Finanšu risku apdrošināšana pieder nozarei. Finanšu risku apdrošināšana: būtība, galvenie veidi

Starp dažādiem riskiem, kas pavada uzņēmējdarbību, galvenā vieta ir finanšu risku apdrošināšanai.

Finanšu risks attiecas uz risku, kas izriet no finanšu darījumiem vai finanšu darbības ja abas preces darbojas kā valūta, vērtspapīri, skaidrā naudā. Finanšu risks aptver šādus galvenos risku veidus:

Valūta;

Kredīts;

Investīcijas.

Valūtas risks- tā ir iespēja ciest finansiālus zaudējumus valūtas kursa izmaiņu dēļ, kas var rasties laikā starp līguma noslēgšanu un to faktisko norēķināšanos. Atšķirt:

importētāja ārvalstu valūtas riski;

Eksportētāja valūtas riski.

Kredītrisks saistīta ar iespēju, ka uzņēmums aizdevuma izmantošanas gadījumā nepildīs savas finansiālās saistības pret investoru. Kredītrisks rodas attiecībās ar kreditoriem, darījumu partneriem, piegādātājiem, starpniekiem, akcionāriem u.c.

Investīciju risks ir saistīts ar uzņēmēja līdzekļu ieguldīšanas specifiku dažādos projektos.

Finanšu risku apdrošināšana ir paredzēta iespējamo zaudējumu atlīdzināšanai gadījumā, ja pēc noteikta perioda apdrošinātie līgumi nedod gaidīto atdevi. Šajā gadījumā apdrošināšanas atlīdzība tiek noteikta starpības apmērā starp apdrošinājuma summu un ienākumiem, kas gūti no apdrošinātās komercdarbības.

Finanšu risku apdrošināšanā ietilpst:

Peļņas (ienākumu) iztrūkuma (zaudējumu) apdrošināšana;

Apdrošināšana norunātā rentabilitātes līmeņa pazemināšanās gadījumā;

Dibinātāja riska apdrošināšana;

Valūtas riska apdrošināšana;

Valūtas riska apdrošināšana.

Peļņas zaudējumu apdrošināšana ir apdrošināšanas veids saimnieciskās darbības subjektiem pret nākotnes ieguvumu (paredzamās peļņas) zaudēšanu, kas var rasties, pirmkārt, nejaušas ražošanas procesa samazināšanās vai tā apstāšanās dēļ. Zaudējumi šādā gadījumā neaprobežojas tikai ar negūto peļņu, bet gan sedz izmaksas, kas nepieciešamas, lai saglabātu subjekta mūžu, atgrieztu to iepriekš noteiktai ražošanas programmai, kā arī izmaksas, kas radušās, lai novērstu riska notikuma sekas. Līdz ar to apdrošināšana pret negūtās peļņas apdrošināšanu nav neatkarīga, bet tā sauktā papildinoša daudziem pamata apdrošināšanas veidiem, galvenokārt īpašuma apdrošināšanai pret ugunsgrēku riskiem un dabas katastrofu riskiem. Peļņas zaudēšanas risks vienmēr tiek atvasināts no īpašuma bojājuma riska kā tā pamata riska. Galu galā pat nelieli īpašuma bojājumi var izraisīt ražošanas apturēšanu, pilnīgu peļņas zudumu.

Papildus pamatriskam (mantas bojāšana vai iznīcināšana), ražošanas procesa palēnināšanas vai apturēšanas riskam, apdrošināšanā pret peļņas zaudēšanu jāņem vērā riski, kas saistīti ar ražošanas sezonalitāti, kompensācijas perioda ilgumu, konkurences raksturs noteiktā jomā, daļēja līdzdalība paša apdrošinātā peļņas zaudēšanas riska finansēšanā.

Apdrošinājuma summas apmērs kā atbildības limits šāda veida līgumos tiek noteikts pēc apdrošinātā pieprasījuma un vienojoties ar apdrošinātāju. Apdrošinājuma summas noteikšanai ir iespējamas divas pieejas. Saskaņā ar pirmo pieeju tā vērtība tiek noteikta, nepārsniedzot robežas kapitālieguldījumi apdrošinājuma ņēmējs komerciālos vai finanšu darījumos, kurus viņš vēlas apdrošināt. Otrās pieejas saturs ir iekļaut apdrošinājuma summā ne tikai kapitāla izmaksas, bet arī noteiktu peļņu (normatīvās vērtības ietvaros), kas tiek gaidīta no ieguldītajiem līdzekļiem.

Tādējādi pirmajā pieejā mēs faktiski runājam par ieguldījumu apdrošināšanu. Otrās pieejas piemērošanu var definēt kā ienākumu apdrošināšanu.

Ņemot vērā, ka apdrošināšanas saturs ir aizsardzība pret iespējamiem ieguldījumu ieguldījumu zaudējumiem, apdrošināšanas līguma darbības termiņu galvenokārt nosaka kapitālo izdevumu atmaksāšanās laiks, jo konkrētie atmaksāšanās periodi ļoti atšķiras atkarībā no darbības veida (investīcijas virziena), pat ietvaros. tāda paša veida darbība. Tas ir atkarīgs no uzņēmuma darbības perioda, tā tehniskā aprīkojuma līmeņa, organizācijas un vadības kvalitātes, iekļaušanas infrastruktūrā pakāpes un tamlīdzīgi. Līdz ar to līgumu noteikumiem un nosacījumiem pārsvarā ir individuāls raksturs, taču iespējama zināma unifikācija. Nosakot šāda apdrošināšanas līguma termiņu, apdrošinātājam ir jāņem vērā tas, ka pušu intereses izpaužas savādāk nekā jebkurā īpašuma apdrošināšanas veidā. Parasti apdrošinātais ir ieinteresēts operatīvā saimnieciskajā darbībā ieguldīto līdzekļu atmaksā un objektīvi cenšas saīsināt līguma termiņu, savukārt apdrošināšanas sabiedrībai risks palielinās, jo pastāv nepamatotas atlīdzības izmaksas iespējamība.

Šim apdrošināšanas veidam ir arī īpatnība, ka atlīdzības izmaksa notiek galvenokārt pēc līguma termiņa beigām, kad tiks summēti apdrošinātās komercdarbības izpildes rezultāti. Iespējamo maksājumu termiņa noteikšana finanšu risku apdrošināšanā ļauj apdrošinātājam apdrošināšanas prēmiju veidā saņemtās summas izmantot ieguldījumu mērķiem un savlaicīgi. pilnā apmērā izveidot rezerves noteiktam datumam.

Finanšu, tāpat kā komerciālo risku apdrošināšana paredz dažus obligātus nosacījumus līgumu slēgšanai. Apdrošinātajam ir nepieciešama atļauja, licence vai patents komercdarbības veikšanai un cita veida Pieprasītie dokumenti. Viņam rakstiskā iesniegumā jāinformē apdrošināšanas sabiedrība par plānotajiem darījumiem, paredzamajiem izdevumiem un ienākumiem, noslēgtajiem līgumiem un citiem apstākļiem, kas ļauj apdrošinātājam izvērtēt riska pakāpi.

Savukārt, Apdrošināšanas sabiedrība ir pienākums vākt un analizēt informāciju par dažādiem apdrošinājuma ņēmēja darbības aspektiem, jo ​​īpaši par rentabilitātes līmeni, kreditoru un debitoru parādi utt.

Apdrošinot finanšu riskus, tiek piemēroti tādi paši apdrošināšanas atbildības apmēra ierobežojumi kā komercrisku apdrošināšanā, jo īpaši starpniecības darbības riskiem, investīcijām kazino organizācijā, totalizatorā, iespējamiem zaudējumiem karadarbības rezultātā, izmaiņām politiskais kurss, negatīva valūtas kursa dinamika utt.

Finanšu risku apdrošināšanas tarifu likmes tiek noteiktas līdzīgi kā komercrisku apdrošināšanai, tas ir, tās nosakot, ņem vērā: tirgus attiecību stabilitātes līmeni un to dinamikas perspektīvu prognozi; apdrošināšanas termiņš; darbības veids utt. Katram uzņēmumam riskam ir specifiskas īpašības, kuras galvenokārt nosaka nozares fokuss. Tāpēc apdrošināšanas likmes tiek diferencētas gan pēc riska veida, gan pēc darbības veida (10.1. tabula):

10.1. tabula. Aptuvenās apdrošināšanas likmes peļņas zaudēšanas riska apdrošināšanai,%

Zaudējumu apmēru nosaka, saskaitot ar ražošanas (tirdzniecības) samazināšanos saistīto peļņas zaudējumu summu un papildu izmaksu summu, kas vērsta uz to, lai izvairītos vai samazinātu ražošanas samazināšanās un tās atjaunošanas tempu:

Peļņas zaudējumus, kas saistīti ar ražošanas (apgrozījuma) samazināšanos, nosaka, starpību starp standarta produkcijas (apgrozījuma) summu un reālā produkcijas apjoma (apgrozījuma) summu reizinot ar rentabilitātes rādītāju;

Papildu izdevumu apmēru nosaka, pamatojoties uz apdrošinātā iepriekš sniegto un ar apdrošināšanas sabiedrību saskaņoto summu (nosaka trīs dienu laikā no to rašanās dienas apdrošināšanas gadījums) pasākumu sarakstu, lai samazinātu ražošanas krituma tempu un nevar pārsniegt summu, kas noteikta, reizinot papildu izdevumu dēļ ietaupītās produkcijas apjoma (apgrozījuma) vērtību ar rentabilitātes rādītāju, atskaitot izdevumu summu, ko apdrošinātais varētu ir izvairījušies.

