegts kredīts ar zemām procentu likmēm uz 10-30 gadiem. Var būt pirmstermiņa atmaksa aizdevumi bez jebkādām sankcijām un papildu maksājumiem. Tomēr vairākās valstīs pirmās iemaksas apmērs tika palielināts (no 30 līdz 40%) Lielākā daļa bankas darbojas pirmskrīzes apstākļos.

Piekrītu, tas ir lieliski: paņemt hipotēku uz kādiem 3-4% un turēt savu naudu bankā un saņemt procentus! Krievijā šobrīd ir reāli likt valūtu bankā uz 5-6% gadā, tāpēc starpība būs aptuveni 2%. Ar lieliem maksājumiem, parasti aizejot uz nekustamo īpašumu, ietaupījumi ir jūtami. Reiziniet šo summu ar gadu skaitu, kad maksāsit hipotēku. Ieguvums ir.

Kur ir labāk?
Zemākās hipotēkas likmes šobrīd tiek piedāvātas Šveicē, Vācijā, Lielbritānijā, Francijā un Austrijā – valstīs, kuru ekonomiku globālā finanšu krīze skārusi mazāk. "2011.gadā turpināsies hipotekārās kreditēšanas pieaugums stabilās Eiropas valstīs, kas turpmāk atbalstīs šo valstu nekustamo īpašumu tirgus," prognozē starptautiskā hipotēku brokera Lowell Finance rīkotājdirektors Kirils Dolginskis.

Minimālās mainīgās hipotēkas likmes tiek piedāvātas krieviem Izraēlā, Francijā, Portugālē, Spānijā un Vācijā.

Maksimālā aizdevuma summa ir gatava izsniegt Krievijas pilsoņiem Francijā, Kiprā, Portugālē - līdz 80%. Spānijā, Turcijā un Anglijā - maksimāli 70%. Vācijā, ASV, Itālijā, Grieķijā, Izraēlā - 60%.

Uz 40 gadiem kredītu var saņemt Kiprā, uz 30 - Francijā, Spānijā, Itālijā, ASV, Čehijā, Grieķijā, Izraēlā, Portugālē. Citās valstīs aizdevuma termiņš ir īsāks.

Krievijas pilsoņiem visvieglāk kredītu var ņemt Lielbritānijā, Vācijā, Spānijā, Kiprā, Francijā un Izraēlā, visgrūtāk ir Itālijā, Grieķijā, Portugālē, Čehijā, ASV, Turcijā, Horvātijā un Somijā. Ir arī valstis, kurās hipotēkas krieviem praktiski nav pieejamas.

Avots: Gordon Rock ar Lowell Finance

Galvenais ir detaļās
Pēc kompānijas EVANS datiem, Francijā vislielākais pieprasījums ir hipotēkas produktiem brīvdienu māju iegādei, nekustamā īpašuma līzingam un kreditēšanai atpakaļ nomas shēmas ietvaros.

Apvienotajā Karalistē, lai gan viņi ir lojāli pret nerezidentu kreditēšanu, hipotēkas produktu piedāvājums šai kredītņēmēju kategorijai ir ierobežots.

Vācijas kredītiestādes nodrošina labi apstākļi hipotēkas Krievijas pircējiem, gan dzīvojamiem īpašumiem, gan investīciju projektiem. Papildu priekšrocība aizdevuma apstiprināšanā ir ienākumu saņemšana Vācijā.

Itāļu bankas īpašu uzmanību pievērš ārvalstu aizņēmēju maksātspējai: labāk, ja pretendentu ienākumus apliecina darba apliecības.

Spānijā situācija hipotekāro kredītu tirgū pēdējā laikā mainās uz labo pusi, taču joprojām ir neskaidra. Zemās kredītu procentu likmes līdzsvaro stingras prasības nodrošinājumam un aizņēmēja novērtēšanai. Pēc 2010.gada rezultātiem var atzīmēt, ka krieviem netiek piešķirti kredīti vairāk par 60% no novērtētās vērtības.

