Nodevu un komisiju ienākumi bankām ir galvenais ienākumu avots līdz ar procentu maksājumiem par kredītiem. Tajā pašā laikā bankas nepārtraukti cenšas palielināt komisijas naudas ieņēmumus. Patiešām, atšķirībā no kredītiem, kur jāveido obligātās rezerves iespējamiem zaudējumiem, sniedzot pakalpojumus, par kuriem bankas saņem komisijas maksu, papildu slogs nerodas. Bet ne visi bankas maksas ir likumīgi. Mēs jums pateiksim, par ko bankām ir tiesības iekasēt komisiju un par kurām nav.
Praksē, lai palielinātu ieņēmumus, bankas nereti cenšas no klientiem saņemt atlīdzību par standarta operācijām, kurām nav patstāvīgas īpašuma vērtības un kas nerada nekādu citu pozitīvu ekonomisko efektu. Šādas tehniskās operācijas faktiski ir vērstas uz to, lai banka pildītu savas saistības pret klientu, tāpēc tās nevar uzskatīt par neatkarīgiem pakalpojumiem saskaņā ar 1. panta 1. punktu. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 779.
Pārskata 4. punkts tiesu prakse strīdu risināšana saistībā ar Civilkodeksa noteikumu piemērošanu Krievijas Federācija par aizdevuma līgumu, kas apstiprināts ar Krievijas Federācijas Augstākās šķīrējtiesas Prezidija 2011.gada 13.septembra informatīvo vēstuli Nr.147, augstākie šķīrējtiesneši izklāstīja šādu juridisko nostāju. Bankai ir tiesības saņemt atsevišķu atlīdzību (komisiju) kopā ar procentiem par aizdevuma izmantošanu, ja tā noteikta neatkarīga pakalpojuma sniegšanai klientam.
1990.gada 2.decembra federālā likuma Nr.395-1 “Par bankām un banku darbība» ir noteikts, ka iespējamo darījumu saraksts, kas kredītu organizācija, ir atvērts un neaprobežojas tikai ar tiem, kas ir skaidri paredzēti šajā pantā. Un panta 1. punktā. Šā likuma 29. pants nosaka, ka komisijas maksas apmēru par savu darbību kredītiestāde nosaka pēc vienošanās ar klientiem, ja likumā nav noteikts citādi.
Kritēriji bankas komisijai
Balstoties uz līdzšinējās tiesu prakses analīzi, var izdalīt šādus galvenos kritērijus, pēc kuriem kredītiestādes nosaka un iekasē komisijas maksu par noteiktu operāciju veikšanu:
Bankas sniegts atsevišķs pakalpojums, kas neizriet no tās tiešajām saistībām aizdevuma līgums un nav paredzēts likumā vai citos Krievijas Federācijas normatīvajos aktos;
Šāda pakalpojuma klātbūtne ar neatkarīgu patērētāja vērtību;
Klienta brīvprātīga piekrišana tai, reālas iespējas viņam no tās atteikties.
Ja bankas piedāvātā operācija atbilst noteiktajiem kritērijiem, tai ir tiesības noteikt un iekasēt par to maksu. Pretējā gadījumā viņam šādu tiesību nav, un ieturētā komisijas maksa viņam ir netaisnīga iedzīvošanās, kas pēc pieprasījuma ir jāatdod. Tajā pašā laikā procentus var iekasēt arī par netaisnas iedzīvošanās summu pēc Krievijas Federācijas Centrālās bankas pamatlikmes saskaņā ar Regulas Nr. 395 un Art. 1109 Krievijas Federācijas Civilkodekss.
Tādējādi darbības, ko banka veic tikai savās interesēs, lai pati izpildītu līgumu, nerada aizņēmējam atsevišķu mantisko labumu un labvēlīgu ietekmi. Šādas darbības nav bankas pienākumi pret aizņēmēju (Krievijas Federācijas Civilkodeksa 307. pants), bankas pakalpojumi Art. 1. punkta izpratnē. 779 Krievijas Federācijas Civilkodekss, kā rezultātā viņi neprasa no aizņēmēja nekādus pretlīdzekļus.
Uzmanību līguma noteikumiem!
Pirms norēķinu darījumu veikšanas klientam rūpīgi jāiepazīstas ar bankas tarifiem, jo pēc to izpildes viņš nevarēs apstrīdēt no viņa komisijas maksas iekasēšanas likumību, ja tie nav pretrunā ar likumu un ievēros līguma nosacījumi. Piemēram, banku praksē ir plaši izplatīta komisijas maksa, ko klients iekasē par naudas pārskaitīšanu vai izņemšanu, ko klients saņēmis no saņēmējiem no trešo personu kredītorganizācijām un kas nav saistīta ar peļņas izmaksu vai maksājumiem no budžeta, ja kvītis viņa kontā atradās mazāk nekā mēnesi vai citu laika periodu.
