Šodien viena no aktuālākajām tēmām efektīvai valsts ekonomikas funkcionēšanai ir apdrošināšanas tirgus.
Apdrošināšana ir īpašs instruments tirgus ekonomika, sniedzot ieguldījumu negatīvo ekonomikas tendenču risināšanā, kā arī potenciāls investors, kas spēj investēt reālo kapitālu pašmāju nozares attīstībā.
Kas ir apdrošināšanas tirgus? Apdrošināšanas tirgus ir viens no svarīgākajiem kredītu tirgus segmentiem. Tam ir ciešas attiecības ar visiem reprodukcijas procesa elementiem un tā ir neatņemama ekonomikas sastāvdaļa, kas darbojas uz tirgus pamata.
Apdrošināšanas tirgus no metodoloģiskā viedokļa ir sarežģīts ekonomikas sistēma, kas ietver daudzus konstrukcijas elementus. Mūsdienu ekonomikas zinātne nav devusi vienotu, vispārpieņemtu jēdziena "apdrošināšanas tirgus" interpretāciju. Lai izpētītu šīs kategorijas būtību, ir jāveido dziļāka izpratne par to.
Literatūras avotu analīze pētāmajā jomā ļauj secināt, ka apdrošināšanas tirgus jēdzienam kā tādam nav vispārpieņemtas definīcijas, lielākā daļa zinātnieku to aplūko individuāli. Lielākā daļa zinātnieku ir sadalīti vairākos viedokļos par interpretāciju šo koncepciju. Viena daļa zinātnieku, piemēram, profesors N.L. Marenkovs, uzskata apdrošināšanas tirgu par īpašu monetāro attiecību organizēšanas formu, kas saistīta ar apdrošināšanas fonda veidošanu un sadali, lai nodrošinātu apdrošināšanas aizsardzību sabiedrībai. Turklāt viņi šo tirgu uzskata par apdrošināšanas sabiedrību un apdrošinātāju, kas sniedz attiecīgus apdrošināšanas pakalpojumus, kombināciju. Par šī tirgus objektīvo galveno attīstību viņi uzskata naudas atbalstu cietušajiem neparedzētos nelabvēlīgos apstākļos. Marenkovs atklāj apdrošināšanas tirgus funkcionēšanas iezīmes, izmantojot vērtības likumu un piedāvājuma un pieprasījuma likumu.
Citu daļu, uz kuru var attiecināt zinātņu doktorus Krivonos Yu.E., apdrošināšanas tirgū viņi uzskata par tirgu, kurā pārdošanas un pirkšanas objekts ir apdrošināšanas pakalpojums.
Trešā daļa zinātnieku un ekonomistu, arī profesore L.K.Uļibina, mūsdienu apdrošināšanas tirgu izprot kā kompleksu integrētu dažādu elementu, saišu un mehānismu sistēmu. Uļibina uzskata, ka apdrošināšana ir dinamiski augoša uzņēmējdarbības joma.
Apdrošināšanas tirgus funkcionēšanas priekšnoteikums ir vajadzības (pieprasījums) pēc apdrošināšanas pakalpojumiem un apdrošinātājiem, kas spēj tās apmierināt. Tajā pašā laikā vērtības, piedāvājuma un pieprasījuma likumi darbojas kā primārie ekonomiskie likumi apdrošināšanas tirgus funkcionēšanai.
Apdrošināšanas tirgus attīstības objektīvais pamats ir vairošanās procesā radusies nepieciešamība uzturēt nepārtrauktu procesu, kura pamatā ir finansiālas palīdzības sniegšana cietušajam neparedzētu nelabvēlīgu situāciju gadījumos. Šim nolūkam tiek izveidots un apdrošināšanas tirgū izmantots apdrošināšanas fonds, lai segtu radušos zaudējumus, vienlaikus ņemot vērā organizāciju komerciālās intereses.
Apdrošināšanas tirgum, tāpat kā jebkurai citai ekonomikas kategorijai, ir savas īpatnības. Pirmkārt, to raksturo tirgus attiecību subjektu neatkarība, to vienlīdzīga partnerība, kas saistīta ar apdrošināšanas pakalpojumu pirkšanu un pārdošanu, attīstīta horizontālo un vertikālo saišu sistēma.
Otrkārt, apdrošinātājs nosaka noteiktas attiecības starp apdrošinātā un apdrošinātāja maksājumiem, kas rodas saistībā ar apdrošināšanas produkta pirkšanu un pārdošanu, t.i. noteikt apdrošināšanas likmi.
Apdrošināšanas ilgā un bagātā attīstības vēsture nosaka apdrošināšanas tirgus kā valsts finanšu sistēmas būtiska elementa lomu un nozīmi.
Kā atzīmēja zinātņu doktors Miroshnik S.V., apdrošināšanas darbība un tās valsts regulējums valstij ir svarīgas vairāku iemeslu dēļ. Tā kā apdrošināšana ir viens no komercdarbības veidiem, tā veic sociālu funkciju - funkciju aizsargāt iedzīvotāju, juridisko personu un visas valsts intereses no nelabvēlīgiem iznākumiem, kas kaitē apdrošinājuma ņēmēju dzīvībai, veselībai, īpašumam, kā arī. kā vide.
Apdrošināšanas tirgus vietu nosaka divi apstākļi. Pirmkārt, pastāv objektīva nepieciešamība pēc apdrošināšanas seguma, kas noved pie apdrošināšanas tirgus veidošanās sociāli ekonomiskajā sistēmā. Otrkārt, pateicoties organizācijas monetārajai formai apdrošināšanas fonds nodrošinot apdrošināšanas aizsardzību, šis tirgus ir saistīts ar vispārējo finanšu tirgus.
Apdrošināšanas universāluma dēļ tiek noteikta apdrošināšanas tirgus un uzņēmuma finanšu tiešā mijiedarbība, iedzīvotāju finanses, banku sistēma, valsts budžets un citas finanšu institūcijas, kuru ietvaros tiek īstenotas apdrošināšanas attiecības. Šādās attiecībās attiecīgās finanšu institūcijas tiek uzskatītas par apdrošinātājiem un apdrošināšanas produktu patērētājiem.
Apdrošināšanas tirgus darbību finanšu sistēmā raksturo gan partnerības bāze, gan konkurences apstākļi. Tas attiecas uz dažādu finanšu institūciju konkurences cīņu bez maksas skaidrā naudā iedzīvotājiem un uzņēmējdarbības vienībām. Ja apdrošināšanas tirgus, piemēram, piedāvā dzīvības apdrošināšanas produktus, tad bankas – noguldījumus, akciju tirgus - vērtspapīri utt.
Papildus tam visam apdrošināšanas tirgum ir īpašas iezīmes, kas raksturo šīs kategorijas atšķirīgās iezīmes:
- veicot apdrošināšanu, veidojas naudas pārdales attiecības, kas izriet no neparedzēta nelabvēlīga notikuma iespējamības, kas rada materiālo vai citādu kaitējumu saimnieciskajai vienībai;
- veicot apdrošināšanu, notiek nodarīto zaudējumu sadale starp apdrošināšanas dalībniekiem, kas pēc būtības ir slēgta. Šādu attiecību veidošanās ir saistīta ar to, ka nejaušība rada zaudējumus, parasti aptverot ne visas saimniecības, nevis visu konkrētās valsts vai reģiona teritoriju, bet tikai daļu no tām;
- apdrošināšanu pavada bojājumu pārdale gan telpā, gan laikā. Vienlaikus, lai viena gada laikā saglabātu apdrošināšanas fonda līdzekļu teritoriālās pārdales efektivitāti, nepieciešama liela teritorija un ievērojams objektu skaits;
- slēgto bojājumu izkārtojumu nosaka apdrošināšanas fondā piesaistīto līdzekļu neatgūstamība. Katra subjekta apdrošināšanas maksājumiem, kas tiek veikti šajā fondā, ir tikai viena nozīme - atlīdzība par iespējamo zaudējumu apmēru noteiktā teritoriālā mērogā un noteiktā termiņā. Līdz ar to apdrošināšanas maksājumi nav atmaksājami, ja nav noticis neparedzēts un nelabvēlīgs notikums.
Apdrošināšanas tirgus attīstību ietekmējošie faktori ir:
1) banku un apdrošināšanas organizāciju daudzpusējā sadarbība;
2) apvienošanās un pārņemšanas (M&A) process, kas ietekmē gan finanšu tirgus dalībniekus, gan reālo sektoru;
3) pirmie mēģinājumi pielietot jaunas risku vadības metodes - ART iespējas;
4) aktīvās cenu un necenu politikas esamība apdrošināšanas produktu īpašību uzlabošanai.
Apdrošināšanas tirgus būtība izpaužas tā funkcijās. Ar viņu palīdzību tiek atklātas apdrošināšanas kā finanšu daļas iezīmes.
Pamatfunkcijas, kas ir savstarpēji saistītas, ir parādītas 1. attēlā.
