Surens Hairjans, starptautiskās naudas pārvedumu sistēmas "Unistream" prezidents
Tirgū uzkrājušās tehniskās inovācijas ir pārtapušas skaidros tehnoloģiskos sasniegumos, kas segmentam ir devuši jaunus naudas nosūtīšanas kanālus, padarot to jau par neatņemamu elektronisko maksājumu nozares sastāvdaļu. Tika iziets punkts "nav atgriešanās", kad varēja novilkt skaidru robežu starp tiem un naudas pārvedumiem. Šajā sakarā, runājot par pašreizējo naudas pārvedumu tirgus stāvokli, jāatzīmē ne tik daudz apjoma un klientu skaita pieaugums, kas notiek, bet gan jauna izpratne par pašu tirgu un svaigi virzieni, galvenokārt tādi. kā termināļi, mobilie pārskaitījumi, pārskaitījumi caur internetu, jauni informācijas nesēji karšu veidā un daudz kas cits. Integrācija ar elektronisko maksājumu sfēru un citām augsto tehnoloģiju jomām ir kļuvusi par pēdējā gada naudas pārvedumu tirgus galveno virzītājspēku. Šī nozare sāka aktīvi meklēt un iekarot arvien jaunas jomas, tostarp mazumtirdzniecības ķēdes. Naudas pārvedumi kļūst par daļu no viena kopīga informācijas tehnoloģiju klastera, kurā savijas dažādas saistītās biznesa jomas.
Viena no lidmašīnām, kas atspoguļo šo jauno realitāti, bija tirgus virzība uz pakalpojumu "virtualizāciju" virzienā uz attālināšanos no klasiskā līdzekļu nosūtīšanas veida ("operators - klients").
Ja runājam par mazumtirgotāju tīkliem, tie operatoriem kļuvuši pievilcīgi galvenokārt ar savu masveida raksturu, pieaugošo popularitāti, ērto atrašanās vietu, kā arī ar to, ka mazumtirgotāju tehniskā bāze ir nobriedusi integrācijai ar uzņēmumiem, kas veic finanšu darījumus, kas, jo īpaši ir naudas pārvedumi. Vidējais čeks nosūtīšanai šeit ir no 10 līdz 12 tūkstošiem rubļu.
Šī tirgus nozare savulaik sniedza būtisku ieguldījumu citas produktu sadaļas – termināļu – attīstībā. Viņi savukārt devuši zaļo gaismu bezkontakta naudas nosūtīšanas veidam.
Pieejot pie termināļa, klients ekrānā atrod vajadzīgo opciju, ievada naudas līdzekļu nosūtīšanai nepieciešamos datus, ievieto skaidru naudu rēķina pieņēmējā un viss: procedūra ir pabeigta. Prombūtne cilvēciskais faktors, rindas un liekas formalitātes, absolūts pārākums skaitļos un blīvumā – tas viss ir padarījis termināļus par vienu no populārākajiem nosūtīšanas kanāliem.
Ja runājam par apgrozījumu, tad, pieaugot "klasikai" par 20-30% gadā, bet mazumtirdzniecībai - par 60%, pārskaitījumu apjomi caur termināļiem uzrāda pieaugumu par simtiem procentu.
Daudzkārtējais apjomu pieaugums iemiesoja visas termināļu sniegtās priekšrocības: no ātruma līdz ērtībai.
Termināļi, pierādījuši savu efektivitāti un iekarojuši klientu uzticību, acumirklī pārsniedza vienkāršu iepirkšanās centru robežas. Pazemes pārejas, dzelzceļa un gaisa termināļi, lieli tirdzniecības centri, kinoteātri utt. - tās visas gandrīz uzreiz kļuva par termināļu izvietošanas vietām. Tiem sekoja naudas pārskaitījumi, piešķirot jaunu kvalitātes aspektu “24 pret 7”.
Neaizmirstiet par rentabilitāti. Termināļi var darboties pat vismazākajās kopienās, tostarp infrastruktūras objektos, piemēram, attālās dzelzceļa stacijās.
Visas šīs acīmredzamās un šķietami acīmredzamās priekšrocības kavē tikai viens trūkums: termināļi var darboties tikai nosūtīšanai. Tas deva spēcīgu impulsu jaunas nozares attīstībai, kur naudas pārvedumu operatori pievērsa uzmanību. Bankomātu un bankas karšu izmantošana, uz kurām tiek pārskaitīti līdzekļi, kļūst par pilnīgi loģisku izeju un daudzsološu darbības jomu.
Rezultātā integrācija ar lielajām bankām ar plašiem bankomātu tīkliem kļūst par ļoti pievilcīgu virzienu spēlētājiem, kuri var pieteikties sadarbībai ar spēcīgām finanšu institūcijām.
Vidējais termināļu un bankomātu čeks ir tikai 5-6 tūkstoši rubļu, kas ir ievērojami zemāks par "klasiku" (20-30 tūkstoši rubļu vienā pārskaitījumā). Taču tas ne mazākajā mērā neietekmē šīs nozares pievilcību, jo parādās masveida raksturs un nepieredzēts teritoriālais pārklājums.