Bankas komisijas maksa par šādu pārskaitījumu var svārstīties no 10% no tā summas un vairāk. Norādītie darījumi - naudas līdzekļu, kas par viņu saņemti no kontiem citās kredītiestādēs, ieskaitīšana klienta kontā - ir patstāvīgi. banku operācijas. Šajā sakarā bankai ir tiesības noteiktā veidā noteikt tās aprēķinātu komisijas maksu, tostarp ņemot vērā laiku, cik ilgi saņemtā nauda atrodas klienta kontā (Kazaņas Sovetskas rajona tiesas 12. februāra lēmums , 2018 lietā Nr.2-1735 / 2018).
Labprātīgi noslēdzot līgumu ar banku, klients tādējādi piekrīt visiem pakalpojuma noteikumiem, tai skaitā norēķinu darījumu tarifiem, tāpēc pēc to veikšanas viņam nebūs tiesību izvirzīt jautājumu par ieturētās komisijas atgriešanu no plkst. viņam (Maskavas pilsētas tiesas 2017. gada 14. decembra lēmums Nr. 4G -16353/2017). Šādā situācijā tiek uzskatīts, ka klients, nosūtot banku maksājuma dokuments, tādējādi piekrīt norēķinu darījuma noteikumiem, tostarp komisijas maksas apmēram.
Strīda gadījumā tiesa noteikti ņems vērā arī pušu starpā izveidojušos praksi, vai klients jau iepriekš ir devis līdzīgus norādījumus bankai un kādā apmērā samaksājis par saviem pakalpojumiem. Un, ja izrādīsies, ka klients iepriekš piekrita maksāt komisijas maksu par līdzīgiem darījumiem, tad tiesa uzskatīs par nepamatotu viena darījuma apstrīdēšanu (četrpadsmitās apelācijas instances tiesas 2015. gada 14. decembra lēmums lietā Nr. A05- 3957/2015).
Jāņem vērā, ka visi bankas konta līguma nosacījumi, kas aizskar klienta intereses, viņam ir jāapstrīd, negaidot to iesniegumu no bankas, jo turpmāk viņš vienmēr var atsaukties uz klienta neveiksmi. šāda pasākuma veikšana liecina par viņa faktisko piekrišanu ar viņu. Saskaņā ar Regulas Nr. Saskaņā ar Krievijas Federācijas Civilkodeksa 166. pantu paziņojumam par darījuma spēkā neesamību nav juridiskas nozīmes, ja persona, kas norāda uz darījuma spēkā neesamību, rīkojas ļaunticīgi, jo īpaši, ja viņa uzvedība pēc darījuma noslēgšanas iemesls citām personām paļauties uz darījuma spēkā esamību.
Attiecībā uz klienta attiecībām ar banku, kas izriet no starp viņiem noslēgtā bankas konta līguma, šī tiesību norma nozīmē, ka šāda darījuma noslēgšana un izpilde klientam bez komentāriem ļauj secināt, ka viņam nav iebildumu pret Bankas kontu. apstrīdētie nosacījumi (Volgas-Vjatkas rajona šķīrējtiesas dekrēts, datēts ar 12.02.2018. Nr. Ф01-6738/2017).
Darījuma konta līguma iezīmes
Attiecībā uz darījuma bankas konta līguma noformēšanu banka saviem klientiem parasti sniedz šādus neatkarīgus pakalpojumus:
Dokumentu saņemšana un pārsūtīšana;
Darījumā paredzētā pamatojuma pārbaude noguldīto līdzekļu izsniegšanai. Banka nosaka maksu par šādiem pakalpojumiem fiksēta maksājuma veidā vai procentos no kopējā summa, kas nav pretrunā ar Regulas Nr. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 851. Šo pakalpojumu sniegšanai ir acīmredzama mantiska vērtība klientam, kurš vēršas bankā kā profesionāls starpnieks izmantot darījuma mehānismu, lai aizsargātu savas mantiskās intereses, tāpēc banka par tiem likumīgi nosaka komisijas maksu.
Papildus minētajiem pakalpojumiem banka saskaņā ar darījuma bankas konta līgumu veic arī tādas darbības kā līguma ietvaros noguldītās summas palielināšana, tā darbības termiņa pagarināšana, kā arī citu izmaiņu un papildinājumu veikšana, slēdzot papildu līgumus. Bankai nav pienākuma veikt šādas operācijas saskaņā ar likumu, un pēc būtības tās atsevišķos gadījumos tai ir saistītas ar papildu mantisko saistību uzlikšanu, piemēram, noguldītās summas palielināšanu, noguldījuma apjoma paplašināšanu. to pamatojumu saraksts, pēc kuriem banka nosaka, vai saņēmējam ir vai nav tiesību saņemt līdzekļus no konta.
Acīmredzot šādā situācijā bankai ir tiesības sagaidīt komisijas maksu par klientam sniegtajiem pakalpojumiem, atšķirībā no tādām standarta operācijām kā izziņu un sertifikātu izsniegšana darījuma kontā, maksājuma veikšana par labu saņēmējam. un citas tehniskas darbības, uz kurām attiecas tā galvenie pienākumi. Dažas bankas iekasē komisiju tieši par darījuma bankas konta līguma nosacījumu izpildi, kas arī nav pretrunā ar likumu, jo šādas darbības var uzskatīt par darījumiem ar klienta naudas līdzekļiem viņa kontā (Civilkodeksa 851. pants). Krievijas Federācija).