Ja apdrošinājuma ņēmējs pēc apdrošināšanas gadījuma var turpināt saimniecisko darbību citā objektā vai uzņēmumā (ārpus apdrošinātā īpašuma atrašanās vietas) vai noteikt maiņu darbības režīmu, tad aprēķinātos ienākumus no šīs darbības ņem vērā, aprēķinot zaudējumus kā indikators, kas samazina bojājumu apjomu.

Tādējādi apdrošināšana pret negūtās peļņas nodrošināšanu paredz atlīdzības izmaksu, aizstāj apdrošinātā objekta regulāru līdzekļu saņemšanu, kas nepieciešami saimnieciskās darbības finansēšanai, finanšu līdzsvara uzturēšanai tādā līmenī, kāds būtu sasniedzams, ja apdrošināšanas gadījumi nenotiktu.

Apdrošināšana(Apdrošināšana) ir attiecības, lai aizsargātu personu intereses un juridiskām personām, Krievijas Federācija, Krievijas Federācijas veidojošās vienības un pašvaldības atsevišķu apdrošināšanas gadījumu iestāšanās gadījumā uz naudas līdzekļu rēķina, ko apdrošinātāji veido no samaksātajām apdrošināšanas prēmijām (apdrošināšanas prēmijām), kā arī uz citu apdrošinātāju līdzekļu rēķina.

Apdrošinot ir jābūt divām pusēm – apdrošinātājam un apdrošinātajam. Apdrošinātāji nodrošina apdrošināšanas prēmiju un maksājumu uzkrāšanu apdrošinājuma ņēmējiem apdrošinātā īpašuma bojājumu gadījumā. Kurā apdrošināšanas prēmijas nevar uzskatīt par apdrošināšanas sabiedrību peļņu, jo uz prēmiju rēķina veidojas apdrošināšanas rezerves, no kurām tiek izmaksātas apdrošināšanas atlīdzības. Priekš apdrošināšanas fonds līdzekļu atdeve ir raksturīga, jo iemaksu skaits katrā laika periodā ir lielāks par maksājumu skaitu. Mūsdienu ekonomiskajā praksē attīstītas valstis apdrošināšanas sabiedrību rezerves fondi ir otrs nozīmīgākais tautsaimniecības kredītresurss aiz banku noguldījumiem. Apdrošināšana kalpo arī kā stimuls uzņēmējdarbībai, sniedzot firmām iespēju ieguldīt ražošanā līdzekļus, kas būtu jānovirza sava rezerves fonda veidošanai iespējamo zaudējumu segšanai. Apdrošināšana sedz finanšu riskus (noteikta līdzekļu apjoma zaudēšanu), kā arī tīros riskus, kas rodas gadījumā, ja ir iespējami tikai nelabvēlīgi un neitrāli scenāriji. Tirgus ekonomikā apdrošināšana darbojas kā fizisku un juridisku personu mantisko interešu aizsardzības līdzeklis un vienlaikus arī kā ienesīga komercdarbība.

Pāreja uz tirgus ekonomiku nodrošināja jaunu kārtu apdrošināšanas biznesa attīstībā, palielinoties apdrošināšanas sabiedrību ietekmei dažādās pakalpojumu jomās, kas kļuvušas par alternatīvu valsts apdrošināšanai. Apdrošināšanas tirgi arvien vairāk spēlē specializētu kredītiestāžu un ieguldījumu iestāžu lomu.

Plašs apdrošinājuma ņēmēju interešu loks un liels skaits apdrošināšanas kompāniju veido apdrošināšanas tirgu, kas faktiski ir apdrošinājuma ņēmēju, apdrošinātāju, apdrošināšanas starpnieku un apdrošināšanas infrastruktūru veidojošo organizāciju (konsultāciju firmu u.c.) kombinācija. svarīgs dalībnieks apdrošināšanas tirgus ir pārapdrošināšanas sabiedrības, kas par noteiktu samaksu pieņem daļu apdrošinātā riska no apdrošinātājiem. Plašs diversificēts pārapdrošināšanas līgumu tīkls būtiski palielina apdrošināšanas sabiedrības uzticamību un samazina apdrošināšanas prēmiju nemaksāšanas risku. Valstīs ar nestabilu ekonomiku (piemēram, Krievijā) apdrošināšanas sabiedrības galvenokārt slēdz pārapdrošināšanas līgumus ar uzņēmumiem no valstīm ar stabilāku ekonomisko situāciju.

Atsevišķos gadījumos lielas komerciālas un valsts organizācijas veido pašapdrošināšanas fondus, daļu naudas rezervējot iespējamo zaudējumu segšanai nākotnē. Galvenais nosacījums pašapdrošināšanas lietderībai ir zemāka šāda risinājuma cena uzņēmumam, salīdzinot ar tradicionālo apdrošināšanas metožu izmaksām.

Kā ekonomiska kategorija apdrošināšana atspoguļo mērķa fondu veidošanās procesu un to izmantošanu fizisko un juridisko personu mantisko interešu aizsardzībai noteiktu notikumu - apdrošināšanas gadījumu - iestāšanās gadījumā.

• (1) slēgtas pārdales attiecības starp apdrošināšanas dalībniekiem, kas saistītas ar zaudējumu apmēra sadali starp visiem dalībniekiem;
• (2) mērķa apdrošināšanas fonda veidošana uz apdrošinātāju maksājumu rēķina un turpmākie apdrošināšanas maksājumi apdrošinātājiem, iestājoties apdrošināšanas gadījumiem;
• (3) izmēra atkarība apdrošināšanas maksājums(iemaksa) no apdrošināšanas fonda izveides dalībnieku skaita;
• (4) peļņas gūšana gan no pašas apdrošināšanas darbības, gan no ieguldījumu darbības.

Apdrošināšanas pamatideja ir solidāra zaudējumu sadale starp apdrošinātajiem. Attiecīgais apdrošināšanas fonds, kuram ir noteikts mērķis, tiek veidots no apdrošināšanas prēmijām un tiek tērēts zaudējumu segšanai tikai skartajiem šī apdrošināšanas veida dalībniekiem.

Galvenais apdrošināšanas motīvs ir sociālās ražošanas un cilvēka dzīves riskants raksturs. Izšķir apdrošināšanas riskus īpašuma, finanšu, ekonomisko, politisko, dabisko.

Apdrošināšana tiek veikta divos veidos - brīvprātīgā un obligātā.

Obligātā apdrošināšana tiek veikta saskaņā ar likumu, lai nodrošinātu pilsoņu un valsts intereses. Obligātās apdrošināšanas veidus, nosacījumus un kārtību nosaka attiecīgie Krievijas Federācijas tiesību akti, kas regulē apdrošināšanas objektus, riskus un minimālās apdrošināšanas summas. Vienlaikus ir paredzēti divi obligātās apdrošināšanas veikšanas veidi: obligātā apdrošināšana un obligātā valsts apdrošināšana.

Obligātā apdrošināšana, tāpat kā brīvprātīgā apdrošināšana, galvenokārt tiek veikta uz komerciāla pamata. Piemēram, Krievijā likumīgi tiek nodrošināti tādi obligātās apdrošināšanas veidi kā pasažieru apdrošināšana pret negadījumiem gaisa, dzelzceļa transportā, OSAGO u.c.

Pasažieru obligātā personu apdrošināšana tiek veikta, noslēdzot līgumus starp pārvadātājiem un apdrošinātājiem uz pasažieru rēķina un iekasējot apdrošināšanas prēmiju, pārdodot

biļete (Krievijas Federācijas prezidenta 1992. gada 7. jūlija dekrēts Nr. 750 "Par pasažieru obligāto personu apdrošināšanu"). Vienlaikus tiek nodrošināta nelaimes gadījumu apdrošināšana gaisa, dzelzceļa, jūras, iekšzemes ūdens un autotransporta pasažieriem, kā arī tūristiem un apskates objektiem, kas veic tālsatiksmes ekskursijas caur tūristu un ekskursiju organizācijām, uz ceļojuma (lidojuma) laiku. . Apdrošināšanas likmes lielumu pasažieru (tūristu, apskates objektu) obligātajai personu apdrošināšanai nosaka apdrošinātāji, vienojoties ar Krievijas Federācijas Satiksmes ministriju. Attiecīgi Krievijas Federācijas Dzelzceļa ministrija, un tos apstiprina federālā izpildinstitūcija apdrošināšanas darbību uzraudzībai. Apdrošināšanas prēmijas summa ir iekļauta ceļošanas dokumenta (vaučera) cenā un tiek iekasēta no pasažiera (tūrista, ekskursanta), pārdodot ceļošanas dokumentu (vaučeru).

