Mājas mikrokredīti Krievijas Federācijas apdrošināšanas tirgus stāvokļa analīze. Apdrošināšanas kompāniju konkurētspējas analīze Krievijas tirgū Galvenie attīstības rādītāji

mikrokredīti

Krievijas Federācijas apdrošināšanas tirgus stāvokļa analīze. Apdrošināšanas kompāniju konkurētspējas analīze Krievijas tirgū Galvenie attīstības rādītāji

27.05.2016

Krievijas IKP apjoms 2015. gadā pēc pirmajām aplēsēm veidoja 80 triljonus 412,5 miljardus rubļu pašreizējās cenās. IKP fiziskā apjoma indekss, salīdzinot ar 2014. gadu, samazinājās un bija 96,3%. Kāda ir situācija apdrošināšanas tirgū? Savukārt Krievijas apdrošināšanas tirgus nedaudz auga - par 3,7%. Protams, galveno tirgus izaugsmi nodrošināja obligātā apdrošināšana, kuras pamatā ir OSAGO tarifu pieaugums. Apdrošināšanas īpatsvars kopējā IKP apjomā būtiski saruka, 2015.gada beigās sasniedzot 1,27%, tas ir, par 10% mazāk nekā gadu iepriekš.

Kopumā Belgorodas reģionā ekonomiskā situācija bija nedaudz labāka nekā valstī. Reģiona GRP pieauga par 3%. Pēc Rosstat datiem, 2015. gadā iedzīvotāju reālās naudas ienākumi samazinājās, un tas nevarēja neietekmēt apdrošināšanas tirgu. Reģiona apdrošināšanas tirgus kritās par 1,5%. Pēdējo reizi reģionālajā tirgū negatīvi izaugsmes tempi bija 2012. gadā.

Daudzi Apdrošināšanas kompānijas savu darbību pabeidza 2015. gadā. Pagājušā gada beigās valsts apdrošināšanas tirgū trūka 84 apdrošinātāju. 2016. gadā valsts apdrošināšanas tirgū ienāca 327 apdrošinātāji, no kuriem 288 2015. gadā iekasēja prēmijas, kas nav nulles. Tas notika, cita starpā, valsts finanšu megaregulatora pastiprinātās kontroles dēļ. Salīdzinājumam: 2014. gadā tirgu pameta tikai 11 uzņēmumi.

Aizvadītais 2015. gads Belgorodas apgabalam iezīmējās ar diezgan liela dalībnieku skaita aiziešanu no reģionālā tirgus. Spēlētāju skaits samazinājies no 70 līdz 59. Tajā pašā laikā reģionālo tirgu gada laikā pameta 21 uzņēmums, bet nāca 10, un tā ir Belgorodas nozīmīgākā rotācija. apdrošināšanas tirgus nesen. No uzņēmumiem, kas parādījās pagājušajā gadā, tikai gandrīz 15% jaunpienācēju sasniedza 2016. gadu.

Kopumā 2015. gads apdrošināšanas tirgum izvērtās diezgan stagnējošs. Investīciju īpatsvara kritums ekonomikā, kreditēšanas samazināšanās, iedzīvotāju pirktspējas samazināšanās - visi šie faktori noveda pie izaugsmes tempu neesamības un dažās pozīcijās arī krituma. To apliecina arī tāds rādītājs kā apdrošināšanas īpatsvars kopējos iedzīvotāju patēriņa tēriņos. Vidēji katrs Belgorodas apgabala iedzīvotājs 2015. gadā apdrošināšanai iztērēja 3125 rubļus, kas ir par 2% mazāk nekā 2014. gadā.

Apdrošināšanas tirgus jauda reģionā sasniedza 4,85 miljardus rubļu. No šīs summas apdrošināšanas kompānijas izmaksāja 2,1 miljardu rubļu. - tas ir 43,3% no maksājumu līmeņa. Vidējā prēmija par līgumu ir 4870 rubļu. Reģiona apdrošināšanas tirgus daļa kopējā Krievijas apjomā praktiski nemainījās un bija 0,5%. Kopumā reģionā noslēgts gandrīz miljons apdrošināšanas līgumu - 995 tūkstoši gabalu, tas ir, vidēji divi no trim reģiona iedzīvotājiem noslēdza apdrošināšanas līgumu.

Apdrošināšanas prēmiju ziņā Belgorodas apgabals ieņēma 33. vietu starp visiem reģioniem, pasliktinot savas pozīcijas par 5 vietām. Černozes reģionā Belgorodas apgabals šajā rādītājā ieņem otro vietu. Pēc noslēgto līgumu skaita visas Krievijas reitingā reģions ieņem 32. vietu. Pēc vidējās prēmijas lieluma Belgorodas reģions ir labākais Černozemas reģionā. Belgorodas reģions ir starp trīsdesmit labākajiem nerentabluma ziņā. Nerentablākais apdrošinātājiem bija Ivanovas reģions - maksājumu līmenis ir 70%. Čukotka un Krima kļuva par reģioniem ar vislielāko rentabilitāti.

1. tabula

Novads	apdrošināšanas tirgus apjoms, tūkstoši rubļu	vidējā prēmija par līgumu, rub.	prēmiju pieauguma temps	maksājumu līmenis
Voroņežas apgabals	7 813 027	3 711	104%	49%
Belgorodas apgabals	4 846 333	4 870	98%	43%
Ļipeckas apgabals	3 410 382	4 627	101%	56%
Kurskas apgabals	3 202 458	3 846	108%	49%
Tambovas apgabals	2 395 051	3 514	91%	42%

Belgorodas apgabala apdrošināšanas portfelis, 2015

Atšķirībā no 2014.gada portfeļa kodols bija nevis īpašums, bet gan obligātās apdrošināšanas veidi - 43%. Šeit, protams, dominē OSAGO - 41%. Tik liels obligāto veidu īpatsvars portfelī liecina par vāju apdrošināšanas kultūras attīstību ekonomikā. Faktiski cilvēki izmanto apdrošināšanu nevis tāpēc, ka tas ir efektīvs instruments kopējo risku apkarošanai, bet gan tāpēc, ka piespiež vai nu valsts vai kredītorganizācijas kuri savukārt labi apzinās apdrošināšanas priekšrocības. Brīvprātīgā apdrošināšana zaudēja savas pozīcijas apdrošināšanas sabiedrību reakcijas uz maksājumu pieaugumu un uzņēmējdarbības rentabilitātes krituma dēļ, kā rezultātā pieauga apdrošināšanas produktu izmaksas. Gandrīz 50% no izmaksu portfeļa veido OSAGO zaudējumi.

Apskatīsim sīkāk apdrošināšanas veidus un to izmaiņas izaugsmes ziņā.

OSAGO uzrādīja augstāko pieauguma tempu reģionā - 148%. Galvenais pieauguma iemesls bija Krievijas Bankas noteikto tarifu izmaiņas. Neskatoties uz to, situācija ar OSAGO nav krasi mainījusies. Apdrošinātāji nesteidzas iekarot transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas tirgu pirms 10 gadiem. Reģionā zaudējumu attiecība bija aptuveni 76%, šis rādītājs ir uz rentabilitātes robežas. Kopumā Krievijā nerentabilitāte jau ir pārkāpusi rentabilitātes slieksni. 2014. gadā vienīgais uzņēmums, kas uzrādīja peļņu no OSAGO, ir Rosgosstrakh, galvenokārt pateicoties lielākajam šāda veida portfelim, taču 2015. gada beigās nebija palicis neviens uzņēmums, kas ar OSAGO gūtu peļņu. 2015. gadā Belgorodas apgabalā noslēgto OCTA līgumu skaits, salīdzinot ar iepriekšējo gadu, samazinājies par 5%, savukārt reģionā reģistrēto automašīnu skaits praktiski nemainījās, gluži pretēji, nedaudz palielinājās. Tas saistīts ne tikai ar Transportlīdzekļu reģistrācijas likuma jauninājumiem, kas ļauj automašīnu īpašniekiem reģistrēt automašīnu ne obligāti reģistrācijas vietā, bet arī cita starpā problēmas, noformējot polisi. Daži automašīnu īpašnieki atsakās izsniegt polisi un turpina braukt, riskējot un riskējot, citi iegādājas viltotas polises, kas pārpludinājušas nelegālo tirgu. Apdrošinājuma ņēmēji balso ar kājām, proti, meklē visādus veidus, kā ietaupīt naudu, arī nelegālos. Acīmredzot, neatkarīgi no šī apdrošināšanas veida ekonomiskajiem, tajā skaitā objektīvajiem parametriem, OSAGO tarifu pieaugums nav iespējams, tas var izraisīt sociālu sprādzienu. Papildu piespiedu pasākumi nedos tādu efektu, kādu varas iestādes gaida. Apdrošinātājiem būs jāmeklē veidi, kā optimizēt izmaksas, pirmkārt, remontējot cietušo automašīnas, samazinot apdrošināšanas krāpšanas līmeni un samazinot juridiskos izdevumus, mainot atlīdzību izskatīšanas kārtību.

Nevar neatzīmēt svarīgākos jauninājumus obligātās auto apdrošināšanas tirgū - elektronisko polisi un vienotu vērtēšanas metodiku. Tās ir revolucionāras izmaiņas, kas tika ieviestas 2015. gadā, un šīs pozitīvās inovācijas spēja stabilizēt tirgu, kas atrodas dziļā krīzē.

No nedaudzajām apdrošināšanas jomām, kas uzrāda izaugsmi, var atzīmēt iedzīvotāju īpašuma apdrošināšanu un VHI. VHI tirgū šobrīd ir vērojama tendence apdrošinātājiem izstrādāt un ieviest jaunus rentablus produktus un optimizēt esošās programmas. Tas ir kļuvis reāls, jo ir radušās jaunas veselības aprūpes iestādes, kas ir gatavas sniegt nepieciešamās kvalitātes medicīniskos pakalpojumus par zemākām cenām. Turklāt, pārtverot vispārējos VHI produktu pieejamības vektorus, daudzi šī tirgus dalībnieki ir paļāvušies uz mazumtirdzniecību. Rubļa kursa kritums palīdzēja palielināt maksas šajā virzienā, jo medicīniskās ceļojumu polises ir piesaistītas valūtai.

Nenozīmīgu pieaugumu uzrādīja lauksaimniecības apdrošināšana un OSGOPP (2. diagramma). Īpašuma apdrošināšana privātpersonām turpina augt, neskatoties uz vispārējo tirgus lejupslīdi. Šeit, mūsuprāt, noteicošais faktors ir šīs parādības skaidrojums, nevis iedzīvotāju finanšu pratības pieaugums, bet gan banālā šķērspārdošanas pāreja OSAGO ietvaros no nelaimes gadījumu apdrošināšanas uz īpašuma apdrošināšanu, tas ir, galvenais “ papildu” OSAGO bija īpašuma apdrošināšanas polise FL. Neskatoties uz pozitīvo dinamiku un pārdošanas apjoma pieaugumu, šāda veida izplatības līmenis ir ārkārtīgi nenozīmīgs.

Īpašuma apdrošināšana juridiskām personām jau vairākus gadus turpina stagnēt. Šeit ir tieša korelācija ar pieaugošo biznesa nepieejamību kreditēt līdzekļus. Tāpat tirgū veidojas faktors, kas pastiprina vadošo apdrošinātāju parakstīšanas politiku pieņemt apdrošināšanai uzņēmumu īpašumu kompleksa riska objektus, kas izraisa apdrošināšanai pieņemšanas atteikumu pieaugumu vai tarifu pieaugumu.

Zīmīgi, ka atšķirībā no iepriekšējiem gadiem būtiski samazinājies dzīvības apdrošināšanas prēmiju īpatsvars iedzīvotāju izdevumos. Ja 2014. gadā bija izaugsme, tad šobrīd redzam gandrīz 20% kritumu. Tāpat nopietnu kritumu piedzīvoja nelaimes gadījumu apdrošināšana uz iedzīvotāju rēķina. Kopumā tik nopietns kritums 10 gadu laikā bija vērojams tikai 2008. krīzes gadā. Iedzīvotājiem nepietiek brīvo līdzekļu, lai izmantotu ieguldījumu instrumentus vai brīvprātīgās apdrošināšanas izmaksas. Pēc ekspertu domām, 2016. gadā dzīvības apdrošināšanas tirgū turpināsies lejupslīde. Fakts ir tāds, ka iepriekš lielu daļu šajā segmentā veidoja dzīvības apdrošināšanas līgumi, kas tika noformēti, saņemot kredītu vai citus bankas pakalpojums, šobrīd ir gatavi stāties spēkā komisijas maksas lieluma ierobežojumiem banku apdrošināšanā, un pieprasījums pēc investīciju produktiem turpinās samazināties, jo samazināsies iedzīvotāju reālie ienākumi. Daudzi apdrošinātāji nesaprata šī produkta nozīmi, un tas nekļuva plaši izplatīts, kā tas bija PSRS laikos.

Analizējot transporta apdrošināšanu pēc autokasu riskiem, atzīmējam, ka 2014. gadā izaugsmes nebija, tad 2015. gadā auto apdrošināšanas tirgus sāka strauji kristies, un tas notika pirmo reizi pēdējo sešu gadu laikā. Rubļa kursa kritums būtiski ietekmēja apdrošinātāju izmaksas par automašīnu remontu, kas izraisīja nopietnu tarifu pieaugumu tirgū, tādējādi atbaidot lielu daļu apdrošinātāju. Ne visi var atļauties šādas izmaksas. Līgumu skaita ziņā kritums ir vēl daiļrunīgāks: zaudējumi, salīdzinot ar iepriekšējo gadu, veidoja 25%. Vēl viens faktors ir jaunu transportlīdzekļu pārdošanas apjoma samazināšanās. 2015. gadā KASKO polise bija tikai 3,6% no visiem reģiona automašīnu īpašniekiem, kas salīdzinājumā ar 2014. gadu ir samazinājušies par 1 procentpunktu. Apdrošinātājiem savā tarifu politikā šajā tirgū ir ļoti skaidri saskatāma tieša sakarība starp komisijas maksas līmeni un apdrošināšanas produkta cenu līmeni. Daudzi spēlētāji, cenšoties samazināt izmaksas un palielināt segmenta rentabilitāti, samazināja atalgojumu aģentiem un partneriem, tādējādi, ņemot vērā KASKO cenu jutīgumu, samazinot pārdošanas apjomu. Mēs pieņemam, ka apdrošinātāji turpinās samazināt izmaksas, un visspilgtākais faktors šajā ziņā būs likmes uz tiešsaistes pārdošanas attīstību.

OPO OS tirgus kritās kopš tā pirmsākumiem, 2015. gadā šis kritums bija 12%. Sākotnēji šī suga bija ieprogrammēta kritumam, jo katru gadu pieaug drošības līmeņa pazemināšanās koeficients. Stājusies spēkā 2015. gadā maksimālais izmērs koeficients Kubs -0,6. Arī 2015. gadā tika veikta bāzes likmju pārskatīšana būtiska samazinājuma virzienā. Bet, tāpat kā iepriekš, neskatoties uz to, ka tirgus ir samazinājies par vairāk nekā ceturtdaļu, šis segments apdrošinātājiem joprojām ir ienesīgākais - maksājumu līmenis ir 1,5%.

Pievēršoties reģiona apdrošinātāju darba analīzei, jāsaka, ka spēlētāju aiziešana diezgan spēcīgi konsolidē tirgu un kondensē līderu iekasēšanas rādītājus. Desmit spēcīgākie spēlētāji savāc vairāk nekā 85% no kopējās apdrošināšanas prēmijas reģionā. Taču desmitnieks gada laikā īpaši nemainījās (2. tabula). Pārliecinātas pozīcijas ieņem uzņēmumi ar plašu apdrošināšanas portfeli. Kā jau pagājušajā gadā gaidījām, vienu gadu vecs uzņēmums pameta reģionālo tirgu, kā rezultātā atlikušie pārcēlās uz vairākām pozīcijām. Apdrošinātājs, kas ietilpst Sberbank struktūrā, zaudēja savas pozīcijas tieši portfeļa specializācijas dēļ dzīvības apdrošināšanā.