Komisija par naudas saņemšanu un pārrēķinu
Kā liecina prakse, bankas bieži vien iekasē maksu par skaidras naudas pieņemšanu un pārrēķinu par tās turpmāko pārskaitījumu uz klienta kontu tajā pašā bankā. Bet tiesas atzīst šādu komisiju par nelikumīgu. Kā piemēru var minēt Urālu apgabala šķīrējtiesas 2018. gada 7. marta lēmumu Nr.Ф09-756 / 18. Šķīrējtiesneši norādīja, ka šāda tehniska operācija faktiski ir pašas bankas pienākuma izpilde pret klientu pieņemt saņemto naudu. Krievijas Bankas banknošu un monētu pieņemšana pēc to nominālvērtības ir tās pienākums saskaņā ar likumu, un tai nerodas nekādas papildu izmaksas, veicot šo operāciju.
Saskaņā ar Art. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 845. pantā, saskaņā ar bankas konta līgumu banka apņemas pieņemt un kreditēt ienākošos klienta (konta turētāja) atvērtajā kontā, skaidrā naudā, izpildīt klienta norādījumus pārskaitīt un izsniegt atbilstošas summas no konta un veikt citas operācijas kontā.
Bankai ir tiesības iekasēt komisijas maksu tikai par darījumiem ar naudas līdzekļiem kontā tādā veidā un ar nosacījumiem, kas paredzēti bankas konta līgumā (Krievijas Federācijas Civilkodeksa 851. panta 1. punkts). Tikmēr izskatāmajā situācijā banka, pieņemot un pārrēķinot klienta pārskaitīto skaidru naudu to turpmākai ieskaitīšanai viņa kontā, faktiski pilda savu no bankas konta līguma izrietošo pienākumu. Šāds pienākums ir tehniska rakstura standarta darbība, to nevar uzskatīt par neatkarīgu pakalpojumu, kam ir patērētāja vērtība klientam vai kas rada viņam atsevišķu mantisku labumu, jo nosaukto operāciju banka veic savās interesēs.
Un Volgas apgabala Federālā pretmonopola dienesta 2014. gada 24. jūlija rezolūcijā lietā Nr. A65-14750 / 2013 šķīrējtiesneši norādīja sekojošo. Skaidras naudas pārrēķins un saņemšana ar mērķi vēlākai ieskaitīšanai klienta bankas kontā nav uzskatāma par atsevišķām operācijām, kurām ir patstāvīga nozīme un kas rada klientam noderīgu ekonomisko efektu. Šādos apstākļos komisija, ko banka ietur no klienta par skaidras naudas pārrēķinu un pieņemšanu, ir nelikumīga.
Mēs iekasējam no bankas netaisnu iedzīvošanos
Apstrīdēt neizdevīgos tarifus iespējams situācijā, kad banka, paaugstinot tarifus saviem pakalpojumiem, pārkāpj bankas konta līgumā noteikto to izskatīšanas kārtību, piemēram, ievieto tos nepareizajā savas oficiālās mājaslapas sadaļā, ko tā ir norādījusi. par līgumā. Vienā gadījumā klients noslēdza bankas konta līgumu ar banku, pievienojoties bankas pakalpojumu vispārīgajiem noteikumiem, iesniedzot pēc standarta parauga paša parakstītu iesniegumu.
Šajā dokumentā bija norādīts, ka tarifi ir izvietoti noteiktā oficiālās vietnes reģionālās daļas apakšsadaļā, savukārt banka darījuma izpildes laikā faktiski izvietoja savus tarifus citā apakšsadaļā, kur klients nevarēja uzreiz. redzēt tos, jo viņš tos neuzskatīja par sevi. Turklāt, veicot maksājuma uzdevumu, jaunā komisijas summa netika uzrādīta bankas mājaslapas programmā, līdz ar to klients nevarēja secināt, ka par saviem pakalpojumiem būs jāmaksā lielākā apmērā nekā parasti. Šādos apstākļos tiesa atzina par nelikumīgu, ka banka no klienta ietur komisijas naudu lielākā apmērā, nekā bija paredzēts bankas konta līgumā, un lika viņam atdot netaisnīgo iedzīvošanos (Otrās apelācijas šķīrējtiesas lēmums datēts ar 2018.gada 19.jūniju Nr.02AP-3501/2018).
Praksē ir gadījumi, kad klienti, neapstrīdot pašu komisijas maksu, no bankas piedzina netaisnu iedzīvošanos atgūto naudas līdzekļu veidā lielākā apmērā, nekā faktiski pienākas saskaņā ar līguma nosacījumiem. Piemēram, vienā gadījumā banka klienta darījumam kļūdaini piemērojusi paaugstinātu maksu, jo to nepareizi kvalificējusi. Norēķinu un skaidras naudas pakalpojumu tarifu apkopojumā norādīts, ka par naudas līdzekļu pārskaitīšanu no klienta konta uz fizisko personu bankas kontiem tiek iekasēta komisijas maksa. juridiskām personām atvērts citās kredītiestādēs.