Valsts obligātā apdrošināšana tiek veikta uz nekomerciāla pamata. Tās mērķis ir nodrošināt visu valsts iedzīvotāju un atsevišķu pilsoņu grupu sociālās intereses. Atšķirt obligāto vispārējo valsts apdrošināšanu un obligāto profesionālo valsts apdrošināšanu. Obligātā vispārējā apdrošināšana attiecas uz visiem iedzīvotājiem, un profesionālā apdrošināšana uz grupām profesionālā darbība kas saistīti ar īpaši bīstamiem darba apstākļiem. Piemēram, militārā personāla, militārajās mācībās iesaukto pilsoņu, iekšlietu iestāžu privātā un komandējošā personāla un federālās nodokļu policijas iestāžu darbinieku obligātā valsts dzīvības un veselības apdrošināšana ir noteikta ar Federālo likumu Nr. valsts apdrošināšana militārpersonu dzīvība un veselība, militārajās mācībās iesauktie pilsoņi, Krievijas Federācijas iekšlietu struktūru privātais un komandējošais personāls, Valsts ugunsdzēsības dienests, narkotisko un psihotropo vielu aprites kontroles iestādes, iestāžu un struktūru darbinieki soda izciešanas sistēmas un federālo iestāžu nodokļu policijas darbinieki.

Plkst obligātā apdrošināšana nav iespējams izvairīties no apdrošināšanas objekta selektivitātes, kā rezultātā tiek samazinātas tarifu likmes un palielināta apdrošināšanas operāciju finansiālā stabilitāte.

Brīvprātīgā apdrošināšana tiek veikta, pamatojoties uz vienošanos starp apdrošināto (fizisku vai juridisku personu) un apdrošinātāju. Pusēm vienojoties, ir iespējama starpnieka - brokera vai apdrošināšanas aģenta - klātbūtne. Noteikumi brīvprātīgā apdrošināšana, kas nosaka tā īstenošanas vispārējos nosacījumus un kārtību, nosaka apdrošinātājs patstāvīgi saskaņā ar likumu. Konkrētie apdrošināšanas nosacījumi tiek noteikti, slēdzot apdrošināšanas līgumu, kas apstiprināts ar apdrošināšanas polisi, kurā ir noteikts apdrošināšanas termiņš. Apdrošinātājs ir atbildīgs tikai apdrošināšanas periodā. Apdrošināšanas termiņš var tikt pagarināts pēc apdrošinātā pieprasījuma, un brīvprātīgā apdrošināšana stājas spēkā ar apdrošināšanas prēmiju samaksas brīdi. Šādus līgumus sauc par atmaksājamiem; Tā ir daļa no civiltiesībām.

Īsumā brīvprātīgās apdrošināšanas principi ir šādi.

• 1. Brīvprātīgā apdrošināšana darbojas gan saskaņā ar likumu, gan brīvprātīgi. Likums nosaka brīvprātīgajai apdrošināšanai pakļautos objektus un vispārīgākos apdrošināšanas nosacījumus. Īpašus nosacījumus nosaka apdrošināšanas noteikumi, kurus izstrādā apdrošinātājs.
• 2. Brīvprātīga līdzdalība apdrošināšanā ir pilnībā raksturīga tikai apdrošinājuma ņēmējiem. Apdrošinātājam nav tiesību atteikties apdrošināt objektu, ja apdrošinātā griba nav pretrunā ar apdrošināšanas nosacījumiem. Šis princips garantē apdrošināšanas līguma noslēgšanu pēc pirmā (pat mutiskā) apdrošinātā pieprasījuma.
• 3. Selektīvs brīvprātīgās apdrošināšanas segums. Tas saistīts ar to, ka ne visi apdrošinātāji vēlas tajā piedalīties. Turklāt saskaņā ar apdrošināšanas noteikumiem ir noteikti ierobežojumi līgumu slēgšanai.
• 4. Brīvprātīgo apdrošināšanu vienmēr ierobežo apdrošināšanas termiņš. Termiņa sākums un beigas ir īpaši atrunātas līgumā, kopš apdrošināšanas atlīdzība vai apdrošinājuma summa ir izmaksājama, ja apdrošināšanas gadījums noticis apdrošināšanas perioda laikā. Brīvprātīgās apdrošināšanas nepārtrauktību var nodrošināt, tikai atkārtoti slēdzot līgumu uz jaunu termiņu.
• 5. Brīvprātīgā apdrošināšana ir spēkā tikai, samaksājot vienreizējas vai periodiskas apdrošināšanas prēmijas. Brīvprātīgās apdrošināšanas līguma spēkā stāšanās nosacījuma ir vienreizējās vai pirmās apdrošināšanas prēmijas samaksa. Ja netiek samaksāta nākamā ilgtermiņa apdrošināšanas prēmija, līgums tiek izbeigts.
• 6. Apdrošināšanas segšana brīvprātīgā apdrošināšana ir atkarīga no apdrošinātā vēlmes. Īpašuma apdrošināšanai apdrošinājuma summas apmēru apdrošinātais var noteikt īpašuma apdrošināšanas novērtējuma ietvaros. Personas apdrošināšanai apdrošinājuma summa saskaņā ar līgumu tiek noteikta, pusēm vienojoties.

Apdrošināšanas darbība (apdrošināšanas bizness) - apdrošināšanas, pārapdrošināšanas, savstarpējās apdrošināšanas apdrošinātāju darbības joma, kā arī apdrošināšanas brokeri, apdrošināšanas aktuāri ar apdrošināšanu saistītu pakalpojumu sniegšanai, ar pārapdrošināšanu.

Apdrošināšanas biznesa organizēšanas mērķis ir nodrošināt fizisko un juridisko personu, Krievijas Federācijas, tās veidojošo personu un pašvaldību mantisko interešu aizsardzību apdrošināšanas gadījumu gadījumā.

Apdrošinājuma ņēmēji ir juridiskas personas un rīcībspējīgas fiziskas personas, kas noslēgušas apdrošināšanas līgumus ar apdrošinātājiem vai ir apdrošinājuma ņēmēji saskaņā ar likumu.

Apdrošinātāji ir juridiskas personas, kas veic apdrošināšanu un kurām ir licence.

Apdrošinātāji novērtē apdrošināšanas risku, saņem apdrošināšanas prēmijas (apdrošināšanas prēmijas), veido apdrošināšanas rezerves, iegulda aktīvus, nosaka zaudējuma vai bojājuma apmēru, veic apdrošināšanas maksājumus un citas darbības saskaņā ar apdrošināšanas līgumu.

Apdrošināšanas aģenti - fiziskas un juridiskas personas, kas pārstāv apdrošinātāju attiecībās ar apdrošināto un darbojas apdrošinātāja un viņa vārdā saskaņā ar piešķirtajām pilnvarām.

Apdrošināšanas brokeri - fiziskas un juridiskas personas - individuālie uzņēmēji kas darbojas apdrošinātā (pārapdrošinātāja) vai apdrošinātāja (pārapdrošinātāja) interesēs un veic darbības, lai sniegtu ar apdrošināšanas līgumu slēgšanu saistītus pakalpojumus.

Apdrošināšanas aktuāri ir personas, kurām ir kvalifikācijas sertifikāts un kuras, pamatojoties uz līgumu ar apdrošinātāju, veic apdrošināšanas likmju, apdrošinātāja apdrošināšanas rezervju aprēķināšanas darbību, tās novērtēšanu. investīciju projektiem izmantojot aktuāros aprēķinus.

Katra finanšu gada beigās apdrošinātājiem ir jāveic pieņemto apdrošināšanas saistību (apdrošināšanas rezervju) aktuāra novērtējums. Aktuārā novērtējuma rezultāti būtu jāatspoguļo attiecīgajā atzinumā, kas iesniegts apdrošināšanas uzraudzības iestādei.

Apdrošināšanas risks ir paredzams notikums, pret kuru tiek nodrošināta apdrošināšana.

Notikumam, kas uzskatāms par apdrošināto risku, jābūt ar tā iestāšanās iespējamības un nejaušības pazīmēm.

Apdrošināšanas gadījums ir apdrošināšanas līgumā vai likumā paredzēts noticis notikums, kura iestāšanās gadījumā apdrošinātājam ir pienākums veikt apdrošināšanas maksājums apdrošinājuma ņēmējam, apdrošinātajai personai, labuma guvējam vai citām trešajām personām.

Apdrošinājuma summa - naudas summa, kas tiek noteikta federālais likums un (vai) nosaka apdrošināšanas līgums un uz kura pamata tiek noteikts apdrošināšanas prēmijas (apdrošināšanas prēmiju) apmērs un apdrošināšanas iemaksas apmērs apdrošināšanas gadījuma gadījumā.