2. tabula

Vieta	Kompānijas nosaukums	Maksas (tūkstoš rubļu)	Vieta 2014. gada reitingā	Dinamika reitingā
1	ROSGOSSTRAKH	1 673 794 ASV dolāri	1	=
2	RESO-GARANTIJA	516 228 r.	2	=
3	VSK	456 771 rublis	6	+ 3 pozīcijas
4	ALFAINURANCE	378 667 rubļi	4	=
5	SOGAZ	310 613 rubļi	7	+ 2 pozīcijas
6	SBERBANK DZĪVĪBAS APDROŠINĀŠANA	245 846 rubļi	5	- 1 vienums
7	LĪGUMS	176 854 rubļi	8	+ 1 prece
8	MAX	164 692 ASV dolāri	9	+ 1 prece
9	INGOSSTRAKH	136 193 ASV dolāri	10	+ 1 prece
10	RSHB APDROŠINĀŠANA	124 236 rubļi	13	+ 3 pozīcijas
	KOPĀ	4 846 333 rubļi

Līdere, tāpat kā iepriekšējos gados, ir Rosgosstrahh, kas demonstrē ļoti ievērojamus izaugsmes tempus (165%) un ieņem vairāk nekā trešdaļu no reģionālā tirgus (46%). Taču, salīdzinot ar pagājušo gadu, Rosgosstrakh ir ievērojami palielinājusi auto apdrošināšanas daļu portfelī. Rezultāts nebija ilgi jāgaida - maksājumu pieauguma temps pietuvojās 170%, taču, godīgi sakot, jāatzīmē, ka uzņēmums saglabā ļoti labā līmenī zaudējumu attiecību. Otrajā vietā ir RESO-Garantia ar diezgan labu sniegumu. Vienīgais satraucošais fakts ir tas, ka uzņēmums reģionā praktiski strādā tikai ar auto apdrošināšanu. Ir vairāki šādi uzņēmumi: Soglasie, MAX, ZETTA Insurance (bijusī Cīrihe), Yugoriya, Twenty-First Century un ZHASO, ko nopirka SOGAZ - šie uzņēmumi kopā ar RESO-Garantia gandrīz pilnībā nodarbojas ar transportlīdzekļu apdrošināšanas veidiem.

VSK (143%), ZhASO (148%), Labklājība (2766%), Alfastrakhovanie Zhizn (2135%) un Twenty-First Century uzrādīja augstus kolekcijas pieauguma tempus. Bez VSK no šīm kompānijām pārējie galvenokārt specializējas tikai vienā apdrošināšanas veidā: vai nu OSAGO, vai nelaimes gadījumu apdrošināšanā, vai dzīvības apdrošināšanā. Lielāko maksājumu pieaugumu uzrādīja Sberbank Life Insurance, MAKS, VTB Insurance, Rosgosstrakh Zhizn, ZhASO, Welfare, Yugoriya un Twenty-First Century.

Maksājumu līmeni virs 70% uzrādīja "Piekrišana", "MAKS", "Yugoria" un "CHANCE". Turklāt Ugoria maksājumi ir gandrīz vienādi ar honorāriem. INGOSSTRAKH ir viens no labākajiem zaudējumu rādītājiem: par šādu rezultātu tā maksāja ar trīs gadu portfeļa reorganizāciju un zaudējumiem pēdējos periodos. Maksājumu pieaugums apsteidz maksu pieaugumu uzņēmumos Rosgosstrakh, MAKS, VTB Insurance, ZhASO, Yugoria un Twenty-First Century, bet Rosgosstrahh ir labākā zaudējumu attiecība šajā sarakstā. Gandrīz visu šo uzņēmumu portfeļos ir auto apdrošināšana par vairāk nekā pusi no prēmijām, izņemot VTB apdrošināšanu. Arī 2014. gadā šim apdrošinātājam bija straujāki maksājumu pieauguma tempi pār prēmijām, un tāpat kā toreiz galvenais maksājumu īpatsvars bija juridisko personu īpašuma apdrošināšanai.

3. tabula

Vieta	KOMPĀNIJAS NOSAUKUMS	MAKSAS (THS. RUB.)	TIRGUS DAĻA	MAKSAS PIEAUGUMA TIKMS	MAKSĀJUMU PIEAUGUMA TIKMS	IZMAKSAS LĪMENIS	AUTOMAŠĪNAS DAĻA PORTFELIJĀ
1	ROSGOSSTRAKH	1 673 794	34.5%	136%	168%	41%	65%
2	RESO-GARANTIJA	516 228	10.7%	111%	114%	55%	90%
3	VSK	456 771	9.4%	143%	75%	31%	69%
4	ALFAINURANCE	378 667	7.8%	93%	80%	33%	43%
5	SOGAZ	310 613	6.4%	122%	120%	61%	29%
6	SBERBANK DZĪVĪBAS APDROŠINĀŠANA	245 846	5%	74%	604%	8%	0%
7	LĪGUMS	176 854	3.7%	72%	96%	85%	89%
8	MAX	164 692	3.4%	104%	135%	76%	80%
9	INGOSSTRAKH	136 193	32.8%	103%	61%	42%	64%
10	RSHB APDROŠINĀŠANA	124 236	2.6%	128%	72%	13%	10%
11	VTB APDROŠINĀŠANA	120 075	2.5%	118%	136%	29%	11%
12	ROSGOSSTRAKH DZĪVE	74 092	1.5%	118%	162%	26%	0%
13	ZHASO	49 076	1%	148%	193%	60%	81%
14	ZETTA APDROŠINĀŠANA	39 107	0.8%	88%	56%	65%	90%
15	LABKLĀJĪBA	37 202	0.8%	2766%	574%	10%	0%
16	ENERGOGARANTS	36 503	0.8%	0%	0%	50%	76%
17	ALFAINURANCE-LIFE	34 009	0.7%	2135%	0%	3%	0%
18	JUGORIJA	31 378	0.7%	98%	173%	97%	90%
19	DIVDESMIT PIRMAIS GADSIMTS	28 129	0.6%	177%	430%	52%	84%
20	IESPĒJA	27 235	0.6%	91%	101%	90%	1%
	KOPĀ Belgorodas apgabalam	4 846 333		98%	112%	43%	56%

4. tabulā sniegta OSAGO aktivitāšu rezultātu analīze reģionā. Gandrīz puse tirgus pieder Rosgosstrahh (46%). Pieaugot prēmijām vairāk nekā pusotru reizi (165%), maksājumi dubultojās (200%). Ingosstrahh uzrādīja vislielāko jauno OSAGO līgumu skaita pieaugumu, vairāk nekā dubultojot (7589 vienības). Noslēgto OSAGO līgumu skaita ziņā SOGAZ pieauga vairāk nekā pusotru reizi (14 338 vienības). Līgumu skaits ar VSK pieauga par trešdaļu (40 861 vienība). Vairāk nekā uz pusi samazinājies Soglasie un VTB apdrošināšanas klientu skaits. Ingosstrakh un SOGAZ ir zemākais OSAGO maksājumu līmenis reģionā - 25%. Vislielāko zaudējumu koeficientu OSAGO uzrādīja "Piekrišana" - vairāk nekā 100%.

Ja runājam par polises vidējām izmaksām, tad zemāko ieguldījumu reģistrēja Rosgosstrakh un UralSib. Pēc Rosgosstrahha domām, viss ir sagaidāms, ņemot vērā pārstāvniecību tīklu reģionā: pārstāvniecības ir katrā rajonā, un dažās teritorijās nav pat konkurentu nodaļu. "Dārgākās" polises ir no MAKS, Alfastrakhovanie un Ingosstrahh.

4. tabula

Kompānijas nosaukums	Maksas (tūkstoš rubļu)	Tirgus daļa	Maksas pieauguma temps	Izmaksas pieauguma temps	Izmaksas līmenis	Suns-grāvis	Vidējā prēmija
ROSGOSSTRAKH	903 709	46 %	165%	200%	48%	230 825	3 915
RESO-GARANTIJA	380 804	19.4%	133%	146%	54%	88 120	4 321
VSK	182 720	9.3%	190%	99%	39%	40 861	4 472
MAX	126 735	6.5%	99%	138%	96%	24 566	5 159
SOGAZ	64 339	3.3%	240%	304%	25%	14 338	4 487
ALFAINURANCE	64 006	3.3%	131%	72%	52%	12 777	5 009
INGOSSTRAKH	40 912	2 %	319%	38%	25%	7 589	5 391
ZHASO	39 615	2 %	170%	204%	62%	8 925	4 439
LĪGUMS	29 178	1.5%	73%	111%	104%	6 086	4 794
ENERGOGARANTS	24 113	1.2%	0%	0%	54%	5 506	4 379
XXI GADSIMTS	23 211	1.2%	204%	787%	62%	5 282	4 394
JUGORIJA	18 569	1%	97%	125%	84%	3 844	4 831
ZETTA APDROŠINĀŠANA	15 174	0.8%	130%	61%	58%	3 475	4 367
URALSIB	14 278	0.7%	147%	123%	47%	3 652	3 910
VTB APDROŠINĀŠANA	11 628	0.6%	62%	118%	64%	2 764	4 207
	10 932	0.6%	147%	272%	42%	2 458	4 448
IEGULDĪJUMI UN FINANSES	5 826	0.3%	96%	143%	83%	1 309	4 451
APDROŠINĀŠANAS BIZNESA GRUPA	4 591	0.2%	182%	168%	51%	1 070	4 291
KOPĀ OSAGO tirgum Belgorodas reģionā	1 961 288		148%	139%	53%	463 657	4 230

Reģionā zemākos KASKO tarifus (5.tabula) uzrādīja Yugoria, MSC un ZETTA apdrošināšana. Ir mainījies uzņēmums ar lielāko KASKO portfeli 2015. gadā. Ja iepriekšējā periodā tā bija Consent, tad tagad par līderi kļuvusi Rosgosstrahh. Turklāt šī līderpozīcija netika izcīnīta zemo tarifu dēļ, klienti balsoja par zīmola uzticamību. , kur uzreiz tiek apdrošināti lieli transportlīdzekļu parki.

5. tabula

Kompānijas nosaukums	Maksas (tūkstoš rubļu)	Līgumu skaits	Vidējā prēmija
ROSGOSSTRAKH	183 883	4 099	44 860
LĪGUMS	128 445	3 131	41 024
VSK	117 531	2 514	46 751
ALFAINURANCE	98 261	2 155	45 597
RESO-GARANTIJA	75 238	1 459	51 568
INGOSSTRAKH	42 340	1 046	40 478
SOGAZ	26 423	394	67 063
ZETTA APDROŠINĀŠANA	19 955	654	30 512
RSHB APDROŠINĀŠANA	12 087	91	132 824
JUGORIJA	9 751	352	27 702
URALSIB	8 216	241	34 091
MAX	4 821	69	69 870
ENERGOGARANTS	3 539	77	45 961
IEGULDĪJUMI UN FINANSES	2 392	58	41 241
STARPNOZARU APDROŠINĀŠANAS CENTRS	2 264	70	32 343
VTB APDROŠINĀŠANA	2 045	19	107 632
KOPĀ KASKO Belgorodas reģionā.	741 270	16 849	43 995

Bīstamo objektu apdrošināšana ir visrentablākais apdrošināšanas veids. Protams, starp apdrošinātājiem par šiem līgumiem ir nopietna konkurence (6.tabula), un, ņemot vērā, ka reģionā nav tik daudz bīstamu objektu - tikai 3000 gabalu, lielākie federālie apdrošinātāji izplatīja tirgu. SOGAZ kā galvenajam "monopolistam" Gazprom objektu apdrošināšanā ir visaugstākā vidējā prēmija.

6. tabula

Kompānijas nosaukums	Līgumu skaits	Vidējā prēmija
ROSGOSSTRAKH	747	25 213 r.
ALFAINURANCE	488	28 143 rubļi
VSK	543	23 696 ASV dolāri
SOGAZ	326	30 491 rublis
INGOSSTRAKH	354	22 811 rubļi
RESO-GARANTIJA	312	25 199 ASV dolāri

Pasažieru pārvadātāju obligātās apdrošināšanas tirgus tika sadalīts atšķirīgi. Neskatoties uz to, ka šeit apdrošināšana ir tieši saistīta ar transportu, izkārtojums būtiski atšķiras no tā paša OSAGO (3. diagramma). Kopumā reģionā darbojas gandrīz 1400 licencētu pārvadātāju. Vairāk nekā trešdaļu tirgus kontrolē MAKS. Šim uzņēmumam galvenās maksas ir, pateicoties noslēgtajam pašvaldības līgumam ar Belgorodas pilsētas lielo pārvadātāju MUP "City Passenger Transport", kura autoparkā ir ap 200 pasažieru pārvadātāju. Tāpat galvenais klients šajā tirgū ir Belkomtrans un tā meitas uzņēmumi.

Arī privātpersonu apdrošināšanas tirgum (NS un VHI) ir savi favorīti. Nelaimes gadījumu un slimību apdrošināšanas ziņā lielākās daļas ir Rosgosstrahh - 36%, VTB apdrošināšana - 11% un Labklājība - 9%. Turklāt pēdējam ir maksas tikai šajā virzienā. Uzņēmums Blagosostoyanie nesen pabeidza ārvalstu apdrošināšanas kompānijas Intouch Insurance Krievijas pārstāvniecības iegādi, kas pazīstama ar novatoriskām pieejām automašīnu apdrošināšanā. Starp citu, šī iemesla dēļ inovatīva pieeja uzņēmums cieta zaudējumus, un iepriekšējie īpašnieki bija spiesti pamest tirgu. Galvenie akcionāri ir Lielbritānijas apdrošināšanas holdings.

Belgorodas apgabalā ar lauksaimniecības apdrošināšanu nodarbojas tikai daži uzņēmumi. Galvenie spēlētāji ir Rosgosstrakh, Alfastrakhovanie un RSHB-Insurance. Neliels apdrošinātāju saraksts ir saistīts ar līgumu slēgšanas un parakstīšanas sarežģītību, kā arī augsta riska komponentu.

Analizējot darba rezultātu pie ugunsdrošības apdrošināšanas (4. diagramma), atzīmējam, ka attiecībā uz darbu ar juridiskām personām uzņēmumu īpašumu kompleksa apdrošināšanā līderis ir VSK, kas aizņem trešo daļu tirgus (31%). . Šis rezultāts tika sasniegts, cita starpā, pateicoties lieliskajai sadarbībai ar Sberbank. Tāda pati trešā daļa tirgus pieder Rosgosstrahh, bet jau strādā ar privātpersonām (30%). VTB apdrošināšanas un Alfastrakhovanie labie rezultāti ir saistīti ar darbu ar hipotekāro kredītu ņēmējiem viņu "saistītajās" bankās.

Apkopojot apdrošinātāju darba analīzi, tradicionāli izceļam uzņēmumus, kuri, mūsuprāt, sasnieguši augstākos rādītājus. Vērtējot līderus, ņemam vērā rādītājus vairākās jomās: maksājumu līmenis, zaudējumu attiecība, apdrošināšanas portfelis, tirgus daļa u.c. Rādītāju kopuma ziņā starp līderiem bija "Rosgosstrahh", "VSK", "Alfastrakhovanie" un "Ingosstrahh" - visas lielākās spēlētājas. Atzīmējam "Ingosstrakh" kā kārtējo reizi atgrieztos līderu sarakstā.