Tikmēr klients naudu no bankas pārskaitīja no sava konta uz savu kontu citā kredītiestādē un tikai pēc tam veica pārskaitījumus gala saņēmējiem. Šāds darījums neatbilda operācijas pazīmēm, par kuru banka bija tiesīga no tā ieturēt lielāku komisijas maksu, tāpēc tiesa apmierināja klienta prasību par netaisnas iedzīvošanās piedziņu (Volgas rajona šķīrējtiesas 19.aprīļa lēmums 2018 Nr.F06-31575/2018).
Citā gadījumā banka komisijas maksu no klienta konta bez akcepta norakstīja ne uzreiz pēc tā pabeigšanas, bet gan pēc noteikta laika, kad viņš paaugstināja likmes, attiecīgi viņam tas izrādījās izdevīgāk. vēlāk norakstīt atlīdzības summu. Tiesa šādai pieejai nepiekrita, norādot, ka banka ir rīkojusies ļaunticīgi, pārkāpjot imperatīvās 2010. gada 1. janvāra prasības. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 1. un 10. Kā atzīmēja šķīrējtiesneši, praksē būtu jāizslēdz situācija, kad kredītiestāde veic darbības, lai uzliktu nepamatotus ierobežojumus saviem darījuma partneriem vai radītu nepamatotus nosacījumus to tiesību īstenošanai.
Izskatāmajā strīdā banka turklāt nav pienācīgi informējusi klientu par gaidāmajām norēķinu un skaidras naudas pakalpojumu tarifu izmaiņām, kā arī nevarēja pamatot, kādu saprātīgu iemeslu dēļ viņam tika liegta objektīva iespēja norakstīt komisijas naudas summu, kas viņam pienākas uzreiz operācijas dienā. No Art. No Krievijas Federācijas Civilkodeksa 1. panta izriet, ka nevienam nav tiesību gūt labumu no nelikumīgas vai negodīgas rīcības. Tā kā ar bankas darbību tika aizskartas klienta mantiskās intereses, tiesa piesprieda viņam atdot netaisno bagātību (Centrālās rajona šķīrējtiesas 2018. gada 23. maija lēmums lietā Nr. A23-3396 / 2017).
Bankas pakalpojumu pakete
Banka var noteikt komisijas maksu par klienta pieslēgšanu visai bankas pakalpojumu paketei, kas jo īpaši var ietvert:
Individuāla valūtas maiņas kursa noteikšana;
Bojāto ārvalstu banknošu nomaiņa;
Skaidras naudas izsniegšana caur vienotā tīkla bankomātiem;
Darījuma veikšana;
Citas operācijas.
Klientam ir tiesības jebkurā laikā atteikties saņemt šādus pakalpojumus, pamatojoties uz 1. panta 1. punktu. 782 Krievijas Federācijas Civilkodekss, ieskaitot daļu no pakalpojumiem, kas iekļauti vispārējā bankas pakalpojumu paketē, ja šāda iespēja klientam tika nodrošināta saskaņā ar līguma ar banku nosacījumiem.
Ja klients vienpusēji atsakās no bankas pakalpojumiem, viņam ir jāatlīdzina bankai tikai tie izdevumi, kas viņam faktiski radušies, ja tie bija patiešām nepieciešami un dokumentēti. Piemērs - Sverdlovskas apgabaltiesas apelācijas spriedums 2018.gada 1.martā lietā Nr.33-3413 / 2018. Šajā gadījumā bankai izdevās paturēt daļu no klienta saņemtās komisijas maksas, jo visus pakalpojumus viņi sniedza kā daļu no visas bankas pakalpojumu paketes un pēdējai bija tiesības atteikties no visa tā, bet ne daļu no klienta. tajā iekļautos pakalpojumus. Attiecīgi, pārrēķinot iepriekš samaksāto komisiju, banka pamatoti ņēma vērā savus izdevumus saistībā ar visa pakalpojumu klāsta sniegšanu, jo starp tām noslēgtā līguma nosacījumi šajā sakarā neparedzēja citus noteikumus.
Jūsu izdevumi par bankas pakalpojums banka apstiprināja klientu viņam piesaistītās pakalpojumu paketes ietvaros ar izziņu par faktiski veiktajiem izdevumiem. Tajā ietvertie dati bija balstīti uz līguma noteikumiem un saistīti tieši ar periodu, kurā klientam tika sniegti pakalpojumi: personāla izmaksas, īpašuma un aprīkojuma uzturēšana, nodokļi un citi maksājumi, organizatoriskie un apsaimniekošanas izdevumi. Tā kā klients nevarēja atspēkot bankas uzrādīto savu izmaksu izmaksu aprēķinu, viņš nesniedza pierādījumus par izmaksām par bankas pakalpojumu paketes nodrošināšanu mazākā apmērā, tiesa piekrita bankas nostājai.