Apdrošinājuma summa nedrīkst pārsniegt īpašuma faktisko vērtību (apdrošināšanas vērtību) apdrošināšanas līguma noslēgšanas brīdī.

Apdrošināšanas maksājums - naudas summa, kas noteikta federālajā likumā un (vai) apdrošināšanas līgumā un ko apdrošinātājs izmaksā apdrošinātajam, apdrošinātajai personai, labuma guvējam, iestājoties apdrošināšanas gadījumam.

Apdrošināšanas prēmiju (apdrošināšanas iemaksas) apdrošinātais maksā rubļos.

Apdrošināšanas likme - apdrošināšanas prēmijas likme uz vienu apdrošinājuma summas vienību, ņemot vērā apdrošināšanas objektu un apdrošināšanas riska raksturu.

Konkrētu apdrošināšanas likmes apmēru nosaka brīvprātīgās apdrošināšanas līgums, pusēm vienojoties.

Līdzapdrošināšana - viena un tā paša apdrošināšanas objekta apdrošināšana, ko veic vairāki apdrošinātāji saskaņā ar vienu apdrošināšanas līgumu.

Pārapdrošināšana - viena apdrošinātāja (pārapdrošinātāja) darbība cita apdrošinātāja (pārapdrošinātāja) mantisko interešu aizsardzībai.

Garantijas apdrošinātāja finansiālās stabilitātes nodrošināšanai ir: ekonomiski pamatotas apdrošināšanas likmes; apdrošināšanas rezerves, kas ir pietiekamas, lai izpildītu saistības saskaņā ar apdrošināšanu, kopapdrošināšanu, pārapdrošināšanu, savstarpējo apdrošināšanu; pašu līdzekļi; pārapdrošināšana.

Apdrošinātāju pašu kapitālā ietilpst pamatkapitāls, rezerves kapitāls, papildkapitāls, nesadalītā peļņa.

Apdrošinātājiem jābūt pilnībā apmaksātam pamatkapitālam, kura apmērs nedrīkst būt mazāks par likumā noteikto minimālais izmērs pamatkapitāls.

Apdrošinātāja pamatkapitāla minimālo lielumu nosaka bāzes vērtība 30 miljoni rubļu. un koriģējošos koeficientus atkarībā no apdrošināšanas veidiem. Koeficients 1 - personīgajiem un īpašuma apdrošināšana izņemot dzīvības apdrošināšanu. Pēdējā gadījumā tiek noteikts koeficients 2. Pārapdrošināšanai - 4.

Apdrošinātāja pamatkapitāla minimālā apmēra izmaiņas ir atļautas tikai ar federālo likumu ne biežāk kā reizi divos gados, obligāti nosakot pārejas periodu.

Tiek veikta apdrošināšanas uzraudzība Federālais dienests apdrošināšanas uzraudzība, kas ir Krievijas Federācijas Finanšu ministrijas jurisdikcijā.

Ekonomiskās nestabilitātes apstākļos, lieliem darījumu partneru monetāro saistību neizpildes riskiem un lielam skaitam veikto izmaiņu likumdošanā popularitāti gūst finanšu risku apdrošināšana, kas palīdzēs apdrošinātajam pasargāt sevi no iespējamas ienākumu nesaņemšanas vai sagaidāmā peļņa. Apdrošināt var gandrīz jebkurus riskus – sākot no kredīta ņēmēja novēlotas kredīta atmaksas riska un beidzot ar darījumu ar vērtspapīriem riskiem.

Kādi ir finanšu riski

Ar uzņēmējdarbības un finanšu risku apdrošināšanu saprot apdrošināšanu, saskaņā ar kuru apdrošinātājam ir pienākums izmaksāt apdrošināšanas atlīdzību, ja apdrošinātajam iestājies apdrošināšanas gadījums, kas saistīts ar:

• nesaņemot ienākumus, kas bija gaidīti;
• uzņemoties zaudējumus.

Veidlapas

Krievijas Federācijā var noslēgt dažādu formu finanšu risku apdrošināšanas līgumus:

• kredītriska apdrošināšana (aizņēmēja kredīta neatdošanas apdrošināšana, ko veic banka, aizņēmēja civiltiesiskās atbildības apdrošināšana par aizdevuma neatmaksāšanu līgumā noteiktajos termiņos, ko veic aizņēmējs utt.);
• valūtas maiņas riski, tostarp nemaksāšanas riski komercdarījumos un darījumos ar vērtspapīriem;
• noguldījumu riski, kas saistīti ar noguldītāju zaudējumiem bankrota gadījumā kredītiestāde vai viņas licences atņemšana;
• ieguldījumu riski, kuros apdrošināšanas sabiedrībai tiks uzlikts pienākums veikt apdrošināšanas maksājumus gadījumā, ja apdrošinātais nesaņems cerētos ienākumus vai gūs zaudējumus, veicot ieguldījumus dažādos investīciju projektos;
• materiālo vai nemateriālo aktīvu nozaudēšanas vai bojājuma finanšu risku apdrošināšana;
• citi riski, kas rodas finansiālo tiesisko attiecību jomā starp saimnieciskajām personām - juridiskām un fiziskām personām.

Juridisko personu apdrošināšana

Atšķirībā no personām, uzņēmumiem ir daudz vairāk dažādu risku, kas saistīti ar gaidīto ienākumu nesaņemšanu vai zaudējumu rašanos. Tāpēc attiecībā uz tiem mūsdienu apdrošināšanas sistēma piedāvā visaptverošus risinājumus ar daudzām iespējām.

Kādus riskus var segt

Atkarībā no organizācijas veiktās saimnieciskās darbības veida aktuāla būs viena vai vairāku šādu risku apdrošināšana:

• inflācijas risks;
• nodoklis;
• kredīts;
• depozīts;
• valūta;
• investīcijas;
• procenti;
• finansiālā labuma zaudēšanas risks.

Obligāti un brīvprātīgi

Krievijas Federācijā nav obligātās finanšu vai uzņēmējdarbības risku apdrošināšanas, pamatojoties uz likumu, jo saskaņā ar 2. 927 un Art. Saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilkodeksa 935. pantu likums var uzlikt par pienākumu apdrošināties jebkurai fiziskai vai juridiskai personai:

• citu personu dzīvība un veselība;
• viņa .

Svarīgs! Attiecīgi finanšu riska apdrošināšanas līgumi juridiskām personām vienmēr tiek slēgti brīvprātīgi (izņemot gadījumus, kad pienākums veikt šādu apdrošināšanu neizriet no likuma, bet no līguma - Krievijas Civilkodeksa 935. panta 4. daļas). Federācija).

Noteikumi un tarifi

Parasti apdrošināšanas līguma noslēgšanas nosacījumus un tarifus apdrošināšanas sabiedrība nosaka individuāli.

TOP-5 apdrošināšanas kompānijas, kurās var veikt brīvprātīgo apdrošināšanu pret dažādiem finanšu riskiem:

№	Apdrošinātāja nosaukums	Galvenie nosacījumi	Tarifi
1	Guta	Apdrošināšana tiek veikta divos iespējamos virzienos - pret zaudējumiem, kas saņemti no ražošanas dīkstāves, un visaptveroša apdrošināšana kredīta operācijas	Precizēt varat zvanot uz tirdzniecības nodaļu - 8 (495) 966 - 70 - 01
2	SOGAZ		Vienotais uzziņas numurs - 8 (800) 333 - 0 - 888
3	vienošanās	Piekrišana piedāvā 2 finanšu, uzņēmējdarbības risku apdrošināšanas veidus - komerckredītus (preču) un bankas, kas izsniedz plastikāta kartes	Tarifi tiek precizēti pa tālruni 8 (800) 755 - 00 - 01
4	Prominstrahs	Skatiet, piemēram,	Tālrunis uzziņām - 8 (800) 333 - 06 - 90
5	Arsenāls		Tarifus var precizēt pa bezmaksas tālruni 8 (800) 707 - 07 - 79

Kā iegūt apdrošināšanu

Lai izsniegtu apdrošināšanas polisi finanšu, uzņēmējdarbības riskiem, juridiskai personai ir jāveic šādas darbības:

• izvēlēties Centrālās bankas licencētu apdrošināšanas sabiedrību attiecīgo darbību veikšanai, pamatojoties uz atsauksmēm, Expert RA finansiālās uzticamības novērtējumu, pieredzi tirgū Krievijā un ārvalstīs un citiem faktoriem;
• izvēlēties programmu, kas ietver riskus, kurus vēlams apdrošināt uzņēmumam atbilstoši tā pašreizējās saimnieciskās darbības pazīmēm;
• pieteikties uz konsultāciju un apdrošināšanas izmaksu provizorisku aprēķinu, izmantojot apdrošināšanas sabiedrības tīmekļa vietni;
• vienojas par līguma reģistrācijas datumu un laiku birojā;
• nosūtīt organizācijas pārstāvi ar pilnvaru pārstāvēt intereses AK birojā darījuma noslēgšanai.