Kipra ir pievilcīga, pateicoties tās elastīgajiem nosacījumiem un ērtai hipotēkas saņemšanai, tostarp investoriem no Krievijas un NVS valstīm. Lielo attīstītāju projektiem bankas ir gatavas aizdot līdz 70-80% no novērtētās vērtības, bet otrreizējā tirgus objektiem līdz 60% un procentuāli augstāk.

Krievi ir ļoti pieprasīti hipotēkas programmas Turcijas bankas. Tajos īpaši populāri ir kredīti nekustamā īpašuma iegādei dzīvojamie kompleksi kur tiek solīti garantēti īres ienākumi.

Daudzas ASV bankas ir atteikušās no hipotēkām ārzemniekiem vai būtiski samazinājušas finansējuma limitus un paaugstinājušas procentu likmes, tādējādi kompensējot riskus. Uz ķīlas objektiem ir stingri ierobežojumi, tāpēc šobrīd Nevadas štatā, Floridas štatā, Kalifornijā ir gandrīz neiespējami saņemt kredītus. Ņujorkā hipotēkas situācija izskatās pievilcīgāka.

Ēģiptē pieņemtie noteikumi liek ārzemniekiem vispirms par skaidru naudu iegādāties nekustamo īpašumu, iegūt rezidenta vīzu un tikai tad doties uz banku pēc kredīta.

Melnkalnē hipotēkas ārzemniekiem arī praktiski nav pieejamas. Bet daudzi izstrādātāji piedāvā pircējiem ienesīgas iemaksas. To pašu var teikt par Bulgāriju, kuras kreditēšanas tirgus krīzes laikā tika nopietni ietekmēts.

Sagatavojiet dokumentus
Lai saņemtu hipotēku, jums ir atbildīgi jāsavāc visi nepieciešamie papīri. Pirmkārt, bankas interesējas par aizņēmēja ienākumu līmeni un avotiem, kustību bankas kontā, kredītvēsture, vecums, profesija utt.

Bieži vien, izskatot kredītņēmēja kandidatūru, ārvalstu aizdevēji vadās ne tikai no amatpersonas algas. Rietumvalstīs tiek ņemta vērā peļņa no nekustamā īpašuma izīrēšanas, esošā īpašuma pieejamība un izmaksas utt. Turklāt ārvalstu bankas nav ieinteresētas maksāt nodokļus par visiem šiem ienākumiem - šis aspekts attiecas tikai uz Krievijas fiskālajām iestādēm. . Bet peļņas likumība tiek ļoti stingri uzraudzīta.

Galvenā prasība ir, lai stabili ikmēneša ienākumi mīnus visas izmaksas (tās norādītas anketā, vienlaikus ņemot vērā apgādājamās u.c.) ir trīskāršs ikmēneša kredīta maksājumu apjoms.

Aizņēmēja statuss Eiropas bankai ir bezprincipiāls. Ja ienākumi tiks apstiprināti, banka varēs finansēt nekustamā īpašuma iegādi krievu mājsaimniecei, privātuzņēmējam un bezdarbniekam.

Piemēri
Kā varētu izskatīties ar bankas palīdzību iegādāties māju ārzemēs?
Pieņemsim, ka plānojat iegādāties trīsistabu dzīvokli Spānijas kūrortpilsētā Kalpē ar platību aptuveni 80 kvadrātmetri. m, ar skatu uz jūru, kompleksā ar visu infrastruktūru. Tie maksā 230 000 eiro. Šādam nekustamajam īpašumam tiks ieķīlāta hipotēka 60% apmērā no pirkuma summas uz 30 gadiem ar 3,5% gadā. Šajā gadījumā nepieciešama tikai sākotnējā iemaksa 92 000 eiro apmērā. Ikmēneša maksājumi (kredīta korpuss plus procenti) sastādīs 785 eiro.
Vācijā banka izsniegs kredītu līdz 70% no cenas ar 3,5% gadā uz 20-30 gadiem daudzdzīvokļu ēkai ar deviņiem dzīvokļiem un trim komerctelpām Berlīnes centrālajā rajonā 1,5 miljonu eiro vērtībā. Ikgadējie hipotēkas maksājumi būs 71 750 eiro, savukārt tīrie ienākumi no īres (pēc visu izdevumu apmaksas) - 120 000 eiro!
Pērkot dzīvokli labā Berlīnes rajonā par 70 000 eiro, banka ārzemnieku finansēs līdz 70% no izmaksām ar 3,5% uz 30 gadiem. Tādējādi sākotnējais maksājums būs 21 000 eiro, bet ikmēneša maksājumi par kredītu, ieskaitot procentus, būs 279 eiro. Pērkot dzīvokli ar jau dzīvojošu īrnieku, tad īpašums ienesīs 400 eiro neto mēnesī, kas sastādīs 6,9% no ienākumiem gadā. Tajā pašā laikā visas bažas par īres maksas iekasēšanu un jebkuriem komunālajiem un citiem jautājumiem tiks atrisinātas līdz Pārvaldības sabiedrība. Šādas iegādes neapšaubāma priekšrocība būs atvieglota īpašnieka ienākšana Vācijā. Avots: Century21 Beverlywood
Irina Bogatyreva Pamatojoties uz materiāliem no "Real Estate & Prices"