Sodi komisijas aizsegā
Aizbildinoties ar komisijas naudu, banka nav tiesīga piedzīt no klienta maksājumus, kuriem pēc savas būtības ir sods raksturs un kuri noteikti par noteiktu bankas konta līguma saistību pārkāpšanu. Sods kā atbildības līdzeklis var tikt noteikts par konkrētiem pārkāpumiem, ja tā apjoms un piemērošanas kārtība ir saskaņota bankas konta līgumā. Banka nav tiesīga iekasēt līgumsodu, kas noteikts ar tā ieviešanu norēķinu un skaidras naudas pakalpojumu tarifu iekasēšanā (Ziemeļkaukāza apgabala šķīrējtiesas 2018. gada 18. janvāra lēmums Nr. F08-9573 / 2017).
Šo juridisko pozīciju ieņem daudzas tiesas. Šķīrējtiesneši atzīmē, ka bankas soda komisijas ieviešana, izmantojot tarifu grāmatiņu, ir Regulas Nr. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 331. pantu, jo līgums par sodu ir jānoslēdz rakstveidā, kura neievērošana nozīmē tās spēkā neesamību. Tā kā bankai ir tiesības vienpusēji mainīt sniegto pakalpojumu tarifus, kas ir ierasta banku prakse, soda komisijas iekļaušana tarifu iekasē ļauj tai gūt nepamatotas priekšrocības no tās nelikumīgajām darbībām, kas pārkāpj Bankas likuma 4. punktu. . 1 Krievijas Federācijas Civilkodeksa (Maskavas apgabala šķīrējtiesas 2018. gada 29. janvāra rezolūcija Nr. Ф05-20342/2017).
Ja tiek piemērota šī soda nauda, banka savam klientam nesniedz nekādus neatkarīgus pakalpojumus, kuriem viņam būtu mantiska vērtība, jo, lai to ieturētu, viņš tikai konstatē noteiktu pārkāpumu esamību no savas puses. Tā kā šī komisija pēc savas juridiskās būtības ir nevis bankas atlīdzība par pakalpojumiem, bet gan naudas sods par bankas konta līgumā noteikto saistību pārkāpšanu, tad banka nav tiesīga to ieviest tāpat kā parastās komisijas maksas. Volgas-Vjatkas rajona šķīrējtiesa 2018. gada 1. 29. Nr. Ф01-6237/2017).
07.08.2001. federālā likuma Nr. 115-FZ “Par noziedzīgi iegūtu līdzekļu legalizācijas (atmazgāšanas) un terorisma finansēšanas apkarošanu” ietvaros bankām ir piešķirtas īpašas publiski nozīmīgas pilnvaras, lai pārbaudītu savu noziedzīgi iegūtu līdzekļu leģitimitāti. klientu darbības, bet tās nevar izmantot pretēji savam mērķim tikai un vienīgi personiskas bagātināšanas nolūkā.
Aizbildinoties ar savu kontroles pilnvaru īstenošanu, banka nav tiesīga patvaļīgi pieprasīt no klienta dokumentus un informāciju, kā arī uzlikt naudas sodu par to neiesniegšanu vai iesniegšanu ar termiņa pārkāpumu. Likums neparedz bankas tiesības ieturēt no klienta komisijas maksu kā noziedzīgi iegūtu līdzekļu legalizācijas apkarošanas līdzekli (Ziemeļrietumu rajona šķīrējtiesas 2018. gada 16. aprīļa lēmums Nr. Ф07-2641/2018).
Pret banku liecinās arī tas, ka līdz ar paaugstinātu soda komisiju (aizsargtarifu) tā ieturēja no klienta arī parasto komisijas maksu par pārskaitījumu/izsniegšanu vai citu operāciju, kas ļauj precīzi izvērtēt šādu tarifu. kā naudas sodu (Maskavas apgabala šķīrējtiesas 2018. gada 1. 29. spriedums Nr. Ф05-20342/2017).
Ievērojam kārtību
Praksē bankas dažkārt ne tikai nosaka klientiem nelikumīgas komisijas maksas, bet arī cenšas tās saglabāt kā prioritāras salīdzinājumā ar citu kreditoru prasībām. Tomēr bankai ir jāņem vērā, ka tās prasībai klientam maksāt komisijas maksu par noteiktiem pakalpojumiem ir zemāka prioritāte salīdzinājumā ar citām Nolikuma 2.punktā paredzētajām prasībām. Krievijas Federācijas Civilkodeksa 855.
Tā, piemēram, norakstot līdzekļus no klienta konta līdz izpildu raksts nepietiekama skaidras naudas atlikuma apstākļos tas jāveic ceturtās prioritātes secībā, savukārt bankas komisijas maksas ieturēšana - tikai piektajā. Ja banka, pārkāpjot likumā noteikto kārtību, ieturēja komisijas maksu, tad tās rīcība ir prettiesiska. Viņam ir pienākums atdot atbilstošo naudas summu ar procentu samaksu par svešas naudas nelikumīgu izmantošanu saskaņā ar Art. 395 un 856 Krievijas Federācijas Civilkodekss (Maskavas apgabala šķīrējtiesas dekrēts, datēts ar 2018. gada 22. martu Nr. F05-1773 / 2018).