Apdrošināšanas gadījumi

Ar apdrošināšanas gadījumu saprot nelabvēlīgu notikumu, kas noticis, pret kura iestāšanās riskiem tika veikta apdrošināšana.

15.03.2018 5437 0

Sveiki! Šajā rakstā mēs runāsim par finansiālo zaudējumu aizsardzību ar apdrošināšanas palīdzību.

Šodien jūs uzzināsiet:

1. Pret kādiem finanšu riskiem var apdrošināties;
2. Kādi noteikumi jāievēro, apdrošinot riskus un kur tos var atrast;
3. Kādi apdrošināšanas veidi ir iespējami saistībā ar apdrošināšanas riskiem;
4. Kā noformēt finanšu risku apdrošināšanas polisi;
5. Vai jūs varat ietaupīt naudu uz apdrošināšanu?

Kad tiek piemērota finanšu risku apdrošināšana?

Apdrošināšana ir iespēja atlīdzināt saņemtos zaudējumus uz apdrošināšanas fonda rēķina. Finanšu risku apdrošināšana mūsu valstī ir salīdzinoši jauna joma. To ir tiesīgas izmantot fiziskas un juridiskas personas.

Apdrošināšanas objekts ir finanses vai objekti naudas izteiksmē. To iespējamie zaudējumi, negūtā peļņa un citi riski ir aizsargāti. Tajā pašā laikā organizācijas visbiežāk ir šāda veida apdrošināšanas iniciatores, jo juridisko personu kapitāla apjoms ir diezgan iespaidīgs.

Finanšu risku apdrošināšanu var attiecināt uz šādiem objektiem:

• Ražošanas procesa apturēšana;
• Ražošanas apjomu samazināšanās;
• Bankrots;
• Juridiskās izmaksas;
• Īpašums naudas izteiksmē;
• un aizdevumi;
• Civiltiesiskā atbildība;
• Jauni notikumi;
• Investīcijas dažādos projektos.

Tādējādi jebkurš uzņēmuma darbības virziens, kas var radīt zaudējumus, tiek apdrošināts, noformējot polisi.

Pēdējā visbiežāk paredz šādus atmaksas iemeslus:

• Dabas apstākļi (piemēram, pēc zemestrīces tika sagrauta jauna autostāvvieta);
• Tehniski bojājumi (iekārtas pārstāja darboties, kā rezultātā uzņēmums zaudēja daļu peļņas);
• Sabiedriskās kustības (agresīva mītiņa laikā uzņēmuma ēkai izsisti visi logi);
• Komerciālas problēmas (vadībai nav pietiekami daudz līdzekļu, lai samaksātu algas darbiniekiem, jo ​​darījuma partneris ir nokavējis nosūtīto preču apmaksas termiņu).

Uzņēmumiem apdraud šādi specifiski riski, kas tieši saistīti ar apdrošinātā darbību:

• Darījuma partnera maksātnespēja;
• Iespējamo ienākumu zaudēšana preču pārdošanas kavēšanās dēļ;
• Vērtspapīru pirkšanas un pārdošanas likmju svārstības;
• Ieguldīt jaunuzņēmumā;
• Līzinga tehnikas nolietojums līzinga laikā.

Jebkuru no uzskaitītajiem riskiem var apdrošināt. Tas palīdzēs jums saņemt atmaksu un panākt.

Diezgan bieži finanšu riskus apdrošina lielas finanšu institūcijas (bankas, brokeri, biržas). Viņu darbība ir tieši saistīta ar naudas plūsmas un liels skaits ieinteresētu klientu.

Finanšu risku apdrošināšanas noteikumi

Katrai apdrošināšanas sabiedrībai ir jābūt noteikumu kopumam par sniegtajiem apdrošināšanas veidiem. Parasti tos izstrādā pats uzņēmums, taču tie var būt arī vairāku apdrošinātāju darbības auglis.

Katram finanšu riska veidam ir savi noteikumi. Ja apdrošinātā pārstāvis paraksta polisi, viņš automātiski pieņem visus noteikumos norādītos nosacījumus.

Vairumā gadījumu šādu noteikumu saraksts klientam tiek nodots atsevišķi no polises, jo tas ir diezgan plašs un polises veidlapā neietilps.

Parasti apdrošināšanas noteikumi ietver šādus noteikumus:

• Apdrošināšanas priekšmets (kādus riskus uzņēmums izvēlējies norādīt polisē);
• Apdrošināšanas metodes (kādu sistēmu izmanto šis apdrošinātājs);
• Kādā gadījumā tiks izmaksāta apdrošināšanas atlīdzība (tiek norādīti konkrēti apdrošināšanas gadījumi);
• Kādos apstākļos apdrošinātājs atteiksies izmaksāt (tiek uzskaitīti notikumi, kas netiek segti);
• Summa, par kādu tiek apdrošināti finanšu riski;
• Pašrisks (summa, ko apdrošinātais maksā no savas kabatas, iestājoties apdrošināšanas gadījumam);
• Apdrošināšanas pakalpojumu maksājuma summa (norādīta apdrošināšanas prēmija un tās ieviešanas nosacījumi);
• Kad apdrošināšanas līgums stājas spēkā, kā arī tā izbeigšanas iemesli;
• Kādas tiesības ir darījuma pusēm;
• Kādi pienākumi ir jāpilda apdrošināšanas sabiedrībai un apdrošinātajam saistībā ar slēdzamo līgumu;
• Apdrošinātā darbību secība apdrošināšanas gadījuma gadījumā;
• Kā un kādos termiņos tiek izmaksāta kompensācija;
• Kā tiek risināti strīdi.

Atkarībā no apdrošināšanas sabiedrības polises, līguma noteikumiem un apdrošināto risku veida noteikumi var tikt papildināti ar citām pozīcijām. Ar šo sarakstu vislabāk iepazīties pirms polises noformēšanas: tā būsiet informēts par visām apdrošinātāja darbības niansēm.

Finanšu risku apdrošināšanas klasifikācija

Finanšu risku apdrošināšanas veidus iedala pēc objektiem:

• Kredīta apdrošināšana riskus. To bieži izmanto darījumos ar ķīlas nodošanu. Ja uzņēmums nespēs nomaksāt saistības pret otru pusi, tad apdrošināšanas kompānija to izdarīs par to. Šis apdrošināšanas veids ir izdevīgs arī otrai darījuma pusei (kreditoram), kurai tiek garantēta savu līdzekļu saņemšana;
• Valūtas riska apdrošināšana. Ja importētājam/eksportētājam valūtas kursa izmaiņu rezultātā rodas zaudējumi, apdrošināšanas kompānija segs izdevumus par saviem līdzekļiem;
• Investīciju riska apdrošināšana. Ieguldījums jaunā daudzsološā projektā ne vienmēr var novest pie panākumiem. Ja starta darbība neattaisnos investora cerības un radīs zaudējumus, apdrošināšanas sabiedrība tos sedz;
• Komerciālā apdrošināšana riskus. Tā ir to līdzekļu aizsardzība, kas tiek pārskaitīti uz otru darījuma pusi. Kredīta ņēmēja pienākums ir piegādāt iekārtu laikā, norunātajā apjomā un atbilstošā kvalitātē. Ja viņš to neizdara vai ierodas novecojusi tehnika, uzņēmums, kas apdrošinājis finanšu garantijas, var atlīdzināt zaudējumus;
• . Kā zināms, juridisko personu kontos esošie līdzekļi neietilpst valsts sistēma riska apdrošināšana, un, lai bankas bankrota gadījumā atgrieztu lielas summas, tās ir jāapdrošina;
• uzņēmuma bilancē. Jebkurš īpašums ir nauda, ​​​​kas kādreiz tika ieguldīta, lai iegādātos inventāru. Šāda īpašuma zaudēšana var izraisīt negūtu peļņu vai apturēt ražošanas procesu, kas ir ļoti nevēlami jebkuram uzņēmumam. Zādzības vai īpašuma bojāšanas gadījumā apdrošināšanas kompānija izmaksās atlīdzības summu, ko varēs iztērēt objekta atjaunošanai vai jauna iegādei.

Finanšu risku apdrošināšanas veidi ietver:

• Brīvprātīgā apdrošināšana. Apdrošinātais pats izlemj, kādus riskus izvēlēties, par kādu summu un termiņu tos apdrošināt;
• Obligāts. Apdrošināšanas standarti ir noteikti Krievijas Federācijas tiesību aktos un ir saistoši. Šajā gadījumā uzņēmuma bilancē esošie aktīvi ir pakļauti apdrošināšanai.

Finanšu risku iekšējā un ārējā apdrošināšana

Arī finanšu risku apdrošināšanu var iedalīt iekšējā un ārējā atkarībā no apdrošināšanas objektiem. Uzņēmuma iekšējie riski ietver visas iespējamās nepatikšanas, kas radīsies uzņēmumā.