Apdrošināšanas tirgus galvenā funkcija ir kompensējošā funkcija, pateicoties kurai pastāv apdrošināšanas institūcija. Tas sastāv no apdrošināšanas aizsardzības nodrošināšana juridiskām un fiziskām personām kaitējuma atlīdzības veidā nelabvēlīgu notikumu gadījumā.
1.att. Apdrošināšanas tirgus funkcijas
Ar uzkrāšanas jeb uzkrājumu funkciju saprot dzīvības apdrošināšanu un iespēju uzkrāt iepriekš noteiktu apdrošinājuma summu pret noslēgto apdrošināšanas līgumu.
Apdrošināšanas tirgus sadales funkcija īsteno apdrošināšanas aizsardzības mehānismu. Vienlaikus funkcijas būtība ir apdrošināšanas fonda veidošana un mērķtiecīga izmantošana, kas tiek realizēta apdrošināšanas rezervju sistēmā, kas nodrošina apdrošināšanas maksājumu garantiju un apdrošināšanas stabilitāti.
Apdrošināšanas tirgus preventīvā funkcija nav raksturīga tikai apdrošināšanas darbību īstenošanai. Šī funkcija darbojas, lai novērstu apdrošināšanas gadījumu un samazinātu bojājumus. Šīs funkcijas īstenošana tiek veikta, finansējot pasākumus avāriju un dabas katastrofu negatīvo seku novēršanai vai samazināšanai. Atbilstošs finansējums nāk no Prevencijas fonda.
Investīciju funkcija tiek veikta, izvietojot uz laiku brīvus līdzekļus vērtspapīros, banku depozītos, nekustamajā īpašumā u.c. Attīstoties apdrošināšanas tirgum, šīs funkcijas loma pakāpeniski pieaug.
Tā kā apdrošināšana aptver dažādas jomas saimniecisko dzīvi, apdrošināšanas tirgum raksturīga ārkārtēja neviendabība apdrošinājuma ņēmēju un apdrošināto personu kontingenta ziņā utt. Tāpēc ir nepieciešams klasificēt apdrošināšanas tirgu:
Pēc apdrošināšanas formām: (tirgus brīvprātīgā apdrošināšana un tirgus obligātā apdrošināšana);
Teritoriāli (nacionālais apdrošināšanas tirgus, reģionālais apdrošināšanas tirgus un starptautiskais apdrošināšanas tirgus);
Pēc nozares (personas apdrošināšanas tirgus, īpašuma apdrošināšana, civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas tirgus un finanšu risku apdrošināšanas tirgus).
Tādējādi apdrošināšanas tirgu var raksturot kā sarežģītu daudzfaktoru finanšu sistēmu. Tam ir savas atšķirīgās iezīmes, specifiskas īpašības.
Bibliogrāfija:
- Krivonos Yu.E. Finanses un kredīts: lekciju piezīmes. - Taganrog: TRTU, 2006
- Marenkov N.L., Kosarenko N.N. Apdrošināšanas bizness. Sērija "Augstākā izglītība". Maskava: Nacionālais biznesa institūts. Rostova pie Donas: Phoenix Publishing House, 200. - 608 lpp.
- Miroshnik S.V. Apdrošināšanas tirgus kā finanšu uzraudzības objekts // Ekonomikas un tiesību žurnāls "Bizness tiesībās". - 2013. - Nr.6. – 160.-163.lpp
- Skamay L.G. Apdrošināšanas bizness: Apmācība- M .: Infra-M, 2. izdevums, pievieno. un tulk., 2008. - 304 lpp.
- Apdrošināšana: mācību grāmata / Red. L.A. Orlanjuka-Malicka, S.Ju.Janova. - M .: Izdevniecība Yurayt; Augstākā izglītība, 2010. - 828 lpp.
- Uļibina L.K., Okorokova O.A. Ārvalstu un vietējā pieredze apdrošināšanas tirgus attīstībā // Žurnāls "Kubanas Valsts Agrārās universitātes politemātiskā tīkla elektroniskais zinātniskais žurnāls". - 2012. - Nr.75
Finanses ir neatņemama sociālās ražošanas sastāvdaļa visos vadības līmeņos. Bez finansēm nav iespējams nodrošināt individuālo un sociālo apriti ražošanas aktīvi paplašinātā veidā regulēt tautsaimniecības sektorālo un teritoriālo struktūru, stimulēt zinātnes un tehnikas sasniegumu strauju ieviešanu un apmierināt citas sociālās vajadzības. Šādas uzņēmēju un valsts vajadzības nosaka dažāda veida finansiālo attiecību rašanos. Finansiālās attiecības veidojas starp valsti, no vienas puses, juridiskām un fiziskām personām, no otras puses; starp divām juridiskām personām; starp juridiskām personām, no vienas puses, un privātpersonām, no otras puses. Sagrupētas pēc noteikta atribūta, finanšu attiecības veido finanšu sistēmu.
Finanšu sistēma ir finanšu institūciju kopums, no kurām katra piedalās atbilstošu naudas līdzekļu veidošanā un izlietošanā, un valsts struktūras un institūcijas, kas veic finanšu darbības savas kompetences ietvaros. Dažādu institūciju klātbūtne finanšu sistēmas ietvaros ir saistīta ar to, ka finanses ar savu ietekmi aptver visu valsts ekonomiku un sociālo sfēru.
Krievijas Federācijas finanšu sistēma ietver:
1) valsts budžeta sistēma, kas sastāv no federālā budžeta, federācijas veidojošo vienību budžetiem un vietējo pašvaldību budžetiem;
2) ārpusbudžeta speciālie fondi;
3) valsts un banku kredīts (visas iepriekš minētās institūcijas tiek sauktas par centralizētajām finansēm, kuras izmanto ekonomikas un sociālo attiecību regulēšanai makrolīmenī);
4) apdrošināšanas fondi (mantas un personas);
5) ar decentralizētām finansēm saistīto komersantu un nozaru finanses, kuras tiek izmantotas ekonomikas un sociālo attiecību regulēšanai un stimulēšanai mikrolīmenī.
Krievijas Federācijas finanšu institūciju sistēmu vada Krievijas Federācijas Finanšu ministrija, kas ir izpildinstitūcija, kas nodrošina vienotas finanšu, budžeta, nodokļu un valūtas politikas īstenošanu un veic vispārēju organizācijas vadību. finanses Krievijas Federācijā. Funkcijas finanšu darbības tos veic arī Krievijas Federācijas valsts pārvaldes iestādes un Krievijas Federācijas subjekti to kompetencē noteikto vadības jomu ietvaros. Tajā pašā laikā pastāv institūciju sistēma, kas īpaši izveidota, lai pārvaldītu finanses un veiktu kontroli šajā jomā - tā ir finanšu un kredītiestāžu sistēma (tajā ietilpst Krievijas Federācijas Finanšu ministrija un subjektu finanšu iestādes Krievijas Federācijas). Kredītiestāžu sistēmu vada Krievijas Federācijas Centrālā banka, kas ir valsts iestāde un veic valsts pārvaldību banku jomā. Krievijas Federācijas Kontu palāta ir finanšu kontroles iestāde par visu federālā budžeta pantu savlaicīgu izpildi. Federālā kase kontrolē budžeta politikas īstenošanu kopumā. Krievijas Federācijas Nodokļu un nodevu ministrija ir daļa no centrālās valdības iestāžu sistēmas. Muitas dienests ir valsts kases papildināšanas avots, to vada Valsts muitas komiteja.
Apdrošināšanas tirgus ir daļa no finanšu tirgus, vieta, kur tiek pārdoti un pirkti apdrošināšanas produkti.
Apdrošināšana ir ekonomiska kategorija, ekonomisko attiecību sistēma, kas ietver formu un metožu kopumu fondu trasta fondu veidošanai un to izmantošanai dažādu neparedzētu nelabvēlīgu notikumu radīto zaudējumu atlīdzināšanai.
Sabiedrības nepieciešamība atlīdzināt materiālos zaudējumus nosaka nepieciešamību veidot ekonomiskās attiecības starp cilvēkiem saistībā ar risku novēršanu, ierobežošanu un pārvarēšanu.
Apdrošināšanas tirgus vietu finanšu sistēmā nosaka divi apstākļi. No vienas puses, pastāv objektīva nepieciešamība pēc apdrošināšanas seguma. Savukārt apdrošināšanas aizsardzības nodrošināšanai apdrošināšanas fonda organizēšanas monetārā forma saista šo tirgu ar vispārējo finanšu tirgu.
Mūsdienu Krievijas galvenais uzdevums ir ekonomikas attīstība. Viens no galvenajiem šādas attīstības virzieniem ir Krievijas finanšu tirgus konkurētspējas paaugstināšana, starptautiska finanšu centra veidošana, investīciju klimata uzlabošana Krievijas Federācijā. Savukārt investīciju klimata uzlabošana nav iespējama bez attīstītiem finanšu tirgiem, apdrošināšanas un banku nozarēm.
Krievijas Federācijas valdība apstiprināja stratēģiju apdrošināšanas darbības attīstībai Krievijā līdz 2020. gadam (2013. gada 22. jūlija dekrēts Nr. 1293-r). Dokumentu izstrādāja Krievijas Finanšu ministrija ar mērķi vispusīgi veicināt apdrošināšanas nozares attīstību, jo īpaši pārvēršot to par stratēģisku nozīmīga nozare valsts ekonomika.