Raksti par vispārīgiem jautājumiem par nekustamo īpašumu ārzemēs
Kuram ir labāk pirkt ārzemju īpašumu
Nekustamais īpašums ar dārgāko kvadrātmetra cenu pasaulē
Pārdodu privātīpašnieku salas un salas
Valstu salīdzinājums pēc hipotekārā kredīta izsniegšanas kārtības
Piļu pirkšana un pārdošana Francijā un citās valstīs
Jaungada brīvdienas ārzemēs
Kā pārdot ārzemēs iegādāto īpašumu
Nav jābūt miljonāram, lai iegādātos māju ārzemēs
Hipotēka ārzemēs
Izīrē dzīvokli Krievijā un pārvācies dzīvot uz valsti, kur ir silti un lēti
Īpašumi kompleksos ar jahtu piestātnēm
Vispopulārākās pilsētas pasaulē, lai iegādātos nekustamo īpašumu
Uzturēšanās atļauja pērkot īpašumu ārzemēs
Ieteikumi tiem, kas vēlas īrēt māju vasarai ārzemēs
Ārvalstu kūrorta nekustamais īpašums joprojām ir populārs Krievijas pircēju vidū
Hipotēkas nosacījumi Rietumeiropā
Hipotēkas nosacījumi Eiropā
Hipotēkas nosacījumi Bulgārijā, Melnkalnē, Čehijā, Latvijā, Turcijā
Āfrikas revolūciju ietekme uz nekustamo īpašumu tirgu Eiropā
Pensionāri pērk vai īrē nekustamo īpašumu ārvalstīs
Ārzemju īpašuma iegāde par zemāko cenu
Salu un nekustamo īpašumu pārdošana uz salām
Pilsonības pārdošana programmā "pilsonība apmaiņā pret ieguldījumu
Dubultā nodokļu uzlikšana ārvalstu nekustamo īpašumu īpašniekiem
Pērkot īpašumu pirmajā piekrastē no jūras
Valstu "viesmīlības" vērtējums Krievijas pilsoņiem
Privāto investoru no Krievijas pieredze ārvalstu nekustamo īpašumu iegādē
Mūsdienās pils iegāde vairs nav sapnis, bet gan realitāte.
Kāda būs situācija ārvalstu nekustamo īpašumu tirgos 2011. gadā?
Īpašuma īrēšana ārzemēs nav viegls un diezgan nopietns bizness.
Nekustamo īpašumu piedāvājumus pārvalda pazīstamas viesnīcu ķēdes
Kādus komerciālos nekustamos īpašumus Eiropā šodien var piedāvāt Krievijas investoriem
Ārvalstu kūrorti ar attīstītu naktsdzīves industriju
Noteikumi zemes gabala iegādei ārvalstīs
Eiropas kūrortu nekustamo īpašumu cenas pēc krīzes
Krievu interese par investīcijām ārvalstu nekustamajos īpašumos ir būtiski mainījusi prioritātes
Atveseļošanās Eiropas luksusa nekustamo īpašumu tirgos
Krievijas nodokļu likumdošanas mehānisms, iegādājoties nekustamo īpašumu ārzemēs