Kāpņu augšgalu "no klasiskās uz virtuālo" tagad stingri ieņem tā sauktie mobilie pārskaitījumi (pārskaitījums no mobilā konta ar SMS) un pārskaitījumi caur internetu. Visi Mobilais telefons un katrs dators var kalpot naudas nosūtīšanas mērķim (naudas pārveduma "nosūtīšanas punkts"). Vieglums, vienkāršība, pilnīga bezkontakta iespēja un neparastas izredzes. Tajā pašā laikā pārklājuma tīkls ir bezprecedenta mērogs un visa procesa minimālā darbietilpība.
Šeit apjomi nebija tik lieli, bet to pieauguma tempi pārsteidz ekspertus: simtiem reižu salīdzinoši īsā laika periodā.
Šajā tirgus evolūcijas līmenī UNISTREAM virzījās uz priekšu, uzsākot darbu ar mobilo sakaru tirgus gigantiem (Beeline, Megafon) un sagatavojot pamatu citiem svarīgiem projektiem.
Visas augstāk minētās tirgus attīstības tendences noteikti var raksturot kā inovatīvu pārdošanas kanālu atvēršanu un jau klientu koordinātu sistēmā interesantas iespējas, kas sniedz cilvēkiem arvien jaunas iespējas sūtīt naudu, bet spēlētājiem – daudzsološu pamatu savu aizstāvēšanai. intereses un ietekme. Izcilas konkurences pieauguma un klientu konkurences saasināšanās vidē jauni tehnoloģiju ietilpīgi piegādes kanāli sniedz ārkārtēju stimulu rentabilitātei un izmaksu samazināšanai, efektivitātei un ērtībām.
Paralēli tam tirgū ienāk tādi neaizstājami instrumenti kā vienotas klientu kartes. Tie nodrošina tūlītēju identifikāciju, jaunas lietojumprogrammas un mudina spēlētājus izveidot savus apstrādes centrus.
Ir svarīgi atzīmēt, ka jaunas produktu idejas, tostarp mazumtirdzniecība un termināļi, ir ne tikai perspektīvas un novatoriskas. Tie ir kļuvuši par daļu no nozares, kurā klienti sūta naudu salīdzinoši nelielas summas, bet regulāri, un tādējādi pievienoties civilizētiem dienestiem. Šie kanāli nopietni nekonkurē ar klasiskajiem kanāliem (banku birojiem), bet gan piesaista civilizētajam tirgum jaunus klientus, kuri labprātāk izmantoja pelēkā tirgus pakalpojumus.
Runājot par produktu sadaļām, protams, nevajadzētu aizmirst arī par citiem aspektiem.
Cīņa par klientu beidzas ar banālu tarifu samazināšanu daudzos virzienos. Tā vietā parādās jauni un jauni instrumenti: iespējas, kas saistītas ar kartēm, termināļi, specializētie centri - daudz interesanta, ko var piedāvāt klientam un kas viņam ir aktuālāks par vienkāršu tarifu samazinājumu.
Cīņa par klientu aizgāja uz citām lidmašīnām. Piemēram, tulkošanas ātrums. Tūlītējais tulkojums ir kļuvis par pašsaprotamu kategoriju.
Liela uzmanība tiek pievērsta visaptverošu lojalitātes programmu izstrādei un ieviešanai. Kā piemēru var minēt UNISTREAM vienotās klientu kartes, kas nosaka toni visai virzībai uz priekšu karšu jomā naudas pārvedumu segmentā. Tie bija atslēga pilnīgai pārsūtīšanas laika samazināšanai, jauna līmeņa bonusu programmu palaišanai un daudzām citām lietojumprogrammām.
Ir sācies intensīvas bezadreses pārskaitījumu attīstības periods, kad sūtītājs norāda tikai adresāta vārdu un dzīvesvietas valsti, un saņēmējam tiek izsniegta nauda jebkurā operatora punktā.
Kontekstā kustībai no kontakta tulkošanas uz virtuālo tulkošanu, arvien svarīgāka kļūst tieši sistēmu zīmolu atpazīšana, to "ažiotāža" gan B2C, gan B2B sfērā.
Izteikti pieaug operatoru "starptautiskums", viņu vēlme un ambīcijas ienākt arvien jaunos.
Ja runājam par kvantitatīviem raksturlielumiem, tad tirgus aug vidēji par 30-35 procentiem gadā.
Pēdējais pusotrs gads atvēra pilnīgi jaunu lappusi naudas pārvedumu tirgus vēsturē, noteica stabilu un neatgriezenisku scenāriju tā attīstībai uz tālāku integrāciju elektronisko maksājumu segmentā. Tehnoloģiju intensīvā attīstība ir devusi tirgum pavisam citas iespējas un jaunus klientu auditorijas slāņus. Ja agrāk mēs runājām par jauniem produktiem, tad šodien mēs runājam par visiem atvēršanas virzieniem, ko mums sniedz šī integrācija apvienojumā ar IT sistēmu popularizēšanu. Mēs sagaidām, ka šīs tendences strauji attīstīsies 2011. un 2012. gadā.
Nosūtiet savu labo darbu zināšanu bāzē ir vienkārši. Izmantojiet zemāk esošo veidlapu
Studenti, maģistranti, jaunie zinātnieki, kuri izmanto zināšanu bāzi savās studijās un darbā, būs jums ļoti pateicīgi.