Prognoze paredzēja, ka apdrošināšanas īpatsvars IKP pieaugs nelineāri. Tātad 2014.gada beigās šim rādītājam vajadzēja augt par 42% līdz 1,7%, 2015.gada beigās - par 53% līdz 2,6%, bet 2020.gada beigās vēl par 35% un sasniegt 3,5%.
Saskaņā ar dokumentu kopējais apdrošinātāju prēmiju apjoms 2020. gadā sasniegs 3,66 triljonus rubļu pret 663,7 miljardiem rubļu 2011. gadā. Dzīvības apdrošināšanas īpatsvars kopējos ienākumos pieaugs no 5,2% līdz 14,9%. Brīvprātīgo apdrošināšanas veidu īpatsvars pieaugs līdz gandrīz 90%. Obligāto veidu īpatsvars samazināsies no 16,7% 2011.gadā līdz 10,1%. Apdrošināšanas prēmiju apjoms uz vienu iedzīvotāju 2020. gadā sastādīs 25 957 tūkstošus rubļu pret 4 642 tūkstošiem rubļu 2011. gadā.
Taču situācija jau attīstās pēc pavisam cita scenārija.
Apdrošināšanas tirgus pieauguma temps 2015.gada 1.ceturksnī 1,2% apmērā ir sava veida absolūts "antirekords". Sliktāk tas bija tikai 2009.gada 1.ceturksnī, kad prēmijas kritums sasniedza 1,5%. Prēmiju iekasēšana uz iedzīvotāju rēķina praktiski saglabājās iepriekšējā gada līmenī (pieaugums tikai 0,6%).
Pirmo reizi pēc ilgāka laika ievērojami samazinājās apdrošināšanas prēmiju attiecība pret IKP. Šodien tas ir 1,5% pret 1,7% pirms gada. Apdrošināšanas maksājumu īpatsvars kopējos iedzīvotāju izdevumos uz gala patēriņš samazinājās līdz 1,1% no 1,4% pagājušā gada pirmajā ceturksnī. Acīmredzot iedzīvotāji un uzņēmumi sāka ietaupīt uz apdrošināšanu. Neskatoties uz to, kopējais noslēgto līgumu skaits nedaudz samazinājies: šā gada pirmajā ceturksnī noslēgts 31 miljons apdrošināšanas līgumu, no kuriem 28 miljoni ar privātpersonām. Savukārt 2014.gada pirmajā ceturksnī kopējais noslēgto līgumu skaits sasniedza 32 miljonus vienību, no kuriem iedzīvotāji sastādīja tos pašus 28 miljonus līgumu. Tātad noslēgto līgumu skaita kritums galvenokārt bija saistīts ar uzņēmumiem (šeit noslēgto līgumu skaita samazinājums bija par 22%), nevis uz iedzīvotājiem.
2015. gada otrajā ceturksnī krīze apdrošināšanas tirgū turpinājās, neskatoties uz kopējo apdrošināšanas prēmiju pieaugumu, kas pieauga par 3,1% līdz 252 miljardiem rubļu. pret 244 miljardiem rubļu. pagājušā gada otrajā ceturksnī. Tajā pašā laikā apdrošināšanas prēmiju attiecība pret IKP saruka līdz 1,39% pret 1,41% gadu iepriekš.
Apdrošināšanas prēmiju attiecības pret IKP kritums turpinās jau otro ceturksni pēc kārtas, kāds nav bijis kopš 2011. gada. Toreiz šī parādība tika skaidrota ar straujo ekonomikas izaugsmi pēc 2009.-2010.gada krīzes, kurā pieauga ražošana, apsteidzot apdrošināšanas tirgu. Šobrīd apdrošināšanas tirgus atpaliek no ekonomikas kopumā uz diezgan nopietna IKP samazinājuma fona, kas šā gada otrajā ceturksnī kritās par 4,6%. Iedzīvotāju un uzņēmumu apdrošināšanas maksājumu relatīvais samazinājums ir maksātspējas krituma, ierobežojuma sekas investīciju projektiem uzņēmējdarbība, kā arī iedzīvotāju atteikšanās veikt lielus pirkumus, saskaroties ar neskaidrību par nākotnes apstākļiem ekonomikā.
Kārtējo neapmierinošo sniegumu demonstrēja transportlīdzekļu kasko apdrošināšanas tirgus. Maksas par šo apdrošināšanas veidu, salīdzinot ar 2014. gada otro ceturksni, samazinājušās par 15,6%, kasko apdrošināšanas polišu izdevumu īpatsvars kopējos mājsaimniecību tēriņos galapatēriņam samazinājies līdz 0,37% pret 0,49% gadu iepriekš, kasko apdrošināšanas prēmiju attiecība pret IKP samazinājās līdz 0,26% no 0,32% pagājušajā gadā.
Kritums turpinājās biznesa īpašuma apdrošināšanas segmentā: prēmijas šajā tirgū otrajā ceturksnī kritās par 5,6% (2015. gada pirmajā ceturksnī fiksēts kritums par 14%). Šeit redzamas uzņēmējdarbības investīciju aktivitātes samazināšanās sekas: pirmajā pusgadā investīcijas pamatlīdzekļos Krievijā samazinājās par 5,5%.
Savukārt virkne apdrošināšanas tirgus segmentu uzrādīja pozitīvu dinamiku, kas paglāba tirgu no vispārēja prēmiju krituma. Pirmkārt, runa ir par OSAGO tirgu, kas ir būtiski audzis, pateicoties tarifu pieaugumam, kas notika 2015. gada pirmajā pusē. Premium kolekcijas šajā tirgū pieauga par 49,7%, salīdzinot ar 2014. gada otro ceturksni, krietni apsteidzot kopējo tirgus pieaugumu par 3,1%.
Otrs segments, kas atbalstīja tirgu, bija dzīvības apdrošināšana, kur maksas 2. ceturksnī pieauga par 14,5%. Fakts ir tāds, ka krīze būtiski ietekmēja Krievijas iedzīvotāju uzkrājumu aktivitātes pieaugumu: saskaņā ar otrā ceturkšņa rezultātiem kopējais mājsaimniecību noguldījumu apjoms gadā. Krievijas bankas pieauga par 16%, salīdzinot ar to pašu periodu pērn. Līdz ar to pieaugušas dzīvības apdrošināšanas prēmijas. banku kredītņēmēji, kā arī saskaņā ar klasisko uzkrājošo dzīvības apdrošināšanu.
Vēl viens apdrošināšanas tirgus segments, kurā prēmiju pieaugums pārsniedz vidējo tirgus līmeni, ir iedzīvotāju nekustamo īpašumu apdrošināšana. 2015. gada otrajā ceturksnī šis tirgus pieauga par 16,7%. Pamatā tās attīstība ir saistīta ar vairāku lielu apdrošinātāju darbību, kas šo jomu izvirzījuši par prioritāti darbības paplašināšanai apdrošināšanas tirgū.
Zināms progress ir manāms brīvprātīgās medicīniskās apdrošināšanas segmentā uz iedzīvotāju rēķina. Kolekcijas šeit sasniedza 5,5 miljardus rubļu, kas ir par 28,6% vairāk nekā tajā pašā periodā pērn. Iespējams, ka darbības pieaugums šajā tirgū ir saistīts ar iedzīvotāju medicīniskās aprūpes sistēmas reformu: bezmaksas pakalpojumu apjoma samazināšanās un to pieejamības sarežģītība liek iedzīvotājiem aktīvāk izmantot maksas medicīnas pakalpojumi, ko apmaksā VHI.
Ja runājam par apdrošināšanas tirgus attīstības perspektīvām, tās nevar uzskatīt par pārāk drūmām, neskatoties uz šī gada 1. un 2. ceturkšņa neapmierinošajiem rezultātiem. Pēdējā laikā ir vērojamas dažas iepriecinošas pazīmes, kas liecina par ekonomikas izaugsmes atjaunošanos, kam vajadzētu būt izteiktākam šā gada otrajā pusē. To vidū ir gan jaunu automašīnu pārdošanas apjoma pieaugums, salīdzinot ar pavasara rādītājiem, gan iedzīvotāju patērētāju aktivitātes pieaugums, gan rūpniecības rādītāju stabilizēšanās.
Bibliogrāfija
1. Nechaev A.S. Krievijas rūpniecības uzņēmuma vadīšanas process // Ekonomikas zinātņu aktualitātes. 2009. Nr.5-5. 153.-158.lpp.
2. Nepieciešamība pēc efektīvas riska pārvaldības Krievijas uzņēmumos Obolkin N.A., Konyukhov V.Yu. Irkutskas Valsts tehniskās universitātes biļetens. 2009. Nr.1 (37). 140.-141.lpp.
3. Pēcpadomju Krievijas ekonomikas attīstības analīze Starkovs R.F. Irkutskas Valsts tehniskās universitātes biļetens. 2013. Nr.12 (83). 362.-368.lpp.