Jautājumi un atbildes par kartēm un bankas pakalpojumu komplektiem
Kas ir bankas pakalpojumu pakete?
Bankas pakalpojumu pakete ir bankas produktu kopums, kas tiek nodrošināts klientam saskaņā ar vienu līgumu. Vairumā gadījumu tas ietver galvenā un papildu izsniegšanu un uzturēšanu bankas kartes, piekļuve internetam un mobilā banka, SMS paziņojums, procentu uzkrāšana par pozitīvu kartes konta atlikumu un virkne citu pakalpojumu.
Kāda ir atšķirība starp banku pakalpojumu paketēm?
Paketes viena no otras atšķiras pēc izsniegto karšu veida, katrā no tām sniegto bankas pakalpojumu un produktu veida un skaita, prasībām klientiem, kā arī pēc komisijas un citu maksu apmēriem. Jo dārgāka komplektācija, jo augstāka ir tajā izsniegtās kartes klase, jo lielāki procenti par kartes konta atlikumu, kredītlimiti un limiti skaidras naudas izņemšanai un citiem karšu darījumiem, kā arī lielāks sniegto papildpakalpojumu skaits.
Kādi dokumenti ir nepieciešami, lai pieteiktos bankas pakalpojumu paketei?
Lai izsniegtu izvēlēto bankas pakalpojumu paketi, klients uzrāda Bankai viņa un papildu karšu turētāju (ja tādi izsniegti) aizpildītu un parakstītu personu apliecinošu dokumentu (pasi), iesniegumu divos eksemplāros, kā arī kartes kopijas. turētāju pases (dzimšanas apliecības). Klientu apkalpošanai - ārvalstu pilsonis papildus pieteikumam būs jāuzrāda notariāli apliecināts pases tulkojums, derīga vīza (ja tāda ir) un migrācijas karte.
Kādā vecumā var izsniegt papildu karti?
Papildu kredītkarte var izsniegt no 14 gadu vecuma.
Vai ir iespējams izsniegt papildu karti vienam kontam citai personai?
Jā, papildus karti citai personai var izsniegt pēc Bankas likmēm. Turklāt, pie noteiktiem nosacījumiem (Klientam izvēloties noteiktu pakalpojumu paketi), Banka to var sniegt bez maksas.
Ja mans uzvārds ir mainīts, vai man ir atkārtoti jāizdod karte?
Jā, karte ir jāizdod atkārtoti. Lai to izdarītu, jums jāsazinās ar Bankas biroju ar nepieciešamajiem dokumentiem.
Kāda komisija tiek iekasēta, norēķinoties par pirkumiem ar savām kartēm veikalos?
Komisija par bezskaidras naudas darījumiem tirdzniecības un pakalpojumu vietās netiek iekasēta (saskaņā ar AS National Standard Bank starptautisko bankas karšu izsniegšanas un apkalpošanas Tarifiem).
Kādas ir komisijas maksas par skaidras naudas izņemšanu?
Jūs vienmēr varat saņemt skaidru naudu bez komisijas maksas pašas Bankas bankomātos un kases punktos. Dažkārt, atkarībā no izvēlētās pakalpojumu paketes un līgumu nosacījumiem ar korporatīvajiem klientiem, Banka var noteikt Privātajiem klientiem atvieglotus skaidras naudas izņemšanas nosacījumus.
Vai ir kādi ierobežojumi skaidras naudas izņemšanai ar kartēm?
Izņemot skaidru naudu Bankas kasēs / bankomātos, viena darījuma summa ir ierobežota, ierobežojuma apmērs ir noteikts karšu apkalpošanas tarifos un ir atkarīgs no Klienta izvēlētās pakalpojumu paketes. Citu ierobežojumu skaidras naudas izņemšanai nav.
Vai banka iekasē procentus par debetkartes atlikumu? Kā?
Jā, Banka iekasē procentus par pašu līdzekļu atlikumu kartes kontā. Procentu likme ir norādīta attiecīgo pakalpojumu komplektu tarifu plānos. Procenti tiek aprēķināti, ja kalendārā mēneša laikā (no plkst. 00:00 mēneša pirmajā dienā līdz plkst. 24:00 mēneša pēdējā dienā) vidējais mēneša atlikums kartes kontā pārsniedz procentu aprēķinam nepieciešamo minimālo summu. . Procentu un kontā esošo summu diferenciācija ir noteikta Bankas tarifos.
Kāpēc jums ir nepieciešams SMS paziņojums?