Līdzīgi dokumenti
Jēdziens, būtība Nauda. Skaidras naudas darījumu un naudas pārvedumu uzskaite, audits un dokumentēšana. Bezskaidras naudas norēķinu dokumentācija. OAO "Makhachkala winery" līdzekļu kustības un struktūras analīze ar tiešo metodi.
diplomdarbs, pievienots 27.04.2014
Sistēma elektroniskā nauda, tā elementi, darbības principi. Naudas pārskaitījumu veikšana. apgrozījuma mehānisms elektroniskiem līdzekļiem. Nacionālā maksājumu sistēma: struktūra, attīstība. Attīstības perspektīvas valsts sistēma maksājumu kartes "Mir".
diplomdarbs, pievienots 17.07.2016
Skaidrā nauda kā ekonomiskā kategorija, to nozīme uzņēmumu līdzekļu apritē. Naudas plūsmas analīzes nozīme un mērķi, to optimizēšanas veidi. Fondu sastāva un struktūras, naudas plūsmu, uzņēmuma maksātspējas analīze.
kursa darbs, pievienots 13.08.2011
Maksājuma instrumenti kā likumīgi naudas pārvedumu (skaidras un bezskaidras naudas) veikšanas līdzekļi maksājuma veikšanas nolūkā. Maksāšanas līdzekļu veidi. Obligātie nosacījumi, kas jāiekļauj līgumā, izsniedzot maksājumu karti.
tests, pievienots 02.02.2011
Naudas plūsmas nepieciešamības un būtības raksturojums, to ietekme uz uzņēmuma galvenajiem darbības rādītājiem. Naudas plūsmu struktūras analīze. SIA "Far Eastern Trading House" līdzekļu izlietojuma efektivitātes izvērtējums.
kursa darbs, pievienots 20.02.2011
Fondu būtības un nozīmes izpēte organizācijā. Naudas plūsmas pārskata analīze SIA "Parfimērija-kosmētika". Aprēķins ekonomiskā efektivitāte pasākumi naudas plūsmas pārvaldības uzlabošanai uzņēmumā.
kursa darbs, pievienots 21.01.2015
Fondu raksturojums, to vieta organizācijas līdzekļu apritē. Tiesiskais regulējums skaidras naudas uzskaite. Naudas un plūsmu sastāva un struktūras, organizācijas maksātspējas analīze uz PUE "Grodnooblvideoprokat" piemēra.
kursa darbs, pievienots 22.06.2011
Situāciju šajā tirgus segmentā lūdzām komentēt Starptautiskās naudas pārvedumu un maksājumu sistēmas CONTACT autora un klīringa centra AS RUSSLAVBANK (CJSC) prezidentam un valdes priekšsēdētājam Nikolajam Oskarovičam Gusmanam.
1. Nikolajs Oskarovič, kāda, jūsuprāt, ir naudas pārvedumu tirgus kapacitāte Krievijā?
- Krievijas naudas pārvedumu tirgus sastāv no diviem principiāli atšķirīgiem sektoriem: iekšzemes un pārrobežu. 2006. gadā naudas pārvedumu apjoms Krievijas iekšienē caur sistēmām un pastu pārsniedza 15 miljardus dolāru. Oficiālas statistikas par fizisko personu pārskaitījumiem no bankas uz banku nav, taču eksperti lēš, ka šī plūsma ir 1,5-3 miljardi dolāru. Tādējādi 2006. gadā Krievijas iekšzemes pārvedumu tirgus apjoms sasniedza aptuveni 16,5-18 miljardus USD.
Oficiālo pārrobežu pārvedumu apjoms attiecībā uz Krieviju, pēc Krievijas Federācijas Centrālās bankas datiem, 2006. gadā pārsniedza 26 miljardus ASV dolāru. Tajā pašā laikā valstī ienākošās plūsmas apjoms sasniedza 7,5 miljardus USD (t.sk. 1,3 miljardus USD caur sistēmām), bet izejošās plūsmas apjoms – 18,8 miljardus USD (t.sk. 6,0 miljardu USD caur sistēmām). Tādējādi kopējais reģistrētā naudas pārvedumu tirgus apjoms Krievijā sastādīja aptuveni 42-44 miljardu dolāru ekvivalentu.
Turklāt pastāv tā sauktais "pelēkais" tirgus: neoficiālie (nelegālie) pārskaitījumi, kuru apjoms, pēc dažām aplēsēm, var būt līdz pat 50% no oficiālā (legālā). Neoficiālo darījumu īpatsvars šajās jomās (iekšzemes un pārrobežu), visticamāk, būs atšķirīgs. Tomēr, attīstoties naudas pārvedumu nozarei, pieaug uzticības līmenis banku sistēma Krievija, kā arī cilvēku finanšu pratība, var pieņemt, ka neoficiālie tulkojumi zaudē savu pievilcību. Ja pieņemam, ka 2006. gadā 25-40% līdzekļu no reģistrētajiem pārvedumiem tika pārskaitīti ar neoficiāliem līdzekļiem, tad kopējais tirgus apjoms varētu būt aptuveni 53-62 miljardi USD.