Tie ietver:

• Personāla atlaišana. Ja darbinieki bija augsti kvalificēti un turklāt ilgus gadus nostrādāja organizācijā, viņu atlaišana var ietekmēt uzņēmuma darbību līdz pat zaudējumiem;
• Iekārtu sadalījums, uz kura pamata tiek glabāta visa produkcija. Tās ir skaidras uzņēmuma izmaksas, uz kurām attiecas apdrošināšana;
• Jaunas izstrādes ieviešana neizdevās. Ja uzņēmumam bija lielas cerības uz kādu izgudrojumu, tad vēlamā rezultāta trūkums novedīs pie peļņas zaudēšanas;
• Īpašuma zādzība no trešo personu puses. Piemēram, krāpnieki nozaga visu biroja aprīkojumu. Šis notikums var izraisīt ražošanas dīkstāvi.

Uzņēmuma darbību ietekmē arī ārējie faktori, kuru kaitīgo ietekmi var mazināt apdrošināšana.

Ārējie riski ietver:

• Otras darījuma puses nenomaksātais parāds. Ja uzņēmums izsniedza līdzekļus kredītā, tad tā jau ir riskanta rīcība, jo līdzekļi ir jāizņem no apgrozības, turklāt tie var arī neatgriezties;
• Kaitējums trešajām personām. Ja uzņēmuma darbība ir saistīta, piemēram, ar preču ražošanu, tad pastāv risks, ka šīs preces var kaitēt patērētājiem. Ja tas notiks, cietīs uzņēmuma reputācija, radīsies tiesāšanās izdevumi un, iespējams, būs jāmaksā kompensācija cietušajai pusei;
• Ieguldot jauns projekts neatmaksāsies. Jaunuzņēmumu iegāde un to popularizēšana ne vienmēr beidzas ar panākumiem. Šie projekti prasa lielas investīcijas, kas vēlāk var neattaisnoties;
• Darījuma partnera piegādes noteikumu neievērošana. Ja preces nepienāks laikā, pārdošanas apjomi ievērojami samazināsies, jo patērētājiem vienkārši nebūs ko piedāvāt;
• Lēcieni valūtas vērtībā. Līguma noslēgšanas dienā var būt viena cena, un saistību izpildes dienā valūtas vērtība var samazināties vai palielināties. Tas uzņēmumam rada zaudējumus.

Uzņēmumam ir tiesības apdrošināt gan iekšējos, gan ārējos riskus. Ir svarīgi saprast, ka ārējie faktori var daudz spēcīgāk ietekmēt uzņēmuma darbību un būtiski ietekmēt tā iekšējo struktūru.

Tas liek domāt, ka ārējo risku apdrošināšana ir dārgāka, jo to rašanās iespējamība ir daudz lielāka, un darbība ir uzņēmumam postošāka.

Kā uzņēmumi apdrošina finanšu riskus: soli pa solim instrukcijas

Finanšu risku apdrošināšanas process lielākajai daļai lielie uzņēmumi- parasta lieta. Ja uzņēmums ar to saskaras pirmo reizi, ir jāzina darbību secība šajā jautājumā.

Mēs piedāvājam šādu procedūru finanšu risku apdrošināšanai:

1. Izvēlieties apdrošināšanas kompāniju. Risku apdrošināšana ir atbildīga joma, kas prasa, lai apdrošināšanas kompānijai būtu liela rezerve maksājumiem. Tāpēc ir vērts uzticēt līdzekļus tikai uzticamiem uzņēmumiem. Labāk ir sazināties ar apdrošinātājiem, kas parādījās 90. gados. Tie piedāvā visplašāko apdrošināšanas risku sarakstu, tiem ir vislielākā pastāvīgo klientu bāze (tātad iespaidīgs kapitāls), kā arī garantē atlīdzības izmaksu, iestājoties apdrošināšanas gadījumam;
2. Izlemiet par apdrošināšanas programmu. Ir gatavas politikas, kas apraksta dažus riskus un seguma apjomus. Taču tie ir piemēroti tikai maziem uzņēmumiem ar ierobežotu īpašuma objektu skaitu. Šajā gadījumā apdrošināšanas atlīdzība ir diezgan zema. Vienīgais pluss šādā politikā ir reģistrācijas ātrums. Ja uzņēmums ir liels, tad labāk pieiet apdrošināšanas jautājumam atbildīgāk un izsniegt individuālu polisi. Lai to izdarītu, tiek izsaukts vērtētājs, kurš sastāda uzņēmuma objektu inventarizāciju un korelē risku iestāšanās iespējamību ar seguma summām;
3. Nogādājiet apdrošināšanas sabiedrībā nepieciešamos dokumentus. Apdrošinot īpašuma riskus, vērtspapīru saraksts būs diezgan liels. Būs nepieciešami dibināšanas dokumenti, īpašumtiesību apliecības, ar darījumu partneriem noslēgtie līgumi un citi dokumenti, atkarībā no apdrošināšanas sabiedrības politikas un izvēlētajiem riskiem;
4. Parakstiet pieteikumu apdrošināšanas kompānijas pakalpojumu saņemšanai. Pareizi ievadiet visu sava uzņēmuma informāciju. Informācijas neatbilstība var būt iemesls maksājumu atteikumam;
5. Izlemiet par apdrošinātāja piedāvāto tarifu. No tā būs atkarīga apdrošināšanas prēmija un iespējamā atlīdzība. Jo lielāka ir izvēlētā seguma summa, jo lielāka maksa par apdrošināšanas kompānijas pakalpojumiem;
6. Parakstiet līgumu un saņemiet gatavu polisi. Šajā darbībā noskaidrojiet, kuri riski nav atmaksājami. Norādiet situāciju sarakstu, kuru gadījumā maksājumi tiks atteikti. Izlasi apdrošināšanas noteikumus un tikai pēc tam liec uz dokumenta savu parakstu.

Finanšu risku apdrošināšanas uzņēmumu TOP-7

Apdrošināto finanšu risku saraksts dažādos uzņēmumos atšķiras. Tajā pašā laikā lielie apdrošinātāji piedāvā visplašāko bāzi. Mēs esam apkopojuši jums informāciju par pazīstamām apdrošināšanas kompānijām, kas aizsargā izplatītākos finanšu riskus.

TOP-7 apdrošinātājus pārstāv šādi uzņēmumi:

1. Alfa apdrošināšana. Piedāvā visaptverošu apdrošināšanu ne tikai ražošanas uzņēmumi bet arī finanšu iestādes. Risku saraksts ir diezgan iespaidīgs, ieskaitot kriminālo aizsardzību, apdrošināšanu pret elektroniskajiem uzbrukumiem utt.;
2. Ingosstrahh. Veic eksporta un tirdzniecības kredītu apdrošināšanu, kā arī visaptverošu programmu finanšu institūcijām, tai skaitā atbildības, īpašuma un citu lietu aizsardzību;
3. Reso-garantija. Ir pakalpojumi kustamā un nekustamā īpašuma apdrošināšanai, pret uzņēmuma darbinieku prettiesiskām darbībām, kredītoperācijām u.c.;
4. Sogaz. Tam ir licences uzņēmumu finanšu risku obligātās un brīvprātīgās apdrošināšanas īstenošanai;
5. Rosgosstrahh. Tas ir viens no vecākajiem apdrošinātājiem, kas iekarojis vairuma Krievijas klientu uzticību;
6. Renesanse. Piedāvā plašu apdrošināšanas veidu klāstu finanšu un biznesa riskiem, līdz pat darbinieku krāpšanai;
7. VTB apdrošināšana. Tas specializējas neparedzētu gadījumu un zaudēto ienākumu apdrošināšanā.

Apdrošināšanas kompānijas izvēle ir atbildīgs bizness. No tā atkarīgs ne tikai apdrošināto risku saraksts, bet arī zaudējumu atlīdzināšanas ātrums, seguma apjoms un līgumu tarifi.

Vai ir iespējams ietaupīt naudu uz apdrošināšanu?

Ietaupījumi apdrošināšanā bieži vien var būt lielas summas zaudēšanas rezultāts. Daži apdrošinātāji apzināti samazina likmes, lai palielinātu savu klientu bāzi un līdz ar to arī kapitālu. Taču viņi negrasās cietušajiem maksāt līdzekļus.

Lai iegūtu polisi par zemāku cenu un tajā pašā laikā neiekristu krāpnieku viltībās, mēs iesakām:

• Labāk ir sazināties ar apdrošināšanas kompāniju, ar kuru jau ir noslēgts līgums. Ja jūs apmierina apdrošināšanas nosacījumi, tad kāpēc gan nekļūt par pastāvīgo apdrošinātāja klientu? Tas garantē jums atlaidi pastāvīgajam klientam, un jūs noteikti būsiet pārliecināts, ka apdrošināšanas kompānija netiecas pēc krāpnieciskiem mērķiem. Apdrošināšanas uzskaite ir jāatspoguļo uzņēmuma pārskatos, un tāpēc ērtāk būs, ja apdrošinātājs ir pastāvīgs;
• Savlaicīgi samaksājiet apdrošināšanas prēmijas. Ja ir nomaksas plāns vai cita norēķinu sistēma, veiciet maksājumu laicīgi. Tātad jūs pierādīsiet sevi no labās puses un varēsiet kvalificēties tarifa samazinājumam;
• Ja apdrošināšanas kompānijai ir akcija – izmantojiet šo. Šī ir lieliska iespēja ietaupīt naudu un saņemt pilnu servisu. Sekojiet līdzi apdrošinātāju jaunumiem un paspējiet noformēt polisi par izdevīgu cenu;
• Samaziniet apdrošināšanas risku skaitu līgumā. Apdrošinātāja peļņu veido tikai reģistrēto risku skaits vienā polisē, tāpēc viņi cenšas iekļaut pēc iespējas vairāk apdrošināšanas veidu. Padomājiet un izlemiet, kurš no piedāvātajiem aizsardzības veidiem jūsu uzņēmumam nav vajadzīgs. Mazāks risks nozīmē mazākas izmaksas. Šeit svarīgi izvēlēties riska pārvaldības metodi, lai saviem spēkiem novērstu iespējamos zaudējumus.