4. Riska vadība ražošanas organizēšanas procesā Shchadov I.M., Fedotov K.V., Milova Yu.Yu. Ekonomika un uzņēmējdarbība. 2014. Nr.12-4 (53-4). 765.-769.lpp.
5. Ražošanas organizēšanas veidi ekonomisko risku apstākļos Bunkovskiy V.I., Lukyanchikova N.P., Chernyshenko M.S. monogrāfija / Irkutskas Valsts tehniskā universitāte. Irkutska, 2014.
6. Organizatoriskie, ekonomiskie un finanšu mehānismi ģeoekonomisko REĢIONU attīstībai Rogov V.Yu. Irkutskas Valsts ekonomikas akadēmijas ziņas. 2003. Nr.1. S. 148-160.
7. Tehnoparka kā inovāciju infrastruktūras objekta analīze un attīstības perspektīvas Kotelnikov N.V., Nagaeva A.V. Tomskas Politehniskās universitātes biļetens. 2014. V. 324. Nr. 6. S. 126-133.
It īpaši
šobrīd populāra forma
nomas mehānismu ieviešana ir
līzings.
Vārds
specifisks nomas veids - līzings
- nāk no Anglijas nomas līguma -
"noma", "noma". Līdz ar to nomnieks
īrnieks angļu valodā ir nomnieks, un
iznomātājs, kurš izīrē.
Saskaņā ar
Art. Federālā likuma "Par līzingu" 2.
Līzings ir ieguldījumu veids
ar iegādi saistītās darbības
īpašums un tā nodošana, pamatojoties uz
nomas līgumi privātpersonām vai
juridiskām personām par noteiktiem
nosacījumus uz noteiktu laiku un
noteikta maksa ar iespēju
īpašuma tiesību nodošana uz priekšmetu
iznomāt nomniekam.
Apdrošināšanas līgums
izbeigts šādos gadījumos:
derīguma termiņš
darbības;
sniegumu
civiltiesiskās atbildības apdrošinātājs
apdrošinājuma ņēmējs saskaņā ar līgumu pilnībā
apjoms;
apdrošinātā nemaksāšana
iemaksas savlaicīgi;
likvidācija
apdrošinātājs, kas ir likumīgs
persona vai apdrošinājuma ņēmēja nāve,
būt indivīdam;
likvidācija
apdrošinātājs;
pieņemšana tiesā
lēmumus par līguma atzīšanu
nederīgs.
Apstājas
pirms laika pēc apdrošinātā pieprasījuma
vai apdrošinātājs, ja piemērojams
līguma noteikumiem, kā arī pēc vienošanās
puses. Ja kāda no pusēm vēlas
pirms termiņa izbeigt līgumu, viņai tas ir jādara
paziņot otram
pusē vismaz 30 dienas iepriekš
paredzamais izbeigšanas datums
līgumiem.
Ja līgums tiek izbeigts līdz
apdrošinātā, apdrošinātāja pieprasījums
atlīdzina viņam iemaksātās apdrošināšanas summu
iemaksas par pagājušo periodu mazākas
radušos izdevumus. Ja tajā pašā laikā
pirmstermiņa līguma laušana
attaisnojams ar noteikumu pārkāpšanu
apdrošinātāja apdrošināšana,
pēdējam jāatgriežas apdrošinātajam
samaksāts apdrošināšanas prēmijas bez jebkādām
atskaitījumi.
Pēc priekšlaicīgas pārtraukšanas
uzsākti apdrošināšanas līgumi
apdrošināšanas prēmijas, ko maksā apdrošinātājs
jāsamaksā apdrošinātajam
pilnībā. Ja apdrošinātāja prasība
pirmstermiņa līguma laušana
attaisnots ar apdrošināšanas noteikumu pārkāpumiem
no apdrošinātā puses apdrošināšana
uzņēmums viņam atlīdzina
apdrošināšanas prēmijas, atskaitot notikušās
izdevumiem.
vispārpieņemts
tiek ņemtas vērā apdrošināšanas sistēmas
sekojošais:
Apdrošināšana ar
proporcionāla atbildība.
Apdrošināšana
pirmā riska atbildība.
Saskaņā ar limitu sistēmu
atbildību.
T - faktiskais
bojājumu apjoms
S
- apdrošinājuma summa saskaņā ar līgumu
W
– vērtēšana apdrošināšanas objekts.
Priekš
proporcionālā sistēma
apdrošinātāja dalība
kompensāciju par zaudējumiem, kas
paliek uz savu risku. Pabeigtības pakāpe
jo lielāka apdrošināšanas atlīdzība
mazāka starpība starp apdrošinājuma summu
(S)
un apdrošināšanas objekta novērtējums (W).
Apdrošināšana
pirmā riska atbildība
paredz apdrošināšanu
atlīdzība kaitējuma apmērā, bet ietvaros
apdrošinājuma summa. Ar šo sistēmu
atlīdzināti zaudējumi apdrošināšanas ietvaros
kompensētā summa (pirmais risks).
pilnā apmērā, un bojājumi, kas pārsniedz apdrošinājuma summu
(otrais risks) netiek atlīdzināts vispār.
Apdrošināšana
saskaņā ar galīgās atbildības sistēmu
paredz zaudējumu atlīdzību
apdrošinātāji ir stingri nodibināti
robežas. Sākotnējais vai
minimālais un galīgais vai maksimālais
atlīdzināmā kaitējuma līmenis
apdrošinātājs.
Īpašs
regulējošie apdrošināšanas likumi
specifiskas apdrošināšanas attiecības,
ietver federālos likumus, dekrētus
Krievijas Federācijas prezidents, valdības dekrēti
Krievijas Federācija par apdrošināšanas jautājumiem. Svarīgākā
starp tiem ir Krievijas Federācijas likums "Par
apdrošināšanas biznesa organizēšana Krievijas Federācijā,
kuru sākotnēji sauca
"Par apdrošināšanu".
Pēc iestāšanās
spēkā otrās daļas jaunā Civil
Krievijas Federācijas kodekss, noslēgšanas jautājumi un
apdrošināšanas līguma izpilde
tiek regulētas Krievijas Federācijas Civilkodeksa 48. nodaļā "Apdrošināšana".
Pastāv
likumi un citi tiesību akti par noteiktiem
apdrošināšanas veidi, piemēram, Krievijas Federācijas likums
“Par iedzīvotāju veselības apdrošināšanu
RF"; likumi, kas saistīti ar dažādiem
obligātās apdrošināšanas veidi. Starp
tie ir jāņem vērā federālais likums
"Par civiltiesisko personu obligāto apdrošināšanu
transportlīdzekļu īpašnieku atbildība
līdzekļi."
Apdrošināšana
var veikt saskaņā ar vispārējo politiku,
ja apdrošināšanas objekts nav
obligāta un rekomendējoša
raksturs: īpašums; īpašums sadalīts
ballītē; īpašuma apdrošināšanas nosacījumi
līdzīgs; līgums ir ierobežots
noteiktu periodu.
Ja tādas ir
ir apdrošināti neviendabīgi zemes gabali
īpašums, tad konkrētā summa
apdrošinājuma summa ir norādīta apdrošināšanā
politiku. Aptuvens
apdrošināšanas prēmijas apmēru un tiek darīts
punkts “prēmija tiek noteikta
pamatojoties uz apdrošinātāja standarta likmēm
procentos no kopējās partijas
īpašuma vērtība."
Apdrošinājuma ņēmējs un
apdrošinātājam ir tiesības neierobežot
līgumu uz noteiktu laiku.
Tajā pašā laikā Vispārējā politika ietver
visi būtiskie līguma nosacījumi.
Ir nepieciešams nodrošināt konkrētu
nosacījumi (transportēšana, iepakošana). Autors
pēc apdrošinājuma ņēmēja pieprasījuma apdrošinātājam
nepieciešams izsniegt apdrošināšanas polises
atsevišķām īpašuma pusēm
saskaņā ar vispārējo politiku.
Lai nodrošinātu
pilsoņu sociālās intereses un intereses
var tikt pieņemti valsts tiesību akti
valsts dzīvība, veselība un īpašums
noteiktu kategoriju darbinieki.
Valsts obligātā apdrošināšana
veikta par piešķirtajiem līdzekļiem
šiem nolūkiem no attiecīgā budžeta
ministrijas un citas federālās struktūras
izpildvara (apdrošinātāji).
Valsts obligātā apdrošināšana
veikta tieši uz
pamatojoties uz likumiem un citiem tiesību aktiem
par apdrošināšanu, kas norādīta šajos
valsts apdrošināšanas akti vai
citas valsts organizācijas
(apdrošinātāji), vai pamatojoties uz
gadā noslēgtie apdrošināšanas līgumi
saskaņā ar šiem apdrošinātāju aktiem
un apdrošinātāji.
Obligāts
apmaksāta valsts apdrošināšana
apdrošinātājiem noteiktajā apmērā
likumi un citi tiesību akti par
šāda apdrošināšana. .
Līgums
apdrošināšana ir līgums
starp apdrošinātāju un apdrošināto.
Līgums tiek slēgts rakstveidā.