2. Vai ir iespējams piedēvēt Krievijas tirgus naudas pārvedumi uz daudzsološu tirgu un kāpēc?
- Pēdējo trīs gadu desmitu novērojumu laikā viena no galvenajām tendencēm pasaules naudas pārvedumu tirgū ir to apjomu pieaugums dažādos virzienos. Dinamikas ziņā Krievija ir viena no līderēm šajā procesā. Arī absolūto darījumu vērtību ziņā tas nav svešs. Tas netieši apliecina vietējā tulkošanas tirgus attīstības perspektīvas. 2007. gada pirmajā pusē vietējā tirgus (Krievija - Krievija) apjoms pēc mūsu aplēsēm sasniedza 11-11,5 miljardus ASV dolāru, bet pārrobežu tirgus, pēc Centrālās bankas datiem, - 16,7 miljardus ASV dolāru, kas kopumā ir aptuveni 70% no Krievijas naudas pārvedumu tirgus oficiālajiem apjomiem 2006. gadā. Šāda dinamika skaidrojama ar darbaspēka migrācijas pieaugumu, migrantu legalizāciju, viņu ienākumu pieaugumu un iedzīvotāju interesi par legālajiem banku pakalpojumiem. Pēdējais, starp citu, veicina naudas pārvedumu izņemšanu no “pelēkās” zonas, kas arī ir viena no daudzsološākajām tendencēm Krievijas naudas pārvedumu tirgū.
Tāpat var cerēt uz tālāku Krievijas ekonomiskā potenciāla nostiprināšanos, pateicoties kam Krievijas bizness kļūs pievilcīgāks investīcijām. Visas šīs ir saites vienā ķēdē. Šie faktori arī stimulē atsevišķu pārvedumu pieaugumu. Naudas pārvedumu tirgus Krievijā acīmredzami joprojām ir izaugsmes stadijā.
3. Kā Krievijas naudas pārvedumu tirgu kopumā ir ietekmējusi starptautisko tirgu krīze un konkrēti jūsu naudas pārvedumu sistēmu?
- Krīze starptautiskajā tirgū neietekmēja naudas pārvedumu plūsmu apjomu sistēmā CONTACT. Uzskatu, ka situācija krievu tulkošanas tirgū kopumā ir līdzīga.
4. Kā jūs vērtējat savu daļu naudas pārvedumu tirgū? Kur ir jūsu niša šajā tirgus sektorā?
- Lielākā daļa pārskaitījumi caur mūsu sistēmu tiek veikti starp Krieviju un NVS valstīm. Sistēmas CONTACT daļa šajā tulkošanas tirgus nišā, pēc mūsu aplēsēm, ir aptuveni 20%, dažās jomās šis rādītājs sasniedz 25%.
5. Naudas pārskaitījumi Krievijā ir izveidojusies kā neatkarīga biznesa nozare, kurā jau ir izveidojies dalībnieku kopums un tajā līderu kopums. Neskatoties uz to, konkurence šajā tirgū kļūst arvien skaidrāka – tajā cenšas steigties jauni spēlētāji. Cik blīvi, jūsuprāt, šī niša ir aizņemta Krievijā un cik grūti (vai viegli) tajā šodien ir iekļūt?
– Krievijā naudas pārvedumu niša ir diezgan blīvi apdzīvota. Šobrīd šajā tirgū darbojas vairāk nekā 15 dažādas naudas pārvedumu sistēmas. Konkurencei šajā jomā pārsvarā ir segmentāls raksturs, un tā nav tik acīmredzama, kā tiek strīds. Neliels skaits līderu patiešām ir izlēmuši un dzīvo pēc saviem likumiem. Liels dalībnieku skaits, kas aizņem nelielu tirgus daļu, nevis konkurē, bet ir jāpierāda īpašniekiem sava ekonomiskā dzīvotspēja. Neskatoties uz šī tirgus ārējo pievilcību, ienākt tajā kā jaunas sistēmas organizētājam nebūt nav viegli pat lielai bankai. Manuprāt, principiāli jaunu veiksmīgu sistēmu projektu rašanās iespējamība ir ārkārtīgi maza. Pašlaik es neredzu veiksmes recepti. Komisijas resursi ir gandrīz izsmelti. Noteikti ir iespējams ieviest iekšbankas produktu līmenī, kas ir tuvu pašizmaksai. Ar šādu produktu jūs pat varat piesaistīt pārliecinošus apgrozījumus. Tomēr šajā gadījumā ir gandrīz neiespējami sasniegt nopietnu ienesīgumu. Reālos blīvā tirgus apstākļos ar komisijām ir grūti vienlaikus ieinteresēt gan klientus, gan potenciālos dalībniekus par jaunu zīmolu.
6. Kā izveidot konkurētspējīgu produktu naudas pārvedumu tirgū? Cik maksā, lai organizētu pilnvērtīgu naudas pārvedumu sistēmu?
– Lai radītu šādu produktu, tas, protams, ir jāattīsta programmatūra, kas ļaus veikt efektīvus darījumus un informācijas apmaiņu starp veidojamās sistēmas dalībniekiem, kā arī nodrošinās pietiekamu aizsardzības līmeni pret nesankcionētu piekļuvi. Tad ir jārisina jautājums par plaša apkalpošanas punktu tīkla izveidi: jo vairāk to būs un pieejamāki potenciālajiem klientiem, jo sistēma viņiem būs pievilcīgāka. Šāda tīkla izveidē ļoti svarīga ir organizatora tarifu politika. Arī šim jautājumam nepieciešama pārdomāta pieeja, jo tirgū ir objektīvi tarifu ierobežojumi. Viena no tām ir klienta interese, kas ir mazāka, jo lielāka komisijas maksa sistēmā. Otra ir sistēmā iesaistītās bankas interese, kas par pārāk mazu komisiju nedarbosies.