Kopumā, neskatoties uz diezgan sarežģīto gadu, reģionālais tirgus uzrādīja diezgan labus rezultātus un dažās jomās uzrādīja labākus rezultātus nekā valstī. Atgādiniet, kādas bija visvairāk gaidītās izmaiņas, ko apdrošināšanas tirgus gaidīja 2015. gadā: Tiesību akti apdrošināšanas aizsardzības stiprināšanai tiem, kas ceļo uz ārzemēm, mājokļa apdrošināšanas aizsardzības sistēmas izveide Krievijā un finanšu ombuda amata izveide 2015. gadā. apdrošināšanas tirgus. Joprojām tiek apspriesta brīvprātīgās mājokļa apdrošināšanas pasākumu ieviešanas nozīme un nepieciešamība dabas katastrofu gadījumos.

Nobeigumā - neliela prognoze 2016. gadam. Mēs uzskatām, ka tirgus attīstība notiks neparasti skarbos apstākļos. Apdrošinātāji turpinās izjust spiedienu gan no valsts, gan lielākā mērā no klientu puses. Nav priekšnoteikumu sagaidīt tarifu pieaugumu obligātajiem apdrošināšanas veidiem, un maz ticams, ka būtiski pieaugs tarifi brīvprātīgajiem apdrošināšanas veidiem. Vienīgais izņēmums var būt KASKO, tomēr šie pieaugumi būs segmentāli, vērsti uz nerentablu jomu apkarošanu. Šajā sakarā nedaudz samazināsies apdrošināšanas rentabilitāte, kas ietekmēs apdrošinātāju finanšu rezultātus. Klienti turpinās ietaupīt uz apdrošināšanas rēķina, un tirgus lejupslīde, visticamāk, turpināsies. Apdrošinātājiem būs nopietni jākoncentrējas uz pakalpojuma attīstīšanu un savu zīmolu pozitīvas atpazīstamības saglabāšanu, veidojot savu darbu, ņemot vērā paaugstinātu klientu fokusu, tostarp radot jaunus, budžeta produktus, pārveidojot esošos piedāvājumus un aktīvi izmantojot modernās informācijas tehnoloģijas.

Konkurence ir attīstīta apdrošināšanas tirgus neatņemama sastāvdaļa. Uz šodienu tirgus ekonomika nav iedomājams bez konkurences. Konkurenta klātbūtne liek katram apdrošinātājam būt ārkārtīgi uzmanīgam pret savu klientu vajadzībām.

Mūsdienu apdrošināšanas pakalpojumu tirgus apstākļos Krievijas uzņēmumi nepieciešams īstenot konkurētspējas un efektivitātes paaugstināšanas stratēģiju, lai saglabātu (pieaugtu) tirgus daļa apdrošināšanas prēmiju apjomos. Šāda stratēģija ļaus pašmāju uzņēmumiem ne tikai palikt aktīviem spēlētājiem savā nišā, bet arī palielināt savu investīciju pievilcību.

Apsveriet galvenos apdrošināšanas tirgus rādītājus 3 gadiem.

1. tabula.

Apdrošināšanas tirgus rādītāju dinamika 2014.-2016.gada periodā

Indekss
Apdrošināšanas kompāniju skaits
Apdrošināšanas prēmijas, miljardi rubļu
Maksājumi saskaņā ar apdrošināšanas līgumiem, miljardi rubļu
Apdrošināšanas sabiedrību kapitāla koncentrācija iekasēto apdrošināšanas prēmiju izteiksmē, %	TOP-5 apdrošināšanas kompānijas

	TOP-10 apdrošināšanas kompānijas

	TOP-20 apdrošināšanas kompānijas

Ārvalstu kapitāla īpatsvars pamatkapitālā, %

Analizēsim Krievijas apdrošināšanas kompāniju TOP-5 konkurētspēju.

Apdrošināšanas tirgus līderi ir apdrošināšanas sabiedrības: SPAO Ingosstrakh, PJSC Rosgosstrakh, AS Sogaz, OJSC AlfaStrakhovanie, SPAO Reso-Garantiya. 1. attēlā zemāk redzama to daļa apdrošināšanas tirgū.

1. attēls. Aplūkoto apdrošināšanas sabiedrību īpatsvars Krievijas apdrošināšanas tirgū

Neskatoties uz to, ka uz Krievijas tirgus Apdrošināšanas nozarē darbojas vairāk nekā 320 apdrošināšanas sabiedrības, šo piecu kompāniju īpatsvars ir 42,67%, kas ir gandrīz puse no Krievijas apdrošināšanas tirgus.

Mēs analizēsim TOP-5 apdrošināšanas kompānijas pēc šādiem rādītājiem:

1) apdrošināšanas prēmiju un maksājumu dinamika;

2) filiāļu tīkls;

3) struktūra apdrošināšanas portfelis;

4) apdrošināšanas produktu cenu monitorings;

5) pakalpojuma un pakalpojumu kvalitātes novērtējums;

Analizēsim kolekciju rādītājus 2014.-2016.gada periodā. parādīts 2. attēlā.

2. attēls. Apdrošināšanas prēmiju ieņēmumu dinamika 2014.-2016

Pamatojoties uz uzrādītajiem datiem, var secināt, ka prēmiju iekasēšana katru gadu pieaug vidēji par 26%, 2016. gadā kopējais apdrošināšanas prēmiju iekasējums šiem uzņēmumiem sastādīja 477 535 miljardus rubļu, laika posmā no 2014. gada pieauga par 128,205 miljardi R. Šis pieaugums ir saistīts ar uzņēmumu reputāciju, kā rezultātā pieauga jauno līgumu skaits un jaunu klientu pieplūdums.

Pēc tam tiek analizēta apdrošināšanas maksājumu dinamika tajā pašā periodā.

3.attēls Apdrošināšanas maksājumu dinamika 2014.-2016.gadam

Kā redzams 3.attēlā, saskaņā ar šīm apdrošināšanas sabiedrībām ir vērojams apdrošināšanas maksājumu pieaugums, lielākais apdrošināšanas maksājumu skaits krīt uz uzņēmumu "Rosgosstrakh", salīdzinot ar 2014.gadu, maksājumi pieauga par gandrīz 44%. Apdrošināšanas sabiedrībai AlfaStrakhovanie ir vismazākā apdrošināšanas maksājumu summa. Apdrošināšanas maksājumu samazinājumu uzrādīja apdrošināšanas kompānija Ingosstrakh, 2016. gadā tās maksājumi samazinājušies par 7,103 miljardiem rubļu.

2. tabula.

Noslēgto apdrošināšanas līgumu skaits 2014.-2016.gada periodā

Apdrošināšanas kompānijas	Noslēgto apdrošināšanas līgumu skaits, tūkst.gab.
Apdrošināšanas kompānijas
Sogaz
Rosgosstraha
Ingostrahs
Reso-garantija
Alfa apdrošināšana

Noslēgto apdrošināšanas līgumu skaits 2016. gadā būtiski palielinājās, salīdzinot ar iepriekšējiem gadiem, pieaugums bija + 66,6%. Šo pieaugumu veicina tirgus koncentrācijas palielināšanās, koncentrācijas pieaugumu veicina Krievijas Bankas politika tirgus attīrīšanā no finansiāli nestabiliem un negodīgiem uzņēmumiem.

Analizēsim iepriekš pētīto apdrošināšanas kompāniju filiāļu tīklu.

4. attēls. Apdrošināšanas sabiedrību filiāļu tīkls

Šīm apdrošināšanas sabiedrībām ir diezgan plašs filiāļu tīkls un dažādas pārdošanas struktūru organizācijas formas. Tajā pašā laikā katrs uzņēmums ir maksimāli centralizēts. Viņiem ir viens informācijas sistēma, kas apvieno visas filiāles.

Apdrošināšanas tirgū citos jautājumos, tāpat kā jebkurās tirgus attiecībās, būtisks rādītājs ir organizācijas finansiālā stabilitāte, tas ir atkarīgs no vairākiem faktoriem, starp kuriem var izdalīt apdrošināšanas portfeļa stāvokli. Apdrošināšanas portfeļa struktūra analizētajām apdrošināšanas sabiedrībām ir parādīta 3. attēlā.

3.attēls Apdrošināšanas portfeļu struktūra pa attiecīgajiem uzņēmumiem 2016. gadā

Iepriekš izklāstīto pētīto uzņēmumu apdrošināšanas portfeļu struktūru galvenokārt veido masveida riska apdrošināšanas veidi, lielākā daļa aizņem auto apdrošināšanu un OSAGO, tikai apdrošināšanas sabiedrībā "Sogaz" dominē īpašuma apdrošināšana. Vislīdzsvarotākais ir apdrošināšanas kompānijas AlfaStrakhovanie apdrošināšanas portfelis.

Svarīgs faktors apdrošināšanas sabiedrību darbības analīzē ir sniegto pakalpojumu kvalitāte. Piedāvātā apdrošināšanas produkta īpašības ir viens no galvenajiem uzņēmuma konkurētspējas faktoriem.

Veicot pirkumu, klients bieži izvēlas nevis uzņēmumu, bet gan tā preci vai pakalpojumu. Tajā pašā laikā uzņēmumi konkurē ar cenu, pakalpojumu kvalitāti un papildu pakalpojumiem.

Veiksim pētāmo apdrošināšanas kompāniju piedāvājumu cenu monitoringu.

Pētījuma objekts bija fizisko personu īpašuma apdrošināšana, pareizāk sakot, māju un dzīvokļu apdrošināšana, polises izmaksas norādītas, ņemot vērā apdrošināšanas summu 1 000 000 rubļu.

Cenu monitoringa rezultāti atspoguļoti 3. tabulā.

3. tabula

Apdrošināšanas produktu cenu monitorings, pētītas apdrošināšanas kompānijas

Apdrošināšanas sabiedrība	Polises izmaksas, lpp.
Apdrošināšanas sabiedrība		Plakans

Rosgosstraha
Reso Garatnia
Ingosstrahh
Alfa apdrošināšana

Pamatojoties uz augstāk minēto tabulu, varam secināt, ka lētākais variants ir apdrošināšana Rosgosstrakhā, savukārt visdārgāko polisi nodrošina apdrošināšanas kompānija Reso-Garantia.

Pakalpojuma un pakalpojumu kvalitātes novērtējums tiek veikts, pamatojoties uz apdrošināšanas sabiedrību nacionālā reitinga rezultātiem. Šīs aptaujas dalībnieki ir dažādu apdrošināšanas kompāniju klienti. 4. tabulā parādīts pozitīvo un negatīvo atsauksmju procentuālais daudzums par apdrošināšanas sabiedrībām.

3. tabula

Apdrošināšanas kompāniju pozitīvo un negatīvo atsauksmju procentuālais daudzums.

Apdrošināšanas sabiedrība	Pozitīvas atsauksmes procentos	Negatīvo atsauksmju procents

Rosgosstraha
Reso-garantija
Ingosstrahh
Alfa apdrošināšana

Pēc iesniegto datu analīzes varam secināt, ka apdrošināšanas sabiedrība Ingosstrakh. Vislielākais negatīvo atsauksmju procents attiecas uz apdrošināšanas sabiedrību Rosgosstrakh.

Ir ļoti grūti objektīvi novērtēt apdrošināšanas sabiedrību īpašības, pat izmantojot matemātikas un socioloģiskās analīzes metodes. Līdz ar to reitingi, kas balstīti uz "tautas" balsojumu, lai gan tiem ir tiesības pastāvēt, ir ļoti subjektīvi, bieži vien tendenciozi un tiem ir nereprezentatīva izlase.

Pamatojoties uz to, mēs varam secināt, ka katrai apdrošināšanas sabiedrībai ir savi plusi un mīnusi, viss ir atkarīgs no tā, uz kādiem faktoriem tiek balstīta analīze.

Kopumā, kā liecina analīze, Krievijas tirgū apdrošināšanas kompānijas attīstās diezgan labi, taču tikai lielie Maskavas apdrošinātāji varēs konkurēt ar ārvalstu apdrošinātājiem, kad tiks atcelti to darbības ierobežojumi.

Nepieciešamību uzlabot mūsdienu Krievijas apdrošināšanas sabiedrību konkurētspēju nosaka vispārējās konkurences pieauguma tendences apdrošināšanas pakalpojumu tirgū. Tajā pašā laikā apdrošināšanas sabiedrības konkurētspējas paaugstināšanai vajadzētu pozitīvi ietekmēt apdrošināšanas pakalpojumu kvalitāti, piesaistot to patērētājus, kas veicina apdrošināšanas pakalpojumu tirgus paplašināšanos.

Bibliogrāfija:

Apdrošināšanas portfeļa dinamikas analīze [Elektroniskais resurss]: tematiskā apdrošināšanas vietne - Piekļuves režīms: http://www.insur-info.ru/analysis/1083/ (piekļuves datums: 26.03.2017.)
Atsevišķu apdrošināšanas veidu attīstības dinamika [Elektroniskais resurss]: tematiskā apdrošināšanas vietne - Piekļuves režīms: http://www.insur-info.ru/orgsandcomps/1948/analytics/ (piekļuves datums: 27.03.2017.)
Apdrošināšanas sabiedrību reitings [Elektroniskais resurss]: stat. vietne. - Elektrons, jā. – Piekļuves režīms: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/ (piekļuves datums: 25.03.2017.)

DZĪVĪBAS APDROŠINĀŠANA
OSAGO
CIVILTIESISKĀS ATBILDĪBAS APDROŠINĀŠANA
APDROŠINĀŠANAS TIRGUS

Šajā rakstā ir aprakstīta Krievijas apdrošināšanas tirgus definīcija, rādītāji un struktūra. Tika veikta galveno apdrošināšanas veidu analīze, pamatojoties uz 2016. gada rezultātiem. Noskaidrotas dzīvības apdrošināšanas, civiltiesiskās atbildības un OSAGO uzticamākās apdrošināšanas sabiedrības TOP-10.

Pašreizējais starptautiskā finanšu tirgus attīstības posms
Ceļojumu apdrošināšanas iezīmes Krievijas Federācijā

Apdrošināšanas tirgus ir monetāro attiecību sfēra, kurā pirkšanas un pārdošanas objekts ir apdrošināšanas pakalpojums, un pēc tā veidojas piedāvājums un pieprasījums. Apdrošināšanas tirgus ir ļoti sarežģīta integrēta sistēma. Ja šīs sistēmas struktūru veido apdrošināšanas sabiedrības, apdrošinājuma ņēmēji, apdrošināšanas produkti, apdrošināšanas starpnieki, profesionāli vērtētāji un sistēma valsts regulējums apdrošināšanas tirgus.

Pēc Krievijas Bankas datiem, apdrošināšanas tirgus apjoms 2016. gadā sasniedza 1,181 miljardu rubļu, prēmiju pieauguma temps veidoja 15,3%. Tajā pašā laikā, neskaitot dzīvības apdrošināšanas segmentu, prēmiju pieauguma tempi 2016. gadā, salīdzinot ar 2015. gadu, bija tikai 7,9%, atpaliekot no 2013. gada līmeņa par 0,7 procentpunktiem. Apdrošināšanas prēmiju ceturkšņa pieauguma tempi kopš 2016. gada sākuma pieauga jau trīs ceturkšņus pēc kārtas un ceturtajā ceturksnī uzrādīja lejupejošu tendenci. Apdrošināšanas prēmiju pozitīvo ceturkšņa dinamiku noteica aktīva ieguldījumu dzīvības apdrošināšanas produktu veicināšana, OSAGO likmju pieauguma atlikušais efekts, nelaimes gadījumu un veselības apdrošināšanas segmenta atveseļošanās, kā arī korporatīvās apdrošināšanas tirgus atveseļošanās pēc krituma. gadu iepriekš. Prēmiju ceturkšņa pieauguma tempu palēnināšanās līdz 16% (līdz 5,9% bez dzīvības apdrošināšanas) 2016. gada pēdējā ceturksnī skaidrojama ar OSAGO ceturkšņa prēmiju negatīvo dinamiku, kā arī prēmiju pieauguma tempu palēnināšanos 2016. gada pēdējā ceturksnī. nelaimes gadījumu un veselības apdrošināšana un VHI pēc izaugsmes maksimuma 3. ceturksnī.