Līgums uzskatāms par noslēgtu, ja
starp pusēm ir panākta vienošanās
visos tā būtiskajos apstākļos. Plkst
īpašuma līgumu slēgšana
apdrošināšana
ievērojams sasniegums
starp līguma pusēm: 1.
Par konkrētu
īpašums vai cits īpašums
procenti, kas ir apdrošināšanas objekts;
2. Par pasākuma būtību, gadījumā
kura sākums tiek veikts
apdrošināšana (apdrošināšanas gadījums); 3.
PAR
apdrošinājuma summas apmēru; 4. Par terminu
līguma spēkā esamību.
uz būtisku
personīga līguma nosacījumi
apdrošināšana ietver
šādus nosacījumus: 1. Par apdrošināto
seja; 2.
Par pasākuma būtību, gadījumā
kuru rašanos apdrošinātā dzīvē
personas ir apdrošinātas; 3. Par
apdrošinājuma summas apmēru; 4.
Par termiņu
līguma spēkā esamību.
Nebrīvē
– akciju sabiedrība
apkalpojošā apdrošināšanas kompānija
pārsvarā korporatīvā apdrošināšana
dibinātāju interesēs, kā arī patstāvīgi
iekļautās uzņēmējdarbības vienības
daudzveidīgu koncernu struktūra
vai finanšu un rūpniecības grupām (FIG).
Sagūstītā darbība ir saistīta ar
komercbankas, pensiju un
ieguldījumu fondi un citi
finanšu un kredītiestādes (FCI)
kas darbojas daudznozaru sistēmā
korporācijas un finanšu un rūpniecības grupas.
Viņi ir dibinātāji
gūstā.
nevalstisks
Pensijas fonds
- īpaša personu organizācijas forma
apdrošināšana, kas garantē nomu
apdrošinātā maksājums, sasniedzot
noteiktu vecumu.
kooperatīvs
apdrošināšana
- nevalstisks, kas sastāv no
apdrošināšanas operāciju veikšana
kooperatīvs.
32. Apdrošinātāja izdevumu veidi.
2. nedarbojas
izdevumi - vērtspapīru emisijas organizēšanai
papīri; tiesas izdevumi un šķīrējtiesa
maksas; procentu izdevumi par
parādsaistības; izdevumi par
samaksa par bankas pakalpojumiem; naudas sodi, soda naudas utt.;
gada izdevumi
akcionāru sapulces;
Saskaņā ar 25.pantu
Likums "Par apdrošināšanas uzņēmējdarbības organizēšanu
iekšā Krievijas Federācija» pamata
apdrošinātāju finansiālā stabilitāte
ir tas, ka viņiem ir samaksāts
pamatkapitāls un apdrošināšana
rezerves, kā arī pārapdrošināšanas sistēma.
“25. pants. Nosacījumi
apdrošinātājs
1. Garantijas
finanšu ilgtspējība
apdrošinātājs ir ekonomiski
saprātīgas apdrošināšanas likmes; apdrošināšana
pietiekamas rezerves, lai izpildītu
saistības saskaņā ar apdrošināšanas līgumiem,
kopapdrošināšana, pārapdrošināšana, savstarpējā
apdrošināšana;
pašu līdzekļi;
pārapdrošināšana.
Apdrošināšanas rezerves un
apdrošinātāja pašu līdzekļiem
ir nodrošināti ar aktīviem, kas atbilst
diversifikācija, likviditāte,
atdeve un rentabilitāte.
2. Savējie
apdrošinātāju līdzekļi (izņemot
savstarpējās apdrošināšanas kompānijas
nodrošinot tikai apdrošināšanu
tās biedru) ietver statūtos
kapitāls, rezerves kapitāls, papildu
kapitāls, nesadalītā peļņa.
3. Apdrošinātāji
ir pilnībā jāsamaksā
statūtkapitāls, kura apmērs
nedrīkst būt mazāks par
ar šo likumu minimālo summu
pamatkapitāls.
Minimālais izmērs
apdrošinātāja pamatkapitāls
nosaka, pamatojoties uz bāzes izmēru
tā pamatkapitāls ir vienāds ar 30
miljons rubļu.
4. pareizi
investīciju politika.
Mūža rente apzīmē
ir apdrošināšanas līgums, kas
tiek maksāta ikgadējā mūža rente
jebkurā apdrošinātā dzīves periodā
apmaiņā pret vienreizēju piemaksu
parakstot līgumu.
Par praksi
var izmaksāt ikgadējo mūža renti un
ceturkšņa un mēneša, bet
Summa ir vienāda ar summu, kas iekasēta par gadu. Biežāk
kopā izmaksāt vienreizēju prēmiju
uzkrātās apdrošinājuma summas
saskaņā ar jaukto dzīvības apdrošināšanu vai
izdzīvošanas apdrošināšana.
Dažreiz atļauts
maksāt par mūža rentes iegādi pa daļām.
Visbiežāk mūža rentes
pirkt pensijā vai par
apmaksājot bērnu izglītību (par labu
trešā persona).
Lai noteiktu
mūža rentes apdrošināšanas likmes
izmantot mirstības tabulas
iedzīvotājiem, bet gan iedzīvotājiem
kam ir augstāki rādītāji
veselību un līdz ar to vairāk
zemi mirstības rādītāji.
1. tūlītēja īre
ir mūža rente, ko sāk maksāt
uzreiz pēc visas apdrošināšanas summas samaksas
iemaksas.
2. atliktā mūža rente
- maksājums tiek atlikts līdz noteiktam brīdim
nākotnes datums. Laika intervāls no plkst
līguma beigas un maksājuma sākums,
gaidīšanas periods. Ja šajā periodā
iestājas apdrošinātā nāve
iemaksas tiek veiktas ar procentiem vai bez tiem
atkarībā no apdrošināšanas nosacījumiem.
3. mūža rente
pārējās dzīves laikā.
4. pagaidu noma
- jāmaksā no maksājuma datuma
noteiktajā laika posmā
līgums.
5. īrēt prenumerando
(uz priekšu) - maksā katra sākumā
maksājumiem.
6. postumerando noma
(pēc) - maksā katra beigās
noteiktais periods nākamajam
maksājumiem.
7. īres maksa ir nemainīga
- maksājums tiek veikts tajā pašā laikā
Izmērs.
8. īres mainīgais lielums
- izmēra vērtība mainās
laiks.
apdrošināšanas risks
ir gaidāmais notikums
kuras rašanās tiek veikta
apdrošināšana. Notikums tiek izskatīts
kā apdrošināšanas risku, vajadzētu
ir varbūtības pazīmes un
nejauša parādība.
Apdrošinātājam ir pienākums:
saskaņā ar apdrošināšanu
apdrošināšanas maksājuma veikšanas gadījumā
saskaņā ar līgumu vai likumu
jēdziens. Ja apdrošināšanas maksājums nē
veikts noteiktajā laikā
apdrošinātājs maksā apdrošinātajam
sods viena procenta apmērā
apdrošināšanas prēmijas par katru dienu
kavēšanās;
atlīdzināt izmaksas,
ko izgatavojis apdrošinātais
apdrošināšanas gadījums, lai novērstu
vai samazināt apdrošinātajam nodarīto kaitējumu
īpašumu, ja tiek atlīdzināti šie izdevumi
ko nosaka apdrošināšanas noteikumi.
Šajā gadījumā norādītais
izdevumi, kas pārsniedz
nodarīts kaitējums;
turēt noslēpumā
informācija par apdrošināto un viņa īpašumu
pozīciju.
Līgumi
nāves apdrošināšana ir sadalīta
par dzīvības un termiņa apdrošināšanu.
33. Pasažieru obligātā personu apdrošināšana.
Apdrošināšana
pasažieri ir personas apdrošināšanas veids
no nelaimes gadījumiem, nodrošinot
pilnas vai daļējas apdrošināšanas apmaksa
summas negadījuma seku dēļ
incidents, kas noticis ar pasažieri
veidā.
Apdrošināšana
pasažieru pārvadājumus veic kā obligātu,
kā arī brīvprātīgi.
Tranzīta pasažieri
uzskatīts par apdrošinātu, t.sk
un transplantācijas periodā, ja tādi ir
stacijā. Kad uz laiku pamesta
stacijas teritorija, lidosta utt.
apdrošināšana tiek pārtraukta
atsāk tikai pēc atgriešanās
uz dzelzceļa staciju, lidostu, staciju.
apdrošināšanas prēmijas,
iekļauti biļetes cenā, tiek apmaksāti
pasažieriem, iegādājoties biļeti. Izmērs
samaksa ir atkarīga no transporta veida un
ceļojuma attālums. Atsevišķas kategorijas
pasažieri ir apdrošināti
bez maksas, ja viņi izmanto tiesības
bezmaksas ceļojumi. Nav pakļauts
apdrošināšanas apkalpojošais personāls
transportlīdzeklis.