Konkurētspējīgas naudas pārvedumu sistēmas organizēšanas izmaksas mūsdienās ir ievērojami pieaugušas: es uzskatu, ka tikai tās reklamēšanai "reklāmai" būs nepieciešami vismaz 15-20 miljoni USD.
7. Un cik ātri šie izdevumi atmaksāsies?
- Pieņemsim, ka sākotnējās reklāmas izmaksas ir tikai 10 miljoni USD. Tad ar organizatora komisiju 1%, lai atgūtu tikai šīs izmaksas, caur sistēmu būs jāpārskaita aptuveni viens miljards dolāru. Tiesa, ar šādu komisiju organizatoram ir diezgan grūti ieinteresēt komisijās hipotētiskos jaunās sistēmas partnerus. Pat ja organizatoram atstāj uz pusi mazāku komisiju nekā tīkla dalībniekiem, noformulēt spilgtu piedāvājumu gan viņiem, gan klientiem vienlaikus ir gandrīz neiespējami. Tajā pašā laikā, lai segtu izmaksas, jau tagad ar klīringa palīdzību būs jādzēš divu miljardu dolāru ekvivalents. Ja mēs balstāmies uz ekspertu vērtējumu par projekta ievadīšanas izmaksām USD 20 miljonu apmērā, un sistēmas organizētājs ir ierobežots ar komisijas maksu tikai 0,4%, kas, atklāti sakot, nav īpaši perspektīvs tīkla organizēšanai, tad šīs izmaksas ir iespējams atgriezt, apstrādājot klīringā vismaz piecus miljardus dolāru. Un tas ir, neņemot vērā tādus aspektus kā projekta efektivitāte, laika faktors, apgrozījuma izmaksas, konkurences vide, akcionāru pacietība un visbeidzot... Papildus izmaksas būs nepieciešamas arī tūlītējo maksājumu organizatoriskā un tehniskā nodrošinājuma nodrošināšanai, kas maksā vismaz miljonu dolāru.
8. Vai ir vismazāko izmaksu veids, kā piedalīties šajā tirgus sektorā?
- Lai gūtu jaunus ienākumus un piesaistītu jaunus klientus, manuprāt, visefektīvākā un interesantākā bankai būs pievienošanās kādai no tirgū jau esošajām naudas pārvedumu sistēmām. Savas sistēmas izveide, kā jau minēts, ir diezgan dārgs un riskants process. Pakalpojuma izplatītāji, aktīvākās bankas, kas piedalās pārvedumu tirgū, ir labi piesātinātas ar dažādu sistēmu zīmoliem. Viņi saprot, ka vēl pāris jaunu izkārtņu izlikšana sava biroja teritorijā nepalīdzēs piesaistīt jaunus klientus un nopelnīt papildus naudu par pakalpojumu, bet tieši otrādi – sadārdzinās tā sniegšanu, jo tas ir ļoti sarežģīti. kvalitatīvi pielāgot personālu viena un tā paša būtībā viena un tā paša produkta dažādām tehnoloģijām.
9. Kādu ienesīgumu var sagaidīt jauns naudas pārvedumu sistēmas dalībnieks, pievienojoties jūsu sistēmai?
- Pirmkārt, banka, kļūstot par sistēmas dalībnieku, uzreiz nonāk spēcīgajā zīmola CONTACT popularitātes laukā, kura popularitāte automātiski ieved sistēmas dalībnieku noteiktu darījumu apjomu zonā. CONTACT ir līdz šim vienīgā universālā mazumtirdzniecības sistēma, kurā papildus naudas pārskaitījumiem ir vairāk nekā 200 maksājumu veikšanas motīvi. Tā ir iespēja, tai skaitā bankas darbiniekiem, norēķināties par mobilajiem sakariem, neizejot no biroja, komunālie pakalpojumi, papildiniet savus elektroniskos makus - sarakstu var turpināt. Reti kurš klients atsakās veikt vairākus viņam nepieciešamos maksājumus vienlaikus vienuviet. Jau tagad sistēmas dalībniekam ir pamats informēt iedzīvotājus, ka tā birojos ir pieejams vesels mazumtirdzniecības pakalpojumu klāsts, no kuriem, starp citu, saņems 1/3 no klienta apmaksātās komisijas maksas. Atliek vien piebilst, ka tas viss ir balstīts uz vienotas tehnoloģiskās platformas, kas nozīmē, ka sistēmas servisu pieslēgšanas un personāla apmācības izmaksas būs minimālas.
10. Pēc dažādu Krievijas banku pārstāvju domām, šobrīd ir vērojama zināma bremzēšanās zibmaksājumu sistēmu attīstībā. Iemesli ietver Krievijas patērētāja konservatīvo uzvedību: viņš ir gatavs sūtīt līdzekļus pa pastu, kas viņam izmaksās daudz vairāk, un līdzekļi sasniegs adresātu nedēļu vai pat pārskaitīt līdzekļus ar iespēju. Bankas darījumi šādam patērētājam šķiet ļoti dārgi, un naudas nosūtīšanas procedūras caur banku ir sarežģītas un mulsinošas. Kas būtu jādara šajā gadījumā?