Kas ir fizisko un juridisko personu finanšu risku apdrošināšana? Kā apdrošināt uzņēmējdarbības finanšu riskus? Kādas ir uzņēmējdarbības risku apdrošināšanas iezīmes?

Laba diena, dārgie lasītāji! Laipni lūdzam žurnāla HeatherBober komandā!

Šodien detalizēti izpētīsim jaunu tēmu – finanšu risku apdrošināšanu. Iegūtā informācija palīdzēs pilsoņiem un juridiskām personām aizsargāt savus monetārie aktīvi no neparedzētām situācijām.

Tātad sāksim!

1. Kas ir finanšu risku apdrošināšana?

Pirmkārt, definēsim, kas ir finanšu riski. Plašā nozīmē tie ir jebkuri riski, kas saistīti ar skaidras naudas darījumi. Ja aizņemies 100 rubļus kaimiņam Ivanam, arī tas ir finansiāls risks. Nav zināms, vai jūsu nauda tiks atgriezta vai kaimiņš droši aizmirsīs par parādu.

Apdrošināšanas ziņā finanšu risks ir risks, kas saistīts ar privātpersonu un komerciālu organizāciju monetāro un komerciālo darbību. Protams, runa ir par darījumiem, kuros ir summas, kas ir nozīmīgākas par onkuļa Vaņa algoto "stjuartu".

Jebkuras manipulācijas ar naudas summām, akcijām, valūtu ir potenciāli bīstamas budžetam. Šī iemesla dēļ šādas operācijas vēlams apdrošināt.

Šī ir kārtība, kādā apdrošināšanas sabiedrība aizsargā apdrošinātā īpašuma un finansiālās intereses pret zaudējumiem noteiktu notikumu gadījumā.

Krievijā šāda veida apdrošināšanu regulē federālais likums 4015-1, kas pieņemts 1992. gada novembrī. Galvenais aizsardzības instruments ir nauda no speciāla fonda, kas veidojas uz apdrošināšanas prēmiju (iemaksu) rēķina.

Tajā pašā laikā juridisko personu finanšu risku apdrošināšana ietver aizsardzību pret lielāko daļu potenciālo apdraudējumu, gan sistemātisku, gan nepārvaramas varas.

Atlīdzības apmērs ir atkarīgs no vairākiem faktoriem: apdrošināšanas objekta paredzamās vērtības, apdrošināšanas prēmijām, līgumā noteiktās apdrošinājuma summas. Iespējamos finansiālos zaudējumus var apdrošināt gan juridiskas personas, gan ierindas pilsoņi.

Fizisko personu finanšu risku apdrošināšana ir salīdzinoši jauns pakalpojums. Tas nodrošina aizsardzību pret negūtās peļņas vai zaudējumiem, kas radušies līgumā fiksēta apdrošināšanas gadījuma iestāšanās dēļ, kā arī kompensāciju par tiesāšanās izdevumiem.

Piemērs

Piecu dienu iekārtu dīkstāves rezultātā Maskavas Pelmeņu rūpnīca zaudēja 80% no iespējamās peļņas. Par laimi, uzņēmums pret šādu risku apdrošinājās laikus, tāpēc zaudētos līdzekļus apdrošinātājs atdeva.

Pašreizējais procedūras veids ir akcionāru finanšu risku apdrošināšana. Investīcijas objektos, kas vēl nav uzbūvēti ekonomiskās nestabilitātes apstākļos, vienmēr ir saistīti ar monetārajiem riskiem. Tās var būt tirgus apstākļu vai refinansēšanas likmju izmaiņas, būvmateriālu cenu pieaugums, darbuzņēmēju saistību nepildīšana.

Neskatoties uz to, ka attīstītāja finanšu risku apdrošināšana ir obligāta procedūra un kapitāla turētājiem ir tiesības ne tikai atdot naudu, bet arī samaksāt līgumsodu, 70% problemātisko objektu netiek iznomāti tieši tāpēc, ka finansiālās problēmas Tāpēc nebūs liekas, ka ir garantijas par stingru līguma nosacījumu ievērošanu.

3. veids. Ieguldījumu risku apdrošināšana

Investīciju riski – naudas ieguldīšanas riski dažādos projektos. Tas varētu būt portfeļa ieguldījumi uzņēmuma pamatlīdzekļos un citos materiālajos aktīvos, portfeļieguldījumi līdzdalības tiesībās (t.sk. starptautiskajā darbībā) un vērtspapīros, kreditēšana citām saimnieciskajām vienībām.

Uzņēmums var apdrošināties pret zaudējumiem vai peļņas iztrūkumu, līgumā noteiktā rentabilitātes līmeņa pazemināšanos, dibinātāja, valūtas un valūtas riskiem.

4. veids. Aktīvu (īpašumu) apdrošināšana

Īpašuma apdrošināšana aizsargā gan materiālos, gan nemateriālos aktīvus. Par apdrošināšanu var darboties īpašnieks vai juridiska persona, kas ir atbildīga par drošību (īrnieks, īrnieks utt.).

Apdrošināšanas attiecības ir balstītas uz faktisko vērtību, kas sastāv no sākotnējās cenas un aprēķinātā nolietojuma starpības.

5. veids. Noguldījumu risku apdrošināšana

Noguldījumu apdrošināšanas sistēma ir pasākumu kopums, kas pasargā noguldītājus no zaudējumiem bankas bankrota vai licences atņemšanas, vai kreditoru prasījumu izpildes moratorija ieviešanas gadījumā.

Procedūru veic valsts "Noguldījumu apdrošināšanas aģentūra", kas izveidota 2003.gadā. Apdrošināšanas segumu pārskaita bankas no katras atvērts depozīts procentiem. Apdrošināšanas gadījuma gadījumā noguldītājs saņem 100% depozīta summas atmaksu, bet ne vairāk kā 700 tūkstošus rubļu.

Jāpiebilst, ka biznesa risku apdrošināšana var būt gan brīvprātīga, gan obligāta. Obligātajā apdrošināšanā objekts ir uzņēmuma darbības pamatlīdzekļi, kas veidoti uz pašu kapitāla rēķina.

To aizsardzība ir vērsta uz to, lai novērstu juridiskas personas finansiālās stabilitātes līmeņa pazemināšanos. Brīvprātīgā apdrošināšanas forma aizsargā katras puses apdrošināšanas intereses.

3. Kā apdrošināt finanšu riskus - 5 vienkārši soļi

Finanšu risku apdrošināšanas līguma slēgšana ietver šādas darbības.

1. posms. Apdrošināšanas kompānijas izvēle

Tas ir ļoti svarīgs solis. Nevajadzētu dot priekšroku mazajam apdrošināšanas maksājumu apjomam: dažreiz tas ir parasts mārketinga triks, kas saistīts ar ierobežojumiem, kas samazina apdrošināšanas efektivitāti.

Pirmkārt, jums jākoncentrējas uz organizācijas uzticamību. Aprēķinos jāņem vērā ne tik daudz slava un pozitīvu atsauksmju esamība (tie var būt neobjektīvi), bet gan diezgan specifiski parametri (uzticamības reitingi, finanšu stabilitātes rādītāji, tarifu aprēķināšanas principi).

Dodiet priekšroku uzņēmumiem, kas darbojas vairāk nekā 10 gadus. Tāpat jāpārbauda, ​​vai uzņēmumam ir licence konkrēta veida apdrošināšanas darbības veikšanai. Pilns apdrošinātāju reģistrs un nepieciešamā informācija ir pieejama Krievijas Bankas Finanšu tirgus dienesta portālā.

2. posms. Izvēlieties apdrošināšanas programmu

Izvēloties apdrošināšanas programmu, ir jāizpēta apdrošināšanas gadījumu saraksts un jānosaka riski, kuriem visvairāk nepieciešama aizsardzība. Nepieciešams noteikt apdrošināšanas objektu, tā izmaksas, līguma darbības termiņu, iespējamo specifisko nosacījumu esamību.