SMS paziņojums ļauj klientam ātri sekot līdzi kartes konta stāvoklim, saņemot SMS, kad naudas līdzekļi tiek saņemti un norakstīti no konta. Tas arī ļauj atklāt un novērst krāpnieciskus darījumus ar karti. Ja saņēmāt īsziņu par līdzekļu norakstīšanu no sava konta par darījumu, kuru neesat veicis, nekavējoties sazinieties ar kontaktu centru pa tālruni 8-800-250-33-00, lai bloķētu karti. Pēc tam, cik ātri vien iespējams, nepieciešams rakstiski apstiprināt savu lēmumu par kartes bloķēšanu, ne vēlāk kā nākamajā dienā pēc paziņojuma par darījumu saņemšanas no Bankas izsniedzot attiecīgu izziņu (ar nepiekrišana darījumam) jebkurā Bankas filiālē.
Kā bankas pakalpojumu paketēs tiek regulētas komisijas maksas? Kādas komisijas maksas tiek iekasētas regulāri?
Klientu apkalpošanas izmaksas bankas pakalpojumu komplektu ietvaros nosaka Bankas tarifi. Bankai ir tiesības apstiprināto tarifu plānu ietvaros mainīt komisijas maksu. Reizi gadā no klienta konta tiek ieturēta komisijas maksa par pakas ikgadējo apkopi. Ikgadējā pakalpojuma maksa jāsamaksā mēneša laikā no līguma noslēgšanas dienas. Turpmākās ikgadējās apkalpošanas maksas tiek ieturētas no klienta kartes un/vai citiem kontiem pēc tam kalendārais gads izmantojot paketi. Ja komisijas maksa netiek samaksāta, paketes ietvaros bez maksas sniegto pakalpojumu izmantošana tiek apturēta līdz komisijas samaksai plkst. pilnā apmērā. Par pakotnēm "Basic" un "Premium" ik mēnesi tiek iekasēta arī komisija par SMS paziņojumu pakalpojuma izmantošanu. Tas tiek norakstīts nākamā dienesta perioda sākumā. Ja kontā nav vai nepietiek līdzekļu, Bankai ir tiesības uz laiku (līdz naudas līdzekļu saņemšanai nepieciešamajā apmērā) apturēt SMS paziņojumu sniegšanu pakas īpašniekam un papildu karšu īpašniekiem.
Kas notiek ar karti, ja tā netiek izmantota? Vai ir iespējams neizmantot bankas karti?
Ja esat atvēris debetkarti un to neizmantojat, kartes apkalpošanas maksa joprojām tiek iekasēta. Bet pēc derīguma termiņa beigām karte netiek atkārtoti izsniegta jauns termins ja pēdējā gada laikā ar to nav veikti darījumi.
Kas ir "kartes aktivizēšana"?
Drošības apsvērumu dēļ karte tiek izsniegta neaktivizētā stāvoklī (darījumu veikšana ar karti nav iespējama). Pirms kartes lietošanas karte jāaktivizē, veicot jebkuru darbību ar PIN kodu, piemēram, pieprasot bankas automātā kartes atlikumu.
Ar kādām kartēm var norēķināties par pirkumiem interneta veikalos?
Banka izsniedz starptautiskās maksājumu kartes Vīzu sistēmas un MasterCard un valsts maksājumu sistēma « zelta kronis". Visas bankas kartes ļauj veikt pirkumus, izmantojot internetu. Vienlaikus vairākos gadījumos klientu drošības šūnās Banka nosaka limitus karšu lietošanai un kopējai pieļaujamajai maksājuma summai.
Vai es varu izmantot rubļa karti ārzemēs?
Protams, jūs varat izmantot savu karti visur, kur tiek apkalpotas šīs maksājumu sistēmas kartes.
Kas ir PIN?
PIN kods ir personas identifikācijas numurs, kas ir četrciparu skaitlis un ir analogs kartes lietotāja rokrakstā rakstītam parakstam. Darījumi, kas veikti, izmantojot kartes PIN kodu, tiek atzīti par veiktiem kartes īpašnieka. PIN kodu nedrīkst zināt neviens, izņemot kartes īpašnieku. PIN koda ieraksts ir jāuzglabā atsevišķi no kartes, lai karte un kods vienlaikus nevarētu nonākt iebrucēju rokās.
Vai varu atgūt aizmirsto PIN kodu?
PIN kodu nevar atgūt. Atjaunot piekļuvi kontam iespējams tikai atkārtoti izsniedzot karti. Maksa par kartes atkārtotu izsniegšanu PIN koda nozaudēšanas dēļ tiek atspoguļota Bankas tarifos. Līdzekļus varat saņemt arī caur Bankas kasi, uzrādot pasi.
Vai es varu izmantot karti, kas izdota uz citas personas vārda?
Nē, šādu karti var izņemt karšu pieņemšanas punktā. Lai vienam kartes kontam varētu piekļūt vairākas personas, iesakām kontam izsniegt papildu kartes.
Cik droši ir izmantot bankas karti?