Augošajā tirgū krituma līderis bija kasko apdrošināšana, kas 2016. gadā zaudēja 16,6 miljardus rubļu. Automašīnu kasko apdrošināšanas prēmiju krituma rezultātā 2015.-2016.gadā kopumā trūka 50 miljardu rubļu prēmiju, kas izraisīja izmaiņas apdrošināšanas tirgus segmentācijā. Piekāpjoties otrajai vietai starp lielākajiem dzīvības apdrošināšanas veidiem, auto kasko tagad ieņem trešo rindu. Turklāt bīstamā objekta īpašnieka obligātā civiltiesiskās atbildības apdrošināšana par bojājumiem, kas radušies bīstamā objektā notikušā negadījuma rezultātā, iepriekšējā gadā cieta būtiskus zaudējumus: prēmijās tā samazinājusies par 2,7 miljardiem jeb relatīvā izteiksmē par 46,3%, ko izraisīja tarifu samazinājumu, kas stājās spēkā 2015. gada 1. septembrī. Absolūtos skaitļos apdrošināšanas tirgus 2016. gadā pieauga par 157 miljardiem rubļu, no kuriem gandrīz 55% nodrošināja dzīvības apdrošināšanas segments (+86 miljardi rubļu). Lielāko ieguldījumu prēmiju pieaugumā devusi arī apdrošināšana pret nelaimes gadījumiem un slimībām (+27,1 miljards rubļu), OSAGO (+15,7 miljardi rubļu), VMI (+8,9 miljardi rubļu), citu iedzīvotāju un juridisko personu īpašuma apdrošināšana ( 7,5 miljardi rubļu katrs) un apdrošināšana finanšu riski(+6,8 miljardi rubļu) . Iesniegsim 1. tabulā uzticamākās apdrošināšanas kompānijas Krievijā OSAGO 2016. gadā.

1. tabula. TOP-10 uzticamākās apdrošināšanas kompānijas Krievijā OSAGO ziņā 2016. gadā

Viens no galvenajiem apdrošināšanas tirgus virzītājiem 2016. gadā bija dzīvības apdrošināšanas segments. Šajā segmentā iekasēto apdrošināšanas prēmiju skaits, salīdzinot ar 2015. gadu, pieauga par 67%. Visa dzīvības apdrošināšanas tirgus galvenais virzītājspēks 2016. gadā bija ieguldījumu dzīvības apdrošināšanas segments, kas uzrādīja divkāršu izaugsmi. Tik augsts pieprasījuma līmenis pēc šāda veida apdrošināšanas ir skaidrojams ar banku noguldījumu likmju samazināšanos, savukārt iedzīvotāju pieprasījums pēc uzkrājumiem turpina pieaugt (2. tabula).

2. tabula. TOP 10 uzticamākās dzīvības apdrošināšanas kompānijas Krievijā 2016. gadā

Galveno tirgus daļu šajā segmentā joprojām ieņem IC Sberbank Life Insurance, kas palielināja apdrošināšanas prēmiju apjomu par 41%. Neskatoties uz to, Sberbank daļa segmentā samazinājās, pateicoties citu dalībnieku izaugsmei - SivLife, Ingosstrakh Life, Raiffeisen Life, SOGAZ Life, PPF Life Insurance. Būtiskāko pieaugumu uzrādīja Ingosstrakh Life, uzrādot astoņkārtīgu iekasēto prēmiju skaita pieaugumu.

Stabilu izaugsmi uzrādīja arī klasiskā dzīvības apdrošināšana, kas vairāk vērsta uz finansiālās aizsardzības nodrošināšanu veselības problēmu gadījumos. Šis segments turpina vienmērīgi attīstīties – cilvēkiem nepieciešams papildu finansiāls atbalsts slimību un traumu gadījumos, un starp visiem instrumentiem to var garantēt tikai polise. Saskaņā ar uzņēmuma attīstības stratēģiju klasiskās dzīvības apdrošināšanas programmas klientiem jāpiedāvā ar aģentu tīkla starpniecību. Tikai individuāls darbs ar finanšu konsultantu ļauj izvēlēties katram individuālu risinājumu un nodrošināt kvalitatīvu servisu. Uzņēmuma klienti gan pēc gada, gan pēc 5 gadiem var tieši sazināties ar savu konsultantu un uzdot jautājumu par apdrošināšanu.

Pie augošajiem apdrošināšanas tirgus segmentiem var izcelt arī civiltiesiskās atbildības apdrošināšanu un finanšu risku apdrošināšanu. 2016. gadā civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas tirgū bija vērojams apdrošināšanas prēmiju pieaugums par 30% salīdzinājumā ar 2015. gadu, kā arī gandrīz spoguļattēls noslēgto līgumu skaita pieaugums (25%). Līdzīga tendence turpinās arī finanšu risku apdrošināšanas segmentā: pēc provizoriskiem aprēķiniem, iekasēto apdrošināšanas prēmiju apjoms pieauga par vairāk nekā 45%, salīdzinot ar šo pašu periodu 2015.gadā.

Civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas segmenta izaugsmi pavada ievērojama skaita jaunu un lielu spēlētāju ienākšana tajā. Tajā pašā laikā starp uzņēmumiem ar augstāko uzticamības novērtējumu vidēji prēmiju pieaugums bija neliels. Izņemot Sberbank Apdrošināšanu, kas veica “aktīvu paplašināšanos” segmentā un 2016. gadā palielināja apdrošināšanas prēmiju apjomu par 262%, salīdzinot ar to pašu periodu pērn (3. tabula).

3. tabula. TOP-10 uzticamākās apdrošināšanas kompānijas Krievijā civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas ziņā 2016. gadā

Pēc ekspertu domām, nākamgad apdrošinātājus gaida vairāki tehnoloģiski un citi izaicinājumi. Papildus OSAGO elektroniskās tirdzniecības organizēšanai visā valstī tiem būs jāiesniedz pārskati atbilstoši jaunajam kontu plānam, ir atjaunināts arī visu citu pamatdokumentu saraksts un atskaites iesniegšanas termiņi, tajā skaitā struktūra un kārtība. apdrošināšanas rezervju izvietošana, apdrošināšanas sabiedrības pašu līdzekļi. Ir ieviesti ierobežojumi dzīvības apdrošinātāju aktīvu izvietošanai. Regulators nākamgad plāno koncentrēties uz apdrošinātāju biznesa plānu izpēti un uzņēmumu profilu sastādīšanu. Tagad spēcīgi kropļojumi, pārāk lielas nerentablu apdrošināšanas veidu daļas portfeļos radīs jautājumus no regulatora.

Tāpat uzņēmumiem būs jāsagatavo obligātie aktuāra atzinumi, kas izgaismo apdrošinātāja piemēroto tarifu atbilstību konkrētam apdrošināšanas veidam, rezervju pilnību. Aktīvu kvalitātes prasību pastiprināšana un to pārbaude turpināsies arī 2017. gadā, sola Krievijas Banka.

Regulators drīzumā plāno atgriezties pie tēmas par "ieejas biļeti" apdrošināšanas tirgū apspriešanas, potenciālajiem investoriem tiks uzdoti jautājumi ne tikai par apdrošināšanas sabiedrībās ieguldītā kapitāla izcelsmi, bet arī jautājumi par uzņēmuma turpmāko biznesa stratēģiju.

Centrālā banka pauž bažas, ka 2016. gadā netika atrisināta galvenā apdrošināšanas tirgus problēma - attiecības ar klientiem mazumtirdzniecības segmentā krasi neuzlabojās. Kopumā šī mijiedarbība 2016. gadā nepameta depresijas zonu: divas trešdaļas no visām sūdzībām pret visa finanšu tirgus dalībniekiem Krievijas Federācijā joprojām bija no apdrošinātājiem, tostarp lielākā daļa sūdzību, kas saistītas ar konfliktiem OSAGO jomā. .

Līdz ar to 2016. gads lielas izmaiņas tirgū neienesa un turpināja dinamiku, kas iezīmējās 2015. gadā - transportlīdzekļu apdrošināšanas veidi pamazām virzās uz lēnu attīstību, brīvprātīgā dzīvības apdrošināšana turpināja augt, līdz gada beigām esot sava potenciāla virsotnē. , ņemot vērā pašreizējos apstākļus, vairāk sāka intensīvi pieaugt civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas un finanšu risku apdrošināšanas segmenti.

Bibliogrāfija

Aksjutina S.V. Krievijas Federācijas apdrošināšanas tirgus: problēmas un perspektīvas // Teritorijas attīstības problēmas. - 2014. Nr.2 (70) - P.115-126.
Appanova Yu.E., Kostin M.D., Udalov A.A. Līgumattiecību specifisko pazīmju noteikšanas pieejas mūsdienu institucionālajā ekonomikā//mājas lapa. -2016. Nr.44-4. 174.-177.lpp
Denisova N.I., Čiženko L.M., Čiženko I.P. Apdrošināšanas tirgus Krievijā: problēmas un attīstības perspektīvas // S.Yu vārdā nosauktās Maskavas universitātes biļetens. Witte. 1. sērija: Ekonomika un vadība. - 2016. Nr.1 (16) - P. 51-57.
Ibragimovs R.D., Nafikovs D.T., Šafijanova Z.F. Apdrošināšanas kompāniju risku vadība: pašreizējais stāvoklis un perspektīvas // Inovatīva zinātne. - 2016. Nr.2-1 (14) - P. 136-138.
Nasakina L.A., Udalovs A.A. Uzņēmējdarbības riska jēdziens // Izrāvienu ekonomiskās reformas riskam un nenoteiktībai: sestdien. starptautiskās zinātniski praktiskās konferences raksti. - 2014. - S. 137-140.
Pārskats par apdrošināšanas tirgu Krievijā [Elektroniskais resurss]. - Piekļuves režīms: http://www.marketing.spb.ru/mr/services/insurance_survey.htm
Rešetņikova A.A. Pamatprasības apdrošināšanas tirgus institucionalizācijai Innovatsionnaya nauka. - 2016. Nr.3-1 (15) - P. 192-194.
Krievijas apdrošināšanas tirgus stāvoklis un attīstības perspektīvas [Elektroniskais resurss]. - Piekļuves režīms: http://diplomba.ru/work/74414
Apdrošināšanas tirgus, koncepcija un struktūra [Elektroniskais resurss]. - Piekļuves režīms: http://www.scienceforum.ru/2016/1054/9638
Tolkačeva S.E., Udalovs A.A., Nesmejanova N.A. 2016. Nr.45-2. 217.-221.lpp
Sharifyanova Z.F., Saetova E.R. Sankciju ietekme uz Krievijas apdrošināšanas tirgu // Inovatīva zinātne. - 2016. Nr.2-2 (14) - 88.-90.lpp.

Krievijas apdrošinātāji aizvadītā gada rezultātus atzīst par diezgan labiem

Maskava. 29. decembris. vietne - Krievijas apdrošinātāji 2016. gada rezultātus atzīst par diezgan labiem: kopējais prēmiju pieaugums var būt 15%, kopumā gads ar lieliem atmiņā paliekošiem zaudējumiem nebija raksturīgs. Auto apdrošināšana, kas vairākus gadus darbojās kā nozares izaugsmes virzītājspēks, zaudēja savas pozīcijas, prēmiju pieauguma dinamikā piekāpjoties dzīvības apdrošinātājiem - 9 mēnešu laikā to maksas pieauga par 67%. OCTA nodevas par šo periodu pieauga par 12%, savukārt maksājumi pieauga par 35%. Arī investīciju darbības rentabilitāte kopumā apmierināja apdrošinātājus.

Ekspertu prognozes 2017. gadam atšķiras: prēmiju dinamika, saskaņā ar prognozēm, var svārstīties no nulles līdz plus 15%. Nākamais gads apdrošinātājiem, pēc viņu aplēsēm, var paiet zem paradigmas maiņas zīmē mijiedarbībā ar apdrošināšanas pakalpojumu patērētājiem uz jaunu OSAGO sistēmas inovāciju fona.

"Šagrēna āda"

AlfaStrakhovanie ģenerāldirektors Vladimirs Skvorcovs atzīmēja prēmiju pieauguma tempu kritumu 2016. gada trešā ceturkšņa beigās un ceturtā ceturkšņa pirmajos mēnešos: apdrošināšana.

Civiltiesiskās atbildības apdrošinātāji līdz 2016. gada beigām gatavojas uz pusi samazināt maksu apmēru par obligāto civiltiesiskās atbildības apdrošināšanu bīstamo objektu (BVA) īpašniekiem. Saskaņā ar 9 mēnešu rezultātiem šis rādītājs sasniedza 2,85 miljardus rubļu, kas ir par 48% mazāk nekā tajā pašā periodā 2015. gadā (kritums notika pēc Krievijas Federācijas Centrālās bankas veiktās tarifu korekcijas). Maksas HIF būs praktiski vienādas ar obligātās pārvadātāja atbildības apdrošināšanas (OSCOP) maksām. Šeit par gada 9 mēnešiem nodevas veidoja 3,3 miljardus rubļu, kas ir par 8,6% vairāk nekā 2015. gadā.

Taču nākamgad maksas OSGOP var samazināties: regulators paziņoja par tarifu korekcijas perspektīvām šajā obligātās apdrošināšanas nozarē, un civiltiesiskās atbildības apdrošinātāji prognozē maksas samazinājumu šajā sakarā par 20-25%.

Vairāki apdrošināšanas tirgus eksperti prognozē, ka 2017. gadā prēmijas pieaugs par 12-14%. Tajā pašā laikā kopējo nodevu apjoms (bez obligātās medicīniskās apdrošināšanas) var pārsniegt 1,15 triljonus rubļu 2016. gadā un 1,3 triljonus rubļu 2017. gadā.

Saskaņā ar Viskrievijas Apdrošinātāju savienības (VSS) Apdrošināšanas institūta prognozēm 2017. gadā Krievijas apdrošināšanas tirgus turpinās augt, un par galvenajiem izaugsmes virzītājiem kļūs investīciju dzīvības apdrošināšana (ILI) un iepakojumi. OSAGO tirgus, gluži pretēji, gaida stagnāciju, un šāda veida apdrošināšanas nerentabilitāte pārsniegs kritisko robežu. Pēc WCC prognozēm dzīvības apdrošināšanas prēmijas nākamgad augs par 25%, kas nozīmē, ka segmenta attīstības tempi, salīdzinot ar 2016.gadu, palēnināsies.

Privātpersonu īpašuma apdrošināšanai prēmiju pieaugums 2017.gadā var būt 10-15%, un vispirms to nodrošinās "kastītēs" preču pārdošana ar mazumtirdzniecības tīklu starpniecību. Arī nelaimes gadījumu apdrošināšanas prēmijas var pieaugt par 10-15%, bet brīvprātīgā medicīniskā apdrošināšana par 5%. Vietējais pārapdrošināšanas tirgus var pieaugt par 15%, norāda BCC.

Atturīgāks ir IC "AlfaStrakhovanie" ģenerāldirektora V. Skvorcova nodevu izredzes nākamajā gadā. Viņš atzīst, ka 2017. gads dos minimālu prēmiju pieaugumu: kopējās maksas pieaugums var svārstīties no 0 līdz 3% 2017. gadā.