38. Laulības apdrošināšana
Var būt
bērni no dzimšanas līdz 15 gadu vecumam ir apdrošināti,
bet nodevas jāmaksā pirms tam
18 gadi. Pēc 18 gadu vecuma pienāk
gaidīšanas periods (līdz 25 gadiem). Apdrošināšana
lieta būs vai nu laulība
vai laulība. Ja tas nenotiek,
tad 25 gadu vecumā apdrošinātais
var saņemt viņam pienākošos summu.
Apdrošinājuma ņēmēji
var būt pilsoņi no 18 līdz 77 gadiem, bet ar
ar nosacījumu, ka pirms derīguma termiņa beigām
punktā, apdrošinātā vecums būs
ne vairāk kā 75 gadus vecs. Līgumi netiek parakstīti
ar invalīdiem. Apdrošinātā nāves gadījumā
līgums tiek lauzts un summa
tie. iemaksas var saņemt apdrošinātājs,
uzrādot apdrošināšanas sabiedrībai
pase un polise.
39. Līdzekļu saņemšanas avoti obligātās sociālās apdrošināšanas budžetos.
īpašuma bojājums
(īpašuma bojājumi) – remonta izmaksas
atjaunot kustamo un/vai
nekustamais īpašums, citi izdevumi,
izraisīts kaitējums;
miesas bojājumi (kaitējums
personas) – ārstēšanās izdevumi;
Morālais kaitējums
(kompensācija par ciešanām);
Prasības netieši
ietekmēta (piemēram, nāves gadījumā
apgādnieks, apbedīšanas izdevumi utt.).
Visbiežāk
Vispasaules civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas veids
ir apdrošināšana
īpašnieku civiltiesiskā atbildība
transportlīdzekļi, kas
lielākajā daļā valstu (ieskaitot Krieviju)
ir obligāta.
40. Medicīniskā apdrošināšana
Medicīniskā
apdrošināšana - personu apakšnozare
apdrošināšana, kas nodrošina
mērķfondu veidošana uz rēķina
uzņēmumu, pašvaldību iemaksas
iestādēm, pilsoņiem un to izmantošanai
veselības aprūpes finansēšana
populācija.
Medicīniskā
apdrošināšanas garantijas
medicīniskā aprūpe, apjoms un raksturs
ko nosaka līguma noteikumi
medicīniska apdrošināšana. Līmenis
medicīniskā aprūpe ir atkarīga
par medicīnas modeļa (organizācijas) veidu
(bezmaksas vai maksas).
Juridiski
šī personu apdrošināšanas apakšnozare
pamatojoties uz Medicīnas
pilsoņu apdrošināšana krievu valodā
Federācijas 1991. gada 28. jūnija Nr.1499-1. Likums
nosaka juridisko, ekonomisko un
medicīnas organizatoriskie pamati
Krievijas Federācijas iedzīvotāju apdrošināšana.
Medicīniskā
apdrošināšana tiek veikta divos
veidi: obligātie un brīvprātīgie.
Aizliegts ieguldīt apdrošināšanas rezerves:
investīcijas, nevis
kas paredzēti šajos noteikumos
kredītu izsniegšanai
izņemot noteikumos paredzētos gadījumus
preču akcijas un
biržās
intelektuāls
pašu
čeki, privatizācija
vērtspapīri
par algām
un nodokļi, soda naudas
44. Civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas klasifikācija.
48. Annuitātes apdrošināšana.
Apdrošināšana
pagaidu īre - sava veida
brīvprātīgā personas apdrošināšana,
kad regulāri ienākumi, pretstatā
dzīvības apdrošināšanas mūža rente, apmaksāta
laikā apdrošinātajai personai
noteiktu gadu skaitu no fonda,
kas uzkrāti no apdrošināšanas prēmijām.
Līgums noslēgts ar juristu Un fiziska.
personām
no 16 gadu vecuma un līdz tam laikam
mūža rentes maksājuma beigas nepārsniegs 65
gadiem. Līguma termiņš ir no 1 līdz 5 gadiem.
Apdrošināšanas objekts ir īpašums.
ar pensiju saistītās intereses
apdrošinātā (apdrošinātā) nodrošināšana.
Krievijas Federācijā tiek maksāta pagaidu īre
saskaņā ar noslēgtajiem apdrošināšanas līgumiem
saskaņā ar apdrošināšanas noteikumiem
Apdrošināšana radās un attīstījās kā apzināta objektīva cilvēka un sabiedrības nepieciešamība pēc aizsardzības pret nejaušām briesmām. Apdrošināšanas aizsardzības nepieciešamība ir universāla, tā aptver visas sociālās atražošanas fāzes, visas sabiedrības sociāli ekonomiskās sistēmas daļas, visas uzņēmējdarbības vienības un visus iedzīvotājus. Apdrošināšanas tirgus ne tikai veicina sociālās reprodukcijas attīstību, bet arī aktīvi ietekmē finanšu plūsmas caur apdrošināšanas fondu. tautsaimniecība.
Apdrošināšanas tirgus vieta finanšu sistēmā parādīta att. 8.1. Viņa pozīcija ir saistīta ar diviem faktoriem. No vienas puses, pastāv objektīva nepieciešamība pēc apdrošināšanas aizsardzības, kas noved pie apdrošināšanas tirgus veidošanās sabiedrības sociāli ekonomiskajā sistēmā. No otras puses, apdrošināšanas aizsardzības nodrošināšanas monetārā forma saista šo tirgu ar vispārējo finanšu tirgu.
Objektīvā nepieciešamība pēc apdrošināšanas nosaka apdrošināšanas tirgus tiešu saistību ar uzņēmumu, iedzīvotāju, banku sistēmas, valsts budžeta un citu finanšu institūciju, kuru ietvaros tiek īstenotas apdrošināšanas attiecības, finansēm. Šādās attiecībās attiecīgās finanšu institūcijas darbojas kā apdrošinātāji un apdrošināšanas produktu patērētāji. Konkrētas attiecības veidojas starp apdrošināšanas tirgu un valsts budžetu un valsts ārpusbudžeta līdzekļiem, kas ir saistīts ar obligātās apdrošināšanas organizāciju.
Apdrošināšanas tirgum ir stabilas finansiālās attiecības ar vērtspapīru tirgu, banku sistēmu, valūtas tirgus, valsts un reģionālās finanses, kur apdrošināšanas organizācijas izvieto apdrošināšanas rezerves un citus ieguldījumu resursus.
Apdrošināšanas tirgus darbība notiek finanšu sistēmas ietvaros gan uz partnerības pamata, gan konkurences apstākļos. Tas attiecas uz konkurenci starp dažādiem
finanšu institūcijas par iedzīvotāju un uzņēmēju brīvajiem līdzekļiem. Ja apdrošināšanas tirgus, piemēram, piedāvā dzīvības apdrošināšanas produktus, tad bankas - noguldījumus, akciju tirgus - vērtspapīrus utt.
Apdrošināšanas tirgu šaurā nozīmē var attēlot kā ekonomisko telpu jeb sistēmu, ko regulē pircēju apdrošināšanas pakalpojumu pieprasījuma un apdrošināšanas aizsardzības pārdevēju piedāvājuma attiecība. Plašā nozīmē apdrošināšanas tirgus ir monetāro attiecību sfēra, kurā pirkšanas un pārdošanas objekts ir apdrošināšanas aizsardzība un veidojas pieprasījums un piedāvājums pēc tās.
Apdrošināšanas tirgus ir kompleksi attīstoša starpsistēma, kuras saitēs ietilpst apdrošināšanas organizācijas, apdrošinājuma ņēmēji, apdrošināšanas produkti, apdrošināšanas starpnieki, profesionāli apdrošināšanas risku un zaudējumu novērtētāji, apdrošinātāju asociācijas, apdrošinātāju asociācijas un tās valsts regulēšanas sistēma.
Apdrošināšanas organizācijas ir apdrošināšanas tirgus institucionālais pamats, ekonomiski izolēta saikne apdrošināšanas tirgū, kas izpaužas pilnīgā savu resursu izolācijā un neatkarībā apdrošināšanas un citu darbību īstenošanā. Apdrošināšanas organizācijas ir strukturētas atbilstoši to piederībai, veikto apdrošināšanas operāciju veidam un apkalpošanas jomai.