- Tūlītējo maksājumu sistēmas - tiek ieviestas nevis uz banku biroju bāzes, bet gan kompleksā aģentu-apagentu elektronisko ierīču (termināļu) tīklā. Mēs neesam pētījuši šo tirgus segmentu. Bet tiklīdz šo sistēmu attīstības tempi, kā jūs sakāt, palēninās, tas nozīmē, ka tiek realizēts pieprasījuma piesātinājuma process. Es neredzu citus iemeslus. Kas attiecas uz CONTACT sistēmas maksājumu pakalpojumu, šie maksājumi tiek veikti atšķirīgā maksājumu produktu segmentā, kur katrs klients ir maksātājs atbilstoši prasībām. normatīvie dokumenti identificēts. Šo maksājumu pieauguma tempi ir augsti, un to palēnināšanās mūsu sistēmā netiek izsekota.
Runājot par klienta uztveri par banku veikto pārvedumu un maksājumu veikšanas kārtību, gan speciālists, gan klients iesācējs noteikti atzīmēs, ka pārskaitījumu un maksājumu gadījumā bez konta atvēršanas, piemēram, izmantojot sistēmu KONTAKTI, process ir standartizēts, primitīvs un pieejams ikvienam lietotājam. To īpaši apliecina mūsu sistēmas attīstības dinamika. Bet pat pārskaitījuma procedūra ar konta atvēršanu (bankas pārskaitījums) vairs nebiedē klientus. Saskaņā ar Krievijas Federācijas Centrālās bankas datiem, kurus es citēju iepriekš, no 26 miljardiem dolāru, kas 2006. gadā tika pārskaitīti no Krievijas un uz Krieviju, sistēmās izgāja tikai 7,3 miljardi dolāru. Viss pārējais ir bankas pārskaitījumi no konta uz kontu.
11. Vai ir iespējams mijiedarboties ar naudas pārvedumu sistēmām, kas aktīvi darbojas tirgū, jo šo pakalpojumu patērētāja finanšu pratības uzlabošana ir kopīgs uzdevums?
- Nav ieviesta nopietna finansiāla mijiedarbība starp izstrādātajām sistēmām. Prakse rāda, ka dažādu sistēmu birojiem krustojoties vienā teritorijā, agri vai vēlu tie civilizēti atšķiras, jo trūkst pietiekamas ekonomiskās "kopīgā darba" izjūtas un vēlmes netraucēt vienam otra darbam. Tāpēc ideja par izstrādāto sistēmu apvienošanu vienā teritorijā man šķiet neperspektīva.
Kas attiecas uz iedzīvotāju finanšu pratības paaugstināšanas uzdevumu, to katrs tulkošanas tirgus dalībnieks risina individuāli: viņi visi stāsta patērētājiem par saviem pakalpojumiem, to lietošanas noteikumiem, jauninājumiem un sasniegumiem. Tādējādi visi kopā atrisināsim būtisku sociālo problēmu – paaugstināsim iedzīvotāju lasītprasmi finanšu sektorā.
12. Mūsdienās standartizācijas tēma kļūst arvien modernāka. banku darbība. Vai, jūsuprāt, šajā tirgus segmentā ir nepieciešami standarti?
- Protams tas ir. Iekšējo sistēmas standartu ieviešana ļauj nodrošināt vienotu servisa formātu ar būtisku tirdzniecības vietu pieaugumu, uzlabot apkalpošanas kvalitāti un darbinieku efektivitāti. Galu galā nav noslēpums, ka jebkura uzņēmuma augstākais mērķis ir apmierināti klienti. Tieši viņi galu galā veicina organizācijas finansiālās darbības izaugsmi. Kas galu galā samazina pārdošanas izmaksas. Tāpēc tīkla ietvaros ir jāievēro vienotas prasības visiem dalībniekiem. RUSSLAVBANK kā sistēmas CONTACT klīringa centrs ik gadu apliecina sistēmas CONTACT dalībnieku pārvedumu un maksājumu organizēšanas un norēķinu atbilstību kopš 2005. gada. starptautiskajām prasībām kvalitātes standarts ISO 9001:2000. Šis fakts joprojām ir unikāls Krievijas naudas pārvedumu tirgū. Lai ieviestu vienotus CONTACT sistēmas apkalpošanas un norēķinu standartus, RUSSLAVBANK regulāri veic metodisko, skaidrojošo darbu un apmācības tīklā iesaistīto banku personālam, sniedz tehnisko un reklāmas un informatīvo atbalstu, pastāvīgi pilnveido un atjaunina programmatūru.
13. Kādi ir jūsu plāni monetārās sistēmas attīstībai tulkojumi KONTAKTI? Kādus jaunus produktus jūs gatavojat tirgum?
- Sistēmas CONTACT attīstība notiek divos galvenajos virzienos. Pirmā ir tīkla blīvēšana, kas katru nedēļu palielinās vidēji par 80-100 birojiem. Otrais ir preču klāsta paplašināšana, jaunu unikālu pakalpojumu un pakalpojumu ieviešana. Piemēram, Cards-CONTACT ir jauns pakalpojums, kas ļauj nosūtīt naudas pārvedumu caur KONTAKTI, neizejot no mājām, izmantojot internetu, izmantojot bankas karte Visa vai MasterCard. Šī gada decembrī sāka darboties WAP pakalpojums Cards-CONTACT, kas ļauj veikt naudas pārskaitījumus no mobilā tālruņa no jebkuras vietas, kur tas ir pieejams. šūnu GSM standarts.