Šos procesus pārklās Krievijas Bankas un tirgus likmju tālākas samazināšanas tendence, piebilda V. Skvorcovs. "Likmju pazemināšanas politika ir labvēlīga ekonomikas attīstībai kopumā. Tajā pašā laikā apdrošinātājiem, tāpat kā institucionālajiem investoriem, šāda notikumu attīstība novedīs pie investīciju operāciju ienesīguma samazināšanās. No ieguldījumu ienākumu gūšanas 2016. gads apdrošinātājiem bija sliktāks par 2015. gadu. Un nākamais būs sliktāks, salīdzinot ar 2016. gada rezultātiem. Līdz ar to uzņēmumiem apdrošināšanas tirgū būs arvien grūtāk segt dažus zaudējumus no tiešajiem darbības uz investīciju ienākumu rēķina,” uzskata AlfaStrakhovanie vadītājs.

Kādas citas apdrošināšanas kompānijas finanšu bloka pārstāvis atzīmēja, ka aizvadītajā gadā investīciju sektorā apdrošinātāji saskārās ar riskiem, kas nākuši no blakus esošā banku sektora: biznesa rentabilitātes samazināšanās apstākļi un piekopta taupība uz visām izmaksām.

2016. gada laikā kopējais Krievijas Federācijā strādājošo apdrošinātāju skaits saistībā ar to aktīvu kvalitātes regulatora pārbaudēm ir nepārtraukti samazinājies, līdz 2016. gada beigām to kopējais skaits būs aptuveni 280 uzņēmumu.

SRO apdrošinātājiem

Aizejošajā gadā nozīmīgs notikums bija uz VSS balstītas pašregulējošas organizācijas izveide. Var pieņemt, ka kopiena diezgan oficiāli ir pārgājusi uz dialoga režīmu caur "viena loga" ar regulatoru un valsts iestādēm. Tagad izveidotās SRO vadītājs Igors Jurgens aizstāvēs gan OSAGO apdrošinātāju, gan apdrošinātāju intereses citās obligāti veidi civiltiesiskās atbildības apdrošināšana, brīvprātīgajos apdrošināšanas veidos, tai skaitā dzīvības, veselības apdrošinātāji.

Krievijas Auto apdrošinātāju savienība (RSA) un Nacionālā civiltiesiskās atbildības apdrošinātāju savienība (NSSO) saglabās juridisko personu struktūru un statusu. Starpreģionālā medicīnas apdrošinātāju savienība (IMMI) zaudēs šo statusu un pievienosies ARIA kā atsevišķam virzienam. Līdzdalības konsolidācija atsevišķos gadījumos ļaus komerciālajiem apdrošinātājiem veikt iemaksas vienā arodbiedrībā, neizkliedējot resursus. SRO izveidos transversālas nodaļas, komitejas un darba grupas.

Tomēr joma, par kuru ir atbildīga Nacionālā lauksaimniecības apdrošinātāju savienība (LUA), paliks zināmā mērā nošķirta. Saskaņā ar likumu šo arodbiedrību tieši kontrolē Krievijas Banka, Zemkopības ministrija un Finanšu ministrija. Taču NSA, tāpat kā RSA un NSSO, darbojas kā jaunā SRO asociētais biedrs, piedalās arodbiedrības vispārējā darbā un lēmumu pieņemšanā. Līdz ar to trīs arodbiedrības, kas pastāv saskaņā ar īpašiem federālajiem likumiem par apdrošināšanu, pagaidām turpinās patstāvīgu darbību.

Vēl VSS neiekļautajiem "brīvo mākslinieku" grupas apdrošinātājiem savs liktenis būs jāizšķir līdz 2017. gada vidum. Viņiem izvēle ir pievienoties ARIA vai atstāt tirgu. Iestāšanās arodbiedrībā nozīmēs ar Krievijas Banku saskaņoto obligāto un iekšējo SRO darbības standartu pieņemšanu un stingru ievērošanu, tostarp noteikumu attiecībās ar patērētājiem. Ar šādu izvēli gada beigās saskārās aptuveni 130 apdrošinātāju, kas ir aptuveni 50% no kopējā apdrošināšanas licencēm piederošo uzņēmumu skaita.

Tirgus dalībnieku konsolidācija SRO ietvaros uzlabos procesu vadāmību apdrošināšanas tirgū, norāda Krievijas Banka. Saskaņā ar likumu par SRO finanšu tirgū Krievijas Federācijas Centrālā banka būtiski ietekmē SRO darbību, iekšējos procesus, vadības lēmumus, augstākā līmeņa vadītāju iecelšanu un atkāpšanos no amata, budžeta plānošanu, citu vadību un īpaši stratēģiskos lēmumus.

Nacionālā lauksaimniecības apdrošinātāju savienība pirmo 2016. gadu strādāja kā vienota lauksaimniecības apdrošinātāju savienība, kas sadarbojas ar lauksaimniecības produktu ražotājiem saskaņā ar līgumiem ar valsts atbalstu. NSA bija jākonsolidē tirgus pēc Krievijas Federācijas Centrālās bankas 2015. gadā veiktās smagas "tīrīšanas" lauksaimniecības apdrošināšanas segmentā no uzņēmumiem, kas ļaunprātīgi izmantoja valsts subsīdijas. NSA izveidoja vienotus apdrošināšanas noteikumus, izstrādāja virkni metodisko dokumentu, arodbiedrība arī palielināja atlīdzību fondu, organizēja telpu monitoringa programmu saviem biedriem, kas būtiski samazināja strīdu skaitu starp apdrošināšanas kompāniju un apdrošinātājiem.

Krasās izmaiņas subsidēšanas kārtībā 2016. gada rudenī, pēc NVD pārstāvju domām, satur nopietnus draudus lauksaimniecības apdrošinātājiem 2017. gadā. “No vienas puses, mums priekšā ir uzdevums paplašināt aizsardzību kultūraugu platībām, mājlopiem, no otras puses, mēs virzāmies uz nākamo gadu ar valsts subsīdiju parādu pēc jau noslēgtajiem līgumiem par kopējo summu aptuveni 1,3 miljardu rubļu," Interfax-AFI" NSA prezidents Kornijs Bizhdovs. Vienlaikus viņš pauda cerību, ka nākamgad ar valsts atbalstu lauksaimniecības apdrošināšanas sistēmas pilnveidošanas jomā attīstīsies sadarbība ar valdību un likumdevējiem, kā arī ar Zemkopības ministriju, citiem departamentiem, reģionālajām iestādēm un Banku. Krievijas.

pārapdrošināšanas pirmizrāde

Pārapdrošināšanas sektorā pirmizrāde notika gada nogalē: Nacionālā pārapdrošināšanas sabiedrība (NPK) tika izveidota Krievijā kā Krievijas Bankas meitas uzņēmums, lai veidotu papildu aizsardzības līmeni pret sankciju riskiem. Uzņēmuma darbību regulē īpašs federālais likums. 2016.gada oktobrī licenci saņēmušais NPK ar pilnu jaudu strādās no 2017.gada sākuma, uzņēmumā pamatā ir izveidota vadības komanda.

Nākamgad NIC saskaņā ar sankciju risku apdrošināšanas līgumiem uzņemsies 100% risku, komercapdrošinātājiem arī likumā būs noteikts pienākums 10% no visiem pārapdrošināšanai pieņemtajiem riskiem pārskaitīt no tirgus. Vienlaikus CDD ievēro tiešā apdrošinātāja vienošanās ar saviem pārapdrošinātājiem saskaņā ar līgumu, ja nodotā daļa nepārsniedz 10%. CDD ir tiesības atteikties uzņemties šādus komerciālus riskus. Apdrošinātāji ir tiesīgi piedāvāt pārapdrošināšanā daļu, kas lielāka par 10%, taču tad CDD būtiski ietekmēs tiešā riska apdrošināšanas līguma noslēgšanas nosacījumus un pārapdrošināšanas nosacījumus.

NPK vadītājs Nikolajs Galušins aģentūrai Interfax-AFI sacīja, ka "mums priekšā ir uzdevums attīstīt uzņēmuma biznesu gan iekšzemē, gan ārvalstu tirgos. Šajā periodā ir nepieciešams pabeigt uzņēmuma veidošanas procesu – pieņemt visas polises, pirmām kārtām investīciju darbības un risku vadības jomā, kā arī veidot attiecības ar Pārapdrošināšanas padomi Nepieciešams pastāvīgs dialogs, kas vērsts uz tirgus attīstību, jaunu apdrošināšanas veidu izveidi, kam seko NIC pārapdrošināšanas atbalsts. "

Pēc viņa teiktā, "2017.gadā tirgus būtu jāatbrīvo no tās daļas klātbūtnes pārapdrošināšanā, kas nav saistīta ar riska saistību nodošanu pārapdrošinātājam, bet tikai ar prēmiju nodošanu". "Pieļauju, ka pārapdrošināšanas tirgus apjoms samazināsies. Tajā pašā laikā, līdz ar NPC parādīšanos vietējā pārapdrošināšanas tirgū, pakāpeniski mainīsies pārapdrošināšanas apjomu ģeogrāfija - pārapdrošināšanas prēmiju apjoms, kas nodots pārapdrošināšanai Krievijas ietvaros. Federācija sāks palielināties," viņš teica.

Viens šķīrējtiesas vadītājs

Decembra pēdējās desmit dienās stājās spēkā bankrota likuma norma par šķīrējtiesas vadītāja pilnvaru nodošanu apdrošināšanas tirgū Noguldījumu apdrošināšanas aģentūrai (DIA). Tāpat kā banku sektorā, DIA no nākamā gada kļūs par vienīgo struktūru, kas tagad nodarbosies ar apdrošinātājiem, kuri nespēj pildīt savas saistības.

Iepriekš Krievijas Federācijas Centrālā banka izlases veidā noteica šķīrējtiesas vadītāju SRO, kas deleģēja vienu no saviem locekļiem grūtībās nonākušajā IC. Tajā pašā laikā vadītājs nevarēja būt pietiekami informēts par apdrošināšanas biznesa sarežģītību, vai arī viņš varēja būt nestabils, saskaroties ar grūtībās nonākušās apdrošināšanas kompānijas īpašnieku ietekmi. Abos gadījumos iespēja saglabāt dažus Apvienotās Karalistes aktīvus samazinājās. Ja ieceltā vadītāja darbība Krievijas Banku neapmierināja, viņam nācās atņemt vadītājam pilnvaras tiesā. Tas viss izniekots laiks. Apdrošināšanas sabiedrībās ieceltās pagaidu administrācijas tagad saskaņā ar likumu vadīs Krievijas Bankas pārstāvji. Kontroles pastiprināšana apdrošinātāju bankrota gadījumā ir vērsta uz maksātnespējīgo uzņēmumu aktīvu saglabāšanu to turpmākai saistību pret kreditoriem izpildei.

Izaicinājumi un cerības

Pēc ekspertu domām, nākamgad apdrošinātājus gaida vairāki tehnoloģiski un citi izaicinājumi.

Papildus OSAGO elektroniskās tirdzniecības organizēšanai visā valstī, tiem būs jāiesniedz atskaites saskaņā ar jauno kontu plānu, ir atjaunināts arī visu citu pamatdokumentu saraksts un ziņošanas termiņi, tostarp struktūra un kārtība. apdrošināšanas rezervju izvietošanai, apdrošināšanas sabiedrības pašu līdzekļi. Ir ieviesta specifika dzīvības apdrošinātāju aktīvu izvietošanai. Regulators nākamgad plāno koncentrēties uz apdrošinātāju biznesa plānu izpēti un uzņēmumu profilu sastādīšanu. Tagad spēcīgi kropļojumi, pārāk lielas nerentablu apdrošināšanas veidu daļas portfeļos radīs jautājumus no regulatora.

Regulators drīzumā plāno atgriezties pie diskusijas par "ieejas biļeti" apdrošināšanas tirgū, potenciālajiem investoriem tiks uzdoti jautājumi ne tikai par apdrošināšanas sabiedrībā ieguldītā kapitāla izcelsmi, bet arī jautājumi par apdrošināšanas kompānijas turpmāko biznesa stratēģiju. uzņēmums.

"Slimības vēsture"

Aizvadītajā gadā apdrošinātāji un regulators arvien vairāk sāka runāt par OSAGO krīzi. Taču pašreizējās OSAGO krīzes īpatnība slēpjas tās neekonomiskajā raksturā, kas nozīmē, ka regulatoram ir diezgan grūti stabilizēt situāciju, izmantojot ekonomiskās korekcijas metodes. Finanšu rezultāti 2016. gads OSAGO izskatās apmierinošs, saskaņā ar Krievijas Bankas priekšsēdētājas Elvīras Nabiuļinas sniegtajiem datiem televīzijas intervijā 28. decembrī: apdrošinātāju kopējā peļņa no OSAGO operācijām sasniedza 12 miljardus rubļu. Tādējādi segments saglabā peļņu.

Vienā no savām runām Valsts domē gada nogalē Krievijas Federācijas Centrālās bankas priekšsēdētāja vietnieks Vladimirs Čistjuhins. nosauca OSAGO par "stūrakmeni" Krievijas Federācijas apdrošināšanas tirgū un atzina, ka līdz šim "sistēmiskā stabilizācija segmentā nav sasniegta".

"OSAGO sistēma tika ieviesta kā aizsardzība pret bandītiskām nelikumībām uz ceļiem, tika ieviestas minimālās garantijas par cilvēkiem nodarīto kaitējumu," atcerējās V. Čistjuhins. Pēc viņa teiktā, OSAGO zelta laikmets, kad prēmijas sedza maksājumus, rezerves bija pilnas un apdrošinātāji sacentās par tiesībām apdrošināt autovadītājus, beidzās 2009.gadā.

Tad apdrošinātāji saskārās ar pieaugošo remonta izmaksu problēmu, skaidrās naudas maksājumu apjoms būtiski pieauga uz atlikušo tarifu fona. Apdrošinātāji ir izvēlējušies vairākus veidus, kā samazināt zaudējumus. Vienlaikus ar OSAGO polišu pārdošanu viņi sāka uzlikt citas, jau brīvprātīgas, apdrošināšanas polises, līdz minimumam samazināja savu klātbūtni reģionos ar paaugstinātu nerentabilitāti, kavēja maksājumu saistību izpildi - palēnināja maksājumu termiņus, nenovērtēja to summas. Uzraudzībā ieplūda patērētāju sūdzības, aktivizējās tiesu prakse, strīdi tika nodoti tiesām. Pēc tam, kad apdrošinātāji tika pakļauti Patērētāju tiesību aizsardzības likumam, apdrošinātājiem tika piemērota bezierunu soda nauda 50% apmērā no maksājuma summas. Šāds stāvoklis iedvesmoja negodīgus starpniekus, kuri sāka pelnīt ne tikai no soda naudām, bet arī no restaurācijas remonta ekspertīzes izmaksu organizēšanas, pārstāvju tiesās izdevumu atlīdzināšanas. Mediatoru mērķis ir neļaut apdrošinātājam jebkādā veidā samaksāt cietušajam un nodot lietu tiesā.

Saskaņā ar PCA datiem 2015. gadā maksājumi OSAGO par tiesas lēmumiem sasniedza 18 miljardus rubļu, no kuriem 10 miljardus rubļu saņēma negodīgi automašīnu juristi. 2016. gada pirmajā pusē starpnieku juristu ienākumi OSAGO bija 9 miljardu rubļu līmenī.

Rezultātā OSAGO maksājumi vairākos reģionos pieauga vairākas reizes, un paši patērētāji no visām pārmaksām neko nesaņēma. Starpnieki no saviem ienākumiem nodokļus nemaksāja.

Pēc ekspertu domām, tarifu paaugstināšanas efekts 2014.-2015.gadā šogad ir izsmelts.

Starpnieku uzbrukuma ģeogrāfija OSAGO apdrošinātājiem sākās no dienvidu reģioniem. Tur zaudējumu biežums ir par 50-70% lielāks nekā vidēji Krievijā, un vidējie zaudējumi ir par 30-40% lielāki nekā vidējie zaudējumi valstī, datus citēja Čistjuhins.