Apdrošināšanas organizācijas pēc piederības iedala akciju, privātajās, savstarpējās apdrošināšanas sabiedrībās. Akciju apdrošināšanas organizācija ir nevalstiska organizatoriskā forma, kurā privātais kapitāls darbojas kā apdrošinātājs akciju sabiedrības formā. Akciju apdrošinātāja pamatkapitāls tiek veidots no akcijām un citiem vērtspapīriem, kas ļauj ar ierobežotiem līdzekļiem būtiski palielināt apdrošināšanas sabiedrības finansiālo potenciālu. Attīstīto valstu apdrošināšanas tirgos dominē apdrošinātāju akciju forma. Privātās apdrošināšanas organizācijas pieder vienam īpašniekam vai viņa ģimenei. Angļu korporāciju Lloyd, kas nav juridiska persona, bet gan asociācija, var attiecināt uz unikālu privāto apdrošinātāju formu. personām. Valsts apdrošināšanā valsts darbojas kā apdrošinātājs. Valsts interesēs ietilpst tās monopols veikt jebkādu vai noteiktu veidu apdrošināšanu, ko nosaka attiecīgais likums par apdrošināšanas organizācijas statusu. Īstenošana valsts apdrošināšana ir nacionālā apdrošināšanas tirgus valsts regulējuma forma. Savstarpējās apdrošināšanas sabiedrība ir īpaša nevalstiska organizatoriskā forma, kas pauž vienošanos starp fizisko vai juridisko personu grupu kompensēt viena otrai nākotnē iespējamos zaudējumus noteiktās akcijās saskaņā ar noteiktajiem apdrošināšanas noteikumiem. Savstarpējā apdrošināšana pēc būtības ir nekomerciāls apdrošināšanas fonda organizēšanas veids, kas nodrošina apdrošināšanas aizsardzību savas sabiedrības biedru mantiskajām interesēm. No juridiskā viedokļa katrs savstarpējās apdrošināšanas sabiedrības biedrs ir gan apdrošinātājs, gan apdrošināts. Apdrošināšanas polise kalpo kā dokuments, kas apliecina tiesības uz savstarpējās apdrošināšanas sabiedrības kapitālu, tā ienākumus un apdrošināšanas aizsardzību.
Pēc veikto apdrošināšanas operāciju rakstura izšķir specializētās un universālās apdrošināšanas organizācijas. Specializētās apdrošināšanas organizācijas veic noteiktus apdrošināšanas veidus (dzīvības, ugunsgrēka, kodolapdrošināšana utt.). Specializētie apdrošinātāji ir pārapdrošināšanas sabiedrības,
apdrošinātā riska daļas pieņemšana no apdrošinātājiem par noteiktu samaksu. Pārapdrošināšanas mērķis ir veidot sabalansētu apdrošināšanas līgumu portfeli, nodrošināt finanšu stabilitāti un apdrošināšanas operāciju rentabilitāti. Universālās apdrošināšanas organizācijas piedāvā plašu apdrošināšanas pakalpojumu klāstu.
Pēc apkalpošanas jomas izšķir vietējās, reģionālās, nacionālās un starptautiskās (transnacionālās) apdrošināšanas organizācijas.
Pieprasījumu pēc apdrošināšanas produktiem piesaka apdrošinātais, juridiska vai rīcībspējīga fiziska persona, kas apdrošina īpašumu vai slēdz ar apdrošinātāju personas vai civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas līgumu. Apdrošinājuma ņēmējs maksā apdrošināšanas prēmijas un viņam ir tiesības saņemt apdrošināšanu apdrošināšanas gadījuma gadījumā.
Apdrošināšanas tirgus produkts ir apdrošināšanas produkts. Apdrošināšanas produkta lietošanas vērtība ir apdrošināšanas aizsardzības nodrošināšana. Apdrošināšanas produkta cenu nosaka apdrošināšanas atlīdzības izmaksas vai apdrošināšanas segšana, kā arī uzņēmējdarbības veikšanas izmaksas un apdrošinātāja peļņas apmērs. Tāpat kā jebkura cena, tā ir atkarīga no piedāvājuma un pieprasījuma.
Apdrošināšanas produktu popularizēšanu un to pārdošanu galvenokārt veic starpnieki: apdrošināšanas aģenti un apdrošināšanas brokeri. Apdrošināšanas aģenti – privātpersonas vai juridiskām personām rīkojoties apdrošinātāja vārdā un viņa vārdā saskaņā ar piešķirtajām pilnvarām. Apdrošināšanas brokeri var būt neatkarīgas juridiskas personas vai fiziskas personas, kurām ir licence veikt apdrošināšanas starpniecības operācijas savā vārdā, pamatojoties uz apdrošinātā vai apdrošinātāja norādījumiem. Apdrošināšanas brokeris nav iesaistīts apdrošināšanas līgums. Viņa pienākums ir sniegt starpniecības pakalpojumus un palīdzēt apdrošināšanas līguma izpildē.
Apdrošināšanas tirgus darbībai ir nepieciešama profesionālu riska un zaudējumu novērtētāju klātbūtne, kas ir mērnieki un regulētāji. Mērnieki ir apdrošināšanas organizācijas inspektori vai aģenti, kas pārbauda apdrošināšanai pieņemto īpašumu. Mērnieki ir arī specializētas firmas ugunsdrošības, darba aizsardzības u.c., kas sadarbojas ar apdrošinātāju uz līguma pamata. Pamatojoties uz mērnieka slēdzienu, apdrošināšanas organizācija pieņem lēmumu slēgt apdrošināšanas līgumu. Pielāgotāji ir iesaistītā apdrošinātāja pilnvarotas fiziskas vai juridiskas personas
nosakot zaudējumu cēloņus, raksturu un apmēru. Atbilstoši veiktā darba rezultātiem regulētājs sastāda apdrošināšanas aktu (nelaimes gadījuma izziņu).
Lai aizsargātu savas intereses, izstrādātu normatīvos aktus, sagatavotu standarta apdrošināšanas noteikumus, apkopotu un publicētu apdrošināšanas statistiku un citus kopīgus mērķus, apdrošināšanas organizācijas veido apdrošinātāju savienības (asociācijas) reģionālā un valsts līmenī. Turklāt tiek apvienotas specializētās apdrošināšanas kompānijas. Šādas apdrošinātāju apvienības nedrīkst iesaistīties apdrošināšanas darbībās.
Apdrošinātāji savas intereses aizsargā arī, veidojot apdrošinātāju asociācijas. Viņi pārstāv cietušo apdrošinātāju intereses no negodprātīgām apdrošināšanas organizācijām, sniedz juridisko palīdzību cietušajiem, piedalās apdrošināšanas likumdošanas pilnveidošanā un attīstībā u.c.
Būtiska saikne apdrošināšanas tirgū ir valsts regulējuma sistēma, kuras nepieciešamība galvenokārt saistīta ar apdrošinājuma ņēmēju tiesību un interešu aizsardzību, novēršot viņu finansiālos zaudējumus apdrošināšanas sabiedrības maksātnespējas dēļ.
Tādējādi apdrošināšanas tirgus struktūru var raksturot institucionālā, teritoriālā un sektorālā aspektā.
Institucionālajā aspektā apdrošināšanas tirgus struktūru nosaka tiesību sistēma saistībā ar apdrošinātāju organizatoriskajām un juridiskajām formām un to darbības regulējumu.
Pēc teritoriju (darbības zonu) mēroga un pārklājuma tiek izdalīti pasaules, starptautiskie, nacionālie, reģionālie un vietējie apdrošināšanas tirgi.
Nozaru aspektā apdrošināšanas tirgus ir sadalīts sektoros un atsevišķos apdrošināšanas veidos (piemēram, personu, īpašuma un civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas tirgus), no kuriem katrs savukārt ir iedalāms atsevišķos segmentos (dzīvības apdrošināšanas tirgus). , privātpersonu īpašuma apdrošināšanas tirgus utt.).
Salīdzinot pašreizējo apdrošināšanas tirgu stāvokli Krievijā un attīstītajās valstīs, jāatzīmē, ka, neskatoties uz pēdējo gadu pūliņiem, vietējais ievērojami atpaliek no ekonomiski attīstīto valstu apdrošināšanas tirgiem.
Krievijas produktu līnija apdrošināšanas jomā ir ievērojami īsāka nekā ārvalstu kolēģi. Pagājušā gadsimta beigās Krievijā bija aptuveni 60 apdrošināšanas veidu, savukārt Eiropā - ap 500, bet ASV - līdz 3000 veidu. Salīdzinājumam var atzīmēt, ka
Krievijas apdrošinātāji 2002. gadā organizācijām un privātpersonām piedāvāja vairāk nekā 200 dažādu veidu apdrošināšanas pakalpojumus.
Īpaša vieta apdrošināšanas tirgus regulējumā atvēlēta mārketingam. Mārketings kā apdrošināšanas organizāciju komercdarbības vadīšanas metode un apdrošināšanas pakalpojumu tirgus izpētes metode parādījās salīdzinoši nesen. Rietumu apdrošināšanas organizācijas to sāka lietot 20. gadsimta 60. gadu sākumā, taču joprojām nav skaidras tās definīcijas robežas.
Mārketings ir integrēta pieeja visu apdrošināšanas organizācijas darbību organizēšanai un vadīšanai, kuras mērķis ir sniegt apdrošināšanas pakalpojumus, kas kvantitātes un kvalitātes ziņā atbilst potenciālajam pieprasījumam.
Mārketinga izmantošanas pieredze apdrošināšanas sabiedrību tirgus darbībā ļauj izdalīt divas tā galvenās funkcijas:
pieprasījuma veidošana pēc apdrošināšanas pakalpojumiem;
apdrošināšanas interešu apmierināšana.
Apdrošinātāju mārketinga principi:
apdrošināšanas tirgus konjunktūras izpēte;
apdrošināšanas tirgus segmentācija;
inovācijas (apdrošināšanas produktu modifikācijas nepārtraukta pilnveidošana, ņemot vērā tirgus prasības).