Naudas pārvedums- tas ir naudas līdzekļu pārskaitījums no vienas personas citai personai, parasti izmantojot kādu īpašu naudas pārvedumu sistēmu un neatverot bankas kontu.
Jebkura naudas pārveduma sistēma ietver trīs sastāvdaļas: valstu sarakstu, kur var nosūtīt naudu un kur var saņemt naudu, tarifus un pārskaitījuma laiku. Būtībā pārskaitījumu veikšanas noteikumi ir identiski visām sistēmām, jo šīs darbības ir skaidri reglamentētas likumdošanas līmenī.
Krievijas Federācijas Civilkodekss paredz iespēju veikt pārskaitījumus, neatverot bankas kontu. Bankai ir tiesības noteikt naudas līdzekļu pārskaitīšanas operāciju veikšanas kārtību un nosacījumus personām neatverot bankas kontu, tajā skaitā norēķinu pakalpojumu apmaksas kārtību, kā arī bankas pienākumus pārskaitīt līdzekļus, nosaka banka saskaņā ar Krievijas Bankas normatīvo aktu prasībām. Tas, cita starpā, attiecas uz darījumiem ar naudas līdzekļu pārskaitījumu norēķinu pakalpojumu apmaksai. Operāciju īstenošana fizisko personu naudas līdzekļu pārskaitīšanai bez bankas konta atvēršanas notiek vairākos posmos.
Pašlaik Krievijā tādi ir šādas sistēmas naudas pārvedumi: Rietumu savienība, Anelik, Coinstar, Soft, MoneyGram, Avers, Privat, Leader, Aval, Unistream, Vigo, Allure, Close, Migom, FastPost, Contact, INTEREXPRESS, QuickPay.
Katrs naudas pārvedums ir aizsargāts ar modernu drošības sistēmu.
Izvēlēties pareizo naudas pārveduma iespēju nav viegls uzdevums. Mūsdienās Krievijā darbojas aptuveni 20 sistēmas. Vadošās pozīcijas pakalpojumu un reālu pārskaitījumu veikšanas iespēju ziņā visā pasaulē ieņem starptautiskās sistēmas - Money Gram, Western Union un Travelax. Tie ir tehnoloģiski vismodernākie, tiem ir visplašākā tulkojumu ģeogrāfija. Tās ir diezgan lielas šāda veida sistēmas pasaulē. Turklāt viņi ir labi pazīstami un reklamēti ne tikai banku darbība bet arī iedzīvotāju vidū. Bet, ņemot vērā Krievijas tirgus realitāti, šīm sistēmām ir ļoti būtisks trūkums: tās it kā ir paredzētas cilvēkiem no ekonomiska rakstura. attīstītas valstis kuriem ir diezgan lieli ienākumi, kuriem ir noteikta mentalitāte. Konkrētāk, tie paši amerikāņi un eiropieši ir pieraduši, ka par banku pakalpojumiem ir jāmaksā un jāmaksā dārgi, jo šie pakalpojumi sniedz drošību un uzticamību.
Par patriarhu mūsu tirgū tiek uzskatīts Western Union, kas Krievijā darbojas kopš 1991. gada. Saskaņā ar pētījumu firmas Aite Group datiem Western Union veido 20% no pasaules naudas pārvedumu tirgus. Tagad NVS valstīs Western Union sistēmai ir pieslēgti vairāk nekā 20 tūkstoši klientu apkalpošanas punktu, bet Krievijā - vairāk nekā 5 tūkstoši. Savukārt deviņdesmito gadu sākumā uzņēmums darbību sāka Krievijā, saņēmējvalsts bija Krievija: pārskaitījumu skaits no ārvalstīm bija lielāks nekā no valsts. Jau vairākus gadus Krievija ir bijusi pārsūtīšanas nosūtītājvalsts, jo tā uzņem daudzas darba migranti no NVS valstīm. Iedzīvotāju migrācijas pieaugums ir veicinājis pieprasījumu pēc naudas pārveduma pakalpojuma. Savukārt lielais pieprasījums pēc šī pakalpojuma veicināja tirgus dalībnieku skaita paplašināšanos un pakāpenisku vidējo tirgus likmju samazināšanos.
Starptautiskais gigants Western Union 2006. gadā noslēdza līgumu ar Krievijas pastu, kas ir lielākais Krievijas spēlētājs "transfēru" tirgū. Pateicoties tam, viņš ieguva piekļuvi daudzām tās filiālēm reģionos. Operatori, kā saka, sadalījuši klīringu: ar Western Union no malas var veikt pārskaitījumu tikai uz ārzemēm, un nauda valsts iekšienē, tāpat kā līdz šim, tiek nosūtīta ar parasto pasta pārvedumu vai izmantojot CyberMoney ekspressistēmu.