Krievijas Banka kopā ar RAMI ir veikusi vairākus pasākumus, lai aizsargātu apdrošināto tiesības. Līdz ar to papildu polišu piespiedu pārdošanas iespēja apdrošinātājiem tika bloķēta, ieviešot 5 dienu "atteikšanās periodu", kad pircējs varēja atdot apdrošinātājam karstumā iegādāto papildu apdrošināšanas polisi pilnā apmērā. izmaksas. Tika ieviesta arī vienota renovācijas novērtēšanas metodika, kas novērš arbitrāžu remontdarbu novērtēšanā. Visbeidzot, tika ieviesta pārdošanas sistēma ar "viena aģenta" starpniecību, lai palielinātu OSAGO politiku skaitu problemātiskajos reģionos.

Kā sacīja Ingosstrahh ģenerāldirektors Mihails Volkovs, "visu apdrošināšanas veidu un jo īpaši OSAGO apdrošinātāju rentabilitāte ļoti atšķirsies atkarībā no 2016. gada rezultātiem. Piemēram, mūsu tīrā peļņa saskaņā ar SFPS pārsniegs 10 miljardus rubļu līdz gada beigām”.

"OSAGO portfeļa rentabilitāte lielā mērā ir atkarīga no tā, cik aktīvi uzņēmums veic pārdošanu depresīvajos reģionos," aģentūrai Interfax-AFI sacīja RSA izpilddirektors Jevgeņijs Ufimcevs.

OSAGO tirgus lielākais spēlētājs - Rosgosstrahh - 2016. gada pirmajā pusē uzrādīja 9 miljardu rubļu zaudējumus, kompānijas naudas rezultāts 11 mēnešos bija mīnus 11 miljardi rubļu, aģentūrai Interfax-AFI pastāstīja avots transportlīdzekļu apdrošināšanas tirgū.

Decembrī viss tirgus apsprieda informāciju par darījumu starp Rosgosstrakh un Otkritie Bank, konkrētā darījuma struktūra pagaidām netiek izpausta. Speciālisti uzskata, ka tādā veidā apdrošinātājs cer rast papildu finansējumu. Uzņēmums konsekventi samazināja savu interesi par OSAGO: pēc 2016. gada 9 mēnešu rezultātiem OSAGO ietvaros noslēgto līgumu skaits sasniedza 7,3 miljonus pret 11,5 miljoniem 2015. gada tajā pašā periodā. OSAGO apdrošinātāji neizslēdz uzņēmuma īpašnieku intereses zudumu par šo biznesu, neskatoties uz OSAGO līgumu portfeļa atjaunošanos Rosgosstrahhā pēdējā mēneša laikā un komisijas maksas pieaugumu aģentiem.

Tradicionāli spēcīgais auto apdrošinātāju atbalstītājs - brīvprātīgais auto kasko - jau vairākus gadus degradējas pēc dramatiskā jaunu automašīnu pārdošanas krituma 2015. gadā. Pēc ekspertu domām, 2016. gadā pārdošanas apjomi “nogrims” vēl par 10%. Gaidāmā pāreja uz atvieglotiem maksājumiem natūrā OSAGO automašīnu remonta veidā apmierinās lielāko daļu autobraucēju vajadzību atlīdzināt īpašuma bojājumus, un auto kasku segments var sarukt vēl vairāk, uzskata apdrošinātāji.

Gatavojas atsāknēšanai

2016. gada labie rezultāti apdrošināšanas sabiedrību prieku nesagādāja. Līderu noskaņojums ir drūms, visur dzirdams satraukums par nozares nākotni: no 2017. gada sākuma Krievijas apdrošināšanas tirgum ir lemts ieiet pārbaudījumu periodā. Galvenais "kauju teātris" būs OSAGO sektors. Ja situāciju ar nerentabilitātes pieaugumu problemātiskajos reģionos nevarēs ātri mainīt, tad līdz nākamā gada vidum kombinēto zaudējumu attiecība šajā apdrošināšanas veidā lielākajai daļai spēlētāju pārsniegs 100%. Deputāti periodiski aktualizē jautājumu par valsts uzņēmuma izveidi OSAGO segmentā. Taču Krievijas Bankas aprēķini liecina par šādas struktūras ikgadējā finansējuma nepieciešamību 25 miljardu rubļu apmērā gadā. Turklāt nav skaidrs, kā šajā gadījumā problēma ar "satiksmes juristiem" atrisināsies pati no sevis.

Diskusijas par visu pārējo apdrošināšanas veidu perspektīvām ir atliktas, tās kaut kā aiziet otrajā plānā. Apdrošinātāji un regulators saprot, ka turpmākais apdrošināšanas biznesa attīstības vektors Krievijas Federācijā ir atkarīgs no tā, kā notiks "eksāmena nokārtošana" OSAGO virzienā 2017. gadā. Cerība uz panākumiem radās 2016. gada decembra beigās, kad pirmajā lasījumā tika pieņemts auto apdrošinātājiem svarīgs likumprojekts par maksājumu natūrā prioritāti OSAGO.

Visbeidzot, likumdevēji, regulatori, tiesībaizsardzības iestādes un apdrošinātāji ir sapratuši sabiedrības kaitējumu, ko rada pieaugošais apdrošināšanas brokeru bizness. Gada beigās Rostovā notika tikšanās ar likumsargiem, ko apdrošināšanas sabiedrība definēja kā "pagrieziena punktu". Šajā tikšanās reizē ar prokuratūras, tiesībsargājošo iestāžu, Krievijas Bankas pārstāvjiem tika prezentēti pirmās nopietnās izmeklēšanas rezultāti, kas noveda pie krimināllietu ierosināšanas. Runa bija par Volgogradu, kur tika atmaskots noziedzīgs grupējums, no kura ieguvēji bija 2 pilsētas domes deputāti. Cilvēki nopelnīja desmitiem miljonu rubļu mēnesī par maksājumiem, kas it kā bija par labu patērētājiem.

Atlīdzības natūrā ieviešana OSAGO, kas plānota nākamā gada pavasarī, likvidēs naudas komponentu zaudējumu atlīdzināšanas sistēmā: autovadītājiem tiek solīts kvalitatīvs remonts un pat neņemot vērā transportlīdzekļa nolietojumu. . Šobrīd likumprojekta panti tiek slīpēti tā sagatavošanas otrajam lasījumam stadijā, likumdevēji un regulators cenšas kvalitatīvi aizsargāt patērētāju tiesības inovāciju gadījumā. Līdz 2017. gada martam likumprojekts var stāties spēkā, ja netiks palēnināta tā pieņemšana Valsts domē. Nedaudz vēlāk šis likumprojekts var tikt papildināts ar citu - par finanšu ombuda amata izveidi OSAGO tirgū. Šajā gadījumā patērētājam būs iespēja pierādīt lietu ne tikai savam apdrošinātājam vai remontētājam, bet iegūt strīda izšķiršanu no tiesībsarga, kas OSAGO apdrošinātājam ir obligāts.

Vienādojums ar daudziem nezināmajiem

Kā liecināja Interfax-AFI veiktā transportlīdzekļu apdrošinātāju aptauja, viņi ir ārkārtīgi ieinteresēti šī likuma pieņemšanā, taču pagaidām neviens nevar prognozēt, cik neizdevīgi OSAGO patiesībā uzvedīsies, pārejot uz maksājumiem natūrā.

Speciālisti neizslēdz, ka remonta izmaksas, ņemot vērā veco detaļu nomaiņu pret jaunām, pieaugs vidēji par 20-28%. Tomēr viņi cer, ka maksāt, neņemot vērā amortizāciju, ir izdevīgāk nekā apmierināt starpnieku augošās apetītes.

IC AlfaStrakhovanie ģenerāldirektors V. Skvorcovs uzskata, ka apdrošinātāju uzmanība ir vērsta uz likumprojekta redakciju otrajam lasījumam. Būtiski, lai pārskatīšanas rezultātā OSAGO grozītajā likumprojektā noteikumi par maksājumiem natūrā nepārvērstos pretēja nozīmē.

Nākamais izaicinājums OSAGO apdrošinātājiem ir līgumattiecību nodibināšana ar remontētājiem. Vienlaikus par kvalitatīva remonta veikšanu būs savlaicīgi jāvienojas ar remontbiznesa jauno spēlētāju grupu. Un tas ir saistīts ar ienākšanu citā mērķa filiāļu segmentā. Automašīnu kasko apdrošināšanā šodien galvenokārt tiek apdrošinātas diezgan jaunas automašīnas ar nelielu nolietojumu, kuras tiek remontētas autorizētajos servisos, skaidroja V. Skvorcovs.

Vēl viens izaicinājums Apdrošināšanas sabiedrībai ir nodrošināt kontroli pār remonta nosacījumu izpildi, jo likumdevējs uzliek apdrošinātāju atbildību patērētāja priekšā. Jau šobrīd apdrošinātāji analizē iespējas veidot barjeras tiem, kuri, zaudējot apdrošināšanas maksājumu naudas peļņas avotus, gatavojas "sūdzēt tiesā" IC par remontdarbu kvalitāti un saņemt no uzņēmumiem atlīdzības un soda naudas.

Šobrīd, pēc Centrālās bankas priekšsēdētāja vietnieka V. Čistjuhina Valsts domē sniegtajiem datiem, viena trešdaļa reģionu atrodas OSAGO augsta nerentabluma zonā. 2016. gadā 15 reģionos apdrošinātājiem tika ieviesta OSAGO polišu piespiedu pārdošanas sistēma. Shēma darbojas pēc loterijas principa, to izstrādāja PCA kopā ar regulatoru. OSAGO polišu pārdošana, izmantojot "viena aģenta" sistēmu problemātiskajos reģionos, mazināja, bet neārstēja deficīta slimību. OSAGO pakalpojumu pieejamība šādās teritorijās joprojām ir neapmierinoša. Cilvēki pierakstās rindās, lai iegādātos OSAGO polises un dodas reģistrēties uz vairākām dienām, gluži kā padomju laikos.

Paredzams, ka polišu pieejamības tēma pilnībā kļūs par pagātni, jo no 2017. gada 1. janvāra stājas spēkā OSAGO likuma prasība par obligātu un nepārtrauktu tirdzniecību. elektroniskās politikas apdrošinātāji. Apdrošinātāji uzvar, bet apdrošinātāji sagaida jaunas problēmas. Atsevišķos reģionos lokāli koncentrētos zaudējumus sāks pārdalīt visā valstī. Internetam nav robežu, un OCTA polisi var garantēt iegādāties no jebkura valsts reģiona. Kā liecināja PSN statistika, kopš OCTA elektronisko polišu brīvprātīgās pārdošanas ieviešanas tieši no krāpnieku iecienītajiem reģioniem ir uzrādīts palielināts pieprasījums pēc attālinātas līgumu slēgšanas. Tāpēc apdrošinātāji ir pārliecināti, ir jāatsakās no skaidras naudas norēķiniem.

"Dzīves" atklāšana

2000. gadu sākumā Krievijas apdrošināšanas uzraudzības statistika atzīmēja nebijušu dzīvības apdrošināšanas prēmiju pieaugumu. Bet patiesībā visam šim stāstam nebija nekāda sakara ar šādu biznesu: organizācijas un apdrošinātāji apguva nodokļu nemaksāšanas shēmas, izmaksājot darbiniekiem algas, izmantojot dzīvības apdrošināšanas rīkus. Polises tika izsniegtas ar minimālu derīguma termiņu, un maksājumi par tām tika novirzīti klientu darbinieku algām. Ar Federālā apdrošināšanas uzraudzības dienesta pūlēm šis "Potjomkina ciems" tika likvidēts. Dzīvības apdrošināšanas maksas apjoms strauji kritās, bizness sāka attīstīties pēc klasiskajiem kanoniem, bet lēni. Ārvalstu investori zaudēja cerības sagaidīt dzīvības apdrošināšanas uzplaukumu Krievijā un interesi par stratēģisku līdzdalību nacionālo uzņēmumu kapitālā.

Otro gadu pēc kārtas, nepārtraukti ekonomiskā krīze, krītoša kredītu apdrošināšana, mājsaimniecību taupība valstī pēkšņi uzrādīja strauju dzīvības apdrošināšanas prēmiju likmes pieaugumu. Paredzams, ka līdz 2016. gada beigām šis rādītājs būs trīs reizes lielāks par prēmiju pieauguma tempu apdrošināšanas tirgū kopumā. 2015. gadā jauns Sberbank uzņēmums, kas specializējas dzīvības apdrošināšanā, kļuva par segmenta flagmani: polišu pārdošana notika caur Sberbank tīklu. 2016. gadā visas bankas aktīvi sadarbojās ar dzīvības apdrošinātājiem.

Palielināts maksu pieaugums pēdējos gados ir vērojams tieši ieguldījumu dzīvības apdrošināšanas programmās, kur, salīdzinot ar žanra klasiku - ilgtermiņa dzīvības apdrošināšanu, riska komponents ir niecīgs. Apdrošinājuma ņēmēji šeit paļaujas uz ienākumiem no ieguldījumiem, nevis uz labu dzīvības un veselības aizsardzību. Un atkal palielināts pieprasījums it kā apiet klasiskā dzīvības apdrošināšanas biznesa jaudīgākos aspektus, kas, pēc visiem kanoniem, apdrošinātajiem lielākus ienākumus nesola.

Kā aģentūrai Interfax-AFI skaidroja strauju maksu pieaugumu segmentā Rosgosstrakh Zhizn vadītājs Aleksandrs Bondarenko, "šajā gadījumā saplūda divi faktori. dzīvības apdrošināšana. Apdrošinātāji nodrošina bankām stabilus komisijas ienākumus, kas ir lielāka par maržu, ko banka nopelnīs no klienta naudas. Klients, kurš piekrīt šai iespējai, labvēlīgos apstākļos, savukārt, var gūt lielākus ienākumus no ieguldījumu apdrošināšanas nekā no banku noguldījumiem”.

Turklāt Bondarenko sacīja: "Investīciju instrumentu pārdošana caur bankām kopumā ir ļoti loģiska lieta. Krievu cilvēka mentalitātē ideja par finanšu sistēmas iepazīšanu asociējas ar vārdu "banka". klients sākas ar bankas konta atvēršanu, no depozīta noguldīšanas.pakalpojumi un pakalpojumi. Līdz ar to bankas pārdošanas kanāls pastāv un būs ļoti veiksmīgs kompleksu investīciju produktu ieviešanā."

Krievijas komercbanku noguldījumu bāze sasniedz 20 triljonus rubļu, līdz gada beigām prognozētais dzīvības apdrošināšanas prēmiju apjoms būs aptuveni 270 miljardi rubļu. Lai cik dinamiski attīstītos pēdējais rādītājs, tas ir 1,35% no pirmā. Tādējādi, pēc ekspertu domām, dzīvības apdrošinātāju iespēju paplašināšana ir praktiski neierobežota, neskatoties uz to, ka likmes finanšu tirgū turpinās kristies. Tomēr dzīvības apdrošinātāji plāno izmantot tirgus uzplaukumu šajā nozarē, lai izveidotu ilgtermiņa klasiskās dzīvības apdrošināšanas kultūru.

Savukārt, kā vienā no savām publiskajām runām sacīja Krievijas Bankas apdrošināšanas tirgus daļas vadītājs Igors Žuks, regulators rūpējās par garantiju veidošanu ieguldījumu dzīvības apdrošināšanas polišu turētājiem. "Privāto banku noguldītājiem ir DIA garantijas, savukārt šādu polišu īpašniekiem nav nekā," sacīja Žuks. Viņš žurnālistiem skaidroja, ka "garantijas var tikt veidotas nevis līdzīga fonda izveides veidā, bet, piemēram, izstrādājot stingrāku uzraudzību pār šādu apdrošināšanas kompāniju darbību".