Svarīgākās mārketinga jomas:
apdrošināšanas pakalpojumu tirgus definīcija;
apdrošināšanas tirgus konjunktūras analīze un prognozēšana;
apdrošināšanas produkta reklamēšana tirgū (reklāma, personisks kontakts, propaganda, stimulēšana);
konkurējošo organizāciju potenciālo iespēju izpēte.
Informācijas analīze par apdrošināšanas pakalpojumu pieprasījuma stāvokli, ņemot vērā viņu pašu finansiālās iespējas, ļauj organizācijai izstrādāt biznesa stratēģijas plānu apdrošināšanas tirgus attīstībai:
stratēģijas noteikšana konkrētam produktam;
perspektīvu apdrošināšanas veidu izvēle;
optimālo kanālu izvēle apdrošināšanas pakalpojumu sniegšanai;
sistēmas noteikšana pakalpojumu pieprasījuma stimulēšanai (tarifu, atvieglojumu samazināšana);
konkursa instrumentu izvēle (reklāma, komisijas maksas);
rentabilitātes aprēķins;
Mārketinga izdevumu priekšizpēte;
kontrole.
Apdrošināšanas tirgus vietu nosaka divi apstākļi. No vienas puses, pastāv objektīva nepieciešamība pēc apdrošināšanas aizsardzības, kas noved pie apdrošināšanas tirgus veidošanās sabiedrības sociāli ekonomiskajā sistēmā.
Savukārt apdrošināšanas aizsardzības nodrošināšanai paredzētā apdrošināšanas fonda organizēšanas monetārā forma saista šo tirgu ar vispārējo finanšu tirgu.
Apdrošināšana radās un attīstījās kā apzināta objektīva cilvēka un sabiedrības nepieciešamība pēc aizsardzības pret nejaušām briesmām. Sociālās atražošanas procesu pavada konflikti un dažādu dabas un sociālo spēku pretestība, kas var radīt būtiskus materiālus zaudējumus.
Sociālā vajadzība pēc materiālo zaudējumu atlīdzināšanas nosaka nepieciešamību starp cilvēkiem izveidot noteiktas attiecības, lai tos novērstu, ierobežotu un pārvarētu. Šādas objektīvas ekonomiskās attiecības, kas saistītas ar sociālās atražošanas nepārtrauktības un nepārtrauktības nodrošināšanu, kā arī sasniegtā dzīves līmeņa stabilitātes un ilgtspējas saglabāšanu kopumā, izsaka apdrošināšanas seguma būtību. Apdrošināšanas aizsardzības nepieciešamība ir universāla, tā aptver visas sociālās atražošanas fāzes, visas sabiedrības sociāli ekonomiskās sistēmas daļas, visas uzņēmējdarbības vienības un visus iedzīvotājus.
Apdrošināšana ir sociālās atražošanas priekšnoteikums. Tāpēc apdrošināšanas aizsardzības nodrošināšanas izmaksas jāiekļauj ražošanas izmaksās, kas atbilst apdrošināšanas nolietojuma teorijai un ir pretrunā ar Marksa teoriju, saskaņā ar kuru apdrošināšanas fonda veidošanās avots ir peļņa. Marksistiskā apdrošināšanas fonda koncepcija tika iemiesota padomju ekonomikā un zināmā mērā tiek ievērota arī mūsdienu Krievijā, kad uzņēmēji nevar visas apdrošināšanas izmaksas attiecināt uz ražošanas izmaksām. Šis apstāklis attur mūsdienu Krievijas apdrošināšanas tirgus attīstību.
Apdrošināšanas tirgus ne tikai veicina sociālās atražošanas attīstību, bet arī ar apdrošināšanas fonda starpniecību aktīvi ietekmē finanšu plūsmas tautsaimniecībā. Apdrošināšanas tirgus vietu finanšu sistēmā nosaka gan dažādu finanšu institūciju loma apdrošināšanas aizsardzības finansēšanā, gan to nozīme kā apdrošināšanas organizāciju ieguldījumu resursu izvietošanas un apdrošināšanas, investīciju un citu darbību apkalpošanas objekti (13.1. att.). ).
Apdrošināšanas tirgus vieta finanšu sistēmā
Apdrošināšanas universālums nosaka apdrošināšanas tirgus tiešu saistību ar uzņēmumu finansēm, iedzīvotāju finansēm, banku sistēmu, valsts budžetu un citām finanšu institūcijām, kuru ietvaros tiek īstenotas apdrošināšanas attiecības.
Šādās attiecībās attiecīgās finanšu institūcijas darbojas kā apdrošinātāji un apdrošināšanas produktu patērētāji. Konkrētas attiecības veidojas starp apdrošināšanas tirgu un valsts budžetu un valsts ārpusbudžeta līdzekļiem, kas ir saistīts ar obligātās apdrošināšanas organizāciju.
Apdrošināšanas tirgum ir stabilas finansiālās attiecības ar vērtspapīru tirgu, banku sistēmu, valūtas tirgu, valsts un reģionālajām finansēm, kur apdrošināšanas organizācijas izvieto apdrošināšanas rezerves un citus ieguldījumu resursus.
Apdrošināšanas, investīciju un cita veida darbību veikšana apdrošināšanas organizācijām ir saistīta ar atskaitījumiem valstij un vietējie budžeti, valsts ārpusbudžeta līdzekļi u.c. Turklāt apdrošināšanas tirgus savu apdrošināšanas produktu pārdošanai izmanto atsevišķas finanšu institūcijas (piemēram, bankas).
Apdrošināšanas tirgus darbība notiek finanšu sistēmas ietvaros gan uz partnerības pamata, gan konkurences apstākļos. Tas attiecas uz dažādu finanšu institūciju konkurenci par iedzīvotāju un uzņēmēju brīvajiem līdzekļiem. Ja apdrošināšanas tirgus, piemēram, piedāvā dzīvības apdrošināšanas produktus, tad bankas - noguldījumus, akciju tirgus - vērtspapīrus utt.
Apdrošināšanas tirgus funkcijas
Apdrošināšanas tirgus veic vairākas savstarpēji saistītas funkcijas: kompensāciju, uzkrāšanu, sadali, profilaktisko un ieguldījumu.
Apdrošināšanas tirgus galvenā funkcija ir kompensējošā funkcija, pateicoties kurai pastāv apdrošināšanas institūcija. Funkcijas saturs izpaužas kā apdrošināšanas aizsardzības nodrošināšana juridiskām un fiziskām personām kaitējuma atlīdzības veidā nelabvēlīgu notikumu gadījumā, kas bija apdrošināšanas objekts.
Uzkrāšanas jeb uzkrājumu funkciju nodrošina dzīvības apdrošināšana un ļauj uzkrāt iepriekš noteiktu apdrošinājuma summu pret noslēgto apdrošināšanas līgumu. Jāpiebilst, ka bankas veic arī uzkrājumu funkciju, taču atšķirībā no apdrošinātājiem tās noguldītājiem procentu veidā izmaksā regulārus ienākumus, savukārt apdrošinātāji pārsvarā izmaksā tikai vienreizēju atlīdzību. Uzkrājošā funkcija izpaužas arī pastāvīgā apdrošināšanas tirgus finansiālā potenciāla pieaugumā.
Apdrošināšanas tirgus sadales funkcija īsteno apdrošināšanas aizsardzības mehānismu. Funkcijas būtība izpaužas apdrošināšanas fonda veidošanā un mērķtiecīgā izmantošanā.
Apdrošināšanas fonda veidošana tiek īstenota apdrošināšanas rezervju sistēmā, kas nodrošina apdrošināšanas maksājumu garantiju un apdrošināšanas stabilitāti. Apdrošināšanas fonda veidošanas dalībniekiem ir tiesības uz zaudējumu atlīdzību. Atmaksas kārtību nosaka apdrošināšanas organizācijas, pamatojoties uz līguma nosacījumiem un apdrošināšanas noteikumiem, un to regulē valsts.
Apdrošināšanas tirgus preventīvā funkcija nav tieši saistīta ar apdrošināšanas darbību īstenošanu. Šī funkcija darbojas, lai novērstu apdrošināšanas gadījumu un samazinātu bojājumus. Preventīvās funkcijas īstenošana tiek nodrošināta, finansējot pasākumus avāriju un dabas katastrofu negatīvo seku novēršanai vai samazināšanai. Atbilstošs finansējums nāk no Prevencijas fonda.
Preventīvo funkciju īstenošana palīdz paaugstināt apdrošinātāju finansiālo stabilitāti un ir būtisks faktors sociālās atražošanas procesa nepārtrauktības nodrošināšanā.
Apdrošināšanas tirgus ieguldījumu funkcija tiek īstenota, izvietojot uz laiku brīvus līdzekļus vērtspapīros, banku depozītos, nekustamajā īpašumā u.c. Attīstoties apdrošināšanas tirgum, pieaug ieguldījumu funkcijas loma. Uzmanība tiek vērsta uz vairāku ārvalstu ekonomistu viedokli, kuri apdrošināšanas sabiedrības definē kā institucionālos investorus, kuru viena no galvenajām funkcijām sociālajā ražošanā ir kapitāla mobilizācija caur apdrošināšanu.