Saskaņā ar statistiku skaidras naudas zādzības no somām un makiem notiek par 40% biežāk nekā krāpnieciskas darbības, izmantojot kartes. Kartes nozaudēšanas gadījumā par to nekavējoties jāinformē Banka, sazinoties ar filiāli vai zvanot uz kontaktu centru pa tālruni 8-800-250-33-00, lai karti bloķētu. Sazinoties ar kontaktu centru, pēc iespējas ātrāk rakstiski jāapstiprina lēmums par kartes bloķēšanu, aizpildot attiecīgu pieteikumu jebkurā Bankas filiālē. Plašāku informāciju par to, kā rīkoties ārkārtas situācijā, varat skatīt lapā.
Labdien!
Esmu ļoti vīlies bankā. Aicinu potenciālos klientus pievērst uzmanību tam, ka banka var iekasēt maksu par pakalpojumu pat tad, ja izpildīsiet visus nosacījumus. Un esošajiem klientiem iesaku regulāri pārbaudīt izrakstus.
Novembrī viņa Alfa-Bankā atvēra Optimum pakalpojumu paketi. Viens no nosacījumiem, lai pakalpojumu pakete tās atvēršanas brīdī būtu bezmaksas, saucās "kopējais minimālais norēķinu un krājkontu atlikums iepriekšējā kalendārajā mēnesī ir vairāk nekā 70 000 rubļu, 1500 ASV dolāru vai 1100 eiro". Tajā pašā laikā Centrālās bankas maiņas kurss vai kāds cits valūtas kurss nevajadzēja ņemt vērā. Es to īpaši noskaidroju pa tālruni un nodaļā, reģistrējot paku.
Novembrī noguldīju 1100 eiro. Decembris, janvāris - viss kārtībā, maksa netika norakstīta.
27. februārī par pakas apkalpošanu tiek iekasēti 199 rubļi.
28. februārī atstāju lūgumu atbalsta dienestam.
11. martā vēlreiz zvanu atbalsta dienestam, lai uzzinātu, kad būs risinājums. Viņi nevar tikt līdz atlīdzību departamentam, pēc ļoti, ļoti ilgas gaidīšanas lūdz atzvanīt pirmdien.
13.03 minūtes 20 karājās uz līnijas, kamēr mani mēģināja savienot ar šo pakalpojumu, tad es noliku klausuli.
14. martā jautāju par savu jautājumu, izmantojot veidlapu bankas mājaslapā.
15.03 telefoniski saka, ka tā kā janvārī kontā bija tikai 1100 eiro, kas pēc kursa sastādīja nepilnus 70 000, komisijas maksa tika norakstīta.
Citēju izvilkumus no tarifiem no bankas mājaslapas un lūdzu pārsūdzību izskatīt vēlreiz.
23. martā man nolasa tādu pašu atbildi.
Tagad bankas mājaslapā norādīti jaunie noteikumi, kas tur parādījās tikai šonedēļ. Bet norakstīšana par pakalpojumu janvārī notika februārī, kad vēl bija spēkā vecie noteikumi, kuros melns uz balta bija norādīti 1100 eiro - bez pēcrakstiem, zemsvītras piezīmēm, sīkiem burtiem apm. maiņas kurss utt.
Bankas noteikumi ar grozījumiem 2017. gada 1. februārī, kas bija tieši pieejami pakalpojumu paketes lapā: https://alfabank.ru/f/3/everyday/package/optimum/tariff_optimum_09.06.2016%20_modified_01.02.pdf
Šie noteikumi joprojām ir pieejami, bet tikai ar saiti. To vairs nav pakalpojumu pakotnes lapā.
Alfa-Bank ne tikai atsakās atzīt savas kļūdas, bet darbinieki parasti atsakās klausīties un dzirdēt. Ir ļoti grūti viņiem tikt cauri, un acīmredzot viņi vispār nelasa aicinājumus.
Pakalpojuma apjoms ir nenozīmīgs; Es droši vien iztērēju vairāk naudas, mēģinot nokļūt bankā. Bet esmu sašutis par pašu faktu, ka banka maina nosacījumus, nebrīdinot klientus. Turklāt viņš oficiāli maina nosacījumus vietnē tikai PĒC PĒC tam, kad es vērsu darbinieku uzmanību, ka bankas mājaslapā tika ievietoti vecie nosacījumi. Lai gan, protams, nav nozīmes tam, kad jaunie noteikumi tika ievietoti. Tie ir spēkā no 20. marta, un norakstīšana, atkārtoju, bija 27. februārī par apkalpošanu janvārī, kad darbojās vecie nosacījumi.
Gribu atzīmēt, ka šādas kļūdas gadās arī citās bankās. Tajā pašā februārī mani norakstīja par pakalpojumu paketi citā bankā, bet mans jautājums tika izskatīts 5 dienu laikā, viņi atvainojās un atdeva naudu. Un man ir liels prieks, ka paņēmu nevis Alfa-Bank dārgāku paku, bet gan pakalpojumu paketi no citas bankas, jo tajā pašā situācijā abas bankas parādīja savu patieso attieksmi pret klientu.
Apelācijas A1702282232, A1703152411, A1703231580