Dzīvības apdrošinātāji turpina veiksmīgi un konsekventi aizstāvēt līdzvērtīgu konkurences apstākļu principu saviem klientiem un nevalstisko pensiju fondu klientiem salīdzināmu programmu ietvaros. 2016. gadā tika pieņemti vairāki lēmumi par nodokļu režīma izlīdzināšanu kaimiņu segmentu spēlētājiem.

Uzlabojiet CHI

Obligātās veselības apdrošināšanas apdrošinātāji (OIA) 2016. gadā virzījās uz ciešāku mijiedarbību ar apdrošinātajiem. Šī tēma vairākkārt apspriesta ar nozares departamentiem un likumdevējiem, tostarp ar Krievijas Federācijas Veselības ministriju un Federālo obligātās medicīniskās apdrošināšanas fondu, ar Federāciju padomes pārstāvjiem. Veselības ministrija izvirzīja uzdevumu uzlabot iedzīvotāju apkalpošanu, uzlabot obligātās medicīniskās apdrošināšanas apdrošinātāju sniegto pakalpojumu kvalitāti.

Veselības ministrijas un obligātās medicīniskās apdrošināšanas fonda uzdevumā no gada vidus Krievijā sāka darboties apdrošināšanas pārstāvju institūcija, apdrošinātāji pastiprināja vienības, kas konsultē iedzīvotājus obligātās medicīniskās apdrošināšanas jautājumos. A/s SOGAZ-Med ģenerāldirektora vietnieks Sergejs Plehovs intervijā aģentūrai Interfax-AFI atgādināja, ka pēdējā gada laikā tirgū kopumā apmācīti 3000 speciālistu. Apdrošināšanas pārstāvji skaidroja likumā noteiktās apdrošināto tiesības, bezmaksas medicīniskās palīdzības sniegšanas kārtību un termiņus, ārstniecības iestāžu izvēles kārtību.

Savas pamatdarbības ietvaros apdrošinātāji turpināja izsniegt un aizstāt pilsoņu obligātās medicīniskās apdrošināšanas polises, kā arī atjaunināja visas Krievijas pilsoņu reģistru, kas apdrošināti ar obligāto medicīnisko apdrošināšanu. Viņi turpināja pilnveidot ārstniecības iestāžu izsniegto rēķinu derīguma pārbaudes sistēmu CHI sistēmā par iedzīvotājiem sniegtajiem pakalpojumiem un izrakstīja ārstniecības iestādēm naudas sodus par pārkāpumiem. Saskaņā ar Krievijas Bankas statistiku 2016. gada 9 mēnešos visas Krievijas obligātās medicīniskās apdrošināšanas apdrošinātāju "klientu bāze" bija aptuveni 146 miljoni cilvēku. No tiem 112 miljoniem cilvēku CHI polises nodrošināja desmit vadošie veselības apdrošinātāji.

Negaidīta netaisnība obligātās medicīniskās apdrošināšanas apdrošinātājiem pērn šķita Krievijas Federācijas Kontu palātas ziņojuma parādīšanās decembra beigās par viņu darba efektivitātes pārbaudes rezultātiem 2014.-2015.gadam un 2016.gada sākumā. . Ziņojumā izdarīti secinājumi par obligātās medicīniskās apdrošināšanas apdrošinātāju darbības neefektivitāti, apšaubīta viņu pakalpojumu apmaksas lietderība, lai gan šajā maksāšanā pārkāpumu nebija, viss tika darīts saskaņā ar likumu par medicīniskās palīdzības sniegšanu krievu valodā. Federācija. Tomēr revidenti apdrošinātāju darbības izdevumu apmēru novērtēja 30 miljardu rubļu apmērā, un arī šādi budžeta izdevumi netika uzskatīti par efektīviem. Jo īpaši inspektoriem dīvaini šķita, ka 43% atlīdzību pieteikuši obligātās medicīniskās apdrošināšanas apdrošinātāji uz formālām, kā auditoriem šķitis, zīmēm.

ARIA prezidents Igors Jurgens intervijā aģentūrai Interfax-AFI izteicās, ka "vairāku medicīnas nozares pārstāvju izraisītā neapmierinātība ar obligātās medicīniskās apdrošināšanas apdrošinātājiem varētu būt saistīta tikai ar apdrošinātāju pārbaužu aktivitāti. ārstniecības iestāžu darbā.Protams, ka ne visiem patīk viņu kontroles pilnvaras Tomēr mēs saprotam, pie kā noved kontroles samazināšanās pār medicīnisko pakalpojumu sniegšanu iedzīvotājiem."

"Mēs nevienu nesodām par sliktu rokrakstu," žurnālistiem sacīja Starpreģionālās Medicīnas apdrošinātāju savienības vadītājs Dmitrijs Kuzņecovs, komentējot Kontu palātas secinājumus par rēķinu iesniegšanu par iedzīvotājiem nesniegtajiem medicīniskajiem pakalpojumiem. blokmaksājums līdz situācijas noskaidrošanai.Ja tiek noņemti pārbaudes laikā radušies jautājumi, rēķini tiek izrakstīti un apmaksāti atkārtoti."

Arodbiedrības vadītājs piebilda, ka saskaņā ar likumu obligātās medicīniskās apdrošināšanas apdrošinātāji kā soda naudu un izdevumus par uzņēmējdarbību ziņojumā aplūkotajā periodā saņēma 20 miljardus rubļu, nevis 30 miljardus, kā aprēķinājuši inspektori. Šie uzņēmumi tikai 2015. gadā atgriezās CHI sistēma saskaņā ar atklāto pārkāpumu rezultātiem 67 miljardi rubļu. Sistēmas valsts apdrošinātājs - Federālais obligātās medicīniskās apdrošināšanas fonds - atbalstīja obligātās medicīniskās apdrošināšanas apdrošinātājus kā savus aģentus, piekrita viņu argumentiem un apstrīdēja Krievijas Federācijas kontu palātas secinājumus.

Kopš 2017. gada MHI apdrošinātāji gatavojas uzsākt divus jaunus pacientu aizsardzības posmus, kas ietver padziļinātu konsultāciju organizēšanu nozares profesionāļiem par medicīnas jautājumiem. Obligātās medicīniskās apdrošināšanas fonds decembra pēdējās dienās ziņoja, ka "apdrošināšana medicīnas organizācijas apdrošinātajiem iedzīvotājiem 2017. gadā nosūtīs gandrīz 70 miljonus SMS un vēstuļu ar atgādinājumu par medicīnisko pārbaudi. Veselības apdrošinātāji sāk vērienīgu kampaņu, lai informētu iedzīvotājus par nepieciešamību veikt medicīniskās pārbaudes, 2017. gada janvārī darba uzsākot otrā līmeņa apdrošināšanas pārstāvjus, kuru funkcionalitātē ietilpst arī atgādinājumi CHI apdrošinājuma ņēmējiem par profilaktisko pārbaužu veikšanu. Saskaņā ar fonda datiem nākamgad plānotas medicīniskās pārbaudes 23 miljoniem apdrošināto iedzīvotāju.

ARIA vadītājs I.Jurgens atgādināja, ka no nākamā gada 1.janvāra stājas spēkā likuma prasība palielināt obligātās medicīniskās apdrošināšanas apdrošinātāju statūtkapitāla līmeni no pašreizējiem 60 miljoniem rubļu līdz 120 miljoniem rubļu. Izstrādājot tēmu, Pļehovs precizēja, ka uz 2016.gada 14.decembri no 51 obligātās medicīniskās apdrošināšanas apdrošinātāja lielākā daļa uzņēmumu jau ir izpildījuši šo prasību. Būs jāizlemj 4-5 uzņēmumiem.

Kā ziņots iepriekš, 2016.gadā notika lielākais darījums segmentā: VTB Apdrošināšana iegādājās ROSNO-MS, decembrī izskanēja informācija par RESO grupas dalībnieku iespējamo apdrošinātāja iegādi. CHI apdrošināšana grupa "Uralsib". Darījumu rezultātā koncentrācija segmentā var pieaugt 2017. gadā. VTB apdrošināšanas grupas obligātās medicīniskās apdrošināšanas neorganiskā izaugsme novedīs pie tā, ka trešā daļa no Krievijas Federācijā apdrošinātajiem ar obligāto medicīnisko apdrošināšanu būs tās aprūpē. Saskaņā ar prognozēm obligātajā medicīniskajā apdrošināšanā apdrošināto iedzīvotāju skaits pēc apvienošanās sasniegs 45-50 miljonus cilvēku.

Papildu kapitalizācija obligātās medicīniskās apdrošināšanas apdrošinātājiem būs nepieciešama ne tikai, lai stiprinātu finanšu stabilitāte, bet arī turpmāko apdrošināšanas principu ieviešanā praksē. Par šādiem jauninājumiem sistēmā runāts jau vairāk nekā gadu, diskusija turpināsies arī 2017. gadā.

"VSS kopā ar obligātās medicīniskās apdrošināšanas apdrošinātājiem gatavo priekšlikumus valdībai par apdrošināšanas principu pakāpenisku ieviešanu obligātās medicīniskās apdrošināšanas sistēmā, darbs turpināsies no nākamā gada sākuma," aģentūrai "Interfax-AFI" sacīja VSS prezidents. .bezmaksas medicīnas princips (viss, visiem un bez maksas) valstij nav naudas.Tas nozīmē, ka paplašināsies prakse ārstiem piemaksāt par pakalpojumiem budžeta ārstniecības iestādēs, samazināsies pakalpojumu pieejamība sistēmā .Sabiedrībai būs jāveido jaunas pieejas, kas būs saprotamas un godīgas, būs jāievieš apdrošināšanas principi CHI sistēmā.Bet galvenās reformas, protams, sāksies medicīnas nozarē, un apdrošinātāji tām sekos. "

Valsts domes plānos nākamajam gadam ir iekļauti grozījumi normatīvajos aktos, kas regulē obligāto medicīnisko apdrošināšanu. Tāpat darba kārtībā vēl vairāki likumprojekti, tostarp par mājokļa apdrošināšanu ārkārtas situācijām, grozījumiem likumā par pārvadātāju atbildības obligāto apdrošināšanu pret pasažieriem. Turklāt tūlīt pēc janvāra brīvdienām deputāti iecerējuši turpināt apspriest grozījumus likumā par OSAGO.

Sanktpēterburgas Valsts ekonomikas universitāte. - 2016. - S. 716.

12. Smirnovs N.N. Makroekonomika. 2. daļa: Apmācība. - Sanktpēterburga: ITMO universitāte, 2016. - 121 lpp.

13. Tkačenko A. A. Saimons Kuzņecs par demogrāfijas problēmām / A. A. Tkačenko // Demogrāfijas apskats. - 2016. - 3. sējums - Nr.1. - S. 71-93.

14. Jančenko E.V. Darba tirgus: reģionālās diferenciācijas analīze / E.V. Jančenko // Reģionālā ekonomika: teorija un prakse. - 2015. - Nr. 36. - S. 56-66.

Kozlova Jeļena Ivanovna, ekonomikas zinātņu katedra, asociētais profesors Ļipeckas Valsts tehniskā universitāte, Ļipecka, Krievija Novaks Maksims Andrejevičs, ekonomikas zinātņu zinātniskais kand., asociētais profesors Ļipeckas Valsts tehniskā universitāte, Ļipecka, Krievija

NODARBINĀTĪBAS DINAMIKAS UN REĢIONĀLĀ KOPPRODUKTA ATTIECĪBAS ATTIECĪBAS METOŽU PĀRSKATĪŠANA

abstrakts. Rakstā aplūkotas pieejas makroekonomisko likumsakarību definēšanai reģionālā līmenī. Pētījuma sākumpunkts ir skatījums uz cilvēka faktoru kā svarīgāko produktīvo spēku, vienu no ekonomiskās izaugsmes nosacījumiem. Tāpēc kā galveno saikni šādu modeļu identificēšanai izvēlēts iedzīvotāju skaits un nodarbinātības līmenis. Atslēgvārdi: ekonomiskā izaugsme, rādītāju statistiskā savstarpējā saistība, reģionālais kopprodukts, demogrāfiskās izmaiņas, iedzīvotāju skaits, nodarbinātie.

KRIEVIJAS APDROŠINĀŠANAS TIRGUS ANALĪZE Kokhno Natālija Oļegovna, Ph.D. tech., zinātnes (e-pasts: [aizsargāts ar e-pastu]) Oberemko Jekaterina Vladimirovna, studente (e-pasts: [aizsargāts ar e-pastu]) Lopatina Anastasija Aleksejevna, studente (e-pasts: [aizsargāts ar e-pastu]) Novočerkaskas inženierzinātņu un meliorācijas institūts. A.K. Kortunova Donskoy Valsts Agrārā universitāte, Krievija, Novočerkasska

Šajā rakstā ir analizēts Krievijas apdrošināšanas tirgus. Tika noteikti maksājumu, prēmiju apjomi 2018. un 2017. gada 1. ceturksnim.

Atslēgas vārdi: apdrošināšanas tirgus, dzīvības apdrošināšana, dalībnieku skaits, OSAGO, apdrošinātāji, prēmiju apjoms, izmaksu apjoms.

Apdrošināšanas tirgus ir īpaša sociāli ekonomiskā vide, noteikta ekonomisko attiecību joma, kurā pārdošanas un pirkšanas objekts ir apdrošināšanas aizsardzība, veidojas pieprasījums un piedāvājums pēc tās. Tajā ietilpst dzīvības apdrošināšana, nelaimes gadījumu un slimību apdrošināšana, brīvprātīgā medicīniskā apdrošināšana, transportlīdzekļu kasko apdrošināšana, OSAGO, cita juridisko personu īpašuma apdrošināšana, iedzīvotāju īpašuma apdrošināšana. Tāpat kā tirgus un citas preces, darbi un pakalpojumi, arī apdrošināšanas tirgus ir pakļauts cikliskumam, zemākām apdrošināšanas pakalpojumu cenām un ekonomiskām dabiskām izaugsmes svārstībām.

Mūsdienu Krievijas apdrošināšanas tirgu raksturo pastiprināta konkurence, ierobežots apdrošināšanas produktu klāsta piedāvājums, augsta vadošo apdrošināšanas sabiedrību teritoriālā koncentrācija centrālajos reģionos ar attīstītu filiāļu tīklu, ko cieši pārvalda mātes organizācijas, bieži vien neņemot vērā apdrošināšanas tirgus atbilstošā reģionālā segmenta specifika.

Lai noteiktu apdrošināšanas tirgus stāvokli Krievijā, mēs tagad analizēsim tā segmentus reizi ceturksnī.

Kā liecina analīzes rezultāti, 2018. gada 1. ceturksnis apdrošinātājiem bijis veiksmīgākais pēdējo 5 gadu laikā. Salīdzinot ar iepriekšējo gadu, prēmiju apjoms pa apdrošināšanas veidiem pieauga par 19,3% un bija 377,4 miljardi rubļu.

Maksājumu apjoms samazinājies par 11,7% līdz 109,1 miljardam rubļu, no kuriem 4,65 miljardi rubļu tika samaksāti ar tiesas rīkojumu. Maksājumu summā ir iekļauti neidentificēti norakstījumi iekasēšanai, tātad kopējā summa ir lielāka par atsevišķu veidu maksājumu summu.

Pēc stagnācijas 2017. gadā brīvprātīgo veidu prēmijas uzrādīja augstu pozitīvu dinamiku: prēmiju apjoms pieauga par 24,6 miljardiem rubļu gandrīz visu veidu dēļ, izņemot zemes, gaisa un ūdens transporta apdrošināšanu, lauksaimniecības apdrošināšanu un civiltiesiskās atbildības apdrošināšanu. Dzīvības apdrošināšanas īpatsvars salīdzinājumā ar

2017 pieauga par 5,5%, auto apdrošināšanas īpatsvars samazinājās par 4,9%, VMI-2,5%.