Šobrīd mums ir neapstrīdams fakts, ka mūsu naudas pārvedumu sistēmas darbojas diezgan efektīvi un diezgan konkurētspējīgi vietējā tirgū un NVS valstu tirgū, kuras jau ir izspiedušas atzītos tirgus līderus: Aneliku (“sākotnēji” no Armēnijas), PrivatMoney (Ukraina), Unistream (Krievija), Migom (Krievija) un citi. Šim faktam ir savs dabisks izskaidrojums un iemesli. Saskaņā ar Krievijas tiesību aktiem naudas pārskaitījumi, ko veic fiziskas personas, neatverot kontu, izslēdz uzņēmējdarbības pārskaitījumus. Tas ir, mums ir darīšana ar tulkojumiem, kurus var raksturot kā palīdzību.
Spriežot pēc nesenajiem notikumiem, Krievijas naudas pārvedumu tirgus ir kļuvis specializētāks un saskaņotāks Rietumu līnijā. To Krievijas finanšu organizāciju darbību, kuras ir uzņēmušās pārskaitījumu sistēmu attīstību, veicina migrācijas pieaugums uz valsti no kaimiņvalstīm. Galu galā "tulkotāju" tradicionālie klienti, pretēji televīzijas reklāmām, nekādā gadījumā nav stjuartes un biznesmeņi, bet gan viesstrādnieki. Galvenais pārskaitījumu apjoms no Krievijas attiecas uz Ukrainu, Uzbekistānu, Tadžikistānu, Armēniju, Azerbaidžānu, Gruziju un Moldovu. Pēc ekspertu domām, neskatoties uz to, ka šobrīd ne vairāk kā 50% pārskaitījumu valstī notiek caur legalizētiem uzņēmumiem, tendence pieaugt pieprasījumam pēc licencētu "tulkotāju" pakalpojumiem ir ļoti augsta.
Ja mēs runājam par vietējo sistēmu drošību, tad kopumā tās nav zemākas par Rietumu kolēģiem. Informācijas tehnoloģiju ziņā mums ir diezgan augsti kvalificēti speciālisti, kuri profesionālismā nekādā ziņā neatpaliek no Rietumu kolēģiem. Bankas saprot, ka, kā jau jebkurā augošā tirgū, situācija strauji mainās, un tagad ir iespēja paķert kādu pīrāga gabalu. Šobrīd tirgū ir 20 sistēmas, taču pieaugošā konkurence veicina jaunu projektu rašanos. Naudas pārvedumi nes pastāvīgus komisijas ienākumus, kas nav atkarīgi ne no tirgus apstākļiem, ne no Centrālās bankas likmēm. Pārskaitīta nauda - saņemta komisijas maksa. Tas ir katra baņķiera sapnis. Turklāt, pateicoties pārskaitījumiem, bankas būtiski paplašina savu klientu loku, jo pakalpojumu izmantojis iedzīvotājs var pievērst uzmanību citiem kredītiestādes produktiem.
Aktīvā sacensību sistēma bankas pārskaitījumi pašlaik īsteno Krievijas pasts ar savu projektu Cyber-Money. Aptuveni 45 000 pasta nodaļu visā Krievijā kļuva par projekta dalībniekiem. Tomēr naudas piegādes laiks adresātam joprojām ir diezgan augsts.
Tirgū ir arī vēl viens ļoti nopietns konkurents - Krievijas Federācijas Sberbank. Viņš ieviesa Blitz ekspress naudas pārvedumu sistēmu, kuras pamatā ir modernu banku tehnoloģiju un ātrgaitas sakaru kanālu izmantošana. Galvenā Blitz sistēmas priekšrocība ir pārsūtīšanas ātrums, kas ir ne vairāk kā viena stunda no izbraukšanas brīža. Pateicoties plašajam Sberbank tīklam, pakalpojums kļūst pieejams lielam iedzīvotāju lokam. Svarīgi, lai klients veiktu darījumus ar vienu banku, kura ir pilnībā atbildīga par pakalpojumu kopumā. Tas nosaka tulkojuma absolūto uzticamību. Ātro naudas pārvedumu "Blitz" priekšrocības ietver pieņemamu maksu par pārskaitījumu. Komisija ir 1,75% no summas, bet ne mazāka par 100 rubļiem. un ne vairāk kā 2000 rubļu. Maksimālā summa pārskaitījums - 500 000 rubļu.
Ir arī citas sistēmas. Galvenais ir korelēt savas vajadzības ar katras sistēmas ģeogrāfiju, naudas pārskaitīšanas ātrumu un tarifiem.
Naudas pārvedumu klasifikācija
Naudas pārvedumus var klasificēt pēc:
- 1. Norādes:
- -starptautisks;
- - iekšzemes.
Izrakstīties starptautiskais pārskaitījums iespējams starptautiskā līmenī maksājumu sistēma. Tas darbojas divu vai vairāku valstu teritorijā, starp kurām tas ļauj pārskaitīt naudu.
Protams, ne visas esošās starptautiskās sistēmas darbojas Krievijā. Tomēr to netrūkst. Turklāt Krievijas bankas izveidoja savas sistēmas, kas ļauj ērti pārskaitīt naudu uz dažām tuvākajām un tālākajām ārzemēm. Tajā pašā laikā komisijas maksa, kas tiek ieturēta, ir daudz mazāka.
- 2. Saņēmējs:
- - individuālais;
- - uzņēmējdarbības priekšmets.
- 3. pārraides metode:
- - konta atvēršana;
- - neatverot kontu.
- 4. Pārskaitījumi no kartes uz karti.