Dažas apdrošināšanas kompānijas (IK) piedāvā gatavas programmas, bet citas ļauj pašam sastādīt risku sarakstu. Visaptverošajai apdrošināšanai ir visizdevīgākās likmes. Izmaksu atšķirība starp pilno un pamata paketi ir neliela, un apdrošinājuma ņēmējs saņem visaptverošu īpašuma un finanšu interešu aizsardzību.

3. posms. Mēs savācam dokumentus un iesniedzam pieteikumu

Tas ir ļoti darbietilpīgs solis. Pirms iesniegšanas jāpārliecinās, vai dokumenti atbilst Likumdošanas un apdrošinātāja prasībām. Nereti viens nepareizi noformēts vai neiesniegts dokuments nākotnē var novest pie apdrošināšanas atlīdzības atteikuma.

4. posms. Noteikt finanšu riskus un tarifa likmi

Monetāro risku apdrošināšanas joma Krievijas tirgū ir salīdzinoši jauna, tāpēc apdrošināšanas tarifi ne vienmēr ir saprātīgi un atrodas diezgan plašā diapazonā. Tas nodrošina apdrošinājuma ņēmējiem plašas kaulēšanās iespējas.

Tarifu pašaprēķins ir apgrūtinošs bizness, tāpēc labāk ir uzticēt šo posmu specializētai organizācijai. Kapitālsabiedrība Soyuz-Insurance, uzticams apdrošināšanas partneris, kas atvērts fiziskām un juridiskām personām, bauda klientu uzticību.

Apdrošināšanas sabiedrība juridiskajiem klientiem "Soyuz-Insurance" sniedz šādu pakalpojumu klāstu:

• konsultācijas par iespējamiem apdrošināšanas seguma variantiem;
• palīdzība apdrošināšanas nosacījumu izvēlē un izmaksu aprēķināšanai nepieciešamās informācijas apkopošana;
• pārstāvot klienta intereses dialogā ar apdrošināšanas sabiedrību;
• sacensību organizēšana starp apdrošināšanas sabiedrībām, lai izstrādātu optimālu programmu apdrošinātajam;
• klientu atbalsts apdrošināšanas gadījuma gadījumā un efektīva strīdu risināšana.

Priekšrocības, sazinoties ar Sojuz-apdrošināšanu:

• liela pieredze apdrošināšanas tirgū;
• uzņēmuma pamatvajadzību izpratne atkarībā no darbības jomas;
• zināšanas par tirgus likmēm;
• godīgi un pārredzami mijiedarbības noteikumi;
• pakalpojumu sniegšanas darbības noteikumi;
• kompetenta un atbildīga pieeja.

Firmai ir biroji Sanktpēterburgā, Ņižņijnovgorodā, Novosibirskā.

5. posms. Noslēdzam līgumu

Līgumā nevajadzētu ietvert neviennozīmīgi interpretētus jēdzienus. Vēlams, lai tajā būtu ietverti visi izstrādē izmantotie Finanšu pakalpojumu komisijas noteikumi un licences dati, kas apliecina tiesības veikt konkrētus apdrošināšanas veidus.

Īpašu uzmanību vērts pievērst sadaļai "Apdrošināšanas maksājuma atteikuma iemesli". Piemēram, apdrošinātājs var pieprasīt "nekavējoties paziņot" par apdrošināšanas gadījumu. Tas uzņēmumam sniedz plašas iespējas vienpusīgai interpretācijai, lai pieņemtu atteikuma lēmumu. Tāpēc vēlams panākt termiņa aizstāšanu ar noteikta perioda norādi.

Apdrošināšanas līgumu varat noslēgt patstāvīgi vai ar profesionāla brokera palīdzību. Otrais variants aizņem daudz mazāk laika un pasargā apdrošināto no kādas noteiktas apdrošināšanas kompānijas nepareizām darbībām.

Iedomājies soli pa solim instrukcijas apdrošinājuma ņēmējam tabulas veidā:

№	Posmi	Praktiski ieteikumi
1	Apdrošinātāja izvēle	Svarīga ir uzņēmuma pieredze, uzticamība un maksātspēja
2	Programmas izvēle	Visaptveroša programma maksās mazāk
3	Dokumentu kolekcija	Pārbaudiet datus vairākas reizes, lai izvairītos no kļūdām.
4	Tarifu noteikšana	Šo posmu labāk uzticēt profesionālai kompānijai.
5	Līguma noslēgšana	Pirms parakstīšanas uzmanīgi izlasiet visus punktus.

4. Kur apdrošināt finanšu riskus ar izdevīgiem nosacījumiem - pārskats par TOP-5 uzņēmumiem

Ne visas apdrošināšanas sabiedrības aktīvi attīsta tādu virzienu kā fizisko un juridisko personu finanšu risku apdrošināšana. Šo risku statistika ir aptuvena, un pats objekts ir grūti precīzi aprēķināms, un tas prasa daudzu faktoru analīzi.

Tāpēc tarifi bieži vien ir pārspīlēti un palielina apdrošinātā finansiālo slogu. Starp uzticamajiem un izdevīgi piedāvājumi Ir vērts izcelt šādu uzņēmumu apdrošināšanas paketes.

Uzņēmums veiksmīgi darbojas vietējā un starptautiskajā apdrošināšanas tirgos kopš 1947. gada un piedāvā plašu programmu klāstu, kas ietekmē finanšu risku jomu. OSAO ir augsta finanšu stabilitāte, ievērojama pamatkapitāla daļa un viens no vietējā apdrošināšanas tirgus līderiem.

Šai apdrošināšanas sabiedrībai ir 65 klātbūtnes punkti dažādos reģionos un vairākkārt uzvarējusi dažādās Zelta salamandras labākā apdrošinātāja konkursa nominācijās. Apdrošinātājam ir RA Expert piešķirtais A+ reitings, kas apliecina tā stabilu maksātspēju.

Organizācija dibināta 1994. gadā. Tā ir viena no divdesmit Krievijas apdrošinātājiem pēc statūtkapitāla un kopējā summa apdrošināšanas prēmijas. Prioritārā darbības joma ir juridisko personu finansiālo un mantisko interešu aizsardzība.

Uzņēmums ir pieredzējis apdrošināšanas tirgus dalībnieks un tam ir RAEX piešķirtais A++ uzticamības līmenis, kas liecina par nevainojamu pienākumu un saistību izpildi.

Apdrošinātāji korporatīvajiem klientiem piedāvā apdrošināšanu pret darījumu partneru maksātnespēju, krāpšanu ar algas kartes, īpašuma tiesību zaudēšana uz nekustamo īpašumu, ko izmanto ienākumu gūšanai. SK strādā arī ar salīdzinoši jauniem Krievijas tirgus kiberriskiem.

4) Renesanse

Lielākais apdrošinātājs Krievijas Federācijā. Tas pieder pie Krievijas apdrošināšanas tirgus mugurkaula uzņēmumu kategorijas. Uzņēmumam ir RAEX reitings A++, un pamatkapitāls ir vairāk nekā 2 miljardi rubļu. Tas ļauj apdrošinātājam savas saistības izpildīt ātri un pilnībā.

Klientu vidū ir vairāk nekā miljons privātpersonu un lieli Krievijas un Rietumu uzņēmumi. Organizācijas finanšu risku apdrošināšanas galvenais virziens ir aktīvu apdrošināšana. Tāpat klients var saņemt aizsardzību pret finansiāliem zaudējumiem vienkāršas komerciālas vai ražošanas darbības gadījumā.

Uzņēmums darbojas veiksmīgi apdrošināšanas darbība Krievijas un starptautiskajos tirgos, pilnībā pildot savas saistības un ik gadu veidojot augstus finanšu efektivitātes un stabilitātes rādītājus.

Tam ir visaugstākais starptautiskās analītiskās aģentūras Standard & Poor's Krievijas apdrošināšanas kompāniju uzticamības novērtējums "B ++". Pašreizējā visaptverošā juridisko personu komercrisku apdrošināšanas programma ietver pamatlīdzekļu un apgrozāmo līdzekļu apdrošināšanu, dīkstāves zaudējumu apdrošināšanu un dažāda veida atbildības apdrošināšanu.

5. Kā ietaupīt uz finanšu risku apdrošināšanu: noderīgi padomi

Biznesa riska apdrošināšana ir diezgan liela izdevumu pozīcija jebkuram biznesam. Ir vairāki veidi, kā ietaupīt uz šāda veida apdrošināšanu.

Šis paņēmiens var ievērojami samazināt apdrošināšanas līguma izmaksas.

Populāras riska mazināšanas stratēģijas ietver:

• izvairīšanās no riska;
• risku pieņemšana, nodošana un apvienošana;
• risku diversifikācija (dalīšana);
• riska ierobežošana.

Izvairīšanās no iespējamiem zaudējumiem, bet samazina peļņas iespējas.

Uzņemšanās princips ir atrast savus resursus zaudējumu segšanai, un apvienoties ir meklēt partnerus. Nododot risku, tiek izmantoti faktoringa vai galvojuma līgumi. Šīs metodes ir izstrādājis uzņēmuma finanšu dienests, un tās attiecas uz iekšējām darbībām.