Nelaimes gadījumu apdrošināšanas prēmiju pieaugums 2018. gada 1. ceturksnī sasniedza 28,8% jeb 7 miljardus RUB. Līgumu skaits pieauga par 199 tūkstošiem līdz 11,48 miljoniem Vidējā prēmija pieauga no 2175 rubļiem. pērn šajā pašā periodā līdz 2752 rubļiem, kas saistīts ar līgumu īpatsvara pieaugumu ar juridiskām personām 1.ceturksnī.

Tirgus dalībnieku skaits ir stabilizējies. Saskaņā ar Krievijas Federācijas Centrālās bankas datiem uz 2018. gada 31. martu apdrošināšanas uzņēmumu reģistrā bija reģistrētas 223 apdrošināšanas un pārapdrošināšanas sabiedrības, kā arī 11 savstarpējās apdrošināšanas sabiedrības, no kurām tikai 162 iekasēja vairāk nekā 10 milj. rubļu 1.ceturksnī

2018. gads. 2018. gada pirmajos 3 mēnešos licences anulētas 4 uzņēmumiem, tai skaitā 1 sakarā ar brīvprātīgu atteikšanos no apdrošināšanas darbības

2018. gada 1. ceturksnis bija labākais uzņēmumu īpašuma apdrošināšanas segmentam pēdējo 2 gadu laikā: prēmiju apjoms pieauga par 33% līdz 34,28 miljardiem rubļu. Gandrīz visi uzņēmumi no divdesmit labākajiem šajā kategorijā uzrādīja pozitīvu prēmiju tendenci.

Iedzīvotāju īpašuma apdrošināšanas apjoms pieauga par 16,85% līdz 13,4 miljardiem rubļu. Šim veidam raksturīgs prēmiju samazinājums, salīdzinot ar 4.ceturksni. TOP-3 sastāvs nemainās, bet segmenta līdera PJSC Rosgosstrakh daļa turpina samazināties (no 29,8% 2017.gada 1.ceturksnī līdz 23,8%). OOO IC VTB Insurance un OOO Sberbank Insurance līdz

saglabāja pozitīvu tendenci. Apdrošināšanas līgumu skaits palielinājās par 1,95 miljoniem, tajā skaitā CJSC VSK - par 818 tūkstošiem, LLC IC Sberbank Insurance - par 650 tūkstošiem, SPAO Ingosstrakh - par 251 tūkstošiem.

Izsekosim apdrošināšanas prēmiju un īpašuma apdrošināšanas maksājumu izmaiņu dinamikai no 2016. gada 1. ceturkšņa līdz 2018. gada 1. ceturksnim. (1. attēls)

18 000 16 000 14 000 »2! 12 000

X 8000 1 6000 4000 2000 0

prēmijas, miljoni rubļu

maksājumi, miljoni rubļu

1. attēls - Apdrošināšanas prēmiju un apdrošināšanas maksājumu dinamika

īpašums 2016.-2018

Dzīvības apdrošināšana joprojām ir galvenais tirgus virzītājspēks ar prēmiju pieauguma tempu virs 54%. Savukārt noslēgto līgumu skaitu, salīdzinot ar pagājušā gada 1.ceturksni, samazina par 103 428, jo apdrošināto kredītņēmēju skaits ir samazinājies par 25%.

Dzīvības apdrošināšanas maksājumu apjoms pieauga līdz 10,7 miljardiem rubļu, pateicoties noslēgto dzīvības apdrošināšanas līgumu termiņa beigām. (1. tabula)

1. tabula - Dzīvības apdrošināšanas galvenie rādītāji, 2016.-2018

Gadu balvas, miljoni rubļu Maksājumi, miljoni rubļu Līgumu skaits

2016. gada 1. ceturksnis 41 423,70 6 654,84 1 193 232

2016. gada 2. ceturksnis 47 422,07 6 442,72 968 768

2016. gada 3. ceturksnis 58 660,78 8 482,88 1 018 719

2016. gada 4. ceturksnis 68 233,61 8 402,38 1 641 761

2017. gada 1. ceturksnis 59 830,62 7 788,90 987 727

2017. gada 2. ceturksnis 81 400,17 9 336,70 1 114 948

2017. gada 3. ceturksnis 89 651,59 9 071,14 1 157 271

2017. gada 4. ceturksnis 100 654,62 10 290,10 1 277 226

2018. gada 1. ceturksnis 92 220,75 10 676,08 884 299

Analizējot Krievijas apdrošināšanas tirgu, redzēsim, kā mainās sauszemes transporta apdrošināšanas prēmiju apjoms. Prēmiju apjoms saglabājās pagājušā gada 1. ceturkšņa līmenī (36,7 miljardi rubļu), un līgumu skaits palielinājās par gandrīz 154 000. Līgumu skaita pieaugumu veicināja jaunu automašīnu tirdzniecība (par 70,5 tūkstošiem vairāk nekā 2017. gada 1. ceturksnī) un pieprasījuma pieaugums pēc lētākiem produktiem ar franšīzēm.

Vidējā tirgus izmaksu attiecība sauszemes pārvadājumiem samazinājās (52,4% 2018. gada pirmajā ceturksnī salīdzinājumā ar 57,35% gadu iepriekš). Samazinājās gan pieteikto zaudējumu skaits (par 17 tūkstošiem), gan atteikumu skaits 8 248 (2018. gada 1. ceturksnī pret 13 236 2017. gada 1. ceturksnī), un vidējais maksājums pieauga par gandrīz 7 tūkstošiem rubļu. Tas ir saistīts ar plašo produktu izplatīšanu ar apdrošinājuma ņēmēju līdzdalību zaudējumos.

Šajā apdrošināšanas veidā iesaistīto apdrošinātāju skaits ceturkšņa laikā samazinājies no 111 līdz 102, bet vairāk nekā 100 līgumus noslēdza tikai 69 uzņēmumi. Ceturtdaļai kasku apdrošinātāju izmaksu koeficients ir lielāks par 100%, bet gandrīz visiem kasko īpatsvars portfelī nepārsniedz 5%. Pārējiem apdrošinātājiem šis tirgus segments joprojām ir diezgan ienesīgs.

2. tabula - TOP-10 reģioni OSAGO maksājumu ziņā

Prēmiju apjoms, tūkstoši rubļu Maksājumu summa, tūkstoši rubļu Izmaksas koeficients, %

Dagestānas Republika 176 827 316 348 178,90%

Karačajas-Čerkesas Republika — 35 759 61 030 170,67%

Tivas Republika 13 825 22 175 160,39%

Ziemeļosetijas-Alānijas Republika 69 619 107 654 154,63%

Adigejas Republika (Adygea) 49 603 75 679 152,57%

Primorskas apgabals 329 761 457 526 138,74%

Ivanovas apgabals 197 967 264 919 133,82%

Ingušijas Republika 20 622 23 819 115,50%

Burjatijas Republika 127 864 146 798 114,81%

Magadanas reģions 24 100 26 781 111,12%

Analizējot OSAGO apdrošināšanu, varam teikt, ka prēmiju apjoms samazinājies par 46 miljardiem rubļu vienlaikus ar līgumu skaita samazināšanos (mīnus 101,5 tūkstoši salīdzinājumā ar 2017. gada 1. ceturksni). Daži automašīnu īpašnieki parasti atteicās slēgt līgumu, daži iegādājās viltotu polisi.

Maksājumu apjoms, salīdzinot ar pagājušā gada 1.ceturksni (32,4 miljardi rubļu), samazinājies par gandrīz 20 miljardiem rubļu, bet izmaksu koeficients - līdz 70,5%. Savukārt, ja 2017. gadā 16 apdrošinātājiem izmaksu koeficients bija lielāks par 77%, tad 1. ceturkšņa beigās šādu uzņēmumu bija jau 19. 10 no tiem OSAGO īpatsvars portfelī pārsniedz 30%, kas apdraud finanšu stabilitāti. 2 no šiem 10 uzņēmumiem tirgu pameta 2018. gada 2. ceturksnī. (2. tabula).

Saskaņā ar 2018. gada pirmā ceturkšņa rezultātiem vidējais maksājums saskaņā ar OSAGO bija 61,1 tūkstotis rubļu. Reģionu skaits ar izmaksu koeficientu virs 77% sasniedzis 42, no tiem 17 izmaksas pārsniedz prēmijas.

Apsveriet faktorus, kas ietekmē dzīvības apdrošināšanu un citus apdrošināšanas veidus. (2.3. attēls)

Apdrošināšanas produktu investīciju pievilcība

Galveno spēlētāju aktivitāte Kreditēšanas apjomi Iedzīvotāju pirktspēja Apdrošināšanas tirgus likumdošanas reformas

2018. ■ 2017. gads

2. attēls. Dzīvības apdrošināšanas tirgu ietekmējošie faktori

2017.-2018.gadā

No 2. tabulā sniegtajiem datiem redzams, ka dzīvības apdrošināšana ir investīciju pievilcība apdrošināšanas produktiem, kas 2017. gadā sastādīja 60%, bet 2018. gadā pieauga par 33% un sastādīja 93%, būtiska ietekme ir arī galveno spēlētāju aktivitātei, kas 2017. gadā sastādīja 80%, bet 2018. gadā samazinājusies. par 16% un līdz ar to sastādīja 64%, kreditēšanas apjomi gan 2017., gan 2018.gadā veidoja 50%. Nenozīmīgākie dzīvības apdrošināšanu ietekmējošie faktori ir pirktspēja iedzīvotāju, kas 2017. gadā sastādīja 30%, un 2018. gadā samazinājies tikai par 1% un līdz ar to sastādīja 29% un apdrošināšanas tirgus likumdošanas reformas 2017. gadā sastādīja 10%, bet 2018. gadā samazinājās par 3% un sastādīja 7%.

Kreditēšanas apjoms

Iedzīvotāju pirktspēja

Apdrošināšanas tirgus likumdošanas reformas

ekonomiskās sankcijas

Rubļa kursa svārstīgums

2018. ■ 2017. gads

3.attēls - Nedzīvības apdrošināšanas tirgu ietekmējošie faktori 2017. un 2018.gadā

Aplūkojot 3.attēlu, varam teikt, ka kreditēšanas apjoms tirgu ietekmē vairāk nekā jebkurš cits 2017. gadā tas sastādīja 80%, bet 2018. gadā samazinājās par 1% un sastādīja 79%; iedzīvotāju pirktspēja 2017.gadā bija 70%, savukārt 2018.gadā tā samazinājās par 6% un bija 64%. Apdrošināšanas tirgus likumdošanas reformām ir mazāka ietekme, 2017. gadā tās sastādīja 10%, bet 2018. gadā pieauga par 40% un sastādīja 50%; ekonomiskās sankcijas 2017.gadā sastādīja 10%, un 2018.gadā nedaudz pieauga par 4% un bija 14%; Rubļa kursa svārstīgums 2017. gadā bija 60%, un 2018. gadā tas samazinājās par 46% un bija 14%.

Balstoties uz 2018. gada 1. ceturkšņa rezultātiem, varam sagaidīt aktīvu ieguldījumu dzīvības apdrošināšanas veicināšanu caur kredītiestādēm, ko veicinās zemās noguldījumu likmes. Dzīvības apdrošināšanas prēmijas sagaidāmas 40-45% līmenī. Dzīvības apdrošināšanas tirgus apjoms sasniegs 470 miljardus rubļu. Apdrošināšana pret nelaimes gadījumiem un slimībām (izaugsmes tempi - 14-16% 2018. gadam), VHI (4-6%) un iedzīvotāju īpašuma apdrošināšana (9-11%). Šos segmentus atbalstīs kritisko slimību apdrošināšanas programmu izplatība, iepakotie produkti, kā arī medicīnisko pakalpojumu cenu inflācija. OSAGO regulējuma jomā līdz gada beigām būtiskas izmaiņas nav gaidāmas. Kasko apdrošināšanā pirmo reizi vairāku gadu laikā būs vērojama neliela pozitīva prēmiju dinamika - pieauguma temps 2018.gadā būs 1-3% salīdzinājumā ar 2017.gadu. Uzņēmumu īpašuma apdrošināšanā pēc 2017. gada krituma tirgus atveseļosies par 2-4%.

Bibliogrāfija

1. Ulybina L.K., Okorokova O.A., Vanyan G.A.Krievijas apdrošināšanas tirgus: rādītāju novērtējums un attīstības perspektīvas - M.: Economics and Entrepreneurship, 2013. Nr.85. 469.-479.lpp.

2. Apdrošināšanas tirgus 2018 [Elektroniskais resurss]. Piekļuves režīms: blp://sepler-yf.ru/data/economy/strahovoy-rynok-2018.php. Skatīts 2018. gada 25. oktobrī

3. Apdrošināšanas tirgus apskats 2018. gada 1. ceturksnī NRA [Elektroniskais resurss]. Piekļuves režīms: http://www.ra-national.ru/ru/node/62866. Skatīts 2018. gada 25. oktobrī

4. Krievijas Federācijas banka [Elektroniskais resurss]. Piekļuves režīms: http://www.cbr.ru/. Skatīts 2018. gada 25. oktobrī

Kohno Natālija Oļegovna, cand. tech., zinātnes" (e-pasts: [aizsargāts ar e-pastu])

Oberemko Jekaterina Vladimirovna, studentu fakultātes Bist (e-pasts: [aizsargāts ar e-pastu]) Lopatina Anastasija Aleksejevna, studentu fakultātes Bist (e-pasts: [aizsargāts ar e-pastu])

Novočerkaskas inženierzinātņu meliorācijas institūts. A. K. Kortunovs

Donskoy GAU, Krievija, Novočerkasska

KRIEVIJAS APDROŠINĀŠANAS TIRGUS ANALĪZE

abstrakts. Šajā rakstā ir analizēts apdrošināšanas tirgus Krievijā. Noteikt pabalstu, prēmiju līmeni 2018. un 2017. gada 1. ceturksnim.

Atslēgas vārdi: apdrošināšanas tirgus, dzīvības apdrošināšana, dalībnieku skaits, CTP, apdrošinātāji, prēmiju apjoms, maksājumu apjoms

PROFESIONĀLĀS ATBILDĪBAS APDROŠINĀŠANAS BŪTĪBA, VEIDI UN PAZĪMES KRIEVIJAS FEDERĀCIJĀ Košeļeva Darja Sergejevna, studente (e-pasts: [aizsargāts ar e-pastu]) Susļakova Oksana Nikolaevna, ekonomikas zinātņu kandidāte, asociētā profesore

Finanšu universitāte Krievijas Federācijas valdības pakļautībā,

Kalugas filiāle, Kaluga (e-pasts: [aizsargāts ar e-pastu])

Šī raksta mērķis ir izpētīt profesionālās atbildības apdrošināšanu Krievijas Federācijā un šīs civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas apakšnozares attīstības perspektīvas. Autori analizēja šāda veida apdrošināšanas pakalpojumu tirgu, analizēja vairākas esošās problēmas un identificēja veidus, kā tās pārvarēt.

Atslēgas vārdi: profesionālā atbildība, profesionālās atbildības apdrošināšana, profesionālās atbildības attīstības perspektīvas, pasaules pieredze.

Mūsdienu tirgus apstākļos katrs biznesa subjekts to nevar garantēt savas īstenošanas gaitā profesionālā darbība nenotiks apstākļi, kas skar ne tikai citu dalībnieku intereses, bet arī nodara zināmu kaitējumu. Tādējādi nevar izslēgt risku nodarīt kaitējumu trešo personu veselībai, dzīvībai vai īpašumam, jo katra persona nav “apdrošināta” no kļūdām. Turklāt profesionālākas kļūdas var pieļaut pat